Chuyên ngành tài chính – đầu tư nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh tỉnh lào cai

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH ĐẦU TƯ BÁO CÁO KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI Sinh viên thực hiên : Ninh Khánh Hiền Mã sinh viên : 7103402113 Lớp, khoa : Lớp: Tài đầu tư 10 Khoa : Tài Chính – Đầu Tư Người hướng dẫn : ThS Nguyễn Hoàng Diệu Linh Hà Nội 04/2023 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo này, trước tiên em xin chân thành cảm ơn toàn thể quý thầy khoa Tài đầu tư tận tình dạy dỗ, hỗ trợ trang bị phổ cập kiến thức tảng kiến thức chuyên môn cho em suốt thời gian học tập Học viện Chính sách Phát triển Đặc biệt ThS Nguyễn Hoàng Diệu Linh - giảng viên hướng dẫn quan tâm, tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực báo cáo khoá luật tốt nghiệp Đồng thời em xin cảm ơn Khoa Tài Đầu tư tạo hội cho em trải nghiệm qúa trình thực tập, bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giảng dạy Qua công việc thực tập em học tập tích luỹ thêm nhiều kiến thức nghiệp vụ chuyên ngành Cuối em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai cho em hội học hỏi, hướng dẫn góp ý nhiệt tình cho em suốt thời gian thực tập em Ngân hàng Trong ngày nghiên cứu tài liệu để phục vụ cho báo cáo khoá luận, với gíup đỡ nhiệt tình anh chị ngân hàng em hồn thành khố ln với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai” Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian tìm hiểu có hạn, kiến thức cịn hạn chế nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong nhận thơng cảm lời góp ý q thầy để em hồn thiện bổ sung kiến thức Em xin kính chúc thầy dồi sức khoẻ thành công công việc sống Đồng kính chúc anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai nhiều sức khoẻ thăng tiến công việc Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khác hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai” đề tài cá nhân em, kết trình nghiên cứu độc lập, nghiêm túc Mọi thông tin số liệu lấy từ Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai, tài liệu tham khảo thông tin trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực, không chép cá nhân khác Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2023 Sinh viên thực Ninh Khánh Hiền DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại IPCAS Hệ thống theo dõi thông tin khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG ĐẶT VẤN ĐỀ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.5 Phân loại khoản vay 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 11 1.2.2 Vai trò cho vay KHCN NHTM 12 1.2.3 Các sản phẩm dành cho KHCN 12 1.2.4 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.5 Một số tiêu đánh gía hoạt động cho vay KHCN NHTM 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN NHTM 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 17 TIỂU KẾT CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 19 2.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 19 2.1.2 Lịch sử phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai 22 2.1.3 Tình hình người lao động 28 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2020-2022 28 2.2.1 Công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 28 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 30 2.2.3 Kết tài đạt 32 2.3 Các thủ tục liên quan đến cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh tỉnh Lào Cai 34 2.3.1.Một số quy định cho vay KHCN 34 2.3.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 34 2.3.3 Phương thức cho vay 35 2.3.4 Hồ sơ thủ tục cho vay vốn 35 2.3.5 Quy trình cho vay 36 2.4 Thực trạng cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 41 2.4.1 Về dư nợ cho vay KHCN 41 2.4.2 Doanh số cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020 -2022 43 2.4.3 Doanh số thu nợ Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 20202022 46 2.4.4 Nợ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 49 2.4.5 Nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 52 2.4.6 Một số tiêu đánh giá khác 53 2.5 Đánh giá chất lượng cho vay KHCN ngân hàng Agribank – Chi nhánh tỉnh Lào Cai 54 2.5.1 Những kết đạt 54 2.5.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 55 TIỂU KẾT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 59 3.1 Nhóm giái pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 59 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 59 3.1.2 Phân tích theo mơ hình SWOT 59 3.1.3 Nhóm giải pháp huy động vốn 61 3.1.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN 63 3.1.5 Nâng cao chất lượng khoản vay KHCN 67 3.2 Một số kiến nghị 70 3.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 70 3.2.2 Đối với Cơ quan quyền địa phương 70 3.2.3 Đối với hội sở Agribank 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG, HÌNH HÌNH Hình 1.1.1: Logo Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn 20 Hình 2.1.2: Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 23 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 26 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 36 BẢNG Bảng 2.1 Huy động vốn theo kỳ hạn theo loại tiền ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 29 Bảng 2.2 Các tiêu cho vay, tổng số tỷ trọng loại 30 Bảng 2.3 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận chi nhánh 32 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 41 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 42 Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 43 Bảng 2.7 : Bảng doanh số cho vay theo đối tượng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 45 Bảng 2.8 : Bảng doanh số thu nợ Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020 – 2022 46 Bảng 2.9 : Bảng cấu doanh số thu nợ theo đối tượng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020 – 2022 48 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 20202022 49 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 52 giai đoạn 2020-2022 52 Bảng 2.12 Các tiêu ROS, ROE, ROA giai đoạn 2020-2022 53 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 41 Biểu đồ 2.2 : Doanh số cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 43 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo đối tượng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 45 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 47 Biểu đồ 2.5 : Doanh số thu nợ theo đối tượng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 48 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn theo loại Agribank chi nhánh tỉnh Láo Cai giai đoạn 2020-2022 50 Biểu đồ 2.7 Nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai giai đoạn 2020-2022 52 ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong năm gần hệ thống ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân vô quan trọng, việc tìm kiếm mở rộng phạm vi khách hàng vấn đề ngân hàng quan tâm xúc tiến nhiều Trong định hướng phát triển, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ưu tiên đặt lên hàng đầu Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai Đây hoạt động vơ cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế để đảm báo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo an toàn cao với lãi suất ổn định Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay, sau thời gian học tập thực tập Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai em định chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai” để nghiên cứu làm khoá luận Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng qt Tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai, từ đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn cho vay KHCN phân tích hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai Phân tích đánh giá thực trạng cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai để qua xác định nhân tố ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Đề xuất giải pháp đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 3.1 Nhóm giái pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai Có thể nói ngân hàng Agribank Việt Nam nói chung ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai nói riêng việc phục vụ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn gắn với sứ mệnh hoạt động ngân hàng suốt 34 năm Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh giai đoạn đại dịch thời gian qua Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai khẳng định vai trò “huyết mạch” phát triển “Tam nông” Ngân hàng đảm bảo hài hoà, hợp lý, hiệu việc phịng, chống dịch sản xuất kinh doanh, góp phần cân lại trạng thái “bình thường mới” với tồn khu vực thành phố Lào Cai Thực Nghị 63/NQ-CP Chính phủ, đạo NHNN, Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai đồng thuận giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ lãi, giảm ohis nhiều nhất, tích cực đồng hành với khách hàng vượt qua khó khăn giai đọan dịch bệnh kéo dài Trước chặng đường tồn kinh tế đất nước nói chung, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai kiên định với mục tiêu phát triển “Tam nông”, không ngừng đồng hành, nỗ lực chung tay Chính phủ, NHNN tiếp tục hỗ trợ người dân thời gian phục hồi kinh tế 3.1.2 Phân tích theo mơ hình SWOT 3.1.2.1.Strengths ( Thế mạnh): Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai ngân hàng uy tín thuộc top địa bàn toàn tỉnh Lào Cai Là chi nhánh có lịch sử lâu đời hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có mạng lưới kinh doanh hoạt động rộng khắp nước, Agribank dễ dàng trở thành lựa chọn hàng đầu cho khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ, gói sản phẩm ngân hàng So với mặt chung toàn tỉnh Lào Cai, Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai dễ dàng đánh bật ngân hàng trẻ VP Bank, TP Bank, HD Bank… nhờ uy tín thương hiệu nhiều lần phong tặng Huân chương Lao Động… 59 Bên cạnh với vị trí trung tâm thành phố, sát cửa Kim Thành, nơi giao thương hàng hoá Việt Nam (TP Lào Cai) với Trung Quốc (Vân Nam), Agribank dễ dàng thu hút KHCN nội địa bàn TP Lào Cai KHCN từ Trung Quốc Vị trí địa lí thuận tiện yếu tố giúp Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai thu hút phần lớn khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 3.1.2.2 Weaknesses (Điểm yếu) Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác hoạt động địa bàn TP Lào Cai Tuy có nguồn vốn huy động cao chất lượng cho vay Agribank thấp so với nguồn vốn có.Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai chưa khai thác triệt để nguồn vốn mình, tập trung vào đối tượng KHCN truyền thống, chưa có hướng cụ thể phân khúc tìm kiếm nguồn KHCN Với tiềm lực khai thác kinh tế mạnh mẽ TP Lào Cai, có nhiều nguồn khách hàng cần có nguồn vốn vay lớn Điều kiện Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai nơi có nguồn vốn cho vay mạnh nhất, nhiên chưa tiếp cận với đối tượng Chính vậy, ngân hàng cần đề nhóm giải pháp mở rộng đối tượng KHCN để tận dụng triệt để nguồn vốn Lãi suất cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai cao nhiều so với ngân hàng khác địa bàn TP Lào Cai Tuy nhiên chất lượng dịch vụ chưa có bước tiến vượt bậc Cụ thê Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai ngân hàng số, phải giao dịch trực tiếp Trong đó, đối thủ cạnh tranh lại đnag đẩy mạnh việc cho vay online Việc đơn giản hố khoản vay thơng qua việc vay APP Banking khơng giúp tối ưu hố thời gian cho người vay mà tối ưu bước phê duyệt, điều mà Agribank Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai cần khắc phục có định hướng phát triển cho phù hợp với sụ phát triển việc thương mại hoá ngân hàng 3.1.2.3 Opportunities ( Cơ hội ) Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai ngân hàng có độ uy tín cao có nhiều hội để tranh thủ, tận dụng việc kêu gọi vốn vay từ nhiều doanh nghiệp, cá thể KHCN 60 Việc ổn định lại kinh tế sau dịch, thúc đẩy mở rộng thông thương buôn bán nước Việt – Trung, việc cần đối tác trung gian thứ cho hoạt động giao thương điều vơ quan trọng, việc hợp tác trở lại đem lại hội cho Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai mở rộng hoạt động kinh doanh dựa vào việc cho vay KHCN thông qua việc thu mua, trao đổi đồng ngoại tệ Việc biến động chênh lệch tỉ lệ giá nước giúp Agribank thu lại nguồn lời lớn từ việc kinh doanh đồng ngoại tệ 3.1.2.4 Threats (Thách thức) Bên cạnh hội Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai có được, NH phải đối mặt với nhiều thách thức: Đầu tiền việc giải quyết, khắc phục tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng sau dịch Covid, kinh tế chững lại nhiều khiến khoản nợ khó tốn, điều gây cản trở nhiều cho việc thu hồi, xử lý nợ NH.Không giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mà ngân hàng cịn phải tìm hướng thu hồi lại nợ, tránh gây rủi ro tín dụng Thứ việc cạnh tranh gay gắt ngân hàng, chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ ngân hàng cạnh tranh ngày phát triển Không nâng cấp, update chức cho vay, hỗ trợ cho vay qua APP Banking, ngân hàng cịn khơng ngừng thay đổi cách tiếp cận với nguồn khách hàng thơng qua việc tìm kiếm, mở rộng đối tượng KHCN qua buổi toạ đàm giao lưu địa bàn TP Lào Cai Đây coi điểm hạn chế cần khắc phục Agriank Với mơ hình CBTD tại, Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai cịn thiếu nguồn nhân lực trẻ để thay đổi bước việc kinh doanh, tư vấn, mở rộng chất lượng dịch vụ 3.1.3 Nhóm giải pháp huy động vốn Huy động vốn hoạt động ngân hàng, với tư cách đầu vào cho trình cho vay Với hoạt động kinh tế vốn nhân tố đầu tiên, điều kiện vật chất để tiến hành hoạt động cho vay NH cần có sách phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động, quan trọng hoạt động cho vay Vốn huy động thường từ nguồn: Doanh nghiệp, dân cư, TCTD… 61 có nhiều loại khác thời gian huy động, lãi suất huy động Trong nguồn trên, nguồn vốn DN dân cư có vai trị quan trọng Hoạt động cho vay KHCN ngày chiếm phần quan trọng cấu cho vay với số lượng khách hàng vay nhiều Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai Với đặc điểm riêng có chủ yếu cho vay trung dài hạn, vay trả góp, vay chấp… vấn đề nguồn vốn cho vay KHCN trở nên quan trọng NH muốn đạt mục tiêu mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Nguồn vốn phải đảm bảo yêu cầu mặt khối lượng thời gian huy động chi phí huy động Hiện tâm lý người Việt Nam có nhiều thay đổi, xu hướng cất tiền nhà hay mua vàng cất trữ khơng cịn xu hướng chủ đạo, nhiên để họ lựa chọn cho tiền vào NH cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố thuộc thân NH, có yếu tố thuộc tổng thể kinh tế phát triển kênh đầu tư khác chứng khoán, BĐS, ngoại tệ, vàng … Vấn đề NH cần cố gắng hêt sức, đưa nhiều hình thức huy động đa dạng hấp dẫn tới khách hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn Với khả Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai xúc tiến giải pháp huy động vốn sau đây: Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn, ưu tiên theo khối lượng tiền gửi thời hạn gửi, cụ thể gửi tiền theo thời gian dài có khối lượng lớn ưu tiên mặt lãi suất tiền gửi Áp dụng thêm hình thức thu hút khuyến mạị, tặng quà, hình thức tiết kiệm dự thưởng, tạo nên hấp dẫn sôi động hoạt động huy động vốn Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới người tiêu dùng cách đa dạng hố hình thức quảng cáo đặc biệt truyền hình báo chí với chi nhánh cần in báo, căng băng rôn nhiều đẹp mắt Công việc trở nên quan trọng mang tính chất định tới thành cơng biện pháp bên cạnh yếu tố mặt chất lượng Thực nghiệp vụ đảm bảo tiền gửi cho khách hàng 62 Tăng cường chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch, tiếp xúc khách hàng theo hướng động, sáng tạo, thân thiện, tạo cảm giác vui tươi, an tồn cho khách hàng 3.1.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN 3.1.4.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing NH tiếp cận ứng dụng Tuy nhiên Việt Nam biết đến muộn hơn, vào năm cuối thập niên 80 hiệu phương pháp hạn chế Những yếu tố mà định đến thành công phương pháp là: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ dịch vụ chăm sóc khách hàng Vì để marketing thực có hiệu quả, phát huy tác dụng Agribank cần thực giải pháp sau: Cán NH cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên NH Agribank chi nhánh tỉnh Lào Cai phải tích cực chủ đạo quan hệ khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Luôn tìm kiếm khách hàng, lơi kéo khách hàng từ đối thủ cạnh tranh khơng chủ động ngồi chờ khách hàng đến với Mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ cho vay KHCN Thơng thường số lượng khồn vay tiêu dùng tương đối cao thông tin khách hàng cịn chưa đầy đủ xác nên cho vay KHCN chứa đựng nhiều rủi ro Cán tín dụng phải xem xét kĩ theo dõi chặt chẽ cho vay Từ giúp NH tránh rủi ro kinh doanh đồng thời tăn chất lượng tín dụng Tuy nhiên để đưa marketing NH vào thực tế cần có nhiều thời gian tích luỹ kinh nghiệm 63 3.1.4.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay NH Tăng tính độc đáo, khác biệt sản phẩm Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung cấp ứng dụng dịch vụ trọn vẹn kỹ thuật marketing mà vài yếu tố, chí khía cạnh liên quan NH cần tham khảo sản phẩm TCTD khác, phân tích ưu nhược điểm để định đưa tính tiện ích hơn, bật (ví dụ Agribank áp dụng thành công sản phẩm đặc thù cho vay KHCN mỹ tín hay thành lập chi nhánh 8-3) đưa thơng tin sản phẩm rộng rãi tới người để họ dễ dàng so sánh ưu việt so với NH khác Là NH bán lẻ đa đại Agribank tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dế hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng kênh phân phối nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMS Banking, Internet Banking, ATM Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có TSBĐ nhà đất NH nên thành lập ban thông tin BĐS, hoạt động việc thu thập cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… để hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Ban thơng tin BĐS đời giúp cho cơng tác tín dụng bảo lãng NH hoạt động có hiệu thơng qua việc đánh giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, gỉam thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh NH giúp thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.1.4.3 Điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng Trong DN vay vốn hưởng mức ưu đãi lãi suất NH từ 13-15%/năm lãi xuất cho vay KHCN Agribank mức tương đối cao Mặc dù NH đưa chiến lược giá lãi suất cạnh tranh cho vay KHCN cao ( lãi suất tính theo lãi huy động 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ + biên độ 6,5%/năm tương đương 19,5%/năm theo biểu phí phát hành Agribank nay) Do NH phải có mức giá linh hoạt đối tượng khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ưu tiên cho khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với NH 64 3.1.4.4 Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng địi hỏi NH phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững mà điều khơng đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thoả mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ NH sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.1.4.5 Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương Chính sách giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động NH Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp NH lịng khách hàng, phương thức quảng cáo hiệu nhất, tốt cho NH với chi phí rẻ Cơ sở vật chất NH đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp cho NH lòng khách hàng Quan hệ NH khách hàng dựa tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng cảm thấy không yên tâm trụ sở NH nhỏ bé thiết bị lạc hậu cũ kỹ Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong cán nhân viên NH nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh NH Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác nhân viên NH tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh NH 3.1.4.6 Phát triển sách khuyếch trương Hiện cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng người dân lớn, nhiên lượng khách hàng tìm đến NH chưa cao Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ có thơng tin đầy đủ thi chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo lo ngại tới NH Nguồn thông tin mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, mạng, qua người vay tiêu dùng NH 65 Truyền hình phương tiện quảng cáo hữu ích nhiên NH quảng cáo, mà có người dân nhận thơng tin vơ ỏi, khơng thể hiểu nghiệp vụ chưa kể đến lợi ích nghiệp vụ Chính người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH đóng vai trị quan trọng trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Chính mà ta ln phải chăm sóc tốt khách hàng NH Để khách hàng để nhiều khách hàng Tóm lại việc quảng bá, tiếp thị nguồn thơng tin quan trọng có hiệu người dân NH Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều làm tăng chi phí NH Để tiết kiệm chi phí đồng thời hoạt động có hiệu cao nhất, NH nên tiếp cận với người vay vốn, tổ chức thi, hội nghị, triển lãm để giới thiệu tất sản phẩm cho quan tâm, quan tâm chưa quan tâm Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, khuyếch trương giúp thông tin NH đến với cư dân, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ NH đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ NH phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động NH mở rộng dễ dàng nhiều 3.1.4.7 Hoàn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay KHCN NH cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NH Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội Do thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc cho vay tiêu dùng NH Đồng thời NH cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện NH nước kể NH quốc doanh hay NH cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay KHCN Chính Agribank cần thu thập nhiều thông tin sản phẩm, chiến lược 66 khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm NH cách tốt Bên cạnh NH cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể NH tiến hành thu thập thơng tin nhiều cách khác nhau, thông quan vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu nhóm đối tượng khách hàng khác từ suy rộng Đồng thời NH nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch, giao dịch với NH để tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Thông qua việc điều tra NH nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời qua công tác điều tra, vấn NH nhận ý kiến phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm khác NH nói chung, đồng thời phản ánh thái độ phục vụ NH để có biện pháp xử lý điều chỉnh lại cho phù hợp Chính việc thu thập điều tra phân tích thơng tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho NH vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 3.1.5 Nâng cao chất lượng khoản vay KHCN Trong hoạt động cho vay KHCN NH khơng cần phải thực sách marketing để đưa sản phẩm đến với đối tượng khách hàng mà phải xem xét chất lượng khoản vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NH 3.1.5.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay KHCN Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro tín dụng NH điều khó tránh khỏi Vì cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết số cơng việc sau: 67 Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền… theo quy định hành cho vay KHCN nhà nước NH Agribank Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn , khả tài trợ NH Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản bảo đảm, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập… Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước sau cho vay, bắt đầi từ khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu 3.1.5.2 Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay KHCN Hoạt động cho vay NH thường đứng trước rủi ro tín dụng, hoạt động cho vay KHCN với đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai NH Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, NH cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro theo qui định NH nhà nước, Agribank cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu không tạo ác cảm khách hàng mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng vay phí bảo hiểm bên chịu 3.1.5.3 Xây dựng chế tín dụng phù hợp Một chế tín dụng phù hợp khơng điều kiện cần thiết để NH thu hút khách hàng mà biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho NH Để đạt mục tiêu này, NH cần thực biện pháp sau: Về thủ tục vay vốn: Thực hình thức giao dịch cửa Đây hình thức giao dịch tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình vay vốn, tránh tìnhg trạng chạy xơ cửa, tiếp xúc với nhiều cán mà việc cụ thể Đơn giản thủ tục làm việc cho xong 68 mà ln phải đảm bảo u cầu xác, hợp lý an tồn NH nên có mẫu in sẵn dễ hiểu với giấy tờ cần thiết vay vốn với mục đích khác nhau, đồng thời có mẫu cụ thể cách viết giấy tờ để khách hàng đọc hiểu, đỡ thời gian cho tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn NH Về thời hạn cho vay: NH nên đa dạng hoá thời hạn cho vay ngắn dài hạn Đối tượng khách hàng cho tiêu dùng NH cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu thập vốn tự có khơng giống Do NH cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu gia đình để đưa thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ người vay đảm bảo thu nợ gốc lãi hạn, chủ động tìm kiếm dự án cho vay thông qua việc khai thác thăm dò thị trường khách hàng Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt đối tượng cho vay khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay NH cần linh hoạt, đặc biệt lãi suất cho vay khoản cho vay trung dài hạn Như hạn chế rủi ro lãi suất cho NH khách hàng 3.1.5.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nền kinh tế Việt Nam thực hịa vào dịng chảy kinh tế thị trường, hệ thống NH phát triển với số lượng ngày tăng Vấn đề cạnh tranh NH ngày mạnh mẽ gay gắt Để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn NH phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc Do NH cần: Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH Bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị Tạo hội để nhân viên phát huy hết khả Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 69 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điểm phát triển cho vay KHCN Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chug cho vay KHCN NHTM Nhà nước đóng vai trị to lớn việc hoạch định chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay KHCN nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NTHM nước Hơn với mục đích chung hoạt động cho vay KHCN phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi NH NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay KHCN, quy định loại sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho NH người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động nữ cho NH, đăc biệt giải pháp nợ hạn để NH yên tâm hoạt động NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN NH phát triển Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc quan trọng thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay KHCN Việt Nam hạn chế cần nỗ lực từ nhiều phía 3.2.2 Đối với Cơ quan quyền địa phương Với quan quyền địa phương – môi trường hoạt động trực tiếp khu vực kinh tế cần hồn thiện mơi trường quản lý vĩ mơ Hoạt động cho vay KHCN có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo (GDĐB) quan phòng cơng chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp quan chức gây khó dễ cho NH khách hàng, không thực thủ tục đăng ký GDĐB Chính quan chức cần phải cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động 70 phạm vi liên quan như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay thủ tục công chứng… hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi NH vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.2.3 Đối với hội sở Agribank Hoạt động NH ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng đặc biệt khách hàng đến gửi tiền vay tiền có thời điểm đơng, ngồi kín lối vào Do cần mở rộng sở hạ tầng Thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động phịng, giúp có định đắn, kịp thời Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cư xử nhân viên NH, sản phẩm dịch vụ NH… để họ đóng góp ý kiến, giúp NH rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên để cơng việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiệu cao cho NH, khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến đời sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhân viên phải làm thêm Cần bố trí chỗ nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Như để thực mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay KHCN Agribank cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động NH chưa đủ mà cần đến hỗ trợ từ phía quyền Nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay KHCN Agribank chi nhánh Lào Cai số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước, kiến nghị với NHNN ban lãnh đạo Agribank Từ mong đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng thực tốt mục tiêu chiến lược chung trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực 71 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động tín dụng tác động đến phát triển kinh tế nước, tạo mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng dân cư Nhờ có hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp có vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nhờ có hoạt động tín dụng mà khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mình, nâng cao mức sống Bên cạnh ngân hàng thu khoản lợi nhuận để tiếp tục đầu tư Hoạt động tín dụng cịn thúc đẩy ln chuuyển vốn kinh tế ngân hàng tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức thúc đẩy kinh tế phát triển Dư nợ tín dụng chi nhánh tăng mạnh qua năm, doanh số thu nợ tăng nhiên rủi ro tín dụng chi nhánh cao, qua em xin đề xuất gỉai pháp sau: (1) Mở rộng quy mơ tín dụng (2) Kiểm sốt khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp thông qua việc thường xuyên kiểm tra, tra hoạt động tín dụng (3) Một số giải pháp khác nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nâng cao khả thu thập thông tin khách hàng… Với thời gian tìm hiểu nghiên cứu khơng nhiều, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức trình độ thân nhiều hạn chế nên nội dung báo cáo em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong thầy giáo đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện nốt đề tài 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn năm 2020, 2021, 2022 Bảng cân đối chi tiết ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Lào Cai năm 2020, 2021, 2022 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - trường Đại học Tài – Marketing Các trang web https://www.agribank.com.vn/ http://vi.wikipedia.org http://thebank.vn www.sbv.gov.vn www.khoaluan.net.vn Thông tư số 11/2021/TT-NHNN Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN Luật tổ chức tín dụng Giáo trình Ngân hàng thương mại - trường Đại học KTQD Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng – Saigon Academy 10 Sách – Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại – GS TS Nguyễn Văn Tiến 73