NGHIÊN CỨU TRAO Đổl THỰC TRẠNG sử DỤNG THANH TOÁN QUA ví ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM - MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VÀ GIẢI PHÁP1 Nguyễn Minh Hang Lương Thị Lỉnh Chi1 23 Tóm tắt: Trong bổi cảnh đại dịch Covid-19, giao dịch toán trực tiếp mang tính truyền thơng phải giảm bớt; vậy, dịch vụ trung gian tốn Việt Nam nói chung dịch vụ vỉ điện tử nói riêng góp phân hơ trợ ngân hàng thương mại đa dạng hóa gia tăng tiện ích, tiện lợi cung ứng dịch vụ toán đên khách hàng, đáp ứng nhu câu thực tê thị trường Với rât nhiêu tiện ích, ví điện tử nhiêu khách hàng lựa chọn toán Tuy nhiên việc sử dụng phương tiện toán đại vân khiên người sử dụng chưa thật yên tâm, lẽ khung pháp lý đơi với ví điện tử quy định nhiêu văn khác Vì vậy, việc nghiên cứu hồn thiện quy định nhăm bảo vệ quyên lợi hợppháp khách hàng, hạn chế rủi ro sử dụng ví điện tử nâng cao trách nhiệm tơ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán yêu cầu cap bách đặt Bài viết phân tích vấn để pháp lý thực trạng sử dụng vỉ điện tử Việt Nam, từ đưa số đề xuất, kiên nghị nham xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý lĩnh vực Từ khóa: Vỉ điện tử, trung gian tốn, ví sơ, tốn khơng dùng tiên mặt Nhận bài: 20/4/2022; Hoàn thành biên tập: ỉ6/5/2022; Duyệt đăng: 20/5/2022 Abstract: Direct payment transaction must be reduced in the context of Covid-19 Pandemic Therefore, payment Intermediary service in Vietnam in general and e-wallet service in particular have been supporting commercial banks to diversify and increase utility and convenience in providing payment service to their customers, meeting real demand ofthe market With lots ofutilities, e-wallet has been chosen by many customers in payment However, the e-wallet users have not felt really secured since legal frame for using this modern type ofpayment has been regulated in different documents Therefore, it is urgent to study andfinalize legal regulations to protect legitimate rights and interests of customers, minimize risks in using e wallet and enhance responsibility ofpayment intermediary services The article will analyze legal issues and situation of using e wallet in Vietnam to propose recommendations for building andfinalizing legal corridor on this issue Keywords: E-wallet, payment intermediary, digital wallet, cashless payment Date of receipt: 20/4/2022; Date ofrevision: 16/5/2022; Date ofApproval: 20/5/2022 Tổng quan hoạt động ví điện tử - Khái niệm tốn qua ví điện tử: Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 định nghĩa dịch vụ trung gian toán (TGTT) hoạt động làm trung gian kết nối, truyền dẫn xử lý liệu điện tử giao dịch tốn tơ chức cung ứng dịch vụ toán người sử dụng dịch vụ toán (khoản 10 Điêu 6) Hiện nay, hoạt động cung ứng dịch vụ TGTT thực theo quy định Nghi định số 1Ó1/20Ĩ2/NĐ-CP (đã sửa đổi, bố sung), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN (đã sửa đơi, bị sung) sơ văh liên quan khác Theo đó, có 06 loại hình dịch vụ trung gian toán Ngân hàng nhà nước (NHNN) cấp phép, có dịch vụ ví điện tử Thanh tốn qua ví điện tử hay gọi tắt dịch vụ ví điện tử hiểu dịch vụ toán trực tuyên cho phép người dùng sử dụng số tiền có ví để mua hàng tra phí website thương mại điên tử, đông thời cho phép giao dịch chuyển tiền, nạp tiễn, rút tiền, theo dõi lịch sử giao dịch Tuy nhiên; góc độ pháp lý, chưa có khái niệm thống nhat ví điện tử kể hệ thống pháp luật quốc tế Bài viết nằm khuôn khổ đề tài khoa học cấp trường “Pháp luật tốn qua ví điện từ Việt Nam”, Trường Đại học Luật Hà Nội Tiến sỹ, Trường mơn Luật Tài Chính - Ngân hàng, Trường Đại học Luật Hà Nội Thạc sỹ, Giảng viên Khoa Luật, Viện Đại học Mở Hà Nội số 5/2022 - Năm thứ mười bảy NghẽLuqt Tại Việt Nam, khoản Điêu Nghị định sô 80/2016/ND-CP ngày 01/7/2016 sửa đổi, bồ sung số điều Nghị định số 101/2012/ND-CP ngày 22/11/2012 vê tốn khơng dùng tiên mặt quy định: ‘‘Dịch vụ ví điện tử dịch vụ cung câp cho khách hàng tài khoản điện tử định danh tô chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tạo lập vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, mảy tính ), cho phép lưu giữ giả trị tiên tệ đảm bảo bang giá trị tiền gửi tương đương với sổ tiền chuyên từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng vào tài khoản đảm bảo tốn tơ chức cung ứng dịch vụ vỉ điện tử theo tỷ lệ 1:1 ” Như vậy, tốn qua ví điện tử thuật ngữ phương thức toán điện tử mà tổ chức cung cấp dịch vụ tốn trung gian cung cấp, kinh doanh dịch vụ băng cách tạo lập nên tảng ứng dụng mạng internet, cho phép người dùng đăng ký tài khoản để lưu trữ tiền điện tử thực giao dịch tốn thơng qua vật mang tin di động, máy tính, máy tính bảng, phương tiện điện tử trung gian khác - Quy định vê đảm bảo an ninh, bảo mật toán: Theo Nghị định sổ 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khong dùng tiên mặt Luật An tồn thơng tin mạng, tơ chức trung gian tốn phải có trách nhiệm giữ bí mật thông tin liên quan đên khách hàng theo quy đinh pháp luật, cụ thê, điểm b c khoản Điều 17 Luật An tồn thơng tin mạng quy định: Các tổ chức có trách nhiệm sử dụng thông tin cá nhân thu thập vào mục đích khác mục đích ban đầu sau có đồng ý chủ thể thông tin cá nhân; không cung câp, chia sẻ, phát tán thông tin cá nhân mà thu thập, tiểp cận, kiểm sốt cho bên thứ ba, trừ trường hợp có đơng ý chủ thê thông tin cá nhân độ theo yêu câu quan nhà nước có thẩm quyền Bên cạnh đó, tổ chức phải tuân thủ nguyên tăc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; thực yêu câu đảm bảo an tồn, bảọ mật hệ thơng cơng nghệ thơng tin quy định an tồn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet (Thông tư sô 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 NHNN Việt Nam quy định ve hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn, Thơng tư sơ 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 NHNN Việt Nam quy định ve an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet) Theo đó, khách hàng mở ví điện tử phải cung câp thông tin cá nhân định danh như: chứng minh nhân dân thẻ cước, hộ chiếu thời hạn, giấy khai sinh (đối với cá nhân công dân Việt Nam chưa đủ 14 tuôi) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví phải yêu cầu khách hàng hồn thành việc liên kêt ví với tài khoản toán thẻ ghi nợ trước sử dụng ví điện tử Khách hàng liên kêt ví với nhiêu tài khoản toán thẻ ghi nợ ngân hàng liên kêt Ngoài ra, việc định danh tài khoản ví điện tử nhăm ngăn ngừa rủi ro toán quy định Thông tư số 23/2019/TTNHNN ngày 22/11/2019 NHNN sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 39/2014/TTNHNN, theo đó, tơ chức phát hành ví điện tử phải xác thực thơng tin khách hàng, hồn thành việc kiêm tra, đơi chiêu, đảm bảo hơ sơ mở ví điện tử đủ, họp pháp, họp lệ theo quy định trước kích hoạt ví điện từ Đê phù họp với quy định pháp lý hành thực tế, khách hàng đăng ký sử dụng ỵí điện từ qua kênh trực tun, Thơng tư số 23/2019/TT-NHNN quỵ định khách hàng đăng ký mở ví điện tử xuất trình tài liệu hình thức qt (scan) từ gơc hình thức khác theo quy định tơ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử; đơng thịi, cho phép khách hàng thực xác thực true tiêp trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch tơ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử kênh giao dịch trực tuyên theo quy định tơ chức cung ứng dịch vụ ví điện từ phù hợp với quy định pháp luật - Quy định vê bảo vệ quyên lợi khách hàng: Tại Thông tư số 23/2019/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT, NHNN quy định nhiều giải pháp bảo vệ quyên lợi khách hàng sử dụng ví điện tử như: (i) Tô chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải mở tài khoản đảm bảo tốn trì tổng số dư tất tài khoản không thấp tổng số dư tất ví điện tử khách hàng thời diêm nhăm đảm bảo đủ khả toán cho khách hàng bảo yệ quyền lợi cho khách hàng; (li) Quy định cụ thê vê hoạt động ví điện tử như: Hơ sơ mở ví điện tử, xác thực thơng tin khách o HỌC VIỆN Tư PHÁP hàng mở ví điện tử, yêu cầu ví điện tử phải liên kêt với tài khoản toán/thẻ ghi nợ nội địa khách hàng, việc sử dụng ví điện tử nhăm hạn chê rủi ro liên quan đên hoạt động ví điện tử; (hi) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải cung cấp công cụ để NHNN giám sát hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện tử; (iv) Tổ chức cung ung dịch vụ ví điện tử phải quy định thông báo điêu kiện, điều khoản sử dụng dịch vụ cho khách hàng, hướng dân khách hàng sử dụng dịch vụ, quy định xử lý tra soát, khiếu nại Bên cạnh đó, quy định vê tơng hạn mức giao dịch qua ví điện tử cá nhân khách hàng tô chức cung ứng dịch vụ ví điện tử (bao gơm giao dịch tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp giao dịch chuyên tiên từ ví điện tử cho ví điện tử khác tô chức cung ứng dich vụ ví điện từ mở) tối đa 100 triệu đơng/tháng Trừ trường hợp ví điện từ cá nhân củạ người có ký hợp đơng/thỏa thuận làm đơn vị châp nhận tốn với tơ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử Thực trạng hoạt động toán qua ví điện tử Ví điện tử hay ví sơ tài khoản điện từ thường tích hợp ứng dụng điện thoại sử dụng qua website có cơng dụng chiêc ví giúp người dùng đựng tiên từ tài khoản ngân hàng, có chức toán giao dịch trực tuyên với trang web điện tử loại phí frên internet mà có liên kết cho phép tốn ví điện từ Các nhà cung câp dịch vụ hợp tác với ngân hàng để quản lý tiền người dùng thong qua kêt nôi này, ngân hàng giảm quản lý giao dịch toán từ thẻ khách hàng giao dịch nhà cung cấp ví điện tử quản lý Thống kê NHNN cho thấy, thi trường Việt Nam có khoảng 43 ví điện tử tơ chức trung gian tốn khơng phải ngân hàng thức cấp phép hoạt động Con số tăng gâp 07 lân so với năm 20154 Như vậy, bên cạnh thương hiệu “quen mặt” với người tiêu dùng nhiều năm như: MoMo, VNPAY, ShopeePay (trước Airpay), ViettelPay, ZaloPay, Moca (GrabPay), Payoo, thị trường ví điện từ ngày sôi động với góp mặt hàng loạt Fintech Việt tài tập đồn lớn có hệ sinh thái đa dạng như: VinlD (thuộc VinGroup), VNPT Pay (thuộc VNPT), SenPay (thuộc FPT), MobiFone Pay (thuộc MobiFone), eM (đã Alibaba mua lại phân phân tích hợp vào Lazada), SmartPay, G-Pay Việc sử dụng hình thức tốn qua ví điện tửiêu người sử dụng đặc biệt thành phô lớn lý chủ yêu sau: giao diện thân thiện, dê sừ dụng; có chương trình khun đa dạng, thường xun; an toàn bảo mật liên kết với nhiều ngân hàng khác nhau; chấp nhận toán quầy nhiều nơi; đa dạng ve loại dịch vụ tốn Ngồi ra, đê thây ví điện tử hình thức tốn khơng dùng tiên mặt thê cụ thê như: Hình thức nạp tiên tốn đa dạng, nhanh chóng, tiện lợi bao gồm website lân ứng dụng di động Khách hàng thực việc tốn mua hàng, trả tiên dịch vụ bât kì nơi đâu, bât kì lúc băng vài thao tác đơn giản kèm theo bước xác nhận mật giao dịch; Giúp tiêt kiệm thời gian làm việc di chuyên người dùng, thực giao dịch tốn dê dàng nhanh chóng Song song đó, người dùng thực truy vấn thơng tin tài khoản lúc nơi, đặc biệt không cân phải mang theo tiện mặt, tránh tình trạng bị rơi tiền hay bĩ đánh cắp; Thanh tốn qua ví điện từ giúp bảo mật giao dịch, cho phép tốn khoản chi phí nhỏ, dễ sử dụng, phổ biến (vì khơng cân liên kêt với tài khoản ngân hàng ưong q trình tốn) phạm vi sử dụng rộng Ngồi ra, ví điện tử có thê sử dụng cho tốn thơng thường hàng ngày ứng dụng khác thẻ thơng minh tốn qua internet Tuy có nhiều tính đáp ứng nhu càu Ví điện tử bùng nổ mạnh mẽ nhờ dịch Covid 19, đăng https://thainguyen.gov.vn/tim-kiem7p_p_id =101&p_p_lifecycle=0&p_p_state=maximized&p_p_mode=view&_101_struts_action=%2Fasset_publisher%2Fvi ew_content&_101_assetEntryId=7244359&_101_type=content&_101_urlTitle=vi-ien-tu-bung-no-manh-me-nhodich-covid-19&inheritRedirect=false&redirect=http%3A%2F%2Fthainguyen.gov.vn%2Ftim-kiem%3Fp_p_id%3D 101%26p_p_lifecycle%3D0%26p_p_state%3Dmaximized%26p_p_mode%3Dview%26_101_urlTitle%3D-oc-aotet-com-moi-cua-nguoi-tay%26_101_struts_action%3D%252Fasset_publisher%252Fview_content%26_101_type %3D content%26_101_assetEntryId%3D6960709 truy cập , truy cập 10/3/2022 © số 5/2022 - Năm thứ mười bảy NgheLuạt người dùng đại tiết kiệm thời gian, chi phí tốn nhanh chóng, đơn giản có nhiều ưu đãi ví điện tử gặp phải khơng thách thức ưong q trình phát triển thị trường: Thứ nhất, thói quen tốn tiền mặt Việt Nam rât lớn với tâm lý lo sợ lừa đảo rủi ro trình tốn nên phận người tiêu dùng Việt chọn hình thức tốn băng tiên mặt Thứ hai, van đề rủi ro gian lận tốn ví điện tử tiền, đánh cắp thong tin cá nhân, lừa đảo, Ngoài ra, nỗi sợ bị công đối mặt với công phần mềm độc hại bị rò ri liệu nguyên nhân khiên người tiêu dùng cảm thây khơng an tồn sử dụng phương thức tốn đại Thứ ba, phận người tiêu dùng Việt chưa bẳt kịp rửiững tiến công nghệ diễn ưên toàn cầu Thứ tư, chưa có hành lang pháp lý đủ thức đơi với hình thức tốn qua ví điện tử Nói cách khác, chưa có chế tài hay luật quy định vê tính pháp lý ví điện từ rủi ro đảm bảo an toàn đổi với tài sản người dùng có tranh chấp Vì vậy, Luật Bảo vệ người tiêu dùng trực tuyên cân chặt chẽ thực thi nghiêm ngặt hơn, nhăm khuyên khích người tiêu dùng tốn qua ví điện tử nhiêu Giải pháp thúc phát triên hình thức tốn ví điện tử Vỉệt Nam Thực tê cho thây, Cách mạng công nghệ 4.0 thay đơi thói quen kinh doanh tốn tiêu dùng người Việt Nam Tuy nhiên, với tâm lý người dân cịn e ngại độ an tồn dịch vụ tốn trực tuyến, đồng thời thói quen sử dụng tiên mặt từ lâu bên cạnh việc gia tăng tiện ích, ví phải đặc biệt trọng đên bảo đảm an toàn, bảo mật cho khách hàng có thê phát ưiên nhanh, bên vững Từ phân tích thực trạng tốn hình thức ví điện từ frong thời gian qua, để phát triên tốn hình thức Việt Nam thời gian tới, viết xin đưa số đề xuat khuyên nghị sau: Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý hình thức tốn băng vỉ điện từ Xây dựng đơng hóa hành lang pháp lý để quản lý, giám sát, tạo điều kiện thuận lợi đoi với hình thức tốn điện tử mới, ban hành quy định trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ, người sử dụng bên thứ ba, đảm bảọ an ninh, an toàn hoạt động ôn định, hạn chế rủi ro phát sinh Xây dụng chê, sách khuyên khích phát triển, tạo môi trường cạnh ưanh binh đẳng ngân hàng thương mại tổ chức ngân hàng, tăng cường biện pháp bảo vệ lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ toán điện tử Khi xây dựng khung pháp lý liên quan đên tốn di động nói chung ỵí điện tử nói riêng, nhà quản lý sách có thê tập trung vào nội dung tính pháp lý Tổ chức Hiệp hội Thông tin Di đọng Thế giới (GSMA) đưa liên quan đên vân đê: Định danh khách hàng; phân loại khách hàng; phát triển mạng lưới đai lý giao dịch quây; tính minh bạch; phát triên công nghệ sở hạ tâng Thứ hai, xây dựng thong quy định toán Theo kinh nghiệm từ quốc gia phát triển dịch vụ cho thấy, khung pháp lý cho toán thường liên quan đên nhiêu quan, ban ngành NHNN cân chủ trì frong việc rà soát, xem xét lại quy định liên quan đên toán đê đánh giá phù hợp khung pháp lý rủi ro hoạt động toán, bao gồm phân tầng công ty cung cấp dịch VU đê đảm bảo giám sát hiệu chuôi giá trị tông thê hoạt động tốn; nâng cao vai trị việc chia sẻ liệu tảng công ty toán; hạn chế tối đa phân mảnh với quy định phức tạp số nước ưen giới Ngoài rê, cần đa dạng tính ví điện từ nhăm đáp ứng nhu câu tơi đa khách hàng: Đa dạng tính yêu cầu tất yếu giúp người sử dụng nạp tiền vào ví với nhiễu cách thức: nạp tiền từ thẻ điện thoại, nạp tiên thông qua tài khoản tốn, chuyển khoản thơng qua ngân hàng, Internet Banking, Mobile Banking Thứ ba, tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin Cần có biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thơng tốn quan trọng Phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức bảo vệ pháp luật Bên cạnh đó, NHNN nên (Xem tiếp trang 19) G ... cung ứng dịch vụ ví điện tử Thực trạng hoạt động tốn qua ví điện tử Ví điện tử hay ví sơ tài khoản điện từ thường tích hợp ứng dụng điện thoại sử dụng qua website có cơng dụng chiêc ví giúp người... cầu ví điện tử phải liên kêt với tài khoản toán/ thẻ ghi nợ nội địa khách hàng, việc sử dụng ví điện tử nhăm hạn chê rủi ro liên quan đên hoạt động ví điện tử; (hi) Tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện. .. quyên lợi khách hàng sử dụng ví điện tử như: (i) Tơ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải mở tài khoản đảm bảo tốn trì tổng số dư tất tài khoản không thấp tổng số dư tất ví điện tử khách hàng thời