3.3. Một số kiến nghị
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước có vai trị quan trọng trong việc phát hành và quản lý tiền tệ và tư vấn những chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính Phủ ví dụ như: CS tiền tệ, CS tỷ giá, CS về lãi suất. Do những quyết định và chính sách của NHNN có ảnh hưởng rất quan trọng liên quan đến tình hình hoạt động của các NHTM nên những chính sách đó cần được đảm bảo mức độ hữu ích, các NHTM sẽ dễ dàng thực hiện. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của NHTM, đồng thời đưa ra các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi các NHTM phát triển hoạt động này.
NHNN cần phối hợp với các NHTM để tạo khối liên minh các ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn vay,... Cũng như cần hỗ trợ NHTM thơng tin tín dụng của khách hàng để hạn chế rủi ro trong công tác huy động, tránh những phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng. Khối liên minh ngân hàng cần thống nhất các chính sách chung chất về phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững.
57
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và CN Đơng Đơ nói riêng
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới cần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn KHCN tại CN , Ban lãnh đạo và cán bộ cơng nhân viên tín dụng cần nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ đi sâu vào xem xét và đánh giá một cách toàn diện và kỹ lưỡng tiềm năng của KH, từ đó có những quyết định phát triển đúng đắn, làm tăng doanh số hoạt động huy động vốn KHCN. Đồng thời với việc nâng cao chất lượng NH cần tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn KHCN, nâng cao thế mạnh ngân hàng, mở rộng phát triển trang thiết bị, cơng nghệ hiện đại, tiến sát hơn trình độ khoa học kĩ thuật thế giới.
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Á Châu phải kịp thời có những văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ của ngân hàng. Có chiến lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các đơn vị CN, phòng giao dịch tiếp thị khai thác KH. Đồng thời cần có sự cân nhắc hơn về việc gia tăng kế hoạch đối với hoạt động phát triển huy động KHCN tại từng chi nhánh, đưa hoạt động này trở thành một trong những sản phẩm hoạt động kinh doanh thế mạnh cho ngân hàng.
58
PHỤ LỤC
Phụ lục 1. Các sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân tại ACB – CN Đông Đô
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB nói chung và ACB Đơng Đơ nói riêng đang cố gắng, nỗ lực hết mình để đa dạng hóa các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân, đem lại những trải nghiệm mới và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Một số sản phẩm huy động KHCN đang có tại chi nhánh ACB Đơng Đơ
Bảng 2.7. Các sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn Đặc điểm Kỳ
hạn
Lãi suất Lợi ích của KH KH mục tiêu Tiền gửi có
kỳ hạn tại quầy
Gửi và chi trả qua tài khoản thanh tốn của chính KH 1-3 tuần 1-36 tháng Lãi suất có kỳ hạn theo niêm yết
Tiện lợi giao dịch tại quầy hoặc online
Chủ kinh doanh, tri thức thu nhập cao, ở thành thị Tiền gửi Online kỳ hạn nhất định Gửi và tất toán trên ACB Online 1-12 tháng Lãi suất có kỳ hạn + từ 0,3%
Tiện lợi gửi và tất toán mọi lúc mọi nơi
Tiền gửi Online kỳ hạn tùy chọn
Gửi và tất toán trên ACB Online 1-12 tháng Lãi suất có kỳ hạn + từ 0,3% - Chủ động tăng thêm kỳ hạn gửi ( tính theo ngày)
- Tiện lợi gửi và tất toán mọi lúc mọi nơi
Các sản phâm tích lũy trên ACB Online (An cư lập nghiệp, Tích lũy tương lai)
Gửi và tất toàn trên ACB Online 12, 24, 36 tháng Lãi suất 5,0%-5,3%
-Tặng bảo hiểm nhân thọ khi tích lũy đạt từ 20 triệu với quyền lợi =200% số tiền tích lũy tại thời điểm đăng ký nhận bảo hiểm Trí thức thu nhập cao tại thành thị. Thế hệ trẻ đô thị
59
Bảng 2.8. Các sản phẩm Tiền gửi Tiết kiệm Có kỳ hạn
Tên sản phẩm Đặc điểm
Tiết kiệm Phúc An Lộc
- Sản phẩm dành cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên - Miễn phí cấp giấy xác nhận số dư tiền gửi tiết kiệm - Tặng kèm thẻ ACB – JCB Debit
- Kỳ hạn gửi: 1, 3, 6, 12, 18 tháng - Mức gửi tối thiểu: 5 triệu
- Lãi suất cao hơn 0,1% so với Tiết kiệm Truyền thống - Lãi suất theo quy định của sản phẩm
- Sản phẩm thuộc gói Dịch vụ Tài Chính Gia Đình Việt.
Tiết kiệm Đại Lộc
- Lãi suất áp dụng riêng cho từng đối tượng KH: + Ưu đãi lãi suất vay cầm cố thẻ tiết kiếm
+ Giảm đến 50% phí dịch vụ chuyển tiền trong nươcs + Tham gia các chương trình khuyến mại/ chăm sóc khách hàng
+ Tích lũy đổi thưởng nhận quà tặng và hưởng ưu đãi theo chương trình gắn kết khách hàng.
- Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 12 tháng - Mức gửi tối thiểu: 200 triệu
- Ưu đãi lãi suất theo Hạng Hội viên Giảm phí chuyển tiền trong nước
- Đối tượng: KH là Hội viên Blue Diamond - Trả lãi hàng tháng hoặc cuối kỳ
- Lãi suất theo quy định của sản phẩm
Tiết kiệm cho KH ưu tiên
- Đặc quyền dành cho KH VIP - Định vị sản phẩm khác biệt - Chính sách chăm sóc dành riêng - Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 13 tháng
60
- Mức gửi tối thiểu: 1 triệu
- Lãi suất cao hơn so với Tiết kiêm truyền thống - Đối tượng: KH tham gia ngân hàng ưu tiên
Tiền gửi Online - Giao dịch thuận tiên, mọi lúc mọi nơi - Liên tục có các chương trình khuyến mãi - Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 13 tháng - Mức gửi tối thiểu: 1 triệu
- Lãi suất cao hơn so với Tiết kiệm truyền thống - Đối tượng: KH giao dịch trên kênh Online
Tiền gửi Tích lũy An cư lập nghiệp
- KH được gửi thêm nhiều lần vào sổ tích lũy (STL) đến trước ngày đáo hạn 30 ngày và rút gốc 1 lần khi tất toán
- KH đăng ký hình thức nhận lãi chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi thanh toàn của chủ sở hữu STL An cư lập nghiệp được hưởng ưu đãi sau: miễn phí phí quản lý tài khoản, khơng u cầu số dư tối thiểu, mức tối thiểu ban đầu.
- Kỳ hạn: 12, 24, 36 tháng (4,0%/năm) – lãi cuối kỳ - Mức gửi tối thiếu: 1 triệu
- Tặng kèm bảo hiểm nhân thọ khi tích lũy đạt từ 20 triệu đồng - KH được gửi thêm tiền vào tài khoản tích lũy trong suốt kỳ hạn
- Giao dịch thuận tiện trên ACB Online - KH mục tiêu: từ 18 tuổi trở lên
Tích lũy Thiên Thần Nhỏ
- Sản phẩm duy nhất dành cho trẻ em dưới 15 tuổi - KH gửi tiền là cha/ mẹ, người giám hộ của trẻ
- KH được gửi thêm tiền vào tài khoản tích lũy trong suốt kỳ hạn - Tặng kèm bảo hiểm nhân thọ khi tích lũy đạt từ 20 triệu đồng - Giao dịch thuận tiện trên ACB Online
- Kỳ hạn gửi: 12, 24, 36 tháng (4,0%/năm) - Mức gửi tối thiểu: 1 triệu
- KH mục tiêu: từ 0 tuổi đến < 10 tuổi. KH <15 tuổi tham gia phải có người đại diện pháp luật
61
Tích lũy thành tài
- Kỳ hạn gửi: 12, 24, 36 tháng - Mức gửi tối thiểu: 1 triệu
- Tặng kèm bảo hiểm nhân thọ khi tích lũy từ 20 triệu
- KH được gửi thêm tiền vào tài khoản tích lũy trong suốt kỳ hạn - Giao dịch thuận tiện trên ACB Online
- KH mục tiêu: từ 0 tuổi - < 18 tuổi. KH < 15 tuổi tham gia phải có người đại diện pháp luật
Tích lũy tương lai
- Kỳ hạn gửi: 12, 18, 24, 36, 60 tháng – lãi cuối kỳ - Mức gửi tối thiểu ban đầu: 1 triệu
- KH được gửi thêm tiền vào tài khoản tích lũy trong suốt kỳ hạn - Giao dịch thuận tiện trên ACB Online
- KH mục tiêu: từ 18 tuổi trở lên
Phụ lục 2. Quy định về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ACB- CN Đông Đô
Hoạt động huy động vốn tại CN Đơng Đơ mặc dù có thủ tục pháp lí và quy trình thực hiện đơn giản hơn hoạt động cho vay nhưng vẫn phải tuyệt đối tuân thủ những quy định của pháp luật và Ngân hàng nhà nước. Hoạt động huy động tại CN phải tuân theo một số quy định dưới đây:
a. Quy định gửi tiền
- Về đối tượng khách hàng:
+ Cá nhân Việt Nam từ đủ 15 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ luật dân sự.
+ Đối với người chưa đủ 15 tuổi, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật.
- Hình thức gửi tiền tiết kiệm:
+ Tiền gửi có kỳ hạn
62
+ Tiền gửi tiết kiệm Có ký hạn, kỳ hạn cụ thể được quy định trên biểu lãi suất được niêm yết trên website :https://acb.com.vn/vn/interest/personal/tai-
khoan-tien-gui/lai-suat - Số tiền gửi tối thiểu:
+ Đồng Việt Nam: 1.000.000 VND + Ngoại tệ: 50 đơn vị ngoại tệ
- CN Đông Đô thực hiện nhận tiền gửi tiết kiệm và cấp Thẻ (sổ) tiết kiệm sau khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ theo quy định. Đối với Tiền gửi có kỳ hạn được thể hiện bằng Hợp đồng thỏa thuận tiền gửi Có kỳ hạn.
- Đối với việc gửi tiền vào Thẻ (sổ) tiết kiệm đã cấp:
+ Nếu gửi bằng tiền mặt: Khách hàng xuất trình Thẻ tiết kiệm đã cấp và thực hiện thủ tục gửi tiền, Đơn vị cập nhật số tiền và giao Thẻ tiết kiệm cho khach hàng
+ Nếu gửi từ tài khoản thanh toán: Khách hàng phải sử dụng tài khoản thanh tốn của chính khách hàng để thực hiện gửi tiền
b. Quy định chi trả
- Lãi suất, phương pháp tính lãi, trả lãi:
+ Lãi suất: do ACB quy định từng thời kỳ và từng loại sản phẩm. + Tiền lãi được tính theo cơng thức:
Tiền lãi= Số tiền gửi x Số ngày gửi thực tế x Lãi suất %/ năm/ 365 ngày + Phương thức trả lãi: đầu kỳ/ hàng tháng/ hàng quý/ hàng 6 tháng/ hàng năm/ cuối kỳ hoặc các phương thức trả lãi theo thỏa thuận khác giữa ACB và khách hàng.
- Quy định về chi trả tiền gửi đến hạn trong trường hợp đặc biệt:
+ Trường hợp ngày gửi là ngày cuối tháng thì ngày đến hạn sẽ là ngày cuối tháng tại tháng đến hạn (ví dụ khách hàng gửi tiền vào ngày 28/02 kỳ hạn 01 tháng, ngày đến hạn sẽ là ngày 31/03).
+ Trường hợp ngày đến hạn thanh toán trùng ngày nghỉ,ngày lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãi tiết kiệm được thực hiện vào ngày làm việc cuối cùng trước ngày nghỉ, ngày lễ.
63
Khách hàng được phép tất tốn trước hạn tiền gửi, khơng áp dụng hình thức rút một phần gốc;
Lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn thấp nhất tại thời điểm rút trên số ngày thực tế gửi;
Các khoản tiền lãi đã trả định kỳ ( nếu có) sẽ được ACB thu hồi bằng cách cấn trừ vào số tiền gửi gốc trước khi thực hiện chi trả cho khách hàng
+ Chi trả trước hạn với sản phẩm có gắn bảo hiểm Sản phẩm tiết kiệm Lộc Bảo Toàn
Kỳ hạn gửi dưới 12 tháng
0,025% * Số tiền gửi * Kỳ hạn gửi ( tháng ) Kỳ hạn gửi từ 12 tháng trở lên
Quyền lợi 1 Quyền lợi 2 0,025% * Số tiền gửi * Kỳ hạn
gửi (tháng)
0,050% * Số tiền gửi * Kỳ hạn gửi (tháng)
Sản phẩm Thiên Thần Nhỏ và An Cư Lập Nghiệp
Phí rút trước hạn = 0,0245% * Số tiền bảo hiểm * Thời hạn bảo hiểm - Kéo dài thời hạn gửi tiền:
+ Vào ngày đến hạn, nếu khách hàng không đến giao dịch và khơng có thỏa thuận nào khác, ACB sẽ tự động nhập lãi và gốc và tái tục thêm một kỳ hạn gửi mới;
+ Kỳ hạn tái tục tương ứng với kỳ hạn ban đầu. Trường hợp khơng cịn huy động kỳ hạn đó thì ACB sẽ chuyển sang kỳ hạn ngắn hơn liền kề và nếu khơng có kỳ hạn ngắn hơn liền kề thì ACB sẽ chuyển sang kỳ hạn dài hơn liền kề.
+ Lãi suất của kỳ hạn tái tục được tự động áp dụng theo biểu lãi suất công bố tại thời điểm tái tục.
- Trong trường hợp có thỏa thuận về việc rút tiền trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất rút trước hạn theo quy định của từng sản phẩm tiết kiệm của ACB ban hành trong từng thời kỳ.
64
- Tiền gửi tiết kiệm được chi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản thanh toán theo thỏa thuận giữa ACB và người gửi tiền
Phụ lục 3. Quy trình về huy động vốn khách hàng cá nhân tại ACB- CN Đơng Đơ
a. Quy trình gửi tiền
- Khách hàng trực tiếp đến ACB chi nhánh Đông Đô để thực hiện giao dịch gửi tiền và xuất trình Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền ( Chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước cơng dân hoặc Hộ chiếu cịn thời gian hiệu lực hoặc Giấy khai sinh của cá nhân chưa đủ 14 tuổi) hoặc Giấy tờ xác minh thông tin của người đại diện theo pháp luật, người giám hộ ( trường hợp khách chưa đủ 15 tuổi). Trường hợp gửi tiền tiết kiệm chung ( đồng chủ sở hữu) thì tất cả khách hàng phải trực tiếp đến tại CN thực hiện giao dịch gửi tiền. Ngoài ra, nếu khách hàng muốn gửi tiết kiệm online thì cẩn phải đăng ký mở tài khoản và đăng ký sử dụng dịch vụ tại website: http://acb.com.vn
- Nhân viên của phòng giao dịch sẽ cung cấp cho khách hàng giấy đăng ký gửi tiền tiết kiệm theo mẫu ngân hàng để điền các thông tin cá nhân.
- Khách hàng đưa tiền mặt trực tiếp tại quầy giao dịch cho nhân viên của phòng giao dịch. Với hình thức gửi tiền online, KH có thể trực tiếp trích tiền trong tài khoản thanh tốn sang tài khoản online mà khơng cần đến chi nhánh hay PGD.
b. Thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm:
- KH xuất trình Thẻ tiết kiệm cịn ngun vẹn, khơng bị nhàu nát, rách, tẩy xóa nội dung và Giấy tờ xác minh thông tin của khách hàng hoặc của người đại diện theo pháp luật, người giám hộ ( trong trường hợp khách hàng bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân hoặc chưa đủ 15 tuổi)
- Cung cấp thông tin yêu cầu rút tiền. Lập Giấy yêu cầu rút tiền và ký xác nhận, ghi rõ họ, tên.
- Nhân viên chi nhánh tiếp nhận hồ sơ rút tiền của KH và kiểm tra khớp đúng các thơng tin, nếu hợp lệ thực hiện hạch tốn giao dịch và rút tiền.
- Khách hàng kiểm đếm lại số tiền vừa rút được trước khi ra khỏi ngân hàng.
65
KẾT LUẬN
Việc phát triển hoạt động huy động KHCN tại NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng có ý nghĩa rất quang trọng. Nó khơng chỉ đem