1.2 .Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.2. Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank
2.2.2. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Nguyên tắc cho vay
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các
NHTM tồn tại và hoạt động bình thường và duy trì uy tín của doanh nghiệp. Bởi vì nguồn vốn cho vay của các NHTM chủ yếu là nguồn huy động từ bên ngoài, là tài sản của các chủ sở hữu mà các ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng. Nếu các khoản tín dụng không được doanh nghiệp hoàn trả đúng hajncusng sẽ ảnh hưởng đến khả năng hồn trả và uy tín của ngân hàng.
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Các khoản tín dụng được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả
khơng những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động tín dujngcura các ngân hàng. Điều đó giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế hàng hóa, đồng thời có thể hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro. Khi vay vốn, doanh nghiệp phải trình bày phương án, kế hoạch tín dụng, đồng thời phải xác định rõ mục đích và cam kết sẽ sử dụng vốn đúng mục đích. Trong q trình sử dụng vốn, nếu sai cam kết doanh nghiệp sẽ chịu trách nhiệm với ngân hàng theo luật định và hợp đồng.
Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương:
Mỗi một món vay từ ngân hàng phải gắn liền với tài sản đảm bảo. Nếu món vay đó khơng được doanh nghiệp hồn trả đúng hạn hoặc khơng được hồn trả đầy đủ, hì những tài sản đem đi làm vật đảm bảo sẽ dùng để hoàn trả thay thế cho ngân hàng. Tài sản đảm bảo có thể được thực hiện bằng:
- Thế chấp, cầm cố tài sản
- Bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố - Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay - Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản
- Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội đối với các doanh nghiệp mới thành lập, đang gặp nhiều khó khăn.
Điều kiện cho vay
Doanh nghiệp xin vay trước hết phải trình cho ngân hàng các bộ hồ sơ theo yêu cầu: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn. Để có thể trả lời được câu hỏi có cho vay hay không, ngân hàng cần căn cứ vào điều kiện vay vốn, có nghĩa là các doanh nghiệp phải đáp ứng được các điều kiện cụ thể như sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự: theo Điều 86 Bộ luật Dân sự 2005 quy định năng lực pháp luật dân sự phát sinh từ thời điểm được cơ quan nhà nước
có thẩm quyền thành lập hoặc cho phép thành lập; nếu pháp nhân phải đăng ký hoạt động thì năng lực pháp luật tính từ thời điểm đăng ký.
- Mục đích vay vốn hợp pháp
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, hiệu quả - Thực hiện đúng các thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Quốc Tế.
2.2.3. Quy trình cho vay và chấm điểm tín dụng khách hàng doanhnghiệp tại PG Bank