Bên cạnhđó, ổn định tài chính giúp cho các chủ thể trong hệ thống tài chínhtiếp cận được với các dịch vụ tài chính một cách thuận tiện, dễ dàng.Tại Việt Nam, ngày 22/1/2020, Thủ tướng Ch
CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
Cơ sở lý thuyết
Tài chính toàn diện hay còn gọi là tài chính bao trùm (financial inclusion) là việc mọi người dân và doanh nghiệp được tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính một cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý do các tổ chức tài chính cung cấp một cách có trách nhiệm và bền vững, trong đó chú trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ.
2 Vai trò của NHTM trong việc phát triển tài chính toàn diện
Thứ nhất, sự sẵn có sản phẩm ngân hàng Xem xét sự sẵn có 5 sản phẩm cơ bản của ngân hàng bao gồm tiết kiệm, cho vay, thanh toán, bảo hiểm và đầu tư Các nhóm khách hàng không có lợi thế thường không có nhu cầu cho cả tất cả sản phẩm trên Sản phẩm phù hợp có thể giúp cho các nhóm trên tiếp cận được hệ thống ngân hàng.
Thấu hiểu hệ thống tài chính là điều vô cùng quan trọng Nhiều người dân không nhận được lợi ích tối đa từ hệ thống ngân hàng vì họ thiếu hiểu biết về tài chính Vai trò cốt lõi của các tổ chức tài chính là giáo dục tài chính và giúp người dân nhận ra những lợi ích của việc sử dụng các dịch vụ tài chính Các ngân hàng có trách nhiệm nâng cao kiến thức tài chính cho cộng đồng.
Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến dịch vụ tài chính và khái niệm các sản phẩm ngân hàng với tất cả các đối tượng khách hàng.
Mở rộng giáo dục tài chính: cần thiết tiết kiệm, lợi ích của ngân hàng và các tổ chức tài chính chính thức; sản phẩm tài chính được cung cấp bởi ngân hàng liên quan đến tiền gửi, cho vay ứng trước.
Sản phẩm tài chính điện tử như ATM, Smart card, mobile banking.
Lợi ích/ tiện ích khi sử dụng tài khoản.
Thứ ba, khả năng tiếp cận Những quốc gia có mức độ tài chính toàn diện thấp do nhóm khách hàng gặp khó khăn hoặc mất nhiều thời gian, công sức hơn trong việc tiếp cận với các dịch vụ tài chính và kênh phân phối của ngân hàng Sự phát triển hệ thống viễn thông có thể giúp đảm bảo tiếp cận dịch vụ tài chính.
Thứ tư, quản trị rủi ro Nhìn nhận và đánh giá lịch sử tín dụng trong quá khứ hạn chế các tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp các sản phẩm cho đối tượng khách hàng không có lợi thế Khi rủi ro tín dụng được loại trừ, các TCTD sẵn sàng tham gia cung cấp dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng trên.
3.Tiêu chí đánh giá tài chính toàn diện
3.1 Xác định nhu cầu dịch vụ tài chính (DVTC) của các chủ thể kinh tế
Nhu cầu DVTC của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp cấu trúc theo hình tháp.
3.2 Khung lý thuyết cho xây dựng các tiêu chí đánh giá TCTD
Xây dựng các tiêu chí cần tập trung vào 3 giai đoạn của quá trình này bao gồm: sự Sở hữu tài khoản ngân hàng Giao dịch điện tửVay tiền Đầu tư và tiết kiệm dài hạn Bảo hiểm sẵn có của DVTC, tiếp cận DVTC, và sử dụng các dịch vụ này.
Kết hợp với nhu cầu DVTC của các chủ thể kinh tế, các tiêu chí đánh giá TCTD có thể được xây dựng dựa trên khung lý thuyết
3.3 Xác định nguồn dữ liệu cho đánh giá TCTD
Có hai nguồn dữ liệu chủ yếu để thu thập dữ liệu, bao gồm: dữ liệu từ phía cung DVTC và dữ liệu từ phía cầu DVTC (Cámara and Tuesta, 2018).
Các nghiên cứu trước đây đánh giá sự sẵn có của dịch vụ tài chính vi mô (DVTC) thông qua ba tiêu chí cơ bản: (1) số lượng máy ATM tự động trên 100.000 người lớn, (2) số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại trên 100.000 người lớn và (3) số lượng đại lý ngân hàng trên 100.000 người lớn.
Thu thập dữ liệu từ phía cầu DVTC: Dữ liệu sẽ được thu thập thông qua bảng hỏi phát tới các hộ gia đình hoặc các cá nhân.
PHẦN II: TỔNG QUAN VỀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM GẦN ĐÂY 1.THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRÊN THẾ GIỚI Đại dịch Covid-19 diễn ra đã khiến nhu cầu tăng cường tài chính toàn diện diễn ra mạnh mẽ trên khắp thế giới, thúc đẩy sự gia tăng lớn trong các khoản thanh toán kỹ thuật số.
Tính đến năm 2021, 76% người trưởng thành toàn cầu có ít nhất
Số lượng người sử dụng tài khoản tại ngân hàng, tổ chức tài chính khác hoặc dịch vụ tiền di động ngày càng tăng, từ 68% (2017) và 51% (2011), phân bổ đều ở nhiều quốc gia Đại dịch COVID-19 thúc đẩy việc thanh toán kỹ thuật số mạnh mẽ Ở các nền kinh tế thu nhập thấp và trung bình, hơn 40% người trưởng thành thực hiện thanh toán trực tuyến hoặc trực tiếp bằng thẻ, điện thoại hoặc thanh toán trực tuyến lần đầu tiên kể từ khi đại dịch xảy ra Tương tự, hơn một phần ba số người trưởng thành ở tất cả các nền kinh tế thu nhập thấp và trung bình thanh toán hóa đơn trực tiếp từ tài khoản chính thức Ở Ấn Độ, hơn
80 triệu người trưởng thành đã thực hiện thanh toán kỹ thuật số lần đầu tiên sau khi đại dịch khởi phát, trong khi ở Trung Quốc, con số này là hơn 100 triệu người.
Hai phần ba người trưởng thành trên toàn thế giới hiện thực hiện hoặc nhận thanh toán kỹ thuật số, với tỷ trọng ở các nền kinh tế đang phát triển tăng từ 35% (2014) lên 57% (2021) Ở các nền kinh tế đang phát triển, 71% người trưởng thành có tài khoản tại ngân hàng, tổ chức tài chính khác, hoặc với một nhà cung cấp dịch vụ tiền di động (mobile money), tăng so với mức 42% (2011) và 63% (2017).
2 THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
2.1 Mức độ tiếp cận dịch vụ của người dân
Theo số liệu khảo sát của Global findex thì tại Việt Nam, năm
Năm 2011, chỉ có 21% người trưởng thành ở Việt Nam có tài khoản, tăng lên 31% vào năm 2014 và giữ nguyên ở mức này vào năm 2017 Tỷ lệ này vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực châu Á Nguyên nhân được cho là do các tổ chức tài chính tập trung vào việc phát triển khách hàng mới, dẫn đến tình trạng một người sở hữu nhiều tài khoản nhưng chỉ sử dụng một hoặc hai tài khoản thường xuyên, dẫn đến các tài khoản không sử dụng bị đóng.
2.2 Mức độ sử dụng dịch vụ tín dụng và tiết kiệm
Trung bình ở Việt Nam, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tiết kiệm tại tổ chức tài chính là 8% (2011) và 15% (2014) và 14% (2017), một con số tương đối khiêm tốn Đối với tỷ lệ người trưởng thành có khoản vay tại các tổ chức tài chính, trong các năm 2011,
PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TP BANK
Cơ hội
Cách mạng Công nghiệp 4.0 kết nối nhiều ngành nhờ dữ liệu lớn, kết nối và AI, tạo động lực cạnh tranh khốc liệt Thói quen tiêu dùng thay đổi do Covid-19 thúc đẩy tài chính toàn diện Do đó, tài chính toàn diện sẽ giúp TPbank phát triển kinh doanh dựa trên xu hướng số hóa và công nghệ tài chính toàn cầu.
Theo dữ liệu từ Worldbank (2017), sở hữu tài khoản tại các tổ chức tài chính là bước đầu tiên quan trọng đối với TCTD Trung bình trên thế giới, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản là 51% (2011), tăng lên thành 62% (2014), thành 69% (2017) và mới đây nhất, trong thời gian đại dịch covid-19b (2021) đã tăng lên thành 76,2%. Tại Việt Nam những năm 2011, người trưởng thành có tài khoản ngân hàng chiếm tỷ lệ còn ít khoảng 21%, và 31% (2014) tới năm
2021 là 66 % Có thể thấy dù tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ởViệt Nam tăng, nhưng do tỷ lệ hủy và đóng tài khoản cũng tăng nên không thay đổi Dường như TP bank đang có một cơ hội phát triển các hoạt động kinh doanh của mình với thị trường Việt Nam là khá tốt.
Hiện nay, xu thế chuyển đổi số là một trong những yếu tố có tác động quan trọng tới tài chính toàn diện Chuyển đổi số tại các NHTM là một trong những mục tiêu hàng đầu của TP bank hiện nay Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với tỷ lệ dân số tiếp cận với internet cao, dễ đón nhận công nghệ mới, đây là cơ hội để phát triển các công nghệ ngân hàng fintech Phát triển các dự án fintech cũng như việc đón đầu xu thế chuyển đổi số tại ngân hàng đang mở ra cơ hội thực hiện tài chính toàn diện bằng việc mang dịch vụ tài chính cung ứng tới mọi thành viên trong xã hội, đặc biệt là đối với nhóm người dễ bị tổn thương và mang lại sự tiện lợi cùng trải nghiệm thú vị, khả năng tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ. Để giữ vững thành tích tăng trưởng nhanh với hệ số an toàn cao và hoạt động bền vững, TPBank kiên định với “Chiến lược số” và đã gặt hái nhiều thành công trên hành trình dẫn đầu cuộc đua phát triển tài chính toàn diện Chủ động đón đầu các xu hướng trong tương lai, tập trung vào các nền tảng công nghệ mới, xây dựng kho dữ liệu lớn và ứng dụng khả năng phân tích dữ liệu vào hành trình số hóa để luôn “đi trước thị trường một bước”, để tiếp cận sớm với mọi tầng lớp khách hàng TPBank áp dụng sáng tạo số từ tầng nền tảng như AI, máy học Machine Learning, Big Data, điện toán đám mây đến tầng giải pháp như nhận diện sinh trắc học, nhận dạng ký tự và tự động hóa bằng robot Ở tầng sản phẩm dịch vụ, TP Bank tiếp tục xây dựng và mang đến cho khách hàng hệ sinh thái sản phẩm tài chính ngân hàng toàn diện nhất, nơi các giải pháp tài chính và giao dịch được “đính” đến thói quen và nhu cầu của từng người dùng cá nhân.Mảng dịch vụ số của TPBank chiếm 93% (2021) tổng giao dịch, với giá trị dịch vụ trung bình tăng 250%/tháng so với năm 2020.
Thách thức
Bên cạnh tiềm năng, phát triển tài chính toàn diện ở Việt Nam gặp thách thức lớn Dù dân số đông, tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng vẫn thấp, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa Rào cản tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính cao, thủ tục mở tài khoản phức tạp Hơn nữa, số lượng lớn công nhân và nông dân thường mua sắm tại chợ và cửa hàng nhỏ lẻ, ít tiếp xúc với hình thức thanh toán điện tử Do đó, phát triển thanh toán phi tiền mặt gặp khó khăn Việt Nam vẫn giao dịch hơn 90% nông sản bằng tiền mặt và tại các sàn thương mại điện tử lớn như Shopee, Lazada, hình thức thanh toán COD vẫn phổ biến Tỷ lệ sử dụng tiền mặt cao so với khu vực do thói quen mua bán trực tiếp và hệ thống thanh toán trực tuyến chưa phủ sóng rộng rãi.
Ngân hàng cũng cần đẩy mạnh công tác truyền thông về dịch vụ ngân hàng đang cung cấp tới mọi độ tuổi, qua đó thay đổi thói quen người tiêu dùng trong sử dụng dịch vụ tài chính trên nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người sử dụng dịch vụ tài chính TP bank đã và đang tiếp cận với giới trẻ bởi sự tiện lợi của mình Tuy nhiên, để thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện thì đó còn là thách thức trong việc đưa dịch vụ tới các thế hệ khác Các hình thức truyền thông của TP bank chưa thực sự gây ấn tượng mạnh, chiến dịch marketing vẫn còn khá đơn giản, thiếu tương tác với số đông người dân Đây chính là rào cản lớn dẫn đến việc người dân tại các vùng chưa phát triển chưa thay đổi được nhận thức và hành vi trong tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng So với các nước trong khu vực, việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - tài chính Việt Nam còn khá thấp dù hệ thống ngân hàng và tài chính đã phát triển khá nhanh với đa dạng các sản phẩm, dịch vụ.
Hiện nay, trong khi những người dân đô thị tiếp cận khá dễ dàng thì dân cư nông thôn vẫn gặp không ít trở ngại Ngành nông nghiệp là một trong ba ngành kinh tế trụ cột đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, nhưng tài trợ cho nông nghiệp chỉ chiếm khoảng 10% danh mục tín dụng của các ngân hàng Việt Nam. Hơn nữa, những yêu cầu về hồ sơ giấy tờ để mở tài khoản trên thực tế đã loại trừ nhiều người ở khu vực nông thôn, hay những người lao động tự do (khu vực không chính thức), là những người khó chứng minh thu nhập, hay nơi cư trú chính thức Ví dụ: việc tiếp cận dịch vụ tài chính đòi hỏi khách hàng phải có các giấy tờ chứng minh liên quan tới xác nhận nhân thân, thu nhập, hay là hồ sơ kinh doanh đối với doanh nghiệp trong khi một số cá nhân và doanh nghiệp không có khả năng để hoàn thiện các hồ sơ này nên không thể tiếp cận các dịch vụ Thách thức ở đây đó là khuôn khổ về pháp lý vẫn còn nhiều bất cập.
Nỗ lực phát triển tài chính toàn diện của TPBank thể hiện qua việc ngân hàng tập trung vào thay đổi thói quen chi tiêu của khách hàng, áp dụng các tiến bộ công nghệ và dẫn đầu trong chuyển đổi số Mục tiêu của những nỗ lực này là mở rộng tiếp cận các dịch vụ tài chính đến với nhiều người dân hơn, đặc biệt là nhóm người dễ bị tổn thương Mặc dù đạt được những tiến bộ đáng kể trong công nghệ tài chính và trải nghiệm khách hàng, TPBank vẫn chưa hoàn toàn tiên phong trong thực hiện tài chính toàn diện Tuy nhiên, với tốc độ phát triển hiện tại, ngân hàng được kỳ vọng sẽ trở thành ngân hàng số một trong công cuộc phát triển tài chính toàn diện.
Đề xuất
Nhằm đạt được mục tiêu của NHNN đưa ra, phấn đấu đến năm
2025 có ít nhất 50% tổng số xã có điểm cung ứng dịch vụ tài chính; có ít nhất 25 - 30% người trưởng thành gửi tiết kiệm tại TCTD; số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đạt tốc độ tăng 20 - 25% hàng năm; dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên tổng dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế đạt 25%, cần thực hiện nhóm giải pháp sau:
Thứ nhất, xác định nhóm đối tượng ưu tiên để xây dựng và triển khai chương trình giáo dục tài chính cá nhân phù hợp Để phổ cập kiến thức tài chính cá nhân cho người dân cần phải có lộ trình, bởi giải pháp cũng như các nội dung giáo dục tài chính phải được xây dựng phù hợp với mỗi nhóm đối tượng khác nhau Nên ưu tiên xây dựng chương trình giáo dục tài chính cá nhân cho thế hệ thanh thiếu niên ở các cấp học phổ thông, tiếp đó là nhóm đối tượng dễ bị tổn thương (nhóm người nghèo).
Thứ hai, nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng - tài chính của người dân bằng việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt; bảo vệ người tiêu dùng tránh các rủi ro không đáng có; hạn chế việc người dân phải tìm đến các kênh cung ứng dịch vụ tài chính phi chính thức Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số, cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, cây ATM, máy POS ở vùng nông thôn.
Thứ ba, nghiên cứu các hình thức, xu hướng truyền thông mới, hiện đại để triển khai các chương trình truyền thông giáo dục tài chính như: gameshow, cuộc thi, các kênh truyền thông đại chúng, ấn phẩm… Đồng thời, NHNN phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí thực hiện các chương trình truyền thông giáo dục tài chính có tính sáng tạo, dễ hiểu, dễ tiếp cận, có tính tương tác cao, ứng dụng sức mạnh công nghệ số để triển khai các chương trình phù hợp cho từng nhóm đối tượng.
Các nhà chức trách đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện thông qua việc xây dựng khuôn khổ pháp lý và cơ sở hạ tầng vững chắc Việc phát triển các cơ chế thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng và bổ sung, sửa đổi các quy định về tổ chức vi mô là những bước tiến quan trọng nhằm tạo điều kiện tiếp cận dịch vụ tài chính dễ dàng và công bằng hơn cho toàn dân, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế toàn diện hướng đến triển khai tài chính toàn diện.
Thứ năm, NHNN tiếp tục làm tốt vai trò là cơ quan Thường trực của Ban Chỉ đạo quốc gia về tài chính toàn diện trong việc hướng dẫn, đôn đốc các bộ, ngành, địa phương, cơ quan liên quan triển khai có hiệu quả các nhiệm vụ, giải pháp của Chiến lược Tiếp tục xây dựng, ban hành và trình cấp có thẩm quyền ban hành các quy định tạo điều kiện thuận lợi và thúc đẩy sự phát triển của thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng; tăng năng lực quản lý giám sát, đảm bảo an toàn hệ thống; triển khai thực hiện kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng; chỉ đạo các TCTD tích cực triển khai các định hướng chiến lược về phát triển sản phẩm dịch vụ, các kênh cung ứng dịch vụ.
Thứ sáu, cần sự phối hợp đồng bộ và nhịp nhàng của 4 yếu tố: tạo lập môi trường và hệ thống các chính sách hỗ trợ; củng cố các định chế tài chính một cách toàn diện; cải tiến sản phẩm dịch vụ tài chính, các kênh phân phối; đồng thời nâng cao nhận thức và kiến thức tài chính cho người dân Cần đưa ra các chiến lược trụ cột: nâng cao kiến thức, nhận thức người dân về sản phẩm và dịch vụ trên thị trường tài chính chính thức; nâng cao vai trò chính phủ trong việc cung cấp tài chính công trực tiếp hoặc có điều kiện để khuyến khích sự trao quyền kinh tế; cung cấp bản đồ thông tin tài chính - tăng cường năng lực của cộng đồng, đặc biệt là những khách hàng không có khả năng chi trả hoặc không thể vay được; đưa ra chính sách hoặc cơ sở pháp lý để tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính; mở rộng phạm vi của dịch vụ tài chính bằng cách sử dụng các kênh trung gian và phân phối nhằm tăng cường hợp tác giữa các TCTC và các chủ thể kinh doanh; bảo vệ người tiêu dùng, gây dưng sự tin tưởng của người dân với TCTC trong việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ.
Thứ bảy, các bộ, ngành liên quan tích cực phối hợp thực hiện đẩy mạnh khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân: Ban hành quy định cho phép mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử (eKYC); triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money), xây dựng và chính thức vận hành hệ thống Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư…