MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẮM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN UYÊN-TỈNH BÌNH DƯƠNG

ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁN CÔNG TÔN ĐỨC THẮNG KHOA KINH TẾ NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TÂN UN-TỈNH BÌNH DƯƠNG GVHD SVTH MSSV LỚP : Th.S.NGUYỄN ĐÌNH HỊA : TRẦN THỊ MỸ KIỀU : 410902Q : 04Q1N KHÓA : 04 TP.HỒ CHÍ MINH – THÁNG 6/2004 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực tập tiếp xúc với thực tế, em tiếp thu kiến thức qúy báo, thơng tin bổ ích giúp em hồn thành Khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn: Khoa kinh tế _trường Đại học Bán công Tôn Đức Thắng Quý thầy cô trực tiếp hướng dẫn giảng dạy em năm học vừa qua Ban Giám đốc, cô anh chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên Đặc biệt, em xin cảm ơn anh chị cán tín dụng phịng nghiệp vụ kinh doanh tận tình bảo giúp đỡ em tiếp cận với thực tế Tín dụng Ngân hàng có số liệu để làm khóa luận Và đặc biệt em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Đình Hồ, người trực tiếp hướng dẫn em qúa trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Cuối cùng, em xin biết ơn gia đình bạn bè giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho em học tập suốt thời gian qua NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bình Dương, ngày tháng Năm 2004 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thành phố Hồ Chí Minh,ngày tháng .năm 2004 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng năm 2004 LỜI MỞ ĐẦU  Từ thực đường lối đổi mới, kinh tế nước ta chuyển qua kinh tế thị trường, kinh tế nhiều thành phần, đất nước ta ngày không ngừng cải tiến tất lĩnh vực, chất lượng sống ngày nâng cao Cũng tất ngành khác, ngành Ngân hàng giữ vị trí vơ quan trọng Tín dụng Ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng việc điều tiết, cung cấp vốn trực tiếp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hỗ trợ sản xuất kinh doanh tổ chức Cần phải làm để đồng vốn Tín dụng phát mang lại hiệu thiết thực cho xã hội nói chung, cho việc củng cố trì chức kinh doanh Ngân hàng nói riêng vấn đề cần thiết Do đó, biện pháp nhằm gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở rộng quy mô nâng cao chất lượng cơng tác Tín dụng quản lý rủi ro xảy hoạt động Tín dụng Chính vậy, em chọn đề tài: ”Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương” MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG SXKD 1.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh 1.1.1 Khái niệm vai trò 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Vai trò cần thiết nâng cao hiệu SXKD DN 1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 1.2.1 Môi trường vĩ mô 1.2.2 Mơi trường vi mơ 1.3 Các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 1.3.1 Phân theo thời hạn tín dụng 1.3.2 Phân theo đối tượng tín dụng 1.3.3 Phân theo mục đích sử dụng vốn 1.3.4 Phân theo chủ thể tín dụng 1.4 Nội dung đánh giá hiệu qủa hoạt độn tín dụng ngân hàng 1.4.1 Phương pháp đánh giá 1.4.1.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.4.1.2 Vòng quay vốn tín dụng 1.4.1.3 hệ số sinh lời hay lợi nhuận biên tế ngân hàng 1.4.1.4 Hệ số thu nhập tài sản có (ROA) 1.4.1.5 Hệ số thu nhập vốn chủ sỡ hữu (ROE) 1.4.1.6 Đối với khách hàng CHƯƠNG 2:KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀN TÂN UYÊN 2.1 Giới thiệu chung 2.2 Tổng quan ngân hàng Tân Uyên 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNN & PTNT Huyện Tân Uyên 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.2.3 Đánh giá tình hình nhân 2.2.4 Đánh giá sơ tình hình hoạt động, kinh doanh ngân hàng năm qua 2.2.4.1 Thuận lợi 2.2.4.2 Khó khăn 2.3 Đối tượng khách hàng, nghiệp vụ tín dụng tình hình vốn NH Tân Uyên 2.3.1 Đối tượng khách hàng 2.3.2 Các nghiệp vụ tín dụng tình hình vốn 1 1 2 3 3 4 4 5 6 7 7 9 10 10 10 11 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNN & PTNT HUYỆN TÂN UYÊN - TỈNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Thị trường khách hàng hai năm 2002 - 2003 3.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng 2002 – 2003 3.3 Phân tích tình hình cho vay năm 2002 – 2003 3.3.1 Tình hình thực doanh thu cho vay 3.3.2 Tình hình thực doanh số thu lợi 3.3.3 Tình hình dư nợ cho vay 3.4 Tình hình sử dụng sử dụng chi phí ngân hàng năm 2002 -2003 3.5 Tình hình thực lợi nhuận ngân hàng năm 2002 – 2003 3.6 Phân tích tiêu tỷ suất lợi nhuận 3.6.1 Tỷ suất lợi nhuận doanh thu 3.6.2 Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn 3.6.3 Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 3.7 Phân tích hiệu sử dụng vốn 3.7.1 Hiệu sử dụng TSCĐ 3.7.2 Hiệu sử dụng tài sản lưu động 3.8 Những tồn hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Huyện Tân Uyên CHƯƠNG 4: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN & PTNT HUYỆN TÂN UYÊN – TỈNH BÌNH DƯƠNG 4.1 Các mục tiêu quan điểm trình phát triển ngân hàng 4.1.1 Các quan điểm ngân hàng 4.1.2 Mục tiêu ngân hàng năm tới 4.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNN & PTNT Huyện Tân Uyên – Tỉnh Bình Dương 4.2.1 Tăng khả huy động vốn 4.2.2 Biện pháp cho vay mở rộng đối tượng khách hàng 4.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức KẾT LUẬN 12 12 15 16 16 18 21 22 24 25 25 26 27 29 29 30 31 34 34 34 39 41 41 45 48 52 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.1 KHÁI NIỆM VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.1.1KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ 1.1.1.1KHÁI NIỆM Hiệu sản xuất kinh doanh (SXKD) phạm trù kinh tế,nó nói lên trình độ sử dụng nguồn lực sẵn có doanh nghiệp (DN) để đạt kết cao với chi phí thấp q trình sản xuất KD.Nói cách khác hiệu lợi ích tối đa thu chi phí tối thiểu Hiệu SXKD đại lượng so sánh kết đầu chi phí đầu vào,so sánh chi phí bỏ kết đạt được.Hiệu SXKD xem xet toàn diện mặt thời gian không gian mối liên hệ với tồn kinh tế.Hiệu cịn đồng thời bao hàm hiệu kinh tế xã hội  Về mặt thời gian: Hiệu mà DN đạt giai đoạncó thể thay đổi theo nguyên tắc tăng,nghĩa hiệu xét theo khía cạnh tổng thể thời kỳ sau phải cao thời kỳ trước  Về mặt không gian: hiệu SXKD coi đạt toàndiện hoạt động tồn đơn vị mang lại hiệu quả,hay khơng ảnh hưởng đến hiệu chung tương lai  Về mặt xa hội: xét phạm vi tổng thể cuả kinh tế quốc dân hiệu Dn đạt phải gắn chặt với hiệu qua cuả tồn xã hội.Và hiệu khơng mâu thuẫn với mục đích chung cuả tồn xã hội.Đây cjiónh đặc trưng riêng thể tính ưu việt cuả kinh tế thị trường có điều tiết cuả Nhà nước  Vềmặt định hướng: hiệu SXKD thể mối quan hệ thu chi,theo hướngtăng thu-giảm chi.Nghiã phải tiết kiệm tối đa chi phí sản xuất KD,nhất hao phí thời gian lao động,nguyên vật liệu….để sản xuất đơn vị sản phẩm 1.1.1.2 VAI TRÒ VÀ SỰ CẦN THIẾT ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SXKD CUẢ DN Ngày phân tích hiệu hoạt động SXKD trở nên cần thiết đóngvai trị quan trọng hết DN kinh tế thị trường.Mà thị trường ln chứa đựng cạnh tranh khốc liệt tiềm ẩn lịng nhiều rủi ro bất TRANG Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương trắc.Việc phân tích giúp cho DN tự đánh giá mạnh yếu cuả để củng cố,phát huy hay khắc phục cải tiến quản lý,khai thác tiềm cuả thị trường,khai thác tối đa nguồn lực cuả DN nhằm đạt đến hiệu cao KD.Kết cuả việc phân tích d0ể đưa định quản trị nhắn hạn dài hạn,giúp cho DN dự báo,đề phòng hạn chế rủi ro KD Phân tích hiệu hoạt động SXKD làmột cơng cụ giúp cho nhà quản trị,các nhà cho vay nhà tài trợ vốn,các nhà đầu tư có định đầu tư,liên doanh,góp vốn với cổ đơng,…để họ đánh giá tình hình hoạt động KD cuả DN nơi mà họ có vốn góp cua Ngày kinh tế Việt nam chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường vấn đề đặt lên hàng đầu DN hiệu kinh tế.Hoạt động có hiệu đứng vững thị trường đủ sức cạnh tranh với DN ngành khác,đồng thời vưà có điều kiện tích lũy vốn mở rộng sản xuất để giảm chi phí,đảm bảo sống cho ngườilao động,làm tròn nhiệm vụ Nhà nước….Để làm điều DN phải thường xuyên kiểm tra,đánh giá đầy đủ xác diễn biến cuả thị trường kết hoạt động SXKD cuả mình,đánh giá mặt mạnh yếu cuả DN mối quan hệ với môi trường xugn quah để tìm biện pháp nhằm nâng cao hiệu sản xuất doanh nghiệp 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.2.1 Môi trường vĩ mô:  Yếu tố kinh tế: tốc độ tăng trưởng GDP,tỷ lệ lạm phát,chính sách tiền tệ,…  Yếu tố xã hội: mức sống,nhu cầu tích cực tiêu dùng,……  Yếu tố dân số: tỷ suất tăng dân số,tỷ lệ sinh đẻ,…  Yếu tố trị phủ: sách khuyến khích đầu tư,…… 1.2.2 Môi trường vi mô:  Khách hàng: cá nhân hay tổ chức mua sản phẩm dịch vụ cuả DN.Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển cuả DN.Vì DN cần phải biết khách hàng cuả ai,họ cần họ mong muốn sản phẩm dịch vụ cuả DN,để đáp ứng tốt nhu cầu sở thích cuả khách hàng  Đối thủ cạnh tranh: DN kinh doanh mặt hàng hay dịch vụ loại với công ty.Đối thủ cạnh tranh chia xẻ thị phần với cơng ty,có thể vươn lên có lợi TRANG Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương Vốn mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng phải sử dụng mục đích,đúng phương châm kế hoạch sinh lời Nếu khách hàng,hay tổ chức kinh tế, hay DN làm ăn có hiệu đem lại hiệu hoạt động cho Ngân hàng nguồn vốn mà Ngân hàng đầu tư vào có lãi VỀ THỊ TRƯỜNG Nền kinh tế ngày phát triển, thị trường tất lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt, ”thương trường chiến trường” Do vậy, tất ngành, lĩnh vực trọng quan tâm tới đầu tư-phát triển thị trường Trong đó, thị trường tiền tê tín dụng –Ngân hàng phát triển mạnh có cạnh tranh khơng phần gay gắt Ngân hàng với Ngân hàng nơi huy động cung cấp vốn cho tất tổ chức, thành phần kinh tế Do vậy, Tín dụng Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế thị trường Huyện Tân Uyên huyện nghèo, kinh tế chưa thực phát triển vấn đề huy động vốn Ngân hàng Tân Un gặp khơng khó khăn Đa số người dân huyện sản xuất nơng nghiệp chính, trình độ nhận thức người dân huyện nhà chưa cao, hình thức tín dụng chưa thực phù hợp với bà huyện họ chưa am tường hình thức tín dụng Ngân hàng phải đối đầu với khó khăn nợ hạn nợ khó địi.Nhiều trường hợp khách hàng muốn trốn nợ Ngân hàng kịp thời giải quyết, nêu biện pháp để đẩy lùi tình trạng ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Quan điểm Ngân hàng Tân Uyên khách hàng thể qua điểm sau: Đối với Ngân hàng, khách hàng lúc “thượng đế” Ngân hàng ưu tiên cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế cao Lượng tiền nhàn rỗi lượng tiền khác Ngân hàng huy động từ phía cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, thành phần kinh tế khác TRANG 35 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương Do vậy, Ngân hàng ngồi cung cách phục vụ ân cần, chu đáo, t ận tình Ngân hàng ưu đãi lãi suất cho khách hàng có uy tín, làm ăn đạt hiệu quả, sử dụng vốn Ngân hàng cung cấp mục đích 4.1.2 MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG TRONG CÁC NĂM TỚI VỀ KHÁCH HÀNG Trong năm 2004, Ngân hàng mở rộng thêm đối tượng khách hàng vay cho vay sang tất thành phần kinh tế nước Trong năm tới Ngân hàng tiếp tục đầu tư, hỗ trợ vốn cho tổ chức , đơn vị kinh doanh sản xuất cũ Đồng thời tập trung vốn cho doanh nghiệp khu cơng nghiệp, sở gốm sứ, lị gạch huyện Tân Uyên Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng nhằm quảng bá hình thức tín dụng đến với khách hàng năm 2004 như: tốn quốc tế, mở thư tín dụng (L/C), VỀ DOANH SỐ Doanh số nói chung năm 2004 phải tăng từ 15-20% Doanh số cho vay, thu nợ tất phải tăng vượt trội so với năm 2003 Trong đó: Doanh số cho vay tổ chức kinh tế phải tăng từ 5-10% Cho vay hộ nông dân phải tăng mức dự kiến 8.2% Cho vay DNNN từ 4-8% Doanh số thu nợ nhiều tốt, giúp Ngân Hàng có đủ vốn để quay hoạt động khác Ngân hàng Lượng tiền gửi khách hàng thuộc thành phần kinh tế tăng từ 57%,trong đó: TRANG 36 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương Tiền gửi khách hàng Ngân hàng cố gắng huy động lượng tiền nhàn rỗi cách: tiếp cận với khách hàng thường xuyên thông qua tổ chức tín dụng, hội nghị, cộng tác viên tín dụng,các đồn thể,phịng ban, LỢI NHUẬN Chỉ tiêu lợi nhuận phản ánh tình hình hoạt động đơn vị (Ngân hàng nói riêng) có hiệu hay khơng có hiệu Năm 2004, Ngân hàng cố gắng cách phải cho tình hình lợi nhuận (thu nhập) chuyển biến tốt năm 2003 theo mục tiêu mà Ngân hàng cấp (Ngân hàng Tỉnh) giao , cụ thể: Thu nhập từ dịch vụ toán phải tăng 20-25% so với năm 2003 Thu lãi cho vay tăng 20% Thu dịch vụ khác (cho thuê két sắt, ) tăng 12% Thu khác: tăng 25% VỐN HUY ĐỘNG Trong năm 2004, Ngân Hàng cố gắng tăng nguồn vốn huy động lên 65% so với năm 2003.Trong đó: Vốn huy động từ DN, Cty cổ phần, Cty THHH,các sở sản xuất tập trung địa bàn huyện Tân Uyên đơn vị đến với Ngân hàng để giao dịch ĐỊA BÀN HOẠT ĐỘNG Mục tiêu Ngân hàng Tân Uyên năm 2004 tới là: Mở rộng địa bàn hoạt động sang tất vùng,địa phương tiếp gíap với huyện Tân Uyên như: huyện Thuận An, Dĩ An, Phú Giáo, Thị xã Thủ Dầu Một Tất tỉnh, thành lân cận như: Đồng Nai, Bình Phước, Thành phố Hồ Chí Minh, Và tất khu vực cần đến vốn Ngân hàng Ngân hàng cung cấp vốn kịp thời đến tay người sử dụng 4.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TÂN UYÊN TRANG 37 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương 4.2.1 Tăng khả huy động vốn Bằng cách phát triển khách hàng, đối tượng khách hàng cho vay Trong kinh tế thị trường,”Đi vay vay”, phương châm hoạt động Ngân hàng Vì sách tạo vốn giai pháp cần phải quan tâm hàng đầu việc nâng cao hiêu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, Ngân hàng cần phải lưu ý đưa giải pháp giải có hiệu số vấn đề sau:  Đối với khách hàng gởi tiền thường quan tâm:  Vốn gởi vào có an tồn khơng? Có thuận lợi rút tiền gửi khơng? Lãi suất thực tiền gửi nào? Có bảo tồn giá trị đồng tiền có sinh lợi khơng? Thời hạn thức huy động có phù hợp khơng? Các tiện ích Ngân hàng cung ứng nào?  Đối với Ngân hàng cần quan tâm giải quyết: Tỷ lệ tiền gởi không kỳ hạn tiền gởi có kỳ hạn: tỷ lệ nguồn vốn huy động lãi suất rẻ với nguồn vốn huy động lãi suất cao Tỷ lệ tiền gởi tổ chức kinh tế, kho bạc tiền gởi dân cư Trong tình hình kinh tế thị trường,mức lãi suất mức giá sàn Khi lãi suất biến động (lên xuống) địa phương điều chỉnh cho phù hợp Do vậy, số biện pháp thiết nghĩ Ngân hàng Tân Uyên cần thực là: Tạo tin tưởng người dân vào Ngân hàng Để có tin tưởng đó, trước tiên: trụ sở giao dịch phải khang trang, đảm bảo an toàn ,mạng lưới ngân hàng cần mỡ rộng vừa tạo tiện dụng vừa tạo gần gũi với người dân Đào tạo nhân viên ngồi giỏi chun mơn nghiệp vụ phải tư vấn cho người dân hiểu tiện ích an tồn gửi tiền vào Ngân hàng Cần phải đại hố cơng nghệ Ngân hàng để thuận tiện cho việc toán, đảm bảo cho người dân sử dụng tiện ích Ngân hàng cung cấp có lợi cho sống cá nhân gia đình họ TRANG 38 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương Triển khai tuyên truyền đến tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân tham gia mở tài khoản cá nhân Đa dạng hố hình thức toán Ngân hàng đáp ứng yêu cầu toán khách hàng Ngân hàng cần tổ chức tốt dịch vụ toán, dịch vụ ngân qũy, dịch vụ thu tiền gửi, tiền bán hàng, nhằm thu hút đại phận nhân dân tham gia toán qua hệ thống Ngân hàng Đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khac theo hướng gia tăng vốn huy động có thời gian dài, nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô đầu tư trung dài hạn phục vụ cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn Áp dụng lãi suất huy động : lãi suất tiền gửi bậc thang,khuyến khích lãi suất thích hợp cán hưu trí học sinh chưa đến tuổi thành niên, lãi suất trả góp Đa dạng hố hình thức huy đơng vốn ngồi việc huy động tiền gửi thnah toán ,tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu gửi tiền nơi rút nhiều nơi ,tiền gửi tiết kiệm trả góp, Nhằm tạo nguồn vốn đáp ứng trung-dài hạn thời gian tới, NHNo & PTNT huyện Tân Uyên cần bước áp dụng hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua trái phiếu, kỳ phiếu bán lại cho người khác cho Ngân hàng Hình thức huy động nhằm thu hút số lượng lớn tiền nhàn rỗi tạm thời dân đảm bảo an toàn vốn đầu tư có lợi, đồng thời giúp học chuyển đổi gấy tờ thành tiền cần thiết Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động khu vực thành thị, vùng kinh tế hàng hoá tương đối phát triển để thu hút nguồn thu nhập người dân từ hoạt động thương mại cách:  Bố trí giao dịch phù hợp với thành phần kinh tế.,tổ chức bàn giao- thu tiền gửi ngồi hành chánh  Tạo mơi trường bầu khơng khí thoải mái cho khách hàng đến giao dịch  Thái độ giao tiếp nhân viên phải ân cần,lịch thiệp sẵn sàng phục vụ khách hàng Cán Ngân hàng đến vận động khách hàng trực tiếp Tổ chức đợt tuyên truyền khuyến Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thực số công việc sau: TRANG 39 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương  Rút tổng kết tình hình vay hồn vốn khách hàng Nêu điển hình vùng, xã, cá nhân có uy tín, sử dụng vốn mục đích, có hiệu qủa hồn trả vốn hạn có khả vay Ngân hàng với nguồn vốn lớn để tái mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, nêu trường hợp ngược lại theo chiều hướng xấu hướng xử lý Ngân hàng trường hợp khách hàng không đầu tư vốn tiếp, áp dụng biện pháp chế tài, lý tài sản, truy tố trước pháp luật,….và có chế độ đãi ngộ, khen thưởng cho khách hàng có uy tín, sử dụng vốn vay Ngân hàng có hiệu  Thơng tin đến khách hàng chế độ, thể lệ huy động vốn, cho vay ngành việc áp dụng thực tế địa phương Đặc biệt cần thông tin cho khách hàng biết loại hình tín dụng trung, dải hạn điều kiện để Ngân hàng cung ứng vốn khả đáp ứng khách hàng  Lắng nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng kiến nghị họ trình liên hệ vay vốn, hồn trả vốn cho Ngân hàng  Hệ thống hoá, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn: (Khách hàng có uy tín: đầu tư tiếp; Khách hàng có uy tín: cần xem lại đầu tư; Khách hàng khơng có uy tín: khơng đầu tư) để mở rộng tín dụng cách hợp lý, chắn có hiệu cao  Trong trình đầu tư: cần tư vấn cho khách hàng thay đổi cấu giống trồng, vật nuôi, đưa tiến khoa học-kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp để đạt suất chất lượng cao Khuyến khích hình thành hợp tác xã lớn để mở rộng phát triển sản xuất (Ngân hàng hổ trợ vốn cần)  Việc huy động phận tiền gởi dân cư cần phải quan tâm đặc biệt nguồn vốn tăng vững lãi suất cao; song song ý đến tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế,kho bạc,đây nguồn vốn có lãi suất thấp dễ bị biến động.Như Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn phải kết hợp hai hồ phận tiền gởi hợp lý đảm bảo hiệu đảm bảo khả chi trả Đảm bảo tuyệt đối khả chi trả tiền gửi cho khách hàng  Ngân hàng nên có chế độ tuyển dụng, xếp đào tạo lại nhân viên: Bất kỳ lĩnh vực yếu tố người đóng vai trị quan trọng,đó yếu tố định thành công hay thất bại tổ chức Trong lĩnh vực Ngân hàng vậy, TRANG 40 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương người đóng vai trị chủ chốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với công tác này, Ngân hàng Tân Uyên nên trọng vấn đề sau:  Thực chế độ thi tuyển cán phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ đòi hỏi gắn với tiêu chuẩn quy định Nhà nước đồng thời trọng học vị, lực chuyên môn, ngoại ngư , vi tính, kiến thức xã hội ứng viên Thực chế độ thử việc thời gian thử việc trước ký hợp đồng lao động thức theo luật lao động quy định Chun mơn hóa đội ngũ cán cán tín dụng,giáo dục đạo đức kinh doanh đội ngũ cán Trước nề kinh tế phát triển không ngừng ,nó địi hỏi đội ngũ cán tín dụng giỏi để đáp ứng kịp thời cho phát triển Để có đội ngũ cán giỏi, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lới huấn luyện nghiệp vụ hàng năm cán tín dụng, ;nhằm bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật, khoa học cơng nghệ tiên tiến, phân tích xu hướng phát triển, đánh giá báo biểu tài chính, nghiên cứu luật pháp thị trường,  Hàng năm nên mở hội thảo chuyên đề để cán tín dụng trao đổi,học tập kinh nghiệm lẫn bổ sung kiến thức tổ chức cho cán tín dụng Ngân hàng gioa lưu học hỏi kinh nghiệm tử Ngân hàng bạn 4.2.2 BIỆN PHÁP CHO VAY MỞ RỘNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG Chiến lược chương trình hành động thời gian dài Chiến lược khách hàng quan trọng, Ngân hàng có biện pháp thu hút khách hàng đến gởi vay vốn tín dụng, phù hợp với tình hình kinh tế mục tiêu kinh doanh Ngân hàng giai đoạn Ngân hàng cần cụ thể phân loại nhóm khách hàng, khách hàng ai? thuộc loại doanh nghiệp nào? (quốc doanh, tư nhân cá thể, quốc doanh) Họ thuộc ngành kinh tế nào? Quy mô hoạt động sao?…để từ Ngân hàng có đối sách phù hợp Ngân hàng cần có chế độ ưu tiên lãi suất, ưu tiên công tác xét duyệt cho vay, ưu tiên hồ sơ vay cho khách hàng quen thuộc, có giao dịch lâu dài với Ngân TRANG 41 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương hàng, khuyến khích khách hàng kinh doanh tốt,chấp hành thể lệ tín dụng, vay trả nợ sòng phẳng, hạn, thực nghĩa vụ Ngân hàng… Đồng thời phải có biện pháp khách hàng hoạt động kén hiệu quả, nợ dây dưa, khơng chấp hành tốt ngun tắc tín dụng Đối với DNNN:tiếp tục tập trung đầu tư vốn cho DNNN có quan hệ truyền thống với NHNo & PTNT huyện Tân Uyên.Đồng thời tiếp cận với doanh nghiệp khác kinh doanh có hiệu trọng DN hoạt động lĩng vực nông nghiệp, công nghiệp xây dựng phục vụ q trình cơng nghiệp hóa-hiện đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Mở rộng đầu tư vốn kịp thời cho công ty, DN tư nhân kinh doanh sản xuất gốm sứ, lị gạch, cơng ty sản xuất mặt hàng khác Từng bước tiếp cận mơ hình tổ hợp tác, hợp tác xã làm ăn có hiệu để có phương thức đầu tư thích hợp Kinh tế hộ tiếp tục khẳng định, đối tượng khách hàng truyền thống chủ yếu quan tâm hàng đầu NHNo & PTNT huyện Tân Uyên Do đó, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên tiếp tục thực bước việc điều tra kinh tế hộ, phân loại khách hàng để có phương thức đầu tư thích hợp cho loại hộ, cho vay hộ với chu trình khép kín MỞ RỘNG THÊM HÌNH THỨC CHO VAY Từ trước đến nay, Ngân hàng Tân Uyên chủ yếu áp dụng phương thức cho vay thông thường, cho vay ngắn hạn.Sắp tới Ngân hàng nên áp dụng mở rộng thêm phương pháp cho vay luân chuyển cho tổ chức kinh tế có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, lực tài mạnh Với điều kiện này, Ngân hàng dễ dàng từ chối cung ứng tiền vay trường hợp không đối tượng, hiệu kinh tế thấp, chứng từ mua bán không rõ ràng nguồn vốn Ngân hàng thời điểm khơng cho phép Trong phương pháp cho vay này, khách hàng sử dụng mức tín dụng cách chủ động cách phát hành Séc mang tên tài khoản vãng lai cơng cụ tốn khác Tài khoản loại tài khoản mà hai bên thỏa thuận mở cho để ghi nợ,ghi có nghiệp vụ phát sinh thường xuyên hai bên, số dư tài khoản toán vào thời điểm tất toán tài khoản mà hai bên thoả thuận Như xét theo quan diểm khách hàng khoản thấu chi rẻ linh hoạt nhất, lẽ khách hàng phải trả khách hàng dùng (trên dư nợ thực tế) vào lúc cần chừng mực khơng qúa hạn mức Cịn phía Ngân hàng, biện pháp có ưu điểm: tự tốn bằnh doanh thu thơng thường TRANG 42 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Trước Ngân hàng thương mại hoạt đơng theo lối mịn, chịu đầu tư cách chủ động vào dự án khả thi giới doanh gnhiệp với tư cách nhà tài trợ, hùn vốn kinh doanh Nguyên nhân đóng băng nguồn vốn nguồn vốn hệ thống NHTM độc canh kinh doanh tín dụng hoạt động Ngân hàng đầy rủi ro, cần bù đắp nhiều phương thức kinh doanh khác, kể nghiệp vụ thuê mua nghiệp vụ tài khác Ngân hàng Tân uyên nghiên cứu tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động để doanh nghiệp vay vốn dễ dàng, không dựa vào chấp mà vào tình hình làmăn thực tế, kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp NGÂN HÀNG NÊN CẢI CÁCH THỦ TỤC CHO VAY Ngân hàng cần cải cách thủ tục hành chính: Q trình cải cách thủ tục hành hoạt động Ngân hàng vừa phải đảm bảo tuân thủ luật pháp, đồng thời phải phù hợp với điều kiện thực tế, trình độ dân trí, phong tục tập quán địa phương Để thực tốt công tác cải cách thủ tục hành Ngân hàng nên lưu ý :  Tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng tín dụng hộ sản xuất như: Phân công cụ thể cán tiếp nhận xử lý hồ sơ Rút ngắn thời gian giải hồ sơ, tổ chức hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn  Tiếp tục sử đổi hoàn chỉnh hồ sơ cho vay vốn hộ sản xuất bảo đảm tính pháp lý, đơn giản, chặt chẽ, vừa giảm bớt rắc rối giúp Ngân hàng quản lý hộ vay vốn tốt  Nhằm tránh phiền hà, tốn cho người vay, đề nghị xem xét sát nhập việc đăng ký tài sản đảm bảo với việc chứng thực hợp đồng đảm bảo vào chức quan quản lý Nhà nước Việc chứng thực hồ sơ đảm bảo nên giao cho Ủy ban nhân dân Xã xác nhận tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất gắn liền với đất, tránh trường hợp người dân phải đến TRANG 43 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương Ủy ban nhân dân Huyện phịng cơng chứng Nhà nước Tỉnh điều kiện lại xa xôi, tốn mà tốc độ giải công việc lại chậm số lượng hộ vay vốn nhiều NHNo & PTNT TÂN UYÊN CẦN TẠO LẬP MỐI QUAN HỆ VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG, CÁC HTX, CÁC HIỆP HỘI VÀ CÁC TỔ CHỨC ĐOÀN THỂ Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương Huyện nhà, tổ chức đồn thể để tranh thủ có gíup đỡ,can thiệp quyền hoạt động Ngân hàng gặp phải khách hàng có ý đồ khơng tốt đến với Ngân hàng Nhờ vào mối quan hệ tốt đẹp mà hai bên có được, Ngân hàng nắm vững hiểu rõ sách phát triển kinh tế huyện nhà trước mắt cho lâu dài Ngân hàng tuân thủ theo điều lệ, sách phát triển kinh tế địa phương, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ tiêu kinh tế Ngân hàng cấp địa phương đề Tạo tin tưởng, an tâm quyền địa phương có quan hệ tốt đẹp với Ngân hàng Chính quyền địa phương huyện giới thiệu, đề xuất với Ngân hàng đơn vị kinh tế, tổ chức , đoàn thể , cá nhân huyện làm ăn có hiệu quả, để Ngân hàng có khách hàng đến với huy động lương tiền nhàn rỗi từ thành phần Tấc điều phần nhờ vào mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương mà có 4.2.3 HOÀN THIỆN CƠ CẤU TỔ CHỨC Theo sơ đồ cấu tổ chức trước Ngân hàng Tân Uyên, ta thấy sơ đồ cây, huyện Tân Uyên huyện nghèo chưa thực phát triển nên Ngân hàng huyện tổ chức đơn giản mà thơi Theo tình hình kinh tế thị trường nay, để đáp ứng nhu cầu khách hàng đến với Ngân hàng, ngồi Phịng nghiệp vụ kinh doanh (NVKD) phịng kế tốn ngân quỹ(KTNQ), NHNo & PTNT huyện Tân Uyên nên tổ chức thêm số phòng ban như: TRANG 44 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương Phịng Marketing, phịng tốn quốc tế(TTQT), tổ hành nhân (HCNS), đồng thời phải bố trí thêm Phó giám đốc để đảm nhận vai trị cơng việc mà biện pháp đề Cũng cần phải thêm vào phòng Nghiệp vụ kinh doanh phận Kinh doanh đối ngoại có quan hệ tốn quốc tế Phịng tốn quốc tế nên tổ chức phận giao dịch toán quốc tế Lý cần phải tổ chức hoàn thiện thêm cấu tổ chức là: Để đảm nhận nhiệm vụ, công việc mà giải pháp huy động vốn giải pháp cho vay đề Vì Ngân hàng Tân Uyên cần phải có thêm phòng ban để thực tốt hoạt động Ngân hàng năm SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC MỚI CỦA NGÂN HÀNG TÂN UN: GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng NVKD PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng TTQT Phịng Marketing Tổ HCNS Bộ phận -Bộ phận tín -Bộ phận tiếp thị giao dụng (Marketing) dịch -Bộ phận kế -Bộ phận chiến lược,chính hoạch sách kinh doanh toán -Bộ phận kinh -Bộ phận tiếp xúc trực tiếp quốc tế doanh đối ngoại khách CHỨC NĂNG VÀ NIỆM VỤ CỦA TỪNGhàng PHÒNG BAN:  Ban giám đốc: gồm giám đốc hai phó giám đốc TRANG 45 Phịng KTNQ -Bộ phận kế toán -Bộ phận kho qũy -Bộ phận điện toán Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý, điều hành tịan chi nhánh tiếp thu ý kiến , đề xuất phòng ban , thực định cấp  Phòng nghiệp vụ kinh doanh:  Nghiên cứu đưa định hướng kinh doanh, biện pháp làm tăng nguồn vốn huy động sử dụng vốn cách có hiệu qủa  Theo dõi tình hình hoạt động Ngân hàng khác ( hay đối thủ cạnh tranh) để giúp ban giám đốc đưa mục tiêu kinh doanh cho Ngân hàng  Đề chiến lược sách kinh doanh cho Ngân hàng thời gian tới, đề xuất phương án kinh doanh có hiệu với cấp  Tổng hợp thông tin rủi ro để đề biện pháp hạn chế , phịng ngừa rủi ro  Phịng kế tốn ngân qũy:  Có nhiệm vụ tuân theo chế độ hạch tóan, tài chính, kho qũy theo quy định Ngân hàng  Đề xuất với ban giám đốc biện pháp huy động vốn phát triển hình thức phục vụ khách hàng cách nhanh chóng hiệu  Lập bảng phân tích tình hình vốn vay vốn huy động trình lên ban giám đốc  Tổ chức cơng tác ghi chép, kiểm tra, tính tốn phản ánh xác nghiệp vụ phát sinh ngày vào sổ kế tóan  Phịng tốn quốc tế:  Thực hiện, phát triển nghiệp vụ có liên quan đến tốn quốc tế  Tìm kiếm khách hàng,thực việc bảo lãnh cho khách hàng  Tham mưu cho giám đốc hoạt động toán xuất nhập khẩu, quan hệ quốc tế kinh doanh ngoại tệ  Đưa biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo lãnh khách hàng  Phối hợp phịng tín dụng việc tài trợ xuất nhập TRANG 46 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Un – tỉnh Bình Dương  Tổ hành nhân sự:  Tiếp nhận văn thư gửi văn thư theo phê duyệt giám đốc, vào sổ văn thư đầy đủ  Nhận tạp chí, báo chí, tập san, ấn phẩm khác để giao cho phòng theo quy định  Giữ dấu Ngân hàng, lập dự trù mua sắm tài sản, cơng cụ, vật chất, vật dụng văn phịng, bảo trì, sửa chữa  Quản lý hồ sơ cán nhân viên Ngân hàng, giải vấn đề lương, cơng tác bảo hiểm xã hội  Phịng Marketing: Đảm nhận vai trị tiếp thị, quảng bá hình thức kinh doanh, dịch vụ tín dụng đến khách hàng In ấn biểu mẫu quảng cáo, tờ rơi để giới thiệu cho khách hàng biết Ngân hàng thực chế độ giảm lãi suất cho vay, hay tăng lãi suất tiền gửi, hay phát hành kỳ phiế-trái phiếu mới, Nghiên cứu thị trường,hộ sản xuất kinh doanh, phương hướng phát triển tới thị trường nhằm đề phương án hoạt động cho Ngân hàng TRANG 47 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương KẾT LUẬN Trên việc đánh giá cách tổng quát họat động, đồng thời đưa biện pháp nhằm nâng cao, tăng cường hiệu họat động tín dụng NHNo & PTNT huyện Tân Uyên-tỉnh Bình Dương Tăng cường hiệu họat động tín dụng mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu NHNo & PTNT huyện Tân Uyên giai đọan năm sau Để đạt mục tiêu trên, không nỗ lực, phấn đấu không mệt mõi cán bộ-công nhân viên mà cần phải có tác động, giúp đỡ nhiều họat động quản lý Nhà nước cấp quyền địa phương, ban ngành địan thể có liên quan đạo, động viên kịp thời Ngân hàng cấp Do trình độ nhận thức thời gian thực tập có hạn, họat động tín dụng Ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, phức tạp Khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong bảo, giúp đỡ tận tình q Thầy Cơ để Khóa luận hịan chỉnh Em mong việc đề số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Tân Un-tỉnh Bình Dương, góp phần khơng nhỏ vào q trình Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thôn địa phương, xây dựng huyện Tân Uyên ngày giàu mạnh, đời sống nhân dân ngày ấm no, hạnh phúc TRANG 48 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Uyên – tỉnh Bình Dương TRANG 49 ... phải làm để đồng vốn Tín dụng phát mang lại hiệu thi? ??t thực cho xã hội nói chung, cho việc củng cố trì chức kinh doanh Ngân hàng nói riêng vấn đề cần thi? ??t Do đó, biện pháp nhằm gia tăng hiệu hoạt... liệu….để sản xuất đơn vị sản phẩm 1.1.1.2 VAI TRÒ VÀ SỰ CẦN THI? ??T ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SXKD CUẢ DN Ngày phân tích hiệu hoạt động SXKD trở nên cần thi? ??t đóngvai trị quan trọng hết DN kinh tế thị trường.Mà... Ngân hàng cơng ty,xí nghiệp cần thi? ??t để thuận tiện việc giao nhận tiền.Vì họ đến với Ngân hàng ngày tăng.Điều tạo cho ngân hàng hội huy động vốn tốt hơn,cải thi? ??n tình trạng vốn lúc gặp khó