Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong giao kết hợp đồng theo mẫu cung ứng dịch vụ ví điện tử trên điện thoại thông minh nghiên cứu trường hợp sử dụng ví điện tử momo, zalopay và moca của sinh viên tại hà nội

Bảo vệ quyên lợi người tiêu dùng giao kết hợp đồng theo mẫu cung ửng dịch vụ ví điện tử điện thoại thông minh: Nghiên cứu trường hợp sử dụng ví điện tử Momo, ZaloPay Moca sinh viên Hà Nội Phạm Vân Anh, Vũ Văn Tuấn, Dương Đức Đại Học viện Nông nghiệp Việt Nam Nghiên cứu đánh giá việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng giao kết hợp đồng theo mẫu sử dụng dịch vụ ví điện tử Momo, ZaloPay Moca điện thoại thông minh Khảo sát việc sử dụng ví điện tử sinh viên Hà Nội cho thấy bất cập: một, quy trình giao kết hợp đồng khơng tách biệt với quy trình đăng ký tài khoản; hai, ngôn ngữ soạn thảo hợp đồng phức tạp, khó hiểu Điều tạo rủi ro người dùng ví điện tử giao kết hợp đồng khơng nhận thức đầy đủ quy trình giao kết nội dung hợp đồng Do vậy, Nhà nước cần nâng cao hiệu pháp luật cải thiện hiệu tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực Mở đâu Đại dịch COVID-19 tạo đòn bẩy mạnh mẽ cho phát triển ứng dụng ví điện tử điện thoại thơng minh Việt Nam Mặc dù ví điện tử dịch vụ tài đặc thù có nhiều ưu điểm an tồn, nhanh chóng dễ sử dụng, người tiêu dùng [NTD] loại ví phải thực quy trình giao kết hợp đồng ẩn chứa nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến tính bình đẳng, trung thực công bên quan hệ hợp đồng Hiện nay, số nghiên cứu pháp lý nước quan tâm đến bảo vệ quyền lợi NTD giao kết hợp đồng theo mẫu khía cạnh lý luận và tổng quan nói chung từ trước năm 2018 khơng có nghiên cứu tập trung vào ứng dụng ví điện tử bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Vì vậy, nghiên cứu tập trung vào trường hợp NTD sinh viên, sử dụng Momo, ZaloPay Moca, Hà Nội ba ví điện tử chiếm 90% thị trường ví điện tử Việt Nam với người dùng chủ yếu nhóm người trẻ thành phố lớn 2.„Rủi ro tiêm ẩn giao kêt hợp đông theo mẫu sử dụng dịch vụ ví điện tử' Bộ luật Dân 2015 (BLDS) Luật Bảo vệ quyền lợi NTD năm 2010, sưa đổi bổ sũng năm 2018 (LBVNTD) đặt yêu cầu quy trình giao kết, hình thức trình bày ngơn ngữ để hợp đồng theo mẫu có giá trị pháp lý Tuy nhiên, trình soạn thảo văn thỏa thuận giao dịch dân sự, nhiều cá nhân, tổ chức kinh doanh không làm rõ văn giao dịch hợp đồng theo mẫu, dẫn đến hạn chế bảo vệ quyền lợi NTD quan hệ hợp đồng Để xác định khía cạnh pháp lý quan hệ dân bên, nghiên cứu xác định rằng, không đặt tên "hợp đồng”, Điều khoản sử dụng ví điện tử Momo, ZaloPay Moca hợp đơng theo mẫu góc độ pháp lý Thứ nhất, khoản điều LBVNTD quy định "Hợp đồng theo mẫu hợp đồng tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ soạn thảo để giao dịch với người tiêu dùng” Theo đó, hợp đồng theo mẫu trước hết hợp đồng dân sự, thể thống ý chí bên tham gia, có nội dung xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ bên tham gia Điều khoản sử dụng dịch vụ ba ví điện tử thỏa thuận bên thể thông qua việc NTD phải cung cấp thông tin cá nhân xác nhận đồng ý cá nhân với nội dung xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Thứ hai, Điều khoản sử dụng dịch vụ ba loại ví soạn nhà cung cấp, áp dụng cho NTD họ không thương lượng điều khoản mà đồng ý hay từ chối tồn hợp đồng Đó đặc điểm hợp đồng theo mẫu: chứa điều khoản soạn sẵn, thay đổi thông qua thương lượng, áp dụng cho nhiều lần giao dịch Quy trình NTD đọc đồng ý với điều khoản sử dụng ví điện tử quy trình giao kết hợp đồng Quy trình ẩn chứa rủi ro cho NTD: (1) NTD nhận thức không đủ quy trình giao kết hợp đồng, (2) NTD bị nhầm lẫn, hiểu sai hợp đồng nội dung, từ ngữ hợp đồng theo mẫu phức tạp, khó hiểu Kinh tế Châu À - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) 101 NGHIÊN CỨU Để đánh giá rủi ro đó, nhóm nghiên cứu (1) phân tích điều khoản sử dụng ví Momo, ZaloPay, Moca (2) thực điều tra bảng hỏi thông qua mạng xã hội ứng dụng trực tuyến khác 400 sinh viên đại học địa bàn Hà Nội sử dụng Momo, ZaloPay Moca Mẩu khảo sát đại điện cho nhóm NTD sử dụng ví điện tử Việt Nam vì: (1) giới trẻ có trình độ học vấn từ cao đẳng, đại học trở lên nhóm đối tượng sử dụng ví điện tử nhiều Việt Nam; (2) phần đơng nhóm NTD sử dụng ví điện tử tập trung đô thị lớn, nơi có nhiều điều kiện sở hạ tầng chấp nhận toán điện tử Trong khảo sát này, 81% đáp viên (324 người) sử dụng ví điện tử Tỷ lệ sử dụng ví 91% (ví Momo), 47,5% (ví ZaloPay), 8,3% (ví Moca) Về giới, nhóm nữ (235 người) sử dụng ví điện tử nhiều nam giới (89 người), tuổi, độ tuổi trung bình người sử dụng ví điện tử khảo sát 20,1 tuổi, khu vực, nhóm đối tượng sống khu vực trung tâm thành phố chiếm 54,3% nhóm đối tượng ngoại chiếm 45,7% Kết phân tích liệu sơ cấp thứ cấp cho thấy quy trình giao kết hợp đồng ví Momo, ZaloPay, Moca thực có nguy xâm hại quyền lợi NTD họ khơng có nhận thức đầy đủ quy trình giao kết hợp đồng, đó, nội dung từ ngữ hợp đồng sử dụng ví thật khó hiểu, gây nham lẫn cho NTD Thứ nhất, quy trình giao kết hợp đồng, nhà cung cấp kết hợp quy trình đăng ký tài khoản quy trình giao kết hợp đồng khiến NTD đối diện rủi ro giao kết hợp đồng không nhận thức thời điểm tiếp nhận đề nghị chấp thuận giao kết hợp đồng Cụ thể, quy trình đăng ký ví điện tử Moca có nhấn mạnh NTD phải xác nhận đồng ý với hợp đồng trước đăng ký tài khoản toàn hợp đồng ẩn đường liên kết "Xem điều kiện điều khoản” Thiết kế quy trình khơng bắt buộc NTD phải nhấn vào đường liên kết mà xác nhận đồng ý với đề nghị giao kết Với Momo, NTD phải giao kết hợp đồng tập trung tạo mật Momo không bắt buộc NTD phải truy cập vào đường liên kết để xác nhận đồng ý với hợp đồng Trong trình tạo mật khẩu, nhà cung cấp kết hợp tạo mật với việc chấp thuận thỏa thuận pháp lý quy định: "Bằng việc bấm "Tiếp tục”, bạn xác nhận đọc đồng ý với Điều khoản sử dụng Ví Momo” Tương tự, người dùng ví ZaloPay chấp thuận hợp đồng mà khơng nhận thức tồn hợp đồng Thông tin hợp đồng mẫu ZaloPay xuất dạng đường liên kết ẩn cuối hình, với chữ khó đọc Khảo sát nhóm nghiên cứu cho thấy, với thiết kế quy trình trên, 27,5% đáp viên không đọc điều khoản sử dụng dịch vụ trước đồng ý giao 102 Kinh tế Châu À - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) kết hợp đồng Trong số đó, 9% NTD có mong muốn khơng đọc hợp đồng khơng tìm thấy điều khoản sử dụng có đến 31,5% NTD khơng biết đồng ý với điều khoản Điều cho thấy thiết kế Momo, ZaloPay Moca tạo rào cản về khả tiếp cận đề nghị giao kết hợp đồng cho nhóm NTD Trong nhórn 72,5% đọc điều khoản sử dụng ví điện tử, nhiều NTD xác nhận đề nghị giao kết hợp đồng không xuất rõ ràng 35,5% đáp viên khẳng định cách đưa đề nghị giao kểt khơng dễ nhìn thu hút ý Như vậy, thiết kế ứng dụng ba ví điện tử hạn chế nhận thức NTD tồn quy trình giao kết hợp đồng Thứ hai, khía cạnh ngơn ngữ, hợp đồng dịch vụ ví điện tử Momo, ZaloPay Moca (1) dài, nhiều câu phức (2) sử dụng nhiều thuật ngữ chuyên ngành cách diễn đạt không tiếng Việt Đặc điểm (1) gây khó khăn cho NTD đọc hiểu hợp đồng thời gian ngắn Với độ dài hợp đồng khoảng 6500 (ví Momo) từ đến 13500 (ví ZaloPay), tốc độ đọc tiếng Việt trung bình 300 từ/phút, thời gian đọc hiểu tồn hợp đồng sử dụng ví điện tử khoảng 20 - 45 phút Mặt khác, Momo, Zalopay Moca dùng nhiều thuật ngữ pháp lý công nghệ điều khoản sử dụng: "ủy quyền”, "bồi hoàn”, "bên thứ ba”, "proxy ẩn danh", "nhện”, NTD cần có thêm kiến thức chuyên ngành để hiểu nội dung hợp đồng Ba hợp đồng sử dụng lối diễn đạt không tiếng Việt Chẳng hạn, cụm từ tối nghĩa "bao gồm không giới hạn" ("including, but not limited to" văn tiếng Anh) xuất hợp đồng Momo, ZaloPay Moca thực làm tăng độ khó đọc văn Thực tế khảo sát nhóm nghiên cứu cho thấy nhiều NTD thừa nhận khó đọc hiểu tồn hợp đồng: 38,3% người dùng khơng có thời gian đọc tồn hợp đồng trước chấp thuận Trong nhóm này, 27,8% cho toàn điều khoản sử dụng dài Trong nhóm đọc tồn hợp đồng, tỷ lệ cịn cao hơn, chiếm 46,2% Với nhóm đọc phàn toàn hợp đồng, 28,1% cho ngôn ngữ hợp đồng không dễ hiểu Nếu xét riêng nhóm NTD đọc tồn hợp đồng, tỉ lệ chiếm đến 34,5% Với nhóm NTD cho điều khoản hợp đồng Momo, ZaloPay Moca khơng khó hiểu, 73.4% nhóm khẳng định thay đổi định sử dụng ví điện tử xem lại cụ thể điều khoản thu thập sử dụng thơng tin cá nhân NTD, đơn phương khóa hay phong tỏa tài khoản NTD thay đối điều khoản sử dụng Điều minh chứng gần % đáp viên hiểu không điều khoản hợp đồng Momo, ZaloPay, Moca ban đàu họ tự cho hiểu rõ Asia - Pacific Economic Review RESEARCH Hạn chê' pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD giao kết hợp đồng theo mẫu ’ Theo kết nghiên cứu, NTD phải đối mặt rủi ro thiếu hụt thông tin giao kết hợp đồng Momo, ZaloPay Moca Tuy nhiên, BLDS LBVNTD Việt Nam chứa nhiều quy định mang tính ngun tắc hiệu bảo vệ khơng cao, chưa đáp ứng cam kết "không để NTD bị bỏ lại phía sau” Liên Hợp Quốc lĩnh vực bảo vệ quyền lợi NTD Thứ nhất, số điều khoản bất lợi cho NTD bị tun bố khơng có hiệu lực theo quy định điều 16 LBVNTD Cụ thể, pháp luật bảo vệ NTD chín trường hợp: điều khoản loại trừ trách nhiệm nhà cung cấp; hạn chế, loại trừ quyền khiếu nại, khởi kiện NTD; trao quyền cho nhà cung cấp đơn phương thay đổi điều khoản hợp đồng, xác định NTD không thực nghĩa vụ; Tuy nhiên, hợp đồng Momo, ZaloPay Moca có điều khoản bất lợi cho NTD khơng thuộc chín trường hợp trên, ví dụ vấn đề quyền riêng tư, quyền đơn phương khóa phong tỏa tài khoản người dùng Do đó, NTD cần có chế bảo vệ rộng gặp phải điều khoản bất lợi Trong trường hợp NTD không nhận thức đầy đủ quy trình giao kết hợp đồng thiết kể nhà cung cấp, quyền lợi họ bảo vệ nhờ điều BLDS (quy định nguyên tắc giao kết hợp đồng phải "thiện chí, trung thực”, khơng lừa dối hay tư lợi bất chính) điều 12 LBVNTD (quy định bên kinh doanh phải "thơng báo xác, đầy đủ” cho NTD hợp đồng theo mẫu trước giao dịch) Hợp đồng theo mẫu Momo, ZaloPay Moca bị tun vơ hiệu thiết kế quy trình giao kết làm hạn chế nhận thức NTD tạo lợi cho nhà cung cấp theo cách khơng "thiện chí, trung thực," vi phạm nghĩa vụ thơng báo tiền hợp đồng Tuy nhiên, quan có thẩm quyền chưa co hướng dẫn trường hợp hợp đồng theo mẫu sử dụng ví điện tử bị tun vơ hiệu Trong đó, quy trình tài phán bảo vệ NTD thường dài thực Tòa án Trọng tài thương mại Điều tạo nhiều khó khăn cho NTD vốn hạn chế nguồn lực thời gian tiền bạc Hơn nữa, việc tun bố ba hợp đồng vơ hiệu vi phạm nguyên tắc "tự do, tự nguyện", theo điều BLDS, bên tham gia hợp đồng Trường hợp đa phần NTD khảo sát gặp khó khăn việc đọc hiểu hợp đồng theo mẫu Momo, ZaloPay Moca, họ khơng hiểu xác nội dung nên cần khởi kiện lên Tòa án hay Trọng tài thương mại để yêu cầu tuyên bố nội dung hợp đồng ví điện tử khơng "rõ ràng, dễ hiểu” Thủ tục pháp lý phức tạp NTD Hơn nữa, hợp đồng theo mẫu xác định không "rõ ràng, dễ hiểu", pháp luật Việt Nam không tuyên bố vô hiệu điều khoản chúng khơng trái luật Nghĩa là, NTD không bảo vệ điều khoản hợp đồng phức tạp làm họ hiểu sai Khuyên nghị vê sách pháp luật Thứ nhất, pháp luật cần quy định cụ thể phương thức đề nghị giao kết hợp đồng hợp đồng theo mẫu ứng dụng điện thoại Việt Nam tham khảo Hoa Kỳ sử dụng phương pháp kiểm tra Berkson (Berkson test) để đánh giá tính ràng buộc hợp đồng theo mẫu giao kết website hay ứng dụng điện thoại Thứ hai, quy định ngôn ngữ hợp đồng theo mẫu "rõ ràng, dễ hiểu" cần hướng dẫn chi tiết Hướng dẫn dựa nghiên cứu ngôn ngữ học phương pháp đánh giá tính khó đọc văn bản, phương pháp Flesch-Kincaid phương pháp độ dễ hiểu Flesch, với số thay đổi phù hợp với ngôn ngữ tiếng Việt Bên cạnh đó, án lệ hóa số án vấn đề giải pháp hiệu để tạo thêm sở pháp lý bảo vệ quyền lợi NTD Thứ ba, quan có thẩm quyền tổ chức bảo vệ quyền lợi NTD phải đẩy nhanh thời gian tiếp nhận giải vụ việc khiếu nại, tố cáo giúp giải khó khăn cho NTD thời gian tiền bạc Các tổ chức tư vấn, hỗ trợ NTD cần tăng kết nối để phát xử lý vụ việc xâm hại quyền lợi NTD theo hướng vụ kiện tập thể Điều giảm chi phí NTD tạo cân mối quan hệ NTD người kinh doanh Thứ tư, Nhà nước cần tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nhân tổ chức bảo vệ quyền lợi NTD Việc tổ chức khóa đào tạo, lớp tập huấn cơng tác bảo vệ quyền lợi NTD cần trọng sâu vào yếu tố chất lượng, không nên quan tâm số lượng, để đạt kết thực chất hơn./ Tài liệu tham khảo Benoliel u & Becher s (2019) The Duty to Read the Unreadable Boston College Law Review Vo 60(8) Nguyễn Công Đại (2017) Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng giao dịch sử dụng hợp đồng theo mẫu Việt Nam Luận án Tiến sĩ Viện Hàn lâm Khoa học Xã Hội Việt Nam Hải Nam (2021) Ví điện tử thu hút người dùng trẻ đô thị Thời báo Ngân hàng https://thoibaonganhang.vn/vi-dien-tu-thu-hut-nguoi-dung-tre-dothi-112603.html Nguyễn Thị Đoan Trang (2020) Những vấn đề cần trao đổi xung quanh việc sử dụng ví điện tử Tạp chí Tài Kỳ - Tháng 7/202Ị Kinh tê Châu À - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) 103 ... ví điện tử Tỷ lệ sử dụng ví 91% (ví Momo), 47,5% (ví ZaloPay) , 8,3% (ví Moca) Về giới, nhóm nữ (235 người) sử dụng ví điện tử nhiều nam giới (89 người) , tuổi, độ tuổi trung bình người sử dụng ví. .. Đại (2017) Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng giao dịch sử dụng hợp đồng theo mẫu Việt Nam Luận án Tiến sĩ Viện Hàn lâm Khoa học Xã Hội Việt Nam Hải Nam (2021) Ví điện tử thu hút người dùng trẻ đô... dụng ba ví điện tử hạn chế nhận thức NTD tồn quy trình giao kết hợp đồng Thứ hai, khía cạnh ngơn ngữ, hợp đồng dịch vụ ví điện tử Momo, ZaloPay Moca (1) dài, nhiều câu phức (2) sử dụng nhiều