Tính cấp thiết của đề tài
Tại Việt Nam, sự gia tăng số lượng doanh nghiệp đã khẳng định vai trò quan trọng của chúng trong phát triển kinh tế Doanh nghiệp không chỉ là động lực chính của nền kinh tế mà còn là yếu tố then chốt trong việc huy động nguồn lực đầu tư và đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong bối cảnh hội nhập sâu rộng, doanh nghiệp góp phần cải thiện thu nhập và tạo việc làm cho người dân Tuy nhiên, họ cũng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là vấn đề về nguồn vốn phát triển Do đó, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò thiết yếu trong việc cung cấp vốn vay cho doanh nghiệp.
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) đã nhận thấy nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp là rất lớn và vì vậy, họ đã chú trọng phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng Với nỗ lực không ngừng, PG Bank đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, hỗ trợ nhiều doanh nghiệp phát triển bền vững.
Ngân hàng PG Bank đang gặp khó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, với sự phát triển chậm lại trong những năm gần đây Tình trạng này cho thấy những tồn tại cần được khắc phục để cải thiện hiệu quả cho vay.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động cho vay doanh nghiệp và qua khảo sát thực tế tại PG Bank, tôi đã chọn đề tài khóa luận: “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu.”
Mục đích nghiên cứu
Khóa luận này tập trung vào việc phân tích và đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank Mục tiêu là phát hiện những vấn đề còn tồn tại, từ đó tìm ra nguyên nhân và đề xuất các biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn và phát triển cho hoạt động tín dụng của PG Bank.
Phương pháp nghiên cứu
Trong bài khóa luận này, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng bao gồm nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, cùng với các phương pháp thống kê, tổng hợp và so sánh.
Kết cấu khóa luận
Với mục đích, đối tượng và phương pháp nghiên cứu ở trên, khóa luận gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung và phần kết luận.
Phần nội dung chia ra làm ba chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thưc trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay
Trong nền kinh tế, nhu cầu vốn từ những người muốn phát triển mô hình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, cùng với nhu cầu kiếm lời từ những người có tiền nhàn rỗi, đã tạo ra mối quan hệ vay mượn Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò trung gian giữa người vay và người cho vay, giúp việc tiếp cận vốn trở nên dễ dàng hơn và đồng thời tăng cường độ an toàn cũng như sự tin cậy trong các giao dịch.
Quy chế cho vay của TCTD, được ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, xác định cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của NHTM là giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có những đặc điểm sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay chủ yếu là tiền tệ, loại hình tín dụng này rất phổ biến và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng trong nền kinh tế.
- Vốn cho vay của ngân hàng thương mại chủ yếu bằng nguồn huy động từ bên ngoài, chứ không hoàn toàn là vốn chủ sở hữu.
Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả khi chuyển giao tài sản cho khách hàng, do đó, họ cần có cơ sở vững chắc để tin tưởng rằng khách hàng sẽ hoàn trả đúng hạn.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là khách hàng phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.
- Lợi nhuận ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ tất cả các chi phí Đi kèm với lợi nhuận là rủi ro tín dụng.
Phân loại cho vay
Dựa trên các tiêu thức phân loại khác nhau, NHTM chia hoạt động cho vay thành:
Căn cứ vào thời hạn cho vay, có ba loại chính: cho vay ngắn hạn, với thời gian không quá 12 tháng, nhằm tài trợ cho đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản cố định.
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư dài hạn.
Căn cứ vào tính chất đảm bảo tiền vay, cho vay được chia thành hai loại: cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các tài sản như nhà xưởng, máy móc thiết bị, và hàng hóa để giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay Hình thức này phổ biến trong nhiều nhu cầu vay vốn, nhằm bảo vệ quyền lợi của người cho vay khi người vay không thể thanh toán nợ đúng hạn.
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, không yêu cầu tài sản đảm bảo Loại hình này thường áp dụng cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng, có tình hình tài chính ổn định và khả năng phát triển trong tương lai.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, có hai loại chính: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nhằm tài trợ cho các hoạt động sản xuất trong lĩnh vực công thương nghiệp và nông nghiệp.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại,
Căn cứ vào đối tượng trả nợ vay, có hai loại cho vay chính Thứ nhất là cho vay trực tiếp, trong đó ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người vay, và người vay sẽ hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các khế ước hoặc chứng từ nợ đang còn hiệu lực Hình thức này bao gồm các hoạt động như chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp và mua các khoản nợ doanh nghiệp.
Ngoài việc cung cấp các loại cho vay, ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, sử dụng uy tín của mình để hỗ trợ khách hàng Trong trường hợp này, ngân hàng không cần phải cung cấp tiền ngay lập tức, nhưng nếu người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng, ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán thay cho họ.
Vai trò của hoạt động cho vay
Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, hoạt động này không chỉ là đòn bẩy kinh tế mà còn hỗ trợ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động dựa trên nguyên tắc hoàn trả và tạo ra lợi tức.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) giúp tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người gửi tiền và người đi vay, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và cộng đồng Nhờ đó, người vay có thể tiếp cận nguồn vốn theo quy mô mong muốn, góp phần lưu thông tiền tệ và tạo ra lợi nhuận, đồng thời cung cấp nguồn lực cho sự phát triển sản xuất kinh doanh.
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế, với quy mô rộng và khách hàng đa dạng, đây là hình thức kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, kết nối người thừa vốn và người cần vốn để đầu tư, giúp giải quyết vấn đề “Tiền có giá trị theo thời gian” Các nguồn vốn nhàn rỗi được tập hợp và đầu tư vào các dự án kinh doanh cần vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho các phương án, giúp biến ý tưởng kinh doanh thành hiện thực Điều này không chỉ góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế mà còn tạo ra việc làm cho người lao động, giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng sản xuất và thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cũng như cải tiến khoa học kỹ thuật Việc vay vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cho doanh nghiệp mà còn thay đổi tư duy và phương thức hoạt động, giúp sử dụng vốn một cách hiệu quả Điều này tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững, với vốn là yếu tố quyết định trong kinh doanh Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thị trường, việc giải quyết vấn đề vốn trở nên đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp Việt Nam.
Hoạt động cho vay chứa nhiều rủi ro nhưng cũng là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, với lãi suất từ các khoản vay chiếm hơn 50% tổng thu nhập Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng cơ bản của ngân hàng, với dư nợ tín dụng vượt quá 50% tổng tài sản Rủi ro trong cho vay thường tập trung vào danh mục cho vay, và khi ngân hàng gặp khó khăn tài chính, nguyên nhân chủ yếu thường xuất phát từ hoạt động cho vay không hiệu quả, như quản lý lỏng lẻo, cấp tín dụng không minh bạch, hoặc chính sách tín dụng kém hợp lý, bên cạnh những yếu tố kinh tế và khách quan khác.
Đối với người đi vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp các kỳ hạn linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cùng với các lựa chọn lãi suất cố định hoặc thả nổi, giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình Việc vay vốn từ ngân hàng không chỉ giúp khách hàng tập trung nguồn vốn một cách đồng bộ mà còn giảm chi phí huy động, đồng thời tạo sự chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi Hơn nữa, sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay mở ra cơ hội cho khách hàng tiếp tục kinh doanh, bao gồm việc hỗ trợ vốn và gia hạn hợp đồng.
Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.2.1 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có riêng các đặc điểm sau:
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp lại luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
- Thông tin khách hàng có độ tin cậy cao hơn so với khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
- Đối tượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng rất đa dạng vì doanh nghiệp hoạt động trong rất nhiều lĩnh vực khác nhau.
- Nhu cầu vay của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về TSĐB nợ vay của doanh nghiệp có giới hạn.
- Chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao hơn cho vay cá nhân, hộ gia đình.
Các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp thường có mức độ rủi ro thấp hơn, đồng thời mang lại lợi nhuận thấp hơn cho ngân hàng so với khoản vay của khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
1.2.2 Quan niệm hiệu quả hoạt động cho vay
Hiệu quả cho vay là khả năng đáp ứng tốt các yêu cầu về vốn vay của khách hàng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và Nhà nước Điều này đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho ngân hàng, đồng thời cung cấp kịp thời vốn cho nhu cầu vay hợp lý của doanh nghiệp, tạo tâm lý thoải mái cho họ trong suốt quá trình giao dịch với ngân hàng.
Hiệu quả cho vay được đánh giá qua ba khía cạnh chính Đối với ngân hàng, hiệu quả cho vay phụ thuộc vào khả năng cho vay và khả năng thu hồi nợ; khi ngân hàng cho vay nhiều và thu hồi nợ tốt, hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao Đối với doanh nghiệp, một khoản vay hiệu quả phải đảm bảo đủ số lượng và kịp thời, giúp doanh nghiệp thực hiện sản xuất đúng tiến độ, từ đó gia tăng doanh thu, lợi nhuận và trả nợ đúng hạn Cuối cùng, đối với nền kinh tế, món vay hiệu quả không chỉ tạo ra việc làm mà còn thúc đẩy sự chuyển dịch vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh và cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay là công việc quan trọng giúp nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại thường áp dụng những chỉ tiêu cụ thể để đánh giá hiệu quả cho vay.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu thể hiện tổng số tiền ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm nhất định Chỉ số này phản ánh tình trạng thanh khoản và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của ngân hàng Đồng thời, dư nợ cũng là cơ sở quan trọng để đánh giá hiệu quả của các khoản vay.
Chỉ tiêu dư nợ = Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh biến động tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng qua các năm Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng tập trung cho vay vào một ngành hoặc lĩnh vực nhất định, điều này có thể mang lại lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro khi ngân hàng phụ thuộc vào một ngành cụ thể.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số phản ánh số khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi khách hàng không trả nợ và không có lý do chính đáng, ngân hàng sẽ chuyển khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn doanh nghiệp = Nợ quá hạn doanh nghiệp
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp × 100 %
Tỷ lệ nợ quá hạn doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp Chỉ số này thể hiện tỷ trọng của khoản cho vay đã quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ Nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều này cho thấy hiệu quả cho vay thấp và nguy cơ rủi ro mất vốn tăng lên Do đó, ngân hàng luôn nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn để nâng cao hiệu quả cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi doanh nghiệp = Nợ quá hạn khó đòidoanh nghiệp
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp
Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi của doanh nghiệp thường áp dụng cho các khoản nợ quá hạn trên 1 năm Tỷ lệ cao cho thấy hiệu quả của khoản vay ngân hàng thấp, có nguy cơ giảm lợi nhuận và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán, thậm chí dẫn đến phá sản Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu nợ khó đòi nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp được đo lường qua lợi nhuận và thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay, đồng thời phản ánh sự tăng trưởng của ngân hàng về nguồn vốn, cách sử dụng vốn, cũng như sự mở rộng về khách hàng và thị trường.
Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời:
Chỉ tiêu lợi nhuận 1 = Lợi nhuậntừ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Chỉ tiêu này thể hiện số lợi nhuận mà mỗi đồng dư nợ cho vay doanh nghiệp mang lại Tỷ lệ cao cho thấy lợi nhuận lớn, góp phần quan trọng vào hiệu quả cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
Chỉ tiêu lợi nhuận 2 = Lợi nhuậntừ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Tổng lợi nhuận của ngân hàng
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ ảnh hưởng của hoạt động cho vay doanh nghiệp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy lợi nhuận chủ yếu đến từ cho vay doanh nghiệp, điều này chỉ khả thi khi quy mô cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản của ngân hàng và mang lại hiệu quả cao.
Hiệu suất sử dụng vốn = Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Tổng số vốn huy động ×100 %
Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng phản ánh mức độ mà ngân hàng sử dụng 1 đồng vốn huy động để cho vay cho doanh nghiệp Khi hiệu suất này cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang chú trọng và ưu tiên cho vay cho các doanh nghiệp Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này quá cao, rủi ro đối với ngân hàng cũng sẽ gia tăng.
Vòng quay vốn tín dụng = Doanhsố thu nợ doanhnghiệp
Dư nợ doanh nghiệp bìnhquân
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, phản ánh tần suất sử dụng vốn Khi vòng quay vốn tín dụng cao và số dư nợ tăng, điều này cho thấy ngân hàng đã sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả, khoản vay được hoàn trả đúng hạn, giúp tiết kiệm chi phí và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM .11 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay Mỗi ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay nhất quán, phù hợp với đặc điểm riêng, nhằm phát huy thế mạnh và hạn chế điểm yếu Chính sách này bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức cho vay, và các khoản phí dịch vụ Quy trình cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc và thủ tục của ngân hàng, đồng thời tuân theo quy định pháp luật và chính sách của Ngân hàng Nhà nước Tóm lại, chính sách và quy trình cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay hiệu quả và an toàn.
Chính sách cho vay hợp lý và chặt chẽ với mức lãi suất hợp lý sẽ giúp các CBTD triển khai hoạt động cho vay một cách thuận lợi và nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay.
Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Việc ngân hàng huy động nguồn vốn từ bên ngoài ảnh hưởng lớn đến khả năng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp Nguồn vốn dồi dào giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn hơn Ngân hàng cần khẳng định uy tín và trình độ phát triển thông qua các sản phẩm hỗ trợ như thanh toán, tài trợ thương mại và chuyển tiền Đồng thời, hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị phần, tăng cường khả năng huy động vốn và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Công tác thẩm định hoạt động cho vay
Thẩm định cho vay là quá trình đánh giá toàn diện các yếu tố ảnh hưởng đến tính khả thi của dự án và phương án vay vốn, nhằm đưa ra quyết định đầu tư chính xác Mục tiêu của thẩm định là giúp ngân hàng xác định tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và các rủi ro tiềm ẩn của dự án, từ đó quyết định cho vay hoặc từ chối Đây là giai đoạn phức tạp và dễ mắc sai sót, nhưng nếu thực hiện tốt, nó sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả cho vay.
Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc đưa ra các quyết định cho vay chính xác nhờ vào sự hiểu biết sâu sắc về khách hàng Chất lượng của cán bộ tín dụng được đánh giá dựa trên trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn; nếu cán bộ tín dụng thiếu đào tạo hoặc kinh nghiệm, họ có thể không đánh giá đúng tính khả thi của dự án và phân tích tài chính của khách hàng, dẫn đến quyết định cho vay sai lầm Đạo đức nghề nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả trong cho vay, vì cán bộ tín dụng cần có lòng trung thực, lương tâm và ý chí cao, tránh xa những cám dỗ vật chất.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính chính xác của các phân tích và quyết định Chất lượng thông tin được xác định qua khả năng thu thập và độ chính xác của nguồn tin, từ đó quyết định hiệu quả của các giao dịch tín dụng.
Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm hồ sơ vay vốn tại ngân hàng, dữ liệu giữa các tổ chức tín dụng, và phân tích từ cán bộ tín dụng Ngoài ra, thông tin cũng có thể đến từ khách hàng, các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng trong và ngoài nước như trung tâm thông tin CIC, và các nguồn khác như báo chí, truyền hình, và tòa án Độ đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện của thông tin tín dụng sẽ nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Cơ sở vật chất hiện đại và tiện nghi không chỉ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng mà còn phản ánh uy tín và khả năng tài chính của ngân hàng Khoa học công nghệ và các phương tiện kỹ thuật hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập thông tin, thực hiện quy trình tín dụng và chính sách cho vay Chúng giúp tìm kiếm thông tin nhanh chóng và thuận lợi, nâng cao độ chính xác của quy trình tín dụng, rút ngắn thời gian giao dịch và giảm thiểu sai sót trong soạn thảo và thư tín, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Thông qua kiểm tra và kiểm soát nội bộ, ngân hàng có thể phát hiện những thiếu sót trong quy trình cho vay và mức độ tuân thủ quy định của cán bộ tín dụng Điều này giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn và chủ động kiểm soát hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán Để đạt hiệu quả trong kiểm soát nội bộ, ngân hàng cần tổ chức cơ cấu hợp lý, cán bộ kiểm tra phải có chuyên môn cao, trung thực và áp dụng chính sách thưởng phạt nghiêm minh.
Nguồn lực cơ sở vật chất, và tiềm lực tài chính của doanh nghiệp
Doanh nghiệp có nguồn lực cơ sở vật chất dồi dào sẽ dễ dàng đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, nhờ vào giá trị tài sản đảm bảo cao, từ đó có thể vay được nhiều vốn hơn Cơ sở vật chất tốt giúp doanh nghiệp linh hoạt trong việc khai thác và sử dụng vốn vay, giảm thiểu tình trạng máy móc thiết bị không hoạt động trong quá trình sản xuất Điều này cũng cho phép doanh nghiệp khấu hao máy móc để thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng Với tiềm lực tài chính mạnh, doanh nghiệp có thể thuận lợi hơn trong việc thương thảo các khoản vay và dịch vụ tài chính khác, đồng thời nâng cao uy tín trong việc trả nợ Tiềm lực tài chính được thể hiện qua các chỉ tiêu như vốn tự có, hệ số nợ, khả năng thanh toán và khả năng sinh lợi hàng năm.
Tính hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh
Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh là yếu tố quyết định trong việc ngân hàng có cho vay doanh nghiệp hay không Dự án hiệu quả giúp doanh nghiệp tạo ra doanh thu và lợi nhuận, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Ngược lại, nếu dự án không hiệu quả, khả năng được vay vốn sẽ rất thấp Do đó, các doanh nghiệp cần chú trọng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh để nâng cao khả năng vay vốn và giảm thiểu nợ xấu.
Khả năng điều hành, quản lý của doanh nghiệp
Năng lực quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá doanh nghiệp Quản lý hiệu quả giúp doanh nghiệp hoạt động thuận lợi, giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng doanh thu, từ đó đảm bảo sử dụng vốn ngân hàng một cách hiệu quả và thu hồi nợ đúng hạn Ngược lại, nếu doanh nghiệp quản lý kém, hệ thống sổ sách thiếu minh bạch sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm tra và thẩm định tình hình thực tế của doanh nghiệp.
Ý thức trả nợ và đạo đức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn vay một cách đúng đắn và trung thực Khách hàng cần cung cấp thông tin một cách thiện chí để đảm bảo hiệu quả cho vay của ngân hàng Việc doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, như đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản bằng vốn vay ngắn hạn, không chỉ làm giảm hiệu quả cho vay mà còn đẩy ngân hàng vào tình trạng rủi ro cao.
Môi trường kinh tế là tổng hợp các quan hệ kinh tế và xã hội, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng và hoạt động cho vay Ngân hàng, với đặc tính là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, rất nhạy cảm với biến động kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế tác động đến hoạt động cho vay theo hai hướng: tác động trực tiếp đến khả năng cho vay, lãi suất và chính sách cho vay; và tác động gián tiếp thông qua doanh nghiệp, nơi mà hoạt động kinh doanh của họ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế Biến động về tỷ giá hoặc thị trường có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm giảm khả năng trả nợ Do đó, ngân hàng cần theo dõi sát sao những biến động kinh tế để điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, giúp nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn cho các ngân hàng Hệ thống pháp lý minh bạch tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Giới thiệu chung về PG Bank
2.1.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, trước đây là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, được thành lập vào ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH-GP với vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng.
Vào tháng 7 năm 2005, Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) và Công ty cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) đã cùng nhau góp vốn vào Ngân hàng, trở thành hai cổ đông lớn và cam kết hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vào ngày 12 tháng 01 năm 2007, Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN.
Vào ngày 08/02/2007, Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, viết tắt là PG Bank, theo quyết định số 368/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
Vào ngày 25 tháng 12 năm 2009, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt việc chuyển Trụ sở chính của PG Bank từ Đồng Tháp về Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN Trụ sở mới của PG Bank được đặt tại Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2, khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.
Vào ngày 05/01/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt quyết định số 03/QĐ-NHNN, cho phép chuyển trụ sở chính đến Tòa nhà Mipec, số 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.
Sau 20 năm hoạt động, PG Bank đã khẳng định vị thế vững mạnh và xây dựng niềm tin với khách hàng Sự hợp tác với Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) đã thúc đẩy PG Bank phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả Việc chuyển đổi sang mô hình ngân hàng TMCP đô thị và đổi tên thành PG Bank đánh dấu bước ngoặt quan trọng, giúp ngân hàng bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế và tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu Việt Nam.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của PG Bank - Trụ sở chính
(Nguồn: Website pgbank.com.vn)
Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có quyền quyết định cao nhất trong ngân hàng, bao gồm các cổ đông có quyền biểu quyết Cơ quan này có trách nhiệm đưa ra các quyết định chiến lược phát triển của ngân hàng và bầu ra các cơ quan quản lý, bao gồm Hội đồng quản trị.
Hội đồng quản trị: Gồm Chủ tịch Hội đồng quản trị là ông Bùi Ngọc
Hội đồng quản trị ngân hàng, do Bảo và 8 thành viên khác lãnh đạo, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
Ban kiểm soát có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của các hoạt động quản lý, điều hành kinh doanh của ngân hàng, bao gồm việc xem xét sổ sách kế toán và báo cáo tài chính.
Ban Tổng giám đốc: Gồm Tổng giám đốc là ông Nguyễn Quang Định,
Ông Đinh Thành Nghiệp và ông Nguyễn Hồng Đức giữ chức vụ Phó Tổng giám đốc, có nhiệm vụ điều hành và quản lý các hoạt động của ngân hàng Tổng giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và pháp luật.
Khối Nguồn vốn & kinh doanh tiền tệ đảm nhận quản lý thanh khoản toàn hệ thống, bao gồm điều hòa và điều chuyển vốn điều lệ Các hoạt động chính bao gồm vay và cho vay với các tổ chức tín dụng khác, vay tái cấp vốn, và vay qua đêm từ NHNN Ngoài ra, khối này còn thực hiện kinh doanh ngoại tệ, giao dịch giấy tờ có giá, và các nghiệp vụ phái sinh.
Khối Dịch vụ ngân hàng đầu tư đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động đầu tư dự án và đầu tư chứng khoán, cũng như các loại giấy tờ có giá khác của ngân hàng Ngoài ra, khối này còn cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng và thiết lập các danh mục đầu tư hiệu quả, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho các nhà đầu tư.
Khối Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm tiếp thị sản phẩm tín dụng tới các doanh nghiệp và tiến hành khảo sát thị trường để nắm bắt nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của nhóm khách hàng này.
Khối dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, đồng thời tiến hành khảo sát thị trường để hiểu nhu cầu của nhóm khách hàng này Ngoài ra, khối này còn thực hiện huy động vốn bằng cả VNĐ và ngoại tệ, cũng như xử lý các giao dịch liên quan đến cho vay.
Khối quản lý rủi ro: Phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank
2.2.1 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp
PG Bank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp các sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm:
Cho vay bổ sung vốn lưu động theo món là giải pháp tín dụng ngắn hạn dành cho doanh nghiệp, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các cơ hội kinh doanh phát sinh ngoài kế hoạch hoặc để bổ sung vốn lưu động không thường xuyên, phục vụ cho việc mua nguyên vật liệu và hàng hóa.
Cho vay bổ sung vốn lưu động theo hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vay vốn liên tục trong một khoảng thời gian nhất định Giải pháp này không chỉ ổn định nguồn tài chính mà còn tăng cường tính chủ động trong việc lập kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp.
Cho vay dự án đầu tư
Cho vay tài trợ dự án đầu tư là hình thức cho vay trung và dài hạn, nhằm hỗ trợ tài chính cho việc đầu tư vào nhà xưởng, máy móc và thiết bị Khoản vay này phục vụ cho việc mở rộng hoặc đầu tư mới, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Cho vay doanh nghiệp SME theo SMEFP III
Chương trình cho vay riêng của JICA hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) với mục tiêu đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải và đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà xưởng, kho bãi Chương trình cung cấp nguồn vốn vay dài hạn với lãi suất ưu đãi, giúp các doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Cho vay hỗ trợ xuất khẩu
PG Bank triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất vay vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu thực hiện kế hoạch sản xuất và kinh doanh hàng hóa xuất khẩu Doanh nghiệp cần cam kết bán lại nguồn ngoại tệ thu được từ hoạt động xuất khẩu cho ngân hàng.
Cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn
PG Bank cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho các đối tượng trong chương trình phát triển nông nghiệp - nông thôn, bao gồm hợp tác xã, doanh nghiệp cung ứng dịch vụ và doanh nghiệp chế biến Các đối tượng này cần có cơ sở sản xuất hoặc kế hoạch sử dụng vốn vay nhằm thúc đẩy phát triển nông nghiệp và nông thôn.
PG Bank cung cấp dịch vụ chiết khấu chứng từ có giá cho khách hàng, giúp họ nhanh chóng huy động vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
PG Bank cung cấp dịch vụ bảo lãnh tài chính cho khách hàng khi đáp ứng các yêu cầu cần thiết Các loại hình bảo lãnh bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, đồng bảo lãnh và các loại bảo lãnh khác.
2.2.2 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Nguyên tắc cho vay yêu cầu rằng vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này được thiết lập nhằm đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan trong giao dịch tín dụng.
NHTM tồn tại và hoạt động bình thường và duy trì uy tín của doanh nghiệp.
Nguồn vốn cho vay của các ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ việc huy động từ bên ngoài, đại diện cho tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý tạm thời Nếu doanh nghiệp không hoàn trả đúng hạn các khoản tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả và uy tín của ngân hàng.
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, điều này không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của các ngân hàng Việc sử dụng tín dụng hiệu quả giúp thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa và giảm thiểu rủi ro Doanh nghiệp khi vay vốn phải trình bày rõ ràng phương án và kế hoạch tín dụng, xác định mục đích sử dụng và cam kết thực hiện đúng Nếu vi phạm cam kết trong quá trình sử dụng vốn, doanh nghiệp sẽ phải chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật và hợp đồng đã ký kết.
Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương:
Mỗi khoản vay từ ngân hàng đều yêu cầu có tài sản đảm bảo Nếu doanh nghiệp không hoàn trả đúng hạn hoặc không đủ số tiền vay, tài sản đảm bảo sẽ được sử dụng để thanh toán cho ngân hàng Tài sản đảm bảo có thể được thực hiện bằng nhiều hình thức khác nhau.
- Thế chấp, cầm cố tài sản
- Bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
- Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội đối với các doanh nghiệp mới thành lập, đang gặp nhiều khó khăn.
Doanh nghiệp muốn vay vốn cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn Ngân hàng sẽ xem xét các điều kiện vay vốn để quyết định có cho vay hay không, do đó các doanh nghiệp phải đảm bảo đáp ứng các tiêu chí cụ thể.
Theo Điều 86 Bộ luật Dân sự 2005, năng lực pháp luật dân sự của một pháp nhân bắt đầu từ thời điểm được cơ quan nhà nước có thẩm quyền thành lập hoặc cho phép thành lập Đối với những pháp nhân phải đăng ký hoạt động, năng lực pháp luật sẽ được xác định từ thời điểm đăng ký.
- Mục đích vay vốn hợp pháp
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, hiệu quả
- Thực hiện đúng các thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Quốc Tế.
2.2.3 Quy trình cho vay và chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank
Quy trình cho vay và quản lý tín dụng doanh nghiệp đảm bảo tính thống nhất và khoa học, giúp hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Quy trình bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và kết thúc khi ngân hàng thanh lý hợp đồng tín dụng, bao gồm các bước cụ thể để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay.
Bước 1: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Bước 3: Thẩm định, xác minh các điều kiện vay vốn, phương án, dự án sản xuất kinh doanh
Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoại 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 11,322 77.93 11,508 72.45 11,051 63.03 186 1.64 (457) (3.97)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex trong 03 năm 2015 – 2017) Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ KHDN Tổng dư nợ
Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoại 2015-2017
Trong giai đoạn 2015-2017, PG Bank chủ yếu tập trung vào hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, với tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp cao nhưng có xu hướng giảm dần qua các năm: từ 77.93% năm 2015 xuống 72.45% năm 2016 và chỉ còn 63.03% năm 2017 Trong khi đó, tín dụng cá nhân lại có sự mở rộng với dư nợ tăng dần, trong khi dư nợ doanh nghiệp vẫn ổn định ở mức khoảng 11 nghìn tỷ đồng Điều này cho thấy, mặc dù cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn đóng vai trò quan trọng tại PG Bank, nhưng quy mô hoạt động chưa được mở rộng đáng kể trong giai đoạn này.
2.3.2 Độ an toàn trong cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nợ quá hạn (nợ nhóm 2-5) của KHDN
Nợ xấu (nợ nhóm 3-5) của KHDN
Tỷ lệ Nợ quá hạn/
Tổng dư nợ của KHDN
Tỷ lệ Nợ xấu/ Tổng dư nợ của KHDN
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Tình hình nợ quá hạn đã có những chuyển biến tích cực, với số nợ và tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm Cụ thể, vào năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn đạt 9%, khiến ngân hàng đối mặt với rủi ro lớn và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.
Từ năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh xuống còn 5.43%, tuy vẫn ở mức cao Đến năm 2017, tỷ lệ này tiếp tục giảm xuống còn 3.8%, cho thấy sự cải thiện đáng kể và đạt mức chấp nhận được.
Nợ xấu, hay nợ khó đòi, không giống như nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong những năm qua chỉ tăng giảm nhẹ, duy trì ở mức khoảng 2.5%, nằm trong vùng an toàn mà ngân hàng có thể kiểm soát PG Bank đã nỗ lực đáng kể trong công tác thẩm định tín dụng, giúp giảm thiểu nợ nhóm 2 một cách hiệu quả.
2.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh
Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHDN
Tổng số vốn huy động
Hiệu suất sử dụng vốn vay (%)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Hiệu suất sử dụng vốn vay của PG Bank đối với khách hàng doanh nghiệp đã có sự biến động trong các năm 2016 và 2017 Cụ thể, năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng 186 tỷ đồng, trong khi tổng số vốn huy động giảm 1,066 tỷ, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn vay tăng 3.49% so với năm 2015 Ngược lại, năm 2017, dư nợ cho vay giảm 457 tỷ đồng và tổng số vốn huy động tăng 44 tỷ, khiến hiệu suất sử dụng vốn vay giảm 2.29% so với năm 2016 Qua đó, có thể thấy PG Bank luôn duy trì khoảng trên 50% vốn huy động để cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho thấy ngân hàng vẫn chú trọng đến đối tượng này trong hoạt động tín dụng.
Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
Dư nợ bình quân Doanh thu thu nợ
(157) (2,181) Vòng quay vốn tín dụng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Qua bảng số liệu trên ta thấy: Vòng quay vốn tín dụng tăng ở năm
Năm 2016, dư nợ bình quân tăng 52 tỷ và doanh thu thu nợ tăng 1,091 tỷ, dẫn đến vòng quay vốn tăng 0.09 vòng so với năm 2015 Tuy nhiên, năm 2017 ghi nhận sự giảm sút với dư nợ bình quân giảm 157 tỷ và doanh thu thu nợ giảm 2,181 tỷ, kéo theo vòng quay vốn giảm 0.18 vòng so với năm 2016.
Vòng quay vốn tín dụng của PG Bank trong giai đoạn 2015-2017 tuy chưa cao nhưng cho thấy ngân hàng đã thu hồi và luân chuyển đồng vốn tương đối hiệu quả Công tác chỉ đạo thu hồi nợ tại ngân hàng được thực hiện tốt, cùng với việc đầu tư đúng hướng đã giúp khách hàng vay vốn có khả năng trả gốc và lãi, góp phần duy trì và ổn định vòng quay vốn tín dụng.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 657 655 695 (2) (0.3) 40 6.12
Lợi nhuận từ cho vay KHDN 493 475 471 (18) (3.65) (4) (0.84)
Dư nợ cho vay KHDN 11,322 11,508 11,051 186 1.64 (457) (3.97)
Lợi nhuận từ cho vay KHDN/ Dư nợ cho vay
Lợi nhuận từ cho vay KHDN/ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 75.04 72.51 67.77 (2.53) (4.74)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex trong 03 năm 2015 – 2017)
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy:
Lợi nhuận từ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank cao nhưng có xu hướng giảm dần từ năm 2015 đến 2017, với mức giảm 2.53% vào năm 2016 và 4.74% vào năm 2017 Điều này cho thấy khách hàng doanh nghiệp vẫn là nguồn lợi nhuận chính cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhưng khoảng cách đang thu hẹp do ngân hàng đang mở rộng phát triển mảng khách hàng cá nhân.
Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) chỉ chiếm khoảng 4% tổng dư nợ cho vay KHDN, và chỉ tiêu này không có sự biến động lớn qua các năm.
Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển, Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm khuyến khích sự hình thành và phát triển của doanh nghiệp Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng doanh nghiệp đã tạo cơ hội thuận lợi cho các ngân hàng Nhận thấy xu hướng này, PG Bank đã mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp, cung cấp đủ vốn cần thiết để hỗ trợ quá trình sản xuất kinh doanh của họ.
Sau 25 năm phát triển, PG Bank đã khẳng định được uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính Hoạt động cho vay doanh nghiệp hiện đóng vai trò quan trọng, với sự chú trọng đặc biệt đến khách hàng doanh nghiệp và cam kết phục vụ tận tâm Tỷ trọng dư nợ và hiệu suất sử dụng vốn luôn duy trì ở mức cao, trong khi các sản phẩm cho vay đa dạng và trọn gói đáp ứng linh hoạt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank đã giảm đáng kể qua các năm, cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc thẩm định và kiểm soát các khoản vay Điều này giúp duy trì hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp một cách an toàn và bền vững.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Quy mô tín dụng doanh nghiệp không có sự tăng trưởng, dẫn đến dư nợ cho vay không thay đổi và tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giảm dần qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng chỉ tập trung duy trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ở mức ổn định mà không có nỗ lực phát triển mạnh mẽ.
Công tác xử lý nợ tại ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn còn tương đối cao Điều này tạo ra rủi ro cho hoạt động ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Do đó, ngân hàng cần cải thiện công tác thu nợ, nâng cao quy trình thẩm định khách hàng vay và các phương án vay để giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả hoạt động cho vay.
Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2015-2017 đã đối mặt với nhiều thách thức nghiêm trọng, bao gồm thiên tai, hạn mặn, lũ lụt và thời tiết bất thường, làm thay đổi các điều kiện phát triển nông nghiệp nông thôn Những yếu tố này không chỉ gây ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất nông nghiệp mà còn tác động đến đời sống kinh tế khu vực nông thôn Hơn nữa, tình hình thế giới và quá trình hội nhập cũng chưa được dự báo đầy đủ, đặc biệt là sự điều chỉnh mô hình tăng trưởng của Trung Quốc, gây ra những khó khăn lớn và ảnh hưởng đến Việt Nam, khiến đất nước phải đối mặt với nhiều nguy cơ trong tương lai.
Doanh nghiệp mọc ra thì nhiều nhưng có thể sống còn và phát triển thì không như mong đợi.
Các ngân hàng lớn đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhóm khách hàng lớn nhờ lợi thế chi phí vốn, áp dụng lãi suất rất cạnh tranh và thậm chí giảm lãi suất để thu hút khách hàng, bao gồm cả việc mua lại các khoản vay từ ngân hàng khác Để duy trì khả năng cạnh tranh về lãi suất với các khoản vay ngắn hạn của khách hàng có dư nợ lớn, PG Bank thường phải áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn so với lãi suất huy động tương ứng.
Thị trường chuyển nhượng và phát mại tài sản hiện đang gặp nhiều khó khăn, với thủ tục phát mại phức tạp và kéo dài, dẫn đến việc xử lý nợ gặp nhiều vướng mắc.
Ngân hàng đang chủ động điều chỉnh danh mục cho vay bằng cách giảm tỷ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp có lãi suất thấp Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường phát triển nhóm khách hàng cá nhân, vốn có tiềm năng lớn và mang lại lợi nhuận cao.
Do ảnh hưởng của việc xác nhập kéo dài và tình trạng thiếu hụt nguồn nhân sự, nhiều chi nhánh đang gặp khó khăn trong việc tiếp thị khách hàng mới cũng như khai thác khách hàng cũ Thêm vào đó, thông tin về việc xác nhập đã khiến một khách hàng quyết định không vay vốn tại PG Bank.
Mạng lưới hạn chế đang cản trở việc tiếp thị sản phẩm và chính sách mới của ngân hàng Hơn nữa, chiến lược khách hàng và hoạt động marketing cũng như quảng bá dịch vụ chưa được chú trọng đúng mức.
Quá trình từ khi tiếp xúc với khách hàng cho đến khi giải ngân thường gặp nhiều thủ tục và điều kiện phức tạp, dẫn đến việc tốn thời gian và làm lỡ cơ hội kinh doanh cũng như kế hoạch thực thi dự án của doanh nghiệp.
Cán bộ thẩm định, mặc dù có trình độ chuyên môn, nhưng thường thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng Trong bối cảnh môi trường kinh doanh đầy biến động, cán bộ tín dụng cần có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin một cách toàn diện Thiếu sót này dẫn đến việc xác định thời hạn và lãi suất tín dụng không chính xác, từ đó làm giảm chất lượng cho vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG
An toàn hoạt động và tăng trưởng bền vững là mục tiêu hàng đầu, với ưu tiên phục vụ khách hàng quy mô vừa và nhỏ nhằm gia tăng số lượng khách hàng và giảm thiểu rủi ro Phân khúc này không chỉ mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng mà còn có mức lãi suất hấp dẫn Ngân hàng cũng chú trọng phát triển tín dụng ngắn hạn để tăng tốc độ quay vòng vốn Đặc biệt, PG Bank tập trung vào các lĩnh vực mà mình có thế mạnh như xăng dầu, dịch vụ dầu khí, than, nông sản, y tế, sản xuất hàng tiêu dùng, cũng như xây dựng khách sạn và khu nghỉ dưỡng tại các địa điểm du lịch nổi tiếng.
Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở lãi suất cho vay đảm bảo cạnh tranh, điều kiện tín dụng phù hợp đối với từng phân khúc khách hàng.
Chúng ta cần quyết liệt xử lý nợ xấu và nợ quá hạn bằng cách xây dựng kế hoạch khả thi và áp dụng các giải pháp hiệu quả Tập trung vào việc tăng cường nguồn lực cho công tác xử lý và thu hồi nợ là điều cần thiết để đạt được kết quả tốt nhất.
Củng cố hệ thống mạng lưới giao dịch hiện nay để hoạt động hiệu quả hơn.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
3.2.1 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý với khách hàng doanh nghiệp
Chính sách cho vay quy định giới hạn cho vay cho từng khách hàng, bao gồm thời gian, hình thức cho vay, lãi suất, phí dịch vụ, và cách xử lý nợ xấu Để nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần xây dựng chính sách phù hợp với đặc điểm của ngân hàng thương mại, môi trường kinh doanh và thị trường hội nhập Điều này giúp ngân hàng phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu, đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
Xây dựng chính sách cho vay hợp lý bắt đầu từ việc thiết lập chính sách khách hàng hiệu quả PG Bank đã thực hiện tốt công tác tiếp cận khách hàng, nhưng cần nỗ lực hơn nữa để thu hút nhiều khách hàng hơn Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, đặc biệt với các doanh nghiệp trong lĩnh vực mạnh của mình Đối với những doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, PG Bank sẽ đáp ứng nhu cầu vay vốn từ thấp đến cao, đảm bảo an toàn tín dụng để tránh rủi ro Điều này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn tạo ra khách hàng tiềm năng bền vững Ngoài việc củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ, PG Bank cũng cần xây dựng chính sách để thu hút khách hàng mới.
Lãi suất là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng, được xác định dựa trên lãi suất huy động bình quân, hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay còn chịu ảnh hưởng từ chính sách tiền tệ của Nhà nước, thời hạn và khối lượng vay Một chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn gia tăng dư nợ cho vay, nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Để xây dựng chính sách cho vay hiệu quả, cán bộ tín dụng cần hiểu rõ thực tế lãi suất và xu hướng biến động của nó Trong thời gian qua, PG Bank đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng và loại khoản vay, tuy nhiên, vẫn cần cải thiện tính linh hoạt trong chính sách lãi suất của mình.
PG Bank áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi cho các doanh nghiệp khách hàng truyền thống, giúp củng cố mối quan hệ lâu dài và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc trả nợ đúng hạn Đối với những doanh nghiệp vay vốn lần đầu, ngân hàng có thể giảm lãi suất và cung cấp các ưu đãi về thời hạn và tổng giá trị khoản vay Ngoài ra, PG Bank cũng điều chỉnh lãi suất theo đặc điểm và chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng ngành nghề, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ hợp lý
PG Bank cần xác định thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý dựa trên mục đích sử dụng khoản vay và đặc điểm nguồn thu nhập của doanh nghiệp Việc không đồng bộ giữa thời điểm thu nợ của ngân hàng và thời gian doanh nghiệp có nguồn thu có thể dẫn đến khó khăn trong khả năng thanh toán, gây ra nợ quá hạn và giảm hiệu quả hoạt động cho vay Do đó, PG Bank nên cân nhắc kỹ lưỡng để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc trả nợ gốc và lãi.
Vận dụng linh hoạt các khoản đảm bảo
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp có rủi ro cao Để vay từ ngân hàng, doanh nghiệp cần thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay PG Bank thường chỉ chú trọng vào giá trị và tính hợp pháp của tài sản thế chấp, trong khi thực tế, nguồn thu chính để trả nợ vẫn là doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, ngân hàng có thể gặp rủi ro về vốn, do việc xử lý tài sản thế chấp không đơn giản Do đó, PG Bank nên xem xét tài sản đảm bảo một cách linh hoạt hơn, không chỉ dựa vào tài sản thế chấp mà còn có thể áp dụng hình thức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi và mối quan hệ tốt với PG Bank, có thể cho vay theo hình thức tín chấp hoặc dùng một phần vốn vay để đảm bảo khoản nợ.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay doanh nghiệp
Chất lượng thẩm định là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Thẩm định cho vay bao gồm việc kiểm tra khách hàng và dự án vay dựa trên nhiều tiêu chí, từ đó quyết định cho vay hay không Nếu thẩm định sai, ngân hàng có thể mất vốn và giảm lợi nhuận, trong khi thẩm định chính xác giúp tránh rủi ro Vì vậy, để nâng cao hiệu quả cho vay, PG Bank cần thực hiện các giải pháp cải thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư.
Để nâng cao chất lượng thu thập thông tin, ngân hàng cần dựa vào nhiều nguồn khác nhau, không chỉ từ phía khách hàng, vì thông tin cung cấp thường thiếu chính xác và không đầy đủ Cán bộ tín dụng (CBTD) nên gặp gỡ trực tiếp tại cơ sở để hiểu rõ hơn về ngành nghề, tiềm năng sản phẩm, mục đích vay vốn và tình hình tài chính của doanh nghiệp Ngoài ra, thông tin về lịch sử phát triển, đội ngũ cán bộ và quan hệ đối tác cũng rất quan trọng để đánh giá khả năng và triển vọng của doanh nghiệp CBTD có thể thu thập thông tin từ các nguồn chính thức như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng và các cơ quan chức năng, cũng như từ các nguồn không chính thức như đối tác, ngân hàng khác và phương tiện truyền thông Đồng thời, PG Bank cần duy trì liên lạc thường xuyên với các cơ quan quản lý và Hiệp hội doanh nghiệp để cập nhật thông tin về tình hình doanh nghiệp một cách nhanh chóng và chính xác.
Để nâng cao chất lượng xử lý thông tin, cán bộ tín dụng cần dựa vào dữ liệu thu thập được để đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án và dự án của doanh nghiệp Việc này sẽ tạo cơ sở vững chắc cho quyết định cho vay PG Bank nên tập trung vào việc cải thiện hoạt động phân tích, nhằm xác định chính xác tiềm năng và rủi ro của doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Nội dung thẩm định cần được thực hiện một cách đầy đủ, chính xác và khoa học, không nên chỉ tập trung vào một chỉ tiêu mà bỏ qua các yếu tố khác PG Bank cần cho vay dựa trên tính hiệu quả của phương án, dự án, và cán bộ thẩm định tín dụng cần phân tích kỹ lưỡng năng lực tài chính cùng giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc đánh giá vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường, cũng như năng lực quản lý và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp là rất quan trọng PG Bank cũng cần cập nhật thông tin về thị trường, lĩnh vực kinh doanh, xu hướng phát triển và các rủi ro mà doanh nghiệp có thể đối mặt trong quá trình hoạt động.
Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời phản ánh khả năng trả nợ của họ Khi quy trình thẩm định được thực hiện đúng cách và đầy đủ, nó sẽ trở thành công cụ hiệu quả giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Kết quả thẩm định cần đảm bảo tính chính xác và sâu sắc về năng lực quản trị và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Trong quá trình giải ngân, PG Bank phải kiểm tra lại thông tin giá trị hàng hóa trên chứng từ, không được cho vay vượt quá nhu cầu thực tế và chỉ giải ngân khi doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng Đặc biệt, đối với các dự án đầu tư, doanh nghiệp phải có vốn tự có trước hoặc song song với vốn vay ngân hàng theo tỷ lệ quy định Việc giải ngân vốn vay cũng cần dựa vào tiến độ triển khai dự án và phải có hồ sơ chứng từ đầy đủ, phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, PG Bank cần tăng cường kiểm tra thực tế khách hàng trước, trong và sau khi cấp tín dụng Việc này đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng, đồng thời tạo nguồn trả nợ khi đến hạn Đối với các khoản vay dự án đầu tư, cần thực hiện kiểm tra tiến độ dự án tại công trình để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của khoản vay.
3.2.3 Tăng cường các biện pháp thu hồi nợ, xử lý các khoản nợ quá hạn
Xử lý nợ quá hạn là một biện pháp quan trọng giúp ngân hàng hạn chế thiệt hại Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang đối mặt với tình trạng nợ khó đòi chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay quá hạn Để cải thiện tình hình, PG Bank cần áp dụng những biện pháp xử lý nợ kiên quyết và hiệu quả.
Xử lý nợ cũ: chủ yếu là biện pháp khai thác và thanh lý tài sản thế chấp.
PG Bank cần tập trung vào việc thu hồi triệt để các khoản nợ quá hạn của doanh nghiệp Ngân hàng có thể tư vấn cho doanh nghiệp về việc mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán hàng, và phát triển sản phẩm mới, đồng thời loại bỏ những hoạt động không hiệu quả Bên cạnh đó, PG Bank hỗ trợ doanh nghiệp thu hồi công nợ từ các đối tác để tăng nguồn trả nợ, khuyến khích quản lý ngân quỹ chặt chẽ, giảm hàng tồn kho và thanh lý tài sản không sử dụng Những biện pháp này nhằm giảm rủi ro, chi phí, tăng doanh thu và lợi nhuận, từ đó nâng cao khả năng trả nợ của doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các chính sách tiền tệ hiệu quả để kiểm soát tình trạng lạm phát đang gia tăng và tăng cường công tác thanh tra, giám sát ngân hàng Công tác thanh tra đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện kịp thời các sai sót và nhận diện những bất hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước, từ đó giúp điều chỉnh và cải tiến một cách hợp lý và kịp thời.
Hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước đã có nhiều cải tiến, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc xử lý thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản và cho vay Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các cơ chế, chính sách, đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất, tránh chồng chéo trong luật, nhằm bảo vệ an toàn cho các giao dịch cho vay tại các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước không chỉ thực hiện chỉ đạo thi hành các quy định và quy chế mà còn cần tăng cường giám sát hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việc này giúp nắm bắt kịp thời tình hình và đưa ra các biện pháp hỗ trợ, đặc biệt là trong việc xử lý nợ tồn đọng.
Theo tiêu chuẩn quốc tế, nợ cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn có tỷ lệ lớn đối với nợ dưới tiêu chuẩn, nợ khó đòi và nợ mất vốn.
Số vốn mắc kẹt trong nợ xấu đang gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, cần có sự phối hợp giữa các cấp, ngành như tòa án và cơ quan công an nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi tài sản thế chấp và giải quyết nhanh chóng các vụ án Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng nên thành lập các công ty mua bán nợ để giảm bớt nợ quá hạn, giúp ngân hàng thương mại (NHTM) có vốn quay vòng Đồng thời, NHNN cần ban hành các văn bản quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng, hướng tới tiêu chuẩn quốc tế.
Để nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Phân tích Tín dụng (CIC), cần cải thiện quy trình nghiên cứu và thu thập thông tin tín dụng, bao gồm việc thay đổi nguồn và phương pháp thu thập Hiện tại, thông tin cơ bản của CIC chủ yếu đến từ các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc nguồn thông tin này không đầy đủ, thiếu cập nhật và có tính chọn lọc Do đó, việc đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời và trung thực là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC.
Để hiểu rõ hơn về nền kinh tế, cần xem xét xu hướng thay đổi nhu cầu thị trường đối với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, tiến bộ công nghệ trong lĩnh vực này, tình hình hoạt động và kinh nghiệm cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài hệ thống, cũng như triển vọng phát triển kinh tế trong và ngoài nước Bên cạnh đó, thông tin về khách hàng từ các tổ chức tín dụng cần được xác minh qua nhiều nguồn khác nhau và phải được quản lý theo mã số thuế.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ, cần thực hiện một chương trình đào tạo và đào tạo lại một cách nhất quán và có hệ thống Các hình thức đào tạo có thể bao gồm đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán bộ tại chỗ, mời chuyên gia đến giảng dạy, và cử cán bộ đi kiến tập tại các ngân hàng thương mại trong khu vực.
3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước
Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp luật để tạo ra môi trường kinh tế và pháp lý ổn định, giúp doanh nghiệp phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Mặc dù đã ban hành nhiều điều luật quan trọng về tín dụng ngân hàng, nhưng vẫn còn thiếu sót cần khắc phục Do đó, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi các quy định liên quan đến phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo, các trường hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng, cũng như xác định rõ trách nhiệm của các cấp, ngành trong xử lý tài sản thế chấp Đồng thời, cần quy định thời gian và thủ tục xử lý một cách hợp lý để hạn chế những rào cản trong việc xử lý nợ.
Hoạt động của doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến cho vay của ngân hàng, vì vậy nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh là biện pháp quan trọng để giảm rủi ro cho ngân hàng Cần tăng cường phối hợp trong quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp bằng cách xây dựng quy chế hợp tác sau khi đăng ký kinh doanh và tạo điều kiện cho các ngành chia sẻ thông tin Đồng thời, cần hỗ trợ khởi sự doanh nghiệp, khuyến khích các hộ sản xuất chuyển đổi thành doanh nghiệp, và cung cấp hướng dẫn về kiểm tra, đào tạo kế toán trưởng để đảm bảo thực hiện tốt các luật liên quan Cuối cùng, cần tăng cường nguồn lực cho các sở quản lý và kiểm tra doanh nghiệp.
Thành lập và phát triển công ty bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro tín dụng Bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho cá nhân và tổ chức, mà còn giảm thiểu thiệt hại về tài sản trong bối cảnh kinh tế xã hội ngày càng phức tạp Mặc dù bảo hiểm tín dụng còn mới mẻ, nhưng nó giúp ngân hàng đối phó với rủi ro mà không cần áp dụng các biện pháp phi kinh tế như hạn chế rút tiền hay phát hành thêm tiền Các công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ ngân hàng giải quyết khó khăn, từ đó hạn chế ảnh hưởng đến nền kinh tế Do đó, tham gia bảo hiểm tín dụng là một giải pháp hiệu quả giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro không lường trước.
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp là vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Tín dụng doanh nghiệp là thị trường tiềm năng, góp phần vào sự phát triển của cả ngân hàng và doanh nghiệp PG Bank đã nỗ lực xây dựng chính sách khai thác tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, nhưng cần tích cực hơn trong việc cải thiện hiệu quả cho vay Hoạt động cho vay vẫn gặp khó khăn do nhiều yếu tố từ ngân hàng và bên ngoài Để giải quyết vấn đề này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý Nhà nước, nhằm đạt hiệu quả cao trong cho vay, khuyến khích doanh nghiệp phát triển và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Trong nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex”, tôi nhận thấy rằng mặc dù đã nỗ lực, nhưng do hạn chế về kiến thức và thực tiễn, khóa luận vẫn còn một số thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự hỗ trợ và ý kiến đóng góp từ các thầy cô để có thể hoàn thiện khóa luận một cách tốt nhất.
Cuối cùng, một lần nữa em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn
TS Nguyễn Thị Minh Hạnh đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
