(Luận văn đại học thương mại) nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thƣơng việt nam chi nhánh hƣng yên

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường Đại học Thương Mại, thầy khoa Tài Ngân hàng trang bị cho em kiến thức làm hành trang bước vào đời Không có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận ThS Đặng Thị Minh Nguyệt tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, anh chị phòng Khách hàng cá nhân toàn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên dồi sức khỏe hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại .6 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.2.4 Đối với nhà sản xuất .7 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo khoản vay .11 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KHCN 15 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính 16 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 24 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 31 2.1.2.1 Chức .31 2.1.2.2 Nhiệm vụ .31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 32 2.1.4 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 33 2.1.4.1 Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 33 2.1.4.2 Một số tiêu tài NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013-2015 35 2.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên .38 2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 38 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 38 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 38 2.2.2.2 Nguyên tắc cho vay .39 2.2.2.3 Điều kiện cho vay 39 2.2.2.4 Quy định trả nợ gốc lãi vay 39 2.2.2.5 Lãi suất cho vay, lãi suất hạn, miễn giảm lãi 40 2.2.2.6 Thời hạn cho vay 40 2.2.2.7 Tài sản đảm bảo 40 2.2.2.8 Kiểm tra, giám sát vốn vay 41 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 46 2.3.1 Quy mô cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 46 2.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 46 2.3.1.2 Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 48 2.3.2 Hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 55 2.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng .55 2.3.2.2 Chỉ tiêu định tính 62 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên .64 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 64 2.4.1.1 Những kết đạt 64 2.1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến thành công 66 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 66 2.4.2.1 Những mặt hạn chế .66 2.4.2.2 Những nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 72 3.1 Định hướng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 72 3.1.1 Định hướng lâu dài Vietinbank Hưng Yên 72 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 72 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 73 3.2.1 Giải pháp hồn thiện, đa dạng hố phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 73 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ xử lý khoản vay 76 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 76 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin .78 3.2.2.3 Nâng cao hiệu công tác quản lý thu nợ xử lý khoản vay có vấn đề 79 3.2.3 Giải pháp tăng cường chủ động tìm kiếm, lực chọn cho vay KHCN 81 3.2.4 Giải pháp hồn thiện sách tín dụng NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 82 3.2.5 Giải pháp hồn thiện khơng ngừng phát triển cơng nghệ ngân hàng 85 3.2.6.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 3.2.7 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân 87 3.2.8.Giải pháp nâng cao hiệu quả, phát triển, quản lý nguồn nhân lực 89 3.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng 91 3.2.10 Một số giải pháp khác 92 3.3 Một số giải pháp cụ thể nhằm thực định hướng tiêu đưa 93 3.4 Một số kiến nghị 94 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank 94 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 95 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước 96 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng 2.2: Một số tiêu tài của Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) 35 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 46 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 48 Bảng 2.5: Số lượng lượt KHCN vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015 51 Bảng 2.7: Bảng dư nợ cho vay KHCN heo tài sản đảm bảo Vietinbank Hưng Yên 54 Bảng 2.8: Bảng dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền Vietinbank Hưng Yên .55 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ KHCN Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) 56 Bảng 2.10: Kết phân loại nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 57 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên 58 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ khơng có khả thu hồi Vietinbank Hưng Yên (2013-2015) 60 Bảng 2.13:Phân tích lợi nhuận tổng dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 61 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên .79 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể biến động ROA ROE (2013 – 2015) 39 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 49 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 .50 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 53 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 .54 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN tổng quát NHTM 13 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NH TMCP Cơng thương – chi nhánh Hưng Yên 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TDNH Tín dụng ngân hàng 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TSCĐ Tài sản cố định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với phát triển kinh tế giới, Việt Nam cố gắng phát huy nguồn nội lực có nước đẩy mạnh hội nhập vào quốc tế Đóng góp vào nghiệp phát triển chung quốc gia phát triển từ thành phần kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng… Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Và Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) khơng nằm ngồi xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Hưng Yên vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn cịn đeo đẳng kéo dài vài năm tới, việc trông chờ vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Vì vậy, để cải thiện tình hình, Ngân hàng nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, em thấy cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận tiềm cho Chi nhánh Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao kèm với rủi ro lớn, với số nguyên nhân bất khả kháng mà việc phát triển cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng chưa thực phát triển với tiềm Chính thế, vấn đề phát triển cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KHCN thực vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, địi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên  Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên, vấn đề nghiên cứu VietinBank Hưng Yên - Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên giai đoạn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể - Phương pháp suy luận: phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp suy diễn từ lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại nhằm luận giải vấn đề tồn hoạt động cho vay bên chi nhánh ngân hàng - Phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng + Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình huống, phân tích liệu so sánh với lý thuyết + Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm với tiêu với - Phương pháp sử dụng xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, sử dụng tiêu định lượng định tính, số đo lường chất lượng tín dụng, đối chiếu Chi nhánh với tồn hệ thống Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 95 Từ đó, khách hàng xuất nhu cầu tiếp tục tìm kiếm ngân hàng để thực dịch vụ củaVietinbank Hưng Yên Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp ngân hàng trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với khách hàng 3.2.10 Một số giải pháp khác  Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp quy ngân hàng cấp trên, NHNN quy định Có thể ý số vấn đề sau: Một là, Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa Hai là, Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản Ba là, Chi nhánh cần tăng cường giám sát tài sản đảm bảo thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng trạng thái tài sản đảm bảo để trường hợp nào, Chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp  Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một là, ngân hàng khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Hai là, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 96 bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Ba là, ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy ra, tạo chủ động rủi ro xảy q trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số giải pháp cụ thể nhằm thực định hướng tiêu đưa Thứ nhất, sản phẩm vay tín chấp, Chi nhánh cần quảng cáo sản phẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm Đội ngũ cán cần linh hoạt để cạnh tranh với đội ngũ nhân viên kinh doanh cơng ty tài Ngân hàng ưu mặt lãi suất thấp lãi suất cơng ty tài điều kiện để vay vốn lại khắt khe, điều khoản cần nới lỏng Như khơng có nghĩa cho vay tràn lan, khơng kiểm sốt; điều kiện nới lỏng công tác thẩm định sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ có nguồn tín dụng chất lượng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng Cho vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Thứ hai, sản phẩm tiêu dùng, định hướng Chi nhánh tập trung mạnh vào mảng cho vay mua, sửa chữa nhà Để đạt hiệu cao mảng sản phẩm này, chi nhánh cần liên kết với dự án nhà vừa nhỏ Mỗi có khách hàng có nhu cầu mua nhà, Ngân hàng giới thiệu đến dự án mà Ngân hàng liên kết Ngược lại, Ngân hàng chủ động giới thiệu gói sản phẩm đến đối tượng khách hàng tiềm Sự hợp tác kinh doanh Ngân hàng chủ đầu tư mang lại lợi nhuận cho hai bên Với hình thức này, Ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ tài sản đảm bảo khách hàng mua nhà giấy tờ nhà Ngân hàng nắm giữ, hết hạn trả nợ giấy tờ nhà trả lại cho khách hàng Hình thức đảm bảo khả toán tiền nhà cho chủ đầu tư Thứ ba, nhóm sản phẩm SXKD, khó khăn trước mắt vấn đề hạn mức tín dụng bị kiểm sốt NHNN Chi nhánh xin hội sở đẻ xét duyệt hạn mức cao hơn, nhiên tình hình chung kinh tế, để giải khó khăn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 97 cần có đạo sát NHNN Vấn đề thứ hai lãi suất cao khiến số khách hàng tất toán hợp đồng trước hạn chuyển sang vay Ngân hàng khác có mức lãi suất thấp Trước tình hình đó, Chi nhánh cần xem xét điều chỉnh giảm lãi suất cho phù hợp với tình hình cụ thể đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ Tuy lãi suất cao chất lượng dịch vụ tốt, thái độ đội ngũ cán ân cần, chuyên nghiệp, tận tình thu hút khách hàng Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hưng Yên, nhiên để giải pháp đạt hiệu cao khơng cần có nỗ lực Chi nhánh mà cần có hỗ trợ từ cấp trung ương quan Nhà nước có liên quan 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn việc cải tiến tự hồn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết - Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình cho vay nhanh gọn, chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - Chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phòng ban, với hội sở - Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dụ án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để cán tín dụng tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho q trình thẩm định trước cẩp tín dụng - Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho chi nhánh - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiếm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 98 tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác cho vay 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng manh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Cơng tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời điểm chưa hợp lý hệ thống vãn pháp quy NHNN, từ có điều chinh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại tháo gờ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM q trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng cho vay NHTM an tồn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực giám sát đế nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM đế có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó địi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dựng ngân hàng Để giải quyểt vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể : tịa án, quan cơng an tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng ; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng ; NHNN ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 99 tiêu chuẩn quốc tế Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thơng tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thơng tin CIC thơng tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thông tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thơng tin Ngồi thông tin chung kinh tế như: xu hướng thay đối nhu càu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nước thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực qn, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ dưóti hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tể, môi trường pháp lý ốn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem xét, sửa đối quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM; trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rườm rà, cản trở xử lý nợ Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 100 động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành, thường xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cường hướng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hướng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trưởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Ke toán, Luật Thống kê Tăng cường cán phương tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng, yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày cịn lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro khơng cịn phải dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phịng rủi ro khơng lường trước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 101 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động cho vay KHCN kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Khóa luận nêu lý luận cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Trong hoạt động cho vay, chi nhánh ngân hàng được số thành tựu, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hy vọng thời gian tới, chi nhánh nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, có thích ứng ngày cao với kinh tế Qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, để chi nhánh ngân hàng ngày phát triển bền vững Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nơi dung khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên có vấn đề chưa đề cập đến đề cập thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng Em mong thầy cô giáo, anh chị ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo ThS Đặng Thị Minh Nguyệt, ban giám đốc anh chị cán tín dụng chi nhánh ngân hàng, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp hoạt động và tài liệu NH TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 Các văn luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, 2011, Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nguyễn Thị Hồi, 2012, Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Quốc Dân – Hà Nội Tạp chí Ngân hàng 10 Các Website: Website NH TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Website Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Và số website khác: www.cafef.vn ; www.vneconomy.com.vn ; www.bsc.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN RÚT GỌN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị A 2014 TT % 2015 TT Giá trị % Giá trị TT % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Tài Sản Tiền gửi TCTD I khác, cho vay TCTD kim loại 32,00 1,03 33,60 1,05 35,28 1,06 1,60 5,00 1,68 5,00 805,77 25,93 824,07 25,74 588,31 17,72 18,30 2,27 (235,76) 28,61 25,20 0,82 26,58 0,83 27,21 0,82 1,38 5,47 0,63 2,37 2.085,40 67,10 2.161,30 67,51 2.566,50 77,30 75,90 3,64 405,20 18,75 156,00 5,02 152,88 4,77 100,10 3,01 (3,12) 2,00 (52,78) 34,52 3,23 0,10 3,17 0,10 3,10 0,09 (0,06) 1,86 (0,07) 2,21 3.107,60 100 3.201,60 100 3.320,50 100 94,00 3,02 118,90 3,70 2,10 0,07 1,08 0,03 0,85 0,03 (1,02) 48,57 (0,23) 21,30 840,24 27,04 830,71 25,95 371,60 11,19 (9,53) 1,13 (459,11) 55,27 2.232,00 71,82 2.330,30 72,78 2.899,10 87,31 98,30 4,40 568,80 24,40 quý II Tiền khác Các công cụ tài III phát sinh TSTC khác IV Cho vay khách hàng V Tài sản CĐ VI Tài sản có khác TỔNG TÀI SẢN B Nguồn Vốn Các khoản nợ I Chính phủ NHNN II III Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHI NHÁNH HƯNG YÊN BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN RÚT GỌN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 ( Tiếp) Đơn vị tính: Tỷ đồng 2013 ST Chỉ tiêu T B Giá trị 2014 TT % 2015 TT Giá trị % Giá trị TT % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Nguồn vốn Vốn tài trợ ủy thác IV đầu tư, cho vay 0,31 0,01 0,32 0,01 0,33 0,01 0,01 3,22 0,01 3,12 TCTD chịu rủi ro V Các khoản nợ khác 7,45 0,24 8,05 0,25 8,69 0,26 0,60 8,05 0,64 7,95 VI Vốn quỹ 25,50 0,82 31,14 0,98 39,93 1,20 5,64 22,12 8,79 28,23 3.107,60 100 3.201,60 100 3.320,50 100 94,00 3,02 118,90 3,70 TỔNG NGUỒN VỐN Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Thu nhập từ lãi khoản thu nhập tương tự 2013 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ trị % trị % 196,11 213,16 239,51 17,05 8,70 26,35 12,40 Chi phí trả lãi chi phí tương tự 137,58 150,08 166,75 12,5 9,10 16,67 11,10 I Thu nhập lãi 58,53 63,08 72,76 4,55 7,80 9,67 15,30 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 9,64 10,71 11,52 1,07 11,10 0,81 7,60 Chi từ hoạt động dịch vụ 0,05 0,06 0,06 0,01 20,00 0,00 0,00 II Lãi lỗ từ HD DV 9,83 10,65 11,46 0,82 8,30 0,81 7,60 0,15 0,23 0,16 0,08 53,30 (0,07) 30,40 III Lãi lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu nhập từ hoạt động khác 0,04 0,05 0,05 0,01 25,00 0,00 0,00 IV Lãi lỗ từ hoạt động khác 0,04 0,05 0,05 0,01 25,00 0,00 0,00 V Chi phí hoạt động 11,01 11,69 11,89 0,68 6,20 0,2 1,70 57,55 62,33 72,54 4,78 8,30 10,21 16,40 VI Lợi nhuận từ HD KD trước CP DPRR VII CP DPRR TD 3,45 1,23 0,43 (2,22) 64,30 (0,8) 65,00 VIII LNTT 54,10 61,10 72,11 7,00 12,90 11,01 18,00 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BÁO CÁO TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng 2013 ST Chỉ tiêu T I Giá trị Tổng nguồn vốn Nguồn vốn tự huy động 3.107,6 2014 TT % 100 Giá trị 3.201,6 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 TT Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ % trị % trị % 100 94,00 3,02 98,30 4,40 98,30 4,40 7,40 1,00 90,90 6,20 98,30 4,40 158,20 7,80 (59,90 30,4 ) 2015 TT % 100 2.232,0 71,8 2.330,3 72,8 0 Giá trị 3.320,5 2899,10 87,3 118,9 3,70 568,8 24,4 0 568,8 24,4 Phân theo đối II tượng khách hàng 2.232,0 Tiền gửi TCKT, III 100 34,2 2.330,3 33,1 TCTD, khác 765,10 Tiền gửi dân cư, 1.466,9 65,7 1.557,8 66,8 thẻ ATM Phân theo đồng tiền huy động NV nội tệ NV ngoại tệ quy đổi VNĐ 2.232,0 100 772,50 100 2.330,3 2899,10 1023,60 1875,50 100 35,3 64,7 100 2899,10 100 2.035,0 91,1 2.193,2 94,1 2.728,3 94,1 0 0 197,00 8,83 137,10 5,90 170,80 5,90 0 251,1 32,5 0 317,7 20,4 568,8 0 24,4 535,1 24,4 0 33,70 24,6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 (Tiếp) Đơn vị: Tỷ đồng 2013 ST Chỉ tiêu T IV 10 Giá trị Phân theo phân khúc khách hàng NV tự huy động KHDN lớn NV tự huy động KHDN VVN 2014 TT % Giá trị TT % Giá trị TT Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ % trị % trị % 100 2899,10 100 98,30 4,40 568,80 24,40 212,00 9,50 258,60 11,10 248,80 8,60 46,60 30,00 (9,80) 3,80 154,60 6,93 160,60 6,90 90,50 3,12 6,00 3,90 40,60 1,40 35,70 1,23 KHDN SVM khác 2015/2014 2330,30 NV tự huy động NV tự huy động 2014/2013 100 KHDN FDI KHCN Chênh lệch 2232,00 NV tự huy động NV tự huy động Chênh lệch 2015 (70,10 ) 43,60 1466,90 65,72 1557,80 66,85 1875,50 64,70 90,90 6,20 317,70 20,40 398,50 17,85 353,30 15,15 608,00 20,95 (45,20) 11,30 254,70 72,10 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH CHO VAY GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị Tổng dư nợ I Phân theo đối tượng KH 2.085,4 2.085,4 100 2.161,3 2.161,3 % 100 100 59,6 0 0 Dư nợ CV KHCN 843,60 Phân theo thời hạn 2.085,4 40,5 100 872,20 2.161,3 100 0 III Phân theo loại tiền CV VNĐ CV ngoại tệ 343,70 Phân theo phân khúc 2.085,4 2.085,4 100 514,20 2.161,3 23,8 100 1.741,7 83,5 1.801,0 83,3 0 CV KHDN lớn 886,90 CV KHDN VVN 354,90 16,4 100 42,5 17,0 360,30 2.161,3 965,70 323,40 1.512,4 Tỷ lệ % trị % trị % 100 75,90 3,60 405,20 18,70 100 75,90 3,60 405,20 18,70 47,30 3,80 223,30 17,30 28,60 3,40 181,90 20,90 100 75,90 3,60 405,20 18,70 72,5 (77,90 ) 4,50 213,80 13,00 153,80 42,70 191,40 37,20 75,90 3,60 405,20 18,70 59,30 3,40 169,90 9,40 16,60 4,80 235,30 65,30 75,90 3,60 405,20 18,70 78,80 8,90 317,70 32,90 8,90 150,60 46,60 58,9 0 17,2 16,7 100 44,7 14,9 2.566,5 1860,90 705,60 2.566,5 1970,90 595,60 2.566,5 1283,40 172,80 2015/2014 Giá 0 360,40 2.566,5 2014/2013 Tỷ lệ 76,2 CV trung, dài hạn Chênh lệch Giá 41,1 1.647,1 2.566,5 Chênh lệch Tỷ lệ 1.054,1 82,7 CV ngắn hạn Giá trị 40,4 1.725,0 khách hàng 100 Tỷ lệ 1.289,1 IV % Giá trị 59,5 Dư nợ CV KHDN vay Tỷ lệ 2015 1.241,8 II 2014 27,5 100 76,8 23,2 100 50,0 6,73 (31,50 ) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CV KHDN SVM 10 CV KHCN 56,20 40,4 843,60 872,20 40,3 1054,10 2,19 41,0 28,60 3,40 181,90 20,90 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH CHO VAY GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 (Tiếp) Đơn vị: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị 2.085,4 2014 Tỷ lệ % 2.161,3 Tỷ lệ % 2.566,5 Chất lượng tín dụng 11 Tổng nợ xấu 17,18 0,82 14,23 0,65 10,05 12 Nợ xấu nhóm 3,85 0,18 2,63 0,12 2,01 13 Nợ xấu nhóm 4,82 0,23 3,70 0,17 2,63 14 Nợ xấu nhóm 8,51 0,41 7,90 0,36 5,41 100 Giá trị V 100 Giá trị 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Tỷ lệ Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ % trị % trị % 100 75,90 3,60 405,20 18,70 0,39 (2.95) 17,17 (4.18) 29,37 (1,22) 31,68 (0,62) 23,57 (1,12) 23,24 (1,07) 28,92 (0,61) 7,17 (2,49) 31,52 0,07 0,10 0,21 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công. .. VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt. .. LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .4