Lý do ch ọn đề tài
Vốn là yếu tố thiết yếu trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đóng vai trò quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, vốn bao gồm tiền ứng trước cho toàn bộ tài sản hữu hình và vô hình phục vụ sản xuất Trong khi đó, ngân hàng thương mại coi vốn là giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động để đầu tư, cho vay và thực hiện các dịch vụ khác Vốn không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại, phát triển, quy mô hoạt động, uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khác với các doanh nghiệp sản xuất, ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn vốn đa dạng bao gồm vốn chủ sở hữu, các quỹ và vốn vay Ngoài ra, NHTM còn thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ tiền gửi của dân cư và tổ chức, bao gồm tiền gửi thanh toán, không kỳ hạn và có kỳ hạn Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng của NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và nguồn thu nhập của ngân hàng Không có NHTM nào trên thế giới có thể thiếu hoạt động truyền thống này.
Nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với nguồn vốn huy động chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn Điều này có nghĩa là phần lớn vốn của NHTM được lấy từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi gửi vào ngân hàng NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn vốn này và chuyển giao cho các nhà đầu tư có nhu cầu, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển nền kinh tế Với tỷ trọng này, vốn huy động gần như đảm nhận toàn bộ vai trò của vốn đối với ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, hay còn gọi là cơ chế FTP (Fund Transfer Pricing), từ năm Cơ chế này giúp tối ưu hóa việc phân bổ nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Năm 2007, các chi nhánh của NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tập trung vào việc bán toàn bộ vốn huy động cho Hội sở chính và mua lại vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán, cho vay và đầu tư, nhằm đạt được các mục tiêu huy động và sử dụng vốn theo kế hoạch kinh doanh của toàn hệ thống Việc này không chỉ đảm bảo các giới hạn an toàn và kiểm soát rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất mà còn phát huy lợi thế kinh doanh của từng chi nhánh Công tác huy động vốn được coi trọng vì thu nhập từ hoạt động này chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của chi nhánh với rủi ro thấp, đồng thời hỗ trợ chiến lược chiếm lĩnh thị phần vốn huy động của BIDV và góp phần quảng bá thương hiệu ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Gần đây, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn do lãi suất huy động thấp và các kênh đầu tư khác như cổ phiếu, bất động sản có tỷ lệ sinh lời cao hơn Tỷ lệ nắm giữ tiền mặt và vàng nhàn rỗi trong dân cư vẫn ở mức cao, cùng với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực huy động vốn giữa các ngân hàng Đặc biệt, áp lực huy động vốn càng gia tăng khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng Hiệp ước Basel II từ tháng 9/2017 và yêu cầu quy định thanh khoản mới theo Thông tư 06/2016/TT-NHNN, giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn từ 60% xuống 50%.
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, việc nâng cao khả năng huy động vốn trở nên vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai.
Tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai” nhằm đề xuất các giải pháp khả thi Mục tiêu là giúp ngân hàng này nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.
T ổ ng quan nh ững công trình liên quan đến đề tài
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, dẫn đến nhiều báo cáo và nghiên cứu khác nhau Tùy thuộc vào thời điểm và địa bàn nghiên cứu, mỗi bài nghiên cứu sẽ đưa ra những kết quả khác nhau, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể cho từng ngân hàng Các đề tài nghiên cứu gần đây đã tập trung vào các khía cạnh liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Nghiên cứu của Mohammed Almossawi (2001) tại Bahrain chỉ ra rằng uy tín của ngân hàng là yếu tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng khi giao dịch tiền gửi Ngoài ra, sự thuận tiện về chỗ đậu xe gần ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên giao dịch, cùng với các lợi ích và vị trí đặt máy ATM cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định này.
Nghiên cứu của Apena Hedayatnia và cộng sự (2011) về tiêu chí lựa chọn ngân hàng trong ngành ngân hàng bán lẻ Iran chỉ ra rằng các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng bao gồm chất lượng dịch vụ, sự đổi mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng, thái độ thân thiện của nhân viên, sự tự tin trong quản lý, giá cả và chi phí, cũng như sự thuận lợi và các dịch vụ ngân hàng cung cấp.
According to Jana Erina and Natalja Lace (2012), three key factors influence customer loyalty and bank selection: the bank's reputation, safety, and organizational culture.
M ụ c tiêu nghiên c ứ u
M ụ c tiêu t ổ ng quát
Đề xuất những giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đồng Nai.
M ụ c tiêu c ụ th ể
- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đồng Nai;
- Đề xuất những giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đồng Nai.
Đối tượ ng và ph ạ m vi nghiên c ứ u
Đối tượ ng
Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đồng Nai.
Ph ạ m vi nghiên c ứ u
Nghiên cứu này sử dụng số liệu từ các báo cáo hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai trong giai đoạn 2017-2019 Mục tiêu là đề xuất các giải pháp nhằm phát triển huy động vốn cho ngân hàng trong tương lai.
Không gian nghiên cứu: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai.
Bài viết này phân tích số liệu huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai, nhằm đánh giá hiệu quả và xu hướng phát triển của ngân hàng trong khu vực Thông qua việc khảo sát các chỉ số tài chính và hoạt động huy động vốn, bài viết cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình tài chính cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh.
Phương pháp nghiên cứ u
Bài nghiên cứu định tính này nhằm hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê để phân tích dữ liệu, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai Đồng thời, việc khảo sát trực tiếp các khách hàng giao dịch giúp thu thập ý kiến khách quan về hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Phương pháp tiếp cận của đề tài là từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng.
Tư duy về phát triển hoạt động vận dụng bao gồm hai khía cạnh chính: phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu, tương ứng với sự gia tăng về lượng và cải thiện về chất.
N ộ i dung nghiên c ứ u
Nghiên cứu này tập trung vào việc ứng dụng lý thuyết và phương pháp để phát triển huy động vốn tại BIDV Đồng Nai Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp các đề xuất hữu ích cho các nhà quản trị tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chi nhánh Đồng Nai đã triển khai một số giải pháp nhằm phát triển huy động vốn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh so với các ngân hàng khác Những biện pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục đính kèm, luận văn có kết cấu 3 chương:
Chương 1 sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về huy động vốn tại ngân hàng thương mại, bao gồm các loại nguồn vốn huy động, đặc điểm và vai trò của huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, chương cũng phân tích các thước đo và các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn Những nội dung này sẽ tạo nền tảng lý luận cần thiết cho các chương tiếp theo của luận văn.
- Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2017 – 2019
Trong chương 2, tác giả sẽ trình bày lịch sử và quá trình hình thành, phát triển của BIDV, đặc biệt là BIDV Đồng Nai Nội dung sẽ bao gồm những thông tin cụ thể về sự phát triển của ngân hàng này qua các giai đoạn khác nhau.
+ Giới thiệu về BIDV Đồng Nai
+ Thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Đồng Naigiai đoạn 2017 -
+ Khảo sát ý kiến của khách hàng về các sản phẩm huy động vốn tại BIDV Đồng Nai
+ Đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm huy động vốn tại BIDV Đồng Nai
+ Một số kết quả đạt được về huy động vốn tại BIDV Đồng Nai
BIDV Đồng Nai gặp phải một số ưu điểm và nhược điểm trong công tác huy động vốn Ưu điểm bao gồm mạng lưới chi nhánh rộng khắp và uy tín thương hiệu, giúp thu hút khách hàng Tuy nhiên, nhược điểm là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và hạn chế trong việc phát triển sản phẩm huy động vốn mới Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác huy động vốn tại BIDV Đồng Nai bao gồm sự biến động của thị trường tài chính, nhu cầu vay vốn của khách hàng không ổn định, và thiếu các chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm huy động vốn.
- Chương 3: Giải pháp tăng phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai.
Trong chương 3, tác giả trình bày các giải pháp phát triển huy động vốn, dựa trên lý luận từ chương 1 và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ở chương 2 Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị gửi đến Ngân hàng Nhà nước và BIDV nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh trong tương lai.
Nh ững đóng góp mớ i c ủa đề tài
BIDV Đồng Nai chưa có nghiên cứu nào về lý thuyết và thực trạng hoạt động huy động vốn trong những năm gần đây Bài viết sẽ thực hiện khảo sát thực tế với khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh để đánh giá nhận định của họ về chất lượng sản phẩm huy động vốn Trên cơ sở đó, đề tài sẽ đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại BIDV Đồng Nai, định hướng đến năm 2025, tạo ra sự mới mẻ cho nghiên cứu trong lĩnh vực này.
Khái ni ệ m v ề d ị ch v ụ huy độ ng v ố n
Dịch vụ huy động vốn là một phần quan trọng trong ngân hàng, liên quan đến việc thu hút và quản lý nguồn vốn, cùng với các dịch vụ thanh toán hỗ trợ nhằm tối ưu hóa quy trình huy động vốn.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và xã hội Ngân hàng thương mại sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội, tạo thành nguồn vốn tín dụng phục vụ cho hoạt động cho vay trong nền kinh tế.
Dịch vụ huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Để thu hút tiền gửi, các ngân hàng cần áp dụng các công cụ chính sách, phương pháp và chương trình cụ thể.
Ngu ồ n v ố n c ủa ngân hàng thương mạ i
Cho đến nay, nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam và trên thế giới chủ yếu tập trung vào ba nguồn chính: nguồn vốn vay từ Ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng khác và thị trường tiền tệ; nguồn vốn ký thác từ cá nhân và tổ chức, bao gồm tiền gửi thanh toán, không kỳ hạn và có kỳ hạn; và nguồn vốn chiếm dụng.
1.2.1 Nguồn vốn ký thác của dân cư và tổ chức
1.2.1.1 Tiền gửi thanh toán trên tài khoản vãng lai
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền được gửi vào ngân hàng chủ yếu để thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt Chủ tài khoản có quyền yêu cầu ngân hàng chi trả trong giới hạn số tiền có sẵn trên tài khoản của mình.
1.2.1.2 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của cá nhân, tổ chức Loại tiền này có hai đặc điểm sau:
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để đảm bảo an toàn cho tài sản của mình, chứ không phải để kiếm lợi tức Vì vậy, ngân hàng không cần thiết phải trả lãi suất cao cho người gửi, hoặc có thể chỉ trả lãi suất thấp mang tính chất tượng trưng.
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt bất cứ lúc nào Tuy nhiên, do ngân hàng sử dụng loại tiền gửi này làm vốn kinh doanh, rủi ro cao hơn so với các loại tiền gửi khác Vì vậy, ngân hàng cần duy trì dự trữ cao hơn để đảm bảo an toàn tài chính.
1.2.1.3 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà cá nhân hoặc tổ chức gửi vào ngân hàng thương mại, trong đó có thỏa thuận cụ thể về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn có những đặc điểm sau:
Người gửi không được rút tiền trước hạn, và nếu có nhu cầu rút, ngân hàng có quyền từ chối hoặc đồng ý với điều kiện lãi suất được hưởng sẽ chỉ bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Do đây là nguồn tiền gửi ổn định, ngân hàng thường sử dụng để cho vay.
Người gửi tiền thường mong muốn sinh lãi, vì vậy ngân hàng cần cung cấp lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Lãi suất này là cố định và sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng kỳ hạn của tiền gửi.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ:
(i) Tiền gửi định kỳ theo tài khoản.
(ii) Tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành các loại kỳ phiếu ngân hàng.
Các hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, thẻ tiết kiệm, trái phiếu ngân hàng ,
1.2.2.1 Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Các NHTM và các tổ chức tín dụng khác có thể vay vốn lẫn nhau theo nguyên tắc:
+ Các tổ chức tín dụng phải hoạt động hợp pháp.
+ Việc cho vay và vay phải theo hợp đồng tín dụng.
+ Phải được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của Ngân hàng Trung ương.
1.2.2.2 Vay trên thị trường tiền tệ
Thị trường tiền tệ bao gồm các hoạt động mua bán chứng từ ngắn hạn, thị trường liên ngân hàng và thị trường hối đoái Mặt hàng chủ yếu giao dịch là tiền hoặc các chứng từ có giá trị tương tự Các công cụ lưu thông trên thị trường tiền tệ gồm có tín phiếu kho bạc ngắn hạn, kỳ phiếu thương mại, tín phiếu công ty tài chính, hợp đồng vay mượn ngắn hạn giữa các tổ chức tín dụng, kỳ phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động nguồn vốn hoạt động thông qua việc phát hành phiếu nợ trên Thị trường tiền tệ Khả năng huy động vốn của các NHTM trên thị trường này phụ thuộc vào ba yếu tố chính.
(i) mức độ chấp nhận của nhân dân đối với nó như một phương tiện thanh toán trong lưu thông;
(ii) sự khuyến khích hay hạn chế của Ngân hàng Trung ương;
(iii) hiệu quả của việc sử dụng vốn vay được.
1.2.2.3 Vay của Ngân hàng Trung ương
Vay của Ngân hàng Trung ương là nguồn vay cuối cùng cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Ngân hàng Trung ương chỉ cấp tín dụng ngắn hạn cho NHTM, điều này giúp họ phản ứng kịp thời với những rối loạn trong hệ thống tiền tệ.
Ngân hàng Trung ương cấp tín dụng cho các NHTM qua hai hình thức chính:
(i) Chiết khấu và tái chiết khấu hay còn gọi là tái cấp vốn;
Thế chấp và ứng trước có thể có bảo đảm hoặc không có bảo đảm Điều kiện cho vay vốn của Ngân hàng Trung ương đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào chính sách tiền tệ, uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của từng NHTM trong từng thời kỳ Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp các hình thức cho vay cho các NHTM.
Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, được phân phối độc quyền cho các ngân hàng thương mại (NHTM) có vốn Nhà nước.
Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, thương phiếu cùng các chứng từ có giá là hoạt động quan trọng trong lĩnh vực tài chính Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các giao dịch này dựa trên các khế ước đã ký kết với khách hàng, liên quan đến các khoản vay chưa đến hạn Việc này không chỉ giúp NHTM quản lý dòng tiền hiệu quả mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc huy động vốn.
- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng có thể tận dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng, như tiền ký quỹ để bảo chi séc và mở thư tín dụng bảo lãnh ngân hàng, trong quá trình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này giúp ngân hàng tạm thời đáp ứng nhu cầu vốn hiệu quả.
Vai trò c ủa huy độ ng v ốn đố i v ới các ngân hàng thương mạ i
1.3.1 Huy động vốn ảnh hưởng đến khảnăng sinh lời của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nguồn vốn này được sử dụng để cho vay, đầu tư, mua sắm tài sản cố định và dự trữ theo quy định Sự thành công trong việc huy động vốn không chỉ quyết định quy mô mà còn cấu trúc của danh mục tài sản, từ đó tác động trực tiếp đến hiệu quả tài chính của NHTM Do đó, việc quản lý và tối ưu hóa nguồn vốn huy động là cần thiết để nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
1.3.2 Huy động vốn ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại
Sự cân đối giữa cơ cấu sử dụng vốn và nguồn vốn huy động là rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu không có sự phù hợp này, NHTM sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro ngoại hối.
Rủi ro lãi suất tại các ngân hàng thương mại xuất hiện khi thời hạn đáo hạn của tài sản có không tương thích với thời hạn đáo hạn của tài sản nợ, cụ thể là nguồn vốn huy động.
Nếu ngân hàng thương mại (NHTM) giữ tài sản có kỳ hạn dài hơn tài sản nợ, họ sẽ phải đối mặt với rủi ro lãi suất khi tái tài trợ cho tài sản nợ Rủi ro này xảy ra khi lãi suất huy động vốn trong tương lai tăng cao hơn lãi suất đầu tư tín dụng dài hạn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với rủi ro lãi suất tái đầu tư khi tài sản có kỳ hạn ngắn hơn so với tài sản nợ Rủi ro này xảy ra khi ngân hàng huy động vốn dài hạn với lãi suất cố định nhưng lại đầu tư vào các khoản tín dụng có lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo biến động của lãi suất thị trường.
Rủi ro lãi suất trong ngân hàng thương mại không chỉ liên quan đến việc tái tài trợ tài sản nợ hay tái đầu tư tài sản có, mà còn bao gồm rủi ro giảm giá trị tài sản do biến động lãi suất thị trường Giá trị thị trường của tài sản có và tài sản nợ phụ thuộc vào giá trị hiện tại của tiền tệ; khi lãi suất thị trường tăng, mức chiết khấu tài sản cũng tăng, dẫn đến giá trị hiện tại giảm Ngược lại, khi lãi suất giảm, giá trị tài sản có và tài sản nợ sẽ tăng lên Do đó, rủi ro giảm giá trị tài sản khi lãi suất thay đổi là một loại rủi ro lãi suất, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Nếu ngân hàng thương mại duy trì cơ cấu tài sản có và tài sản nợ với các kỳ hạn không cân xứng, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro lãi suất trong việc tái tài trợ tài sản nợ và tái đầu tư tài sản có Điều này cũng có thể dẫn đến rủi ro lãi suất do giá trị tài sản thay đổi khi lãi suất thị trường biến động.
Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng thương mại không thể đáp ứng kịp thời các nghĩa vụ tài chính, dẫn đến việc phải huy động vốn bổ sung với chi phí cao hoặc bán tài sản với giá thấp.
Trong những trường hợp đặc biệt, ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với rủi ro thanh khoản khi người gửi tiền rút tiền đồng loạt và với số lượng lớn hơn mức bình thường.
Rủi ro ngoại hối, hay còn gọi là rủi ro hối đoái, phát sinh từ sự biến động của tỷ giá và lãi suất ngoại tệ Để giảm thiểu rủi ro này, các ngân hàng thương mại cần thực hiện việc cân bằng giữa tài sản có và tài sản nợ, đảm bảo sự đồng nhất về số lượng và kỳ hạn cho từng loại ngoại tệ trong bảng cân đối tài sản.
1.3.3 Huy động vốn ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh
Ngân hàng thương mại cần có nghiệp vụ huy động vốn để đảm bảo đủ tài sản nợ, từ đó có khả năng tài trợ cho các hoạt động thuộc tài sản có Việc huy động vốn là yếu tố thiết yếu giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững.
Thông qua việc huy động vốn, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể đánh giá uy tín và sự tin tưởng của khách hàng Điều này giúp NHTM cải thiện liên tục hoạt động huy động vốn, từ đó duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Các tiêu chí đánh giá khả năng huy độ ng v ố n
1.4.1 Sốlượng sản phẩm huy động
Để thu hút vốn hiệu quả, các sản phẩm cần đa dạng về kỳ hạn gửi, linh hoạt trong việc gửi và rút tiền, đồng thời cung cấp nhiều phương thức lĩnh lãi Điều này giúp đáp ứng nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau với những đặc điểm riêng biệt.
Các ngân hàng thương mại cần phát triển các sản phẩm huy động vốn độc đáo, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Những sản phẩm này phải mang tính riêng biệt, tạo ra giá trị mà các ngân hàng khác không thể sao chép, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Chất lượng sản phẩm huy động vốn phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền, được thể hiện qua mức độ hài lòng và thỏa mãn của họ đối với ngân hàng Để đánh giá chất lượng sản phẩm này, ngân hàng cần đo lường các yếu tố liên quan đến sự hài lòng và thỏa mãn của người gửi tiền.
+ Sự tin cậy của người ký thác tiền gửi: thể hiện sự nhất quán và tôn trọng các cam kết của NHTM đối với từng sản phẩm huy động.
Sự đảm bảo cho người ký thác tiền gửi tại ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện niềm tin và sự yên tâm của họ vào khả năng bảo mật của sản phẩm huy động vốn Điều này không chỉ giúp hạn chế rủi ro xảy ra với tiền gửi mà còn đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người ký thác trong trường hợp có bất kỳ rủi ro nào phát sinh.
Khả năng đáp ứng của sản phẩm huy động vốn là yếu tố quan trọng, phản ánh khả năng phục vụ nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền Điều này bao gồm lãi suất cạnh tranh, hình thức gửi tiền linh hoạt, cũng như sự thuận tiện trong việc nhận lãi suất và tiền gốc.
Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng số lượng khách hàng của ngân hàng Việc so sánh chỉ tiêu này qua các năm cho thấy sự biến động trong số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng.
(Đơn vị tính: Số khách hàng)
1.4.4 Thị phần huy động vốn
Thị phần huy động vốn là chỉ số quan trọng để đánh giá năng lực huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ số này phản ánh rõ ràng khả năng cạnh tranh của NHTM trong việc thu hút vốn so với các ngân hàng khác trong khu vực.
1.4.5 Tốc độtăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô vốn qua các năm Chỉ số này cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động, ảnh hưởng đến khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động Khi tốc độ tăng trưởng ổn định, ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài, đồng thời tạo sự yên tâm và tin tưởng cho khách hàng gửi tiền và đầu tư.
Tăng/ giảmsố lượng khách hàng = Số lượng khách hàng kỳ này - Số lượng khách hàng kỳ trước
Thị phần vốn huy độ ng = T ổ ng ngu ồ n v ố n c ủ a NHTM x100%
T ổ ng v ốn huy độ ng c ủ a h ệ th ố ng NHTM năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn.
Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá bằng công thức sau:
Tỷ lệ tăng trưởng v ốn huy độ ng = T ổ ng v ốn huy độ ng k ỳ này - T ổ ng v ốn huy độ ng k ỳ trướ c x100%
Tổng vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiêu này thể hiện sự biến đổi trong quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỷ lệ này vượt quá 1, điều đó có nghĩa là nguồn vốn huy động trong kỳ này cao hơn so với kỳ trước.
Việc mở rộng quy mô vốn liên tục với tốc độ tăng trưởng cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng và hiệu quả trong việc huy động vốn Chỉ tiêu này cũng có thể được sử dụng để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với mức tăng trưởng bình quân của toàn hệ thống.
1.4.6 Mức độ phù hợp của nguồn vốn huy động với tài sản
Cơ cấu nguồn vốn huy động có tác động lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Để tối ưu hóa lợi nhuận, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư mà không phải trả lãi suất cho phần vốn huy động thừa Việc xác định cơ cấu vốn giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động kinh doanh của mình.
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Việc có đủ vốn giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô, chủ động trong chiến lược phát triển, đồng thời nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Để đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động, có thể sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ giữa các loại vốn huy động và tính hợp lý trong quá trình huy động vốn Cơ cấu vốn cần đa dạng và cân đối, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến cách huy động và sử dụng Sự thay đổi trong cơ cấu vốn sẽ dẫn đến biến động trong cách sử dụng vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận cũng như mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi này phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu thị trường để có điều chỉnh kịp thời và phù hợp.
+ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượ ng = Kh ối lượ ng v ốn huy động theo đối tượ ng x100% (1.4.6.2)
T ổ ng ngu ồ n v ốn huy độ ng + Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
T ỷ tr ọ ng v ốn huy độ ng theo k ỳ h ạ n = Khối lượng vốn huy động theo kỳ hạn x100% (1.4.6.3) Tổng nguồn vốn huy động
+ Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
T ỷ tr ọ ng v ốn huy độ ng theo loại tiền = Kh ối lượ ng v ố n hu y độ ng theo lo ạ i ti ề n x100% (1.4.6.3)
T ổ ng ngu ồ n v ốn huy độ ng
1.4.7 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi cho việc huy động vốn, bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi, tức là lãi suất huy động, và chi phí phi lãi.
Tỷ trọng từng nguồn v ốn huy độ ng =
Khối lượng từng nguồn vốn huy động x100%
Tổng nguồn vốn huy động
Chi phí trả lãi là yếu tố chính mà các ngân hàng chú trọng, với lãi suất huy động thường bị ảnh hưởng bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi ngân hàng dư thừa vốn và khách hàng tiếp tục gửi tiền, lãi suất huy động có xu hướng giảm Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái hoặc khi Chính phủ thắt chặt tiền tệ, sự thiếu hụt vốn khả dụng sẽ khiến lãi suất huy động tăng cao Thêm vào đó, các ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất huy động cao hoặc thấp hơn mức lãi suất thị trường tùy thuộc vào chiến lược cạnh tranh của mình Để đánh giá hiệu quả hoạt động vốn từ góc độ chi phí, ngân hàng cần đạt được các tiêu chí nhất định.
Các nhân t ố ảnh hưởng đến huy độ ng v ố n c ủa các ngân hàng thương mạ i 17
1.5 1.1 Môi trườ ng kinh t ế vĩ mô
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế ổn định và thu nhập dân cư được đảm bảo, nguồn tiền gửi vào ngân hàng sẽ duy trì sự ổn định Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, thu nhập dân cư biến động dẫn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng giảm sút, và nguy cơ rút tiền gửi gia tăng Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc duy trì hoạt động huy động vốn hiệu quả.
Biến động của thị trường vàng, tỷ lệ lạm phát, thị trường ngoại tệ và thị trường bất động sản có ảnh hưởng lớn đến dòng tiền vào ra tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Sự thay đổi của các thị trường này thường tác động nghịch biến đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
1.5.1.2 M ôi trườ ng c ạ nh tranh
Trong bối cảnh kinh doanh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với sự cạnh tranh từ cả tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế Năng lực cạnh tranh của NHTM quyết định khả năng huy động vốn, với NHTM có khả năng cạnh tranh cao sẽ dễ dàng nâng cao khả năng này.
1.5 1.3 Môi trườ ng pháp lý
Chính sách tiền tệ của chính phủ cùng với các quy định điều hành thị trường vàng, ngoại tệ và bất động sản có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Những chính sách này ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự ổn định và khả năng huy động vốn của các tổ chức tài chính.
1.5.1.4 Các y ế u t ố v ề văn hóa xã hộ i
Các khu vực đông dân cư, đô thị và vùng kinh tế phát triển thường tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại so với những khu vực khác.
Thói quen sử dụng tiền mặt và giao dịch qua dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn và các phương thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng; những khu vực có thói quen gửi tiền sẽ giúp ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn so với những nơi mà người dân thường cất giữ tiền trong nhà Sự lo ngại về rủi ro khi gửi tiền vào ngân hàng cũng khiến khách hàng ngần ngại trong giao dịch Để mở rộng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần cải cách quy trình, thủ tục và phát triển chính sách khách hàng Hơn nữa, sự thiếu hiểu biết của người dân về hoạt động và tiện ích của ngân hàng yêu cầu các ngân hàng tăng cường tuyên truyền, quảng cáo để giới thiệu lợi ích của việc gửi tiền và các thủ tục cần thiết.
Sự phát triển công nghệ mới đã giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cải tiến quy trình huy động vốn, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến điểm giao dịch Các kênh huy động vốn hiện đại như ký thác tiền gửi qua điện thoại (smart banking) và qua internet (internet banking) đã trở thành xu hướng, giúp ngân hàng tăng tốc độ và quy mô huy động vốn nhờ vào những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại.
1.5.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về NHTM, bao gồm:
1.5.2.1 M ức độ đa dạ ng c ủ a s ả n ph ẩm huy độ ng v ố n
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng hành vi gửi tiền của cá nhân và tổ chức bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, và mỗi người sẽ bị tác động bởi những yếu tố riêng biệt với mức độ khác nhau Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thiết kế sản phẩm huy động vốn đa dạng để đáp ứng nhu cầu phong phú của người gửi tiền Hiện nay, các NHTM đang tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhiều định hướng khác nhau.
(i) Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn theo kỳ hạn gửi: Sản phẩm huy động vốn có đủ kỳ hạn
Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo loại đồng tiền gửi là một xu hướng quan trọng hiện nay Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang huy động các loại tiền tệ như VNĐ, USD và EUR, áp dụng cho cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân cũng như tổ chức.
(iv) Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dựa trên việc tăng tiện ích cho khách hàng
Có những hình thức cụ thể sau :
Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là một chiến lược quan trọng, trong đó lãi suất được xác định dựa trên số dư bình quân tiền gửi của khách hàng; càng cao số dư, lãi suất càng lớn Ngoài ra, các ngân hàng thương mại hiện nay cũng áp dụng nhiều sản phẩm tiền gửi với cách tính lãi suất linh hoạt và các chương trình khuyến mãi theo mùa vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn trong từng giai đoạn kinh doanh cụ thể.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn theo yếu tố kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Điều này cho phép khách hàng chủ động trong việc quản lý nguồn tiền gửi và đồng thời tận hưởng lãi suất ưu đãi nhất trong suốt thời gian gửi tiền tại NHTM.
Để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa sản phẩm theo từng nhóm khách hàng, bao gồm cá nhân và tổ chức Việc nghiên cứu và phân loại khách hàng thành các nhóm đặc thù như sinh viên, học sinh, và người hưu trí sẽ giúp thiết kế các sản phẩm huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu và đặc điểm riêng của từng đối tượng gửi tiền.
Để tối ưu hóa huy động vốn, các sản phẩm có thể được đa dạng hóa theo nhiều phương thức trả lãi khác nhau, bao gồm trả lãi trước hoặc trả lãi sau với các kỳ hạn định kỳ như hàng tháng, hàng quý, bán niên, cuối năm hoặc cuối kỳ.
Để thu hút khách hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn dựa trên số dư tiền gửi tích lũy là rất quan trọng Những sản phẩm này hướng đến nhóm khách hàng là người đã đi làm, có thu nhập ổn định và ít biến động, cũng như những người hưu trí.
Gi ớ i thi ệ u v ề Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ần Đầu tư và Phát triể n Vi ệ t
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đồng Nai
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai, trước đây là Chi hàng Kiến thiết tỉnh Đồng Nai, được thành lập vào năm 1977 Chi nhánh này thuộc Sở Tài chính, có nhiệm vụ quản lý chuyên trách nguồn vốn kiến thiết cơ bản tại tỉnh Đồng Nai.
Vào tháng 6 năm 1981, Chi hàng Kiến thiết tỉnh Đồng Nai đã được chuyển đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Đồng Nai, dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai Chi nhánh này có chức năng quản lý và cấp phát nguồn vốn xây dựng cơ bản của Nhà nước, đồng thời thực hiện huy động vốn và cho vay vốn lưu động phục vụ cho các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng.
Vào tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Đồng Nai cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Nai (BIDV Đồng Nai) Từ thời điểm này, BIDV Đồng Nai chính thức hoạt động như một ngân hàng thương mại.
Từ tháng 5/2012, BIDV đã thực hiện cổ phần hóa và chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai Đến cuối năm 2016, mạng lưới hoạt động của BIDV Đồng Nai bao gồm 01 Hội sở và 06 Phòng giao dịch, chủ yếu tập trung tại thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai, cùng với 01 Phòng giao dịch tại thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai.
BIDV Đồng Nai hiện có 9 phòng nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh và 6 phòng giao dịch Tính đến ngày 31/08/2020, chi nhánh có tổng cộng 134 lao động, trong đó tỷ lệ nữ giới chiếm 61,9% Đội ngũ nhân viên bao gồm 60 người có trình độ thạc sĩ (44,7%), 64 người có trình độ đại học (47,7%) và 10 người có trình độ dưới đại học (chiếm 7,46%).
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức BIDV Đồng Naihiện nay
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
P.Quản lý rủi ro PGD
P.Quản lý và Dịch vụ kho quỹ. PHÓ GIÁM ĐỐC
- Phòng khách hàng doanh nghiệp 1 (tất cả khách hàng là doanh nghiệp ngoại trừ doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân); khách hàng doanh nghiệp 2
(các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân):
Chúng tôi tập trung vào việc tham mưu và đề xuất các chính sách cũng như kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng hiệu quả Bên cạnh đó, chúng tôi cũng trực tiếp tiếp thị và bán các sản phẩm như sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, và các dịch vụ liên quan đến kinh doanh vốn và tiền tệ.
+ Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng
- Phòng khách hàng cá nhân:
Tham mưu và đề xuất các chính sách cùng kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân là nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, cần xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
BIDV tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng cùng dịch vụ ngân hàng dành riêng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng phối hợp với các đơn vị liên quan để tổ chức quảng bá và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, đồng thời nhấn mạnh những tiện ích và lợi ích mà khách hàng sẽ được hưởng khi sử dụng dịch vụ của BIDV.
- Phòng quản lý rủi ro:
Chịu trách nhiệm toàn diện về việc thiết lập, vận hành và giám sát hệ thống quản lý rủi ro tại Chi nhánh Đảm bảo an toàn và chất lượng trong hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro theo nhiệm vụ được giao Giám sát các khoản cấp tín dụng tại Chi nhánh để đảm bảo tuân thủ đúng quy định hiện hành.
+ Thực hiện thu thập thông tin khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng của BIDV
+ Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán, với khách hàng theo quy định
BIDV cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tuân thủ quy định pháp luật, bao gồm dịch vụ thanh toán và chuyển tiền trong nước, quản lý ngân quỹ, chi trả kiều hối, tư vấn đầu tư, đại lý bảo hiểm, đại lý đặt lệnh chứng khoán, cùng với các hoạt động dịch vụ có thu phí khác.
- Phòng kế hoạch tài chính:
Để đảm bảo hiệu quả tài chính, cần theo dõi và đánh giá định kỳ tình hình thực hiện kế hoạch tài chính Việc này bao gồm việc đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của từng phòng/bộ phận, khả năng sinh lời của từng sản phẩm và khách hàng, cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh tổng thể của Chi nhánh.
Thực hiện phân tích chi phí, phân bổchi phí đối với các bộ phận kinh doanh, bộ phận hỗ trợ phục vụ công tác quản trịđiều hành
Đề xuất và tổ chức thực hiện các biện pháp quản lý nguồn vốn nhằm phát triển và giảm chi phí vốn để nâng cao lợi nhuận Cần đưa ra các giải pháp về lãi suất và huy động vốn phù hợp với chính sách chung của BIDV cũng như tình hình thực tế tại Chi nhánh Đồng thời, cần đề xuất các biện pháp cải thiện hiệu suất sử dụng nguồn vốn theo chủ trương và chính sách của Chi nhánh/BIDV.
- Phòng tổ chức hành chính:
Đầu mối tham mưu và đề xuất cho Giám đốc trong việc triển khai công tác tổ chức - nhân sự, đồng thời phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh.
Đề xuất và tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về việc xây dựng nội quy, quy chế liên quan đến công tác văn phòng, cùng với các biện pháp quản lý hành chính hiệu quả cho cơ quan.
Quản lý và khai thác tài sản cố định, cơ sở vật chất, trang thiết bị và công cụ lao động là nhiệm vụ quan trọng của Chi nhánh, nhằm đảm bảo sử dụng hiệu quả và tiết kiệm các phương tiện vận tải phục vụ cho hoạt động kinh doanh theo đúng quy định.
- Phòng quản trị tín dụng:
+ Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh
Th ự c tr ạng huy độ ng v ố n t ại Ngân hàng thương mạ i c ổ ph ần Đầu tư và Phát
2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai
2.2.1.1 Các s ả n ph ẩm huy độ ng v ố n dành cho khách hàng cá nhân o Tiền gửi thanh toán thông thường
Tiền gửi thanh toán thông thường tại BIDV Đồng Nai là tài khoản được mở bởi người sử dụng dịch vụ thanh toán nhằm mục đích gửi tiền, giữ tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán Bên cạnh đó, tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp vào Việt Nam cũng là một hình thức quan trọng trong việc thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế.
Tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV được mở bởi cá nhân nước ngoài không cư trú, nhằm thực hiện các giao dịch thu chi liên quan đến hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài tại Việt Nam Tài khoản này hỗ trợ các hình thức đầu tư trực tiếp theo quy định của pháp luật, đồng thời cũng phục vụ cho việc gửi vốn đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam.
Tiền gửi chuyên dùng cho đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam là tài khoản thanh toán được mở bởi cá nhân nước ngoài không cư trú tại BIDV Đồng Nai, nhằm thực hiện các giao dịch thu chi hợp pháp liên quan đến hoạt động đầu tư này Tài khoản này hỗ trợ các giao dịch kinh doanh chứng khoán, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam.
Tiền gửi kinh doanh chứng khoán là tài khoản thanh toán mà Nhà đầu tư mở tại BIDV Đồng Nai nhằm gửi, giữ tiền và thực hiện giao dịch qua Ngân hàng và Công ty chứng khoán Tài khoản này được kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại các công ty chứng khoán liên kết với BIDV, đồng thời cũng hỗ trợ tiền gửi tích lũy kiều hối.
Tiền gửi tích lũy kiều hối là loại tài khoản tiết kiệm đặc biệt dành cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu, đang làm việc ở nước ngoài hoặc có người thân thường xuyên chuyển tiền về Việt Nam Tài khoản này giúp khách hàng tích lũy ngoại tệ một cách hiệu quả và an toàn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm và được xác nhận qua sổ hoặc thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định của BIDV Đồng Nai Ngoài ra, khách hàng cũng có thể thực hiện gửi tiền có kỳ hạn online một cách tiện lợi.
Tiền gửi có kỳ hạn online là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn được mở qua dịch vụ BIDV online. o Tiền gửi tích lũy hưu trí
Bạn đang tìm kiếm một phương pháp để tiết kiệm tiền định kỳ cho các kế hoạch tài chính lớn trong tương lai? Bạn muốn tích lũy tài chính để có cuộc sống an nhàn khi nghỉ hưu? Hay bạn muốn dành tặng món quà ý nghĩa cho những người thân yêu? Sản phẩm Tiền gửi Tích lũy của chúng tôi sẽ giúp bạn hiện thực hóa những kế hoạch lớn trong đời một cách an toàn và hiệu quả.
Tiền gửi Tích lũy Bảo An là giải pháp tài chính lý tưởng cho những người đi làm với thu nhập ổn định, giúp họ tích lũy một khoản tiền cố định theo định kỳ để thực hiện các kế hoạch tài chính trong tương lai Sản phẩm này có kỳ hạn từ một năm trở lên, cho phép người gửi lựa chọn giữa việc gửi tiền định kỳ hoặc theo nhu cầu cá nhân Chương trình Tích lũy trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương" cũng là một lựa chọn hấp dẫn để đảm bảo tương lai tài chính cho con cái.
Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn do cha mẹ mở cho con, với sổ tiết kiệm đứng tên con Sản phẩm này có kỳ hạn từ một năm trở lên, cho phép người gửi tiền tích lũy theo định kỳ hoặc gửi theo nhu cầu.
2.2.1.2 Các s ả n ph ẩm huy độ ng v ố n dành cho khách hàng t ổ ch ứ c o Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng Các phương tiện thanh toán phổ biến bao gồm séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và chuyển tiền điện tử.
Tiền gửi chuyên dùng tại BIDV Đồng Nai là sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn, giúp các tổ chức quản lý và sử dụng nguồn tiền theo mục đích cụ thể của khách hàng hoặc theo yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước Tài khoản này phản ánh số tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ được gửi với mục đích nhất định, như vốn đầu tư xây dựng cơ bản hoặc tiền gửi của Ban quản lý công trình xây dựng cơ bản.
Tiền ký quỹ tại BIDV Đồng Nai là khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn của khách hàng tổ chức, nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng hoặc các bên liên quan.
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm tài chính cho phép người gửi tiền rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định, thường từ một tuần trở lên, theo thỏa thuận với BIDV Đồng Nai Đặc biệt, dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn online dành cho doanh nghiệp mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong quản lý tài chính.
Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp là sản phẩm tài chính cho phép các doanh nghiệp gửi tiền với kỳ hạn từ một tuần trở lên thông qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến Sản phẩm này mang lại sự thuận tiện và an toàn cho khách hàng, đồng thời tạo cơ hội sinh lời từ số tiền gửi.
Giấy tờ có giá là công cụ huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa BIDV Đồng Nai và các tổ chức sở hữu giấy tờ này trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo điều kiện lãi suất và các điều kiện khác.
Kh ả o sát khách hàng v ề s ả n ph ẩm huy độ ng v ố n t ại Ngân hàng TMCP Đầ u tư và phát triể n Vi ệ t Nam – Chi nhánh Đồ ng Nai
Để đánh giá chất lượng sản phẩm huy động vốn tại BIDV Đồng Nai, tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến của khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh.
Khảo sát này nhằm đánh giá nhận định của khách hàng về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Các yếu tố được xem xét bao gồm sản phẩm, chất lượng nhân viên, cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng Đánh giá được thực hiện theo thang đo Likert 5 điểm, trong đó 1 là hoàn toàn không đồng ý và 5 là hoàn toàn đồng ý.
+ Đối tượng khảo sát: các khách hàng giao dịch tại BIDV Đồng Nai
+ Thời gian khảo sát: 01/02/2020 đến 30/08/2020
+ Phương pháp chọn mẫu: ngẫu nhiên những khách hàng giao dịch tại NH + Kết quả phát phiếu khảo sát như sau :
Bảng 2.9: Kết quả phát phiếu khảo sát ĐVT: phiếu
Khách hàng Số phiếu phát ra
Số phiếu không hợp lệ
Tỷ lệ phiếu hợp lệ/phiếu phát ra
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Kết quả khảo sát như sau:
- Đánh giá của khách hàng về sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Bảng 2.10: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm dịch vụhuy động vốn
Số phiếu Hoàn toàn không đồng ý
Hoàn toàn đồng ý BIDV có đa dạng các sản phẩm huy động vốn 10 12 36 62 59
Lãi suất huy động của
BIDV cao hơn các NH khác 35 46 46 35 17
Thủ tục giấy tờ của BIDV đơn giản tinh gọn 12 14 33 69 51
Các chi phí giao dịch của
Thời gian giao dịch linh hoạt 26 59 50 23 21
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Biểu đồ2.6: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Kết quả khảo sát cho thấy 68% khách hàng đồng ý rằng BIDV có đa dạng sản phẩm huy động vốn Bên cạnh đó, 68% và 72% khách hàng cũng cho rằng thủ tục giấy tờ của BIDV đơn giản, tinh gọn, với chi phí giao dịch thấp Điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm huy động vốn của BIDV Đồng Nai phù hợp và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Mặc dù có ý kiến cho rằng lãi suất huy động của BIDV cao hơn các ngân hàng khác, nhưng 45% khách hàng không đồng ý với nhận định này, cho rằng thực tế lãi suất của BIDV thấp hơn từ 0,1-0,5% so với các ngân hàng thương mại khác Thêm vào đó, 48% khách hàng cho rằng thời gian giao dịch của BIDV không linh hoạt, vì ngân hàng chỉ hoạt động trong giờ hành chính và thường đóng cửa sớm vào lúc 16h, kể cả thứ 7 Do đó, hai yếu tố lãi suất huy động và thời gian giao dịch cần được Chi nhánh chú trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
- Đánh giá của khách hàng về nhân viên của ngân hàng
Bảng 2.11: Đánh giá của khách hàng về nhân viên của ngân hàng
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 BIDV có đa dạng các sản phẩm huy động vốn
Lãi suất huy động của BIDV cao hơn các NH khác
Thủ tục giấy tờ của BIDV đơn giản tinh gọn
Các chi phí giao dịch của NH thấp Thời gian giao dịch linh hoạt
Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Số phiếu Hoàn toàn không đồng ý
Nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi 0 15 21 50 93
Nhân viên thực hiện giao dịch chính xác kịp thời 5 9 25 60 80
Nhân viên giải quyết thỏa đáng các khiếu nại của KH 7 8 33 70 61
Nhân viên luôn sẵn sàng phục vụ
Nhân viên lịch thiệp ân cần với khách 0 12 28 60 79
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Theo khảo sát, 80% khách hàng hài lòng với đội ngũ nhân viên của BIDV Đồng Nai, cho rằng họ có trình độ chuyên môn giỏi, thực hiện giao dịch chính xác và kịp thời Khoảng 70% khách hàng đồng ý rằng nhân viên luôn sẵn sàng phục vụ và giải quyết khiếu nại thỏa đáng Tuy nhiên, 10% khách hàng không đồng ý do nhân viên không thể xử lý nhanh chóng trong thời điểm đông khách Tổng thể, nhân viên tại Chi nhánh đang thực hiện tốt công việc, mang lại sự hài lòng cho khách hàng nhờ vào đội ngũ trẻ, năng động và thường xuyên được đào tạo nâng cao nghiệp vụ.
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Biểu đồ2.7 : Đánh giá của khách hàng về nhân viên của ngân hàng
- Đánh giá của khách hàng vềcơ sở vật chất của Ngân hàng
Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng vềcơ sở vật chất của NH
Số phiếu Hoàn toàn không đồng ý
Các điểm giao dịch BIDV thuận lợi 6 8 28 30 107
BIDV có trang bị thiết bị máy móc hiện đại 10 11 27 31 100
Các tài liệu, tờ rơi giới thiệu được cung cấp đầy đủ 5 8 20 37 109
Không gian giao dịch rộng rãi, thoải mái, đẹp 0 3 16 15 145
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 Nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi
Nhân viên thực hiện giao dịch chính xác kịp thời
Nhân viên giải quyết thỏa đáng các khiếu nại của KH
Nhân viên luôn sẵn sàng phục vụ KH Nhân viên lịch thiệp ân cần với khách
Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Biểu đồ2.8 : Đánh giá của khách hàng vềcơ sở vật chất của Ngân hàng
Cơ sở vật chất là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Theo khảo sát, 77% khách hàng đồng ý rằng BIDV có các điểm giao dịch thuận lợi, với các PGD nằm ở khu đông dân cư và giao thông thuận tiện Hơn nữa, 90% khách hàng được khảo sát cho biết không gian giao dịch tại các PGD của chi nhánh rộng rãi, thoải mái và đẹp, nhờ vào thiết kế theo chuẩn nhận diện thương hiệu của BIDV Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp tài liệu hướng dẫn giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch.
KH đồng ý rằng "Tài liệu về sản phẩm được cung cấp đầy đủ", nhưng 12% KH không đồng tình với nhận định "BIDV có thiết bị máy móc hiện đại" Những KH này chủ yếu phàn nàn về sự cố của các máy ATM, như trục trặc và không rút được tiền Đây là vấn đề mà chi nhánh cần chú ý khắc phục để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
KH hoàn toàn hài lòng vềcơ sở vật chất của chi nhánh
- Đánh giá của khách hàng về hình ảnh, uy tín của ngân hàng
Bảng 2.13: Đánh giá của khách hàng về hình ảnh, uy tín của ngân hàng
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 Các điểm giao dịch BIDV thuận lợi
BIDV có trang bị thiết bị máy móc hiện đại
Các tài liệu, tờ rơi giới thiệu được cung cấp đầy đủ
Không gian giao dịch rộng rãi, thoải mái, đẹp
Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
BIDV có uy tín với KH 2 5 24 51 97
Các hoạt động quảng cáo ấn tượng và hiệu quả 30 49 38 22 40
BIDV bảo mật thông tin khách hàng tốt 0 7 76 38 58
Cảm thấy an tâm khi sử dụng các dịch vụ của BIDV 3 13 25 49 89
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Biểu đồ2.9: Đánh giá của khách hàng về hình ảnh, uy tín của ngân hàng
BIDV Đồng Nai đã hoạt động lâu dài và được khách hàng tin cậy, trở thành lựa chọn hàng đầu cho việc gửi tiết kiệm Kết quả khảo sát cho thấy hơn 80% khách hàng đồng ý rằng ngân hàng có uy tín và họ cảm thấy an tâm khi sử dụng dịch vụ tại BIDV Ngoài ra, khách hàng cũng rất hài lòng với khả năng bảo mật thông tin của BIDV.
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 BIDV có uy tín với KH
Các hoạt động quảng cáo ấn tượng và hiệu quả
BIDV bảo mật thông tin khách hàng tốt
Cảm thấy an tâm khi sử dụng các dịch vụ của BIDV
Theo khảo sát, 53% khách hàng đồng ý rằng BIDV bảo mật thông tin khách hàng tốt Tuy nhiên, một vấn đề đáng lưu ý là chỉ có 44% khách hàng đồng ý rằng các hoạt động quảng cáo của BIDV là ấn tượng và hiệu quả Nhiều khách hàng cho rằng quảng cáo sản phẩm và dịch vụ của BIDV chưa được thực hiện tốt, và các chương trình khuyến mãi thường được thông báo chậm, không gây ấn tượng mạnh Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao công tác quảng cáo và tiếp thị là rất quan trọng để BIDV mở rộng thị trường và chiếm lĩnh nhiều thị phần hơn Do đó, BIDV cần xây dựng chiến lược quảng cáo cụ thể hơn để cải thiện hình ảnh và thu hút khách hàng.
- Đánh giá chung của khách hàng về hoạt động huy động vốn
Bảng 2.14: Đánh giá chung của khách hàng về hoạt động huy động vốn
Số phiếu Hoàn toàn không đồng ý
Quý khách sẽ tiếp tục gửi tiền vào BIDV 0 7 28 36 108
Quý khách sẽ giới thiệu người khác gửi tiền vào
Quý khách hài lòng với dịch vụ tiền gửi tại BIDV 3 6 17 21 132
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát khách hàng)
Biểu đồ2.10 : Đánh giá chung của khách hàng về hoạt động huy động vốn
Kết quả khảo sát cho thấy đa số khách hàng hài lòng với hoạt động huy động vốn tại BIDV Đồng Nai Cụ thể, 80% khách hàng cam kết tiếp tục gửi tiết kiệm tại ngân hàng này, trong khi 82% sẵn sàng giới thiệu người khác gửi tiền Chỉ có khoảng 5% khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng với dịch vụ tiền gửi, và 86% trong số họ đã bày tỏ sự hài lòng với dịch vụ tại chi nhánh.
Mặc dù còn một số hạn chế như lãi suất thấp, thời gian giao dịch chưa linh hoạt, máy móc chưa hiện đại và chương trình khuyến mãi chưa phong phú, khách hàng vẫn chọn gửi tiền vào BIDV Điều này xuất phát từ chất lượng phục vụ tốt, vị trí giao dịch thuận lợi, sự nhiệt tình của nhân viên và uy tín vững vàng của BIDV trên thị trường.
Đánh giá tình hình huy độ ng v ố n t ại Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ần Đầu tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam- Chi nhánh Đồ ng Nai
tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đồng Nai
Cơ chế điều chuyển vốn nội bộ đã thực sự phát huy tác dụng, giúp cho các
Chi nhánh BIDV, đặc biệt là BIDV Đồng Nai, đã chuyển mình từ việc tự cân đối vốn sang trở thành một hệ thống các đơn vị bán hàng chuyên nghiệp, nhờ vào việc quản lý hiệu quả các hệ số an toàn vốn dưới sự chịu trách nhiệm của BIDV TSC.
Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Khách hàng có thể tiếp tục gửi tiền vào BIDV và giới thiệu người khác tham gia gửi tiền tại ngân hàng này Hơn nữa, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ tiền gửi mà BIDV cung cấp.
Từ năm 2014, dự án hiện đại hóa ngân hàng đã thúc đẩy sự phát triển trong hoạt động huy động vốn của BIDV, cho phép khách hàng gửi tiền tại một nơi và rút tiền tại nhiều điểm giao dịch Điều này đã giúp BIDV Đồng Nai trở thành thương hiệu uy tín, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định trong nguồn vốn huy động.
Trong những năm qua, BIDV Đồng Nai đã triển khai nhiều biện pháp tích cực nhằm hỗ trợ hoạt động huy động vốn, mang lại nhiều kết quả đáng khích lệ.
Các sản phẩm huy động vốn của BIDV liên tục được triển khai với cơ chế linh hoạt và cơ cấu tiền gửi cải thiện, góp phần quan trọng vào việc ổn định và gia tăng nguồn vốn huy động Việc nâng cấp thường xuyên các sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền mà còn phù hợp với yêu cầu của NHNN và xu thế thị trường.
Quy mô huy động vốn của BIDV Đồng Nai ngày càng tăng với tốc độ ổn định, giúp tỷ trọng thu nhập từ hoạt động này chiếm ưu thế trong tổng thu nhập của chi nhánh Ngân hàng đang chủ động chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn, tập trung vào việc thu hút nguồn vốn từ dân cư và tăng tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng và phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế.
Chính sách phát triển nguồn nhân lực linh hoạt của BIDV Đồng Nai đã nâng cao hiệu suất làm việc và tạo ra diện mạo năng động mới Nhân viên QLKH đã chuyển từ bán hàng thụ động sang chủ động, tập trung vào khách hàng quan trọng và thân thiết Họ đã thiết lập hệ thống công cụ bán hàng hiệu quả, bao gồm cẩm nang sản phẩm huy động vốn và các tài liệu marketing như băng rôn, tờ rơi để giới thiệu sản phẩm mới.
Chi nhánh luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của BIDV với đa dạng các kỳ hạn gửi để đáp ứng nhu cầu Ngoài ra, chi nhánh còn tổ chức các chương trình khuyến mại và tặng quà vào dịp lễ để tri ân khách hàng Để tạo niềm tin cho khách hàng, chi nhánh cung cấp tư vấn nhằm giúp họ vượt qua khó khăn.
Trong những năm gần đây, BIDV Đồng Nai đã không ngừng mở rộng các PGD và điểm giao dịch tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch Chi nhánh chú trọng đầu tư trang thiết bị hiện đại nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, từ đó xây dựng lòng tin vững chắc Khách hàng cảm thấy hài lòng khi thực hiện các giao dịch huy động vốn tại BIDV Đồng Nai và có ý định tiếp tục giao dịch, điều này chứng tỏ uy tín của chi nhánh ngày càng được củng cố, mở ra cơ hội để mở rộng thị phần kinh doanh.
Thị trường tài chính đang chứng kiến sự dịch chuyển vốn sang các ngân hàng thương mại cổ phần khác, do BIDV Đồng Nai chưa phát triển mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp đến các khu vực huyện và thị trấn.
Cơ chế của NHTMCP thông thoáng hơn trong việc quyết định lãi suất tiền gửi; Có chất lượng dịch vụvượt trội
Mức tăng trưởng trong hoạt động huy động vốn của BIDV thấp hơn so với mức tăng trưởng chung của địa bàn
Nguồn vốn huy động KHDN, TCKT thời gian qua có sự không ổn định do còn tập trung phụ thuộc vào một số khách hàng lớn
BIDV Đồng Nai đã triển khai chính sách chăm sóc khách hàng dựa trên phân loại mức độ quan trọng của khách hàng Mặc dù vậy, chính sách này vẫn chưa mang lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Chưa thực hiện phân tích điểm mạnh, điểm yếu trong chính sách chăm sóc khách hàng cũng như chính sách huy động vốn của Chi nhánh
Cơ chếđiều hành lãi suất
Cơ chế FTP mua vốn và điều hành lãi suất của BIDV TSC chưa theo kịp biến động thị trường, dẫn đến việc hoạt động dự báo thị trường có độ trễ và thiếu chính xác Điều này khiến Chi nhánh bỏ lỡ nhiều cơ hội huy động vốn, do lãi suất của BIDV kém cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác.
Sản phẩm huy động vốn của BIDV, đặc biệt là BIDV Đồng Nai, chủ yếu vẫn dựa vào các sản phẩm truyền thống và chưa phát triển những sản phẩm đặc thù, tích hợp tiện ích phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này dẫn đến việc BIDV gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với một số ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm thông thường trong tổng huy động vốn vẫn còn cao, chưa tập trung đẩy mạnh triển khai các sản phẩm mũi nhọn
Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư hiện nay thiếu các sản phẩm tài chính cao cấp, chẳng hạn như tiền gửi liên kết với các hình thức đầu tư khác và tiền gửi bảo hiểm tỷ giá.
Danh mục sản phẩm chưa có nhiều sự liên kết với các sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm
BIDV đã giới thiệu một số sản phẩm huy động vốn mới, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu thị trường hiện tại Tuy nhiên, các sản phẩm này vẫn chưa có những đặc điểm nổi bật so với các sản phẩm khác trên thị trường.
Chưa có chương trình hỗ trợ quản lý khách hàng tổng thểđể phục vụ hoạt động đánh giá, phân tích khách hàng.
Việc lấy dữ liệu, truy xuất báo cáo nhằm đánh giá khách hàng và lập kế hoạch,…chưa đáp ứng kịp thời
Nh ững cơ sở để đề xu ấ t gi ả i pháp phát tri ển huy độ ng v ố n t ạ i Ngân hàng thương mạ i c ổ ph ần Đầu tư và Phát triể n Vi ệ t Nam – Chi nhánh Đồ ng Nai
Th ứ nh ất, định hướ ng c ủa Ngân hàng thương mạ i c ổ ph ần Đầu tư và Phát tri ể n Vi ệt Nam đến năm 2025
BIDV đã xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn từ 5 đến 10 năm Theo nghị quyết số 46/BIDV ngày 03/08/2018, Hội đồng Quản trị BIDV đã phê duyệt chiến lược phát triển toàn hệ thống đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh cho giai đoạn 2020-2025 với các nội dung chính.
BIDV cam kết cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng, đồng thời mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, mở ra cơ hội phát triển nghề nghiệp cùng lợi ích xứng đáng cho nhân viên BIDV cũng tiên phong trong các hoạt động phát triển cộng đồng.
Trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với chất lượng, hiệu quả và uy tín vượt trội, đồng thời nằm trong top 5 ngân hàng thương mại hiệu quả nhất khu vực Đông Nam Á.
“Hướng đến khách hàng –Đổi mới Phát triển – Chuyên nghiệp Sángtạo – Trách nhiệm xã hội –Chất lượng, Tin cậy”
Định hướng giá trị sản phẩm dịch vụ:
Chúng tôi cung cấp giải pháp toàn diện, giúp tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng mục tiêu, thay vì chỉ đơn thuần cung cấp các sản phẩm thông thường như các ngân hàng khác trên thị trường.
Mười mục tiêu ưu tiên:
Hướng tới việc hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, chúng tôi tập trung vào việc nâng cao năng lực điều hành ở tất cả các cấp, nhằm tạo dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển của Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi cam kết tái cấu trúc toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và chất lượng, đồng thời chủ động kiểm soát rủi ro và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Cấu trúc lại hoạt động và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết là rất quan trọng Đồng thời, việc cơ cấu lại danh mục đầu tư nhằm tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh chính sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng trưởng bền vững cho doanh nghiệp.
BIDV cam kết duy trì và phát triển vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp tại Việt Nam chủ động ứng phó với các thách thức Việc áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất sẽ đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và bền vững trong môi trường kinh doanh hiện nay.
Ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ, chiếm giữ vị trí thứ hai trên thị trường với tỷ lệ dư nợ tín dụng lớn, khả năng huy động vốn hiệu quả và cung cấp dịch vụ bán lẻ đa dạng.
+ Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động,
+ Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
+ Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
+ Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hoá Doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Vào thứ hai, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai đã đưa ra định hướng cho hoạt động huy động vốn, nhằm tăng cường khả năng tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
BIDV Đồng Nai cam kết thực hiện kế hoạch kinh doanh một cách hiệu quả, nhằm đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu với tiêu chuẩn quốc tế về tính chuyên nghiệp Với những thế mạnh về vốn, mạng lưới, nhân sự và công nghệ, ngân hàng sẽ tập trung vào việc phát triển quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đảm bảo tăng trưởng bền vững an toàn Đồng thời, BIDV Đồng Nai sẽ vận hành nhịp nhàng và hiệu quả các bộ phận theo đúng chức năng nhiệm vụ được quy định.
BIDV Đồng Nai coi công tác huy động vốn, tín dụng và dịch vụ là ba lĩnh vực quan trọng trong quản trị điều hành Trong đó, huy động vốn được ưu tiên hàng đầu, là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong kế hoạch kinh doanh những năm tới Nguồn vốn được xem là huyết mạch, quyết định sự tồn tại của Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cam kết duy trì ổn định nguồn vốn huy động và phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng bình quân từ 18% đến 20% mỗi năm.
Tăng cường tiếp thị chăm sóc khách hàng cho các tổ chức có nguồn vốn lớn là rất quan trọng, nhằm khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, cần tiếp tục gia tăng hoạt động với các biện pháp mở rộng địa bàn, mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng phục vụ Đây là nhiệm vụ trọng tâm và dài hạn để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã phát triển nhanh chóng và cạnh tranh quyết liệt, với sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài Nhiều ngân hàng thương mại trong nước, bao gồm BIDV và BIDV Đồng Nai, đã tích cực đầu tư vào lĩnh vực này Chi nhánh sẽ chuyển dịch mạnh mẽ hoạt động kinh doanh sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào quy mô, hiệu quả và chất lượng, coi đây là hoạt động cốt lõi cần đầu tư để tạo đột phá Để nâng cao hoạt động huy động vốn từ dân cư, chi nhánh sẽ triển khai các chiến lược tiếp thị cụ thể, tập trung vào các khu vực đông dân cư, cung cấp sản phẩm dễ sử dụng và tiện ích, đồng thời mở rộng kênh phân phối truyền thống và hiện đại nhằm đạt hiệu quả tối ưu.
Gi ả i pháp phát tri ển huy độ ng v ố n t ại Ngân hàng thương mạ i C ổ ph ần Đầu tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam – Chi nhánh Đồ ng Nai
tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đồng Nai
3.2.1 Giải pháp điều hành lãi suất
Công tác điều hành lãi suất tiền gửi cần phải đạt được hai mục tiêu chính: đầu tiên, đảm bảo năng lực cạnh tranh của Chi nhánh so với các đối thủ; thứ hai, duy trì sự hấp dẫn đối với khách hàng để thu hút nguồn vốn hiệu quả.
(ii) Đảm bảo lợi nhuận để trang trải các chi phí cho hoạt động huy động vốn
Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn được xác định là sự chênh lệch giữa thu nhập từ việc mua vốn của BIDV TSC và lãi suất tiền gửi mà chi nhánh phải trả cho người gửi.
Chi phí huy động vốn bao gồm các khoản chi phí ngoài lãi tiền gửi, như tiền lương, chi phí khuyến mãi, chi phí không gian giao dịch, chi phí chăm sóc khách hàng và chi phí duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Để đạt được mục tiêu huy động vốn hiệu quả, BIDV Đồng Nai cần tổ chức nghiên cứu thị trường tiền tệ địa phương, đặc biệt là chính sách lãi suất của đối thủ cạnh tranh, nhằm chủ động trong việc điều hành lãi suất huy động.
Chúng ta không nên chạy đua lãi suất huy động với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, vì khách hàng có những tiêu chí khác nhau khi lựa chọn ngân hàng gửi tiền Một số khách hàng ưu tiên uy tín và thương hiệu để đảm bảo an toàn cho vốn, trong khi những người khác lại tìm kiếm sự quan tâm và chăm sóc từ ngân hàng Những khách hàng chỉ chú trọng vào lãi suất cao thường không trung thành, khiến ngân hàng khó duy trì sự ổn định vốn Thay vì cạnh tranh về lãi suất, BIDV Đồng Nai nên tập trung vào quản trị rủi ro, xây dựng thương hiệu và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
BIDV Đồng Nai đang áp dụng cơ chế lãi suất cộng thêm dành cho khách hàng quan trọng, với mức biên độ từ 0,1%/năm đến 0,6%/năm, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về lãi suất Để phục vụ khách hàng là tổ chức kinh tế, BIDV Đồng Nai cần triển khai đồng bộ các giải pháp ưu đãi về giá, bao gồm giảm phí quản lý tài khoản, phí BSMS, phí chuyển tiền, đặc biệt là đối với các công ty xổ số, đại lý vé số và các đơn vị sự nghiệp có thu như trường học và bệnh viện.
3.2.2 Giải pháp phát triển khách hàng
Tận dụng nguồn khách hàng hiện hữu là một kênh tiếp thị hiệu quả cho BIDV Đồng Nai, vì mỗi khách hàng đều có nhiều mối quan hệ xã hội Thông tin về sản phẩm của BIDV Đồng Nai sẽ được khách hàng chia sẻ trong các cuộc trò chuyện, do đó ngân hàng cần khai thác nguồn lực này để biến khách hàng thành những người tiếp thị tích cực.
Để nâng cao tính ổn định cho nguồn vốn huy động, BIDV Đồng Nai cần tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ, đặc biệt chú trọng vào việc huy động tiền gửi từ dân cư Việc này nhằm giảm sự phụ thuộc vào khối khách hàng tổ chức kinh tế, với mục tiêu tỷ trọng huy động vốn từ dân cư đạt tối thiểu một mức nhất định.
50% trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV Đồng Nai
3.2.3 Đa dạng phương thức phục vụ
Khách hàng có khoản tiền gửi nhỏ thường quan tâm đến quà tặng, trong khi khách hàng VIP lại chú trọng đến việc thể hiện địa vị và tầm quan trọng của họ Để phục vụ nhóm khách hàng này, ngân hàng cần xây dựng quy trình giao dịch riêng biệt, bố trí phòng giao dịch riêng và cử cán bộ chuyên nghiệp nhằm đảm bảo họ nhận được ưu tiên và ưu đãi đặc biệt.
Khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV Đồng Nai chủ yếu là cán bộ công nhân viên, do đó thời gian mở cửa của ngân hàng thường trùng với giờ hành chính, gây khó khăn cho họ khi muốn gửi tiền Để khắc phục tình trạng này, các chi nhánh BIDV tại Đồng Nai đã tăng cường thời gian giao dịch vào các ngày lễ và ngày nghỉ, bằng cách luân phiên mở cửa ngoài giờ tại các phòng giao dịch Điều này giúp thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm từ cư dân vào bất kỳ thời điểm nào.
Đội ngũ nhân viên tư vấn được bố trí sẵn sàng hỗ trợ khách hàng trong việc hướng dẫn thủ tục và giấy tờ, đồng thời nhanh chóng giải đáp mọi thắc mắc và khiếu nại một cách tận tình.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cần thành lập tổ xử lý khiếu nại chuyên nghiệp Thiết lập đường dây nóng giúp khách hàng dễ dàng gửi ý kiến hoặc khiếu nại Chúng tôi cam kết lắng nghe và giải quyết mọi thắc mắc của khách hàng một cách nhanh chóng và hợp lý.
3.2.4 Giải pháp đối với kênh phân phối
Theo xu hướng hiện đại, ngân hàng cần mở rộng dịch vụ để mọi người dân đều có thể tiếp cận dễ dàng.
Để mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm đến tay người tiêu dùng tại các khu dân cư đông đúc trên toàn quốc, BIDV Đồng Nai cần chú trọng phát triển các phòng giao dịch Tuy nhiên, việc thành lập phòng giao dịch phụ thuộc vào nguồn lực nội tại của Chi nhánh và phải đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi phí mở phòng giao dịch cao, do đó, nếu hoạt động không hiệu quả sẽ ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Vì vậy, BIDV Đồng Nai cần có chiến lược rõ ràng để tối ưu hóa hoạt động và đảm bảo hiệu quả trong việc mở rộng mạng lưới phân phối.
Để thu hút thêm khách hàng, BIDV Đồng Nai cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các khu đông dân cư và doanh nghiệp Hiện tại, BIDV Đồng Nai chỉ có 6 phòng giao dịch, chủ yếu tập trung tại TP Biên Hòa, trong khi huyện Trảng Bom đang phát triển nhưng chưa có phòng giao dịch nào Do đó, việc ưu tiên mở thêm phòng giao dịch tại Trảng Bom trong giai đoạn tới là rất cần thiết.
Để phục vụ khách hàng không có thời gian giao dịch trong giờ hành chính, cần mở rộng các điểm giao dịch như máy ATM và máy POS tại các cửa hàng và siêu thị Trong những năm gần đây, hệ thống siêu thị tại các tỉnh đã phát triển mạnh mẽ, với cơ sở vật chất hiện đại và chính sách bán hàng hậu mãi hấp dẫn, thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Ki ế n ngh ị : Ki ế n ngh ị Ngân hàng thương mạ i C ổ ph ần Đầu tư và Phát triể n
3.3.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm đang có
Trước khi quyết định sử dụng sản phẩm hay dịch vụ, khách hàng thường xem xét kỹ lưỡng các yếu tố liên quan để lựa chọn phù hợp nhất Hai yếu tố quan trọng nhất là chất lượng và tính tiện ích của sản phẩm, dịch vụ Nếu sản phẩm hoặc dịch vụ của ngân hàng nào có chất lượng vượt trội, tính tiện ích cao và khác biệt so với các ngân hàng khác, đồng thời phù hợp với nhu cầu của khách hàng, họ sẽ quyết định chọn và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đó.
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, BIDV cần tập trung vào việc hoàn thiện và cải tiến các sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng đang cung cấp trên thị trường.
BIDV nên xem xét việc cho phép khách hàng rút trước một phần gốc từ sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời vẫn được hưởng lãi suất tương ứng của kỳ hạn gần nhất Điều này sẽ giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc quản lý tài chính, trong khi phần gốc chưa rút vẫn được hưởng lãi theo đúng kỳ hạn đã cam kết.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm, BIDV cần đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm cho khách hàng Hiện tại, khách hàng mới phải đăng ký thông tin trước khi mở tài khoản, điều này tạo ra sự phức tạp BIDV nên cho phép khách hàng mới mở tài khoản gửi tiết kiệm chỉ cần sử dụng số CMND, giúp quá trình trở nên thuận tiện hơn.
Học tập các sản phẩm của các Ngân hàng khác
BIDV nên tiến hành nghiên cứu và tham khảo các sản phẩm huy động vốn từ các ngân hàng thương mại khác, đồng thời khảo sát nhu cầu thị trường để thiết kế và triển khai các sản phẩm mới Những sản phẩm này cần có tính cạnh tranh cao và đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng BIDV có thể học hỏi từ một số sản phẩm hiện có tại các ngân hàng khác.
Vietinbank hiện đang áp dụng chương trình tiền gửi ưu đãi tỷ giá, cho phép khách hàng mua ngoại tệ với tỷ giá ưu đãi so với tỷ giá niêm yết Đồng thời, khoản tiền gửi tiết kiệm VNĐ cũng được hưởng lãi suất ưu đãi, cao hơn so với lãi suất tiền gửi thông thường.
Tiết kiệm trung hạn tại Sacombank mang đến lợi ích vượt trội với kỳ hạn từ 24 tháng trở lên Sản phẩm này có lãi suất hấp dẫn, linh hoạt theo biến động của thị trường, và cam kết luôn bằng hoặc cao hơn lãi suất tại thời điểm mở tài khoản.
Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động mới
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng chỉ tập trung vào phát triển sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, trong khi các kỳ hạn dài hơn thường bị bỏ qua Để tạo sự khác biệt, BIDV cần chú trọng phát triển các sản phẩm huy động vốn với kỳ hạn cao hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiết kiệm nhân thọ là sản phẩm tương tự như bảo hiểm tuổi già của các công ty bảo hiểm, giúp ngân hàng khai thác ưu thế từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống Sản phẩm này cho phép ngân hàng thu nhận và quản lý nguồn tiền ổn định từ người gửi tiết kiệm một cách liên tục và dài hạn, từ đó ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư trung và dài hạn.
Tiết kiệm theo số dư tại BIDV mang lại lợi ích cho khách hàng với lãi suất cao hơn khi số dư tiền gửi bình quân tăng Ngân hàng phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn như 10 ngày, 20 ngày, 45 ngày, nhằm tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng so với các ngân hàng khác.
3.3.2 Cập nhật thường xuyên lãi suất huy động của đối thủ cạnh tranh
BIDV cần thường xuyên cập nhật lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần khác, vì lãi suất hấp dẫn và cao hơn của đối thủ là một trong những yếu tố thu hút khách hàng Việc này sẽ giúp BIDV định hướng lãi suất cho toàn hệ thống và rút ngắn khoảng cách chênh lệch lãi suất giữa BIDV và các ngân hàng cạnh tranh.
Trong chương 3 của luận văn, các giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai được trình bày chi tiết, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của ngân hàng.
BIDV Đồng Nai cần xác định định hướng huy động vốn trong những năm tới, đồng thời đánh giá những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng sẽ phải đối mặt Việc nhận diện cơ hội và thách thức trong bối cảnh hiện tại cũng là yếu tố quan trọng để đưa ra các giải pháp hiệu quả cho hoạt động huy động vốn.
+ Đề xuất, gợi ý 8 nhóm giải pháp để BIDV Đồng Nai có thể phát triển huy động vốn
Phần cuối chương 3 đề xuất các kiến nghị dành cho cơ quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và BIDV hội sở, nhằm hỗ trợ BIDV Đồng Nai trong việc tăng cường hoạt động huy động vốn.
Luận văn nhằm tổng hợp lý thuyết và phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV Đồng Nai, từ đó đề xuất giải pháp và chính sách cụ thể để khắc phục những hạn chế hiện tại và phát triển bền vững Mục tiêu cuối cùng là nâng cao khả năng cạnh tranh của BIDV Đồng Nai trong khu vực Nội dung luận văn được chia thành 3 chương, tập trung vào các vấn đề chính liên quan đến phát triển huy động vốn.