Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phát triển, Việt Nam nỗ lực phát huy nguồn lực nội tại và tăng cường hội nhập quốc tế Sự phát triển của các doanh nghiệp và ngân hàng đóng góp quan trọng vào sự nghiệp phát triển quốc gia Việc gia nhập WTO và TPP đã mở ra nhiều cơ hội cho Việt Nam, nhưng cũng đặt ra thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép cạnh tranh bình đẳng Trước thị trường tiềm năng nhưng cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), cần thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu.
Trong bối cảnh kinh tế suy giảm và sản xuất kinh doanh đình trệ, VietinBank chi nhánh Hưng Yên buộc phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và điều chỉnh chiến lược kinh doanh Việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn, và tình hình này dự kiến sẽ kéo dài trong vài năm tới Do đó, để cải thiện doanh thu và lợi nhuận, VietinBank Hưng Yên đã chuyển hướng sang phân khúc khách hàng cá nhân.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, tôi nhận thấy rằng cho vay khách hàng cá nhân là một khoản mục tài sản có tiềm năng lợi nhuận cao Khi mức sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, nhu cầu vay vốn cá nhân cũng gia tăng, mở ra cơ hội phát triển lớn cho các hình thức cho vay này Tuy nhiên, lợi nhuận cao đi kèm với rủi ro lớn, cùng với một số yếu tố bất khả kháng, dẫn đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VietinBank Hưng Yên, vẫn chưa đạt được tiềm năng tối đa.
Hiện nay, Khoa học Công nghệ (KHCN) đang trở thành một vấn đề quan trọng cần được chú ý Xuất phát từ thực tế này, tôi đã quyết định chọn đề tài "Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên" làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục đích nghiên cứu
Việc mở rộng cho vay đang gặp nhiều khó khăn do phụ thuộc vào điều kiện khách quan, dẫn đến rủi ro trong chất lượng cho vay Ngân hàng cần theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của các đối tượng vay vốn Do đó, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chỉ khi đó, hoạt động cho vay mới thực sự hiệu quả và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Do đó, mục tiêu nghiên cứu của đề tài là:
- Nghiên cứu lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay đang có những chuyển biến tích cực Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đồng thời cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay Những yếu tố như lãi suất cạnh tranh và dịch vụ khách hàng tốt đã góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm cho vay sẽ là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.
- Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên.
Nhận dạng thành công và vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên là rất quan trọng Phân tích nguyên nhân của những vấn đề này giúp cải thiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tăng cường vị thế cạnh tranh của ngân hàng Việc xác định rõ ràng các thành công cũng như thách thức sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển các chiến lược phù hợp, nhằm tối ưu hóa hoạt động cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Bài viết này đề xuất giải pháp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn nhằm khắc phục các vấn đề hiện tại, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.
Phương pháp nghiên cứu
Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài được nghiên cứu dựa trên những phương pháp sau:
- Phương pháp duy vật biện chứng: trong đó vận dụng các quan điểm khách quan toàn diện lịch sử khi xem xét các vấn đề cụ thể.
Phương pháp suy luận là phương pháp chính được áp dụng để suy diễn từ lý thuyết về các vấn đề tín dụng trong ngân hàng thương mại Mục tiêu của phương pháp này là phân tích và luận giải những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động cho vay tại các chi nhánh ngân hàng.
- Phương pháp sử dụng trong phân tích: Đề tài sử dụng cả hai phương pháp nghiên cứu đó là phương pháp định tính và phương pháp định lượng.
Phương pháp định tính là quá trình thu thập và phân tích dữ liệu nhằm đưa ra nhận xét sâu sắc Sau khi thu thập dữ liệu, các nhà nghiên cứu tiến hành phân tích và so sánh với lý thuyết để đưa ra tình huống cụ thể, từ đó tạo ra những hiểu biết có giá trị.
- Phương pháp so sánh: so sánh số liệu giữa các năm và với các chỉ tiêu với nhau.
Trong xử lý thông tin, các phương pháp thống kê được áp dụng bao gồm tổng hợp và phân tích dữ liệu Việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng và định tính, cùng với các chỉ số đo lường chất lượng tín dụng, giúp đảm bảo tính chính xác và hiệu quả Đồng thời, việc đối chiếu giữa Chi nhánh và toàn hệ thống cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Kết cấu khóa luận
Tên đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên”
Ngoài phần mở đầu và kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung bài khóa luận bao gồm 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
Chương 2 trình bày thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, đồng thời đánh giá hiệu quả của các khoản vay này Nghiên cứu sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, bao gồm quy trình phê duyệt, mức lãi suất và chất lượng dịch vụ khách hàng Qua đó, bài viết sẽ chỉ ra những điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Chương : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận và thặng dư thu nhập Hoạt động này giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, kinh doanh, quản lý, dự trữ và rủi ro, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, cho vay thường được xem là hoạt động chủ yếu trong tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc nhiều người hiểu tín dụng ngân hàng gần như đồng nghĩa với cho vay.
Cho vay là hoạt động trong đó người cho vay cung cấp một khoản tiền cho người đi vay, với điều kiện người đi vay cam kết hoàn trả số tiền này sau một khoảng thời gian nhất định Số tiền hoàn trả thường lớn hơn giá trị khoản vay ban đầu, phần chênh lệch này được gọi là lãi suất, đại diện cho chi phí mà người cho vay phải chịu.
Khái niệm cho vay KHCN
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng cung cấp tài chính cho cá nhân, trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm đáp ứng nhu cầu của họ.
Đặc điểm của cho vay KHCN
Tín dụng ngân hàng, với đặc trưng là quan hệ vay mượn dựa trên niềm tin và có thời hạn hoàn trả, có những điểm riêng biệt khi cho vay khách hàng cá nhân Các khoản vay cho cá nhân thường được cấp dựa trên khả năng hoàn trả vô điều kiện, tạo ra sự khác biệt so với các hình thức cho vay khác.
Khách hàng vay trong lĩnh vực cho vay cá nhân gồm các cá nhân và hộ gia đình, với những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp Họ thường có nhu cầu vay vượt quá thu nhập hàng năm của mình Ngoài ra, các gia đình có người chủ hoặc người tạo ra thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, dẫn đến nhu cầu sử dụng các hàng hóa hiện đại và đắt tiền cao hơn.
Mục đích vay vốn chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển ổn định, khách hàng có xu hướng lạc quan và chi tiêu nhiều hơn, trong khi trong thời kỳ suy thoái, họ thường giảm tiêu dùng, hạn chế đầu tư và tăng cường tiết kiệm Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khách hàng.
Quy mô khoản vay cá nhân thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay bất động sản Tuy nhiên, do nhu cầu từ nhiều tầng lớp dân cư khác nhau, số lượng khoản vay lại rất lớn.
Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ lương hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc vay vốn ngân hàng không chỉ giúp người vay có tâm lý tích lũy mà còn tạo động lực làm việc cho khách hàng.
Cho vay cá nhân (KHCN) tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, được xem là tài sản rủi ro nhất trong danh mục của ngân hàng Rủi ro này xuất phát từ khả năng tài chính không ổn định của khách hàng, có thể dẫn đến mất khả năng trả nợ hoặc cố tình không thanh toán Thêm vào đó, sự biến động về sức khỏe và tình trạng công việc của khách hàng cũng góp phần làm tăng rủi ro Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân hoặc hộ gia đình gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ, rõ ràng và minh bạch.
Chi phí quản lý khoản cho vay khách hàng cá nhân là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, do cần nhiều thời gian và nhân lực để thu thập thông tin về người vay Số lượng khoản vay cá nhân ngày càng tăng, dẫn đến chi phí quản lý tín dụng cao Ngoài ra, ngân hàng còn phải chịu thêm chi phí cho việc theo dõi và quản lý khoản vay, gây áp lực lên nguồn lực tài chính của họ.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại do quy mô khoản vay nhỏ, trừ các khoản vay mua bất động sản Chi phí cho vay tăng cao do thời gian, nhân lực cần thiết để thẩm định và quản lý các khoản vay, đồng thời rủi ro liên quan đến các khoản vay này cũng rất lớn.
Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng nhưng khó xác định, ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn trả khoản vay Khách hàng có tư cách tốt thường có thiện chí trả nợ và sử dụng khoản vay đúng mục đích, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, việc đánh giá tư cách của khách hàng gặp khó khăn do họ có thể che giấu thông tin Vì vậy, quyết định cho vay trong những trường hợp này phụ thuộc nhiều vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu và xây dựng nền tài chính vững mạnh cho quốc gia Thị trường này không chỉ tạo sự sôi động cho nền kinh tế mà còn thúc đẩy sản xuất, cung cấp nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó tăng GDP Hình thức cho vay này giúp giảm chi phí trao đổi, mở rộng thị trường hàng hóa – dịch vụ, và phân công hiệu quả các nguồn lực, đồng thời tạo ra công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, cải thiện mức sống và giảm tệ nạn xã hội.
1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mà còn tăng khả năng huy động tiền gửi và các sản phẩm khác Khách hàng vay KHCN thường có tình hình tài chính ổn định, hứa hẹn mang lại nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng trong tương lai Phát triển cho vay KHCN góp phần tăng cường nguồn vốn huy động, hỗ trợ ngân hàng hoạt động hiệu quả và mở rộng kinh doanh, từ đó nâng cao lợi nhuận tiềm năng.
Cho vay cá nhân không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng mà còn tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Với quy mô cho vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn và nhu cầu đa dạng, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, mang lại tỷ suất lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN
Hiệu quả cho vay KHCN là khả năng đáp ứng yêu cầu vốn vay của khách hàng một cách phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và của Nhà nước Điều này cần đảm bảo an toàn, tồn tại và phát triển bền vững của Ngân hàng, đồng thời cung cấp đầy đủ và kịp thời vốn cho nhu cầu vay hợp lý của khách hàng, tạo tâm lý thoải mái trước, trong và sau giao dịch.
Hiệu quả cho vay được xét ở các mặt:
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của khách hàng
Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng với mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản, đặc biệt là giá trị sử dụng của khoản vay Họ đánh giá chất lượng tín dụng chủ yếu qua lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và thu nợ Điều quan trọng là các yếu tố này phải đáp ứng nhu cầu của họ, đồng thời quy trình cần được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý.
Theo quan điểm của khách hàng, hiệu quả cho vay KHCN được đánh giá qua việc đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn với các yếu tố như số lượng, lãi suất, quy mô, kỳ hạn và phương thức giải ngân hợp lý Đồng thời, các thủ tục vay vốn cần được tiến hành nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của Ngân hàng
Hiệu quả cho vay được đánh giá qua hai khía cạnh chính: khả năng cho vay của ngân hàng và khả năng thu hồi nợ Khi ngân hàng có khả năng cho vay nhiều và thu hồi nợ hiệu quả từ các khoản vay, điều này chứng tỏ hiệu quả cho vay đã được nâng cao Ngược lại, nếu khả năng cho vay và thu hồi nợ kém, hiệu quả cho vay sẽ giảm.
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của xã hội
Món vay hiệu quả không chỉ giúp tạo ra việc làm cho người lao động mà còn thúc đẩy sự chuyển dịch vốn giữa các ngành, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Điều này góp phần quan trọng vào việc cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Hiệu quả cho vay KHCN cao đạt được khi đồng thời thỏa mãn ba mục tiêu chính: lợi ích của ngân hàng, nhu cầu của khách hàng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.
1.2 2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính được thể hiện qua quy chế và chế độ của ngân hàng, đặc biệt là quy trình cho vay Điều này cũng phản ánh độ tín nhiệm và mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng.
Quy trình cho vay là các bước cần thiết mà Ngân hàng thực hiện khi cấp tín dụng cho khách hàng, phản ánh nguyên tắc và phương pháp cho vay, cũng như trình tự giải quyết công việc và thủ tục hành chính liên quan Đây là quy định bắt buộc đối với mọi Ngân hàng, được ghi thành văn bản hoặc sổ tay để hướng dẫn cán bộ tín dụng thực hiện đồng nhất các nghiệp vụ tín dụng.
Mỗi ngân hàng có quy trình cho vay riêng phù hợp với quy mô của mình, nhưng tất cả đều phải tuân theo quy trình tín dụng tổng quát Để xây dựng quy trình cho vay hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần đảm bảo đầy đủ các bước cơ bản trong quy trình tín dụng của mình.
Mỗi bước trong quy trình cho vay đều có tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Để đạt được hiệu suất cao, ngân hàng cần thực hiện tất cả các bước một cách nghiêm túc và hiệu quả, vì sai sót ở bất kỳ bước nào cũng có thể dẫn đến những lỗi trong các bước tiếp theo.
Quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay của ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí đồng thời đảm bảo chất lượng Quy trình này cho phép ngân hàng thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định pháp luật, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh Hơn nữa, quy trình cho vay là cơ sở để ngân hàng kiểm soát tiến trình cấp khoản vay và điều chỉnh chính sách phù hợp với thực tiễn Sự phù hợp giữa các thông lệ, quy trình và chính sách cho vay là yếu tố pháp lý quan trọng, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các khoản vay.
Sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng với Ngân hàng
Tất cả các ngân hàng đều nỗ lực tối đa để đạt được sự hài lòng cao nhất của khách hàng, nhằm khuyến khích họ lựa chọn và duy trì mối quan hệ cho vay tại ngân hàng của mình.
Sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào hiệu quả của sản phẩm dịch vụ so với kỳ vọng của họ Khách hàng có thể trải qua nhiều cấp độ hài lòng: bất mãn khi hiệu quả thấp hơn kỳ vọng, hài lòng khi khớp với kỳ vọng, và hết sức hài lòng khi vượt quá kỳ vọng Kỳ vọng của khách hàng được hình thành từ kinh nghiệm trước đây, ý kiến bạn bè và thông tin từ nhà tiếp thị Ngân hàng cần cẩn trọng trong việc xác định mức kỳ vọng; nếu đặt kỳ vọng quá thấp, họ có thể làm hài lòng khách hàng nhưng không thu hút được thêm khách hàng mới Ngược lại, nếu kỳ vọng quá cao, khách hàng có thể thất vọng.
Việc đo lường sự hài lòng của khách hàng chỉ thực sự có ý nghĩa trong bối cảnh cạnh tranh, vì vậy các ngân hàng cần hiểu rõ năng suất phục vụ khách hàng của mình cũng như của đối thủ Đối với các ngân hàng định hướng khách hàng, sự hài lòng không chỉ là mục tiêu mà còn là yếu tố quan trọng cho sự tăng trưởng tín dụng Mặc dù họ cố gắng mang lại sự hài lòng cao hơn so với đối thủ, nhưng không nên tối đa hóa sự hài lòng này một cách mù quáng Việc giảm lãi suất vay hay tăng cường dịch vụ có thể làm tăng sự hài lòng nhưng cũng có thể dẫn đến giảm lợi nhuận Do đó, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo vừa đạt được mức độ hài lòng cao cho khách hàng, vừa đảm bảo sự chấp nhận của nhân viên trong tổ chức.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng
Doanh số cho vay của ngân hàng là tổng số tiền được giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ số này phản ánh xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, cho thấy sự mở rộng hoặc thu hẹp trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, doanh số cho vay không phải là chỉ tiêu duy nhất để đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại, vì tăng trưởng doanh số quá mức có thể dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh khoản Ngoài ra, hiệu quả cho vay còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như tiềm lực của ngân hàng và điều kiện kinh tế trong từng giai đoạn.
Là tổng số tiền mà Ngân hàng thu hổi từ các khoản giải ngân trong một thời kì nhất định.
Là khoản tiền mà Ngân hàng đã giải ngân mà chưa thu hổi về.
Dư nợ cho vay = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
Tốc độ tăng doanh số cho vay:
Tốc độ tăng doanh số cho vay = ( ) ×100
Tốc độ tăng dư nợ
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN
Giới thiệu khái quát về Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, thành lập theo nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988, là một trong những ngân hàng thương mại lớn và quan trọng nhất tại Việt Nam Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, với vốn điều lệ 49.000 tỷ đồng, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng VietinBank có mạng lưới rộng khắp với 01 Sở Giao dịch, 151 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch Đặc biệt, VietinBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu và cũng là ngân hàng đầu tiên được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tế, Thống Đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định thành lập VietinBank Hưng Yên vào ngày 17/12/1996, nâng cấp từ chi nhánh của Ngân hàng Công Thương tại Hưng Yên, chính thức hoạt động từ ngày 02/01/1997.
Trong những năm qua, Vietinbank Hưng Yên đã khẳng định vị thế và uy tín của mình với nhiều bước tiến vững chắc, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác Chi nhánh duy trì sự phát triển mạnh mẽ về quy mô nguồn vốn và tài sản, đồng thời mở rộng mạng lưới phù hợp với xu thế phát triển của cả nước Hiện tại, Chi nhánh có 94 cán bộ, công nhân viên và 05 phòng giao dịch hoạt động hiệu quả Với phương châm “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, đội ngũ nhân viên năng động và chuyên nghiệp luôn nỗ lực phục vụ khách hàng một cách tận tâm nhất.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 2.1.2.1 Chức năng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam tại tỉnh Hưng Yên chuyên cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động này được thực hiện theo phân cấp của ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh và thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Đồng thời, thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và theo lệnh của Tổng Giám đốc Ngân hàng.
2.1.2.2 Nhiệm vụ a Huy động vốn:
Khai thác và nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong tỉnh thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, sử dụng đồng tiền Việt Nam cũng như ngoại tệ.
Để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân tại tỉnh Hưng Yên, việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác là rất quan trọng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cũng đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.
Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay trung hạn và dài hạn để hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển sản xuất tại các khu công nghiệp tỉnh Hưng Yên Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung ứng dịch vụ thanh toán liên ngân hàng và chuyển tiền trong hệ thống ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng thực hiện ký quỹ bảo lãnh cho các doanh nghiệp có nhu cầu Ngoài ra, ngân hàng cũng tham gia vào hoạt động kinh doanh ngoại hối cho chi nhánh của mình.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NH TMCP Công thương – chi nhánh Hưng Yên
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính của Chi nhánh)
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
2.1.4 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên
2.1.4.1 Một số chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015. Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng nguồn vốn = Tổng tài sản 3.107,60 3.201,60 3.320,50
Tỷ lệ vốn huy động/Tổng nguồn vốn 71,82% 72,79% 87,31%
Tỷ lệ vốn huy động/Tổng dư nợ 107,03% 107,82% 113%
Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn 67,11% 67,51% 77,3%
Tỷ lệ dư nợ/Tổng vốn huy động 93,43% 92,75% 88,53%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh)
-Tổng tài sản (Tổng nguồn vốn) của toàn CN có sự tăng trưởng qua các năm.
Năm 2014, tổng tài sản (Tổng nguồn vốn) của CN tăng thêm 94 tỷ đồng so với năm
2013 Đến năm 2015 chỉ tiêu này tăng mạnh hơn, cụ thể tăng 118,9 tỷ đồng so với năm
Tổng nguồn vốn huy động của toàn ngành công nghiệp đã tăng trưởng qua các năm, với tổng vốn huy động đạt 2.899,1 tỷ đồng vào cuối năm 2015.
CN đã vượt mức kế hoạch hàng năm nhờ vào hiệu quả huy động vốn tự có từ nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, mở rộng quy mô hoạt động Nguyên nhân chính là do CN giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ hàng tháng, phát động thi đua và khen thưởng trong công tác huy động vốn, cùng với việc quảng bá sản phẩm tiền gửi hiệu quả Ngoài ra, chế độ ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi thường xuyên cũng góp phần thu hút khách hàng Vietinbank Hưng Yên tiếp tục là địa chỉ tin cậy để gửi tiền của người dân trong tỉnh.
- Hoạt động tín dụng: Giai đoạn 2013 – 2015, không chỉ hoạt động huy động vốn mà hoạt động tín dụng tại Vietinbank Hưng Yên cũng tăng Dư nợ tín dụng năm
Năm 2013, dư nợ tín dụng đạt 2085,4 tỷ đồng, tăng 75,9 tỷ đồng (3,6%) vào năm 2014 Đến năm 2015, dư nợ tín dụng lên tới 2566,5 tỷ đồng, tăng 405,2 tỷ đồng (18,7%) so với năm trước Thành công này có được nhờ Ban Giám đốc CN đã bám sát định hướng của Ban Lãnh đạo VietinBank, điều hành CN phát triển bền vững bất chấp khó khăn kinh tế trong nước Chi nhánh đặt mục tiêu tỷ trọng giữa bán lẻ và bán buôn trong tín dụng đạt 45% - 55%, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch VietinBank giao.
Tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn cho thấy phần trăm nguồn vốn của ngân hàng được huy động, với chỉ tiêu này đạt trên 70% vào năm 2013 và 2014 Đặc biệt, tỷ lệ này đã tăng mạnh lên 87,31% vào năm 2015, tăng 14,52% so với năm trước Sự gia tăng này là tín hiệu tích cực cho ngành ngân hàng, vì nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất, cung cấp nguồn tài chính lớn để ngân hàng phục vụ khách hàng, kinh doanh và đầu tư.
Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn của các ngân hàng hiện đạt trung bình từ 67% đến 77% và có xu hướng gia tăng Chỉ tiêu này không ngừng tăng qua các năm, phản ánh khả năng sử dụng vốn của ngân hàng tương ứng với tiềm năng phát triển Việc sử dụng vốn ngày càng hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí mà còn tác động tích cực đến doanh thu và tỷ lệ thu lãi.
Tỷ lệ vốn huy động so với tổng dư nợ và tỷ lệ dư nợ so với vốn huy động là hai tỷ lệ nghịch đảo, phản ánh tình hình tài chính của ngân hàng Trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ duy trì ở mức cao, cho thấy nguồn vốn của ngân hàng luôn đủ khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ cao này cũng dẫn đến tình trạng lãng phí khi ngân hàng sở hữu một lượng lớn vốn nhàn rỗi, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của ngành công nghiệp chỉ đạt 90%, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn chưa tối ưu và còn tồn đọng nguồn vốn, dẫn đến lãng phí.
2.1.4.2 Một số chỉ tiêu tài chính của NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013-2015
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tài chính của của Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
6.ROS = Lợi nhuận sau thuế/Doanh thu 12,71% 13,23% 13,79%
7.ROA = Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản 1.36% 1.49% 1.7%
8.ROE = Lợi nhuận sau thuế/Vốn chủ sở hữu 27,17% 24,81% 28,24%
Năm 2013, tăng trưởng tín dụng gặp khó khăn do nền kinh tế chưa phục hồi, cầu tiêu dùng giảm và nhiều doanh nghiệp không thể tiêu thụ hàng hóa Hơn 50.000 doanh nghiệp đã phá sản hoặc giải thể, trong khi người dân hạn chế vay tiêu dùng, khiến nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn Tuy nhiên, doanh thu của ngành công nghiệp vẫn đạt 331,90 tỷ đồng, với xu hướng tăng qua các năm Năm 2014, doanh thu tăng lên 360,27 tỷ đồng, tương đương 8,55% so với năm 2013, và năm 2015, doanh thu đạt 408,05 tỷ đồng, tăng 13,26% so với năm 2014.
Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt
2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên:
- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
- Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án
- Cho vay sản xuất kinh doanh
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay thấu chi tài khoản
- Cho vay cổ phần hóa
- Cho vay có TSBĐ áp dụng cho cán bộ chuyên môn cao hưởng lương theo hệ số Nhà nước
- Cho vay du học: cho vay chứng minh tài chính.
2.2.2 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên
2.2.2.1 Đối tượng cho vay Đối tượng được vay là tất cả các cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật, có mục đích vay vốn hợp lý không trái với các quy định nhà nước Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, mỗi sản phẩm đều có quy định riêng Vietinbank Hưng Yên có các điều kiện cơ bản sau:
- Người vay có đăng ký hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký KT3 tại địa bàn tỉnh Hưng Yên
Khách hàng vay vốn cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Cán bộ nhân viên phải nhận lương qua tài khoản và có thời gian làm việc từ 6 tháng trở lên; hoặc có người thân với thu nhập ổn định để hỗ trợ trả nợ.
Người vay cần đáp ứng các tiêu chuẩn đánh giá tín nhiệm của Vietinbank Hưng Yên, trong đó thu nhập thường xuyên được đánh giá cao nhất Điều này thể hiện khả năng trả nợ và giúp hạn chế rủi ro thanh toán, đồng thời là trọng tâm trong chính sách tín dụng của ngân hàng.
Vietinbank Hưng Yên ưu tiên cho những khách hàng có thu nhập cao và ổn định Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng dựa trên các tiêu chí này cùng với năng lực tài chính hiện tại, từ đó quyết định việc cho vay.
Khách hàng vay vốn tại Vietinbank Hưng Yên phải đảm bảo:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tuân thủ các quy định của Pháp luật và của Vietinbank Hưng Yên.
2.2.2.3 Điều kiện cho vay Điều kiện cho vay giúp cho Ngân hàng hạn chế, ngăn ngừa rủi ro và kiểm soát khả năng thực hiện các nguyên tắc cho vay Vietinbank Hưng Yên xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật.
- Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, hoặc phải có phương án trả nợ khả thi.
Để đảm bảo tiền vay theo quy định, cần thực hiện các biện pháp như: sử dụng tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, và tài sản được hình thành từ nguồn vốn vay.
2.2.2.4 Quy định về trả nợ gốc và lãi vay
Vietinbank Hưng Yên thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:
- Các kỳ trả nợ gốc
- Các kỳ trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ vốn gốc hoặc theo kỳ hạn riêng
- Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật.
Khi khoản nợ vay không được trả đúng hạn, Vietinbank Hưng Yên sẽ đánh giá khả năng thanh toán và không chấp thuận cơ cấu lại thời hạn nợ Số dư nợ gốc trong trường hợp này sẽ được coi là nợ quá hạn, và ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp thu hồi nợ, bao gồm việc áp dụng phạt chậm trả theo thỏa thuận giữa hai bên và quy định pháp luật Đồng thời, GP.Bank sẽ phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàng có nợ quá hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vietinbank Hưng Yên và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.
Trả nợ bằng ngoại tệ yêu cầu khách hàng thanh toán gốc và lãi vay bằng loại ngoại tệ đã vay Nếu khách hàng muốn trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc bằng Đồng Việt Nam, việc này sẽ được thực hiện theo thỏa thuận giữa Vietinbank Hưng Yên và khách hàng, tuân thủ quy định về quản lý ngoại hối của chính phủ và hướng dẫn từ NHNN Việt Nam.
2.2.2.5 Lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, miễn giảm lãi
Mức lãi suất cho vay do Vietinbank Hưng Yên và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam.
Mức lãi suất đối với khoản nợ gốc quá hạn tại Vietinbank Hưng Yên được xác định theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, không vượt quá 150% lãi suất cho vay đã ký kết hoặc điều chỉnh trong thời gian cho vay.
Miễn, giảm lãi: Vietinbank Hưng Yên quyết định miễn giảm lãi đối với khách hàng theo nguyên tắc sau:
- Khách hàng bị tổn thất về tài sản dẫn đến khó khăn về tài chính
- Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả năng tài chính của GP.Bank
- Việc miễn giảm lãi cho vốn vay được thực hiện theo quy chế miễn, giảm cho vay đối với khách hàng hiện hành của Vietinbank Hưng Yên.
Vietinbank Hưng Yên sẽ thỏa thuận thời hạn cho vay dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Các hình thức cho vay được áp dụng đa dạng để phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
Danh mục tài sản được chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay tại Vietinbank Hưng Yên gồm có:
Tiền và giấy tờ có giá bao gồm đồng Việt Nam, ngoại tệ, tín phiếu, trái phiếu Kho bạc Nhà nước, công trái xây dựng Tổ quốc, trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ khách, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, séc, cùng với các loại tài sản quý giá như vàng, bạc, kim cương và các kim loại quý khác.
Bất động sản bao gồm nhà ở và các công trình xây dựng gắn liền với đất, như văn phòng và nhà máy Nó cũng bao gồm các tài sản liên quan đến nhà ở và công trình xây dựng, cùng với quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật về đất đai có thể được thế chấp.
Động sản bao gồm các loại tài sản như ô tô, máy móc, dây chuyền sản xuất, nguyên liệu, thành phẩm và hàng hóa Ngoài ra, nó còn bao gồm quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng mua bán, cho thuê tài sản hoặc cung cấp dịch vụ.
Bảo lãnh từ các Tổ chức tín dụng (TCTD) và Tổ chức kinh tế (TCKT) bao gồm bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng, được cấp hạn mức giao dịch thường xuyên bởi Vietinbank Hưng Yên Ngoài ra, bảo lãnh vay vốn cũng áp dụng cho các TCKT thuộc tập đoàn kinh tế Nhà nước, Tổng Công ty nhà nước, và các tập đoàn kinh tế tư nhân quy mô lớn.
Trước khi ký kết hợp đồng tín dụng, tất cả tài sản đảm bảo (TSBĐ) của khách hàng đều phải được định giá Quá trình định giá TSBĐ tuân thủ các nguyên tắc như thỏa thuận, khách quan, thận trọng, thống nhất và giám sát Mức cho vay tối đa được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước và Vietinbank Hưng Yên sẽ thay đổi theo từng thời kỳ, loại TSBĐ và sản phẩm, dịch vụ cụ thể.
2.2.2.8 Kiểm tra, giám sát vốn vay
Vietinbank Hưng Yên có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên
2.4.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân 2.4.1.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù môi trường tín dụng không thuận lợi, Vietinbank Hưng Yên đã đạt được thành tích đáng kể nhờ sự chỉ đạo sát sao và nỗ lực của toàn thể nhân viên Ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn và tín dụng, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại với lãi suất và phí cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Chi nhánh hướng tới mục tiêu “hiện đại-an toàn-tin cậy” đạt chuẩn quốc tế Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay, ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank Hưng Yên hiện đang ở mức kiểm soát, chỉ khoảng 1%, cho thấy sự thành công trong công tác tín dụng của chi nhánh Trong bối cảnh rủi ro cao của hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng, việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn so với các chi nhánh khác là một nỗ lực đáng ghi nhận Để giảm thiểu nợ xấu, ban giám đốc đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng, bao gồm giảm lãi suất vay, hoàn thành hồ sơ bán nợ cho VAMC và cơ cấu lại thời hạn các khoản nợ tồn đọng, giúp thu hồi một số khoản nợ quá hạn và giảm thiểu nợ xấu nhóm 4.
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh đã tăng trưởng nhanh chóng trong ba năm qua, không chỉ về doanh số mà còn về số lượng khách hàng Sự gia tăng này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh cung cấp các khoản tín dụng lành mạnh Quy trình thẩm định cho vay được thực hiện một cách logic và đầy đủ, đặc biệt trong việc thẩm định tài chính dự án, với các chỉ tiêu được đưa ra chi tiết, đảm bảo tính chính xác trong việc đánh giá khả năng hoàn vốn và thời gian trả nợ của khách hàng.
Quy định phối hợp giữa bộ phận tín dụng, nguồn vốn và thẩm định giúp Ngân hàng phát hiện sai sót dễ dàng và đánh giá chính xác dự án trước khi trình Ban lãnh đạo Phương pháp làm việc tập thể này giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp và nâng cao trách nhiệm của cán bộ, góp phần hoàn thiện thẩm định dự án Sự gia tăng khách hàng vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc lựa chọn khách hàng tốt, mở rộng các khoản vay chất lượng cao và mang lại lợi nhuận cao.
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi tại chi nhánh đã giảm, cho thấy chất lượng cho vay đang cải thiện Việc giảm nợ nhóm 5 không chỉ hạn chế rủi ro mất vốn mà còn làm giảm chi phí hoạt động, bao gồm dự phòng rủi ro tín dụng Điều này có tác động tích cực đến hoạt động cho vay và lợi nhuận cũng như tính thanh khoản của ngân hàng.
2.1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến thành công
Trong 3 năm gần đây để đạt được những kết quả trên là nhờ vào sự chỉ đạo hợp lý của ban lãnh đạo Vietinbank Hưng Yên, cùng sự nỗ lực không ngừng của toàn thể các cán bộ nhân viên trong các bộ phận, đặc biệt là bộ phận quản lý xử lý nợ Cụ thể như sau:
Cơ chế cho vay đã được cải tiến, với quy trình thẩm định trước khi cho vay trở nên nghiêm ngặt hơn Mỗi cán bộ tín dụng phải chịu trách nhiệm về các khoản vay mà họ thực hiện, và tất cả các khoản vay đều phải được trưởng phòng tín dụng phê duyệt sau khi thẩm định.
Chi nhánh ngân hàng chú trọng kiểm tra và đánh giá toàn diện khách hàng thông qua phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng cụ thể Những khách hàng có uy tín và lịch sử trả nợ tốt sẽ nhận được sự quan tâm đặc biệt cùng các chính sách ưu đãi Ngược lại, những khách hàng có uy tín thấp hơn sẽ được thẩm định cẩn thận trước khi quyết định cho vay.
Công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi đã được chú trọng với việc phân loại và kiểm tra nợ thường xuyên Các đợt kiểm tra được chia thành nhiều lần trong năm, bao gồm kiểm tra đột xuất 80% hồ sơ vay vốn và kiểm tra định kỳ 100% hồ sơ cho vay còn dư nợ Chi nhánh đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa như giãn nợ, gán nợ và gia hạn nợ, nhờ đó đạt được kết quả khả quan trong công tác thu hồi nợ.
Chi nhánh đã đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục giao dịch một cửa, đồng thời tận tình hướng dẫn khách hàng Qua vai trò tư vấn tài chính, chi nhánh từng bước gắn bó với khách hàng, giúp họ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
2.4.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Những mặt hạn chế
Bên cạnh những mặt tích cực, thì hiệu quả hoạt động cho vay KHCN còn gặp một số hạn chế sau đây:
Mặc dù Chi nhánh đã chú trọng hơn đến đối tượng cho vay KHCN, tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ vẫn còn thấp Dư nợ cho vay KHCN hiện tập trung chủ yếu vào một số sản phẩm, điều này gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, các sản phẩm khác chưa được phát triển tương ứng do nguồn nhân lực bị dồn vào các sản phẩm có nhu cầu cao như cho vay du học và cho vay mua ôtô.
Số lượng khoản vay cá nhân đã gia tăng đáng kể qua các năm; tuy nhiên, so với tiềm năng và số lượng người dân có khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng tại địa phương, số lượng khách hàng vẫn còn thấp, chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ.
Mặc dù nhiều sản phẩm cho vay đã được phát triển, nhưng việc tiếp cận của người dân vẫn còn hạn chế Ngoài ra, các quy định về cho vay có thể khiến khách hàng không thể đáp ứng yêu cầu hoặc nếu có, thì quá trình cung cấp sẽ mất nhiều thời gian.
Hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng vẫn chưa đạt mức cao, với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thấp hơn tổng nguồn vốn huy động từ KHCN Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN vẫn còn khiêm tốn, chủ yếu do đối tượng vay chính của chi nhánh là khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trong đó dư nợ cho vay KHDN chiếm tới 60% tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng.
Thứ năm, thời gian phát triển sản phẩm dài, nhưng các sản phẩm cho vay
Ngân hàng vẫn chưa phát triển đa dạng và phong phú trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) Các sản phẩm cho vay chủ yếu tuân theo quy định truyền thống, thiếu sự đa dạng về phương thức trả nợ gốc và thời gian cho vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
Định hướng phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại
3.1.1 Định hướng lâu dài của Vietinbank Hưng Yên
Dựa trên định hướng hoạt động kinh doanh của Vietinbank, chi nhánh Vietinbank Hưng Yên đã xây dựng chiến lược phát triển cho những năm tới Ngân hàng không chỉ duy trì khách hàng hiện tại mà còn hướng tới việc thu hút khách hàng mới thông qua thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại Đặc biệt, chi nhánh chú trọng vào phân khúc khách hàng vừa và nhỏ, đồng thời phát triển các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân, nhằm khai thác thị trường tiềm năng rộng lớn Vietinbank Hưng Yên sẽ cung cấp trọn gói các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập, hướng tới mục tiêu trở thành một ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.
Mục tiêu trước mắt của Vietinbank Hưng Yên là duy trì vị trí hàng đầu trong hệ thống chi nhánh của Vietinbank miền Bắc, cung cấp giải pháp ngân hàng toàn diện cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Trong dài hạn, sau khi hoàn thiện tái cơ cấu ngành ngân hàng và nền kinh tế, Vietinbank Hưng Yên phấn đấu trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại hiện đại, đa năng, nhằm thích ứng linh hoạt với sự thay đổi của thị trường và môi trường kinh tế Việt Nam, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh tại khu vực miền Bắc.
3.1.2 Mục tiêu cho vay đối với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên
Vietinbank Hưng Yên cam kết phát triển bền vững và kinh doanh an toàn, hiệu quả, với mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng hàng đầu trong khu vực Để mở rộng dịch vụ bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietinbank Hưng Yên đã xác định một số định hướng chiến lược rõ ràng.
- Mở rộng mạng lưới có chọn lọc các phòng giao dịch, đồng thời nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng.
- Mở rộng CV KHCN đi đôi với đảm bảo chất lượng cho vay, phát triển cho vayKHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay.
Mở rộng danh mục sản phẩm CV KHCN và nâng cao chất lượng dịch vụ là mục tiêu chính, nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ hoàn hảo, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng thông qua dự án Corebanking sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho việc phát triển các sản phẩm mới, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
- Xây dựng các chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, cũng như khu vực hoạt động chính.
Quản trị rủi ro cần được chú trọng trong các ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, với mục tiêu hoàn thiện quy chế và quy trình cho vay Cần tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra và kiểm soát rủi ro để có biện pháp phòng tránh kịp thời các rủi ro phát sinh.
Đảm bảo sự phù hợp của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu, đồng thời cần chú trọng đến sự an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động Việc tuân thủ đúng pháp luật và các quy định liên quan là điều kiện cần thiết để duy trì sự tin cậy và uy tín trong lĩnh vực này.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại
Xuất phát từ thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, bài viết phân tích những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động này Dựa trên đó, một số giải pháp được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời hướng tới việc hoàn thành định hướng phát triển của Chi nhánh.
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện, đa dạng hoá và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN
Vietinbank Hưng Yên cần đa dạng hóa và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân bằng cách tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao, tận dụng công nghệ core-banking hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu quả hơn.
Các sản phẩm đưa ra phải có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Vietibank Hưng Yên cung cấp sản phẩm cho vay du học và cho vay chứng minh tài chính, nhằm hỗ trợ học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông và sinh viên sắp tốt nghiệp đại học Để mở rộng dịch vụ cho vay du học, ngân hàng có thể tiếp thị đến các công ty tư vấn và tổ chức hỗ trợ học sinh đi du học nước ngoài Phương pháp này sẽ mang lại hiệu quả cao hơn, vì người đại diện thường là những người quyết định trong việc cho con em mình du học Qua đó, phụ huynh sẽ hiểu rõ hơn về sản phẩm cho vay du học của chi nhánh.
Sản phẩm này nên kéo dài thời gian cho vay từ 7 đến 9 năm, vì du học sinh thường học từ 2-3 năm và cần 5-6 năm sau tốt nghiệp để ổn định công việc và bắt đầu tích lũy tiền trả nợ Nếu yêu cầu họ trả nợ sau 5 năm tốt nghiệp, sẽ rất khó khăn cho cả du học sinh và gia đình của họ.
Sản phẩm cho vay mua ô tô
Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với các hãng xe và đại lý để phát triển sản phẩm cho vay trọn gói Việc hợp tác này không chỉ giúp ngân hàng cho vay trực tiếp đến các salon và khách hàng mua xe, mà còn cung cấp thông tin quý giá về nguồn gốc xe, nhà cung cấp và xu hướng tiêu dùng Hơn nữa, sự hợp tác thành công sẽ khiến các hãng xe giới thiệu khách hàng đến sản phẩm cho vay của ngân hàng, từ đó gia tăng sự phổ biến và hiệu quả của sản phẩm.
Chi nhánh cần phải chủ động và khéo léo hơn trong việc thiết lập mối quan hệ với khách hàng, vì các đối thủ đã chiếm ưu thế trước đó Để thu hút khách hàng hiệu quả, việc ký kết hợp đồng nhanh chóng với các salon ô tô trong khu vực là điều cần thiết.
Sản phẩm cho vay mua nhà đất
Vietinbank Hưng Yên đang chú trọng vào việc tài trợ các dự án bất động sản và cho vay cá nhân mua nhà thông qua hợp đồng hợp tác với chủ đầu tư, nhằm tăng trưởng dư nợ sản phẩm này Thành phố Hưng Yên hiện có nhiều dự án chung cư mới và quỹ đất trống còn dồi dào, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay mua nhà Để thúc đẩy sản phẩm, Chi nhánh cần thiết lập hợp tác với các chủ đầu tư uy tín, đặc biệt là những đơn vị xây dựng chung cư cao tầng, nhằm đánh giá năng lực thi công và đảm bảo tài sản cho ngân hàng Khi khách hàng tiếp cận các đơn vị xây dựng, họ sẽ được giới thiệu về sản phẩm cho vay của Chi nhánh Quan hệ tốt với chủ đầu tư cũng giúp ngân hàng thuận lợi trong việc nhận giấy tờ nhà sau khi hoàn thành công trình Để đạt được hiệu quả, cần có sự hỗ trợ từ khối KHCN hội sở.
Sản phẩm cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Chi nhánh Hưng Yên là trung tâm thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng Việc kết hợp với bộ phận phát hành thẻ giúp nâng cao chức năng sản phẩm, mặc dù chứa nhiều rủi ro cho Ngân hàng, đặc biệt với khoản vay quy mô nhỏ và chi phí xét duyệt cao Để giải quyết những khó khăn này, cho vay qua người đại diện có thể khắc phục điểm yếu, giảm thiểu thời gian thủ tục và khó khăn trong việc xin xác nhận từ lãnh đạo Để sản phẩm này phát triển, Chi nhánh cần tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ.
Để nâng cao hiệu quả và khả năng phục vụ của hệ thống ATM, cần cung cấp đa dạng các dịch vụ hơn nữa Đồng thời, việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ và tăng cường sự liên kết giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn sẽ giúp cải thiện hiệu suất và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM.
Hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, giúp tính lãi định kỳ và theo dõi biến động một cách hiệu quả Điều này đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất cho dữ liệu tài chính.
+ Mở rộng các kênh phân phối đại lý như đại lý thanh toán, đại lý phát hành thẻ ATM.
Để tăng cường uy tín cho Ngân hàng, việc phục vụ tốt khách hàng sử dụng thẻ tín dụng là rất quan trọng, vì chính họ sẽ giới thiệu những khách hàng mới.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ
Phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến và giao dịch qua máy tính cá nhân giúp tận dụng công nghệ internet, cho phép khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch như đặt lệnh, thanh toán, và kiểm tra số dư, đồng thời nâng cao sự kết nối và thông tin giữa ngân hàng và khách hàng.
Phát triển các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại đang trở thành xu hướng phổ biến nhờ chi phí thấp và sự tiện lợi cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự linh hoạt và thuận tiện tối đa.
Phát triển sản phẩm và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là cần thiết để nâng cao hiệu quả và tính năng của công nghệ mới, đồng thời giảm thiểu giao dịch tiền mặt bất hợp pháp Cần đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục an toàn và đơn giản nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân trong lĩnh vực thanh toán Bên cạnh đó, việc phát triển dịch vụ thẻ và séc thanh toán cá nhân, cũng như tăng cường huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm, sẽ góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
Phát triển các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến kiều hối bằng cách hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động, dịch vụ kiều hối và tổ chức chuyển tiền nước ngoài Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối thông qua hệ thống ngân hàng, nhằm tăng cường nguồn kiều hối và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.
Một số giải pháp cụ thể nhằm thực hiện định hướng và chỉ tiêu đưa ra
Ngân hàng cần mở rộng quảng cáo sản phẩm vay tín chấp đến khách hàng tiềm năng và cải thiện sự linh hoạt của đội ngũ cán bộ để cạnh tranh với các công ty tài chính Mặc dù ngân hàng có lợi thế về lãi suất thấp hơn, nhưng điều kiện vay vốn hiện tại quá khắt khe, do đó cần nới lỏng các điều khoản vay Tuy nhiên, việc này không có nghĩa là cho vay không kiểm soát; cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng và giám sát chặt chẽ để đảm bảo nguồn tín dụng chất lượng và giảm thiểu rủi ro Nếu được quản lý tốt, vay tín chấp sẽ trở thành một lĩnh vực tín dụng đầy tiềm năng, mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Chi nhánh hiện đang tập trung vào cho vay mua và sửa chữa nhà ở, với mục tiêu nâng cao hiệu quả sản phẩm Để đạt được điều này, chi nhánh cần hợp tác với các dự án nhà ở vừa và nhỏ, từ đó giới thiệu khách hàng đến những dự án đã liên kết Ngân hàng cũng chủ động quảng bá gói sản phẩm này đến các khách hàng tiềm năng, tạo ra lợi nhuận cho cả hai bên thông qua sự hợp tác với chủ đầu tư Hình thức này giúp Ngân hàng kiểm soát tài sản đảm bảo, khi giấy tờ nhà sẽ được giữ bởi Ngân hàng cho đến khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán cho chủ đầu tư.
Hiện tại, nhóm sản phẩm SXKD đang đối mặt với khó khăn do hạn mức tín dụng bị kiểm soát bởi NHNN, yêu cầu sự chỉ đạo sát sao từ cơ quan này Bên cạnh đó, lãi suất cao đã dẫn đến việc một số khách hàng tất toán hợp đồng trước hạn để vay ở ngân hàng khác với mức lãi suất thấp hơn Để giải quyết tình hình, Chi nhánh cần xem xét điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đồng thời duy trì chất lượng dịch vụ tốt và thái độ phục vụ chuyên nghiệp để giữ chân khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hưng Yên, cần triển khai một số giải pháp cụ thể Tuy nhiên, sự thành công của những giải pháp này không chỉ phụ thuộc vào nỗ lực của Chi nhánh mà còn cần sự hỗ trợ từ cấp trung ương và các cơ quan Nhà nước liên quan.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank Để đáp ứng nhu cầu hội nhập và tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn thì việc cải tiến và tự hoàn thiện cơ cấu, quy trình trong hoạt động của mình là một biện pháp cần thiết.
Chi nhánh ngân hàng cần phát triển chính sách tín dụng linh hoạt theo từng giai đoạn, đảm bảo quy trình cho vay nhanh chóng và hiệu quả Đầu tư vào cơ sở vật chất hiện đại và nâng cao chất lượng phục vụ là điều kiện tiên quyết để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Chi nhánh cần tăng cường sự phối hợp chặt chẽ và thống nhất trong việc phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng giữa các phòng ban và với hội sở.
Thiết lập cơ sở dữ liệu chi tiết về khách hàng, ngành kinh tế và các dự án đầu tư, đặc biệt là những dự án đặc thù, giúp cán bộ tín dụng dễ dàng tiếp cận thông tin, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thẩm định trước khi cấp tín dụng.
Để giảm thiểu rủi ro và tổn thất cho chi nhánh, cần đẩy mạnh công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, nhằm phát hiện kịp thời các sai sót và vi phạm trong quy trình cho vay và tín dụng.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, thẩm định và kiểm soát Đặc biệt chú trọng vào việc cập nhật kiến thức pháp luật và các chính sách mới.
Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, cần nghiên cứu và ban hành cơ chế chính sách rõ ràng về chế độ làm việc, quyền lợi và nghĩa vụ của cán bộ tín dụng Cần có chính sách ưu đãi về thu nhập và phương tiện đi lại cho đội ngũ này, đồng thời đảm bảo an toàn trong công việc Việc động viên và khen thưởng thường xuyên cho các cán bộ tín dụng xuất sắc là rất quan trọng, tạo cơ sở để xét chọn và khen thưởng hàng năm.
Tăng cường năng lực công nghệ thông qua việc nâng cấp trang thiết bị và phát triển các chương trình tiện ích, đặc biệt là các phần mềm ứng dụng cung cấp thông tin hỗ trợ cho công tác cho vay.
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách tiền tệ hiệu quả để kiềm chế tình trạng lạm phát gia tăng, đồng thời tăng cường công tác thanh tra và giám sát ngân hàng Công tác thanh tra đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, cũng như chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước, từ đó giúp điều chỉnh và cải thiện chính sách một cách hợp lý hơn.
Hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động tín dụng đã có nhiều cải tiến, giúp ngân hàng thương mại dễ dàng hơn trong việc thực hiện thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và cho vay Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các cơ chế, chính sách tín dụng, đảm bảo tính đồng bộ và tránh chồng chéo luật, nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại được an toàn và hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt trong việc xử lý nợ tồn đọng Hiện nay, theo chuẩn mực quốc tế, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ khó đòi và nợ mất vốn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng Để giải quyết vấn đề này, cần phối hợp với các cơ quan như tòa án và công an để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi tài sản thế chấp và giải quyết nhanh các vụ án Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cũng nên thành lập các công ty mua bán nợ để giải tỏa nợ quá hạn, giúp NHTM có vốn quay vòng Cuối cùng, cần ban hành văn bản quy định các hệ số an toàn nhằm quản lý hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin phân tích tín dụng CIC.
CIC nghiên cứu và cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng, nhưng nguồn thông tin hiện tại chủ yếu từ các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc thông tin không đầy đủ và không được cập nhật kịp thời Để cải thiện chất lượng hoạt động, CIC cần thay đổi nguồn và phương pháp thu thập thông tin Ngoài thông tin chung về nền kinh tế như xu hướng thị trường, công nghệ ngân hàng và tình hình cạnh tranh, thông tin khách hàng từ các tổ chức tín dụng cần được kiểm chứng qua nhiều nguồn khác nhau và quản lý theo mã số thuế.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ, cần thực hiện một chương trình đào tạo và đào tạo lại nhất quán và có hệ thống Các hình thức đào tạo có thể bao gồm đào tạo tập trung, bồi dưỡng tại chỗ, mời chuyên gia giảng dạy, và cử cán bộ đi kiến tập tại các ngân hàng thương mại trong khu vực.
3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước
Chính phủ cần nhanh chóng hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp luật để tạo ra môi trường kinh tế và pháp lý ổn định, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Mặc dù đã ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến tín dụng ngân hàng, nhưng vẫn còn nhiều thiếu sót cần khắc phục Do đó, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi các quy định về phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo, các trường hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng, và xác định rõ trách nhiệm của các cấp, ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp Ngoài ra, cần quy định rõ ràng về thời gian và thủ tục xử lý để giảm thiểu rườm rà, giúp thúc đẩy quá trình xử lý nợ hiệu quả hơn.
Hoạt động của doanh nghiệp có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, vì vậy nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh là biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp thông qua việc xây dựng quy chế phối hợp sau đăng ký kinh doanh, đồng thời các ngành cần thường xuyên thông tin và hợp tác trong quản lý Hỗ trợ khởi sự doanh nghiệp và khuyến khích hộ sản xuất chuyển thành doanh nghiệp cũng là điều cần thiết Ngoài ra, cần hướng dẫn kiểm tra, đào tạo và cấp chứng chỉ kế toán trưởng để doanh nghiệp thực hiện tốt các luật liên quan như Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán và Luật Thống kê Cuối cùng, cần tăng cường cán bộ và phương tiện cho các sở trong công tác quản lý và kiểm tra doanh nghiệp.
