SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH
Sự cần thiết của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh
Học sinh-sinh viên đóng vai trò quan trọng trong việc định hình tương lai của đất nước, vì vậy việc chăm sóc, bảo vệ và giáo dục sức khỏe cho thế hệ trẻ tại các trường học là một ưu tiên hàng đầu của Đảng, Nhà nước, cũng như của mỗi gia đình và toàn xã hội.
Lứa tuổi học sinh-sinh viên chiếm tỷ lệ lớn trong xã hội và đồng thời cũng có nguy cơ gặp rủi ro cao nhất.
Trẻ em ở lứa tuổi nhà trẻ và mẫu giáo thường chưa hoàn thiện về tâm lý và thể chất, dễ mắc bệnh, đặc biệt là bệnh truyền nhiễm, mặc dù được gia đình chăm sóc chu đáo Trong khi đó, học sinh tiểu học và trung học rất hiếu động nhưng chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ bản thân, dễ gặp rủi ro tai nạn do hành động theo ý thức cá nhân Đối với sinh viên, đây là giai đoạn phát triển cả về thể chất và nhận thức, nhưng họ thường sống tự lập, ít sự quản lý từ gia đình và nhà trường, dẫn đến nguy cơ bị lôi kéo vào tệ nạn xã hội và tăng xác suất gặp tai nạn giao thông.
Mặc dù Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu sau 20 năm đổi mới, nhưng điều kiện sống vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc trẻ em Các nguồn vui chơi cho trẻ em, đặc biệt ở nông thôn và miền núi, rất thiếu thốn Với thu nhập thấp, việc cho trẻ đến trường đã là một nỗ lực lớn, nên việc tạo điều kiện cho các em vui chơi càng trở nên khó khăn Do đó, trẻ em thường phải tự nghĩ ra các trò chơi, dẫn đến những hậu quả khó lường.
Khi tai nạn xảy ra, các em phải chịu đựng đau đớn về thể chất và tinh thần, dẫn đến gián đoạn học tập và ảnh hưởng tài chính của gia đình Tham gia bảo hiểm giúp giảm bớt gánh nặng này; với một khoản phí nhỏ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả chi phí điều trị khi có rủi ro xảy ra Quỹ bảo hiểm được hình thành từ nhiều người tham gia, đồng thời công ty bảo hiểm cũng phối hợp với nhà trường và cha mẹ để nâng cao công tác phòng ngừa, hạn chế tổn thất.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh không chỉ giúp ổn định tài chính cho gia đình mà còn mang lại sự yên tâm cho phụ huynh về sự bảo vệ cho con em họ Vì vậy, việc ra đời bảo hiểm học sinh là cần thiết để bảo vệ các em trước những rủi ro có thể xảy ra.
Tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh
2.1 Với bản thân học sinh
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh đảm bảo quyền lợi thiết yếu, phục vụ lợi ích của các em Bảo hiểm học sinh-sinh viên không chỉ bảo vệ sức khỏe mà còn hỗ trợ tài chính trong trường hợp gặp rủi ro.
Tham gia bảo hiểm giúp học sinh và gia đình có nguồn tài chính để chăm sóc sức khỏe sau tai nạn hoặc ốm đau, từ đó nhanh chóng trở lại học tập Với một khoản phí bảo hiểm nhỏ, khi rủi ro xảy ra, học sinh sẽ nhận được bồi thường gấp nhiều lần để trang trải chi phí y tế, đảm bảo điều kiện chăm sóc tốt Điều này đặc biệt quan trọng đối với học sinh có hoàn cảnh khó khăn ở nông thôn, miền núi, nơi mà việc duy trì học tập đã khó khăn, chưa kể đến chi phí chăm sóc khi gặp tai nạn Vì vậy, bảo hiểm toàn diện cho học sinh là một người bạn tin cậy, giúp các em có cơ hội học tập liên tục.
Việc tham gia bảo hiểm học sinh không chỉ giúp các em nâng cao ý thức cộng đồng mà còn giáo dục tinh thần tương thân tương ái, thể hiện truyền thống “lá lành đùm lá rách” của dân tộc Việt Nam Bảo hiểm còn phối hợp với nhà trường và gia đình để nhắc nhở các em về ý thức tự bảo vệ bản thân, từ đó góp phần hạn chế tai nạn và đảm bảo các em phát triển khỏe mạnh Điều này giúp các em rèn luyện thể chất, tư chất đạo đức và khoa học, phấn đấu trở thành người có ích cho đất nước, thể hiện tác dụng to lớn của bảo hiểm học sinh.
2.2 Đối với gia đình Đối với gia đình bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài chính, yên tâm về mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi ro xảy ra
Khi một học sinh gặp tai nạn, không chỉ bản thân em phải chịu đựng đau đớn về thể chất và tổn thất tinh thần, mà còn ảnh hưởng lớn đến gia đình, đặc biệt là cha mẹ Họ sẽ phải dành thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc cho con, dẫn đến áp lực tài chính và ảnh hưởng đến công việc của họ Việc tham gia bảo hiểm cho học sinh mang lại sự yên tâm cho cả gia đình, vì công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với nhà trường để giảm thiểu rủi ro và nhanh chóng khắc phục hậu quả khi sự cố xảy ra, đồng thời chi trả chi phí khám chữa bệnh cho các em.
Nhà trường hướng đến việc giáo dục toàn diện cho học sinh, chú trọng bảo vệ sức khỏe và tính mạng của các em Sự hợp tác giữa công ty bảo hiểm và nhà trường trong việc phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro sẽ giúp học sinh có sức khỏe tốt nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc học tập Công ty bảo hiểm hỗ trợ bằng cách cung cấp tủ thuốc, tổ chức khám sức khỏe định kỳ và phối hợp tuyên truyền an toàn giao thông Nhờ đó, học sinh có thể duy trì sức khỏe, đảm bảo quá trình học tập liên tục, đồng thời nâng cao chất lượng giảng dạy, tạo niềm tin cho phụ huynh và xã hội.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh đóng vai trò quan trọng trong việc chăm sóc thế hệ trẻ, giúp trang bị cho họ nền tảng vững chắc về thể chất và tri thức Nghiệp vụ này không chỉ mang lại lợi ích cho các em học sinh mà còn hỗ trợ gia đình và nhà trường, góp phần vào chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước.
Công ty bảo hiểm thực hiện công tác phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tai nạn có thể xảy ra Việc chi trả tiền bảo hiểm không chỉ giúp các gia đình ổn định tài chính mà còn mang lại sự yên tâm cho họ và các thành viên trong xã hội, từ đó tạo điều kiện để mọi người có thể tập trung vào công việc của mình.
Dựa trên các số liệu thống kê từ các công ty bảo hiểm qua nhiều năm, chúng ta có thể phân tích tình hình và mức độ xảy ra tai nạn, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất những biện pháp hiệu quả nhằm hạn chế và khắc phục hậu quả.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh không chỉ có tác dụng chi trả bồi thường mà còn tạo ra quỹ tiền tệ tập trung lớn, từ đó góp phần đầu tư vào nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
2.5 Đối với công ty bảo hiểm
Mục tiêu chính của công ty bảo hiểm là đạt được lợi nhuận, đồng thời nghiệp vụ bảo hiểm cũng phải phù hợp với các định hướng chiến lược của Đảng và Nhà nước Điều này thể hiện sự quan tâm của xã hội đối với thế hệ tương lai, vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ chú trọng đến kết quả kinh doanh mà còn rất quan tâm đến hiệu quả xã hội của hoạt động bảo hiểm.
Mặc dù phí bảo hiểm toàn diện cho học sinh không cao, nhưng số lượng người tham gia đông đảo tạo ra doanh thu lớn cho nghiệp vụ này Việc thực hiện tốt công tác tuyên truyền sẽ giúp nâng cao hình ảnh và uy tín của công ty trên thị trường, đồng thời tạo điều kiện cho việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác Hơn nữa, việc tham gia bảo hiểm từ nhỏ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, mở ra một thị trường tiềm năng trong tương lai.
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH
Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh
Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) là đơn vị tiên phong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên, tập trung vào hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể dành cho học sinh.
Vào ngày 26/9/1985, với sự đồng ý của Bộ Tài chính, Bảo Việt đã ban hành quyết định số 887/HD-85 triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể cho học sinh trong năm học 1985-1986 tại 5 tỉnh thành phố Sau một thời gian thực hiện, chương trình bảo hiểm này đã chứng minh được hiệu quả, giúp các gia đình có con em gặp tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu quả Tiếp theo, vào ngày 17/9/1986, các bước phát triển tiếp theo đã được thực hiện.
Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành quyết định số 262/TC-BH, cho phép Bảo Việt triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể cho học sinh trên toàn quốc Phạm vi bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những tai nạn xảy ra trong thời gian học tập và vui chơi tại trường, trong khi thời gian học sinh ở trường chỉ khoảng 5 giờ mỗi ngày Do đó, nhiều tai nạn xảy ra ngoài sự quản lý của nhà trường, khiến cho bảo hiểm học sinh chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người tham gia Nhằm khắc phục điều này, từ năm học 1989-1990, Bảo Việt đã mở rộng phạm vi bảo hiểm tai nạn thân thể cho học sinh.
Bảo hiểm toàn diện học sinh được Bảo Việt ban hành theo quyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 nhằm bảo vệ các em khỏi những rủi ro không chỉ trong cuộc sống hàng ngày mà còn bao gồm ốm đau, bệnh tật với chi phí chăm sóc sức khỏe lớn Sản phẩm này kết hợp giữa bảo hiểm 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện, và tại Bảo Minh, nó được gọi là bảo hiểm toàn diện đối với học sinh.
Nghiệp vụ này có đặc điểm cơ bản sau đây:
Hợp đồng bảo hiểm học sinh chủ yếu bảo vệ tính mạng và sức khoẻ của học sinh-sinh viên Tuy nhiên, hợp đồng này sẽ tự động chấm dứt trước thời hạn nếu học sinh bỏ học hoặc bị buộc thôi học.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh là một hình thức bảo hiểm phi nhân thọ, tuân thủ các quy tắc cơ bản của bảo hiểm con người Người tham gia hợp đồng bảo hiểm này có quyền lợi từ nhiều loại hình bảo hiểm khác nếu ký kết các hợp đồng độc lập.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh là hình thức bảo hiểm tự nguyện, trong đó phí bảo hiểm được đóng góp hoàn toàn bởi người tham gia Mục đích của việc này là tạo ra một quỹ tài chính tập trung nhằm bảo vệ quyền lợi và an toàn cho học sinh.
Bảo hiểm toàn diện cho học sinh là một sản phẩm bảo hiểm mang tính chất thời vụ, thường được các công ty bảo hiểm triển khai vào đầu năm học.
Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Học sinh, sinh viên đang theo học tại các cấp học từ nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học đến các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và các cơ sở dạy nghề.
A.Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.
B.Người tham gia bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp hoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.
C.Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định.
Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều phạm vi bảo hiểm được quy định ở dưới đây:
A.Phạm vi bảo hiểm A: chết do mọi nguyên nhân.
B.Phạm vi bảo hiểm B: thương tật thân thể do tai nạn.
C.Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật.
Những rủi ro loại trừ: Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp sau:
- Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp ( trừ trường hợp trẻ em dưới 14 tuổi).
- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng trực tiếp do sử dụng rượu bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác.
- Người tham gia bảo hiểm đánh nhau trừ khi xác nhận đó là hành động tự vệ.
- Người được hưởng bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi pham nghiêm trọng pháp luật các quy định của nhà trường, chính quyền địa phương.
- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế.
- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật.
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thương tật và chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm.
- Điều trị chưa được khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.
- Tạo hình thẫm mĩ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả.
- Kế hoạch hoá gia đình.
Những bệnh đặc biệt bao gồm các loại ung thư, u bướu, cao huyết áp, hạ huyết áp, bệnh tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mạn tính, viêm loét ruột, viêm gan mạn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt và viêm xoang.
Bệnh có sẵn đề cập đến các bệnh tật đã tồn tại trước ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Quy định loại trừ này chỉ áp dụng trong năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhóm dưới 50 thành viên, trong khi đó không áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm nhóm có 50 thành viên trở lên.
- Người được bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp.
Các hoạt động hàng không, ngoại trừ trường hợp hành khách có vé, bao gồm các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự và tham gia chiến đấu của lực lượng vũ trang.
- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
- Chiến tranh, nội chiến, đình công.
Hợp đồng bảo hiểm
Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia có thể ký hợp đồng trực tiếp hoặc thông qua nhà trường với công ty bảo hiểm Dựa trên danh sách học sinh, sinh viên đã đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân.
3.1 Phân loại hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua cam kết đóng phí bảo hiểm Đổi lại, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm toàn diện cho học sinh được ký kết giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Người tham gia có thể là nhà trường, cha mẹ học sinh hoặc chính các em học sinh, những người trực tiếp ký hợp đồng với công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm hai loại: hợp đồng bảo hiểm nhóm và hợp đồng bảo hiểm cá nhân.
Hợp đồng bảo hiểm nhóm là một loại hợp đồng bảo hiểm mà trong đó một nhóm người được bảo vệ dưới cùng một hợp đồng Thông thường, hợp đồng này được ký kết bởi một người đại diện với công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm cá nhân là loại hợp đồng chỉ bảo vệ một cá nhân duy nhất Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểm toàn diện cho học sinh, loại hợp đồng này ít được áp dụng vì các trường học thường chịu trách nhiệm bảo hiểm cho học sinh của mình Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm nhóm, với nhà trường đóng vai trò đại diện.
3.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh
Hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm nội dung sau:
- Tên, địa chỉ của nghiệp vụ bảo hiểm, bên mua bảo hiểm , người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm.
- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
- Mức phí bảo hiểm, phưong thức đóng phí bảo hiểm.
- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường.
- Các quy định giải quyết tranh chấp.
- Ngày tháng năm giao kết hợp đồng.
3.3 Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm thương mại thường có hiệu lực khi hai bên đã ký kết và bên mua đã thanh toán phí Tuy nhiên, đối với bảo hiểm con người phi nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm toàn diện cho học sinh, hợp đồng chỉ có hiệu lực sau một khoảng thời gian nhất định kể từ khi người tham gia nộp phí cho công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm tái tục có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm hoàn thành việc đóng phí bảo hiểm đầy đủ, trừ khi có thỏa thuận khác.
Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục, hiệu lực bảo hiểm sẽ tuân theo các quy định đã được thiết lập, trừ khi có thỏa thuận khác.
Phạm vi bảo hiểm A bắt đầu có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí đối với trường hợp tử vong không do tai nạn Đối với trường hợp tử vong do tai nạn, bảo hiểm sẽ có hiệu lực ngay lập tức sau khi người được bảo hiểm hoàn tất việc đóng phí.
+ Phạm vi bảo hiểm B: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
Bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày Người được bảo hiểm hoàn thành việc đóng phí bảo hiểm đầy đủ, áp dụng cho trường hợp ốm đau bệnh tật không phải do tai nạn.
Trong trường hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, hoặc lấy u nang buồng trứng để điều trị thai sản, bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ.
*Trường hợp sinh đẻ: Chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
Các quy định ở trên không áp dụng với hợp đồng bảo hiểm từ 50 thành viên trở lên.
3.4.Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
Khi một bên muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu phải thông báo bằng văn bản cho bên kia ít nhất 30 ngày trước Nếu hai bên đồng ý chấm dứt hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm cho thời gian còn lại, với điều kiện hợp đồng chưa từng được công ty chấp nhận bồi thường.
Thời hạn bảo hiểm là 1 năm trừ trường hợp có thoả thuận khác với công ty bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là mức trách nhiệm tối đa mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người được bảo hiểm khi xảy ra thiệt hại nằm trong phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng.
Việc xác định hạn mức trách nhiệm phù hợp là rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho công ty bảo hiểm Hạn mức trách nhiệm quá cao có thể gây khó khăn trong việc thanh toán phí bảo hiểm, trong khi hạn mức quá thấp sẽ không đủ hiệu quả để xử lý các rủi ro phát sinh.
Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm đóng cho công ty bảo hiểm, nhằm tạo ra một quỹ tài chính tập trung Quỹ này sẽ được sử dụng để chi trả cho các trường hợp rủi ro xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm.
Phí bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh trên thị trường Mức phí bảo hiểm cần được xác định một cách hợp lý; nếu quá thấp, doanh nghiệp sẽ không đủ thu bù chi, trong khi mức phí quá cao sẽ làm giảm sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc xác định mức phí phù hợp không hề đơn giản, do phải xem xét nhiều yếu tố như xác suất rủi ro, số tiền chi trả bình quân, chi hoa hồng và chi phí quản lý Đối với bảo hiểm toàn diện cho học sinh, còn có thêm các yếu tố khác cần được cân nhắc.
- Hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm khác nhau thì số phí bảo hiểm khác nhau.
Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn một hoặc nhiều điều kiện bảo hiểm, do đó mức phí bảo hiểm sẽ khác nhau tùy thuộc vào các điều kiện mà họ chọn tham gia.
Về kết cấu, phí bảo hiểm được tính theo công thức sau:
P = d + f Trong đó P: Phí bảo hiểm. f: phí thuần. d: phụ phí Trong đó:
Phí thuần được xác định theo công thức sau: f + Ci: Số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị chết trong năm i.
+ Vi: Số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị tai nạn trong năm i.
+ Pi: Số tiền chi trả cho học sinh- sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm viện phẫu thuật trong năm i.
+ Hi: Số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm trong năm i.
Phụ phí được xác định bằng một tỷ lệ % nhất định so với tổng phí Phụ phí được dùng cho:
+ Chi hoa hồng đại lý.
+ Chi bộ máy quản lý.
+ Trích lập các quỹ dự phòng.
+ Chi đề phòng, hạn chế tổn thất.
Thông thường hiện nay để đơn giản thì các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm như sau:
Bảng 1 : Tỷ lệ phí bảo hiểm toàn diện đối với học sinh của Bảo Minh
Phạm vi bảo hiểm Tỷ lệ phí
Nguồn: Phòng khai thác 25- Bảo Minh Thăng Long
Tỷ lệ phí ngắn hạn (áp dụng trong trường hợp tham gia dưới 1 năm): Đến 3 tháng 30% phí cả năm Đến 6 tháng 60% phí cả năm Đến 9 tháng 85% phí cả năm
Trên 9 tháng 100% phí cả năm
Quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên trong hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh
5.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm a.Về quyền
- Sau khi kí kết hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu người tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm.
- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm nếu sự kiện xảy ra không nằm trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc thuộc các trường hợp loại trừ được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất. b.Về nghĩa vụ
Công ty bảo hiểm cần cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về nghiệp vụ bảo hiểm toàn cho học sinh Đồng thời, công ty cũng có trách nhiệm hướng dẫn học sinh và phụ huynh hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình trong chương trình bảo hiểm này.
- Phối hợp với gia đình, nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Khi nhận được thông báo về tai nạn, công ty cần ngay lập tức cử cán bộ đến hiện trường để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Việc chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm phải được thực hiện kịp thời, nhanh chóng và chính xác.
5.2 Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường a.Về quyền
Nhà trường có quyền yêu cầu tạm ngừng hoặc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện hành vi gian lận từ nhân viên bảo hiểm Khi hợp đồng bị huỷ bỏ, nhà trường có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đã đóng cho công ty bảo hiểm.
- Nhà trường có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm như khi có sự thay đổi về số học sinh- sinh viên.
Khi có rủi ro xảy ra trong phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhận số tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.
- Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm. b.Về nghĩa vụ
Nhà trường cần phổ biến rõ ràng nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan trong hợp đồng bảo hiểm đến học sinh và phụ huynh.
- Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý nhân viên thu phí bảo hiểm và lập danh sách học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm.
Cha mẹ học sinh cần đảm bảo nộp đầy đủ phí bảo hiểm, có thể thực hiện việc này trực tiếp với công ty bảo hiểm hoặc thông qua trường học.
Nhà trường và cha mẹ học sinh, sinh viên cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu rủi ro và tổn thất cho các em Việc giáo dục và nhắc nhở các em về ý thức tự bảo vệ bản thân là rất quan trọng, giúp các em nhận thức được những nguy cơ và tránh xa các tình huống có thể gây tai nạn.
Khi xảy ra rủi ro hoặc tai nạn, cả gia đình và nhà trường đều có trách nhiệm thực hiện mọi biện pháp cần thiết để cứu chữa nạn nhân.
Gia đình và nhà trường cần phải báo cáo một cách trung thực về tình trạng tai nạn và sức khỏe của người được bảo hiểm, đồng thời cung cấp đầy đủ các giấy tờ chính xác liên quan đến tai nạn cho công ty bảo hiểm.
Người được bảo hiểm cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và nội quy của nhà trường Đồng thời, họ cũng phải có ý thức tự bảo vệ bản thân, nhằm hạn chế rủi ro và phòng ngừa tai nạn có thể xảy ra.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Trong ngành bảo hiểm, việc phòng ngừa và hạn chế tổn thất đóng vai trò quan trọng, giúp giảm thiểu chi phí bồi thường – khoản chi lớn nhất của ngành Khi công tác này được thực hiện hiệu quả, lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh của công ty sẽ tăng cao.
Mặc dù công ty bảo hiểm chỉ bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ, chúng ta vẫn có thể giảm thiểu khả năng xảy ra những rủi ro này Đối với bảo hiểm toàn diện cho học sinh, biện pháp giáo dục hiệu quả nhất là giúp các em nhận thức rõ về mối nguy hiểm và ý thức được hành động của mình Để đạt được điều này, công ty bảo hiểm cần hợp tác chặt chẽ với gia đình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở học sinh chăm sóc sức khỏe bản thân, từ đó hạn chế nguy cơ xảy ra rủi ro.
Giám định tổn thất
Giám định tổn thất là nhiệm vụ thiết yếu của công ty bảo hiểm, giúp xác định mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra Qua quá trình giám định, công ty có thể xác định số tiền bồi thường chính xác và phát hiện các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.
Khi xảy ra rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng cần gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm trong vòng một tháng Hồ sơ này phải đầy đủ và chính xác để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm được thực hiện.
- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm.
- Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường và chính quyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn.
- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ nếu có.
Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử và quyền thừa kế hợp pháp.
Sau khi nhận hồ sơ yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ nhanh chóng cử cán bộ giám định xuống hiện trường để tiến hành xác minh Cán bộ giám định có trách nhiệm xác định các vấn đề liên quan đến yêu cầu bồi thường.
- Rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không?
- Kiểm tra tính chính xác của chứng từ y tế và các chứng từ khác có liên quan.
- Biên bản xác minh tai nạn có chính xác không?
Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào kết quả giám định của cán bộ bảo hiểm để quyết định việc bồi thường hoặc từ chối yêu cầu bồi thường.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện cho học sinh, mỗi cán bộ khai thác có trách nhiệm với một số trường hợp nhất định Khi xảy ra tai nạn, người tham gia hoặc người được bảo hiểm cần thông báo cho cán bộ phụ trách tại trường để phối hợp xác minh tổn thất Nếu người tham gia bảo hiểm thông báo trực tiếp cho công ty bảo hiểm, việc xác minh cũng sẽ do cán bộ phụ trách đảm nhiệm.
Công tác giám định hiệu quả giúp doanh nghiệp bảo hiểm thuận lợi trong việc tiến hành các bước bồi thường tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm.
Chi trả tiền bảo hiểm
8.1 Hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp cần phải cung cấp cho công ty bảo hiểm các chứng từ cần thiết.
- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu của công ty bảo hiểm.
- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm (bản sao).
- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phương hoặc công an nơi Người được bảo hiểm bị tai nạn.
Các chứng từ y tế bao gồm giấy ra viện phẫu thuật điều trị cho trường hợp điều trị nội trú và phiếu mổ cho trường hợp phẫu thuật Những tài liệu này cần được ký và đóng dấu bởi người có thẩm quyền tại cơ sở y tế.
- Giấy chứng tử (trường hợp Người được bảo hiểm chết).
- Chứng từ minh chứng quyền thừa kế hợp pháp (trường hợp người được bảo hiểm chết).
Trường hợp người được bảo hiểm uỷ quyền cho người khác đi nhận lấy tiền bảo hiểm phải có giấy uỷ quyền hợp pháp.
8.2.Chi trả tiền bảo hiểm
Công ty bảo hiểm phải xem xét và xử lý yêu cầu bồi thường, thanh toán tiền bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.
- Số tiền bảo hiểm được chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người được hưởng thụ hoặc người uỷ quyền.
Nếu người được bảo hiểm, người uỷ quyền hoặc người thụ hưởng không trung thực trong việc thực hiện các quy định của hợp đồng, công ty có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm, tùy thuộc vào mức độ vi phạm.
- Số tiền bồi thường được tính toán như sau:
+ Nếu người được bảo hiểm bị chết, nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm
+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm
Số tiền bồi thường được tính bằng cách nhân tỷ lệ thương tật với số tiền bảo hiểm Tỷ lệ thương tật này được xác định theo bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm thương tật”.
+Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnh tật:
Số tiền bồi thường cho việc nằm viện được tính bằng cách nhân tỷ lệ trợ cấp nằm viện với số tiền bảo hiểm và số ngày nằm viện Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường được quy định theo năm, tuy nhiên, theo quy định chung, số ngày nằm viện không được vượt quá 60 ngày cho mỗi người trong một năm.
+Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật thì trả tiền theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật
Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khiếu nại
Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp có thời hạn 06 tháng để khiếu nại Công ty bảo hiểm về việc chi trả tiền bảo hiểm, tính từ ngày nhận được thông báo Thời hiệu khiếu nại liên quan đến hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ khi phát sinh tranh chấp.
Giải quyết tranh chấp
Trong trường hợp có tranh chấp liên quan đến quy tắc bảo hiểm toàn diện cho học sinh, nếu các bên không đạt được thỏa thuận qua thương lượng, một trong hai bên có quyền yêu cầu cơ quan pháp luật Nhà nước giải quyết, tại nơi cư trú của người được bảo hiểm ở Việt Nam.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NHGIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO MINH
MỘT VÀI NÉT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH
1 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh
Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) được thành lập theo quyết định số 1164/QĐ/TCCB vào ngày 28/11/1994 Công ty hoạt động theo Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04TC/GCN, do Bộ Tài chính cấp ngày 20/12/1994 Bảo Minh hoạt động với 100% vốn Nhà nước, trực thuộc Bộ Tài chính.
Vào năm 2004, công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh đã thực hiện cổ phần hóa và chuyển đổi thành Tổng công ty cổ phần theo quyết định số 1691/2004/QĐ ngày 03/06/2004 và 2803/QĐ-BTC ngày 30/08/2004 của Bộ Tài chính Từ ngày 01/10/2004, Tổng công ty cổ phần Bảo Minh chính thức hoạt động theo mô hình Tổng công ty cổ phần.
- Tên công ty:Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.
- Tên tiếng anh: Bao Minh Insurance Copration.
- Tên viết tắt: Bảo Minh.
- Trụ sở: 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Email: baominh@baominh.com.vn.
- Web: www.baominh.com.vn.
- Giấy phép và hoạt động kinh doanh: số 27GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp ngày 08/09/2004.
* Bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người.
* Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.
* Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không.
* Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
* Bảo hiểm trách nhiệm chung.
* Bảo hiểm xe cơ giới.
* Các loại bảo hiểm phi nhân thọ khác.
+ Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
+ Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
+ Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau:
* Mua trái phiếu của chính phủ.
* Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp.
* Kinh doanh bất động sản.
* Góp vốn vào doanh nghiệp khác.
* Cho vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng.
* Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.
+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
Tổng công ty Bảo Minh đã kế thừa các hoạt động của công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh sau khi cổ phần hoá, nhằm mở rộng kinh doanh Tổng công ty quyết định xoá bỏ việc giao định mức biên chế tuyển dụng lao động và tự quyết định bổ nhiệm các thành viên Ban điều hành, Giám đốc, phó Giám đốc, cùng phụ trách kế toán tại các công ty thành viên Đồng thời, tình trạng lãnh đạo kiêm nhiệm chức danh giám đốc tại các công ty thành viên cũng được xoá bỏ Ngoài ra, Tổng công ty đã ban hành quy chế làm việc của Ban điều hành và quy định phân cấp quản lý nhân sự cho các công ty thành viên.
Các công ty thành viên hoạt động theo mô hình tổ chức mới, đảm bảo đủ số lượng phòng ban và cán bộ nhân viên tương ứng với phân hạng của Tổng công ty.
Bảo Minh hiện có khoảng 1.580 nhân viên, hơn 7.000 đại lý và 58 công ty thành viên, với cơ cấu tổ chức được thiết kế tinh gọn và hiệu quả.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.
3 Kết quả kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian vừa qua
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam hiện đang sôi động với sự tham gia của nhiều công ty đến từ các thành phần kinh tế khác nhau, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm.
CÁC CÔNG TY LD -UIC
CÁC PHÒNG BAN CHỨC NẰNG TRỤ
CÁC CÔNG TY CỔ PHẦN GÓP VỐN TẠI BẢO MINH
CÁC CÔNG TY THÀNH VIÊN TẠI CÁC TỈNH THÀNH PHỐ ĐẠI HỘI ĐỒNG
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành bảo hiểm nhân thọ, Tổng công ty cổ phần Bảo Minh vẫn đạt được nhiều thành tích đáng kể, khẳng định vị thế vững mạnh của mình trên thị trường.
Bảng 2: Kết quả kinh doanh của Bảo Minh(1997-2006) Đơn vị: Triệu đồng
Tốc độ tăng phí bảo hiểm _ 1,44 0,94 1,14 1,13 1,22 1,44 1,04 1,17 1,10
Nguồn: Phòng khai thác 25- Bảo Minh Thăng Long Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy tổng doanh thu phí bảo hiểm của Bảo
Bảo Minh ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng với tổng phí bảo hiểm bình quân hàng năm gần 30%, thể hiện sự lãnh đạo đúng đắn và nỗ lực của toàn thể công ty Tuy nhiên, vào năm 1999, doanh thu phí bảo hiểm đã giảm so với năm 1998 do một số nguyên nhân nhất định.
Năm 1999, Nhà nước đã thay đổi chính sách thuế, áp dụng thuế giá trị gia tăng cho phí bảo hiểm, khiến phí bảo hiểm không còn bao gồm thuế như trước Điều này đồng nghĩa với việc tỷ lệ phí bảo hiểm thực chất giảm so với năm trước do không được tăng Thêm vào đó, sự gia tăng số lượng doanh nghiệp bảo hiểm mới, bao gồm liên doanh, cổ phần và công ty 100% vốn nước ngoài, đã tạo ra một thị trường cạnh tranh cao, dẫn đến việc hạ phí bảo hiểm so với các năm trước.
Tăng trưởng kinh tế hiện đang diễn ra chậm hơn so với các năm trước, đặc biệt là trong lĩnh vực đầu tư nước ngoài và các ngành kinh tế trong nước.
Dữ liệu cho thấy lợi nhuận sau thuế của công ty đã tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, năm 1999, lợi nhuận sau thuế giảm so với năm 1998 do một số nguyên nhân nhất định.
Năm 1999 đánh dấu tổn thất lớn nhất trong lịch sử hoạt động của công ty, với tỷ lệ bồi thường tăng vọt lên 75,4% so với phí bảo hiểm, trong khi mức trung bình trong 5 năm từ 1994 đến 1998 chỉ khoảng 34%.
Trong năm qua, nhiều thiên tai đã xảy ra, bao gồm các cơn bão số 5, 6, 7, 8 vào năm 1998 và các trận lũ lớn tại miền Trung vào năm 1999 Bên cạnh đó, tình hình tai nạn giao thông đường thuỷ và đường bộ cũng gia tăng nhanh chóng Do đó, quỹ dự phòng nghiệp vụ đã tăng cao để ứng phó với những rủi ro này.
Do sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm trong nước cùng với áp lực từ thị trường tái bảo hiểm quốc tế, phí bảo hiểm đã giảm mạnh Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến việc chi phí kinh doanh tăng cao, tạo ra thách thức cho các doanh nghiệp trong ngành.
Trong ngành bảo hiểm, lợi nhuận chủ yếu đến từ việc đầu tư vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phòng nghiệp vụ Tuy nhiên, vào năm 1999, môi trường đầu tư trở nên khó khăn hơn khi doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu đầu tư vào trái phiếu công trái và gửi tiền có kỳ hạn Trong năm này, Nhà nước đã điều chỉnh lãi suất tiền gửi ba lần, giảm 50% so với cuối năm 1998 Để đảm bảo sự phát triển trong tương lai, các công ty bảo hiểm đã mạnh dạn đầu tư dài hạn, bao gồm việc thành lập các công ty liên doanh và công ty cổ phần, mặc dù nhiều trong số đó chưa mang lại lợi nhuận trong giai đoạn đầu.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH
Trong nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện cho học sinh, công tác khai thác đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm Điều này xuất phát từ những lý do cơ bản liên quan đến hiệu quả và tính cạnh tranh của dịch vụ bảo hiểm.
Khai thác hiệu quả quyết định đến số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm Khi quá trình khai thác được thực hiện tốt, công ty sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó đảm bảo nguyên tắc “số đông bù số ít” Điều này giúp quỹ bảo hiểm đủ lớn để chi trả cho các tổn thất có thể xảy ra trong tương lai.
Sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm là dịch vụ vô hình, khiến người mua không thể xác định chất lượng trước khi quyết định chi tiền Khách hàng chỉ nhận được một lời hứa về sự phục vụ trong trường hợp xảy ra rủi ro, trong khi các sản phẩm khác có thể kiểm tra chất lượng ngay tại thời điểm mua Điều này gây khó khăn cho công tác tuyên truyền Hơn nữa, người tiêu dùng thường không mong muốn phải sử dụng sản phẩm bảo hiểm Do đó, nhiệm vụ của công tác tuyên truyền là giúp mọi người hiểu rõ và xây dựng lòng tin đối với sản phẩm của công ty.
- Khâu khai thác liên quan chặt chẽ đến một số quy trình tiếp theo.
Khai thác là bước đầu tiên quyết định số lượng khách hàng tham gia và tạo lập quỹ bảo hiểm, từ đó thực hiện các hoạt động như chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi trả tiền bảo hiểm và chi quản lý Nếu khâu khai thác không được thực hiện hiệu quả, sẽ ảnh hưởng đến các giai đoạn tiếp theo và có thể dẫn đến việc không thể triển khai nghiệp vụ đó Do đó, tất cả các công ty đều tập trung vào việc nâng cao chất lượng khâu khai thác.
Khai thác nhiều hơn sẽ dẫn đến doanh thu phí lớn hơn, từ đó nâng cao kết quả kinh doanh của công ty Điều này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hoạt động của công ty.
Trong môi trường cạnh tranh, việc khai thác thông tin trở nên rất quan trọng, vì khách hàng đánh giá các công ty dựa trên sự tuyên truyền và giải thích của đội ngũ khai thác Nếu khâu này được thực hiện tốt, nó sẽ giúp xây dựng uy tín vững chắc trong lòng khách hàng, từ đó nâng cao hình ảnh của công ty trên thị trường Sự thành công trong từng nghiệp vụ khai thác chứng tỏ rằng khách hàng tin tưởng vào công ty.
Khai thác là giai đoạn quan trọng quyết định thành công của doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình khai thác bao gồm nhiều bước cụ thể.
Lập kế hoạchkhai thác; các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác; đánh giá kết quả khai thác.
1.1 Lập kế hoạch khai thác
Kế hoạch khai thác đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được các chỉ tiêu của công ty, từ đó giúp bố trí nhân lực và vật lực hợp lý Đây là công cụ hỗ trợ cán bộ tự xác định mục tiêu và kế hoạch, đồng thời là cơ sở để đánh giá kết quả hoạt động Để lập kế hoạch khai thác, cần dựa trên báo cáo thống kê từ những năm trước, nghiên cứu sự thay đổi số học sinh và phát triển kinh tế xã hội trong tương lai, kết hợp với mục tiêu của công ty Từ đó, công ty xác định số học sinh cần đạt được và số phí bảo hiểm cần thu, đồng thời bố trí cán bộ phụ trách cho các trường cụ thể và tăng cường lực lượng đại lý để nâng cao hiệu quả khai thác.
1.2.Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác:
Dựa trên kế hoạch đã được thiết lập, công ty triển khai các biện pháp hỗ trợ khai thác nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra Những biện pháp này bao gồm các hoạt động thiết thực để tối ưu hóa quá trình khai thác.
Công ty đã sử dụng hình thức tuyên truyền quảng cáo để khai thác hiệu quả quyền lợi và ý nghĩa của bảo hiểm toàn diện cho học sinh trong nhiều năm qua Chúng tôi tổ chức các hoạt động truyền thông qua đài phát thanh, truyền hình và báo chí, đồng thời in ấn tờ rơi cung cấp thông tin về quyền lợi và thủ tục thanh toán bảo hiểm, phát tận tay phụ huynh và học sinh Ngoài ra, công ty còn dán panô, áp phích và tổ chức hội nghị tại từng cụm trường, kết hợp với hội cha mẹ học sinh để truyền đạt thông tin đến các bậc phụ huynh một cách hiệu quả.
Công ty tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm phối hợp với ngành giáo dục và đào tạo, nhằm báo cáo về công tác bảo hiểm toàn diện cho học sinh trong năm học vừa qua Tại hội nghị, công ty cũng sẽ phổ biến nội dung công tác bảo hiểm cho năm học tới, đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp từ các trường để hoàn thiện quy tắc bảo hiểm Qua đó, công ty rút kinh nghiệm và đề ra những biện pháp cải tiến cho năm học tiếp theo.
Xây dựng mạng lưới đại lý tại các trường học bằng cách kí kết hợp đồng với các đại lý bán chuyên, giúp họ hiểu rõ về bảo hiểm toàn diện cho học sinh thông qua hội nghị đại lý Điều này không chỉ giúp đại lý tuyên truyền hiệu quả đến phụ huynh mà còn đảm bảo công ty có những quy định rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của đại lý.
Về quyền: Đại lý hợp tác với công ty thì được hưởng hoa hồng đại lý được tính như sau:
Hoa hồng đại lý được tính bằng cách nhân tỷ lệ phần trăm hoa hồng bảo hiểm với doanh thu phí bảo hiểm thu được Mức hoa hồng này được quy định theo thông tư số 76/TCNN và thông tư số 02/TC-TCNN của Bộ Tài chính.
+ Đối với các trường trung học phổ thông trực thuộc sở giáo dục và đào tạo quản lý:
8% trả cho đại lý ở các trường.
1,7% trả cho đại lý tại sở giáo dục- đào tạo.
0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thanh phố.
+ Đối với các trường phổ thông cơ sở, tiểu học, nhà trẻ- mẫu giáo thuộc phòng giáo dục quận, huyện quản lý:
8% trả cho đại lý các trường.
2% trả cho đại lý các phòng giáo dục- đào tạo Trong đó một phần chuyển cho hội cha mẹ học sinh tại các quận huyện.
Về nghĩa vụ: Những cộng tác viên là trung gian giữa công ty và khách hàng họ có nhiệm vụ:
+Phổ biến chủ trương, tuyên truyền với học sinh về bảo hiểm toàn diện đối với học sinh.
+Thu phí bảo hiểm nộp về cho công ty, nộp danh sách những học sinh tham gia bảo hiểm.
Khi rủi ro xảy ra, đại lý và cộng tác viên cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để xử lý hậu quả và xác định nguyên nhân của sự cố.
Sử dụng đội ngũ đại lý và cộng tác viên giúp công ty tối ưu hóa khả năng khai thác thị trường Với sự hiện diện tại địa phương, các đại lý có thể thực hiện công tác tuyên truyền hiệu quả hơn, từ đó dễ dàng xây dựng lòng tin với khách hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH TRONG THỜI TỚI KHI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH
1 Những nhân tố thuận lợi
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ với mức tăng trưởng GDP hàng năm vượt 8% trong những năm gần đây Điều này tạo ra nhiều cơ hội thuận lợi cho tất cả các ngành kinh tế, đặc biệt là ngành bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm đang trở nên sôi động với sự cạnh tranh mạnh mẽ, yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm phải đổi mới và hoàn thiện bản thân Điều này không chỉ tạo ra cơ hội học hỏi từ các đối thủ mà còn giúp tìm ra phương thức kinh doanh hiệu quả Để tồn tại trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các công ty cần đảm bảo rằng sản phẩm bảo hiểm của họ mang lại lợi ích vượt trội so với các sản phẩm khác Việc không ngừng học hỏi và cải tiến, cũng như tiếp thu những tiến bộ từ đối thủ, là điều thiết yếu để nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng.
Tổng công ty cổ phần Bảo Minh đã được cổ phần hóa, trong đó vốn Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng chi phối Ngoài ra, công ty còn nhận được sự đầu tư từ các cổ đông là những doanh nghiệp uy tín trên thị trường, điển hình như Tổng công ty Hàng không Việt Nam với tỷ lệ 7%.
Tổng công ty xây dựng Sông Đà(4%)…thể hiện là một doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh.
- Trong những năm qua thương hiệu Bảo Minh đã được nhiều người biết đến, quy mô của công ty ngày càng được mở rộng trong phạm vi cả nước.
Chính sách dân số mỗi gia đình chỉ có từ 1 đến 2 con, kết hợp với sự phát triển kinh tế, đã tạo điều kiện cho phụ huynh chăm sóc con cái tốt hơn Họ không chỉ chú trọng đến nhu cầu ăn mặc hàng ngày mà còn đầu tư vào điều kiện học tập và vui chơi giải trí cho trẻ Trong đó, nhu cầu mua bảo hiểm cho con em mình cũng ngày càng trở nên quan trọng.
- Ngoài ra công ty có đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, năng động, nhiệt tình
Tuy nhiên trong quá trình khai thác nghiệp vụ công ty đã gặp không ít những khó khăn
Hiện nay, thị trường bảo hiểm đang chứng kiến sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt Mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện cho học sinh đã được triển khai từ lâu, nhưng vẫn còn non trẻ so với sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh mà Bảo Việt cung cấp.
Việc gia nhập WTO đã buộc Việt Nam mở cửa thị trường nội địa theo các cam kết quốc tế, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài Điều này tạo ra thách thức lớn cho các công ty bảo hiểm trong nước, đặc biệt là Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.
Mặc dù người dân Việt Nam đã nâng cao nhận thức về lợi ích của bảo hiểm, nhưng thói quen tham gia vẫn còn xa lạ, đặc biệt là ở những vùng kinh tế khó khăn Điều này tạo ra thách thức trong công tác tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm.
Các văn phòng chi nhánh mới thành lập vẫn chưa thiết lập được mối quan hệ vững chắc với các trường học, dẫn đến việc nhiều trường còn do dự trong quyết định tham gia bảo hiểm.
Bảo Minh hiện chưa có sự khác biệt rõ rệt trong phạm vi bảo hiểm so với các công ty bảo hiểm khác, với các điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí và tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm tương tự Điều này dẫn đến việc Bảo Minh chưa thu hút được sự chú ý của người tham gia.
3 Tiềm năng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh của Bảo Minh trong thời gian tới
Hiện nay, thị trường bảo hiểm học sinh tại Việt Nam chủ yếu do ba công ty lớn là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico chi phối, trong đó Bảo Việt dẫn đầu về thị phần.
Trong thời gian gần đây, bảo hiểm xã hội đã có những cải tiến đáng kể trong công tác khám chữa bệnh, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm y tế học sinh Những cải tiến này đã thu hút một lượng lớn học sinh và sinh viên tham gia, góp phần nâng cao chất lượng chăm sóc sức khỏe cho đối tượng này.
Bảo hiểm học sinh hiện đang được triển khai chủ yếu tại các tỉnh nội thành, nơi có tỷ lệ tham gia cao từ các trường học Trong khi đó, ở các tỉnh ngoại thành và khu vực miền núi, mức độ tham gia còn hạn chế Do đó, tiềm năng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh chủ yếu tập trung ở các tỉnh ngoại thành.
Sau nhiều năm triển khai, nhận thức về lợi ích của bảo hiểm học sinh đã được nâng cao trong các em, gia đình, nhà trường và ngành giáo dục Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho công ty trong việc tuyên truyền, triển khai bán sản phẩm bảo hiểm và tái tục hợp đồng.
Mặc dù nghiệp vụ có tiềm năng, việc triển khai gặp nhiều thách thức do cạnh tranh ngày càng gay gắt Các công ty đều xây dựng chiến lược riêng để tận dụng lợi thế của mình, như hình ảnh, uy tín và mối quan hệ với các cơ quan giáo dục nhằm bảo vệ và mở rộng thị phần Để đạt kết quả cao trong triển khai nghiệp vụ, công ty cần giữ vững thị phần hiện tại, khai thác các vùng tiềm năng, nâng cao hiệu quả ở các khối đại học và cao đẳng, tăng cường đội ngũ cộng tác viên, và làm tốt công tác phòng ngừa tổn thất cũng như chi trả bảo hiểm.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH
1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn, điều tiết và kiểm tra hoạt động kinh tế xã hội, đặc biệt là lĩnh vực bảo hiểm, thông qua chính sách và luật pháp Việc quản lý và điều hành của nhà nước giúp thị trường bảo hiểm hoạt động hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc gia Để tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các công ty bảo hiểm, nhà nước cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Để các công ty bảo hiểm hoạt động hiệu quả, Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành này phát triển.
Việc chính phủ cho phép bảo hiểm y tế giữ lại 35% phí thu được cho trường học, trong khi chỉ cho các công ty bảo hiểm giữ lại 10%, tạo ra sự chênh lệch lớn và thiếu đồng bộ Để đảm bảo sự công bằng cho người tham gia bảo hiểm, chính phủ cần điều chỉnh tỷ lệ này, quy định mức hoa hồng cho trường học và doanh nghiệp bảo hiểm bằng nhau, với tỷ lệ khoảng 15-20% phí bảo hiểm.
- Đối vơi các công ty mới thành lập còn non yếu thì Nhà nước nên áp dụng mức thuế thấp nhất để tạo điều kiện cho họ kinh doanh.
Nhà nước cần hợp tác và hỗ trợ các công ty bảo hiểm trong việc xây dựng các công trình phúc lợi và khu vui chơi giải trí an toàn cho học sinh, sinh viên Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi để các công ty bảo hiểm thực hiện hiệu quả công tác phòng ngừa và hạn chế tổn thất.
2 Kiến nghị với Tổng công ty cổ phần Bảo Minh
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, nhưng so với đối thủ cạnh tranh và tiềm năng của thị trường, con số vẫn còn khiêm tốn Mỗi khâu công tác đều gặp phải những khó khăn riêng, do đó, các kiến nghị sẽ được đưa ra cho từng lĩnh vực cụ thể.
2.1 Đối với công tác khai thác
Phương hướng của Bảo Minh trong thời gian tới là nâng cao hiệu quả khai thác, tối đa hóa số lượng khách hàng tiềm năng và giảm chi phí hoạt động xuống thấp hơn so với hiện tại.
Trên thị trường bảo hiểm học sinh, Bảo Minh đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ Bảo Việt và Pjico Để thực hiện các phương hướng phát triển, công ty cần tập trung vào việc cải thiện một số công tác quan trọng.
Công ty cần tăng cường công tác điều tra thị trường để tạo cơ sở vững chắc cho việc tiếp cận thị trường, đặc biệt trước khi triển khai nghiệp vụ Việc thực hiện tốt công tác này sẽ giúp thuận lợi cho việc phổ biến sản phẩm đến tay người tiêu dùng Hiện nay, nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện cho học sinh chưa được giới thiệu đầy đủ đến phụ huynh về vai trò và tác dụng của nó, mà chủ yếu chỉ dừng lại ở việc trao đổi hình thức với một số trường học và thực hiện điều tra từ các trường này.
Trong quá trình điều tra thị trường, công ty nên gửi phiếu khảo sát với các câu hỏi mở và đóng để thu thập thông tin Ví dụ, khi tham gia bảo hiểm toàn diện cho học sinh, các bậc phụ huynh (A) và (C) thường tham gia ở mức trách nhiệm nào: phạm vi bảo hiểm A+B, B+C, A+C hay A+B+C? Ngoài ra, công ty cũng cần tìm hiểu mức phí bảo hiểm mà (A) và (C) có thể chấp nhận khi tham gia bảo hiểm cho con em mình.
Trong quá trình phát triển, công ty cần đánh giá và rút ra bài học từ các cuộc điều tra, đồng thời phản ứng nhanh với những biến đổi của nền kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Việc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chức năng như Sở Giáo dục - Đào tạo và ban giám hiệu nhà trường là rất quan trọng, giúp công ty thu thập thông tin cần thiết và đảm bảo sản phẩm bảo hiểm dễ dàng tiếp cận đến tay khách hàng.
Để đảm bảo quy trình triển khai khai thác của công ty diễn ra hiệu quả và chặt chẽ, cần lập phương án cụ thể ngay từ giai đoạn điều tra thị trường.
Khâu này xác định các mục tiêu quan trọng và yêu cầu cần thiết cho cán bộ khai thác, đồng thời tổ chức và bố trí mạng lưới cộng tác viên một cách phù hợp.
Quyết định khai thác đối tượng mục tiêu và thời điểm thích hợp là rất quan trọng Cần bố trí nhân viên khai thác phù hợp cho từng trường và địa bàn cụ thể, đồng thời bổ sung và hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ cần thiết cho nhân viên mới.
Công ty cần tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng cáo để hỗ trợ khai thác bảo hiểm toàn diện cho học sinh Việc này giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi, ý nghĩa và thủ tục thanh toán bảo hiểm, từ đó có thể so sánh giữa các loại hình bảo hiểm và công ty khác nhau Các hình thức tuyên truyền có thể bao gồm panô, apphich gần trường học, tài trợ các chương trình thể thao, và phát tờ rơi cho phụ huynh và học sinh Đặc biệt, phối hợp với nhà trường và hội cha mẹ học sinh để tuyên truyền trực tiếp tại các buổi họp phụ huynh là rất quan trọng Bên cạnh đó, công ty cần đổi mới nội dung tuyên truyền, không chỉ tập trung vào quyền lợi mà còn vào thủ tục chi trả tiền bảo hiểm, nhằm giảm bớt lo ngại của phụ huynh về việc nhận tiền từ công ty bảo hiểm Tuyên truyền hiệu quả về thủ tục thanh toán sẽ không chỉ nâng cao tỷ lệ tham gia bảo hiểm mà còn cải thiện quy trình giải quyết chi trả sau này.
Để nâng cao hiểu biết của đại lý về bảo hiểm toàn diện cho học sinh, công ty cần tổ chức lớp tập huấn đầu năm học, giúp đại lý nắm rõ nội dung bảo hiểm và tuyên truyền hiệu quả đến phụ huynh Qua đó, công ty cũng có thể lắng nghe ý kiến từ đại lý và phản hồi từ cha mẹ học sinh, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ Bên cạnh việc nâng cao kiến thức, công ty cũng cần cải thiện chất lượng đại lý bằng cách tăng cường lợi ích vật chất cho họ, mặc dù tỷ lệ hoa hồng bị kiểm soát bởi Bộ Tài chính, công ty có thể áp dụng cơ chế khen thưởng cho đại lý có thành tích cao dựa trên số lượng học sinh tham gia bảo hiểm.
