CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TCVM VÀ CÁC TCTCVM
Cơ sở lý thuyết về TCVM
Theo ADB, Tài chính cộng đồng (TCVM) được định nghĩa là hoạt động cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm nhận gửi, cho vay, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nghèo, hộ có thu nhập thấp và các cơ sở sản xuất kinh doanh.
Theo Ngân hàng Thế giới, tài chính vi mô (TCVM) là hoạt động cung cấp dịch vụ tín dụng và tài chính cơ bản cho người nghèo, giúp họ thực hiện sản xuất kinh doanh, mua sắm tài sản và bảo vệ bản thân trước rủi ro Các dịch vụ tài chính thiết yếu bao gồm vốn vay cho sản xuất, tín dụng tiêu dùng, tiết kiệm, bảo hiểm lương hưu và dịch vụ chuyển tiền.
Theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP, tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam được định nghĩa là hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đơn giản, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là những hộ gia đình nghèo và người nghèo.
Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau, nhưng TCVM vẫn có những đặc điểm chung nổi bật, những đặc điểm này được coi là những đặc trưng riêng biệt của TCVM.
Mục tiêu của các hoạt động tài chính vi mô (TCVM) là kết hợp giữa lợi nhuận và mục tiêu xã hội, khác với các tổ chức tài chính khác Các tổ chức TCVM tập trung vào việc thực hiện các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo và giảm bất bình đẳng giới Thực tế, hoạt động TCVM ở nhiều quốc gia, bao gồm Việt Nam, đã giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn để sản xuất và tăng thu nhập, từ đó giảm thiểu số hộ nghèo và nâng cao vị thế của phụ nữ trong xã hội.
Đối tượng khách hàng tham gia tín dụng cộng đồng (TCVM) chủ yếu là những người nghèo và có thu nhập thấp, thường không có tài sản đảm bảo hoặc chỉ có tài sản có giá trị rất nhỏ Họ thường gặp khó khăn trong việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác do năng lực tài chính hạn chế.
Thứ ba, giá trị các sản phẩm TCVM là nhỏ và sản phẩm tương đối đa dạng.
Các khoản tín dụng vi mô (TCVM) thường có giá trị nhỏ, dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng Các sản phẩm TCVM đa dạng, bao gồm cho vay cá thể, cho vay theo nhóm, tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện Ngoài ra, TCVM còn cung cấp các dịch vụ khác như chuyển tiền và bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Tìm hiểu chung về các TCTCVM
2.1 Khái niệm và phân loại TCTCVM
TCTCVM là tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính cho người có thu nhập thấp, chủ yếu thông qua tín dụng vi mô và nhận gửi tiết kiệm nhỏ từ người vay Ngoài việc hỗ trợ tài chính cho người nghèo, các TCTCVM còn tham gia vào nhiều hoạt động khác Trong ngành tài chính vi mô, thuật ngữ này đề cập đến các tổ chức như ngân hàng chính sách xã hội, NGO, liên minh tín dụng, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) được phân chia thành ba khu vực pháp lý: khu vực chính thức, bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội, Quỹ Tín dụng Nhân dân, ngân hàng thương mại, tổ chức tiết kiệm và các trung gian tài chính phi ngân hàng; khu vực bán chính thức, đại diện bởi các tổ chức phi chính phủ; và khu vực phi chính thức, gồm các hình thức như phường, hụi và họ.
2.2 Cơ chế cân đối giữa mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội của các TCTCVM
Hoạt động của các TCTCVM có đặc thù cao, tập trung vào hai mục tiêu chính: tính xã hội và tính kinh tế Sứ mệnh xã hội khuyến khích các TCTCVM tiếp cận nhiều khách hàng nghèo và cung cấp dịch vụ ưu đãi Ngược lại, mục tiêu kinh tế yêu cầu các TCTCVM phải tự chủ về tài chính, cho phép cung cấp các dịch vụ tài chính mà không phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngoài Để đảm bảo hoạt động bền vững, các TCTCVM cần xây dựng mô hình cân bằng giữa hai mục tiêu này, nhằm phục vụ được nhiều đối tượng hơn và nâng cao hiệu quả cho đời sống kinh tế, xã hội.
2.3 Vai trò của các TCTCVM 2.3.1 Đóng góp về mặt kinh tế
Các TCTCVM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách gia tăng thu nhập cho người dân, nâng cao mức sống và tạo cơ hội việc làm Chúng cũng góp phần tăng cường sự đóng góp của người nghèo cho chính phủ, từ đó giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp trong cộng đồng.
Hoạt động của các TCTCVM giúp các thành viên tiếp cận nguồn vốn vay và nâng cao kiến thức quản lý tài chính Nhờ vào việc ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, năng suất lao động được cải thiện, từ đó gia tăng thu nhập cho các thành viên và sản lượng cho nền kinh tế Kết quả là, thu nhập và mức sống của các thành viên cùng gia đình họ được cải thiện rõ rệt.
Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) không chỉ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập cho người tham gia, mà còn giảm thiểu rủi ro khi chỉ phụ thuộc vào một nguồn thu nhập cố định Thêm vào đó, các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô, hỗ trợ người tham gia hạn chế những hậu quả từ các rủi ro được bảo hiểm.
Các TCTCVM không chỉ đóng góp quan trọng về mặt kinh tế mà còn giữ vai trò thiết yếu trong việc phát triển xã hội.
2.3.2 Đóng góp về mặt xã hội
Hoạt động TCVM góp phần vào công cuộc thúc đẩy tiến bộ xã hội thông qua một số khía cạnh như:
Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ những người nghèo và khó khăn nhất trong xã hội, từ đó góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.
Hoạt động của các tổ chức tín dụng vi mô (TCTCVM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế của phụ nữ trong xã hội và giảm thiểu bất bình đẳng giới Thông qua việc sử dụng các dịch vụ tài chính vi mô, phụ nữ không chỉ gia tăng thu nhập mà còn có cơ hội tiếp cận và trao đổi kinh nghiệm, kiến thức, từ đó nâng cao hiểu biết và khả năng tự lập của bản thân.
Hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) không chỉ cải thiện dịch vụ y tế và giáo dục mà còn nâng cao trình độ hiểu biết của cộng đồng, góp phần giảm tỷ lệ mù chữ tại những địa phương có hoạt động TCVM hiệu quả.
Hoạt động của các TCTCVM đã đóng góp quan trọng cho nền kinh tế và có tác động lớn đến xã hội Những đóng góp này đang thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam và trên toàn cầu.
2.4 Hoạt động của các TCTCVM trên thế giới hiện nay
TCVM, lần đầu tiên được biết đến vào đầu thế kỷ 17 nhờ Jonathan Swift, đã phát triển mạnh mẽ từ thế kỷ 19 với mô hình bán chính thức do F.W Raiffeisen thiết kế cho lĩnh vực nông nghiệp Mô hình này không chỉ dừng lại ở nông nghiệp mà còn lan rộng ra cộng đồng và khu vực thành thị Gần đây, TCVM đã trở nên phổ biến hơn, đặc biệt là qua hình thức Grameen Bank, góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo trên toàn thế giới và thay đổi nhận thức của nhiều người về lĩnh vực này.
Khu vực châu Âu và Bắc Mỹ
TCVM nhắm đến đối tượng khách hàng là người nghèo, đặc biệt ở các nước đang phát triển Tại khu vực này, TCVM tập trung vào việc tạo cơ hội việc làm cho người thất nghiệp, giúp tăng thu nhập cho lao động nghèo, nhất là ở Đông Âu, nơi có tỷ lệ thất nghiệp cao Qua đó, TCVM góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách quốc gia.
Khu vực Mỹ La tinh
Tại châu Mỹ La tinh, các tổ chức quốc tế như Accion, Banco Ademi, Finca và Prodem đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính vi mô Khu vực này nổi bật với tính độc lập và tự chủ của người dân, do đó, việc cung cấp dịch vụ TCVM trực tiếp cho từng cá nhân nghèo mang lại hiệu quả cao hơn so với phương thức theo nhóm.
Tại châu Phi, hình thức tổ chức các nhà cung cấp tài chính vi mô (TCVM) rất phát triển với nhiều tên gọi khác nhau như Susus hay Gamiyas, được hiểu là hiệp hội tín dụng và tiết kiệm quay vòng Các tổ chức TCVM thường lựa chọn khách hàng vay thông qua sự kết hợp với các cơ quan chính phủ hoặc tổ chức do Nhà nước sở hữu để triển khai dịch vụ TCVM.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT SỐ
Bối cảnh chung của các TCTCVM Việt Nam
1.1 Lịch sử phát triển của hoạt động TCVM ở Việt Nam:
TCVM đã du nhập vào Việt Nam từ những năm 1980 qua nhiều dự án tiết kiệm, tín dụng và phát triển của các tổ chức phi chính phủ Đến những năm 1990, Chính phủ Việt Nam đã thiết lập chương trình quốc gia về xóa đói giảm nghèo, coi tín dụng theo mô hình TCVM là một công cụ chiến lược Thành công của mô hình ngân hàng Grameen đã khuyến khích nhiều nhóm phụ nữ áp dụng mô hình cho vay mới, tạo nền tảng cho sự phát triển của TCVM sau này.
Trào lưu phát triển Tài chính vi mô (TCVM) trên thế giới cũng đã ảnh hưởng đến Việt Nam, nơi mà TCVM đã trải qua nhiều thăng trầm và khó khăn Từ năm 2000 đến nay, TCVM không còn là xu hướng nổi bật, dẫn đến việc các tổ chức TCVM tại Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức Dù vậy, một số tổ chức vẫn nỗ lực duy trì và phát triển trong khuôn khổ pháp lý do nhà nước quy định Nghị định 28-2005/NĐ-CP và nghị định 165 đã được ban hành vào năm 2005, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động TCVM, nhưng quá trình thực thi vẫn diễn ra chậm Hiện tại, đã có hơn 30 tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM hoạt động tại 36 tỉnh, chiếm 57% tổng số tỉnh trong cả nước.
1.2 Đặc điểm của các TCTCVM Việt Nam
Tại Việt Nam, phong trào tín dụng vi mô (TCVM) hoạt động dưới sự lãnh đạo của Đảng Cộng sản, thông qua các tổ chức như Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Hội nông dân Mặc dù mạng lưới rộng khắp của các tổ chức này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phổ biến TCVM, nhưng sự phụ thuộc vào các chính sách quốc gia từ phía nhà nước lại hạn chế khả năng phát triển độc lập của phong trào này.
TCVM chủ yếu tập trung vào khu vực nông thôn, nơi có 70% người nghèo sinh sống, đặc biệt là phụ nữ nghèo Sự ra đời và hoạt động tích cực của nhiều TCTCVM đã góp phần xóa đói giảm nghèo và nâng cao chất lượng cuộc sống, giúp thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa thành phố và nông thôn Tại Việt Nam, NHCSXH là ngân hàng cho vay chính sách chính thức trong lĩnh vực TCVM, được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ –TTg ngày 4/10/2002 và có điều lệ được phê duyệt vào ngày 22/1/2003.
NHCS cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính với mức giá ưu đãi, đồng thời được miễn nhiều quy định so với các ngân hàng thương mại truyền thống Nhờ nguồn vốn dồi dào, NHCS chiếm ưu thế lớn trong thị trường tài chính vi mô quy mô nhỏ.
Tuy nhiên, hoạt động dưới sự bao cấp từ phía nhà nước nên NHCS chưa độc lập, tự chủ về mặt tài chính và hoạt động.
Tín dụng vi mô là sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của ngành tài chính vi mô (TCVM) không chỉ ở Việt Nam mà còn trên toàn cầu Lĩnh vực này đóng góp phần lớn lợi nhuận cho các tổ chức TCVM, đồng thời các khoản tín dụng vi mô được cấp nhằm tăng cường nguồn vốn cho các thành viên, giúp họ mở rộng quy mô sản xuất và gia tăng thu nhập.
Sản phẩm tín dụng từ các tổ chức TCVM Việt Nam có những đặc trưng nổi bật như không yêu cầu thế chấp, cung cấp vốn theo vòng, với mức vay linh hoạt từ nhỏ đến lớn và thời hạn vay đa dạng Lãi suất của các khoản tín dụng vi mô thường cao hơn so với lãi suất của ngân hàng thương mại và các chương trình tín dụng của Chính phủ.
Tiết kiệm vi mô là sản phẩm thiết yếu nhằm hỗ trợ người nghèo xây dựng nguồn vốn tự có và hình thành thói quen tiết kiệm cho tương lai Tại Việt Nam, hiện nay có hai hình thức tiết kiệm vi mô chủ yếu: tiết kiệm tự nguyện và tiết kiệm bắt buộc.
Bảo hiểm vi mô là sản phẩm của tài chính vi mô, giúp người nghèo thoát nghèo bền vững bằng cách bảo vệ họ trước những rủi ro như thiên tai và mất mùa Tại Việt Nam, bảo hiểm vi mô hiện đang tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm mùa màng và bảo hiểm gia súc.
Dịch vụ chuyển tiền tại Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ nhờ sự liên kết giữa các tổ chức tài chính vi mô và các đơn vị chuyển tiền quốc tế như Western Union và MoneyGram Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nổi bật với vai trò dẫn đầu trong việc cung cấp dịch vụ chuyển tiền, đặc biệt phục vụ cho nông dân và người nghèo, với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc.
1.4 Các mô hình TCTCVM ở Việt Nam 1.4.1 Mô hình ngân hàng chính thức
Mô hình ngân hàng chính thức tại Việt Nam chủ yếu được áp dụng bởi các tổ chức tài chính vi mô như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội và quỹ tín dụng nhân dân Người nghèo có thể vay vốn mà không cần tài sản thế chấp, chỉ cần có giấy chứng nhận hộ nghèo từ chính quyền địa phương Đơn vay sẽ được thẩm định bởi nhân viên tín dụng, và nếu được phê duyệt, khoản vay sẽ được giải ngân Lãi suất trung bình dao động từ 6% đến 15%, với hình thức hoàn trả linh hoạt theo tháng, quý, năm hoặc khi đáo hạn.
1.4.2 Mô hình ngân hàng làng xã
Mô hình ngân hàng làng xã, được phát triển bởi Tổ chức trợ giúp cộng đồng quốc tế (FINCA) vào những năm 1980, nhằm hỗ trợ vùng nông thôn thông qua các nhóm tương hỗ, giúp thành viên thực hiện tiết kiệm Hiện nay, mô hình này có 21 đơn vị, được chia thành 2 cấp độ dựa trên mức độ chuyên nghiệp của tổ chức Cấp độ 1 bao gồm 11 đơn vị tiêu biểu như Trung tâm phát triển vì người nghèo huyện Can Lộc (Hà Tĩnh), Quỹ khuyến khích phụ nữ phát triển của hội phụ nữ thị xã Uông Bí, và Quỹ phát triển phụ nữ ở các tỉnh Quảng Ninh, Nghệ An, Điện Biên, Hồ Chí Minh Cấp độ 2 gồm các đơn vị thuộc tổ chức tầm nhìn thế giới tại Vĩnh Linh (Quảng Trị), Hòa Vang (Đà Nẵng), Hiệp Đức (Quảng Nam).
1.4.3 Mô hình ngân hàng Grameen
Nhiều tổ chức tín dụng vi mô (TCTCVM) tại Việt Nam đã áp dụng thành công mô hình tín dụng vi mô của ngân hàng Grameen, tiêu biểu như "Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm" CEP của Liên đoàn lao động TP.HCM, "Quỹ tình thương" TYM của Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, và mạng lưới TCTCVM M7 do tổ chức Action Aid hỗ trợ Các chương trình trong khuôn khổ Dự án tín dụng Việt Bỉ và CIDSE cũng góp phần quan trọng Những TCTCVM này kế thừa các ưu điểm cách mạng từ mô hình Grameen, mang lại nhiều đặc điểm ưu việt và hiệu quả cao trong việc áp dụng tại nhiều vùng miền ở Việt Nam.
1.4.4 Mô hình nhóm liên kết
Ngoài mô hình TCTCVM, phương pháp cho vay theo nhóm liên kết được tổ chức ACCION quốc tế phát triển tại Châu Mỹ Latin, mang lại hiệu quả cao trong việc hỗ trợ tài chính cho cộng đồng.
Tại Việt Nam, một số tổ chức như Tổ chức Cứu trợ Trẻ em Mỹ (Save the Children/US) và Cơ quan Cứu tế và Phát triển Adventis (ADRA) cùng với các NGO khác đang áp dụng mô hình cho vay với lãi suất tương đối cao, dao động từ 12-36% Tuy nhiên, mô hình này vẫn chưa được nhân rộng trên toàn quốc.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO CÁC TỔ CHỨC TCVM Ở VIỆT NAM
Định hướng phát triển các TCTCVM Việt Nam trong giai đoạn tới
Đến năm 2020, Việt Nam hướng đến phát triển ngành tài chính vi mô (TCVM) để hỗ trợ cải thiện cuộc sống cho người dân ở khu vực nông thôn, đặc biệt là người nghèo và doanh nghiệp siêu nhỏ Chính phủ và các doanh nghiệp TCVM đã xác định các định hướng cụ thể nhằm thực hiện chủ trương của Đảng, chính sách của Nhà nước, đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững.
1.1 Định hướng phát triển từ Nhà nước 1.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển ngành TCVM đảm bảo hoạt động an toàn và bền vững.
Nhận thức vai trò quan trọng của Tổ chức Tài chính Vi mô (TCVM) trong việc xóa đói giảm nghèo, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Chiến lược phát triển TCVM Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 Mục tiêu là chuyển đổi ngành TCVM thành một lĩnh vực mạnh mẽ, đảm bảo mọi khách hàng đều có thể tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng, đặc biệt là cho hộ nghèo và thu nhập thấp, từ đó nâng cao cơ hội phát triển kinh tế Chương trình Phát triển TCVM sẽ tích hợp TCVM vào thị trường tài chính chính thức, khuyến khích các tổ chức TCVM mới nổi trở thành tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép, đồng thời cải cách và tái cấu trúc các tổ chức tín dụng nhà nước liên quan Ngoài ra, chương trình còn hỗ trợ nâng cao năng lực hoạt động và giám sát TCVM, phát triển cơ sở hạ tầng tài chính, đào tạo, tuyên truyền và bảo vệ người tiêu dùng Nhà nước cũng đang hỗ trợ thành lập hiệp hội TCVM Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các tổ chức TCVM, tạo điều kiện phát triển và kết nối giữa các tổ chức này để thu hút vốn và hỗ trợ lẫn nhau.
1.1.3 Nâng cao khả năng tự chủ và độc lập phát triển của các TCTCVM Việt Nam
Cơ quan quản lý nhà nước mong muốn các TCTCVM hoạt động như doanh nghiệp để đạt lợi nhuận, đảm bảo khả năng chi trả và phát triển bền vững, giảm phụ thuộc vào nguồn trợ cấp Do đó, NHNN yêu cầu các TCTCVM xây dựng chiến lược hoạt động và kế hoạch kinh doanh khả thi nhằm định hướng cho quá trình hoạt động và trở thành TCTCVM chính thức Chiến lược này cần tuân thủ các chính sách của Nhà nước, thực hiện sứ mệnh và mục tiêu trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính khác.
1.2 Định hướng phát triển của các TCTCVM 1.2.1 Phát triển hệ thống các sản phẩm, dịch vụ TCVM
Việc phát triển hệ thống sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) là cần thiết để hỗ trợ người nghèo, người có thu nhập thấp, và các doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam Người nghèo cần đa dạng công cụ tài chính để tích lũy tài sản, ổn định tiêu dùng và tự bảo vệ trước rủi ro TCVM nhằm tìm ra những phương pháp hiệu quả và đáng tin cậy trong việc cung cấp các sản phẩm tài chính này Nhờ vào các khoản vay nhỏ, nhiều cá nhân đã thoát nghèo và trở thành doanh nhân vi mô thành công, góp phần tích cực vào nỗ lực xóa đói giảm nghèo trong những năm qua.
TCTCVM hiện đang gặp nhiều hạn chế về khuôn khổ pháp lý và tính đồng bộ Kênh phân phối TCVM chủ yếu do các đơn vị thuộc Chính phủ như Ngân hàng Chính sách xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đảm nhiệm, nhưng chỉ khoảng 50% hộ nghèo có thể tiếp cận dịch vụ này, mặc dù có sự hỗ trợ tài chính từ Nhà nước Trong khi đó, nhóm bán chính thức hoạt động chưa hiệu quả, thiếu chương trình dài hạn và có trình độ quản trị không đồng đều, gặp nhiều áp lực về tài chính và cạnh tranh Các TCTCVM cũng chưa chủ động trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, dẫn đến khó khăn trong việc giúp hộ nghèo kiểm soát vốn và khả năng sinh lời.
1.2.2 Định hướng xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao trong hoạt động TCVM
Các TCTCVM hiện nay nhận thức rõ vai trò quan trọng của yếu tố con người trong sự phát triển tổ chức Do đó, họ liên tục đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đồng thời xây dựng các chính sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích sự cống hiến của nhân viên.
1.2.3 Tiếp tục giữ vững và mở rộng thị phần
TCTCVM đang đứng trước cơ hội lớn khi chỉ khoảng 40% nhu cầu của người nghèo được đáp ứng, điều này cho thấy còn 60% tiềm năng thị trường để khai thác Để duy trì và mở rộng thị phần, TCTCVM cần không chỉ chú trọng đến việc thu hút khách hàng mới mà còn phải nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng hiện tại.
TCTCVM hiện đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác, đặc biệt là ngân hàng thương mại Mặc dù có nhiều ngân hàng thương mại phục vụ khách hàng nông thôn, nhưng nhận thức về TCTCVM TYM vẫn còn hạn chế, đặc biệt là ở miền Bắc Do đó, việc chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực này sẽ là một thách thức lớn đối với các TCTCVM.
1.2.4 Tăng cường mối quan hệ hợp tác giữa các TCTCVM với nhau
Trong thời gian tới, các TCTCVM sẽ tăng cường hợp tác phát triển trên nhiều lĩnh vực như hỗ trợ nguồn vốn và nhân lực, đào tạo nhân lực chất lượng, chia sẻ kinh nghiệm và khách hàng, cũng như thực hiện các dự án lớn mang lại hiệu quả cao cho quốc gia.
Tóm lại, các định hướng phát triển của Chính phủ và từng tổ chức sẽ tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ hơn cho TCVM và nâng cao hiệu quả thực hiện các chính sách công của Chính phủ.
Giải pháp thúc đẩy phát triển các TCTCVM Việt Nam
Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) ở Việt Nam đã đóng góp đáng kể vào việc xóa đói giảm nghèo và cải thiện chất lượng cuộc sống, đặc biệt là cho phụ nữ Tuy nhiên, TCVM vẫn gặp nhiều thách thức, như thiếu chiến lược phát triển cụ thể và sự đồng bộ trong chính sách Chính phủ chưa có cơ chế hỗ trợ nguồn lực cho các tổ chức TCVM, dẫn đến tình trạng thiếu nhân lực có kỹ năng và cơ sở vật chất Để nâng cao hiệu quả của TCVM, cần có giải pháp hoàn thiện khung pháp lý, nâng cao nội lực cho các tổ chức TCVM và tăng cường hỗ trợ từ Chính phủ.
2.1 Giải pháp về phía nhà nước 2.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý của hoạt động TCVM
Hiện nay, hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật quan trọng, bao gồm Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 1997, Luật Doanh nghiệp (đối với các vấn đề không được quy định trong Luật Các TCTD), cùng với Nghị định số 28/2005/NĐ-CP và Nghị định số 165/2007/NĐ-CP Những quy định này tạo nền tảng pháp lý cho sự phát triển bền vững của TCVM trong nước.
Chính phủ đã ban hành nhiều thông tư quan trọng nhằm hướng dẫn và quy định hoạt động của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ Thông tư số 02/2008/TT-NHNN ngày 02/04/2008 hướng dẫn thực hiện Nghị định số 28 và Nghị định 165, trong khi Thông tư số 07/2009/TT-NHNN ngày 17/04/2009 quy định các tỷ lệ bảo đảm an toàn Thêm vào đó, Thông tư số 08/2009/TT-NHNN ngày 28/04/2009 hướng dẫn về mạng lưới hoạt động của TCTCQMN Cuối cùng, Thông tư số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 quy định về phân loại nợ và cách trích lập dự phòng để xử lý rủi ro cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro của các tổ chức tài chính này.
Trong khuôn khổ pháp luật hiện hành, hoạt động của các tổ chức tín dụng vi mô (TCTCVM) tại Việt Nam đã được công nhận hợp pháp Tuy nhiên, nhiều quy định vẫn chưa phù hợp và thiếu tính đồng bộ, điều này đòi hỏi sự phối hợp giữa các cơ quan pháp lý và TCTCVM để xây dựng một bộ luật riêng có năng lực pháp lý cao hơn Bộ luật này cần thay thế các quy định hiện tại nhằm điều chỉnh hoạt động TCVM một cách thống nhất Chính phủ nên thông qua hiệp hội TCTCVM để phổ biến quy định và quy chế, đồng thời lắng nghe ý kiến từ các tổ chức liên quan nhằm xây dựng và giám sát chính sách phù hợp Hiệp hội cũng đóng vai trò quan trọng trong việc truyền đạt quy định của Nhà nước và tạo điều kiện cho các TCTCVM phản ánh nguyện vọng, từ đó thúc đẩy sự hợp tác và phát triển giữa các tổ chức.
Hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam được quy định và giám sát bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Để nâng cao hiệu quả quản lý, NHNN cần xây dựng một đội ngũ chuyên nghiệp và am hiểu về TCVM Cơ quan này không chỉ thực hiện giám sát các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) mà còn hỗ trợ họ trong việc xây dựng chính sách, chiến lược và định hướng phát triển, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các TCTCVM.
2.1.2 Tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các TCTCVM
Nhà nước cần thiết lập cơ chế bình đẳng giữa các TCTCVM và ngân hàng chính sách, nhằm nâng cao tính tự chủ cho các tổ chức này Hiện tại, các quy định về cấp phép và điều hành lãi suất vẫn mang tính can thiệp hành chính, gây hạn chế cho sự phát triển của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam Để mở rộng dịch vụ mới hay chi nhánh, các TCTCVM phải xin phép NHNN, điều này tuy cần thiết để đảm bảo quản lý nhà nước, nhưng cũng cần dần dần nới lỏng và tiến tới xóa bỏ cơ chế hành chính, nhằm bảo vệ quyền tự do kinh doanh.
Trong thời gian qua, các ưu đãi lãi suất của NHNN&PTNT và NHCSXH đã giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nghèo, nhưng cũng bộc lộ nhiều hạn chế Sự bảo hộ ngân hàng chính sách tạo ra bất bình đẳng trong cạnh tranh và làm giảm hiệu quả phân bổ vốn trong xã hội, đặc biệt đối với các TCTCVM non trẻ Thiếu một thị trường cạnh tranh lành mạnh, các TCTCVM khó có thể hoạt động hiệu quả và phát huy vai trò trong xóa đói giảm nghèo Do đó, việc loại bỏ bao cấp là cần thiết cho sự phát triển của ngành TCVM, và Chính phủ cần nâng dần lãi suất cho vay của NHCSXH để trang trải chi phí vốn, rủi ro tín dụng và chi phí hoạt động, từ đó giảm phụ thuộc vào NHNN và gánh nặng ngân sách.
Nhà nước nên công nhận các TCTCVM là những pháp nhân độc lập, cho phép họ vay vốn và chịu trách nhiệm về việc trả nợ nước ngoài.
Theo quy định hiện hành, các TCTCVM không được vay từ quỹ xóa đói, giảm nghèo của ADB hoặc WB, và không có cơ chế hoàn trả cho các khoản vay nợ nước ngoài Điều này cùng với tình trạng thiếu vốn hoạt động đã tạo ra rào cản lớn cho các TCTCVM tại Việt Nam Do đó, Nhà nước cần công nhận các TCTCVM là pháp nhân độc lập, cho phép họ vay vốn và chịu trách nhiệm về việc vay nợ Ngoài ra, cần có quy định về bảo lãnh và hỗ trợ hoàn trả nợ vay, cũng như tạo điều kiện cho các TCTCVM tiếp cận nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức quốc tế Chính phủ cũng nên đưa ra quy định rõ ràng về điều kiện vay vốn để đảm bảo an toàn và duy trì hoạt động bền vững Các chính sách mới cần được ban hành để hỗ trợ việc thành lập và chuyển đổi sang mô hình TCTCVM, đồng thời xây dựng cơ sở hạ tầng để nâng cao chất lượng dịch vụ Cuối cùng, chính sách thuế đối với TCTCVM cũng cần được xem xét để tạo điều kiện cho các tổ chức này duy trì hoạt động và góp phần vào phát triển cộng đồng.
Một giải pháp hiệu quả cho các cơ quan chức năng trong việc giám sát hoạt động của TCTCVM là xây dựng bộ chỉ số theo dõi phù hợp Bộ chỉ số này không chỉ giúp đánh giá hoạt động của các tổ chức mà còn hỗ trợ trong việc lập kế hoạch và phát hiện kịp thời các vấn đề Hiện nay, bộ 14 chỉ số cơ bản do ActionAid International và chương trình MRDP của SIDA đề xuất đang được sử dụng rộng rãi Ngoài ra, bộ chỉ số PEARLS cũng có thể được áp dụng để đánh giá hoạt động của TCTCVM tại Việt Nam.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tài chính vi mô (TCVM) ở Việt Nam, cần xây dựng một chiến lược cụ thể cho giai đoạn 5-10 năm tới Nhà nước cần xác định phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu và cách thức thực hiện để phát triển TCVM, đồng thời phát huy vai trò trong phát triển kinh tế xã hội Các tổ chức TCVM cần cải thiện tổ chức, nâng cao hoạt động và khắc phục hạn chế thông qua việc xây dựng mô hình cụ thể, đề ra mục tiêu hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác giữa các tổ chức và phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như nâng cao năng lực tài chính.
2.2.1 Xây dựng mô hình cụ thể, đề ra những mục tiêu và phương hướng và chiến lược cụ thể cho hoạt động.
Mô hình hoạt động tín dụng vi mô Grameen Bank đã chứng tỏ được sự thành công và tính ứng dụng cao trên toàn cầu, với nhiều quốc gia áp dụng và đạt được kết quả tích cực Tại Việt Nam, một số tổ chức như TYM và CEP cũng đã triển khai theo mô hình này Tuy nhiên, khi áp dụng, các tổ chức cần điều chỉnh để phù hợp với điều kiện pháp lý và hành chính trong nước, bao gồm việc thay đổi cơ cấu tổ chức cho phù hợp với quản lý và vận hành, cũng như điều chỉnh đặc điểm của từng nhóm, cụm theo đặc thù vùng hoạt động và điều kiện của tổ chức.
Để tăng cường tương tác giữa quỹ TYM và các thành viên, việc sử dụng chi hội phụ nữ thôn xóm làm mắt xích trong hoạt động là rất cần thiết Điều này giúp cải thiện công tác giám sát các thành viên tham gia Bên cạnh việc phát triển những mô hình phù hợp, các tổ chức cần xác định rõ mục tiêu hoạt động, định hướng cụ thể cho nhóm khách hàng, phạm vi hoạt động và chiến lược phát triển để nâng cao hiệu quả trong hoạt động tài chính vi mô.
Các TCTCVM cần xây dựng các chiến lược cụ thể để tổ chức hoạt động hiệu quả, thu hút nguồn tài trợ từ bên ngoài và nhận được sự ủng hộ từ các thành viên tham gia.
2.2.2 Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho TCTCVM
Trong ngành tài chính – ngân hàng, nguồn nhân lực được coi là yếu tố quan trọng nhất cho sự phát triển bền vững Tuy nhiên, chất lượng nguồn nhân lực hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế, gây cản trở cho sự phát triển của toàn ngành Do đó, cần thiết phải triển khai các chương trình đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu nhằm nâng cao chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ trong các tổ chức tài chính – ngân hàng.
