1.2 .Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay doanh nghiệp
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không, cho vay như thế nào. Nếu thẩm định sai phương án, dư án ngân hàng có thể bị mất vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu phương án, dự án được thẩm định đúng, có chất lượng sẽ giúp ngân hàng tránh được những rủi ro khơng đáng có. Do vậy, hiệu quả cho vay phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định. Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư PG Bank cần thực hiện một số giải pháp:
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: thông tin là cơ sở, là đầu vào
cho việc thẩm định, giúp ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay khơng. Thơng tin từ phía khách hàng cung cấp thường khơng đầy đủ, thiếu chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thơng tin một chiều do khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thơng tin, tránh những thơng tin sai lệch. CBTD có thể gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm doanh nghiệp sản xuất, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp. Một số thông tin khác như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, CBTD có thể thu thập thơng tin từ bên ngồi qua các nguồn chính thức hoặc khơng chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án... Nguồn thơng tin khơng chính thức như thơng tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng... Đồng thời PG Bank cũng cần liên hệ thường xuyên với các cơ quan quản lý và Hiệp hội doanh nghiệp để có thể cập nhật và nắm bắt tình hình của các doanh nghiệp một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: căn cứ vào những thông tin thu
thập được, cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định, đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án của doanh nghiệp làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay hay không. Để nâng cao hiệu quả cho vay, PG Bank cần đẩy mạnh hoạt động phân tích, xác định đúng tiềm năng và rủi ro của doanh nghiệp. - Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chính xác và khoa học:
trong q trình thẩm định, khơng nên q chú trọng một chỉ tiêu nào đó mà bỏ qua các chỉ tiêu khác. Nguyên tắc quan trọng đối với PG Bank là cho vay căn cứ
vào tính hiệu quả của phương án, dự án. Cán bộ thẩm định tín dụng ngồi việc phân tích kỹ lưỡng về năng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp thì cần đánh giá các yếu tố khác như: vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường; đánh giá năng lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp. PG Bank cũng nên cập nhật thông tin về thị trường, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, việc tiêu thụ sản phẩm trên thị trường, xu hướng phát triển và rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải trong quá trình kinh doanh. Những điều này là những nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, nó cho thấy được khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy trình và đầy đủ các nội dung nó sẽ trở thành một cơng cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay.
- Kết quả thẩm định phải đảm bảo kỹ, sâu, sát thực tế về tư cách, năng lực quản trị, tổ chức thực hiện của doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh… Trong quá trình giải ngân PG Bank phải: kiểm định lại thơng tin về
giá trị hàng hoá trên chứng từ (tham khảo giá thị trường của hàng hố tương tự), khơng được giải ngân cho vay cao hơn nhu cầu thực, giải ngân khi doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, đặc biệt lưu ý với dự án đầu tư, việc yêu cầu doanh nghiệp phải bỏ vốn tự có trước hoặc song song với vốn vay ngân hàng theo tỷ lệ là bắt buộc, giải ngân vốn vay cần phải căn cứ vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu.
- Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng. Công việc này phải thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, trong tầm kiểm soát của PG Bank và tạo nguồn trả nợ khi đến hạn. Đối với cho vay dự án đầu tư phải kiểm tra thực tế tiến độ dự án tại cơng trình.