Hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ VIỆT TIẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ VIỆT TIẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG Long An, tháng 05/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê Việt Tiến ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An, Anh/Chị công tác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu trình làm luận văn Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn Cô PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Tác giả xin chân thành cám ơn Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời gian học tập nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Tác giả Lê Việt Tiến iii NỘI DUNG TÓM TẮT Đề tài: "Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An" nghiên cứu sở tổng hợp lý luận hiệu hoạt động kinh doanh NHTM từ giáo trình chuyên ngành, nguồn tài liệu Internet, tạp chí chuyên ngành, nghiên cứu trước kết hợp kiến thức học, kinh nghiệm thực tế thân tận tình giảng viên hướng dẫn để viết luận văn Luận văn thực nghiên cứu kết sau: Hệ thống hóa sở lý luận, cần thiết việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đề tài nêu tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM để làm tảng cho việc phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An giai đoạn 2016 - 2018 Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An từ đưa phân tích tổng quan thể quy mô cấu tiêu đo lường hiệu hoạt động kinh doanh Trên sở định hướng, chiến lược nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An đến năm 2022 Tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tương lai iv ABSTRACT Subject: "Business performance in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An" researches on the basis of summarizing the basic theories on business performance of commercial banks from specialized textbooks, Internet resources, industry journals, previous studies and a combination of learned knowledge, practical experience and the dedication of instructors for essay writing this text The thesis has conducted the research with the following results: Systematize the theoretical basis, the need for analyzing business performance, thereby seeing the need to improve business performance The thesis has outlined the criteria for evaluating the effectiveness of lending activities of commercial banks as a basis for analyzing the current situation of business performance at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Long An Analyze and assess the current business performance of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An in the period of 2016 2018 Based on actual and specific data on business activities Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An has since then given an overview of the analysis presented in the scale and structure of indicators to measure business performance Based on the orientation and strategy to improve business efficiency of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An to 2022 The author proposes a number of solutions and recommendations to improve efficiency Future business activities v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Từ đầy đủ tiếng Việt Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Agribank Development Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for BIDV Investment and Development of Vietnam Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM 10 QLKH 11 SMS 12 SCB 13 TCTD Ngân hàng Tiếng Anh: Net interest margin Tiếng Việt: Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi Quản lý khách hàng Tiếng Anh: Short message services Tiếng Việt: Dịch vụ nhắn tin Tiếng Anh: Sai Gon Commercial Joint Stock Bank Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Tổ chức tín dụng Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank 14 VietBank for Industry and Trade Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank – Chi nhánh Long An Số hiệu bảng Tên bảng biểu biểu 2.1 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Long An Trang 25 Trang 30 30 2.3 Cơ cấu nguồn vốn cho vay theo thời hạn 32 2.4 Cơ cấu nguồn vốn cho vay theo đối tượng 33 2.5 Cơ cấu phân loại nợ theo ngành nghề 34 2.6 2.7 2.8 Thị phần hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An Tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh Long An Thị phần thu phí dịch vụ NHTM địa bàn tỉnh Long An 35 36 38 2.9 Các tiêu thu nhập chi phí chi tiết năm 2018 40 2.10 Các tiêu chất lượng hoạt động tín dụng 43 Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 28 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 29 2.3 Tốc độ tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng 32 2.4 Hoạt động thu phí dịch vụ 37 2.5 Lợi nhuận sau thuế 42 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 43 vii 2.7 Tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng 44 2.8 Tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ 45 2.9 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 46 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận thu nhập cận biên 47 2.11 Chênh lệch lãi suất bình quân 47 2.12 Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROA 48 viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ vi MỤC LỤC viii PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM 1.2 Hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh NHTM 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Nhân tố bên 11 1.3.2 Nhân tố bên 15 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.1.1 Định hướng chung Agribank định hướng phát triển theo hướng ngân hàng đại “tăng trưởng – an toàn – hiệu – bền vững”, khẳng định vai trị chủ lực đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn, đủ sức cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Mục tiêu chung, tiếp tục ngân hàng chủ đạo, chủ lực địa bàn tỉnh Long An, trực tiếp đảm trách thực sách Đảng, Nhà nước hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Thay đổi cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình quân đầu vào, tạo sở để hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ mở rộng thị trường, thị phần Đổi chế điều hành phát triển nguồn nhân lực, bước thực chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với đặc thù Agribank; đồng thời tạo sở để Agribank - Chi nhánh Long An ổn định phát triển bền vững Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 8% đến 10% so với đầu năm Trong đó: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 90% tổng nguồn vốn 3.1.2 Định hướng cụ thể Thường xuyên rà soát, chinh sửa, bổ sung hệ thống văn quy đinh nội bộ, quy trinh cung cấp sản phẩm, dich vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dich với Agribank, đảm bảo, phù hợp với tình hình thực tế, tuân thủ quy định pháp luật NHNN, nâng cao hiệu hệ thống kiểm sốt nội theo Thơng tu 13/2018/TT-NHNN, tăng hiệu kinh doanh 54 Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn khoản; giữ vững thị phần huy động vốn dân cư , điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, ổn định Hoàn thiện danh mục, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Mở rộng triển khai sản phẩm huy động vốn tự động E Banking, tiền gửi trực tuyến ATM/CDM Kết hợp chặt chẽ cấp tín dụng, huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phẩm Xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng huy động vốn hệ thống phù hợp với thời kỳ Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn Bộ, Ngành, NHNN, doanh nghiệp FDI để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn có chi phí thấp nguồn vốn ngoại tệ, phát triển dịch vụ phái sinh Điều hành mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với khả quản lý đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng , tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên Duy trì dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 85% tổng dư nợ cho vay kinh tế Từ định hướng để hoàn thành nhiệm vụ mà Trụ sở giao Huy động vốn tăng 11-15% có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng bình quân 10 đến 14% so với đầu năm Trong đó: Tỷ lệ dư nợ trung hạn 40%; Tỷ lệ dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn 85%; Tỷ lệ nợ xấu 1,5% Hoạt động thu phí dịch vụ tăng từ 7% đến 12% Phấn đấu tăng 15% Quỹ thu nhập đảm bảo đạt hệ số lương cho phép Agribank Trích lập dự phịng rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định Agribank 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.2.1 Giải pháp làm tăng thu nhập 3.2.1.1 Giải pháp tăng trưởng đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mạnh Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội địa phương thương mại dịch vụ, hạn chế đầu tư vào khu vực có nhiều rủi ro kinh doanh bất động sản, cho vay góp vốn Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Tích cực thiết lập quan hệ đối vớicác đơn vị hành nghiệp, qua thực tiếp thị cho vay tiêu dùng phận cán nhân viên có nhu cầu Cần có sách ưu đãi khách hàng vay truyền thống, trả nợ tốt nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo gắn kết với ngân hàng.Đối với khách hàng tiềm năng, thực miễn giảm phí khách hàng vay vốn đồng thời sử dụng dịch vụ thông qua tài khoản toán ngân hàng nhằm tạo cạnh tranh ngân hàng khác Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn: cấu, xác định lại thời hạn trả nợ sở đánh giá biện pháp khắc phục khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền vay để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn tiếp tục trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hoàn thiện dự án Cán tín dụng cần tích cực cơng tác tìm kiếm khách hàng, tránh tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng Đặt kế hoạch dư nợ cụ thể cán tín dụng, đồng thời có chế độ khen thưởng cụ thể cán có mức tăng trưởng dư nợ tốt tỷ lệ nợ xấu thấp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực cơng tác cho vay 56 3.2.1.2 Giải pháp thu hồi nợ hạn Tăng cường công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phịng Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả thu hồi khoản nợ xấu để có biện pháp xử lý thu hồi nợ Ban lãnh đạo phụ trách cơng tác tín dụng phải trực tiếp đạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu cách chi tiết, cụ thể đến khoản nợ xấu chi nhánh Trong công tác xử lý nợ, lãnh đạo phòng, cán cho vay cán quản lý nợ vay phải có hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực đầy đủ quy trình xử lý nợ Có chế độ khen thưởng cán tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề nhằm khuyến khích, động viên cán tích cực cơng tác cho vay xử lý hồi nợ Tạo mối quan hệ mật thiết với Ban ngành, quan hành nhà nước Tòa Án, Chi cục Thi hành Án, Sở Tài Nguyên môi trường để thuận lợi việc xử lý tài sản chấp 3.2.1.3 Tăng cường công tác huy động vốn Tích cực giới thiệu đến khách hàng sản phẩm mạnh Agribank đồng thời nguồn vốn huy động có tính chất ổn định tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản toán với thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới toán rộng lớn an toàn để thu hút vốn tạo sở để chi nhánh phát triển dịch vụ toán thẻ tiện ích kèm Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn;gia tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng phục vụ làm việc ngồi giờ;thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản đối 57 với khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính tốn lợi ích thu tổng thể giao dịch khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng Thường xuyên thiết kế chương trình khuyến mại hấp dẫn chi nhánh, đa dạng hóa quà tặng để thu hút khách hàng Theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại khác địa bàn sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để có chiến lược, đối sách phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trọng vào công tác cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa chất lượng, tiện ích, hiệu dịch vụ với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất Đồng thời có sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng để thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác Tạo mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương nhằm khai thác thông tin dự án đầu tư; thực tiếp cận nhà đầu tư nhằm tìm kiếm hội cấp tín dụng, thơng qua chi nhánh huy động nguồn vốn tiết kiệm dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi đơn vị đầu tư Thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết huy động với cơng tác thi đua khen thưởng, có sách động viên kịp thời vật chất tinh thần cho cán có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, đem lại lợi ích cho ngân hàng; từ giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động đơn vị Phát triển sơ hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp cận tri ân khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có chun mơn giỏi đáp ứng yêu cầu thị trường nhằm đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng 58 Tăng cường công tác tiếp thị công tác đỗ lương Công ty, doanh nghiệp, Sở ban ngành nhà nước từ khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ tài khoản không kỳ hạn đồng thời để tiếp thị cho vay tiêu dùng cho nhân viên đơn vị Hoàn thiện chế quản lý điều hành kế hoạch, quản lý điều hành cân đối vốn theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm chi nhánh xây dựng, quản lý tổ chức thực kế hoạch; bảo đảm tính “động” để điều chỉnh linh hoạt phù hợp thực tế, hạn chế điều chỉnh nhiều lần làm giảm hiệu lực công cụ kế hoạch Triển khai mô hình quản lý vốn tập trung, thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn, … nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn 3.2.1.4 Tăng cường công tác thu phí dịch vụ Tận dụng hệ thống cơng nghệ thông tin đại hệ thống Agribank để phát triển đổi sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm Agribank Việt Nam Trang bị hệ thống máy móc đại phù hợp với cơng nghệ hệ thống, tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng thiết bị lỗi thời dể dẫn đến không theo kịp nâng cấp hệ thống mạng Cần nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam để tạo sản phẩm có khác biệt với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2 Giải pháp hạn chế chi phí 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Tăng cường công tác huy động tiền gửi không kỳ hạn Tăng cường thực tiếp thị mở tài khoản toán, thực đỗ lương đến công ty doanh nghiệp tư nhân, quan đơn vị hành nghiệp địa bàn Số dư tài khoản toán, tài khoản lương nguồn lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chi phí huy động trả cho khách hàng thấp mà chi phí Ngân hàng nhà nước trả cho Ngân hàng thương mại cao Việc mở tài khoản 59 tốn góp phần giúp cho Ngân hàng có nguồn thu nhập từ tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời thực bán chéo sản phẩm dịch vụ mở thẻ, trả lương cho nhân viên Việc vừa làm cho tăng thu nhập từ dịch vụ vừa có số dư từ tài khoản không kỳ hạn Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt chuyển tiền, thu chi hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, tài khoản tốn khách hàng giữ số dư để sử dụng dịch vụ 3.1.2.2 Giải pháp hạn chế tối đa chi phí hoạt động Hạn chế rủi ro trình hoạt động từ giảm chi phí Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực đồng biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm hiệu - Đối với khoản chi phí hoạt động thường xuyên: Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phịng, cơng cụ dụng cụ Tăng cường giám sát việc sử dụng thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian hoạt động thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ phận giao dịch với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực nghiêm chế độ trang bị,sử dụng điện thoại nơi làm việc - Đối với khoản văn phòng phẩm Chi nhánh cần xây dựng định mức cho phòng để tự mua văn phòng phẩm nhầm tránh lãng phí việc sử dụng văn phịng phẩm - Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết Chi nhánh phải thực theo quy định chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết kiệm chi phí hiệu Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng - Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: 60 Chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu quảng cáo khơng cao - Chi phí quản lý, sử dụng tài sản cố định: Chi nhánh phải đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Chi phí sử dụng lao động thời gian lao động: Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí giáo viên cán bộ, lãnh đạo chi nhánh ngành để tiết kiệm chi phí; Để thực biện pháp này, toàn thể cán viên chức chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí Song song đó, cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ quy định cơng tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua hàng tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.3.1 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Các NHTM phải kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động NHTM thông lệ quốc tế Chú trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực đầu tư công nghệ thơng tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng 61 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Thường xun kiểm tra quy trình cho vay theo quy định Agribank, NHNN Phải thực tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo chất lượng tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay làm giảm rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng nâng cao Từ tỷ lệ trích dự phịng tín dụng giảm, lợi nhuận tăng cao Cán tín dụng khơng hạ chuẩn tín dụng vay, khơng linh hoạt việc định giá tài sản bảo đảm; thẩm định hồ sơ cho vay đầy đủ theo bước, bảo đảm chặt chẽ quy định điều kiện cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích ghi hợp đồng tín dụng.Thực kiểm tra thường xuyên chất lượng tín dụng, kịp thời phát khách hàng có biểu khó khăn trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp Chi nhánh cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo kiến thức pháp luật hoạt động ngân hàng cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy trình thẩm định hồ sơ, giải ngân vốn vay, nhận chấp tài sản đảm bảo… Tăng cường vai trò, trách nhiệm cán kiểm sốt cơng tác kiểm tra hoạt động cấp tín dụng Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát ngăn ngừa xử lý kịp thời sai phạm, kiên xử lý trường hợp sai phạm phát sau kiểm tra 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xun rà sốt, đánh giá hệ thống, quy trình thực sản phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu 62 đa dạng khách hàng Bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh mobike banking Hồn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vaythanh toán- huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức Ngân hàng phải xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định Nhà nước, NHNN Việt Nam; Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống tồn hệ thống NH Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng gửi tiền Cần phải có có giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên ngồi sách Nhà nước, diễn biến phức tạp xu thị trường, phá hoại xuyên tạc hình ảnh tác động tiêu cực đến thơng tin truyền thông Ngân hàng 63 Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đói phó khắc phục kịp thời hầu lỗi truyền thông, thiên tai, hoả hoạn gây hoạt động 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Long An Về điều hành sách tiền tệ: cần bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ để chủ động điều hành linh hoạt tiền cung ứng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khoản hỗ trợ nguồn vốn tín dụng phục vụ kinh tế Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đối tượng vay vốn theo loại tài sản bảo đảm, nợ xấu bất động sản, nợ xây dựng bản…và đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, tình trạng pháp lý, giá trị thị trường, khả khoản tài sản để triển khai giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, sách tổ chức tín dụng q trình tổ chức, thực chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Trên sở Luật, Các Bộ Ban ngành cần đưa văn hỗ trợ Ngân hàng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo quy định pháp luật vừa giảm thủ tục hành để Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng làm cho quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản chặt chẽ Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An trình bày chương với mặt đạt hạn chế Chương đề xuất giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp Agribank - Chi nhánh Long An nhóm giải pháp hỗ trợ Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Bên cạnh góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Agribank - Chi nhánh Long An giai đoạn 2018 – 2022 trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 65 KẾT LUẬN Trên sở phân tích định tính việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long Anluận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Các nội dung cụ thể mà luận văn thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An luận văn rút kết đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề Agribank - Chi nhánh Long An với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An giai đoạn 2018 – 2022 Với khả cịn hạn chế dựa sở lý luận chung hiệu kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An với phân tích số liệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An, để rút mặt đạt được, mặt hạn chế Agribank - Chi nhánh Long An Từ đưa giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển mạnh mẻ bền vững Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thơng tin phân tích báo cáo quan nơi công tác để đưa giải pháp khả thi, lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế thị trường đại Vì vậy, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu Quý thầy cô bạn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 [7] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016 – 2018), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 [8] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, ban hành theo QĐ số 666/QĐ-HĐQT-TDHo HĐQT Agribank, ban hành ngày 15/06/2010 [9] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An (2016 – 2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 II [10] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [11] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [12] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê [14] Nguyễn Văn Tiến (2003), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê [15] Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài ... CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. 2018, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An? ?ạt hiệu kinh doanh ? Cần có giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ VIỆT TIẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH