Kinh nghiệm phát triển tài chính toàn diện cho Việt Nam

95 Kinh nghiệm phát triển tài chính toàn diện cho Việt Nam Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang Nhận ngày 6 tháng 7 năm 2021 Chấp nhận đăng ngày 24 tháng 12 năm 2021 Tóm tắt Khái niệm về tài chính. Kinh nghiệm phát triển tài chính toàn diện cho Việt Nam

Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện cho Việt Nam Lương Xuân Minh*, Nguyễn Thị Thu Trang** Nhận ngày tháng năm 2021 Chấp nhận đăng ngày 24 tháng 12 năm 2021 Tóm tắt: Khái niệm tài tồn diện (Financial inclusion) ngày phổ biến nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Tài tồn diện có vai trị quan trọng xóa đói giảm nghèo, phát triển ổn định kinh tế Bên cạnh đó, tài tồn diện cịn giúp phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội, thơng qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ đó, quản lý xã hội tốt Một xã hội với nhiều hội tiếp cận dịch vụ tài cho nhiều người tăng cường tham gia người dân vào sống cộng đồng nói chung, từ đó, cải thiện cơng bình đẳng Bài viết tìm hiểu lý luận tài tồn diện kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới, sở đó, đưa khuyến nghị nhằm phát triển tài tồn diện cho Việt Nam Từ khố: Tài tồn diện, phát triển tài tồn diện, kinh nghiệm tài tồn diện Phân loại ngành: Kinh tế học Abstract: Financial inclusion has been increasingly popular in many countries in the world, including Vietnam It plays an important role in hunger eradication and poverty alleviation, economic development and stability In addition, financial inclusion also helps the government reduce the expenses of support programmes for social protection, with payments made via bank accounts, which can increase transparency and prevent corruption more actively, thereby, social management will be bettered A society with plenty of opportunities to access financial services for many will increase people's participation in community life in general, and improve equity and equality The paper explores the basic theories of financial inclusion and experiences in financial inclusion development in a number of countries, then, on that basis, provides recommendations for the financial inclusion development of Vietnam Keywords: Financial inclusion, financial inclusion development, experience on financial inclusion Subject classification: Economics Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Email: trangka.buh@gmail.com *,** 95 Khoa học xã hội Việt Nam, số - 2022 Đặt vấn đề Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Theo IMF (2015), tài tồn diện cần nhìn nhận theo nhiều góc độ: Thứ nhất, định nghĩa tài tồn diện việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức Theo cách tiếp cận dịch vụ tài nên theo hướng dịch vụ đáp ứng nhiều mục đích sử dụng: tài khoản để nhận thu nhập chuyển khoản, tài khoản tiết kiệm để lưu trữ tiền an tồn, tín dụng cho vay cá nhân doanh nghiệp sản phẩm bảo hiểm trường hợp khó khăn xảy Thứ hai, theo góc độ nhà cung cấp dịch vụ tài chính: tài tồn diện đề cập đến số lượng đa dạng dịch vụ sản phẩm tài cung cấp (có thể sử dụng số bao trùm để đánh giá) Theo góc độ người sử dụng: đề cập đến số lượng doanh nghiệp, nhà đầu tư có khoản tín dụng từ ngân hàng, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản tổ chức tài theo giới tính theo nhóm thu nhập, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản để nhận chuyển tiền vay tiền mức độ sử dụng sản phẩm bảo hiểm Có nhiều khái niệm tài tồn diện Tuy vậy, tài tồn diện hiểu khái qt việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vai trị tài tồn diện: tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Khía cạnh quan trọng tài tồn diện tiếp cận tài Các nghiên cứu rằng, tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng cơng bằng, hỡ trợ phát triển tồn diện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèo đói hạ thấp tăng trưởng Tài tồn diện mang lại lợi ích khơng nhỏ cho xã hội kinh tế Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu như: vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Vay vốn 96 Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang ngân hàng giúp người nơng dân, người nghèo bảo vệ trước cú sốc hay rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, khiến cho gánh nặng trả nợ cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Tài tồn diện cịn giúp phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Đối với tổ chức tài chính, tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên Các thước đo tài tồn diện: tài tồn diện đo lường dựa 03 khía cạnh: (i) mức độ bao phủ tổ chức tín dụng, (ii) mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, (iii) chất lượng sản phẩm dịch vụ tài (Gortsos, 2016) Những số thể mức độ bao phủ tổ chức tín dụng (xét phương diện nhân học địa lý) bao gồm: số lượng chi nhánh/phòng giao dịch kilomet vuông (1.000 m2) hay 1.000 dân, số lượng máy ATM kilomet vuông hay 1000 dân Trong đó, mức độ sử dụng số liên quan tới tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ tài như: phần trăm số lượng tài khoản tiền gửi ghi nợ tổng dân số, số lượng giao dịch mỗi tài khoản tiền gửi, số lượng giao dịch điện tử Và cuối tiêu thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng Tuy nhiên, thực tế việc sử dụng tiêu để đo lường mức độ tiếp cận tài dẫn đến đánh giá thiếu xác khơng tồn diện, cá nhân hay doanh nghiệp có nhiều tài khoản, có cá nhân khơng có tài khoản sử dụng dịch vụ tài dựa tài khoản người khác Tương tự vậy, việc sử dụng tiêu chi nhánh ngân hàng máy ATM mang tính tương đối việc đánh giá khả tiếp cận tài người dân Hiện tại, tổ chức quốc tế, quốc gia triển khai chương trình tài tồn diện thống sử dụng 24 tiêu chí đánh giá tài tồn diện G20 đưa Hội nghị Thượng đỉnh Saint Peterburg năm 2012 dựa khía cạnh nói Bên cạnh đó, năm 2011, Ngân hàng Thế giới Quỹ Tiền tệ Quốc tế xây dựng sở liệu đồ sộ tài tồn diện quốc gia giới (Global Findex Database) điều tra, đánh giá định kỳ năm lần nhằm giúp nhà hoạch định sách, nhà quản lý nghiên cứu tham khảo sử dụng 97 Khoa học xã hội Việt Nam, số - 2022 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia 2.1 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Ấn Độ Theo dự án thí điểm UT of Pondicherry C.Chakraborthy, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương Ấn Độ, tài tồn diện triển khai lần vào năm 2005 Địa điểm triển khai ngơi làng Mangalam, hộ gia đình cung cấp tiện ích ngân hàng Tháng 11/2005, ngân hàng khuyến cáo lập tài khoản ngân hàng “no-frill” với số dư tối thiểu thấp phí mở rộng tiếp cận tài khoản đến phần lớn dân số Ngân hàng Trung ương Ấn Độ yêu cầu ngân hàng phải cung cấp tất tài liệu hướng dẫn sử dụng cho khách hàng cá nhân ngôn ngữ khu vực Ấn Độ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tất khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sau vào tháng 1/2006, Ngân hàng Trung ương Ấn Độ yêu cầu ngân hàng thương mại vùng khác bắt đầu chiến dịch bao gồm 100% tài tồn diện sở thí điểm Ấn Độ sớm xem tài vi mơ cơng cụ hữu ích việc thúc đẩy phát triển tài tồn diện nhằm mục đích xố đói giảm nghèo Cùng với đó, ban hành nhiều sách để cải cách hệ thống toán, bước tăng cường tiện ích bảo mật nhằm thu hút người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, hạn chế trao đổi tiền mặt thúc đẩy toán điện tử Thành lập quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện, trung tâm tư vấn lực tài tư vấn tín dụng Theo thơng tin từ trung tâm tài tồn diện, năm 2007-2008, Ấn Độ thành lập hai quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện: quỹ thứ gọi quỹ tài tồn diện nhằm hỡ trợ phát triển thúc đẩy tài tồn diện, quỹ cịn lại Quỹ Cơng nghệ Tài tồn diện để đáp ứng chi phí ứng dụng cơng nghệ có kinh phí lên tới 125 triệu USD Cấp hồ sơ nhận dạng cá nhân để thức mở tài khoản, liên kết tiểu bang đơn vị chức toàn quy trình, đáp ứng chi phí thẻ Phổ cập kiến thức tài cho người dân, đặc biệt cho đối tượng yếu Cung cấp sản phẩm tài phù hợp với đối tượng thu nhập thấp (Ashwini Sahu, Credit Suisse, 2011) Ngoài ra, Ấn Độ xây dựng hệ thống nhận dạng quốc gia dựa sinh trắc học, trực tuyến, kiểm chứng kỹ thuật số Vào thời điểm chương trình phát triển tài tồn diện mắt, khoảng 700 triệu người Ấn Độ nhận dạng sinh trắc học quốc gia tên Aadhaar (năm 2016) Những người có số Aadhaar mở tài khoản chương trình phát triển tài tồn diện cách nhanh chóng Theo kết chiến dịch tiểu bang bang U.T Pondicherry, Himachal Pradesh Kerala công bố 100% tài tồn diện tất khu vực Dự kiến Ngân hàng Trung ương Ấn Độ năm 2020 mở gần 600 triệu tài khoản khách hàng phục vụ họ thông qua nhiều kênh cách tận dụng công nghệ thông tin (Văn Nam, 2019) Một ví dụ điển hình khác Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) tháng 1/2020 tuyên bố cho định danh khách hàng qua gọi video (Claus Christensen, 2020) 98 Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang 2.2 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Malaysia Malaysia quốc gia có điều kiện đánh giá tương đồng với Việt Nam, nước có thu nhập trung bình quốc gia đánh giá có trình độ tài tồn diện vào hạng cao giới Q trình 10 năm phát triển tài tồn diện Malaysia từ 2001-2010 đạt kết lớn tài tồn diện: tỷ lệ bao phủ tính theo số chi nhánh 100 nghìn dân trưởng thành tăng lên 14,6% tính đến thời điểm tháng 10/2010 so với 11,3% vào cuối năm 2000; tỷ lệ người có tài khoản tiền gửi đạt 2.895 MYR /1.000 dân trưởng thành thời điểm tháng 9/2010 so với 1.974 MYR /1.000 dân trưởng thành năm 2000 Tỷ lệ người có tài khoản tiền vay đạt 850 MYR /1.000 dân trưởng thành năm 2010 so với 310 MYR /1000 dân trưởng thành năm 2000 Và 52 máy ATM 100.000 dân trưởng thành (so với trung bình nước thu nhập cao 94 máy ATM 100.000 dân) (Văn Nam, 2019) Thành cơng thúc đẩy tài tồn diện Malaysia đường lối đặc thù phát triển ngành tài chính, tăng cường ngân hàng tổ chức tài chính, phát triển cơng cụ tài kênh phân phối để tiếp cận với người nghèo, điều chỉnh quy định đại hóa sở hạ tầng tài chính, đặc biệt hệ thống tốn quốc gia Năm 2010, Malaysia ban hành Chiến lược phát triển khu vực tài (2011-2020) với mục tiêu: tiếp cận thuận tiện, mức độ sử dụng cao có trách nhiệm, mức độ hài lịng cao Tài tồn diện trở thành ưu tiên quốc gia hàng đầu Malaysia suốt thời gian dài, chí trước tài tồn diện trở thành mục tiêu toàn cầu giới vào thời điểm cuối thập kỷ qua Kinh nghiệm Malaysia cho thấy đốt cháy giai đoạn để mở rộng tài tồn diện 2.3 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Brazil Từ năm 2002, tất đô thị Brazil sử dụng dịch vụ tài Để làm nên thành cơng này, Brazil áp dụng mơ hình đại lý ngân hàng Cụ thể: hệ thống ngân hàng đại lý Brazil giúp khách hàng tiếp cận số dịch vụ ngân hàng, bao gồm mở tài khoản ngân hàng, nhận thẻ tín dụng mua cổ phần quỹ tương hỗ thông qua đại lý nhận chuyển tiếp hồ sơ Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn thơng qua đại lý, yêu cầu đại lý nhận chuyển khoản tốn Những khoản tốn trả nợ vay, nhận trợ cấp Chính phủ, hóa đơn dịch vụ thuế Những rào cản địa lý tháo bỏ, đổi công nghệ áp dụng cách tích cực, cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài chính thức để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết Thể chế giám sát Ngân hàng Trung ương Brazil (Central Bank of Brazil - CBB) thay đổi, CBB khơng can thiệp vào mơ hình kinh doanh khía cạnh cơng nghệ, thù lao dịch vụ độc quyền, cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát CBB thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, 99 Khoa học xã hội Việt Nam, số - 2022 đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho CBB CBB tra đại lý thấy cần thiết Để thuê đại lý mới, tổ chức tài cần đăng ký đại lý hệ thống trực tuyến CBB cập nhật hồ sơ Thành công Brazil phát triển tài tồn diện khơng thể khơng nhắc đến phối hợp bên liên quan như: quan quản lý hệ thống tài chính, tổ chức tư nhân quan phủ khác, họ chung tay thúc đẩy tài tồn diện với mục đích chung nhằm đáp ứng nhu cầu người dân 2.4 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Tazania Quốc gia có phát triển đáng kể tài tồn diện năm qua Tazania nhận thức vai trò quan trọng phát triển tài tồn diện, đồng thời tập trung chủ yếu vào hoạt động hoàn thiện thể chế, pháp luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tài phát triển; xây dựng hệ thống sở hạ tầng đại phù hợp với nhu cầu hoạt động tài chính; đồng thời tuyên truyền, giáo dục lợi ích tài tồn diện đến đối tượng xã hội Việc mở rộng hội cho người tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đạt 65% năm 2017 so với 57,7% năm 2013 Khả tiếp cận đo tỷ lệ dân số sống vòng km từ nơi cung cấp dịch vụ tài chính, tăng từ 45% lên 86% tồn quốc 78% cho người sống nông thôn Đáng ý tăng trưởng (bỏ “trong”) ví điện thoại di động hoạt động đạt 21 triệu (75% dân số trưởng thành) người thường xuyên sử dụng dịch vụ tài di động đạt 16,6 triệu USD Tới năm 2012, mức độ phổ cập tài Tanzania thấp cho dù nhiều sáng kiến khu vực công lẫn tư đưa ra, có 17% người trưởng thành (khoảng 3,7 triệu người) tiếp cận với tài khoản ngân hàng (Lê Phương Lan, Đinh Xuân Hà, 2017) Tuy nhiên, gia tăng công nghệ viễn thông với khoảng 30 triệu thuê bao cho phép gần 43% dân số trưởng thành (khoảng 9,8 triệu người) có tài khoản toán di động hoạt động vào tháng năm 2013 Cùng với mức độ loại trừ tài giảm gần nửa vào năm 2017 kể từ năm 2009 Mức độ sử dụng dịch vụ tài phi thức thu hẹp từ 29% xuống 7%, tỷ lệ phần trăm người lớn sử dụng dịch vụ tài chính thức tăng gấp bốn lần kỳ (Lê Phương Lan, Đinh Xuân Hà, 2017) Tanzania nhìn nhận tài tồn diện yếu tố động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế làm giảm nhẹ khả dễ tổn thương cá nhân hộ gia đình, giảm tình trạng nghèo đói cải thiện chất lượng sống cho dân chúng Tanzania Tuy nhiên, nước không xây dựng Chiến lược tài tồn diện mà thay vào đó, xây dựng khn khổ tài tồn diện, xuất phát từ đặc thù mang tính thể chế Khn khổ tài tồn diện Tazania xây dựng triển khai thực theo ngun tắc hình thành lợi ích quốc gia, thơng lệ chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, chuẩn mực quốc tế định hướng cho việc xây dựng khuôn khổ tài tồn diện bao gồm: ngun tắc nhóm G20 tài tồn diện, đối tác phát triển Liên minh Tài Tồn diện (AFI), Ngân hàng Thế giới Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) Khuôn khổ trọng 100 Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang tháo gỡ trở ngại tài tồn diện thơng qua việc triển khai thực lĩnh vực ưu tiên then chốt nhân tố động lực để tạo sở hạ tầng động cho phép thúc đẩy gia tăng mở rộng dịch vụ tài Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Trên giới có 55 nước đưa cam kết 30 nước ban hành xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện, với mục tiêu bảo đảm tất hộ gia đình tiếp cận mức chi phí hợp lý dịch vụ tiết kiệm, gửi tiền, tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm Nhận thức sớm tầm quan trọng tài tồn diện, Chính phủ phối hợp với quan ban ngành ban hành số sách nhằm thúc đẩy hoạt động tài tồn diện: sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn triển khai từ năm 2010 theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sau thay Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Thủ tướng Chính phủ; ngày 6/12/2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mô Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg; tháng 9/2016, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 1726/QĐ-TTg phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020 nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp; Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bắt đầu thực từ 2006 đến triển khai cho giai đoạn 2016 - 2020 theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ; Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội; Năm 2018, Ngân hàng Nhà nước ban hành dự thảo Chiến lược tài toàn diện quốc gia Ngân hàng Nhà nước đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 với lộ trình muộn năm 2020 hoàn thành việc xây dựng Kế hoạch hành động bộ, ngành, địa phương, quan, tổ chức; xây dựng chương trình, đề án, nhiệm vụ cụ thể để thực mục tiêu tài tồn diện Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (PC, 2020) Theo dự thảo này, mục tiêu tổng quát là: “Mọi người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu, với chi phí hợp lý tổ chức cung cấp dịch vụ tài cung ứng cách có trách nhiệm bền vững”; kèm theo mục tiêu cụ thể giải pháp: (i) phát triển đa dạng kênh phân phối hỗ trợ cho việc tiếp cận dịch vụ tài cách thuận tiện với chi phí hợp lý cho người dân doanh nghiệp; (ii) phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài bản, hướng đến đối tượng người nghèo, người thu nhập thấp, dân cư nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế khó khăn, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; (iii) tăng cường lực định chế tài đặc biệt có định hướng hoạt động phù hợp với mục tiêu tài tồn diện; (iv) hồn thiện sở hạ tầng tài đáp ứng yêu cầu thúc đẩy tài tồn diện; (v) giáo dục 101 Khoa học xã hội Việt Nam, số - 2022 tài chính, nâng cao lực kiến thức tài chính; bảo vệ người tiêu dùng tài Thời gian gần đây, Ngân hàng Nhà nước chủ trương mở rộng nguồn tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng với lãi suất thời hạn hợp lý Theo đó, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) dành 5.000 tỷ đồng cho vay tiêu dùng; Ngân hàng Chính sách xã hội từ ngày 1/3/2019 nâng mức tối đa cho vay tín chấp hộ nghèo từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ nâng thời hạn cho vay tối đa lên 120 tháng (Nhật Minh, 2019) WB đưa tầm nhìn cho Chương trình tăng cường hội tiếp cận tài tồn cầu tới năm 2020, tập trung vào 25 quốc gia ưu tiên (trong có Việt Nam) nhằm tăng cường hội tiếp cận dịch vụ tài chính thống cho cá nhân Phát triển tài tồn diện ba trụ cột Tầm nhìn ASEAN 2025 hội nhập tài Nhóm cơng tác tài bao trùm để thúc đẩy lĩnh vực khu vực ASEAN Tuy có nỡ lực thành phần kinh tế, song để phát triển tài tồn diện Việt Nam cịn rào cản Dù có biến chuyển, song kinh tế Việt Nam kinh tế dựa nhiều vào tiền mặt Với phương tiện toán điện tử dần thay tiền mặt, phải tiến tới tỉ lệ khoảng 60% toán người dân qua hệ thống ngân hàng có cải thiện rõ rệt Còn tại, khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt cịn gian nan thúc đẩy tài tồn diện (Minh Kh, 2018) Tính đến cuối tháng 4/2021, có 79 tổ chức cung ứng dịch vụ triển khai toán qua internet 44 tổ chức tốn qua điện thoại di động; tồn thị trường có khoảng 271.000 POS 19.000 ATM Giao dịch qua kênh internet tăng tương ứng 65,9% số lượng 31,2% giá trị so với kỳ năm 2020; giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 86,3% số lượng 123,1% giá trị so với kỳ năm 2020; giao dịch qua kênh QR tăng tương ứng 95,7% số lượng 181,5% giá trị so với kỳ năm 2020 (Nhuệ Mẫn, 2021) Nhận thức chung tồn xã hội tài tồn diện chưa đầy đủ Kiến thức tài người dân nói chung thấp, chưa nhận thức đầy đủ quyền trách nhiệm người tiêu dùng tài Chưa có quan bảo vệ người tiêu dùng tài Chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân thách thức mà Việt Nam phải đối diện Cơ sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung cịn thiếu Đại diện Vụ Dự báo - Thống kê Ngân hàng nhà nước chia sẻ, để đưa chiến lược, lộ trình, giải pháp thúc đẩy tài tồn diện thiết thực, hiệu quả, điều kiện tiên phải có sở liệu đầy đủ, chi tiết theo chuỗi thời gian từ bên cung bên cầu giúp đo lường, đánh giá xác thực trạng tài tồn diện, ngun nhân thực trạng khả hấp thụ giải pháp, (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Viện Chiến lược Ngân hàng, 2016) Theo số liệu thống kê chưa thức Bộ Cơng an Hội nghị trực tuyến triển khai Nghị định 116 Chính phủ ngày 26/12/2018, ước tính tín dụng “đen” cho vay khoảng 2.500 tỷ đồng; năm qua, nước có tới 7.624 vụ phạm tội liên quan đến 102 Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang tín dụng đen Bên cạnh đó, cịn phải kể đến rào cản như: tỷ lệ người nghèo chưa tiếp cận nguồn tín dụng dịch vụ tài chính thức cịn cao; chênh lệch giàu nghèo khác biệt phát triển vùng miền; mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài người dân; văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức… Bài học kinh nghiệm phát triển tài tồn diện cho Việt Nam Thứ nhất, kinh nghiệm quốc gia giới rằng, việc thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm, dịch vụ tài khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm, dịch vụ thị trường rào cản phát triển tài tồn diện Do đó, cần tăng cường giáo dục, phổ biến kiến thức tài tồn diện cho người dân Cần triển khai chương trình hành động giáo dục; tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm hiệu dịch vụ tài Tuy có chiến lược kế hoạch tăng cường tun truyền nhận thức tài tồn diện, song cần thống nhận thức; việc nhận thức thống giúp cho q trình vận hành thơng suốt hiệu Cần ban hành quy định hướng dẫn dễ hiểu quán Thứ hai, bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 việc đối mặt với rủi ro tội phạm lừa đảo công nghệ cao không tránh khỏi Do đó, cần tăng cường nhận diện chủ động phòng tránh tượng lừa đảo phạm tội phát sinh trình phát triển tài tồn diện Chẳng hạn, cần cảnh báo ngăn chặn sớm nguy phương thức cho vay ngang hàng (P2P) bị lạm dụng biến tướng thành kênh huy động vốn đầu tư kiểu đa cấp mới, với lãi suất cao, đầy rủi ro cho nhà đầu tư người vay Thứ ba, phát triển sản phẩm tài đa dạng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (nhất tín dụng, tiết kiệm, toán đầu tư; bảo hiểm ); nâng cao lực ứng dụng kỹ thuật số, sở hạ tầng điện tử, trung tâm liệu quốc gia sách an ninh tài sản liệu; mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, hồn thiện hệ sinh thái tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech (doanh nghiệp cơng nghệ tài chính) Việt Nam đời phát triển Đồng thời, đẩy mạnh hợp tác quốc tế, khuôn khổ Diễn đàn Hợp tác Kinh tế châu Á - Thái Bình Dương (APEC), Hiệp hội Quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) với Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu Á, Liên Hợp Quốc nhằm huy động tận dụng nguồn lực phát triển tài vi mơ; nâng cấp hạ tầng cơng nghệ ngân hàng tương thích với tảng tài số; nâng cao chất lượng nhân mở rộng mạng lưới khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa… Thứ tư, cải thiện sở hạ tầng toán nhằm phát triển toán điện tử, hạn chế sử dụng tiền mặt Các ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp, cải thiện thủ tục hành chính, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm toán với đối tượng khu vực nơng thơn Thơng qua tổ chức tài vi mơ việc thúc đẩy phát triển tài tồn diện nhằm mục đích xố đói giảm nghèo 103 Khoa học xã hội Việt Nam, số - 2022 Thứ năm, mơ hình ngân hàng đại lý áp dụng gỡ bỏ rào cản địa lý việc nhiều xã, huyện khơng có chi nhánh ngân hàng Cần khuyến khích phát triển mơ hình nhiều Có thể khuyến khích phát triển mơ hình cách cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát ngân hàng nhà nước thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho ngân hàng nhà nước Tài liệu tham khảo Phạm Thị Vân Huyền (2019), “Phát triển tài tồn diện Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Viện Chiến lược Ngân hàng (2016), Sơ lược tài tồn diện Nghiêm Thanh Sơn (2017), “Định hướng giải pháp thúc đẩy phổ cập tài Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020”, Hội thảo Cơng nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Ngân hàng nhà nước Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế (IDG) phối hợp tổ chức Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2195/QĐ-TTg phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 ban hành ngày 06 tháng 12 năm 2011 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thủ tướng Chính phủ (2020), Quyết định số 149/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2020 Barlon, Colin, and Francis Loh Kok Wah (2003), Malaysian Economics and Politics in the New Century, Edward Elgar Publishing Gortsos, Christos (2016), “Financial Inclusion: An Overview of Its Various Dimensions and the Initiatives to Enhance Its Current Level”, ECEFIL Working Paper Series No.15 Mehrotra (2019), “Financial Inclusion Through FinTech - A Case of Lost Focus”, International Conference on Automation, Computational and Technology Management (ICACTM) Amity University 10 Robinson, M (2001), “The Microfiance Revolution”, Washington, DC: World Bank and Open Society Institute 11 Usha Thorat (2007), “Financial inclusion- the Indian experience”, the HMT-DFID, Financial Inclusion Conference 12 Minh Khuê (2018), “Thúc đẩy tài tồn diện: Nhìn từ thực tiễn”, https://thoibaonganhang.vn/thucday-tai-chinh-toan-dien-nhin-tu-thuc-tien-78844.html, truy cập ngày 17/5/2021 13 Lê Phương Lan, Đinh Xuân Hà (2017), “Kinh nghiệm xây dựng chiến lược tài tồn diện quốc gia Malaysia Tanzania”, http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/kinh-nghiem-xay-dung-chien-luoctai-chinh-toan-dien-quoc-gia-tai-malaysia-va-tanzania/ truy cập ngày 17/5/2021 104 Lương Xuân Minh, Nguyễn Thị Thu Trang 14 Lê Phương Lan, Nguyễn Thị Hương Thanh (2017), “Chiến lược quốc gia tài tồn diện Việt Nam - Ý nghĩa cần thiết”, http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/chien-luoc-quoc-gia-vetai-chinh-toan-dien-o-viet-nam-y-nghia-va-su-can-thiet/, truy cập ngày 17/5/2021 15 Nhuệ Mẫn (2021), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng mạnh số lượng chất lượng”, https://tinnhanhchungkhoan.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tang-manh-ca-so-luong-va-chatluong-post271755.html truy cập ngày 31/12/2021 16 Nhật Minh (2019), “Agribank dành 5000 tỷ đồng cho vay tiêu dùng góp phần đẩy lùi tín dụng đen”, https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc/dtl?current=true&urile=wcm:path:/agbank/veagribank/tin-tuc/tin-ve-agribank/hoat-dong-agribank/agribank-danh-5000-ty-dong-cho-vay-tieu-dunggop-phan-day-lui-tin-dung-den, truy cập ngày 17/5/2021 17 Văn Nam (2019), “Kinh nghiệm quốc tế phát triển tài tồn diện”, https://thoibaotaichinhvietnam.vn/kinh-nghiem-quoc-te-ve-phat-trien-tai-chinh-toan-dien-55560.html, truy cập ngày 17/5/2021 18 Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam, (2020), “Thực thi tài tồn diện hướng tới phát triển bao trùm”, https://microfinance.vn/thuc-thi-tai-chinh-toan-dien-huong-toi-phat-trien-bao-trum/, truy cập ngày 17/5/2021 19 PC (2020), “Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, http://tapchinganhang.gov.vn/ke-hoach-hanhdong-cua-nganh-ngan-hang-thuc-hien-chien-luoc-tai-chinh-toan-dien-quoc-gia-den-nam-202.htm, truy cập ngày 17/5/2021 20 Ashwini Sahu, Credit Suisse(2011), “REPORT India: Privacy of Client Data”, https://www.centerforfinancialinclusion.org/india-privacy-of-client-data, truy cập ngày 17/5/2021 21 Claus Christensen (2020), “The four eKYC models around the world”, https://www.regulationasia.com/the-four-e-kyc-models-around-the-world/ truy cập ngày 17/5/2021 22 WB (2018), “Overview”, https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview, truy cập ngày 17/5/2021 105 ... nhu cầu người dân 2.4 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Tazania Quốc gia có phát triển đáng kể tài tồn diện năm qua Tazania nhận thức vai trị quan trọng phát triển tài tồn diện, đồng thời tập... 2022 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia 2.1 Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Ấn Độ Theo dự án thí điểm UT of Pondicherry C.Chakraborthy, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương Ấn Độ, tài. .. chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho ngân hàng nhà nước Tài liệu tham khảo Phạm Thị Vân Huyền (2019), ? ?Phát triển tài tồn diện Việt Nam? ??, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,