CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính quan trọng, đóng vai trò lớn trong việc điều tiết vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển của đất nước Để hiểu rõ hơn về ngân hàng thương mại, cần xem xét các khái niệm liên quan đến loại hình ngân hàng này.
Theo pháp lệnh ngân hàng Việt Nam ban hành ngày 23/05/1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp phương tiện thanh toán.
Theo Điều 84 của Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010/QH 12, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa thông qua việc nhận tiền gửi, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Số tiền này sau đó được sử dụng cho các hoạt động như cho vay, chiết khấu và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng thủ quỹ bằng cách nhận tiền gửi, giữ và bảo quản tiền, đồng thời thực hiện yêu cầu rút tiền và chi tiền cho khách hàng Chức năng này không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng mà còn giúp họ sinh lời từ đồng vốn tạm thời thừa.
Ngân hàng cần có nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và trung gian thanh toán Chức năng thủ quỹ của ngân hàng không chỉ khuyến khích tích lũy trong xã hội mà còn giúp tập trung nguồn vốn tạm thời, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng của ngân hàng thương mại là trích tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản, mang lại nhiều lợi ích Đối với khách hàng, dịch vụ này đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Ngân hàng cũng được hưởng lợi từ việc thu hút nguồn vốn tiền gửi nhờ cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao Hơn nữa, chức năng này góp phần lưu thông hàng hóa, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao hiệu quả tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp giảm lượng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông.
1.1.2.3 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng của ngân hàng thương mại là kết nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, mang lại lợi ích cho nhiều bên Đối với khách hàng gửi tiền, họ nhận được lợi nhuận từ lãi suất, an toàn và tiện ích từ khoản tiền nhàn rỗi Người đi vay có thể thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời trong sản xuất kinh doanh một cách tiết kiệm chi phí, thời gian và hợp pháp Ngân hàng thì thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa cho vay và gửi tiền, đồng thời tạo bút lệ để tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế Cuối cùng, chức năng này giúp điều hòa nguồn vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và tăng trưởng kinh tế.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
1.1.3.1 Ngân hàng thương mại là nguồn cung cấp vốn cho nền kinh tế Để nền kinh tế có thể phát triển với một tốc độ nhanh chóng, ổn định thì các cá thể trong nền kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác Khi này, các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn NHTM đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất, kinh doanh để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn, Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội Ngân hàng- một tổ chức trung gian tài chính có thể đứng ra điều hòa, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối
1.1.3.2 Ngân hàng thương mại là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung tâm trong việc đảm bảo sự phát triển hài hòa cho các thành phần kinh tế, vì mỗi biến động của ngân hàng đều ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác Nhà nước, thông qua ngân hàng trung ương, sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết hệ thống ngân hàng và dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán NHTM cũng góp phần vào các mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, NHTM ngày càng phát huy vai trò là công cụ đòn bẩy trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
1.1.3.3 Ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Khi chuyển sang cơ chế thị trường, sự phát triển của tín dụng ngân hàng đã làm thay đổi đáng kể hoạt động sản xuất tại các nhà máy và xí nghiệp, từ đó khơi dậy sức sống và tiềm năng phát triển trong nền kinh tế.
Các doanh nghiệp hiện đại đang sử dụng dây chuyền sản xuất tiên tiến với năng suất cao, trong khi tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động Việc đảm bảo nguồn vốn này luôn là mối lo ngại lớn đối với doanh nghiệp Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn cần thiết để tạo quỹ cho đào tạo đội ngũ lao động, nhằm đáp ứng sự phát triển của khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nước ta vẫn thiếu hụt chuyên gia đầu ngành, cán bộ có năng lực và công nhân lành nghề.
1.1.3.4 Những vai trò cụ thể khác
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và duy trì ổn định giá trị đồng tiền, từ đó cải thiện kinh tế vĩ mô và môi trường đầu tư NHTM cũng thúc đẩy hoạt động đầu tư và phát triển xuất nhập khẩu thông qua việc huy động vốn trong nước và thu hút vốn nước ngoài Dịch vụ ngân hàng đã phát triển đa dạng và chất lượng, hỗ trợ sản xuất kinh doanh Hơn nữa, NHTM tạo ra việc làm mới, cải thiện thu nhập và góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua việc tài trợ cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng ngày càng trở nên chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả.
1.1.3 Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn Đây là hoạt động đầu tiên và mang tính chất tiền đề cho một NHTM khi mới bắt đầu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Hoạt động huy động vốn này sẽ tạo lập nguồn vốn hoạt động ban đầu cho ngân hàng, đồng thời đảm bảo nguồn vốn hoạt động trong quá trình tồn tại và phát triển NHTM huy động vốn từ ba nguồn cơ bản là: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn tiền gửi, và nguồn vốn đi vay
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Sau khi huy động vốn, ngân hàng thương mại cần thực hiện hoạt động sử dụng vốn để đạt được lợi nhuận Hoạt động này chủ yếu bao gồm một số phương thức như cho vay, đầu tư và quản lý tài sản hiệu quả.
Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại đã xuất hiện từ lâu và không ngừng phát triển, thay đổi theo sự tiến bộ của các ngân hàng Nội hàm của khái niệm này đã có nhiều thay đổi đáng kể về quy mô và hình thức Tuy nhiên, hiện vẫn chưa có một định nghĩa hoàn thiện và thống nhất về hoạt động huy động vốn, dẫn đến sự khác biệt trong cách hiểu dưới các khía cạnh khác nhau Các tài liệu pháp lý và giáo trình Luật ngân hàng hiện tại cũng chưa đưa ra khái niệm cụ thể, nhưng từ các quy định pháp luật, chúng ta có thể hình dung rằng huy động vốn là hoạt động mà ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thẻ khác để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ quy định pháp luật.
1.2.2 Chức năng và vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng và khách hàng a, Đối với ngân hàng
Nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có nguồn lực để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Khác với các doanh nghiệp sản xuất thông thường, ngân hàng hoạt động trong một lĩnh vực đặc biệt, giao dịch hàng hóa trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Khi ngân hàng thu được nguồn vốn lớn hơn số vốn đầu tư ban đầu, điều này chứng tỏ ngân hàng có lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ.
Hoạt động huy động vốn không chỉ quyết định năng lực thanh toán mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng chi trả cho khách hàng Khi khả năng thanh toán cao, ngân hàng sẽ có vốn khả dụng lớn hơn Do đó, việc huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng nâng cao khả năng thanh toán và củng cố uy tín của mình.
Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng, tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của họ.
Huy động vốn mang đến cho khách hàng một giải pháp tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lời và mở ra cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một giải pháp an toàn để lưu trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Điều này không chỉ giúp khách hàng bảo vệ tài sản mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và tín dụng, hỗ trợ khách hàng khi cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Ngân hàng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi bằng cách nhận tiền từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, được phân loại theo thời gian thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Ngoài ra, tiền gửi còn được phân loại theo đối tượng, bao gồm tiền gửi của dân cư và tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức xã hội Hơn nữa, tiền gửi cũng được phân loại theo mục đích sử dụng, như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi giao dịch, tiền gửi thanh toán và tiền gửi “lai” (vừa tiết kiệm vừa giao dịch).
Huy động vốn có thể thực hiện thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá trị như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các loại giấy tờ khác Phương pháp này giúp tổ chức và cá nhân trong nước cũng như ngoài nước thu hút nguồn vốn hiệu quả.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại, nhưng khi cần thiết, các ngân hàng thường phải vay thêm Ngân hàng thương mại có khả năng vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác trong nước và quốc tế Nguồn vốn này được hình thành thông qua mối quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng thương mại với nhau và với các tổ chức tín dụng khác.
Ngân hàng Nhà nước cung cấp vay vốn ngắn hạn cho các ngân hàng thương mại để hỗ trợ phát hành thêm tiền theo kế hoạch Điều này giúp bổ sung lượng vốn khả dụng cho các ngân hàng thương mại một cách thường xuyên và đóng vai trò là giải pháp cứu cánh trong trường hợp cần thiết.
Các biện pháp cứu nguy cho các ngân hàng thương mại là cần thiết khi sự đổ vỡ của chúng có thể đe dọa đến an toàn của toàn hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ huy động vốn từ các nguồn truyền thống mà còn thông qua các hình thức ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân và thu hộ Bên cạnh đó, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, như séc trong quá trình chi trả và tiền ký quỹ để mở L/C, cũng góp phần tạo ra nguồn vốn trong thanh toán.
Khái quát hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của
1.3.1 Khách hàng cá nhân của NHTM
Khách hàng cá nhân là những cá nhân hoặc nhóm người sử dụng dịch vụ và sản phẩm ngân hàng cho nhu cầu cá nhân hoặc gia đình.
Khách hàng cá nhân có ba đặc điểm chính: Thứ nhất, quy mô của khách hàng cá nhân thường lớn và có xu hướng gia tăng liên tục Thứ hai, họ rất đa dạng về độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích, tạo ra nhu cầu phong phú và đa dạng trong việc sử dụng dịch vụ Cuối cùng, nhu cầu của khách hàng cá nhân thường xuyên thay đổi và gia tăng theo thời gian.
1.3.1.3 Phân loại khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại
Nhóm khách hàng cá nhân nội bộ bao gồm những nhân viên trong ngân hàng và các bộ phận có mối liên hệ công việc chặt chẽ Họ cũng có thể là đại diện từ các công ty phân phối và cung cấp sản phẩm liên kết với ngân hàng Đặc biệt, nhóm này là những người có hiểu biết sâu sắc nhất về sản phẩm của ngân hàng nhờ vào sự tiếp xúc thường xuyên.
Nhóm khách hàng cá nhân bên ngoài bao gồm các nhà cung cấp, người mua bất động sản, người vay tiền, cũng như các cơ quan thuế và quản lý Họ thường được gọi là người sử dụng dịch vụ cuối cùng.
Về cơ bản, mục tiêu cuối cùng của bất kì một ngân hàng thương mại nào hướng đến cũng là các khách hàng cá nhân bên ngoài
1.3.1.4 Vai trò và giá trị của khách hàng cá nhân trong NHTM
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tạo ra giá trị kinh tế thông qua lợi nhuận ròng Họ ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng thương mại cần nhận thức rằng "khách hàng cá nhân là mục tiêu và là yếu tố quyết định sự sống còn của ngân hàng."
1.3.2 Huy động vốn khách hàng cá nhân
1.3.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTM
Khi thu nhập tăng, người dân có khả năng đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày và tích lũy một khoản tiền nhàn rỗi Họ thường xem xét việc tiết kiệm, đầu tư hoặc dự trữ để phục vụ cho nhu cầu trong tương lai Để bảo vệ khoản tiền này một cách an toàn và đảm bảo thanh khoản, người dân thường tìm đến các tổ chức, tập thể uy tín.
Huy động vốn là quá trình thu hút và quản lý các nguồn tiền tệ trong xã hội để đáp ứng nhu cầu cho vay và các nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh vì nó phục vụ nhu cầu tín dụng Mục tiêu của việc huy động vốn là chuyển nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu đầu tư và thu hút vốn nhàn rỗi Đầu tư ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dựa trên việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư giúp giảm tiền tệ dư thừa trong lưu thông và tăng tốc độ luân chuyển vốn.
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình thu hút và sử dụng các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân và các tầng lớp dân cư Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc quản lý tài chính hiệu quả.
13 hàng thương mại bằng các hình thức gửi tiết kiệm, mở tài khoản thanh toán hoặc phát hành các giấy tờ có giá
Vốn trong dân được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như thu nhập từ tiền lương, tiền công, và các khoản thừa kế, biếu, tặng từ nước ngoài Sau khi chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu, người dân thường tiết kiệm phần tiền nhàn rỗi bằng cách gửi vào các ngân hàng thương mại (NHTM) để hưởng lãi suất và chờ đợi cơ hội chi tiêu trong tương lai Mặc dù đôi khi họ gửi tiền với mục đích thanh toán, nhưng thực chất, đây là tiền để dành, do đó, tiền gửi cá nhân thường có tính ổn định cao.
1.3.2.2 Các sản phẩm huy động vốn a Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Đây là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM Để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền ngân hàng cần thiết kế và phát triển nhiều loại hình sản phẩm tiền gửi khác nhau như:
Tài khoản tiền gửi thanh toán là dịch vụ ngân hàng cho phép chuyển tiền từ tài khoản của bên phải trả sang tài khoản của bên thụ hưởng Số dư chưa sử dụng trên tài khoản này sẽ trở thành nguồn vốn tạm thời của ngân hàng, mặc dù mỗi tài khoản có số dư không lớn, nhưng tổng hợp từ nhiều tài khoản tạo thành nguồn vốn đáng kể Tuy nhiên, do khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, dẫn đến lãi suất trả cho loại tiền gửi này thường rất thấp.
- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm:
Tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm tiền gửi dành cho cá nhân hoặc tổ chức có tiền nhàn rỗi, giúp đảm bảo an toàn và sinh lời trong thời gian ngắn Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng cần duy trì quỹ để chi trả, điều này khiến việc lập kế hoạch cấp tín dụng từ nguồn này trở nên khó khăn.
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền dành cho cá nhân và tổ chức, giúp khách hàng an toàn và sinh lời, đồng thời lập kế hoạch tài chính cho tương lai Mục tiêu chính của khách hàng là nhận lợi tức định kỳ, trong khi ngân hàng có nguồn vốn để cung cấp tín dụng Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá là phương thức mà tổ chức tín dụng sử dụng để xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong một thời hạn nhất định, kèm theo lãi suất và các điều khoản khác Giấy tờ có giá được chia thành ngắn hạn, như kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, và dài hạn, bao gồm trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi dài hạn.
Trái phiếu là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi, của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu Mục đích chính của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là huy động vốn ngắn hạn Quá trình này được quản lý bởi Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời chịu ảnh hưởng bởi uy tín của ngân hàng phát hành.
Kỳ phiếu là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, thường dưới 1 năm, có đặc điểm tương tự như trái phiếu nhưng với thời gian hiệu lực ngắn hơn Loại hình này chủ yếu được sử dụng để huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
- Quy trình thực hiện huy động vốn của ngân hàng
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả của các bước trong quy trình huy động vốn của ngân hàng, phản ánh sự nhanh chóng và hiệu quả trong việc thực hiện Nếu ngân hàng hoạt động hiệu quả, quá trình huy động vốn sẽ diễn ra một cách suôn sẻ và nhanh gọn.
Việc nắm vững 15 quy trình nhiệm vụ quan trọng giúp nhân viên thực hiện công việc một cách chính xác và nhanh chóng Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian trong quá trình giao dịch mà còn giảm chi phí huy động vốn, đồng thời nâng cao sự hài lòng và đánh giá tích cực từ khách hàng.
- Thái độ phục vụ của nhân viên
Việc duy trì và đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên huy động vốn với thái độ phục vụ tận tình là rất quan trọng, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, từ đó mở rộng quy mô huy động vốn hiệu quả.
- Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ huy động vốn của ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn của ngân hàng Khi dịch vụ ngân hàng vượt qua mong đợi và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, họ sẽ cảm thấy thỏa mãn và hài lòng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tạo ấn tượng tích cực với khách hàng mà còn duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
- Chỉ tiêu đánh giá về mặt quy mô
Số tiền mà các ngân hàng thương mại huy động từ khách hàng cá nhân tại một thời điểm được gọi là chỉ tiêu huy động vốn, mang tính thời điểm Từ lượng vốn và tỷ lệ tăng trưởng vốn, chúng ta có thể đánh giá tình hình phát triển hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Lượng tăng/ giảm vốn huy động khách hàng cá nhân = Lượng vốn huy động KHCN cuối năm(t) – Lượng vốn huy động KHCN cuối năm (t-1)
Nếu chỉ tiêu huy động KHCN năm (t) có giá trị âm, điều này cho thấy tổng huy động KHCN giảm so với năm (t-1), chứng tỏ hoạt động huy động KHCN của ngân hàng không phát triển Ngược lại, nếu chỉ tiêu này dương và ngày càng tăng, điều này cho thấy huy động KHCN tại ngân hàng đang phát triển và mở rộng.
+Tỉ lệ vốn huy động từ khách hàng cá nhân/ Tổng số lượng KHCN huy động:
Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân (KHCN) tương ứng với số lượng khách hàng Mặc dù lượng huy động có xu hướng tăng qua các năm, số lượng khách hàng lại giảm hoặc không thay đổi, điều này cho thấy hoạt động huy động KHCN tại ngân hàng chưa đạt hiệu quả như mong đợi.
Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện số lượng khách hàng cá nhân mà ngân hàng huy động được trong một khoảng thời gian xác định Để đánh giá sự phát triển của số lượng khách hàng, cần sử dụng chỉ tiêu lượng tăng tuyệt đối, được tính bằng hiệu số giữa số lượng khách hàng trong hai thời điểm khác nhau Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi và tăng trưởng của lượng khách hàng qua các giai đoạn thời gian cụ thể.
Lượng tăng tuyệt đối số lượng KHCN năm (t) = Số lượng KHCN năm (t)-
Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân huy động tại ngân hàng năm sau so với năm trước cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực huy động vốn từ khách hàng cá nhân Điều này không chỉ phản ánh sự tăng trưởng trong lượng khách hàng mà còn cho thấy ngân hàng đang thu hút được nhiều khách hàng mới, góp phần vào sự mở rộng và phát triển bền vững của ngân hàng.
+ Tỷ lệ tăng trưởng huy động khách hàng cá nhân Đây là một chỉ tiêu tương đối, được tính bằng phần trăm theo công thức:
Tỷ lệ tăng trưởng huy động KHCN năm (t)
= Tổng vốn huy động năm (t) − Tổng vốn huy động năm (t−1)
Tổng vốn huy động năm ( t−1) x 100%
Chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua các năm, từ đó đánh giá khả năng huy động và tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng Tỷ lệ tăng trưởng huy động khách hàng cá nhân trong năm (t) càng cao, càng cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Một ngân hàng thương mại được coi là có hoạt động huy động khách hàng cá nhân phát triển nếu tỷ lệ tăng trưởng của họ vượt trội hơn so với mức bình quân ngành.
- Chỉ tiêu đánh giá về cơ cấu:
+ Tỷ lệ Vốn huy động từ KHCN/ Tổng vốn huy động:
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động từ khu vực khoa học và công nghệ (KHCN) so với tổng số vốn huy động được, phản ánh phần trăm vốn thu được từ các hoạt động trong lĩnh vực này.
17 huy động vốn KHCN Tỷ lệ này càng lớn càng chứng tỏ tầm quan trọng của huy động vốn KHCN đối với ngân hàng thương mại
- Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn:
Các loại rủi ro mà một NHTM có gặp như:
Rủi ro thanh khoản là nguy cơ ngân hàng mất khả năng thanh toán, đây là loại rủi ro đặc thù và nguy hiểm nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Để hoạt động bình thường, ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu thanh toán hiện tại, tương lai và các nhu cầu đột xuất Nếu không đáp ứng được, ngân hàng có thể rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán và đối mặt với nguy cơ phá sản.
Rủi ro hoạt động là những rủi ro phát sinh từ cách thức ngân hàng vận hành, bao gồm việc cấu trúc hạn mức không hợp lý trong lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn, hành vi tham ô của cán bộ, và sự thiếu hụt các kế hoạch khôi phục kinh doanh khi xảy ra thảm họa.
Rủi ro công nghệ trong ngân hàng thường xảy ra khi ngân hàng đầu tư lớn vào phát triển công nghệ nhưng không đạt hiệu quả như mong muốn, dẫn đến chi phí không được tiết kiệm Ngoài ra, các trục trặc trong hệ thống công nghệ có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, gây ra tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro uy tín là mối đe dọa đến hình ảnh của ngân hàng khi dư luận có những đánh giá tiêu cực, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn và có thể khiến khách hàng rời bỏ ngân hàng.
1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn KHCN: a Yếu tố khách quan:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CP Á CHÂU- CN ĐÔNG ĐÔ 19 2.1 Tổng quan về ACB – Chi nhánh Đông Đô
Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
a, Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Tên gọi tắt: ACB
- Tên tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank
- Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh
- Loại hình kinh doanh: Ngân hàng Thương mại cổ phần
- Vốn điều lệ: 21.615.584.600.000 đồng (kể từ ngày 31/07/2020)
- Website: www.acb.com.vn
- Email: abc@acb.com.vn
Hình 2.1 Logo và biểu tượng của Ngân hàng Á Châu
Slogan: “Ngân hàng của mọi nhà”
Ngân hàng TMCP Á Châu, được thành lập vào ngày 13/05/1993, chính thức bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 04/06/1993 theo giấy phép số 0032/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 24/04/1993.
Kể từ những ngày đầu, ACB đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, thể hiện sự cam kết mạnh mẽ trong việc phát triển và phục vụ khách hàng.
“Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một điều rất mới với các ngân hàng tại Việt Nam
Ngân hàng ACB nổi bật nhờ vào việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ Đồng thời, ACB cũng chú trọng xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ và chuyên nghiệp, nhằm đảm bảo sự tăng trưởng bền vững trong tương lai.
Để xây dựng ACB thành một định chế tài chính vững mạnh, cần duy trì tình trạng tài chính an toàn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông Điều này giúp ACB có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.
Ngân hàng ACB đang triển khai chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa nhằm trở thành nhà cung cấp tài chính toàn diện Chiến lược này được thực hiện qua ba bước chính: mở rộng hoạt động để tăng trưởng, hợp tác và liên minh với các đối tác chiến lược, cùng với việc thực hiện các thương vụ hợp nhất và sáp nhập.
ACB đã khẳng định vị thế của mình là một trong những ngân hàng hàng đầu trên thị trường nhờ vào quy tắc hoạt động chuyên nghiệp, tăng trưởng bền vững và cam kết thu nhập chính đáng Với nhiều năm kinh nghiệm, ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ như huy động vốn, cho vay, chiết khấu, hùn vốn, bảo hiểm, dịch vụ thanh toán, mua bán vàng, kinh doanh chứng khoán và cho thuê tài chính, tạo ra lợi nhuận hợp lý cho khách hàng và cổ đông.
ACB hiện có 350 chi nhánh, phòng giao dịch và cây ATM hoạt động trên 47 tỉnh thành trong cả nước Ngân hàng này sở hữu tổng số 9,935 nhân viên và áp dụng quy trình nghiệp vụ chính được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO.
9001 : 2008 b, Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ACB
Ngân hàng TMCP Á Châu, được thành lập vào ngày 13 tháng 05 năm 1993 và bắt đầu hoạt động từ ngày 04/06/1993, đã trải qua hơn 20 năm phát triển và đối mặt với nhiều thách thức Với Giấy phép số 0032/NH-GP và Giấy phép số 533/GPUB do Ủy ban Nhân dân Tp HCM cấp, ngân hàng đã khẳng định được vị thế vững chắc trong lĩnh vực tài chính.
Trong giai đoạn 1993-1995, ACB đã trải qua những khó khăn lớn nhất trong quá trình hình thành Ngân hàng tập trung phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại khu vực, nhằm xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển sau này.
Từ năm 1996 đến 2000, ACB đã trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng Năm 1997, ACB bắt đầu áp dụng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời xây dựng hệ thống mạng trực tuyến rộng lớn và tin học hóa các giao dịch.
Từ năm 2001 đến 2005, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện với Ngân hàng Standard Chartered Bank (SCB), qua đó SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Trong giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, ACB đã thực hiện nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng phần mềm mới tương thích với công nghệ lõi hiện có, và lắp đặt hệ thống máy ATM.
Trong giai đoạn 2006-2010, ACB đã mở rộng mạng lưới hoạt động từ 58 chi nhánh vào cuối năm 2005 lên 281 chi nhánh và phòng giao dịch vào cuối năm 2010 Năm 2008, ngân hàng phát hành thêm 10 triệu cổ phiếu với giá trị 100 tỷ đồng, thu về hơn 1.800 tỷ đồng và nâng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng Đến năm 2010, ACB chú trọng vào công tác dự báo để đưa ra quyết sách phù hợp, đồng thời phát triển các kênh phân phối phi truyền thống như ngân hàng điện tử và telesale Trong giai đoạn này, ACB vinh dự nhận hai huân chương lao động từ Nhà nước và được nhiều tạp chí tài chính quốc tế bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Giai đoạn 2011-2015, ACB tập trung vào việc chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành để phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất Đặc biệt, Trung tâm Vàng ACB đã trở thành đơn vị đầu tiên trong ngành được Tổ chức QMS Australia chứng nhận hệ thống quản lý chất lượng đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2008.
Sự cố tháng 08/2012 đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng ACB, đặc biệt trong lĩnh vực huy động và kinh doanh vàng Tuy nhiên, ACB đã phản ứng kịp thời trước sự cố rút tiền vào tuần cuối tháng 8, nhanh chóng khôi phục toàn bộ số dư huy động tiết kiệm trong thời gian ngắn Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện quyết liệt việc cắt giảm chi phí trong 6 tháng cuối năm.
Năm 2014, ACB đã nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ TCBS lên DNA, thay thế hệ thống cũ đã sử dụng trong 14 năm Đồng thời, ngân hàng cũng hoàn tất việc thay đổi logo và bảng hiệu mặt tiền tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới, được công bố vào ngày 05 tháng 01.
Giới thiệu về chi nhánh Đông Đô
Vào ngày 11/11/2014, Ngân hàng Á Châu (ACB) chính thức khai trương Chi Nhánh Đông Đô, tọa lạc tại toà nhà Golden Land, số 275 Nguyễn Trãi, Phường Thanh Xuân Trung, Quận Thanh Xuân, Hà Nội Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua số điện thoại: (04).
ACB- Chi nhánh Đông Đô quản lý 05 phòng giao dịch gồm :
Chi nhánh Đông Đô của ACB được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống, cho phép khách hàng gửi tiền tại Đông Đô và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào Chi nhánh cung cấp đa dạng dịch vụ qua ngân hàng điện tử như ACB Online, phone banking và mobile banking Các chức năng chính của chi nhánh bao gồm huy động tiền gửi bằng VND và ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, nhận ủy thác đầu tư, và cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, cùng các dịch vụ thẻ quốc tế và nội địa.
Ngân hàng Á Châu (ACB) đã ký kết hợp tác với Công ty cổ phần thương mại Hưng Việt để cung cấp chương trình cho vay mua nhà tại dự án Golden Land, địa chỉ 275 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Khách hàng tham gia chương trình này sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất khi vay thế chấp bằng chính căn hộ tại Golden Land, kèm theo quy trình vay đơn giản và thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng.
Cơ cấu tổ chức của ACB- Chi nhánh Đông Đô
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của ACB- CN Đông Đô
Nhiệm vụ của từng phòng ban:
- Trưởng đơn vị: lập kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh; trực tiếp giám sát các hoạt động của Phòng kinh doanh;
Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) đóng vai trò quan trọng trong việc chủ động giới thiệu sản phẩm đến tay khách hàng cá nhân Họ không chỉ phát triển nguồn khách hàng mới mà còn tiếp cận và tư vấn tận tình, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm tài chính.
PFC (bán chéo sản phẩm
Quan hệ khách hàng - RA (bán chéo sản phẩm KHCN)
Phân tích tín dụng - CA
Kiểm soát viên giao dịch (kiêm
LS, kế toán trưởng-nếu có)
Dịch vụ khách hàng - CSR
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
26 hiệu quả những đặc tính sản phẩm, tạo sự khác biệt của ACB để thuyết phục
KH sử dụng sản phẩm của ACB để nắm bắt những kiến thức mới nhất về sản phẩm và thị trường tài chính, nhằm cung cấp cho khách hàng những tư vấn chuyên nghiệp Đây là một phần quan trọng trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
- Quan hệ khách hàng (RA): Tiếp thị và phát triển khách hàng, hướng dẫn khách hàng vay , thẩm định khách hàng, lập tờ trình thẩm định khách hàng,
Phân tích tín dụng (CA) bao gồm việc xem xét báo cáo tài chính và đánh giá chất lượng tín dụng của hồ sơ vay Nhiệm vụ này cũng bao gồm việc chuẩn bị tờ trình để xuất tín dụng, nhằm hỗ trợ cho Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp trong quá trình ra quyết định.
- Giao dịch viên: tiếp nhận quỹ tiền mặt hàng ngày, nhập Cashbox TCBS, thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt
Kiểm soát viên có nhiệm vụ giám sát các giao dịch tài khoản, giao dịch vãng lai và các nghiệp vụ giao dịch khác Họ cũng đảm bảo cập nhật và phổ biến các hướng dẫn về nghiệp vụ giao dịch nội bộ đã được ban hành.
- Dịch vụ khách hàng (CSR): nhân viên dịch vụ thanh toán quốc tế
Phòng hành chính chịu trách nhiệm quản lý tài sản, công cụ và phương tiện kinh doanh, đồng thời tiếp nhận và lưu trữ công văn giấy tờ đi và đến Phòng cũng đề xuất mở rộng và sắp xếp mô hình tổ chức phù hợp, thực hiện các chính sách đối với lao động cũng như các kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ.
Theo sơ đồ 2.1, cơ cấu tổ chức của ACB - chi nhánh Đông Đô được thiết kế với mô hình quản lý trực tiếp từ lãnh đạo đơn vị đến các phòng, ban chức năng cụ thể Mô hình này phân chia rõ ràng các phòng ban theo nhiệm vụ và đối tượng khách hàng, giúp quản lý dễ dàng hơn Nhân viên có thể tập trung vào công việc được giao, từ đó nâng cao hiệu quả chăm sóc từng nhóm khách hàng và tăng cường năng suất hoạt động.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh thị trường trong và ngoài nước đang trải qua nhiều biến động phức tạp, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều thách thức Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô nổi bật là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống ACB trên toàn quốc.
Tình hình cho vay tại ACB - chi nhánh Đông Đô đang phát triển bền vững và tuân thủ quy định trần tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2019 – 2021 được thể hiện rõ qua bảng dưới đây.
Bảng 2.1 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh ACB- chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2019-2021
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối
Tổng thu nhập của NH 103,02 113,91 127,72 10,89 10,57 13,81 12,12
Tổng chi phí của NH 45,17 47,65 51,41 2,48 5,49 3,76 7,89
Lợi nhuận sau thuế 46,28 53,01 61,05 6,73 14,54 8,04 15,17 Đơn vị : tỷ đồng (Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ACB- CN Đông Đô 2019-
Trong giai đoạn 2019-2021, ACB - Chi nhánh Đông Đô đã phải đối mặt với nhiều thách thức do biến động kinh tế, tuy nhiên tổng thu nhập vẫn có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tổng thu nhập năm 2020 tăng 10,57% so với năm 2019 và tiếp tục tăng 12,12% vào năm 2021, tương đương với 13,81 tỷ đồng so với năm trước Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng thu nhập vượt trội hơn so với chi phí, cho thấy ACB - Chi nhánh Đông Đô đã tối ưu hóa chi phí hiệu quả để duy trì lợi nhuận Mặc dù doanh thu không tăng mạnh trong hai năm 2020-2021, lợi nhuận sau thuế vẫn được giữ ổn định.
Tỷ suất lợi nhuận trước thuế của ACB - CN Đông Đô đã có sự cải thiện đáng kể, từ 58,17% vào năm 2020 tăng lên 59,74% vào năm 2021, cho thấy khả năng sử dụng vốn hiệu quả hơn Tương tự, tỷ suất lợi nhuận sau thuế cũng tăng từ 44,80% vào năm 2019 lên 47,79% vào năm 2021, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Điều này chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động tín dụng cũng như trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và huy động, thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.
Bảng 2 2 Kết quả kinh doanh của ACB- Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2019 – 2021
Tỷ lệ nợ quá hạn
1,33 1,51 1,40 0,18 13,53 -0,11 -7,28 Đơn vị: tỷ đồng (Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ACB- CN Đông Đô 2019-2021)
Báo cáo cho thấy cho vay cá nhân tại ACB đã tăng mạnh qua các năm, từ 855,06 tỷ đồng năm 2019 lên 1.037,55 tỷ đồng năm 2020, tăng 21,34% Năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 1.328,13 tỷ đồng, tương đương 28,01% so với năm 2020, chứng tỏ chính sách lãi suất hiệu quả của ngân hàng Dù gặp khó khăn do dịch bệnh, doanh số cho vay vẫn tăng đều ACB cũng đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi mới để thu hút khách hàng, đồng thời tri ân khách hàng cũ, tạo dựng một nhóm khách hàng trung thành.
Vào năm 2019, cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ACB – Chi nhánh Đông Đô đạt 701,68 tỷ đồng, tăng lên 719,24 tỷ đồng vào năm 2020, và tiếp tục tăng thêm 56,08 tỷ đồng vào năm 2021 Tỷ lệ gia tăng lần lượt là 2,05% trong giai đoạn 2019 – 2020 và 7,80% trong giai đoạn 2020 – 2021, cho thấy sự thu hút khách hàng ngày càng tăng Điều này không chỉ phản ánh sự nhận diện thương hiệu mà còn khẳng định uy tín của ngân hàng trong việc phục vụ khách hàng.
ACB - chi nhánh Đông Đô đã đạt được thành công trong quản lý chất lượng cho vay, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn dưới 2% trong giai đoạn 2019-2021 Đây là dấu hiệu tích cực cho thấy ngân hàng đang chú trọng hơn vào quản trị rủi ro.
Năm 2021, ACB tiếp tục chú trọng vào việc tăng trưởng dư nợ phát triển kinh tế theo định hướng của NHNNVN, với tổng danh mục cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ Hoạt động của ACB CN Đông Đô đã mang lại lợi nhuận tăng dần qua các năm.
Thực trạng hoạt động tiền gửi tại Chi nhánh Đông Đô
2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ACB –
2.2.1.1 Về quy mô a Số lượng khách hàng
Trong giai đoạn 2019- 2021, số lượng khách hàng cá nhân huy động tại
CN Đông Đô có sự tăng trưởng đáng kể, được thể hiện như sau:
Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN huy động được tại ACB CN Đông Đô
Trong những năm qua, ACB – Chi nhánh Đông Đô đã chú trọng đến việc phát triển tập khách hàng cá nhân nhằm khai thác tiềm năng huy động vốn Nhờ những nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ và nhân viên, ACB CN Đông Đô đã gặt hái được nhiều thành tựu đáng kể.
Năm 2019, số lượng KHCN huy động tại ACB- Chi nhánh Đông Đô đạt
Tính đến năm 2021, số lượng khách hàng cá nhân tại ACB- CN Đông Đô đã tăng mạnh lên 14.608 người, so với 10.360 người vào năm 2020, thể hiện sự phát triển vượt bậc trong hoạt động huy động khách hàng Sự gia tăng này cho thấy ACB Đông Đô đang tập trung mở rộng và cải thiện dịch vụ cho khách hàng cá nhân thông qua các chính sách thu hút hấp dẫn, bao gồm ưu đãi lãi suất, quà tặng và chương trình khuyến mãi liên kết.
Số lượng KHCN huy động được tại ACB Đông Đô giai đoạn 2019-2021
Ngân hàng ACB - CN Đông Đô cung cấp 31 gói ưu đãi hấp dẫn khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng, thu hút lượng lớn khách hàng nhờ vào công nghệ tiên tiến và dịch vụ gửi tiền online tiện lợi Chi nhánh đã nhanh chóng mở rộng thị trường đến các khu vực lân cận và quận nội thành, nơi có tiềm năng phát triển lớn Với vị trí nổi bật và dễ tiếp cận, trụ sở chi nhánh không chỉ có mặt tiền rộng rãi mà còn thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Xung quanh chi nhánh là các công ty, văn phòng, trường đại học và khu chung cư, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động huy động tiền gửi cá nhân.
Bảng 2.3 Tổng vốn huy động được từ KHCN ACB- CN Đông Đô giai đoạn 2019-2021
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Nguồn vốn huy động từ cá nhân và tổ chức đang có xu hướng tăng lên qua các năm, với người dân, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân, ngày càng thích gửi tiền vào ngân hàng Sự gia tăng này có thể xuất phát từ tình hình dịch bệnh phức tạp, khiến nhiều người chọn gửi tiền thay vì đầu tư Tuy nhiên, việc này đã làm giảm lượng lưu thông tiền mặt, ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế Việc khách hàng gửi tiền tại ACB CN Đông Đô không chỉ mang lại doanh thu mới cho ngân hàng mà còn tạo ra khách hàng trung thành và tiềm năng trong tương lai.
Tiền gửi của tổ chức trong năm 2019 đạt 1.000,32 tỷ đồng Mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19, vào năm 2020, ngân hàng đã áp dụng các chính sách thúc đẩy, dẫn đến số tiền gửi chỉ giảm nhẹ xuống 988,11 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 1,22% Sang năm 2021, tiền gửi của tổ chức đã phục hồi, tăng thêm 42 tỷ đồng, tương đương 4,25% so với năm 2020 Điều này cho thấy chính sách lãi suất của ngân hàng vẫn hiệu quả, được chứng minh qua việc doanh số cho vay của chi nhánh vẫn tăng trưởng bất chấp khó khăn do dịch bệnh.
Huy động vốn từ cá nhân và hộ gia đình tại ACB – CN Đông Đô đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, từ 1.158,35 tỷ đồng năm 2019 lên 1.485,42 tỷ đồng năm 2020 và tiếp tục tăng lên 1.865,31 tỷ đồng năm 2021 Tỷ lệ gia tăng lần lượt là 28,24% và 25,57%, cho thấy sự thu hút vốn và khách hàng hiệu quả, đồng thời nâng cao nhận diện thương hiệu và uy tín ngân hàng ACB đã triển khai nhiều chính sách và ưu đãi mới để nâng cao lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng mới và tạo dựng một nhóm khách hàng trung thành thông qua các chương trình tri ân.
Ngân hàng ACB CN Đông Đô đã thể hiện khả năng huy động vốn bằng đồng ngoại tệ một cách hiệu quả Mặc dù trong năm 2020, ngân hàng chỉ huy động được 45,01 tỷ USD, nhưng con số này vẫn cho thấy sự ổn định so với năm 2019.
Trong năm 2021, lượng vốn trung bình trên mỗi khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng thêm 7,30 tỷ USD, tương đương với mức tăng 19,36% Tuy nhiên, mức tăng trong năm 2021 chỉ đạt 1,08 tỷ USD so với năm 2020, với tỷ lệ tăng 2,40% Sự gia tăng này có thể được giải thích một phần bởi ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh đối với thương mại quốc tế, dẫn đến khả năng huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng chưa thực sự hiệu quả.
Bảng 2.4 Lượng vốn trung bình huy động được trên mỗi KHCN tại ACB- Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2019- 2021
Tổng huy động vốn khách hàng cá nhân (tỷ đồng)
Số khách hàng huy động được ( người) 7.568 10.360 14.608 2.792 4.248
Số tiền trung bình huy động được trên mỗi khách hàng (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ACB- CN Đông Đô)
Trong giai đoạn 2019-2021, ACB - Chi nhánh Đông Đô đã ghi nhận sự gia tăng về số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) và tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, số tiền trung bình huy động được trên mỗi cá nhân lại có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2020, mức huy động trung bình đạt 0,1434 tỷ đồng, giảm 0,0096 tỷ đồng so với năm 2019, và tiếp tục giảm xuống 0,1277 tỷ đồng vào năm 2021, giảm 0,0157 tỷ đồng so với năm 2020 Điều này cho thấy mặc dù quy mô huy động vốn tăng trưởng đều đặn, nhưng lượng tiền gửi trung bình trên mỗi cá nhân lại không ổn định, phản ánh rằng hoạt động huy động vốn KHCN tại ACB Đông Đô vẫn tập trung vào doanh số mà chưa chú trọng đến từng khách hàng.
Chi nhánh Đông Đô của ACB là một đơn vị mới, cần thiết phải mở rộng số lượng khách hàng để cạnh tranh hiệu quả Tuy nhiên, mặc dù số lượng khách hàng gia tăng, nhưng lượng huy động trung bình trên mỗi khách hàng lại giảm, dẫn đến việc tiêu tốn nhiều nguồn lực cho việc tiếp cận và quản lý Hơn nữa, tình hình dịch bệnh đã ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế, khiến số tiền gửi giảm và lãi suất huy động bình quân cũng thấp, khiến khách hàng chuyển sang các hình thức đầu tư khác như chứng khoán và bitcoin Do đó, ban lãnh đạo và phòng KHCN cần không chỉ tập trung vào việc mở rộng số lượng khách hàng mà còn phải nâng cao mức huy động vốn trên mỗi cá nhân để tiết kiệm nguồn nhân lực.
2.2.1.2 Về mặt cơ cấu a Theo loại hình tiền gửi
Biểu đồ 2.2 Huy động vốn KHCN theo kì hạn tại ACB – Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2019 – 2021
Theo biểu đồ, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng vốn huy động KHCN, cho thấy sự tăng trưởng ổn định mặc dù có biến động trong giai đoạn 2019-2021 Cụ thể, từ năm 2019 đến 2020, số tiền gửi có kỳ hạn đã tăng từ 1.784,02 tỷ đồng lên 1.902,3 tỷ đồng, tương đương với mức tăng khoảng 6,3%.
2021, chỉ tiêu này vẫn trên đà tăng trưởng đạt 2539,47 tỷ đồng, tăng 637,17 tỷ đồng tương đương khoảng 33,49% so với năm 2020 Vốn huy động có kì hạn
Huy động vốn KHCN theo kì hạn tại ACB CN Đông Đô giai đoạn 2019-2021
Tổng vốn huy động TG có kỳ hạn TG không kỳ hạn
Trong những năm qua, sự tăng trưởng ổn định 35% đã đóng góp quan trọng vào nguồn vốn huy động từ KHCN Phòng KHCN của CN không chỉ tập trung vào khu vực nội thành mà còn mở rộng hoạt động ra thị trường, kết hợp cho vay và huy động vốn tại các khu vực lân cận có tiềm năng như Đông Anh, Thường Tín, Hoài Đức, cùng với một số tỉnh như Hưng Yên, Hà Nam và Vĩnh Phúc.
Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn tại ACB - Chi nhánh Đông Đô ngày càng gia tăng nhờ vào sự phát triển đời sống và thu nhập của người dân Khi đã đáp ứng các nhu cầu thiết yếu, người dân có xu hướng tiết kiệm để phục vụ cho tương lai ACB chú trọng đến việc huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn, từ các kỳ hạn truyền thống như 3, 6, 12 tháng đến các kỳ hạn linh hoạt như 13, 16, 25, 31 và 37 tháng Ngoài ra, ngân hàng còn phát triển các chương trình huy động cho trẻ em dưới 18 tuổi với các gói gửi như tích lũy Thiên Thần Nhỏ, tích lũy Tương Lai và Thành Tài Những nguồn vốn này có tính ổn định cao do khách hàng ký hợp đồng với kỳ hạn cụ thể và ít có xu hướng rút trước hạn, từ đó đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu thanh toán của các cá nhân kinh doanh Loại hình gửi tiền này thường có lãi suất thấp hoặc không có lãi, vì vậy người gửi chỉ có thể thu lợi qua các khoản phí dịch vụ.
Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng mà các đơn vị và ban lãnh đạo cần chú trọng để phát triển và mở rộng hoạt động huy động vốn Việc hiểu rõ nhu cầu và tâm lý khách hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn và gia tăng lợi nhuận Thêm vào đó, cần xem xét các hình thức huy động phù hợp để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường.
Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại ACB- chi nhánh Đông Đô
Hoạt động huy động vốn tại ACB chi nhánh Đông Đô đã đạt được những thành tựu đáng kể, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) với mức tăng trưởng ổn định qua các năm Tính đến năm 2020, vốn huy động từ KHCN đã đạt 332,0 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển ấn tượng của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Sự gia tăng số lượng KHCN và chất lượng dịch vụ đã nâng cao uy tín của ACB, mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức trong điều kiện kinh tế bất ổn Thành công trong việc thiết lập mối quan hệ với các đối tác và xây dựng lượng khách hàng thân thiết đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của hoạt động huy động vốn KHCN tại chi nhánh.
ACB chi nhánh Đông Đô không chỉ chú trọng vào việc mở rộng quy mô mà còn cải thiện chất lượng hoạt động huy động KHCN Chi nhánh luôn duy trì chi phí hoạt động thấp để tối đa hóa lợi nhuận Hơn 80% khách hàng bày tỏ sự hài lòng với dịch vụ huy động KHCN của ACB.
Ngân hàng ACB chi nhánh Đông Đô nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng nhờ vào sự đa dạng và phù hợp của các sản phẩm cho vay, cùng với thông tin rõ ràng và đầy đủ trong quy trình vay Thủ tục đơn giản, cơ sở vật chất hiện đại và những chính sách hợp lý của Ban lãnh đạo đã góp phần vào thành công này Ngân hàng thực hiện nghiêm túc chủ trương cân bằng giữa huy động và cho vay, nâng cao lợi nhuận trong bối cảnh kinh tế phức tạp Việc áp dụng công nghệ đúng quy trình giúp đơn giản hóa thủ tục, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng mà vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của nhà nước Đội ngũ cán bộ ngân hàng luôn được nâng cao nghiệp vụ, cập nhật công nghệ và đạo đức nghề nghiệp để cung cấp thông tin nhanh chóng, chính xác và đầy đủ cho khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù ACB chi nhánh Đông Đô đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động huy động vốn KHCN, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Vốn huy động từ KHCN liên tục có xu hướng tăng và địa bàn hoạt động được mở rộng, tuy nhiên, mức độ chất lượng hiện tại vẫn chưa đạt yêu cầu tối ưu Độ an toàn tài chính được đảm bảo, nhưng các khuyết điểm trong hoạt động huy động vốn KHCN vẫn cần được chú ý và cải thiện để nâng cao hiệu quả quản lý.
Yếu tố nhân lực là một trong những vấn đề quan trọng nhất trong quản lý khoa học và công nghệ (KHCN) Mặc dù tổng vốn huy động KHCN đã tăng qua các năm, nhưng số lượng cán bộ nhân viên lại không tăng tương xứng, dẫn đến tình trạng mỗi nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc và khách hàng, gia tăng khối lượng công việc và dễ dẫn đến sai sót Hơn nữa, với đội ngũ cán bộ còn non trẻ và trong giai đoạn ổn định ban đầu, việc xảy ra thiếu sót trong báo cáo và quản lý là điều khó tránh khỏi.
Sản phẩm huy động tại ngân hàng rất đa dạng, nhưng doanh số của từng chỉ tiêu vẫn chưa đạt mức cao và có sự chênh lệch đáng kể Huy động qua giấy tờ có giá vẫn chưa đạt mục tiêu đề ra, dẫn đến sự linh hoạt trong huy động vốn bị giảm sút.
Một số khách hàng vẫn chưa hoàn toàn hài lòng với cách thức mà các chuyên viên quan hệ khách hàng cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ Nhiều ý kiến cho rằng thông tin được cung cấp còn chậm và chưa đầy đủ, điều này cần được cải thiện để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Cơ sở tham chiếu tại các chi nhánh hiện chưa đầy đủ, chỉ thực hiện so sánh giữa các tháng và giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, mà chưa có sự so sánh với các đối thủ cạnh tranh.
Hoạt động Marketing chưa được chú trọng đúng mức, chủ yếu do hạn chế về nhân lực trong khi khối lượng công việc lại lớn Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng vẫn chưa nắm rõ thông tin về hoạt động huy động khoa học và công nghệ tại công ty.
Chi nhánh cần thiết lập bộ phận chăm sóc khách hàng VIP để cung cấp dịch vụ tối ưu cho nhóm khách hàng này Mặc dù số lượng khách hàng VIP không nhiều, nhưng họ là đối tượng quan trọng cần được quan tâm do hiệu quả và giá trị vốn huy động từ mỗi khách hàng mang lại rất lớn cho chi nhánh.
Mặc dù mặt bằng lãi suất tiền gửi của ngân hàng được đánh giá là cạnh tranh, ngân hàng cần nỗ lực tạo ra những ưu thế nổi bật hơn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và TCTD Đặc biệt, trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, ngân hàng vẫn chưa thể xây dựng được những lợi thế đáng chú ý so với các TCTD khác trong khu vực.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Các chuyên viên quan hệ khách hàng trong lĩnh vực KHCN phải đảm nhiệm khối lượng công việc lớn, bao gồm việc huy động vốn và cho vay thông qua các nhiệm vụ như tìm kiếm, thu hút khách hàng, xác minh thông tin và thực hiện giao dịch Khi số lượng khách hàng gia tăng và địa bàn hoạt động mở rộng, công việc này sẽ trở nên khó khăn hơn.
Ngân hàng hiện chưa có quan điểm rõ ràng và phù hợp về việc huy động khách hàng cá nhân, dẫn đến việc chưa xác định đúng vai trò quan trọng của họ trong chiến lược phát triển.
47 phát triển huy động KHCN nên tổng thể các biện pháp phát triển huy động vốn KHCN chưa có hệ thống và đồng bộ
Chính sách huy động của ngân hàng hiện vẫn chưa rõ ràng, dẫn đến hoạt động huy động thiếu tính đồng bộ Mặc dù có chính sách khách hàng mới, nhưng vẫn chỉ dừng lại ở việc thu hút mà chưa có định hướng chi tiết cho từng nhóm khách hàng và ngành nghề cụ thể Thêm vào đó, các chỉ tiêu huy động vẫn nặng về doanh số, khiến cho việc quản lý và phân loại các khoản tiền gửi nhỏ trở nên khó khăn.
Hoạt động Marketing tại Chi nhánh ACB chưa được chú trọng, dẫn đến việc chưa tạo được sự khác biệt để khách hàng nhớ đến khi có nhu cầu gửi tiết kiệm Trong khu vực hoạt động, ACB phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng quốc doanh và những ngân hàng khác có cơ chế hoạt động chuyên nghiệp, thu hút khách hàng bằng nhiều ưu đãi hấp dẫn Điều này làm cho nguồn vốn huy động tại chi nhánh không ổn định và gia tăng sự cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng vay tiền.
Thứ nhất, nguyên nhân từ sự biến động bất lợi của nền kinh tế
