Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, việc thực hiện các cam kết mở cửa đã tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt cho các doanh nghiệp Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng thách thức cũng không nhỏ, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Điều này đồng thời tác động đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển và vay tiêu dùng ngày càng trở nên thiết yếu Do đó, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã tích cực phát huy vai trò của mình trong việc phục vụ các công ty và hộ nông dân.
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Đống Đa, nổi bật với khả năng thu hút lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay đáng kể Chi nhánh Đống Đa hiện là một đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều doanh nghiệp tại Hà Nội, với hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng cũng như toàn hệ thống.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Điều này dẫn đến hiệu quả cho vay chưa cao và chưa đáp ứng tốt nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Để đánh giá hiệu quả cho vay và đề xuất giải pháp cải thiện tình hình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa, tôi đã chọn nghiên cứu với đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa”.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của bài viết là phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Đống Đa Từ đó, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh này trong tương lai.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
- Tìm hiểu tình hình cơ bản của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đống Đa.
- Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây
- Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng.
- Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới.
Phương pháp nghiên cứu
Trong nghiên cứu này, tôi đã áp dụng hai phương pháp chính là thu thập và xử lý dữ liệu, bao gồm cả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, nhằm đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa Đề tài sử dụng các công cụ phân tích thống kê, phân loại, so sánh và suy diễn logic, đồng thời ứng dụng chương trình Excel để hỗ trợ trong quá trình phân tích dữ liệu.
Kết cấu khóa luận
Bài viết được cấu trúc thành ba chương chính, bao gồm phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các cụm từ viết tắt và danh mục bảng biểu.
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này cũng định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa hoạt động ngân hàng là các hoạt động kinh doanh liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống như cho vay và trung gian thanh toán, mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực kinh doanh mới Cụ thể, họ đang triển khai các dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh và đại lý phát hành, cũng như quản lý danh mục đầu tư.
1.1.1.2 Đặc điểm, vai trò của ngân hàng thương mại a Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.
Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng.
Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau. b Vai trò của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng hiện nay đóng nhiều vai trò quan trọng để duy trì tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội, nhờ vào sự phát triển đa dạng của các nghiệp vụ kinh doanh Các vai trò cơ bản của ngân hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ đầu tư, và quản lý rủi ro, từ đó giúp khách hàng tối ưu hóa nguồn lực và phát triển bền vững.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, chuyển đổi các khoản tiết kiệm từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các doanh nghiệp và các lĩnh vực kinh tế khác Điều này giúp đầu tư vào nhà ở, thiết bị và các tài sản khác, thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian thanh toán, đại diện cho khách hàng thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ Họ sử dụng nhiều phương tiện thanh toán khác nhau, bao gồm cả tiền mặt và không bằng tiền mặt như séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi và nhờ thu.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính và thanh toán, tạo ra một lượng tiền lớn cho nền kinh tế như phương tiện thanh toán Qua đó, Ngân hàng Trung ương (NHTW) có thể kiểm soát lượng tiền trong lưu thông thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM).
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ thực hiện ba vai trò chính mà còn là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi họ gặp khó khăn về khả năng thanh toán Hơn nữa, NHTM còn đóng vai trò đại lý, quản lý và bảo vệ tài sản của khách hàng, cũng như phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán NHTM thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội Bên cạnh đó, NHTM còn là cầu nối quan trọng cho sự phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng phải có vốn.
Ngân hàng huy động tiền gửi tạm thời từ dân cư và trả lãi như một khoản chi phí cho việc sử dụng vốn Điều này cũng giống như việc thưởng cho khách hàng vì đã chấp nhận hi sinh nhu cầu tiêu dùng ngay lập tức, đồng thời cho phép ngân hàng sử dụng số tiền này để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng thường huy động vốn từ các nguồn chủ yếu sau:
* Vốn tự có và các quỹ của ngân hàng:
Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện tiềm lực tài chính của ngân hàng và thu hút tiền gửi từ khách hàng Nó cũng như một tấm đệm giảm sóc, giúp ngân hàng tránh khỏi nguy cơ mất khả năng thanh toán và khủng hoảng Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng và sự phát triển của thị trường.
Nguồn vốn hình thành ban đầu của các ngân hàng có sự khác biệt tùy thuộc vào loại hình sở hữu Ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách nhà nước, trong khi ngân hàng cổ phần được hình thành từ sự đóng góp của các cổ đông thông qua việc mua cổ phần hoặc cổ phiếu Đối với ngân hàng liên doanh, vốn ban đầu đến từ các bên tham gia liên doanh, còn ngân hàng tư nhân sử dụng vốn thuộc sở hữu tư nhân.
* Nhận tiền gửi: Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Tiền gửi bao gồm:
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng cho các hoạt động thanh toán thông qua dịch vụ ngân hàng Do mục đích này, tiền gửi thanh toán thường không được ngân hàng trả lãi hoặc chỉ có lãi suất rất thấp Tuy nhiên, chúng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu vốn của ngân hàng với tỷ trọng lớn và thường có số dư cao.
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để bảo quản và hưởng lãi suất cao, khi chưa có nhu cầu sử dụng Hiện nay, nguồn vốn này ngày càng khan hiếm, khiến các ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt để tăng lãi suất nhằm thu hút nhiều tiền gửi hơn.
- Tiền gửi của các ngân hàng thương mại khác.
Vốn vay là một yếu tố quan trọng đối với ngân hàng thương mại, bên cạnh tiền gửi Khi cần thiết, ngân hàng thường tìm kiếm nguồn vốn bổ sung thông qua việc vay mượn từ các nguồn khác nhau.
Vay Ngân hàng Trung ương, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường tài chính.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hiệu quả cho vay của NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả nói chung và hiệu quả cho vay của NHTM
Hiệu quả là mối quan hệ giữa nguồn lực đầu vào khan hiếm, như lao động, vốn và máy móc, với kết quả cuối cùng Khái niệm này được áp dụng rộng rãi trong các lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng, kỹ thuật và xã hội.
Hiệu quả được tính bằng tỷ lệ giữa kết quả đầu ra và chi phí đầu vào.
Hiệu quả cho vay là khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách phù hợp, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM Cho vay là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng đồng thời cũng mang lại rủi ro lớn nhất cho hoạt động NHTM Bên cạnh đó, trong nền kinh tế thị trường ngân hàng luôn là một tổ chức kinh tế hạch toán độc lập và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình.
Để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại, các ngân hàng thương mại cần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Nhu cầu tín dụng trong xã hội sản xuất không chỉ đáp ứng nhu cầu luân chuyển sản phẩm mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế Do đó, hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Về phía ngân hàng: Việc nâng cao hiệu quả cho vay sẽ đem lại cho ngân hàng những lợi ích sau:
Làm tăng khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay và các dịch vụ khác khi ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt và tin cậy với khách hàng Sự tin tưởng này sẽ thu hút khách hàng sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng khi có nhu cầu.
Đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận là thuận chiều, nghĩa là lợi nhuận cao đồng nghĩa với rủi ro lớn.
Tạo dựng uy tín cho ngân hàng thông qua hoạt động cho vay hiệu quả sẽ gia tăng lợi nhuận và khả năng tài chính, từ đó nâng cao vị thế của ngân hàng trong lòng khách hàng cả trong và ngoài thị trường.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM 1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của khách hàng, hay phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng về mặt số lượng.
+ Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
Doanh số cho vay phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ thể cũng như toàn bộ nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
+ Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý.
+ Dư nợ là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với nền kinh tế tại một thời điểm.
+ Tổng dư nợ của một ngân hàng cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp ứng nhu cầu vay của ngân hàng đó.
+ Dư nợ đối với từng khách hàng cụ thể cho biết mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng trên.
+ Dư nợ còn là cơ sở để xác định chất lượng của khoản vay.
+ Dư nợ cho vay phụ thuộc vào trạng thái thanh khoản của ngân hàng, chính sách cho vay…
1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn
- Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng cách chia nợ quá hạn cho tổng dư nợ, cho thấy tỷ trọng của các khoản vay đã quá hạn trong tổng số dư nợ.
Tỷ lệ này là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, tỷ lệ cao cho thấy chất lượng khoản vay kém và mức độ an toàn của ngân hàng giảm sút.
Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng mang tính thời điểm, nên chưa phản ánh chính xác độ an toàn của các khoản vay.
- Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản:
Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản = Dư nợ cho vay có ĐBBTS/ Tổng dư nợ
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp bảo vệ nghĩa vụ trả nợ của khách hàng và bảo toàn vốn Điều này cho thấy rằng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo có ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ an toàn của khoản vay.
+ Tỷ lệ này cao hay thấp là phụ thuộc vào chính sách tín dụng của NHNN nói chung và của NHTM nói riêng trong từng thời kỳ.
- Cấu trúc danh mục cho vay:
+ Sự đa dạng của danh mục cho vay: về ngành nghề, thành phần kinh tế, loại hình cho vay…
Tùy thuộc vào quy mô, đặc điểm và tiềm năng của thị trường, mỗi ngân hàng phát triển một danh mục cho vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nhìn chung, một danh mục cho vay đa dạng, sẽ càng giảm thiểu các rủi ro phi hệ thống cho ngân hàng.
Kỳ hạn trung bình của danh mục cho vay ảnh hưởng lớn đến khả năng thanh khoản của ngân hàng, vì nó phụ thuộc vào kỳ hạn của nguồn vốn.
Nói chung , kỳ hạn trung bình của khoản vay càng phù hợp với kỳ hạn của nguồn càng tốt
Sự phù hợp giữa kỳ hạn cho vay và chu kỳ kinh doanh của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM
1.3.1 Nhân tố bên ngoài 1.3.1.1 Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng Đây là nhân tố quan trọng trong nhóm nhân tố khách quan vì bất kỳ, một hoạt động kinh tế nào cũng đều diễn ra trong một môi trường kinh tế nhất định và chịu tác động mạnh mẽ của môi trường đó Hoạt động cho vay có quan hệ mật thiết với nền kinh tế Do đặc tính của ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nên rất nhạy cảm với những biến động kinh tế vĩ mô.
Sự phát triển của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là cho vay Khi nền kinh tế ổn định và doanh nghiệp phát triển, nhu cầu vay vốn tăng lên do xã hội mở rộng sản xuất kinh doanh Ngoài ra, thu nhập bình quân đầu người cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp cũng kích thích nhu cầu tiêu dùng và tiết kiệm, tạo cơ hội cho vay tiêu dùng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng hấp thụ vốn giảm, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn và thu hẹp hoạt động cho vay.
Do đó, Ngân hàng luôn phải theo dõi những biến động kinh tế để đưa ra định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ.
Chu kỳ kinh tế là sự biến động của GDP thực tế, bao gồm các giai đoạn suy thoái, phục hồi và hưng thịnh Chu kỳ này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, nhu cầu về vốn sẽ gia tăng do sản xuất kinh doanh mở rộng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, sản xuất bị thu hẹp dẫn đến giảm nhu cầu vốn tín dụng của các doanh nghiệp, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
+ Tình trạng lạm phát, tỷ giá và những biến động bất thường của thị trường.
Ta có: Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát.
Khi lạm phát gia tăng mà lãi suất danh nghĩa không thay đổi, lãi suất thực mà ngân hàng nhận được từ các khoản cho vay sẽ giảm đáng kể Nếu ngân hàng không điều chỉnh hợp lý giữa các khoản mục bên nguồn vốn và bên tài sản nhạy cảm với lãi suất, các khoản cho vay có thể không mang lại hiệu quả như mong đợi Thêm vào đó, sự biến động bất lợi của tỷ giá có thể ảnh hưởng đến doanh thu của khách hàng, từ đó tác động đến khả năng trả nợ ngân hàng Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng.
Do đó, ngân hàng luôn phải theo dõi những biến động kinh tế để đưa ra định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ.
1.3.1.2 Môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của doanh nghiệp Khi chính trị ổn định, các doanh nghiệp có thể yên tâm trong hoạt động sản xuất kinh doanh và dễ dàng đầu tư mở rộng để tối ưu hóa lợi nhuận.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường bị chi phối bởi hệ thống pháp luật Một môi trường pháp lý hoàn thiện và ổn định, với các luật và văn bản dưới luật được ban hành đồng bộ và kịp thời, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Do đó, môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.1.3 Môi trường văn hóa – xã hội Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên sự tín nhiệm là chính Vì vậy, ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ thu hút được nhiều khách hàng, khách hàng có uy tín thì ngân hàng sẽ tạo thuận lợi cho việc cấp tín dụng Môi trường văn hóa – xã hội lành mạnh, tích cực thúc đẩy mối quan hệ giữa đôi bên Đây cũng là nhân tố quyết định đến hiệu quả cho vay.
1.3.1.4 Môi trường tự nhiên Môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ ảnh hưởng tốt tới tất cả các ngành, các thành phần kinh tế và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng đặc biệt là các ngành nông nghiệp, thủy sản, khai khoáng như hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn Làm cho các ngành này gặp nhiều khó khăn dẫn đến kết quả sản xuất giảm xuống từ đó tác động xấu tới khả năng trả nợ cho ngân hàng điều này làm giảm chất lượng cho vay xuống.
1.3.1.5 Yếu tố cạnh tranh Cạnh tranh là yếu tố không thể không tính đến trong hoạt động của ngân hàng Là một ngành kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ nên cạnh tranh diễn ra rất gay gắt Do vậy, các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới cải tiến hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ của mình để nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng cho ngân hàng mình.
1.3.2 Nhân tố bên trong Nhân tố bên trong từ phía ngân hàng được hiểu là những nhân tố nội tại của từng ngân hàng nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.3.2.1 Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại Chính sách cho vay của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế cho vay để đạt mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Nó phản ánh chủ trương cho vay của một ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Một chính sách cho vay thích hợp sẽ giúp ngân hàng xác định phương hướng sử dụng các nguồn vốn hiện có, tạo ra một tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro và đạt được mục tiêu kinh doanh chung.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đưa ra quyết định cho vay cũng như quản lý danh mục cho vay hiệu quả.
Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay.
Một chính sách tín dụng hợp lý giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động Ngược lại, một chính sách tín dụng không chính xác có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí phá sản cho ngân hàng.
Một chính sách cho vay được coi là hoàn thiện khi nó phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng giai đoạn, đồng thời định hướng cho hoạt động cho vay và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
1.3.2.2 Quy trình thẩm định cho vay của ngân hàng thương mại Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Dựa vào quy trình cho vay ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .20 2.1 Khái quát về tình hình và ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa
2.1 Khái quát về tình hình và ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Đống Đa Địa chỉ : 211 Phố Xã Đàn, Phường Nam Đồng, Quận Đống Đa, TP Hà Nội.
Số điện thoại: 043 576 7564 Số Fax: 043 572 0323
Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Đống Đa, thành lập năm 2000, là chi nhánh cấp II của Ngân hàng NN&PTNT Hà Nội, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tại quận Đống Đa và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng thành phố Trụ sở chính của chi nhánh được đặt tại 154 Tôn Đức Thắng Từ ngày 01/02/2008, chi nhánh chuyển sang mô hình cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, với trụ sở chính mới tại 211 Xã Đàn, Đống Đa, Hà Nội.
Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Đống Đa hoạt động như một tổ chức tín dụng, thực hiện các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư, thanh toán, và phát hành kỳ phiếu, hối phiếu cùng nhiều hoạt động khác.
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Được sự ủy quyền của Chính phủ, HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa Hà Nội có chức năng và nhiệm vụ như sau:
Chức năng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trong khu vực quản lý, tuân thủ theo sự phân cấp đã được quy định.
Tổ chức điều hành kinh doanh và thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ dưới sự ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Thực hiện các chức năng nghiệp vụ khác được giao phó.
Nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đống Đa
Hà Nội thực hiện chức năng huy động tiền gửi, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Điều này bao gồm tiền gửi thanh toán của các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, tuân theo các quy định chung của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ bao gồm nhiều hình thức như cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cũng như chiết khấu các giấy tờ có giá và chứng từ có giá Các hình thức cho vay này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Bảo lãnh bằng VND và Ngoại tệ mạnh dưới nhiều hình thức khác nhau ở trong và ngoài nước.
Thanh toán bằng VND và ngoại tệ bao gồm các dịch vụ như chuyển tiền điện tử nội địa, thanh toán biên giới và thanh toán quốc tế qua mạng Swift, Telex Ngoài ra, đầu tư có thể được thực hiện dưới hình thức hùn vốn, liên doanh liên kết, mua cổ phần, mua tài sản, cùng với các hình thức đầu tư khác vào các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng trong nước và quốc tế.
Mua bán ngoại tệ mạnh theo hình thức giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi với thủ tục đơn giản, nhanh chóng và tỷ giá hợp lý.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ đại lý và ủy thác cho các tổ chức tài chính và cá nhân trong và ngoài nước, bao gồm việc tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, giải ngân cho các dự án đầu tư, thực hiện các dự án ủy nhiệm, và thanh toán thẻ tín dụng cùng séc du lịch.
Chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ như cho thuê két sắt, dịch vụ cất trữ an toàn, chi trả lương cho doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh chóng, thu tiền tại gia, và nhiều dịch vụ chuyển tiền khác.
Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Agribank – Chi nhánh Đống Đa
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự)
- Giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của chi nhánh Giám đốc được sự giúp đỡ của phó giám đốc thường trực.
Các Phó Giám đốc Tổ kiểm tra
Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Tổ tiếp thị nguồn vốn và 8P DV mới
Tổ kiểm tra và kiểm toán nội bộ chịu trách nhiệm tổ chức, kiểm tra và kiểm toán các chứng từ, sổ sách, hồ sơ nghiệp vụ Đồng thời, tổ cũng là đầu mối tiếp đón và làm việc với đoàn thanh tra để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quá trình quản lý tài chính.
Dưới ban giám đốc, chi nhánh có 7 phòng chức năng:
1 Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế: Phòng này có một số chức năng như: đại diện theo ủy quyền của NHNN trên thị trường liên ngân hàng, quyết định mua bán để cân đối về trạng thái ngoại tệ, kinh doanh vốn trên tài khoản, điều hòa vốn ngoại tệ trên toàn hệ thống
2 Phòng tín dụng: Phòng này có nhiệm vụ nghiên cứu, triển khai khách hàng; xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng; tiếp nhận các dự án đầu tư đồng tài trợ.
Ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến hiệu quả hoạt động cho
2.1.2.1 Nhân tố bên ngoài a Môi trường kinh tế
Hội nhập mang lại thách thức lớn với sự cạnh tranh khốc liệt hơn, có thể dẫn đến mất thị phần Ngoài ra, rủi ro từ việc công ty mẹ gặp khó khăn có thể lan truyền đến các tổ chức địa phương Dòng vốn cũng có thể luân chuyển nhanh hơn, và nếu không được quản lý hiệu quả, điều này có thể gây ra khủng hoảng Thêm vào đó, hiện tượng chảy máu chất xám và những khó khăn trong quản lý do sự khác biệt về trình độ phát triển, văn hóa, tập quán và cơ sở hạ tầng cũng là những thách thức đáng lưu ý Cuối cùng, việc giảm tính tự chủ trong xây dựng cơ chế, chính sách và sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng ở các quốc gia không phải là điều dễ dàng.
Việt Nam hiện đang hưởng lợi nhiều hơn từ các hiệp định hợp tác quốc tế như TPP, EV FTA và AEC Tuy nhiên, để tận dụng tối đa cơ hội và vượt qua những thách thức, cần có những chiến lược phù hợp và hiệu quả.
Agribank – Chi nhánh Đống Đa đang đối mặt với những thách thức và cơ hội mới, yêu cầu ngân hàng cần nắm bắt kịp thời và phát huy tối đa khả năng của mình Điều này nhằm đảm bảo hiệu quả cho vay tối ưu trong thời gian tới, đặc biệt trong bối cảnh môi trường pháp lý đang thay đổi.
Môi trường pháp lý ngân hàng toàn cầu và tại Việt Nam đang ngày càng chặt chẽ hơn nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống tài chính, đặc biệt là đối với các định chế tài chính có tầm ảnh hưởng lớn Nhiều quốc gia đã áp dụng tiêu chuẩn an toàn ngân hàng Basel III (2013-2019), trong khi Việt Nam thực hiện Thông tư 36 (có hiệu lực từ 1/3/2015) và chọn 10 ngân hàng áp dụng chuẩn mực Basel II đến năm 2018 Châu Âu cũng ban hành chỉ thị riêng cho thị trường tài chính-ngân hàng, và Mỹ đã thực hiện quản lý chặt chẽ theo Đạo luật Dodd-Frank từ năm 2010.
Câu chuyện thay đổi pháp lý sau khủng hoảng tài chính toàn cầu (2007-2009) cho thấy sự kiểm soát chặt chẽ hơn đối với hệ thống ngân hàng Các quốc gia đã lựa chọn các biện pháp siết chặt hợp lý, tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến việc gia tăng chi phí hoạt động của ngân hàng Agribank – Chi nhánh Đống Đa cần theo dõi sát sao khung pháp lý hiện hành để đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra đúng chuẩn mực và vẫn đạt hiệu quả cao cho chi nhánh.
Đề án Tái cấu trúc nền kinh tế 2016-2020 đặt ra mục tiêu có khoảng 15 ngân hàng thương mại thực thi chuẩn Basel II vào năm 2020, trong đó Agibank và Agribank – Chi nhánh Đống Đa cần nỗ lực áp dụng chuẩn này để đảm bảo hệ thống ngân hàng lành mạnh Nếu không có sự tiến bộ, các ngân hàng nội sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế, đặc biệt khi nhiều quốc gia khác đã đạt được những chuẩn mực quản trị cao hơn.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng Việt Nam đang trở nên khốc liệt, không chỉ giữa các ngân hàng mà còn từ các tổ chức phi ngân hàng như Vnpay, MoMo, và Payoo, cung cấp dịch vụ thanh toán và cho vay nhanh chóng Hoạt động cho vay là chủ chốt của các ngân hàng, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực này Để thu hút khách hàng, các ngân hàng liên tục đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, khuyến mại hấp dẫn và cải thiện chất lượng dịch vụ cũng như cơ sở vật chất.
Hiện nay, Agribank tại TP Hà Nội được đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và dẫn đầu về hoạt động cho vay Tuy nhiên, ngân hàng đang đối mặt với nhiều khó khăn do sự thay đổi linh hoạt trong chính sách cho vay của các ngân hàng khác, cùng với mức lãi suất hấp dẫn, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay của Agribank.
2.1.2.2 Nhân tố bên trong a Chính sách cho vay của Agribank:
Chính sách khách hàng: đối tượng cho vay của Agribank nói chung và
Agribank – Chi nhánh Đống Đa phân chia khách hàng thành hai nhóm chính: cá nhân và doanh nghiệp Mỗi nhóm khách hàng sẽ có những quy định và chính sách riêng biệt để đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ.
Agribank – Chi nhánh Đống Đa cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ điều hành mà không cần tài sản đảm bảo, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô (được đảm bảo bằng chính tài sản đó), và cho vay sản xuất kinh doanh Khi khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của Agribank – Chi nhánh Đống Đa, họ sẽ nhận được những ưu đãi hấp dẫn.
Cho vay doanh nghiệp: cho vay vốn lưu động.
Khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay của Agribank – Chi nhánh Đống Đa sẽ có những lợi ích sau:
- Được lựa chọn nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình tiêu dùng và kinh doanh của Khách hàng;
- Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau với lãi suất cho vay hấp dẫn;
- Có đủ kỳ hạn vay;
- Lãi suất cố định trong thời hạn vay;
- Đảm bảo chi phí vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
- Quý khách có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy đinh của Pháp luật;
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng định hướng của Agribank – Chi nhánh Đống Đa trong từng thời kỳ;
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết;
Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả, hoặc có dự án phục vụ đời sống phù hợp với quy định pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Agribank.
Agribank – Chi nhánh Đống Đa đã thiết lập một chính sách khách hàng linh hoạt, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ mọi nhóm đối tượng Đồng thời, các quy định về điều kiện cho vay được xây dựng chặt chẽ nhưng hợp lý, giúp đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng của Agribank – Chi nhánh Đống Đa được quy định rõ ràng nhằm giảm thiểu rủi ro tổng thể và đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý.
Với cho vay cán bộ công nhân viên, khách hàng có thể vay khoản vay bằng
12 tháng lương, cao nhất có thể tới 200 triệu đồng;
Với cho vay cán bộ quản lý, khách hàng có thể vay khoản vay bằng 12 tháng lương, cao nhất có thể tới 300 triệu đồng;
Với khách hàng doanh nghiệp, khoản vay được giới hạn thông qua quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng…
Chính sách lãi suất của ngân hàng được điều chỉnh theo từng giai đoạn dựa trên lãi suất quy định của ngân hàng Nhà nước, nhưng vẫn linh hoạt tùy thuộc vào từng khoản vay, kỳ hạn vay và loại tiền vay.
Chính sách đảm bảo của Agribank yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đến cuối năm 2016, chi nhánh có 105 cán bộ, trong đó 88% có trình độ đại học trở lên, với đội ngũ trẻ trung (tuổi trung bình khoảng 31) và 20% là cán bộ quản lý từ cấp phó phòng trở lên Nhân sự tại chi nhánh được đánh giá cao về chất lượng phục vụ nhờ trình độ nghiệp vụ tốt và sự tận tâm với khách hàng Cơ sở vật chất của chi nhánh đang được hiện đại hóa, với khả năng truy cập phần mềm quản lý ngày càng tối ưu, đáp ứng nhanh chóng và an toàn nhu cầu của khách hàng Công tác quản lý marketing và nhân sự tại Agribank – Chi nhánh Đống Đa được tổ chức hợp lý, với phân công nhiệm vụ rõ ràng, mang lại hiệu quả làm việc cao.
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Trong khóa luận, tôi đã áp dụng phương pháp phỏng vấn chuyên gia để thu thập dữ liệu sơ cấp, nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Đống Đa.
Phương pháp phỏng vấn chuyên gia được xây dựng theo các bước sau:
- Bước 1: Xây dựng các câu hỏi phỏng vấn:
Mẫu câu hỏi phỏng vấn chuyên gia bao gồm 5 câu hỏi chi tiết tại Phụ lục, nhằm khảo sát chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng Nội dung bản điều tra được xây dựng với 5 câu hỏi tập trung vào các vấn đề liên quan đến cho vay.
+ Khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với quy trình cho vay bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng Để đảm bảo an toàn tài chính, chất lượng quản lý rủi ro cho vay là yếu tố then chốt, giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Bước 2: Xác định đối tượng phỏng vấn Đối tượng điều tra phỏng vấn: 5 Cán bộ, nhân viên trong các phòng ban khác nhau của ngân hàng.
- Bước 3: Tiến hành phỏng vấn
- Bước 4: Sau quá trình phỏng vấn thu thập câu trả lời, từ đó nhận xét, đánh giá cho ra kết quả.
Đối với dữ liệu thứ cấp: nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn:
Nguồn nội bộ của ngân hàng bao gồm các báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và quy định quy chế của ngân hàng Để lấy báo cáo tài chính và thuyết minh, bạn cần đến phòng Kế toán, gặp nhân viên kế toán để lấy bản gốc và photo, sau đó hoàn trả lại bản gốc Đối với quy định và quy chế cho vay, bạn có thể thu thập thông tin tại phòng Thẩm định và ghi chép lại.
Nguồn dữ liệu ngoại vi được thu thập từ internet, bao gồm việc truy cập các trang báo và trang web của các tổ chức liên quan để bổ sung thông tin cần thiết.
2.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn các chuyên gia, sau đó được tổng hợp và phân tích để rút ra ý kiến của số đông.
Đối với dữ liệu thứ cấp, tôi đã sử dụng phần mềm Excel để lập bảng, xây dựng biểu đồ và tính toán các số liệu so sánh tuyệt đối cũng như so sánh tương đối.
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa
2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa thông qua dữ liệu sơ cấp
Qua việc phỏng vấn các chuyên gia, tôi đã thu thập được những ý kiến quan trọng về chất lượng cho vay, từ đó rút ra những kết luận về hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh Agribank Đống Đa trong bối cảnh thực tế hiện nay.
Thứ nhất, về khả năng thu hút khách hàng:
Trong những năm gần đây, Agribank – Chi nhánh Đống Đa đã có những hoạt động thu hút khách hàng sôi nổi, mặc dù là một chi nhánh mới và phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Đội ngũ cán bộ tại đây luôn nỗ lực nâng cao tập khách hàng hiện tại và tương lai, nhằm mang lại nguồn lợi nhuận thiết thực cho chi nhánh.
Chi nhánh mới ra đời trong bối cảnh ngân hàng gặp khó khăn và cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD đã nhanh chóng khẳng định vị thế của mình Với tác phong phục vụ chuyên nghiệp và sự nhạy bén trong điều hành, đặc biệt là trong việc điều chỉnh lãi suất và phí để tối ưu hóa lợi ích, chi nhánh đã nỗ lực xây dựng hình ảnh là một đơn vị năng động và thu hút nhiều khách hàng mặc dù còn non trẻ về thời gian hoạt động.
Thứ hai và thứ ba, về hoạt động cho vay và quy trình, nghiệp vụ cho vay:
Anh Nguyễn Tiến Đạt, Trưởng phòng Tín dụng, cho biết rằng Agribank Đống Đa đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng theo kế hoạch chiến lược 2016 – 2020 Mặc dù dư nợ đã tăng trong giai đoạn 2014 – 2016, hoạt động tín dụng hiện nay vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn, đặc biệt là trong việc triển khai các dự án đầu tư lớn.
Cán bộ tín dụng cần tuân thủ chỉ thị và quy trình cho vay một cách nghiêm túc Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Agribank Đống Đa vẫn chưa đáp ứng được định hướng ngắn và dài hạn Mặc dù ngân hàng có kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng, tổng dư nợ trong năm 2015 và 2016 tăng cao, nhưng việc tìm kiếm các dự án đầu tư lớn vẫn chưa chủ động, gây bất lợi trong bối cảnh kinh tế thị trường.
Cán bộ tín dụng đã tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay theo đúng hướng dẫn trong sổ tay tín dụng của NHNN&PTNT Việt Nam, đồng thời bám sát kế hoạch kinh doanh và theo dõi tình hình thị trường trong và ngoài nước.
Thứ tư, về khả năng trả nợ gốc và lãi:
Chị Đào Minh Huệ, nhân viên quản lý thu hồi nợ, cho biết rằng việc theo dõi và quản lý các khoản vay tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cho thấy khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng khá tốt Báo cáo hàng quý và hàng năm cho thấy tình hình nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp so với toàn hệ thống.
Khách hàng tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa có khả năng trả nợ gốc và lãi khá tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại nợ quá hạn và cần gia hạn nợ do trình độ chuyên môn chưa đồng bộ Điều này dẫn đến khả năng thẩm định tín dụng và nắm bắt thông tin chưa hiệu quả, gây ra nhiều bất cập và thiếu sót Do đó, việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng sau khi giải ngân còn lỏng lẻo.
Thứ năm, về chất lượng quản lý rủi ro cho vay:
Anh Nguyễn Mạnh Trường, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, cho biết tình hình quản lý rủi ro tại chi nhánh hiện đang trong tầm kiểm soát với chất lượng quản lý rủi ro ở mức khá tốt Quá trình theo dõi và kiểm tra việc thực hiện các yêu cầu phê duyệt khoản vay giúp kịp thời phát hiện vi phạm và dấu hiệu ảnh hưởng đến an toàn khoản vay, đảm bảo rủi ro duy trì ở mức thấp trong những năm qua.
Chất lượng quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng được đánh giá cao, với nợ quá hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ, chủ yếu là nợ nhóm cần chú ý Tuy nhiên, nợ xấu (nhóm 3-5) vẫn chiếm tỷ trọng cao Ngân hàng cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của ngân hàng thương mại theo chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam và NHNN Việt Nam.
2.3.2 Đánh giá hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa thông qua dữ liệu thứ cấp
2.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ảnh quy mô cho vay
Dư nợ cho vay của chi nhánh ngân hàng đã tăng đáng kể trong 3 năm qua, với sự gia tăng của dư nợ ngắn hạn, trong khi dư nợ trung và dài hạn lại giảm Điều này cho thấy khả năng thanh khoản của chi nhánh được cải thiện, đồng thời cho thấy khả năng mở rộng cho vay, giúp dư nợ cho vay ngày càng tương xứng với nguồn vốn huy động.
Bảng 2.2: Bảng tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn
Tổng nguồn vốn huy động 477,84 1127,70 1716,82 649,86 136 589,12 52,24
Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016)
Tỷ lệ dư nợ so với tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng liên tục qua các năm, từ 66,3% năm 2014 lên 82,5% năm 2015 và 88,5% năm 2016, cho thấy Chi nhánh rất chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn.
+ Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay:
Bảng 2.3: Dư nợ theo thời hạn vay tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016
Năm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
Dư nợ trung, dài hạn
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016)
- Đối với cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng mạnh qua
Trong ba năm từ 2014 đến 2016, cho vay ngắn hạn đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2014, tổng dư nợ đạt 433,87 tỷ đồng, chiếm 60,2% tổng dư nợ Đến năm 2015, con số này tăng lên 934,97 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 115,49% so với năm trước, chiếm 68,4% tổng dư nợ Năm 2016, cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 1.937,72 tỷ đồng, tăng 62,24% so với năm 2015 và chiếm 84% tổng dư nợ Sự gia tăng này chủ yếu là do nhu cầu vốn lưu động tạm thời trong nền kinh tế, dẫn đến việc chi nhánh ưu tiên cho vay các khoản vay có thời hạn ngắn.
Trong ba năm qua, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2014, tổng số cho vay trung và dài hạn đạt 286,85 tỷ đồng, chiếm 39,8% tổng dư nợ Đến năm 2015, con số này tăng lên 431,94 triệu đồng, tăng 145,1 tỷ đồng so với năm 2014, tương đương với mức tăng 50,58%, nhưng tỷ lệ chiếm trong tổng dư nợ lại giảm xuống còn 31,6%, giảm 8,2% so với năm trước đó.
Năm 2016, tổng dư nợ đạt 310,04 tỷ đồng, giảm 121,91 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với mức giảm 4,52% và chiếm 16% tổng dư nợ Sự giảm sút này chủ yếu do cho vay trung dài hạn giảm, trong khi cho vay ngắn hạn lại tăng, dẫn đến sự suy giảm trong cho vay trung hạn.
Đánh giá hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đống Đa
2.4.1 Kết quả đạt được Chi nhánh là một đơn vị mới thành lập và đi vào hoạt đông, là chi nhánh non trẻ, con người hầu hết là mới, lực lượng cán bộ đông nên sự hăng hái, nhiêt tình trong công việc được phát huy tốt Chính vì vậy, NHNN&PTNT - Chi nhánh Đống Đa đã xác định cho mình chiến lược kinh doanh, từng bước xây dựng tác phong làm việc hiện đại, năng động trong giao tiếp đối với khách hàng, đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, từng bước mở rộng thị phần trên địa bàn.
Những việc làm chi nhánh đạt được trong việc nâng cao hiệu quả cho vay:
Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của chính phủ, đồng thời tăng cường các dự án tín dụng theo hướng đầu tư chọn lọc và nâng cao chất lượng tín dụng Đơn vị cũng đã hoàn thành việc giảm dư nợ theo chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam, mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như hộ kinh doanh có dự án hiệu quả và tài sản thế chấp.
Theo văn bản 1406/NHNo - TD, chúng tôi tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng, đồng thời thực hiện đánh giá phân loại nợ theo quyết định 636/QĐ-HĐQT Mục tiêu là hoàn thành việc đánh giá 100% khách hàng có quan hệ với chi nhánh.
Kết quả chi nhánh đạt được trong việc nâng cao hiệu quả cho vay:
- Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 và năm 2016 thấp, hoàn thành vượt kế hoạch được giao Năm 2015 chiếm 2,41 tổng dư nợ, năm 2016 chiếm 2,01% tổng dư nợ.
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng đã tăng đáng kể qua các năm, từ 45,8% vào năm 2013 lên 60,22% vào năm 2015 và đạt 68,25% vào năm 2016 Sự cải thiện này không chỉ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn chứng tỏ hiệu quả cho vay của chi nhánh được nâng cao.
Vào năm 2016, chi nhánh đã hoàn thành kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro theo yêu cầu Công tác phân loại nợ được thực hiện chính xác dựa trên thực tế nợ của khách hàng, đồng thời thường xuyên cử cán bộ theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ xấu.
Trong ba năm qua, tổng dư nợ đã liên tục tăng cả về quy mô và tỷ trọng, với số cho vay đạt 720,72 tỷ đồng vào năm 2014, 1366,91 tỷ đồng năm 2015, và 1937,72 tỷ đồng năm 2016, hoàn thành 100% kế hoạch năm 2016 Chi nhánh đã chú trọng vào việc cho vay các dự án và phương án hiệu quả, đồng thời dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, đã nắm bắt tốt tình hình thị trường và bám sát mục tiêu kinh tế tại địa bàn, từ đó hoàn thành kế hoạch được giao.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã duy trì tỷ lệ thu nhập cao, với 91,33% tổng thu nhập vào năm 2014, 88,79% vào năm 2015 và 79,73% vào năm 2016 Điều này chứng tỏ hiệu quả cho vay tốt và cần được phát huy hơn nữa.
- Các khoản chi phí được tiết giảm tối đa, chỉ mua sắm những công cụ tài sản thực sự cần thiết cho hoạt động kinh doanh.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay 2.4.2.1 Những tồn tại
Bên cạnh những thành tựu đạt được, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa vẫn gặp phải nhiều vấn đề tồn tại, ảnh hưởng đến hoạt động và hiệu quả cho vay Một số vấn đề này cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh.
Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh vẫn ở mức cao, cụ thể năm 2016 chiếm 6,8% tổng dư nợ, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam chỉ là 2,7% Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đang tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ thấp trong nợ quá hạn: Năm 2014 là 3,33%, năm 2015 chiếm 0,77% nợ quá hạn, năm 2016 chiếm 0,15% nợ quá hạn.
Mặc dù chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ trong năm qua, nhưng nợ quá hạn vẫn ở mức cao, chủ yếu là các khoản nợ có khả năng tổn thất lớn Điều này dẫn đến hiệu quả cho vay của chi nhánh còn thấp Do đó, chi nhánh cần xem xét lại quy trình cho vay và thu hồi nợ để cải thiện tình hình tài chính.
- Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn thấp: Năm 2014 là 1,25 vòng, năm
Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng trong năm 2015 chỉ đạt 1,06 vòng và giảm xuống 0,88 vòng vào năm 2016, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh không khả quan Điều này dẫn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tài chính.
Hoạt động cho vay của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, điều này được thể hiện qua mức sinh lời từ hoạt động cho vay Cụ thể, năm 2014, mức sinh lời từ vốn tín dụng chỉ đạt 1,32%, tăng lên 1,94% vào năm 2015, nhưng lại giảm xuống còn 1,56% vào năm 2016 Mặc dù chi nhánh đã chú trọng đến việc đa dạng hóa các hoạt động, nhưng tỷ lệ cho vay vẫn chiếm ưu thế do nợ quá hạn cao, cho thấy hiệu quả cho vay vẫn chưa được cải thiện.
Hoạt động cho vay tại chi nhánh đang đối mặt với nhiều rủi ro do quy trình hồ sơ vay vốn phức tạp và thiếu thông tin tài chính được kiểm soát kịp thời Cán bộ tín dụng cần tăng cường sự gắn bó với khách hàng để theo dõi sát sao tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và tài sản đảm bảo, từ đó chủ động ứng phó với những biến động có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ.
Công nghệ thông tin hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển chức năng và tiện ích cho sản phẩm Hệ thống thông tin báo cáo không hỗ trợ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc các sản phẩm dịch vụ chủ yếu vẫn còn nghèo nàn và chỉ tập trung vào sản phẩm truyền thống.
Hiện tại, chưa có hệ thống thông tin hiệu quả để quản lý danh mục cho vay khách hàng, điều này ảnh hưởng đến việc kiểm soát tăng trưởng cho vay, chuyển dịch cơ cấu và thực hiện đánh giá khách hàng nhằm đưa ra quyết định cho vay chính xác.
2.4.2.1 Nguyên nhân Những tồn tại trên do rất nhiều nguyên nhân dẫn đến trong đó có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
+ Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng hoạt động và mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới
Thông qua chỉ tiêu của NHNN&PTNT Việt Nam cùng với kết quả đạt được năm
2016, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa đề ra một số nhiệm vụ, mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh cho năm 2017.
Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã chọn, điều chỉnh chiến lược phù hợp với xu thế phát triển kinh tế để đảm bảo tăng trưởng bền vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao hiệu quả cho vay và kinh doanh, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định với lãi suất hợp lý Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi kiểm soát và tích cực đào tạo nâng cao trình độ nhân viên để tạo lợi thế cạnh tranh.
- Tập trung khai thác một số khách hàng dự án lớn có thể giữ vai trò điều tiết cho hoạt động toàn chi nhánh.
Công tác cho vay đang từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư và đối tượng đầu tư, với mục tiêu tập trung hỗ trợ cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng (CBTD) được chú trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, đáp ứng tốt hơn yêu cầu hoạt động kinh doanh.
Để mở rộng hoạt động cho vay, việc chọn lọc khách hàng là rất quan trọng, với tiêu chí chú trọng đến tỷ lệ vốn tự có của khách hàng và tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao.
Chúng tôi cam kết quyết liệt trong công tác thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý, đồng thời đề ra các biện pháp hiệu quả để xử lý dứt điểm, bao gồm cả việc khởi kiện ra pháp luật khi cần thiết Mục tiêu của chúng tôi là hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn mới.
- Tăng cường hơn nữa việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho
+ Các chỉ tiêu cụ thể về nâng cao hiệu quả cho vay năm 2017:
Tổng dư nợ : 2568 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2016
Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đã được xử lý: 3125 tỷ đồng Thu dịch vụ ngân hàng : gấp 2 lần thực hiện năm 2016
Lợi nhuận chưa trích DPRR: 135 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ < 2%.
Những thuận lợi và khó khăn trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNN&PTNT Chi nhánh Đống Đa
Các quy định và thể chế của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã trở nên thông thoáng hơn, cùng với sự thay đổi trong các khuôn khổ pháp lý chung của nền kinh tế và môi trường kinh doanh Điều này đã tạo ra nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh Đống Đa của NHNN&PTNT đang nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư Điều này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn mà còn thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
Sự quan tâm từ các cấp, ngành và sự hợp tác tích cực giữa các thành phần kinh tế tại Hà Nội đã thúc đẩy nguyên tắc hợp tác cùng phát triển.
Công tác tín dụng tại chi nhánh được chú trọng, với việc phát triển khách hàng mới một cách có chọn lọc Chi nhánh tập trung vào những khách hàng đủ điều kiện vay vốn, đồng thời đầu tư cho vay theo cơ cấu chuyển đổi theo chỉ đạo của trung ương.
Đội ngũ cán bộ trẻ tại chi nhánh có tỷ lệ cao, mang lại sự năng động và nhiệt tình cho công việc, mặc dù còn thiếu kinh nghiệm Điều này tạo ra lợi thế cho hoạt động của chi nhánh.
Năm 2016 đánh dấu sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, tạo ra một môi trường cạnh tranh mới Những ngân hàng này hoạt động đầy đủ hơn và không còn bị ràng buộc bởi các điều kiện kinh doanh hạn chế trước đây Đến năm 2017, sự mở rộng và ảnh hưởng của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã tạo ra áp lực cạnh tranh thực sự và ngày càng gia tăng trên thị trường ngân hàng Việt Nam.
Nguồn tiền gửi từ dân cư đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều kênh đầu tư khác nhau Thị trường bất động sản thu hút vốn với lãi suất tương đương lãi suất tiết kiệm, trong khi các công ty chứng khoán huy động vốn theo hình thức ủy thác với lãi suất hấp dẫn và chia sẻ lợi nhuận Bên cạnh đó, dự báo giá vàng thế giới tăng đã thúc đẩy xu hướng cất trữ vàng, gây ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của ngân hàng và chất lượng cho vay.
Chi nhánh hoạt động xa trung tâm thành phố, đối diện với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần như ACB, BIDV, VietcomBank, và Techcombank Những ngân hàng này không chỉ cạnh tranh về dịch vụ mà còn huy động vốn với lãi suất cao, tạo ra khó khăn lớn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng và duy trì hoạt động hiệu quả.
- Trụ sở làm việc của chi nhánh phải đi thuê, chi phí cao, chưa mang tính ổn định lâu dài, số lượng cán bộ biên chế ít.
NHNN sẽ tăng cường kiểm soát chất lượng cho vay, khiến dư nợ cho vay khó có khả năng tăng nóng như những năm trước Thủ tướng đã chỉ đạo giảm lãi suất, tạo ra thách thức cho các ngân hàng trong việc cho vay và huy động vốn.
Ngân hàng đang xem xét chính sách cho vay trở lại để thúc đẩy phát triển kinh tế, tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng nhanh cần được đánh giá cẩn thận Cơ chế sàng lọc khoản vay phải đảm bảo đủ mạnh và an toàn để tránh rủi ro.
Năm 2016 đã mang đến nhiều thách thức cho các ngân hàng, bao gồm áp lực mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, và gia tăng giá trị dịch vụ Đồng thời, họ cũng phải đối mặt với những biến động của thị trường tiền tệ và tỷ giá, tạo ra một bối cảnh khó khăn trong ngành ngân hàng.
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa
3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào Do vậy, hiệu quả cho vay phụ thuộc rất nhiều từ chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là:
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định, vì đầu vào chính xác và đầy đủ là yếu tố quyết định cho hiệu quả của quá trình này Để nâng cao chất lượng thông tin, cần áp dụng các giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy.
Để thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp, cần thực hiện phỏng vấn trực tiếp với người vay và gặp gỡ tại cơ sở nhằm hiểu rõ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng sản phẩm trên thị trường, mục đích vay vốn và tình hình tài chính của người vay Ngoài ra, các thông tin liên quan như lịch sử, xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và quan hệ đối tác cũng cung cấp cái nhìn sâu sắc về khả năng và triển vọng của doanh nghiệp.
Độ chính xác của thông tin là yếu tố then chốt trong hoạt động thẩm định cho vay, như đã nêu trong Sổ tay tín dụng của NHNN&PTNT Thông tin từ các doanh nghiệp, đặc biệt là DNTNHH, thường không được kiểm toán độc lập, mà chủ yếu phụ thuộc vào kiểm toán nhà nước, do đó, sự chân thật của khách hàng trở thành yếu tố quyết định.
Thu thập thông tin từ bên ngoài là một quá trình quan trọng, bao gồm cả nguồn chính thức và không chính thức Nguồn thông tin chính thức thường đến từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, và các cơ quan hữu quan như thuế, hải quan, công an, tòa án Bên cạnh đó, thông tin không chính thức có thể được thu thập từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, cũng như từ phương tiện thông tin đại chúng.
Hướng tới việc phát triển một hệ thống thông tin toàn diện về thị trường và giá cả, cùng với việc đưa ra các dự báo chính xác, chúng ta cần xây dựng các tiêu chuẩn rõ ràng cho từng ngành và trong toàn bộ nền kinh tế.
Trong quá trình thu thập thông tin, ngân hàng cần cân nhắc giữa chi phí và lợi ích để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay Thông tin hiện nay được xem là nguồn tài nguyên quý giá, và trong nhiều trường hợp, ngân hàng phải đầu tư một khoản chi phí lớn để có được thông tin cần thiết Việc đánh giá hợp lý giữa lợi ích thu được và chi phí bỏ ra sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
3.3.2 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay được quy định rõ ràng trong Sổ tay tín dụng của NHNN&PTNT Việt Nam Để cải thiện chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay, cán bộ tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay, đặc biệt chú trọng vào các bước quan trọng.
Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng phải linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể.
Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống giám sát và kiểm tra chéo để đảm bảo các cán bộ tín dụng tuân thủ quy trình cho vay, nhằm giảm thiểu tối đa sai sót trong hoạt động cho vay.
3.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ và tư cách đạo đức.
Chi nhánh Đống Đa của NHNN&PTNT yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện toàn bộ quy trình cho vay, từ tiếp xúc khách hàng đến thu nợ, do đặc thù công việc và khối lượng lớn Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần tham gia các khóa bồi dưỡng như kế toán mới, thẩm định dự án và phân tích kinh tế Đối với cán bộ có thâm niên, việc đào tạo và tái đào tạo là cần thiết để cập nhật kiến thức và kỹ năng mới, đáp ứng nhu cầu trong bối cảnh thay đổi.
Cần tập trung vào việc thu hút và đào tạo nhân tài mới để đảm bảo quy trình tuyển dụng công bằng, tránh tình trạng "con ông cháu cha" trong việc lựa chọn cán bộ.
Để trẻ hóa đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ ngân hàng, cần thực hiện các biện pháp như mở rộng đợt tuyển dụng công khai và tăng cường chính sách thu hút nhân tài.
Về đạo đức cán bộ: Đây là nhân tố ảnh hưởng tiên quyết đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình, đồng thời thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp và nâng cao tính chịu trách nhiệm trong công việc.
Phát huy tính chủ động trong hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, trong điều kiện đảm bảo chất lượng và hiệu quả.
Ngân hàng cần đảm bảo quyền lợi đầy đủ cho cán bộ để họ yên tâm công tác, bao gồm chế độ khen thưởng rõ ràng cho những cán bộ tín dụng có thành tích xuất sắc Cần quy định cụ thể về khen thưởng để khuyến khích sự tích cực trong công việc Đồng thời, cần có chế độ phân định trách nhiệm và hình thức phạt rõ ràng đối với các cán bộ gây thiệt hại cho ngân hàng, nhằm tránh tình trạng "cha chung không ai khóc".
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các Nghị quyết của NHNN, nghị định của Chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể và kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra các hướng chỉ đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động của các NHTM an toàn, hiệu quả.
NHNN nên tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tự chủ hơn trong việc tổ chức cơ cấu, quản lý và bổ nhiệm cán bộ, nhằm phù hợp với thực tiễn hoạt động của từng ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại được phép tự xây dựng chính sách lương thưởng linh hoạt, nhằm khuyến khích cán bộ làm việc hiệu quả hơn và nâng cao năng lực nhân sự cho ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Về phân cấp quản lý
Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần triển khai các chính sách khuyến khích nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tổng thể, đặc biệt là hiệu quả cho vay của từng ngân hàng.
Trong hoạt động cho vay, việc phân loại và đánh giá tiềm lực cũng như khả năng của từng ngân hàng là rất quan trọng Qua đó, chúng ta có thể xác định hạn mức cho vay một cách chính xác và hợp lý cho từng ngân hàng.
Theo đánh giá về hiệu quả cho vay của NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, chi nhánh này có khả năng mở rộng quy mô cho vay mà vẫn duy trì chất lượng và hiệu quả Do đó, cần đề xuất NHNN&PTNT trung ương tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm tăng tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
3.3.2.2 Về chính sách tín dụng Xuất phát từ những hạn chế trong chính sách tín dụng hiện nay, đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của toàn hệ thống.
Chính sách tín dụng mới cần định hướng rõ ràng trong các lĩnh vực như chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, cùng với chính sách đảm bảo tiền vay Những định hướng này sẽ tạo ra một khuôn khổ chung cho các đơn vị thực hiện, giúp nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong hoạt động tín dụng.
Chính sách khách hàng cần xác định rõ các nhóm khách hàng ưu tiên của Ngân hàng, đồng thời đưa ra các ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhánh trong từng giai đoạn.
Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, cần xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng toàn diện, giúp xác định mức độ rủi ro của từng nhóm khách hàng Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng sẽ được cải thiện thông qua việc áp dụng hệ thống này.
Chính sách lãi suất cần được thiết lập linh hoạt, không chỉ dựa vào công thức tính toán mà còn phải xem xét thực trạng của từng đơn vị Điều này giúp các đơn vị có cơ sở vững chắc để xác định mức lãi suất hợp lý.
Chính sách đảm bảo tiền vay cần được cải thiện bằng cách thiết lập các quy định rõ ràng hơn, không chỉ dừng lại ở các hướng dẫn Những quy định này nên kết hợp chặt chẽ giữa yêu cầu pháp lý và chính sách cho vay của ngân hàng, giúp cán bộ hiểu rõ hơn về các tiêu chí đảm bảo tiền vay.
3.3.2.3 Về quy trình cho vay Cần hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay theo hướng cụ thể và chuẩn xác nhằm làm cơ sở hướng dẫn cho cán bộ tín dụng trong tác nghiệp Bên cạnh quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT – Chi nhánh Đống Đa cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về thực hiện quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho từng loại hình cho vay.
Một giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay là Thiết lập giới hạn tín dụng.
Việc thiết lập giới hạn tín dụng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của chi nhánh, bao gồm việc cải thiện cơ cấu danh mục cho vay, nâng cao tỷ lệ đảm bảo an toàn và khắc phục những bất cập trong quy trình cho vay.
Xác định giới hạn tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cho vay của ngân hàng toàn cầu, nhưng vẫn chưa được áp dụng rộng rãi và hiệu quả tại các ngân hàng thương mại trong nước.
