Phát triển huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn việt nam chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ TẤN LỢI PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ TẤN LỢI PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê Tấn Lợi ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy GS TS Lê Đình Viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho tác giả nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc, anh chị làm việc Agribank Long An hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tác giả hồn thành luận văn Sau cùng, tác giả cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài Chính Ngân Hàng khố đồng hành tơi suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Tác giả thực luận văn Lê Tấn Lợi iii NỘI DUNG TÓM TẮT Nước ta trình hội nhập sâu, rộng với nước khu vực toàn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank Long An huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đơng đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Xuất phát từ vấn đề trên, luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank Long An giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm phát triển huy động vốn Agribank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến vốn huy động ngân hàng thương mại; Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng huy động vốn Agribank Long An giai đoạn 2017 – 2019 Trên sở đó, luận văn điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân tồn tại Agribank Long An giai đoạn nghiên cứu; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển huy động vốn Agribank Long An Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ iv ABSTRACT Our country is in the process of deep and broad integration with other countries in the region and around the world, in order to that, we must have capital first Being aware of the importance of capital, in recent years, as well as other commercial banks in the area, Agribank Long An has mobilized a considerable amount of capital, which is the basis for expanding credit investment, providing capital for numerous customers to expand production and business, contributing to local economic development Originating from the above problem, this thesis was conducted to analyze and evaluate the situation of capital mobilization at Agribank Long An in the period of 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to develop capital mobilization in Agribank Long An next time The research results have solved the issues: Firstly, the thesis has concretized systematically the basic theoretical issues related to capital mobilized at commercial banks; Secondly, the thesis analyzed and assessed in detail the situation of capital mobilization at Agribank Long An in the period of 2017 - 2019 On that basis, the thesis showed the strengths, existing points as well as the original due to the shortcomings of Agribank Long An in the research period; Thirdly, based on these limitations, the thesis proposes a number of solutions to develop capital mobilization at Agribank Long An In addition, the study should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study and new issues that are open to interest for those interested in further research./ v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại vi 1.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 13 1.3 Phát triển huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Sự cần thiết phát triển huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.4.2 Các nhân tố khách quan 19 1.5 Kinh nghiệm phát triển huy động vốn từ ngân hàng nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 21 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng nước 21 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN 24 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 30 2.2.1 Sự biến động nguồn vốn ngân hàng 30 2.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động 33 vii 2.2.3 Phân tích kết huy động vốn theo kỳ hạn đối tượng khách hàng 34 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 36 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn huy động 39 2.2.6 Lãi suất huy động vốn 40 2.2.7 Chi phí huy động vốn 41 2.2.8 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 44 2.2.9 Phân tích thị phần huy động vốn chi nhánh địa bàn 47 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế tồn 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 54 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN 54 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Long An thời gian tới 54 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 54 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn Chi nhánh Long An giai đoạn 2020-2025 năm 55 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An 56 3.2.1 Đa dạng hình thức huy động vốn kỳ hạn huy động 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng huy động vốn vận dụng linh hoạt nghiệp vụ huy động vốn 58 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 59 viii 3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, hình thức huy động vốn phải trọng 62 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán 62 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thơng sách Marketing hợp lý 64 3.3 Một số kiến nghị 65 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Long An 65 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN .69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 57 cách đơn giản Hiện nay, địa bàn tỉnh Long An, mức độ cạnh tranh NHTM, Quỹ TDND, Tiết kiệm Bưu điện, việc thu hút vốn gay gắt Chính vậy, Agribank Long An cần nỗ lực phấn đấu để nâng cao vị uy tín cách nâng cao lực cạnh tranh, lực tài chính, lực cán việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng 3.2.1.2 Tăng thêm hình thức, sản phẩm huy động vốn Trong năm qua, Agribank Long An đơn vị thừa vốn nên quan tâm đến việc đa dạng hình thức huy động vốn mà chủ yếu áp dụng hình thức tiết kiệm truyền thống Tuy nhiên thời đại công nghệ thông tin bùng nổ nay, cần thiết phải triển khai thêm hình thức sản phẩm huy động vốn an toàn thuận tiện với chi phí thấp tiết kiệm online, tiết kiệm nhà, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hốn đổi lãi suất , tăng cường hình thức tiền gửi tiết kiệm có thưởng với nhiều giải thưởng hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh cần thực đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn có Agribank thị trường, phân tích sản phẩm thiếu, yếu so với NHTM khác, phân tích khả sinh lời SPDV để đề xuất hạn chế hủy bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển SPDV có chất lượng, có thương hiệu khả sinh lời cao Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị trường, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu đối tượng khách hàng địa bàn Chú trọng phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nhằm tăng tính cạnh tranh để giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, giữ vững mở rộng thị phần Ngồi việc huy động vốn thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, Agribank Long An cần trang bị thêm máy ATM, đảm bảo điểm giao dịch có máy ATM để phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ ATM nhằm huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn phát triển SPDV tiện ích kèm dịch vụ tốn điện, nước, điện thoại, tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ thông báo biến động số dư tài khoản tin nhắn nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng 58 3.2.1.3 Tăng thêm kỳ hạn huy động vốn Xuất phát từ không khớp mặt thời gian thu nhập chi tiêu đại phận người dân nên hình thành nhu cầu tích luỹ để tiêu dùng cho tương lai Chính mà để thu hút nguồn tiền này, ngân hàng cần phải đưa nhiều kỳ hạn để người gửi lựa chọn Hiện nay, Agribank Long An có loại hình: khơng kỳ hạn, từ tháng đến 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, từ 48 tháng đến 60 tháng Trong thời gian tới, để đáp ứng cách tốt nhất, đầy đủ cho khách hàng tăng sức cạnh tranh chi nhánh cần mở rộng thêm kỳ hạn như: tuần, tuần, phải nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao đảm bảo chênh lệch lãi suất dương Khi mà ngân hàng có uy tín, giá trị đồng tiền ổn định kỳ hạn thực tế dài kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng có điều kiện mở rộng đầu tư cho vay trung, dài hạn Ngược lại làm cho ngân hàng bị động việc cân đối vốn để kinh doanh, lúc cần phải đưa loại kỳ hạn đặt lại giá như: huy động kỳ hạn 12 tháng trả lãi tháng, tháng lần, huy động tiền gủi tiết kiệm trả lãi trước, tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng Tăng thêm nhiều kỳ hạn huy động giúp ngân hàng điều chỉnh cấu vốn linh hoạt hơn, chủ động 3.2.2 Nâng cao chất lượng huy động vốn vận dụng linh hoạt nghiệp vụ huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng, đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao, ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Long An khu vực công nghiệp, thương mại dịch vụ, nông nghiệp nông thôn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng 59  Nâng cao chất lượng huy động vốn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá - Tăng tính khoản cho tài khoản tiền gửi khách hàng rút phần hay dùng sổ tiết kiệm để vay tiền cần sử dụng… Để khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng  Vận dụng linh hoạt nghiệp vụ huy động vốn - Áp dụng phương thức trả lãi linh hoạt trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước định kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi kép nhằm tăng lãi suất hiệu dụng lên để thu hút khách hàng - Có chế độ ưu đãi lãi suất người lớn tuổi, đội, cán hưu Có đợt thưởng quà tặng vào ngày lễ tết, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân tổ chức kinh tế - Chế độ áp dụng phí ảnh hưởng tới việc huy động vốn phí chuyển tiền, phí gửi rút nhiều nơi, phí rút sớm Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi phí khách hàng thân thiết, truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để thu hút vốn huy động - Vì để huy động nguồn vốn có chi phí thấp kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt khó Vấn đề cốt lõi Agribank Long An phải vận dụng linh hoạt biện pháp huy động vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí để nâng cao lãi suất huy động vốn nhằm thu hút khách hàng điều kiện lãi suất cho vay không đổi mà đảm bảo lợi nhuận 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố yếu tố người yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản 60 phẩm tiền gửi cho khách hàng Do đó, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản phẩm tiết kiệm NHTM tương đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận được, hay hiệu đạt huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao nên để giữ chân khách hàng lâu năm thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Agribank Long An việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế tưởng thưởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản q trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hồn toàn loại thủ tục giấy tờ rườm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào giao dịch ngân hàng điện tử qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến ngân hàng để giao dịch Nâng cao hiểu biết khách hàng phân tích hành vi khách hàng cách hiệu từ dự đốn đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cải thiện quy trình luồng công việc thông qua giao diện phục vụ tương tác với khách hàng Ngân hàng cần xác định khách hàng mục tiêu cách xác để chào bán sản phẩm nhằm đáp ứng trực tiếp nhu cầu họ 61 Văn hóa yếu tố trọng tâm khơng phải hình thức bên ngồi chi nhánh Tạo văn hóa phục vụ toàn diện nội ngân hàng làm cho nhân viên ngân hàng cảm thấy tự hào vai trị Trao quyền cho nhân viên việc giải vấn đề không tạo quy trình làm cho việc trở nên khó khăn Dự báo trước nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tư khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, khách hàng tín nhiệm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ chuyện Hãy ln ý cảm xúc khách hàng Nếu khách hàng thấy lo lắng hay cịn mập mờ chuyện cho họ thấy yên tâm Nếu khách hàng thấy thích thú sản phẩm chia sẻ tình cảm với họ qua lời nhận xét, giọng nói tín hiệu không lời ánh mắt, nụ cười Hãy dùng ngơn ngữ họ để họ biết thật cảm thông với họ Bạn cần biết cách lắng nghe khách hàng, nắm bắt rõ khách hàng muốn thiết lập mối quan hệ thân thiết với họ Nếu khách hàng quan tâm đến vấn đề hình ảnh cho họ thấy thơng tin hình ảnh, quan tâm mặt thính giác để họ nghe thông tin Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp với khách hàng dựa sở tình cảm khơng cần phải dựa kĩ chuyên môn nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc quan, hịa đồng với người Sau từ từ dạy cho họ kĩ chuyên môn cần thiết cịn mối quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có lịng trung thành họ hay khơng quan trọng Hãy ln khuyến khích họ tham gia vào chiến lược phát triển ngân hàng hay chiến dịch cải thiện chất lượng để họ tham gia vào trình biều đưa định 62 Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cư xử với khách hàng Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Ln cố gắng đơn giản hố việc cho khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, hình thức huy động vốn phải trọng Hiện nay, sản phẩm tiền gửi Agribank chưa đa dạng Do vậy, cần có giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn Cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu rút tiền lần Gửi tiết kiệm online gửi tiết kiệm lúc nơi mà không cần đến ngân hàng phải chờ đợi lâu Chỉ cần khách hàng đăng kí internetbanking, e-mobliebanking, hay thao tác máy ATM chuyển tiền từ tài khoản toán sang tiết kiệm có nhiều kì hạn khác để khách hàng lựa chọn Chỉ cần click chuột, hay thao tác đơn giản điện thoại thông minh, thao tác máy ATM mà khách hàng lựa chọn kì hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Gửi tiết kiệm nhận lãi suất liền tay, trả lãi trước cho khách hàng gửi tiết kiệm Sản phẩm tiết kiệm gửi theo kì hạn ngày từ 30 đến 365 ngày tùy khách hàng lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn họ Nếu rút trước hạn tính lãi suất khơng kì hạn Khách hàng chọn 40 ngày, 50 ngày, 55 ngày … Phân loại sản phẩm tiền gửi theo lứa tuổi, theo giới tính, trình độ, nghề nghiệp Cần có nhiều chương trình khuyến cho chủ thẻ có chế độ chăm sóc khách hàng thường xuyên để thu hút gia tăng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Trong mơ hình tổ chức nào, đánh giá hiệu hoạt động khơng thể khơng nhắc đến trình độ quản lý nhân tố người Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng 63 Agribank Long An yếu tố có vai trị quan trọng mang tính chất định đến kết kinh doanh năm Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học hiệu quả, trang bị kiến thức kinh doanh cho cán có lực, phẩm chất tốt để giao quyền đảm đương nhiệm vụ quản lý điều hành giai đoạn nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm sáng tạo kinh doanh Thực chế khuyến khích tài huy động vốn - nói động lực thúc đẩy mạnh mẽ cán ngân hàng nêu cao vai trị, ý thức trách nhiệm cơng việc Muốn vậy, Agribank Long An cần xây dựng, giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho đơn vị, xây dựng quy định khốn tiền lương với tiêu chí cụ thể, có tiêu chí khốn huy động vốn Đồng thời đôn đốc kiểm tra việc thực tốn cụ thể để có mức thưởng phạt nghiêm minh giúp cho việc tăng trưởng nguồn vốn ngày cao Bên cạnh có hình thức khen thưởng kịp thời cán khai thác tốt nguồn vốn, đặc biệt khai thác nguồn vốn rẻ, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Có chế độ trả hoa hồng mơi giới cho khách hàng việc tìm kiếm thêm nguồn vốn giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Con người yếu tố định thành công lĩnh vực, công việc Với phương châm tất người, tất từ người nên Agribank Long An coi yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh, phát triển huy động vốn Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đại, SPDV ngày tiện ích, phong phú, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết phải có đội ngũ cán ngân hàng tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm, hăng say với công việc Tranh thủ lớp đào tạo Agribank tổ chức để cử cán tham gia, đặc biệt nghiệp vụ phân tích doanh nghiệp, thẩm định dự án, toán quốc tế, lớp tiếng Anh thương mại, công nghệ thông tin phục vụ đắc lực cho giao dịch ngân hàng đại 64 Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, mà SPDV Agribank chưa có trội đặc biệt so với NHTM khác, để thu hút khách hàng gửi tiền tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng phải thường xuyên quan tâm Mỗi cán tín dụng, kế tốn, kho quỹ ngồi việc giỏi nghiệp vụ cịn có trách nhiệm cán huy động vốn, cần phải tích cực tiếp xúc, giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thơng sách Marketing hợp lý Với vị NHTM Nhà nước có uy tín, vốn chủ sở hữu lớn, Agribank Long An có lượng khách hàng cá nhân đông đảo.Tuy nhiên, với xuất ngày nhiều NHTM địa bàn, thị phần Agribank Long An bị thu hẹp dần Điều ảnh hưởng đến huy động vốn huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Do vậy, cần có chiến lược chăm sóc khách hàng cá nhân chu đáo Cần có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn vào dịp cuối năm cần đa dạng hóa loại quà tặng có sách tặng q nhiều khách hàng Khách hàng cá nhân thường có tâm lí ưa chuộng khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa… Những q khơng lớn tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Do vậy, cần có sách cân đối ngân sách để tặng quà thiết thực vào dịp kỉ niệm khác cuối năm Như hạn chế việc số khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác khuyến Ngày việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng", ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng ngại Ngoài ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng 65 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Long An  Tăng cường quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng tự động Việc phát triển dịch vụ thẻ toán thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng tạo nên nguồn vốn lớn kinh doanh Hiện nay, NHTM có hệ thống ATM riêng, nhiên việc cung cấp tiền kịp thời cho máy ATM, nâng cấp giám sát hoạt động máy ATM số ngân hàng chưa chấp hành nghiêm túc Do đó, khách hàng họ phải sử dụng dịch vụ máy ATM ngân hàng khác hệ thống nên phải chịu mức phí cao hơn, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng dẫn đến họ không mặn mà với việc sử dụng thẻ rút hết tiền tài khoản Mặt khác làm tải máy ATM ngân hàng khác Chính NHNN cần đạo NHTM chấp hành nghiêm túc, tăng cường tra, giám sát có hình thức xử lý nghiêm minh tượng  Tăng cường kiểm tra, giám sát có biện pháp kiên với cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía cạnh như: Lãi suất; sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhưng nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng đua cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thông qua cơng cụ lãi suất, chí thời điểm căng thẳng vốn, ngân hàng cịn có tượng thỏa thuận ngầm lãi suất huy động dẫn đến dịng tiền ln “chảy ngược, chảy xi” ngân hàng, làm cho NHNN khó kiểm sốt Ngun nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc không đưa báo tình hình thị trường khơng đưa chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam  Về công nghệ thông tin sản phẩm Hiện Agribank có 200 SPDV khác nhau, làm phong phú thêm SPDV hệ thống Tuy nhiên, thực tế chưa sử dụng hết SPDV có số SPDV 66 lạc hậu với thời cuộc, số sản phẩm dịch vụ cịn chưa hồn thiện, chưa tạo khác biệt trội nên chưa đủ sức cạnh tranh, chủ yếu sử dụng sản phẩm truyền thống Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển vũ bão nay, Agribank cần có đội ngũ cán tin học giỏi để nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ vào đầu tư phát triển SPDV mới, tiên tiến, đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời đại tiết kiệm online, tiết kiệm nhà, HomeBanking Trước mắt cần hồn thiện tăng tiện ích tốn qua mạng dịch vụ Internet Banking, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thương mại khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Hoạt động ngân hàng tách rời khỏi công nghệ, tất hoạt động quản lý xử lý phần mềm vi tính Do cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ban Trụ sở việc nghiên cứu phát triển SPDV để ý tưởng trở thành thực ứng dụng ngay, tránh tình trạng SPDV đời phần mềm công nghệ chưa có để áp dụng  Việc ban hành văn đạo liên quan đến hoạt động huy động vốn Agribank cần sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trường liên ngân hàng Tăng cường quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn 67 Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có hiệu lực từ ngày 15/10/2014 có nhiều điểm so với quy định hành AGRIBANK đến AGRIBANK chưa có văn hướng dẫn cụ thể việc thực Thông tư dẫn đến việc hiểu thực chi nhánh chưa thống Thủ tục mở tài khoản tổ chức rườm rà làm cho khách hàng ngại tiếp cận SPDV Agribank tiếp thị huy động vốn gặp khó khăn Mặt khác Agribank cần rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn  Về điều hành sách lãi suất huy động linh hoạt Xây dựng sách huy động vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ kết hợp với chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng  Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội hoạt động huy động vốn Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời 68 phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm kiểm tra KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương 1, nghiên cứu thực trạng Chương 2, nội dung Chương tác giả tập trung vào việc đưa giải pháp để phát triển huy động vốn Agribank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Sau trình bày định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu thực Agribank Long An, luận văn nêu giải pháp nhằm phát triển huy động vốn Agribank Long An giai đoạn 2020 - 2025 69 KẾT LUẬN Nước ta trình hội nhập sâu, rộng với nước khu vực toàn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank Long An huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đơng đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ hai phương diện lý luận thực tiễn , luận văn hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng phát triển huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu phát triển huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm phát triển huy động vốn từ năm 2017 - 2019 Agribank Long An để thấy kết mặt hạn chế cần phải khắc phục, góp phần làm cho phát triển huy động vốn ngày chất lượng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Agribank Long An nhằm khai thác tối đa tiềm vốn xã hội để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương sở đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, cố gắng, trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế, nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy/Cơ, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài, đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn./ 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (2017), quy định 21/QĐ – TTg ngày 15 tháng năm 2017 “Về hạn mức trả tiền bảo hiểm” [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn, (2017), giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [6] Võ Quốc Khánh (2016), “Mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Ninh”, Luận văn thạc sỹ trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Quỳnh Nga (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hoàn Kiếm”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Ngoại thương [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, cẩm nang huy động vốn năm 2017, 2018, 2019 [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Danh mục sản phẩm ngân hàng năm 2017, 2018, 2019 [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Lãi suất huy động năm 2017, 2018, 2019 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 [12] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [13] Quốc hội (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 18/6/2012 71 [14] Nguyễn Văn Tân (2017), “Huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ trường đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Long An  Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN 54 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An (Agribank Long