Phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng việt nam thịnh vượng tại chi nhánh đông anh – hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN Phạm Thị Thu Hà KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: ĐẦU TƢ TÊN ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HUY VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ANH – HÀ NỘI Hà Nội, năm 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giáo viên hƣớng dẫn TS Nguyễn Thanh Bình Sinh viên thực Phạm Thị Thu Hà Mã sinh viên 5093101343 Lớp Đầu tƣ 9A Hà Nội, năm 2022 LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian năm học tập rèn luyện Trƣờng Học viện Chính sách Phát triển, nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc chân thành nhất, tơi xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Đầu Tƣ, mang tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trƣờng Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy Nguyễn Thanh Bình tận tình giúp đỡ, định hƣớng cho tơi để tơi hồn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp Đó góp ý q báu khơng trình thực luận văn mà cịn hành trang tiếp bƣớc cho tơi đƣờng tƣơng lai Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh, chị công tác Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi có hội đƣợc học hỏi, tiếp xúc với thực tế, nhƣ hỗ trợ, dẫn cung cấp tài liệu cần thiết để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, song hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm, tài liệu tham khảo nên luận văn tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót khiếm khuyết Vì vậy, tơi kính mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến quý thầy cô ban lãnh đạo, anh chị công ty để luận văn tốt nghiệp tơi đƣợc hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm huy động vốn 1.1.3 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại8 1.1.5 Sản phẩm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân 14 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Đặc điểm phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân 15 1.2.3 Vai trò huy động vốn từ khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.5 Tiêu chí đánh giá phát triển huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.5.1 Tiêu chí đánh giá phát triển huy động vốn từ KHCN số lƣợng 24 1.2.5.2 Tiêu chí đánh giá phát triển huy động vốn từ KHCN chất lƣợng 27 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân 30 1.3.1 Nhân tố khách quan 30 1.3.2 Nhân tố chủ quan 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ANH – HÀ NỘI 39 2.1 Tổng quan VPBank Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội 39 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VƣợngVPBank 40 2.1.2 Lịch sử hình thành 40 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh 43 2.1.4 Các sản phẩm Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 45 2.1.5 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội 46 2.2 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội 49 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 49 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng 54 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 57 2.3 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân VPBank Chi nhánh Đông Anh 58 2.3.1 Một số quy định huy động vốn cá nhân giai đoạn gần 58 2.3.2 Thực trạng huy động vốn cá nhân NHTM Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh 61 2.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng VPBank Chi nhánh Đông Anh 75 2.4.1 Những kết đạt đƣợc công tác huy động vốn từ KHCN 75 2.4.2 Những hạn chế công tác huy động vốn từ KHCN nguyên nhân hạn chế 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 82 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 82 3.1.1 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ năm 2022 82 3.1.2 Định hƣớng công tác huy động vốn 82 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 83 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển số lƣợng hoạt động huy động vốn 83 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chất lƣợng hoạt động huy động vốn 85 3.2.3 Một số giải pháp khác 88 3.3 Một số kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBank : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng CKH : Có kỳ hạn CN : Chi nhánh GDP : Tổng sản phẩm quốc nội HĐ : Huy động HĐV : Huy động vốn KH - KD : Kế hoạch – Kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KKH : Khơng kỳ hạn KT - NQ : Kế tốn – Ngân quỹ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần VAT : Thuế giá trị gia tăng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình hoạt động tín dụng VPBank Đơng Anh giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động từ KHCN VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Tình hình huy động vốn từ KHCN VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 Lãi suất tiền gửi áp dụng cho KHCN VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Tƣơng quan huy động từ KHCN sử dụng vốn VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Vốn huy động từ KHCN theo thời hạn VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Chi phí huy động vốn từ KHCN VPBank Đơng Anh giai đoạn 2019 – 2021 49 54 56 63 68 70 71 72 73 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức VPBank Chi nhánh Đông Anh 45 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2019 – 2021 51 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Trang Dƣ nợ tín dụng VPBank Đơng Anh giai đoạn 2019 – 2021 Biến động lợi nhuận VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021 Số lƣợng khách hàng cá nhân VPBankchi nhánh Đông Anh Hà Nội giai đoạn 2019-2021 55 57 61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế đại, với doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế nào, để có tiền đề xây dựng sở vật chất kỹ thuật, phát triển hoạt động kinh doanh nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng Đối với ngân hàng thƣơng mại, với chức trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ nguồn vốn khẳng định vị trí quan trọng khơng thể thiếu Bản thân hoạt động huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam huy động vốn thông qua nhiều kênh khác nhau, với nhiều hình thức đa dạng phong phú Trong đó, huy động vốn từ khách hàng cá nhân hoạt động huy động vốn truyền thống, phổ biến ngày phát triển, phù hợp với xu hƣớng chung giới xu hƣớng phát triển kinh tế xã hội Vấn đề cần quan tâm công tác huy động vốn khách hàng cá nhân không quy mô vốn huy động mà phƣơng thức, cách thức huy động nhƣ vấn đề quan trọng ngân hàng thƣơng mại cần quan tâm ý nghiên cứu, nhằm đƣa chiến lƣợc thích hợp giúp phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Là chi nhánh ngân hàng thƣơng mại lớn Việt Nam,vấn đề mà VPBank Chi nhánh Đông Anh quan tâm làm để huy động vốn khách hàng cá nhân cách hiệu nhằm tài trợ cho dự án đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội, phục vụ đắc lực cho nghiệp phát triển bền vững Ngân hàng nói riêng kinh tế đất nƣớc nói chung, tình hình trị kinh tế có nhiều biến động bất ổn nhƣ tác động tới tâm lý ngƣời gửi tiền gây ảnh hƣởng xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó,tơi lựa chọn đề tài “Phát triển huy động vốn từ Điều biểu qua tăng lên giá hàng hoá, vàng hay sụt giá so với đồng USD Vấn đề nỗi ƣu tƣ ngƣời dân, họ phần dè dặt, số ngƣời chuyển nội tệ USD, đồ nữ trang quý hay bất động sản an tồn (3) Thói quen tiêu dùng tiết kiệm Tiết kiệm tiêu dùng hai yếu tố đối nghịch Một điều hiển nhiên năm gần đây, với sách mở cửa phát triển chế thị trƣờng, áp lực chủ nghĩa tiêu dùng ngày tăng, trái với phần tiết kiệm dân chúng bị giảm bớt trƣớc hết cho thân gia đình họ, nhƣng sau ảnh hƣởng đến việc nhập nguồn vốn từ dân cƣ qua đƣờng tiết kiệm Tất nhiên, phủ nhận sức mạnh tiêu dùng động lực phát triển sản xuất, phù hợp với chủ trƣơng kích cầu đầu tƣ Chính phủ Nhƣng tiêu dùng vƣợt mức cần thiết có hoạt động chi tiêu chƣa góp phần thúc đẩy sản xuất nƣớc phát triển, ví dụ nhƣ tƣ tƣởng sính ngoại, lãng phí, đua địi Vấn đề đặt cho dân chúng hiểu đƣợc cần thiết quan trọng công tác tiết kiệm để từ xác định đƣợc mức tiêu dùng hợp lý (4) Thói quen giữ tiền nhà để tiện cho việc sử dụng Thói quen ngƣời dân xuất phát từ sản xuất phát triển, kinh tế nông nghiệp lạc hậu hạn chế giao lƣu sản phẩm hàng hóa, giao lƣu thƣơng mại Họ muốn có sẵn nhà, cần sử dụng đƣợc Chính thế, thủ tục gửi rút tiền ngân hàng rƣờm rà, phức tạp, tốn thời gian Hơn để tiền nhà, họ có nhiều thuận lợi cho tiêu dùng hàng ngày, lại nhanh chóng chuyển tiền mặt thành tài sản khác đồng tiền có nguy giá Tóm lại, hoạt động huy động vốn Ngân hàng năm qua đạt đƣợc số kết đáng kể song tồn tại, hạn chế 80 định làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh nói chung nhƣ hoạt động huy động vốn nói riêng Ngân hàng 81 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ năm 2022 Tiếp tục phát huy tinh thần đoàn kết, đổi sáng tạo, lấy khoa học công nghệ làm khâu đột phá, đổi mơ hình quản trị, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao, kinh doanh an toàn, hiệu quả; ƣu tiên triển khai đồng giải pháp hỗ trợ khách hàng kinh tế, góp phần đƣa hoạt động sản xuất kinh doanh trở lại trạng thái bình thƣờng, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động đƣợc phải có tính ổn định cao; cấu vốn huy động phải hợp lý nội tệ ngoại tệ, huy động khơng kỳ hạn có kỳ hạn, huy động tử tổ chức huy động từ dân cƣ, không ngừng tăng cƣờng quy mô vốn huy động để giảm phụ thuộc nguồn vốn huy động vào khách hàng lớn; áp dụng sách lãi suất linh hoạt, mức lãi suất cạnh tranh để trì giao dịch khách hàng thu hút khách hàng cho ngân hàng, giảm thiểu việc huy động vốn với thời gian ngắn với chi phí cao thị trƣờng liên ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ VPBank so với NHTM khác, phát triển hệ thống mạng lƣới ngân hàng để mang sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Hoạt động huy động vốn phải bám sát chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng 82 Tăng cƣờng công tác huy động tiền gửi biện pháp theo hƣớng coi tăng trƣởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lƣợng mở rộng dịch vụ toán nƣớc toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh lƣợng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên giao tiếp với khách hàng, để thơng qua khách hàng chi nhánh mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển số lượng hoạt động huy động vốn (1) Đa dạng hình thức huy động vốn Đa dạng hóacác hình thức huy động vốn cung cấp thêm cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm để tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Đa dạng hóasẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tƣợng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời giúp ngân hàng giảm áp lực việc toán nguồn tiền lớn rút Đối với VP Bank, để đa dạng hóacác hình thức, cơng cụ huy động vốn, ngồi việc trì, phát triển hình thức huy động vốn truyền thống áp dụng phải xây dựng áp dụng hình thức huy động vốn Mặc dù hình thức huy động vốn VPBankđang áp dụng phong phú, hình thức có hỗ trợ, bổ sung cho nhau, nhƣng có thực tế hầu nhƣ ngân hàng khác cạnh tranh chủ yếu dựa vào sách sản phẩm nên VPBankcần hồn thiện, bổ sung thêm hình thức để khai thác nguồn vốn tiềm dân cƣ 83 Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền Đa dạng hóa kỳ hạn gửi việc ngân hàng cần đƣa nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm theo nhu cầu gửi tiền tiết kiệm khách hàng từ ngắn hạn tới dài hạn Thời hạn ngắn theo ngày, theo tuần thời hạn dài 48 tháng, 60 tháng Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đƣa lãi suất nhƣng thời hạn hiếm, vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi nhƣng công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua máy tự động, qua điện thoại nhƣ Mobile banking, Internet banking, Huy động vốn hƣớng vào đối tƣợng khách hàng cụ thể Ngân hàng tăng cƣờng phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân tùy theo mục đích ngƣời gửi nhƣ tiết kiệm để mua nhà ở, mua ô tô tiết kiệm học đƣờng Đối với khoản tiết kiệm nhằm mục đích tiêu dùng nhƣ tiết kiệm mua nhà ở, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đặn khoảng thời gian, Ngân hàng cho khách hàng vay thêm để mua nhà Đối với tiền gửi ngoại tệ, Ngân hàng nên khuyến khích ngƣời dân thƣờng xun có tiền nƣớc ngồi gửi mở tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh để thuận tiện xác việc chuyển tiền, vận động ngƣời dân có ngoại tệ chuyển khơng rút tiền mặt mà chuyển sang tài khoản tiết kiệm để hƣởng lãi suất cao VPBankcần phải xây dựng nhiều loại hình, hình thức huy động vốn nhằm đa dạng hóacác hình thức huy động, tăng tiện ích lợi ích cho ngƣời gửi tiền, tăng trƣởng nguồn vốn huy động đạt vƣợt tiêu theo kế hoạch đề ra, đảm bảo phục vụ nhu cầu vốn tín dụng cho kinh tế, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh xu hƣớng phát triển kinh tế 84 (2) Về thị phần huy động vốn Thực nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng đƣa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tƣợng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ƣu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đƣa sách huy động vốn phù hợp Phấn đấu nguồn vốn huy động khu vực đô thị chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn tồn Ngành Thực huy động vốn thị vay nông nghiệp, nông thôn… Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cƣờng hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nƣớc để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn (3) Mở rộng mạng lưới ngân hàng tăng thời gian giao dịch Trong điều kiện Ngân hàng nên mở rộng mạng lƣới giao dịch đến tận xã để huy động đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngƣời dân, tạo cho ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chất lượng hoạt động huy động vốn (1) Về lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn 85 huy động yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không cao vƣợt mức trần quy định khơng q thấp làm tính cạnh tranh Những thay đổi sách lãi suất ngân hàng làm thay đổi vị sức mạnh cạnh tranh mà ngân hàng phải đƣơng đầu Trong thực trạng nguồn vốn PGD cần nguồn vốn có kỳ hạn ngắn, trung dài hạn nên ngân hàng áp dụng chiến lƣợc giá động Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm họ thƣờng quan tâm tới yếu tố quan hệ lâu dài, khả cho vay, chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lãi suất Do ngân hàng cần trì mức lãi suất ổn định nhƣng kèm với tiện ích riêng biệt lãi suất, phƣơng thức trả lãi Đa dạng phƣơng thức trả tăng dần theo thời gian thực gửi khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ƣu đãi, đảm bảo yên tâm cho khách hàng gửi tiền dài hạn không lo sợ lãi rút trƣớc hạn, họ khơng cần rút tiền mà vay ngân hàng với chi phí thấp nhất, qui trình thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn Đối với tài khoản tiền gửi: Bao gồm tài khoản tiền gửi toán, giao dịch, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng nghiên cứu nhu cầu khách hàng mà đƣa mức giá khác nhau: - Tài khoản tiền gửi tốn: khơng khách hàng doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân đặt ƣu tiên cho tính thuận tiện, đa dạng dịch vụ độ an toàn lãi suất - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm: Mặt khác cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Ngân hàng phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hƣớng biến động lãi suất để chủ động 86 tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất cách thích hợp Đối với sản phẩm đại thẻ: đối tƣợng ƣa chuộng sản phẩm thƣờng ngƣời giàu có, thu nhập cao, ổn định, thích việc tốn diễn nhanh gọn, thuận tiện thƣờng quan tâm tới số dƣ tài khoản đƣợc trả lãi Để đẩy mạnh công tác tốt ngân hàng nên miễn phí giao dịch để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng từ lúc ban đầu nhƣ q trình giao dịch, tốn Song để bù đắp chi phí ngân hàng trả lãi thấp cho số dƣ tài khoản, yêu cầu hạn mức trì tối thiểu cao, tính trì cao, phí cấp lại thẻ, đồng thời tăng thêm tiện ích nhƣ tập thể phát hành thẻ đƣợc hƣởng thêm tiện ích nhƣ đƣợc hƣởng phí ƣu đãi, hạn mức thẻ lớn thời hạn dùng thẻ dài mức phí thấp… Nhƣ ngân hàng có hy vọng tìm kiếm đƣợc nguồn vốn có kỳ hạn từ nhóm đối tƣợng sử dụng sản phẩm dịch vụ toán Đối với loại giấy tờ có giá: nay, ngân hàng phát hành số lƣợng nhỏ kỳ phiếu ngân hàng lãi suất cao Đây nguồn vốn huy động hiệu nhanh chóng Đây sản phẩm phát hành đƣợc ngân hàng tạo đƣợc uy tín cơng chúng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Ngoại trừ tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất, lại hầu hết nguồn huy động vốn nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng cần tiến hành phân tích, dự báo diễn biến lãi suất thị trƣờng, từ chủ động đƣa sách lãi suất phù hợp Ngân hàng phải áp dụng sách lãi suất thật linh hoạt, cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác để tối đa nguồn vốn nhƣng đồng thời phải tính tốn chi phí hợp lý để đảm bảo kế hoạch tài Lãi suất ƣu đãi đƣợc áp dụng cho khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, giao dịch 87 thƣờng xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận lãi suất thỏa thuận từ ngân hàng miễn phí số dịch vụ tặng kèm đồng thời tặng quà tri ân vào dịp lễ, tết, sinh nhật Áp dụng sách lãi suất linh hoạt làm tăng chi phí nguồn vốn đầu vào nhƣng kết thu đƣợc quy mô nguồn vốn tăng trƣởng, cấu vốn hợp lý hơn, gia tăng ổn định hạn chế rủi ro khoản Ngân hàng cần vào sách thời kỳ để đƣa định sách phù hợp (2) Tăng hệ số chênh lệch lãi suất huy động cho vay Để làm giảm hệ số ngân hàng cần giảm lãi suất huy động bình quân tăng lãi suất cho vay bình quân (3) Tăng hệ số NIM Để tăng hệ số NIM ta cần tăng thu nhập lãi cách tăng thu nhập lãi hay thu nhập tƣơng tự giảm chi phí lãi chi phí tƣơng tự Ngồi tăng hệ số cách làm giảm tài sản sinh lãi bao gồm tiền gửi ngân hàng nhà nƣớc, tiền gửi tổ chứng tín dụng khác, chứng khốn đầu tƣ, cho vay khách hàng, chứng khoán kinh doanh Tuy nhiên làm giảm tiền gửi ngân hàng nhà nƣớc TCTD khác điều khơng thể khơng thuộc thẩm quyền phạm vi VP Bank 3.2.3 Một số giải pháp khác (1) Đổi đại hóa cơng nghệ Công nghệ đại tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Về phía ngân hàng giúp huy động vốn hiệu quả, an toàn giảm chi phí huy động vốn Về phía khách hàng, giảm bớt thủ tục rƣờm rà, tiết kiệm đƣợc thời gian, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Vì ngân hàng cần phải đổi công nghệ, đầu tƣ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh, 88 đảm bảo khách hàng yên tâm tin tƣởng ngân hàng, góp phần củng cố uy tín thu hút thêm nhiều khách hàng Để làm đƣợc điều ngân hàng cần: - Ngân hàng cần đầu tƣ hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện tốn có lợi cho khách hàng - Phát triển sản phẩm thẻ, tăng tính cho máy ATM gửi tiền máy mà khơng cần phải đến ngân hàng giao dịch - Nâng cấp hệ thống mạng máy tính giúp rút ngắn thời gian giao dịch, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng - Tăng cƣờng điểm rút tiền ATM trƣờng học, bệnh viện, siêu thị, trung tâm thƣơng mại,… để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - Liên tục sửa chữa, nâng cấp hệ thống VCB Digibank, tránh để trƣờng hợp treo, lỗi hệ thống - Ngồi ra, cơng tác kế tốn cho hoạt động huy động cần phải cập nhập phần mềm chuyên dụng đảm bảo an tồn, xác, kịp thời (2) Nâng cao chất lượng cán nhân viên Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên Bố trí ngƣời việc, theo khả ngƣời quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần, tạo cho họ tin tƣởng, gắn bó chun tâm cơng tác Thái độ nhân viên khách hàng yếu tố cần ý Ngay từ tuyển dụng đến khâu đào tạo, ngân hàng ý sàng lọc, lựa chọn đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, đạo đức tốt chuyên môn nghiệp vụ cao Tạo môi trƣờng làm việc tốt giúp cán nhân viên phát huy lực sở trƣờng Xây dựng chế độ thƣởng phạt công để 89 động viên cán nhân viên có thành tích đặc biệt công tác kinh doanh, huy động vốn, tránh thiên vị gây đoàn kết Sắp xếp ngƣời việc, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ sát với hoạt động kinh doanh mà ngân hàng cung cấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến cơng tác huy động vốn Vì vậy, kinh tế ổn định có vai trị định đến hoạt động kinh doanh nhƣ mức độ rủi ro kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nƣớc phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Thứ hai, tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý Nhà nƣớc quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trƣờng pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Ngoài ra, việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Thứ ba, tăng cƣờng giải pháp giải công ăn việc làm cho ngƣời dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua Ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại dễ dàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ tầng lớp dân cƣ tổ chức kinh tế Thứ tƣ, tăng cƣờng kiểm soát hoạt động thị trƣờng tài bảo đảm ổn định lành mạnh thị trƣờng Sự ổn định bền vững thị 90 trƣờng tài nhân tố quan trọng bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng, điều kiện tiền để để NHTM nâng cao công tác huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý theo hƣớng nâng cao lực, vai trò hiệu linh hoạt, theo sát với tín hiệu thị trƣờng Điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ: lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trƣờng mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng Thứ hai, xây dựng môi trƣờng pháp lý vững nhằm tạo đƣợc lòng tin ngƣời dân vào hệ thống Ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng ngƣời dân Ngân hàng nhà nƣớc cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lịng tin ngƣời dân q trình mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Thứ ba, bƣớc đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp với diễn biến thị trƣờng nƣớc quốc tế để hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh, tăng trƣởng kinh tế nhƣ việc quản lý giám sát hoạt động ngân hàng thƣơng mại Thứ tƣ, xây dựng kho liệu thông tin đầy đủ đảm bảo chất lƣợng số lƣợng Quy định bắt buộc NHTM chia sẻ thơng tin tín dụng Đây quy định cần thiết tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn biến động khơng ngừng mang lại nhiều rủi ro tiềm 91 ẩn cho tất ngân hàng Với việc quy định giúp NHTM giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thơng tin giảm rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng Tránh để xảy tình trạng ngƣời dùng tài sản chấp để vay tiền nhiều ngân hàng khác nhau, chiếm dụng dẫn đến tranh cãi pháp lý ngân hàng nhằm giành quyền xử lý tài sản đảm bảo 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Thứ nhất, Hội sở cần tuân thủ đầy đủ nguyên tắc, quy phạm pháp luật quan, ban ngành, Bộ, Chính phủ đề Khi có quy định mới, Hội sở cần kịp thời tuyên truyền, ban hành văn hƣớng dẫn chi tiết, cụ thể việc thực quy định vào hệ thống chi nhánh Thứ hai, VPBank cần cập nhật thƣờng xuyên sản phẩm hệ thống để cán toàn hệ thống nhanh chóng nắm bắt kịp thời sản phẩm chế điều hành huy động vốn thời kỳ, đảm bảo việc triển khai sản phẩm huy động nhanh chóng đến khách hàng Thứ ba, xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực, mở lớp tập huấn chuyên sâu kỹ giao tiếp, bán hàng, tiếp thị sản phẩm, … cho nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để nâng cao chất lƣợng phục vụ chi nhánh, phòng giao dịch Khâu tuyển dụng cán cần đƣợc thực sát hơn, không để lỡ ngƣời tài, chọn ngƣời vào vị trí làm việc Thay đổi sách lƣơng thƣởng để tạo nên cạnh tranh bình đẳng nhân viên, đồng thời để đãi ngộ ngƣời có lực thật lại làm việc với ngân hàng thu hút đƣợc nhân tài từ bên làm việc VPBank Thứ tƣ, VPBank nên trao quyền cho Chi nhánh tự trọng việc điều hành lãi suất phù hợp với lãi suất thị trƣờng, sở đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu, đạt đƣợc tiêu lợi nhuận tuân thủ theo quy định NHNN 92 KẾT LUẬN Sự phát triển kinh tế nhƣ yêu cầu trình đổi đất nƣớc địi hỏi ngân hàng – hình thức tổ chức tài trung gian quan trọng, phải hoàn thiện tất hoạt động Cho vay hoạt động ngân hàng thƣơng mại hoạt động cốt lõi NH TMCP VPBankchi nhánh Đơng Anh nói riêng, có ý nghĩa lớn không tồn phát triển ngân hàng, mà cũn tác động tới phát triển kinh tế quốc gia Vì thế, nâng cao hoạt động cho vay NHTM vấn đề đƣợc ngân hàng, đồng thời nhà lãnh đạo, nhà phân tích kinh tế quan tâm Tuy khơng phải vấn đề nóng bỏng phát sinh, có nhiều đề xuất giải pháp nhƣ kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay doanh số chất lƣợng, song vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Từ lý em chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề thực tập: “Phát triển huy vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội” Mặc dù cố gắng, song kiến thức chuyên môn, khả phân tích kinh nghiệm thực tiễn với thời gian hạn chế, đặc biệt nguồn số liệu bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đƣợc ý kiến góp ý giảng viên hƣớng dẫn TS Nguyễn Thanh Bình thầy giáo khoa để khóa luận tốt nghiệp em đƣợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy cô 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2011), “Giáo trình Tài tiền tệ”, NXB Tài TS Nguyễn Trọng Hịa, TS Nguyễn Thanh Bình (2014), “Lý thuyết Phân tích sách”, NXB Tài PGS TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính Dƣơng Nguyễn Xuân Hà (2019), Đại học Kinh tế Huế, Luận văn thạc sỹ kinh tế, đề tài: “Phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh năm 2019, 2020, 2021 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng năm 2019, 2020, 2021 Website Bộ Tài Chính: www.mof.gov.vn Website Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng: www.VPBank.com.vn 94 ... vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp phát triển huy. .. tới công tác huy động vốn ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó,tơi lựa chọn đề tài ? ?Phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đông Anh – Hà Nội? ?? làm đề... triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thƣơng