HOÀN THIỆN HOẠT ĐỌNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM KÌ KHỞI NGHĨA

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM KÌ KHỞI NGHĨA GVHD: TIẾN SỸ LÊ THỊ HIỆP THƢƠNG SVTH: TRẦN HỒI NAM MSSV: 080814Q Khóa: 12 TP HCM, THÁNG 08 NĂM 2012 NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP THỰC TẬP Tên sinh viên : Trần Hoài Nam MSSV : 080814Q Lớp : 08QT2D Khoa: Quản trị kinh doanh Xác nhận đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Giảng viên hƣớng dẫn NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI PHẢN BIỆN Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, biểu đồ Lời nói đầu Tr CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Tr 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng Tr 1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Tr 1.2.1 Theo kỹ thuật cấp tiền vay Tr 1.2.2 Theo thời hạn tín dụng Tr 1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Tr 1.2.4 Theo mục đích sử dụng vốn Tr 1.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa Tr 1.3.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa Tr 1.3.2 Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Tr 1.3.3 Vị trí vai trị DNNVV kinh tế thị trường Tr 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM DNNVV Tr 10 1.4.1 Các nhân tố khách quan Tr 10 1.4.2 Các nhân tố chủ quan Tr 13 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV Tr 14 1.5.1 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động Tr 14 1.5.2 Hệ số thu nợ Tr 15 1.5.3 Vịng quay vốn tín dụng Tr 15 1.5.4 Tỷ lệ nợ hạn Tr 16 1.6 Kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ phát triển DNNVV, liên hệ thực tiễn Việt Nam .Tr 16 1.6.1 Kinh nghiệm Trung Quốc Tr 16 1.6.2 Kinh nghiệm Nhật Bản .Tr 17 1.6.3 Kinh nghiệm Singapore Tr 17 1.6.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam Tr 18 Kết luận chương Tr 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM KÌ KHỞI NGHĨA Tr 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa .Tr 21 2.1.1 Giới thiệu vài nét Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Tr 21 2.1.2 Giới thiệu vài nét Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh Nam Kì Khởi Nghĩa Tr 22 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Tr 25 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Tr 26 2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 28 2.2 Phân tích tình hình cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 29 2.2.1 Quy trình cho vay DNNVV Chi nhánh Tr 29 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay DNNVV Tr 33 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn Tr 34 2.2.2.2 Tình hình doanh số cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Tr 36 2.2.2.3 Tình hình doanh số cho vay DNNVV phân theo ngành nghề kinh tế Tr 39 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ DNNVV Tr 41 2.2.3.1 Tình hình doanh số thu nợ DNNVV phân theo theo kỳ hạn Tr 43 2.2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Tr 45 2.2.3.3 Tình hình doanh số thu nợ DNNVV phân theo ngành nghề kinh tế Tr 47 2.2.4 Phân tích dư nợ DNNVV Tr 49 2.2.4.1 Tình hình dư nợ DNNVV phân theo kỳ hạn Tr 50 2.2.4.2 Tình hình dư nợ DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Tr 52 2.2.4.3 Tình hình dư nợ DNNVV phân theo ngành nghề kinh tế Tr 54 2.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV BIDV- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi nghĩa Tr 56 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 59 2.3.1 Những ưu điểm hoạt động cho vay DNNVV BIDV- CN Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 59 2.3.2 Những nhược điểm hoạt động cho vay DNNVV BIDV- CN Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 60 Kết luận chương Tr 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM KÌ KHỞI NGHĨA Tr 63 3.1 Triển vọng mục tiêu phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 63 3.1.1 Phương hướng nhiệm vụ Chi nhánh năm 2012 Tr 63 3.1.2 Triển vọng mục tiêu phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 64 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Tr 65 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay Tr 65 3.2.1.1 Thực đầy đủ quy trình tín dụng Tr 65 3.2.1.2 Hồn thiện quy trình cho vay Tr 65 3.2.1.3 Tiết kiệm thời gian cho khoản vay quy trình cho vay cách đổi quy trình, thủ tục cho phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng DNNVV Tr 66 3.2.1.4 Thực tốt quy định chấm điểm theo xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng DNNVV Tr 66 3.2.1.5 Thực theo bước quy trình tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Tr 67 3.2.1.6 Nâng cao cơng tác kiểm sốt cho vay Tr 67 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp Tr 68 3.2.3 Đa dạng hóa linh hoạt phương thức cho vay DNNVV Tr 69 3.2.4 Nâng cao tính an tồn việc thẩm định giá tài sản đảm bảo thông qua việc thành lập phận định giá độc lập với phịng QHKH phải có tính khách quan, chun nghiệp khả định giá TSĐB Tr 70 3.2.5 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực, tổ chức khóa học, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ độ ngũ cán tín dụng Tr 71 3.2.6 Nâng cao khả tiếp cận khách hàng cách mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, nghiên cứu thành lập phận kinh doanh nhằm trực tiếp giới thiệu sản phẩm Chi nhánh đến doanh nghiệp Tr 73 3.2.7 Thu hút nguồn vốn huy động nhàn rỗi địa bàn dân cư nhằm tăng cường nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Tr 73 3.2.8 Tăng cường công tác marketing, đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu Tr 73 3.2.9 Công tác tài chính, kế tốn- ngân quỹ, tin học Tr 74 3.2.10 Những giải pháp khác Tr 74 3.3 Các giải pháp hỗ trợ nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV BIDV- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa tình hình Tr 75 3.3.1 Chú trọng công tác thẩm định giá trị tài sản chấp thường xuyên kiểm tra, đánh giá việc thẩm định chuyên viên QHKH Tr 75 3.3.2 Xây dựng ban chuyên trách vấn đề kiểm tra khoản vay sau giải ngân tạo mối liên kết với nhà cung cấp DNNVV để khoản vay sau giải ngân sử dụng với mục đích Tr 76 3.3.3 Xây dựng phận thu hồi khoản nợ sau giải ngân Tr 76 3.3.4 Gia tăng chiến lược quảng bá sản phẩm đến khách hàng DNNVV cách xây dựng đội ngũ nhân viên bán dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nhằm tăng số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng Tr 76 3.3.5 Thiết kế lại khơng gian phịng QHKH Tr 76 3.3.6 Tăng cường phục vụ khách hàng nghỉ trưa Tr 77 Kết luận chương Tr 77 Kết luận Tài liệu tham khảo Danh mục chữ viết tắt CBQHKH : Cán Quan hệ khách hàng DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PQHKH : Phó phịng Quan hệ khách hàng PQHKHDN nghiệp : Phòng Quan hệ khách hàng doanh QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TPQHKH : Trưởng phòng Quan hệ khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo 10 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay 3.2.1.1 Thực đầy đủ quy trình tín dụng Đối với nghiệp vụ cho vay Chi nhánh, số lượng cán QHKH cịn nhân viên QHKH phải đảm đương tất công đoạn trình cho vay Điều nguyên nhân phát sinh tiêu cực, khiếm khuyết chế tự kiểm tra, đem đến thiếu tính khách quan quy trình cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản cho vay, ngân hàng cần phân chia công việc cụ thể cho nhân viên QHKH, thực kiểm tra chéo lẫn khâu quy trình, nhằm đảm bảo tính khách quan cho khoản vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nhân viên QHKH cần giải thích cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết quy định Ngân hàng, quy trình hoạt động cho vay để khách hàng hiểu được, từ hợp tác với ngân hàng, giúp cho công tác cho vay diễn nhanh chóng xác 3.2.1.2 Hồn thiện quy trình cho vay - Tách bạch hóa, quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận chức khâu q trình cung cấp tín dụng đến khách hàng - Phân tách cụ thể khâu đề xuất tín dụng, phê duyệt tín dụng giải ngân vốn vay - Cán QHKH cần phải cập nhật, bám sát quy định chế tín dụng, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước để thường xuyên kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, làm sai quy trình tín dụng để thu hút khách hàng không đảm bảo chất lượng tín dụng, làm tăng nguy rủi ro cho ngân hàng - Đặc biệt tình hình nay, khách hàng đến vay tiền ngân hàng họ chủ yếu cầm cố chấp bất động sản nên việc thẩm định, theo dõi, kiểm tra giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro xảy 77 3.2.1.3 Tiết kiệm thời gian cho khoản vay quy trình cho vay cách đổi quy trình, thủ tục cho phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng DNNVV Biện pháp nhằm giảm bớt khâu thủ tục rườm rà nhanh gọn mặt quy trình Về quy trình, cán QHKH phải làm tất thủ tục từ đầu đến cuối, nhiều cán QHKH phải làm nhiều hồ sơ tốn thời gian cho vay Như biết, DNNVV có đặc điểm là: quy mơ tài nhỏ bé, trình độ quản lý cịn hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng lại chiếm đại đa số hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Sự lớn mạnh vững vàng loại hình doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng có hiệu vốn vay NHTM, buộc NHTM phải có chế cho vay riêng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng áp dụng quy trình cho vay chung doanh nghiệp gây nhiều bất lợi cho DNNVV, kìm hãm phát triển loại hình doanh nghiệp Muốn tạo cơng cho vay loại hình DNNVV Chi nhánh cần tiến hành đổi quy trình cho vay phù hợp với DNNVV, có văn đến cán trực tiếp quản lý doanh nghiệp giúp họ hiểu đắn, rõ ràng, đổi quy trình cho vay 3.2.1.4 Thực tốt quy định chấm điểm theo xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng DNNVV Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng, không phân biệt khách hàng cũ hay Khi tiến hành xếp hạng khách hàng, thiết phải vào: - Tư cách pháp nhân, lực pháp lý, trách nhiệm, thiện chí trả nợ độ tin cậy người vay vốn - Lịch sử vay nợ khách hàng vay vốn - Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng thực - Hiệu chiến lược kinh doanh - Tình trạng giá trị tài sản chấp khách hàng 78 3.2.1.5 Thực theo bƣớc quy trình tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán QHKH không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay khơng Cấp lãnh đạo thường xuyên kiểm tra tính trung thực hồ sơ vay thẩm định nhằm nâng cao tính an tồn, giảm nhiều rủi ro tín dụng cho tồn Chi nhánh 3.2.1.6 Nâng cao cơng tác kiểm soát cho vay Sự biến động sức ép cạnh tranh ngày tăng thị trường làm doanh nghiệp khơng có khả thích ứng kịp thời dẫn tới hoạt động kinh doanh khó khăn, khả toán Một số khách hàng vay vốn Chi nhánh doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nên tác động rủi ro khác điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế biến động buôn bán quốc tế biến động tỷ giá, biến động giá nguyên vật liệu… ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh doanh nghiệp Do ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Vì vậy, kiểm soát cho vay giúp ngân hàng phát dấu hiệu khả toán doanh nghiệp để đưa biện pháp xử lý kịp thời Việc kiểm soát cho vay Chi nhánh tập trung chủ yếu việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hóa đơn liên quan… định kỳ cán QHKH đến sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng lần), nhiên việc kiểm soát không phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tình trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, doanh nghiệp che giấu Vì vậy, tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: + Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản vay, khoản vay lớn, Chi nhánh tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời nên kiểm tra bất thường 79 + Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng khơng trả nợ Ngồi ra, phải đánh giá thay đổi tình hình tài người vay, đánh giá yếu tố làm tăng khả giảm nhu cầu tín dụng doanh nghiệp Công tác kiểm tra, giám sát đôn đốc thu hồi nợ phải thực sau ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Điều giúp cho ngân hàng biết khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng? Có phát sinh biểu cho thấy khách hàng thiện chí trả nợ cho ngân hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng hay khơng? Từ ngân hàng đưa biện pháp ngăn ngừa kịp thời để hạn chế rủi ro xảy khoản vay Ngân hàng thực tư vấn hỗ trợ thấy khách hàng gặp phải khó khăn trước mắt Đối với khoản nợ khó địi, ngân hàng cần bổ nhiệm nhân viên QHKH có khả giao tiếp tốt kết hợp với phận pháp chế ngân hàng để thuyết phục đưa biện pháp thích hợp nhằm ứng phó với khách hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp Ngân hàng chủ trương tiếp tục thực sách giá linh hoạt, phản ứng nhanh xác điều chỉnh giá ngân hàng thương mại thuộc nhóm đối thủ cạnh tranh Chi nhánh Đồng thời, Ngân hàng cần trì mức lãi suất huy động lãi suất cho vay sản phẩm truyền thống có tính cạnh tranh, đảm bảo thực thành công mục tiêu tăng trưởng giai đoạn tới Đối với sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ đại, Chi nhánh áp dụng sách giá dựa chi phí thực tế để xác định giá bán cho sản phẩm dịch vụ, tiến hành phân nhóm khách hàng để có sách ưu đãi dành riêng cho khách hàng thân thuộc, khách hàng có quan hệ giao dịch uy tín với ngân hàng Cần phân khúc đối tượng khách hàng, từ có sách giá tốt hơn, khoản chiết khấu khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm 80 Chi phí yếu tố khơng thể bỏ qua định giá sản phẩm dịch vụ, đó, muốn có lợi cạnh tranh ngành, ngân hàng cần tự cắt giảm chi phí khơng cần thiết kiểm sốt chi phí cho tồn hệ thống nói chung để khơng thu hút khách hàng mà gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa linh hoạt phƣơng thức cho vay DNNVV Đối với khách hàng DNNVV đa dạng quy mơ, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi… không giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Hiệu kinh doanh Khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV”, phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Trên thực tế, tình hình dư nợ DNNVV chủ yếu dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Vì vậy, Chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNNVV đầu tư tài sản cố định, máy móc, thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Cần linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Mặc vay DNNVV có nhiều rủi ro song khơng hẳn tất DNNVV kinh doanh hiệu quả, đưa phương án sản xuất không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tài sản chấp Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Trong lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho DNNVV hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ… Cần áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ Chi nhánh đa dạng hóa hình thức tín dụng: khơng cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà cịn cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển… ưu tiên cho DNNVV vay lần, khơng hạn chế cho vay nhỏ lẻ Mặc dù ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro với chi phí thực vay lớn ngân hàng giúp 81 DNNVV có vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, khắc phục khó khăn mình, làm ăn cho lãi hoàn trả khoản vay cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao tính an tồn việc thẩm định giá tài sản đảm bảo thông qua việc thành lập phận định giá độc lập với phòng QHKH phải có tính khách quan, chun nghiệp khả định giá TSĐB Cần có nhận thức đắn tầm quan trọng tài sản đảm bảo Tại hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng, việc yêu cầu có tài sản đảm bảo vay vốn đặt lên cao Nhân viên tín dụng ln u cầu có tài sản đảm bảo khoản vay mà xem nhẹ khả tài khách hàng, nguồn thu nợ khơng phải TSĐB Việc trọng tới TSĐB khiến cho hoạt động tín dụng tính linh hoạt khoản cho vay khách hàng Gây tượng giải ngân khoản vay chất lượng lại bỏ qua hồ sơ vay tốt Do đó, cần quan tâm khả tài khách hàng, hiệu phương án kinh doanh, điều kiện kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh khách hàng – nguồn thu nợ thực tế mà ngân hàng địi TSĐB phải tiến hành đấu giá, lý, khởi kiện…mới thu hồi được, chưa kể đến giá tài sản Đối với tải sản đảm bảo máy móc thiết bị: Trong thời gian tới, Chi nhánh nên hạn chế cầm cố máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ Vì tài sản đảm bảo có tính khoản khơng cao nên khoản vay gặp rủi ro, Chi nhánh bị thiệt hại giá bán thiết bị công nghệ thấp giá thời điểm định giá Chỉ áp dụng hình thức cầm cố tài sản máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ doanh nghiệp có mối quan hệ lâu năm uy tín với Chi nhánh việc trả nợ Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán QHKH tham gia lớp tìm hiểu máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, để nắm bắt thông tin tài sản cầm cố định giá xác hơn, chuyên viên QHKH định cho vay với tỷ lệ thích hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Đối với tài sản hàng hóa: 82 Cán QHKH thường xuyên kiểm tra đột xuất kho hàng, theo dõi kiểm đếm hàng hóa có quy cách số lượng mà cán QHKH theo dõi nợ hay không Chuyên viên QHKH nên lập bảng theo dõi hàng cầm kho trường Excel để tiện cho việc đối chiếu, kịp thời phát gian lận khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nhƣ số lƣợng nguồn nhân lực, tổ chức khóa học, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay, cán QHKH người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thơng tin tiến hành phân tích tín dụng khoản vay Dó đó, để nâng cao chất lượng cho vay cần phải nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm công tác tư cách đạo đức cán QHKH Chi nhánh cần ý đến công tác tuyển dụng đào tạo nhân viên Có thể nói vấn đề nhân lực Chi nhánh vấn đề cần thiết, thường xuyên bổ sung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Về trình độ chuyên môn cán QHKH: Chi nhánh coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai Ngân hàng cần hướng đến trường đại học để giải vấn đề nhân tương lai, tuyển dụng từ trường đại học để có người đào tạo cách có hệ thống kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, liên kết hỗ trợ sinh viên cách trao học bổng chương trình cho vay ưu đãi sinh viên có kết học tập tốt Ngồi kinh tế thị trường nay, lượng thơng tin ngày nhiều Do đó, cán tín dụng phải thường xun cập nhật thơng tin, bổ sung kiến thức bắt kịp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội pháp luật Để làm điều đó, mặt cán QHKH phải thường xuyên trang bị kiến thức cho mình, mặt khác Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo cán QHKH Việc đào tạo cán QHKH cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán QHKH Ngồi ra, cần phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thực thông qua việc mở lớp ngắn hạn, cử cán học thạc sĩ, tiến sĩ nước nước ngồi Để tạo hội tích lũy kinh nghiệm thực tế cho cán QHKH trẻ, Chi nhánh cần tích cực đưa cán trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý 83 số dự án ngân hàng Chi nhánh cần khuyến khích học tập kinh nghiệm nhân viên QHKH với nhau, đặc biệt nhân viên có kinh nghiệm kỹ cần tích cực truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên QHKH trẻ, học hỏi lẫn nghiệp vụ phát sinh để nhân viên QHKH phịng xử lý tốt tình xảy Hội sở khơng nên giao tiêu xuống phòng mà nên giao tiêu cho nhân viên Việc giao tiêu cho phòng khiến cho nhiều nhân viên QHKH trở nên thụ động, ỷ lại vào nhân viên khác, không chủ động tìm kiếm khách hàng, phát triển sản phẩm Ngân hàng cần xây dựng đồng phong cách phục vụ riêng cho nhân viên để tạo dấu ấn riêng khách hàng đến giao dịch ngân hàng tạo ấn tượng tốt lịng khách hàng có nhiều khách hàng trung thành Điều vơ quan trọng tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng với Vì vậy, nhân viên QHKH nhân viên khác cần phải có thái độ phục vụ khách hàng cách tốt nhất: - Ân cần đón tiếp khách hàng, làm cho khách hàng thấy trân trọng - Lắng nghe tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nắm bắt thông tin sẵn sàng hỗ trợ khách hàng - Đưa giải pháp phù hợp với trường hợp, tránh sai sót việc thực nghiệp vụ mà khách hàng yêu cầu - Xin lỗi chân thành, nhận trách nhiệm với khiếu nại khách hàng sau giải vấn đề làm khách hàng hài lịng khơi phục lòng tin khách hàng Về tƣ cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán QHKH Vì Chi nhánh cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán QHKH, tránh tình trạng cán QHKH cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 84 3.2.6 Nâng cao khả tiếp cận khách hàng cách mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch, nghiên cứu thành lập phận kinh doanh nhằm trực tiếp giới thiệu sản phẩm Chi nhánh đến doanh nghiệp Các DNNVV có vốn nhỏ lại chiếm ưu số lượng, Chi nhánh tích cực khai thác cho vay loại hình doanh nghiệp đạt thành cơng đem lại nguồn lợi lớn cho Chi nhánh Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn Chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm Chi nhánh 3.2.7 Thu hút nguồn vốn huy động nhàn rỗi địa bàn dân cƣ nhằm tăng cƣờng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên lớn DNNVV vấn đề trước hết Chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hóa biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại huy động nguồn vốn chương trình bốc thăm trúng thưởng, phát triển tiện ích thẻ tốn, phát hành thêm nhiều loại thể phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.2.8 Tăng cƣờng công tác marketing, đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu Bộ phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận không tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội khách hàng… nhằm tiếp thị sản phẩm 85 cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.2.9 Cơng tác tài chính, kế tốn- ngân quỹ, tin học Tập trung làm tốt cơng tác tốn, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thực tốt dịch vụ khác nhằm nâng dần khoản thu ngồi tín dụng nhiệm vụ trọng tâm đạt kế hoạch tài quý, năm duyệt cần phải xác định số lãi phải thu, tiết kiệm chi phí cách hợp lý, phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh chi nhánh, tiếp tục thực tiêu nguồn vốn, dư nợ, chất lượng tín dụng, tài chính… với việc chi trả tiền lương theo mức độ hoàn thành khối lượng công việc cán Hoạt động huy động vốn gắn liền với chiến lược sử dụng vốn thời gian định, huy động vốn nhiều gây tình trạng ứ động vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Như vậy, giải pháp tốt việc huy động vốn phải xuất phát từ tình hình thực tế nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ định Thực chấp hành đủ quy định cơng tác hạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, xác an tồn, cán kế tốn – ngân quỹ phải nhanh nhạy, nhạy bén phù hợp với nhu cầu cần thiết khách hàng, tạo phong cách phục vụ văn minh văn hóa doanh nghiệp tạo ấn tượng tốt thương hiệu BIDV lòng khách hàng Vận hành ứng dụng chương trình tin học có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, đồng thời trình sử dụng phải làm chủ hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả nghiên cứu, tìm tịi học hỏi tích cực có hiệu quả, động hoạt động kế toán toán khả giải vấn đề thực tiễn cơng tác kế tốn, tín dụng, đảm bảo yêu cầu hoạt động kinh doanh q trình điều hành, có cải tiến khoa học cấp công nhận Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán kiểm ngân học tập nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính thật – liêm khiết người làm cơng tác ngân quỹ, đảm bảo an toàn việc vận chuyển hàng 3.2.10 Những giải pháp khác Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng bên cạnh 86 kèm với rủi ro tín dụng cao Do đó, quản trị rủi ro ngân hàng cần thiết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phát vay theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vốn vào đối tượng định Chi nhánh cần tạo khác biệt cách cử nhân viên đến tận nơi lo hồ sơ, giấy tờ cho khách hàng để thủ tục tiến hành nhanh chóng, thuận lợi đem đến tiện nghi cho khách hàng Cán QHKH cần chủ động việc thu thập thông tin từ phía khách hàng, thực tế khảo sát nhân thân, tài sản đảm bảo, mối quan hệ hợp tác kinh doanh, vay vốn khách hàng, từ có sở liệu khách hàng đáng tin cậy Không bị thụ động phải chờ đợi thông tin Ngân Hàng Nhà Nước cung cấp Ngoài quy định chung toàn hệ thống, Chi nhánh cần có quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán nhiệt tình, tận tụy làm việc thường xuyên tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng Phạt trường hợp bao che làm giả thông tin khách hàng, làm sai quy trình…để từ tạo nên phong cách làm việc đặc trưng cho phòng giao dịch 3.3 Các giải pháp hỗ trợ nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa tình hình 3.3.1 Chú trọng công tác thẩm định giá trị tài sản chấp thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá việc thẩm định chuyên viên QHKH Hiện nay, việc thẩm định TSĐB nhân viên QHKH DNNVV hầu hết mang tính hình thức, ngun nhân giới hạn trình độ chun mơn khâu thẩm định giá lỏng lẻo việc kiểm tra nhân viên cấp quản lý Về lâu dài, việc ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi khoản nợ Chi nhánh Việc trọng khâu thẩm định nhằm giảm thiểu rủi ro đánh giá TSĐB, làm cho giá trị cao hay thấp giá trị thực tế, dẫn đến việc xác định hạn mức cho vay khơng xác, gây rủi ro cho trình thu hồi nợ 87 3.3.2 Xây dựng ban chuyên trách vấn đề kiểm tra khoản vay sau giải ngân tạo mối liên kết với nhà cung cấp DNNVV để khoản vay sau giải ngân đƣợc sử dụng với mục đích Các thành viên ban chuyên trách bao gồm trưởng phó phịng QHKH phó Giám đốc định kỳ hay đột xuất kiểm tra tiến độ sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng Doanh nghiệp, xem họ sử dụng khoản vay mục đích hay khơng, nhân viên QHKH có thường xuyên kiểm tra theo sát việc sử dụng vốn mục đích hay khơng Liên kết hợp tác với nhà cung cấp bán hàng cho DNNVV để khoản vay sau giải ngân sử dụng mục đích gia tăng khả thu nợ Chi nhánh 3.3.3 Xây dựng phận thu hồi khoản nợ sau giải ngân Bộ phận quản lý toàn khoản nợ sau giải ngân, thường xun kiểm tra có sách biện pháp thu hồi nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro, ổn định nguồn vốn Chi nhánh 3.3.4 Gia tăng chiến lƣợc quảng bá sản phẩm đến khách hàng DNNVV cách xây dựng đội ngũ nhân viên bán dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nhằm tăng số lƣợng dịch vụ mà khách hàng sử dụng Hiện tại, DNNVV thường xuyên có giao dịch với Chi nhánh chủ yếu có trụ sở địa bàn với Chi nhánh, hầu hết DNNVV lại giao dịch với Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng dịch vụ bán hàng qua điện thoại cách trang bị kĩ bán hàng dịch vụ cho đội ngũ nhân viên QHKH để họ tìm kiếm bán sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng mà khách hàng không cần đến Chi nhánh nhằm nâng cao hiệu tiếp cận sản phẩm DNNVV, đồng thời mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Phát triển nhanh sản phẩm trọn gói dành cho khách hàng DNNVV nhằm gia tăng dịch vụ kèm, mang lại thu nhập cho Chi nhánh 3.3.5 Thiết kế lại không gian phòng QHKH Giải pháp nhằm tạo không gian thân thiện với khách hàng, giúp nhân viên tư vấn trao đổi với khách hàng mà không bị ngăn cách quầy giao dịch Tại Chi nhánh khơng gian phịng QHKH ngột ngạt, cần mở rộng đặt quầy tư vấn tách biệt với quầy giao dịch, để khách hàng tư vấn 88 vấn đề chưa rõ lãi suất, sản phẩm dịch vụ Chi nhánh… tạo khơng khí gần gũi, thân thiện nhiệt tình tiếp xúc với KH 3.3.6 Tăng cƣờng phục vụ khách hàng nghỉ trƣa Thời gian thuận tiện để khách hàng có thu nhập cao bận rộn đến Chi nhánh giao dịch vào nghỉ trưa Vì vậy, Chi nhánh cần bố trí ln phiên số nhân viên làm vào nghỉ trưa để phục vụ khách hàng khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, nhằm nâng cao tính cạnh tranh tận dụng tiềm từ nhóm khách hàng Để thực việc này, Chi nhánh cần có khoản trợ cấp làm thêm hàng quý khen thưởng nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng tốt Kết luận chƣơng Qua chương 3, đề tài giúp ta thấy phương hướng nhiệm vụ Chi nhánh năm 2012 triển vọng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Với vấn đề thực tiễn đặt chương đề tài, chương kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa, giúp đem lại lợi nhuận tối đa cho Chi nhánh hạn chế rủi ro xảy từ hoạt động cho vay 89 KẾT LUẬN Trong năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho doanh nghiệp nhỏ vừa, thành có ý nghĩa thiết thực tình trạng thất nghiệp nước ta có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ… khó khăn DNNVV Vì cần thiết hỗ trợ vốn cho DNNVV nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa” sau vào nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát Chi nhánh, tập trung phân tích thực trạng cho vay DNNVV Chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Những kết khả quan bước đầu chiến lược mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh đáng ghi nhận Bên cạnh thành cơng tồn số hạn chế khó khăn cần khắc phục Vì đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nhóm khách hàng quan trọng Chi nhánh thời gian tới Đây vấn đề quan tâm khơng Chi nhánh mà cần quan tâm, trọng hầu hết ngân hàng thương mại nước Với sách khuyến khích phát triển DNNVV nước ta Đảng Nhà nước, NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tiễn thời gian nghiên cứu nên đề tài em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong đóng góp ý kiến thầy cô cán nhân viên Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Em xin chân thành cảm ơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bùi Diệu Anh tập thể tác giả, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, Tp Hồ Chí Minh, 2009 - Lê Duy, “ Singapore với sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, Tháng 3/2009 - Lê Văn Tư, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội, 2005 - Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh, 2006 - Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2001 - Kỷ yếu khoa học, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội, 1996 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa 2010-2011 - Nghị định 56/2009/NĐ-CP - Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN - Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN - Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN - Thông tư số 13/2010/TT- NHNN - Quy trình tín dụng Doanh nghiệp- Lưu hành nội BIDV - Sổ tay tín dụng- Lưu hành nội BIDV - Website: , 91