nhân của những hạn chế
a) Hạn chế trong công tác huy động vốn từ KHCN
Tuy đạt đƣợc những kết quả quan trọng ở trên, nhƣng dựa vào tình hình thực tiễn cũng cho thấy rằng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của VPBank Chi nhánh Đơng Anh vẫn cịn khá nhiều bất cập và hạn chế:
77
- Chính sách sản phẩm HĐV còn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng, kỹ năng bán chéo sản phẩm cịn yếu. Các gói sản phẩm dành cho các đối tƣợng khách hàng ở từng phân khúc khách hàng còn kém, sản phẩm HĐV đƣợc áp dụng chƣa đƣợc chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng; dẫn đến sức cạnh tranh còn yếu trong HĐV so với các TCTD khác, PGD chƣa thực hiện hình thức bán chéo sản phẩm.
- Khi mức lãi suất huy động cao địi hỏi cơng tác tín dụng tại Chi nhánh cũng cần đƣợc đẩy mạnh để mang lại lợi nhuận, nếu chậm tiến độ giải ngân thì sẽ làm mất cân bằng tại Chi Nhánh
- Một số sản phẩm đã đƣợc đƣa vào sử dụng từ rất lâu và đã khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay cũng nhƣ nhóm đối tƣợng mà Chi nhánh đang tập trung khai thác, cần đƣợc chỉnh sửa để phù hợp với tình hình hiện tại hoặc nếu khơng cịn khả năng sửa đổi thì cần loại bỏ khỏi hệ thống sản phẩm để tập trung vào những sản phẩm mũi nhọn hơn của Ngân hàng.
- Mức độ đơn giản của các giao dịch và mức độ chuyên nghiệp, tác phong của các nhân viên ngân hàng mặc dù đã tốt nhƣng đƣợc khách hàng đánh giá chƣa cao chính vì thế ngân hàng cần có biện pháp tích cực để có thể đơn giản hơn trong các giao dịch và chấn chỉnh lại tác phong, lề lối làm việc của nhân viên ngân hàng.
- Công tác Marketing chƣa đƣợc đẩy mạnh phát triển. Cụ thể là ngân hàng chƣa có phịng chun nghiên cứu, phát triển Marketing. Dịch vụ này có một vai trị quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu của ngân hàng, giúp nhiều khách hàng tiềm năng biết đến.
- Công nghệ ngân hàng dù đƣợc đổi mới nhƣng vẫn có những hạn chế, đôi lúc xảy ra lỗi hệ thống, mạng bị treo gây ảnh hƣởng đến nghiệp vụ đang thao tác, khiến khách hàng phải chờ đợi.
78
* Nguyên nhân chủ quan
- Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng tuy đa dạng, phong phú song chƣa thu hút và đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng.
- Chất lƣợng dịch vụ và yếu tố con ngƣời cịn nhiều hạn chế. Cơng tác đào tạo, giáo dục và nâng cao nhận thức, ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp còn hiệu quả thấp.
- Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng dù đƣợc thƣờng xuyên đổi mới nhƣng vẫn cịn hạn chế. Tuy đã có các phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn và quản lý luồng tiền vào ra hàng ngày nhƣng hệ thống vận hành đôi lúc xảy ra lỗi hệ thống, bị quá tải, lỗi đƣờng truyền gây ảnh hƣởng đến các nghiệp vụ đang thao tác, khiến khách hàng phải chờ đợi gây mất niềm tin của khách hàng.
- Công tác Marketing chƣa thực sự đạt hiệu quả tốt nhất. Chi nhánh tuy chủ động tìm đến khách hàng nhƣng do môi trƣờng cạnh tranh khá quyết liệt và cũng do điều kiện, phƣơng pháp tiếp cận chƣa phù hợp nên chƣa đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn.
Tóm lại, qua hàng loạt các phân tích trên, ta có thể thấy đƣợc sự ảnh hƣởng của các nhân tố trên đến công tác huy động vốn từ khu vực dân cƣ của VPBank CN Đông Anh, trong đó các nhân tố khách quan đóng vai trị quan trọng, cịn nhân tố chủ quan đóng vai trị quyết định. Và cũng chính từ đây ta sẽ tìm ra đƣợc các giải pháp hữu hiệu nhất tạo bƣớc chuyển biến rõ rệt cho hoạt động huy động vốn của VPBank CN Đông Anh.
* Nguyên nhân khách quan
- Tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động bất thƣờng do ảnh hƣởng của Covid 19 đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng. Lạm phát tăng cao, giá vàng và giá đồng Đô la Mỹ biến động thất thƣờng; ảnh hƣởng của chính sách điều hành lãi suất của NHNN, ... đã tác động đến tâm lý của
79
ngƣời dân trong việc cân nhắc sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của mình, từ đó gây ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
- Chi nhánh chịu sự chi phối rất lớn từ Ngân hàng Nhà nƣớc và ngân hàng chủ quản cấp trên nên gặp khó khăn trong việc thực thi các chính sách huy động vốn riêng của mình để phù hợp tình hình thực tế thị trƣờng và nhu cầu ngƣời dân trên địa bàn hoạt động.
- Thị trƣờng tài chính trong nƣớc chƣa thực sự phát triển, hiện nay tuy đã có thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng và thị trƣờng chứng khốn nhƣng quy mơ và hiệu quả của nó mang lại cho nền kinh tế chƣa cao, nhất là thị trƣờng chứng khoán chƣa trở thành kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế.
- Thể chế liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng còn bất cập, chƣa hoàn chỉnh và đồng bộ, chƣa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề
- Sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD hoạt động trên địa bàn nhƣ BIDV, MB, Tpbank… với những lợi thế về quy mô, uy tín và các quan hệ truyền thống vốn có đã ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại đây.
- Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
(1) Chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của ngân hàng
Đây cũng là những nhƣợc điểm lớn, không những ngăn cản hoạt động của Ngân hàng mà còn làm chậm đi q trình Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóađất nƣớc. Đại đa số dân chúng đều cho rằng Ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ chƣa thấy đƣợc các chức năng khác của Ngân hàng. Về phía Ngân hàng, ngoài việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, thu tiền gửi tiết kiệm của dân, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện cịn một mảng rất lớn những tiện ích của Ngân hàng dành cho các khách hàng cá nhân bị bỏ trống.
(2) Tâm lý lo sợ trượt giá của đồng tiền
80
Điều đó biểu hiện qua sự tăng lên của giá cả hàng hoá, vàng hay sụt giá so với đồng USD. Vấn đề này là một nỗi ƣu tƣ của ngƣời dân, họ còn phần nào dè dặt, một số ngƣời chuyển nội tệ ra USD, đồ nữ trang quý hiếm hay bất động sản có vẻ an tồn hơn.
(3) Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm
Tiết kiệm và tiêu dùng luôn là hai yếu tố đối nghịch nhau. Một điều rất hiển nhiên là những năm gần đây, với chính sách mở cửa và sự phát triển của cơ chế thị trƣờng, áp lực của chủ nghĩa tiêu dùng ngày một tăng, trái với nó là phần tiết kiệm trong dân chúng bị giảm bớt trƣớc hết là cho bản thân và gia đình họ, nhƣng sau cùng là ảnh hƣởng đến việc nhập nguồn vốn từ dân cƣ qua con đƣờng tiết kiệm...Tất nhiên, chúng ta cũng không thể phủ nhận rằng sức mạnh tiêu dùng là động lực phát triển của sản xuất, phù hợp với chủ trƣơng kích cầu đầu tƣ của Chính phủ. Nhƣng sự tiêu dùng hiện nay vƣợt quá mức cần thiết và có những hoạt động chi tiêu chƣa chắc đã góp phần thúc đẩy sản xuất trong nƣớc phát triển, ví dụ nhƣ tƣ tƣởng sính ngoại, lãng phí, đua địi... Vấn đề đặt ra là làm sao cho dân chúng hiểu đƣợc sự cần thiết và quan trọng của cơng tác tiết kiệm để từ đó xác định đƣợc mức tiêu dùng hợp lý.
(4) Thói quen giữ tiền tại nhà để tiện cho việc sử dụng
Thói quen này của ngƣời dân xuất phát từ nền sản xuất kém phát triển, kinh tế nông nghiệp lạc hậu đã hạn chế giao lƣu sản phẩm hàng hóa, giao lƣu thƣơng mại... Họ muốn bất cứ cái gì cũng có sẵn trong nhà, khi cần là sử dụng đƣợc ngay. Chính vì thế, thủ tục gửi rút tiền của ngân hàng có vẻ rƣờm rà, phức tạp, tốn thời gian. Hơn nữa khi để tiền tại nhà, họ có nhiều thuận lợi cho tiêu dùng hàng ngày, lại có thể nhanh chóng chuyển tiền mặt thành các tài sản khác nếu đồng tiền có nguy cơ mất giá.
Tóm lại, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong những năm qua đã đạt đƣợc một số kết quả đáng kể song vẫn còn những tồn tại, hạn chế nhất
81
định đã làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung cũng nhƣ hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng.
82
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH
VƢỢNG