nhánh Đông Anh
2.3.1. Một số quy định về huy động vốn cá nhân trong giai đoạn gần đây
- Ngày 29 tháng 11 năm 2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quyết định số 2868/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam. Quyết định này có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 12 năm 2010 và thay thế Quyết định số 2619/QĐ-NHNN ngày 05 tháng 11 năm 2010 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam là 9,0%/năm. 35,915 52,633 53,971 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 2019 2020 2021
59
- Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quyết định số 2415/QĐ-NHNN ngày 18/11/2019 về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng theo quy định tại Thơng tƣ số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014. Theo đó, lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 1 tháng giảm từ 1,0%/năm xuống 0,8%/năm; lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng giảm từ 5,5%/năm xuống 5,0%/năm; lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng tại quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mơ giảm từ 6,0%/năm xuống 5,5%/năm; lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trƣờng.
- Quyết định số 2416/QĐ-NHNN ngày 18/11/2018 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. Theo đó, lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với các nhu cầu vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao giảm từ 6,5%/năm xuống 6,0%/năm; lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mơ đối với các nhu cầu vốn này giảm từ 7,5%/năm xuống 7,0%/năm. - Ngày 31/12/2018, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đã ký ban hành Thông tƣ số 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm. Thông tƣ này thay thế cho Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 về việc ban hành Quy chế về tiền gửi tiết kiệm và Quyết định 47/2006/QĐ- NHNN ngày 25/9/2006 về việc sử đổi, bổ sung một số điều của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 của Thống đốc NHNN. Theo đó, Thơng tƣ 48/2018 cho phép công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, công dân từ đủ 15 tuổi đến 18 tuổi không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc không mất năng lực hành vi
60
dân sự đƣợc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng hợp tác xã, tổ chức tài chính vi mơ hoặc quỹ tín dụng nhân dân.
Trƣờng hợp công dân Việt Nam bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự hoặc chƣa đủ 15 tuổi, việc thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm phải thông qua ngƣời đại diện theo pháp luật.
Trong đó, đồng tiền nhận tiền gửi tiết kiệm là đồng Việt Nam, ngoại tệ; đồng tiền chi trả tiền gửi tiết kiệm là loại đồng tiền mà ngƣời gửi tiền đã gửi. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mức phí (nếu có), loại ngoại tệ nhận tiền gửi tiết kiệm, xử lý với trƣờng hợp nhàu nát, rách, mất Thẻ tiết kiệm… sẽ đƣợc tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai tại điểm giao dịch và trên website (nếu có).
Cũng theo Thơng tƣ này, tổ chức tín dụng phải cung cấp một biện pháp để ngƣời gửi tiền tra cứu khoản tiền gửi tiết kiệm. Ngồi ra, tổ chức tín dụng và ngƣời gửi tiền có thể thỏa thuận về các biện pháp khác để ngƣời gửi tiền tra cứu khoản tiền gửi tiết kiệm và biện pháp tổ chức tín dụng thơng báo cho ngƣời gửi tiền khi có thay đổi đối với khoản tiền gửi tiết kiệm.
- Cùng ngày 31/12/2018, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc đã ký ban hành Thông tƣ số 49/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi có kỳ hạn để hƣớng dẫn hoạt động nhận tiền gửi có kỳ hạn quy định tại Luật TCTD và đáp ứng yêu cầu thực tiễn trong hoạt động ngân hàng của các TCTD.
Theo đó, đối tƣợng đƣợc gửi tiền gửi có kỳ hạn bao gồm Cá nhân nƣớc ngoài đƣợc phép cƣ trú tại Việt Nam thời hạn từ 6 tháng trở lên; Tổ chức, cá nhân cƣ trú tại Việt Nam; Cơ quan đại diện ngoại giao, lãnh sự, cơ quan đại diện của tổ chức quốc tế tại Việt Nam…
Ngƣời gửi tiền gửi có kỳ hạn chỉ đƣợc thực hiện thơng qua tài khoản thanh tốn của chính mình. Việc gửi, nhận tiền gửi có kỳ hạn có thể đƣợc thực hiện thơng qua ngƣời đại diện hợp pháp hoặc tự mình thực hiện.
61
Ngồi ra, Thơng tƣ cịn quy định cụ thể về thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất gửi, chi trả trƣớc hạn tiền gửi có thời hạn…
2.3.2. Thực trạng về huy động vốn cá nhân tại NHTM Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đông Anh Vượng Chi nhánh Đông Anh
Trong tổng nguồn vốn của các NHTM, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, là nghiệp vụ truyền thống và cũng là hoạt động cơ bản quyết định sự tồn tại của các ngân hàng. Nhận thức đƣợc điều đó trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Đông Anh luôn nỗ lực tìm kiếm đƣa ra những biện pháp đẩy mạnh công tác tăng trƣởng nguồn vốn.
a) Chỉ tiêu về số lƣợng
(1) Số lượng khách hàng cá nhân và các chương trình giúp gia tăng số lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh
Mỗi năm, VPBank hội sở chính đều ban hành rất nhiều chƣơng trình chăm sóc khách hàng ở các mảng dịch vụ. Trong 3 năm 2019 -2021, VPBank Chi nhánh Đông Anh đã triển khai thực hiện rất nhiều chƣơng trình khuyến mãi, quà tặng dành cho khách hàng cá nhân trong từng giai đoạn cụ thể.
Có thể kể đến một số chƣơng trình tiêu biểu mà VPBank Đơng Anh đã thực hiện:
Chƣơng trình “Tiết kiệm dự thưởng” đƣợc diễn ra hàng năm nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn từ KHCN của ngân hàng. Chƣơng trình đã mang đến những ƣu đãi dành cho KHCN gửi tại quầy số tiền từ 7 triệu đồng trở lên với kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 13 tháng, 24 tháng; trả lãi cuối kỳ, không rút trƣớc hạn và lãi suất thấp hơn một chút so với lãi suất tiết kiệm thông thƣờng. Cụ thể, khi khách hàng gửi tiết kiệm tại quầy khách hàng sẽ nhận đƣợc mã dự thƣởng để quay số và nhận các giải thƣởng nhƣ ô tô, xe máy, tivi, … và các giải may mắn.
62
Chƣơng trình “Mở tài khoản – Tặng số dư” áp dụng cho khách hàng cá nhân nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân thông qua hoạt động huy động tiền gửi thanh toán. Khách hàng cá nhân khi mở tài khoản và đăng ký sử dụng một trong các dịch vụ E-banking (SMS, VPBank NEO, Internet banking) tại VPBank chi nhánh huyện Đông Anh sẽ đƣợc tặng ngay 50.000 đồng vào tài khoản.
Chƣơng trình “Kích hoạt VPBank NEO – Lộc vàng trao tay”, “Đăng ký E-Bank – Rinh nhanh quà tặng”, … nhằm khuyến khích khách hàng đăng
ký và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử. Chƣơng trình “Mùa
kiều hối VPBank Nhận tiền nhanh – Nhiều quà tặng” để thu hút ngoại tệ.
Ngoài ra, ngân hàng cịn có chính sách dành cho khách hàng ƣu tiên. Khách hàng ƣu tiên đƣợc xem xét miễn, giảm các loại phí trong từng thời kỳ theo cơ chế chăm sóc khách hàng của đơn vị; cộng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay; miễn, giảm phí dịch vụ; đƣợc chiết khấu, giảm giá khi sử dụng dịch vụ, sản phẩm của các đơn vị mà VPBank có hợp tác liên kết. Hƣởng các chính sách ƣu đãi về hình thức phục vụ và các hình thức khuyến mại, tặng quà. Ƣu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi.
Nhờ những chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn của mình, VPBank nói chung và VPBank Đơng anh đã thu về lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch.
Biểu đồ 2.4: Số lƣợng khách hàng cá nhân tại VPBankchi nhánh Đông Anh Hà Nội giai đoạn 2019-2021
11000 11500 12000 12500 13000 13500
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
63
Số lƣợng khách hàng cá nhân đến với VPBankĐơng Anh có thể nói là con số ấn tƣợng khi số lƣợng khách hàng giao dịch là tƣơng đối lớn và tăng trƣởng qua từng năm. Năm 2019, số lƣợng khách hàng cá nhân ghi nhận ở chi nhánh là 11987 khách hàng, năm 2020 tăng lên 12239 lƣợt khách hàng và năm 2021 chi nhánh ghi nhận 13083 lƣợt khách hàng đến giao dịch. Năm 2020 và năm 2021 là 2 năm nền kinh tế bị tàn phá nặng nề bởi dịch bệnh khiến việc kinh doanh và mọi hoạt động kinh tế bị trì trệ, gián đoạn. Vì vậy, kênh đầu tƣ an tồn nhất là gửi tiết kiệm vì thế khơng ít ngƣời lựa chọn gửi tiền và ngân hàng. Hoạt động sản xuất kinh doanh ngừng hoạt động cũng khiến cho nhiều doanh nghiệp và hộ gia đình gặp khơng ít khó khăn về tài chính, vì vậy số lƣợng khách hàng vay tiền ngân hàng cũng tăng cao và giai đoạn này.
Thời gian này thị trƣờng chứng khốn Việt Nam cũng nóng hơn bao giờ hết khi số lƣợng ngƣời tham gia thị trƣờng và khối lƣợng giao dịch trong một phiên tăng lên ở con số kỷ lục, có thể nói "ngƣời ngƣời, nhà nhà đầu tƣ chứng khốn". Nắm bắt đƣợc xu thế này, VPBank đã tận dụng cơ hội hợp tác với VPS-một trong những cơng ty chứng khốn lớn nhất Việt Nam để cùng phát triển. Theo đó, khách hàng phía VPS sẽ giao dịch thơng qua liên kết thẻ ngân hàng VPBank. Nhƣ vậy không chỉ VPS đƣợc đảm bảo về an tồn tài chính và tạo uy tín với khách hàng qua việc hợp tác với ngân hàng hàng đầu Việt Nam mà phía VPBank cũng thu về lƣợng lớn khách hàng mở thẻ để giao dịch chứng khoán.
64
(2) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động từ KHCN của VPBank Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021
(ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền Số tiền 2020/2019 Số tiền 2021/2020 +/- % +/- % Tổng NV 1.140.680 1.771.660 630.980 155,3 2.095.330 323.670 118,3 VHĐ từ KHCN 779.654 1.236.619 456.965 158,6 1.486.427 249.808 120,2
(Nguồn: VPBank Chi nhánh Đông Anh)
Bảng 2.4 cho thấy, tốc độ tăng trƣởng của vốn huy động từ KHCN có đang có xu hƣớng giảm dần. Tuy nhiên, về giá trị vẫn thể hiện sự tăng trƣởng, năm 2020 tăng 456.965 triệu đồng so với năm 2019; tốc độ tăng trƣởng đạt 158,6%; Bƣớc sang năm 2021 tăng 249.808 triệu đồng so với năm 2020, tốc độ tăng trƣởng đạt 120,2%. Điều này cho thấy, việc giảm nhẹ về tốc độ tăng trƣởng không phải do hoạt động huy động của VPBank Chi nhánh Đông Anh giảm xuống mà do hiệu quả huy động vốn của VPBank Chi nhánh Đông Anh đối với các thành phần kinh tế khác (đặc biệt là tổ chức) có sự tăng trƣởng, uy tín của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế khác trong các nghiệp vụ tăng lên.
(3) Đa dạng hình thức và sản phẩm
Để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, VPBank không ngừng phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình và là một trong những ngân hàng lớn sẵn sàng đón đầu xu hƣớng cơng nghệ số, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Không ngoại lệ,
65
VPBank Chi nhánh Đơng Anh khơng ngừng tìm hiểu nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng và cung cấp những sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tối đa các nhu cầu đó. Trƣớc sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác, để giữ vững và Phát triển huy động vốn trong dân cƣ, VPBank Chi nhánh Đông Anh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp để thu hút vốn. Ngân hàng thực hiện hầu hết các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM với nhiều loại hình huy động đối với cả nội tệ và ngoại tệ. Hệ thống các sản phẩm huy động vốn trong dân cƣ mà VPBank Chi nhánh Đông Anh đang áp dụng nhƣ sau:
Trong các năm gần đây Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Đơng Anh đã áp dụng chính sách sản phẩm phong phú, đầy đủ đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng với những gói sản phẩm có hiệu quả nổi bật nhƣ sau:
(I) Tiết kiệm Thường: là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà Khách hàng cá
nhân sử dụng với mục đích gửi tiền/rút tiền vào bất kỳ ngày làm việc nào của VP BANK. Phù hợp với những KH khơng có nh cầu sử dụng tiền mặt thƣờng xuyên hoặc có những khoản tiền nhàn rỗi và mong muốn đƣợc sinh lời cao trên số tiền gửi.
- Đặc điểm của sản phẩm: có 2 hình thức gửi:
Tại quầy: Phù hợp với những KH gần chi nhánh, KH là công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi
Trực tuyến: Phù hợp với khách hàng có nhu cầu gửi tiền mọi lúc, mọi nơi qua Internet mà không phải trực tiếp tới điểm giao dịch. Lãi suất hấp dẫn, có thể tối ƣu hóa hiệu quả bằng cách gửi tiết kiệm ngay khi có tiền trong tài khoản thanh toán VP BANK.
- Loại tiền gửi: VND; USD
66
- Phƣơng thức trả lãi: Trả gốc và lãi một lần khi đáo hạn (cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý,..)
- Lãi suất: Theo khung lãi suất huy động từ 3,5%/ năm đến 6%/năm - Quy định về rút vốn: Khi KH rút vốn, ngân hàng sẽ tất tốn tồn bộ sổ TK
+ Rút trƣớc hạn: Khách hàng đƣợc rút toàn bộ số tiền gửi trƣớc hạn và hƣởng lãi suất không kỳ hạn do VPBANKcông bố tại thời điểm rút
+ Khi rút vốn quá hạn: Khách hàng sẽ đƣợc hƣởng tồn bộ lãi suất có kỳ hạn của kỳ đã qua và cộng thêm lãi suất không kỳ hạn của số ngày quá hạn.
Tại Chi Nhánh, để nâng cao hiệu quả sản phẩm tiền tiết gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cũng nhƣ để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn thì Ngân hàng có triển khai một số chƣơng trình nhƣ: tặng quà cho KH, tăng lãi suất gửi tiết kiệm cho KH với mức tiền gửi trên 100 triệu…
Ƣu điểm:
- Lãi suất ổn định trong suốt thời gian vay
- Ít gặp rủi ro về số tiền gửi tiết kiệm vì các ngân hàng ln có bảo hiểm cho tiền gửi của khách hàng
- Với loại tiền gửi này, khách hàng có thể dùng nó làm tài sản thế chấp để vay vốn hay mở thẻ tín dụng khi cần
Nhƣợc điểm:
- Lãi suất thấp và có tính biến động theo thời gian
(II) Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: là sản phẩm tiết kiệm mà Ngân hàng
gửi theo những kỳ hạn định trƣớc đƣợc rút gốc một phần bất kỳ lúc nào và đƣợc hƣởng lãi suất khơng kỳ hạn của phần gốc đó. Khách hàng hồn tồn chủ động sử dụng vốn trên tài khoản tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt theo kỳ hạn chi tiết do khách hàng lựa chọn (kỳ hạn và lãi suất tùy thuộc vào thời gian
67
khách hàng thực gửi). Trƣờng hợp khách hàng gửi đủ kỳ hạn chuẩn đƣợc hƣởng lãi suất cố định của kỳ hạn chuẩn.
- Đối tƣợng: Khách hàng là ngƣời Việt Nam và là cá nhân nƣớc ngoài đang