Đánh giá thực trạng của một số tổ chức tài chính vi mô trên thế giới và bài học nâng cao chất lượng hoạt động của tổ chức tài chính vi mô ở việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - Cơng trình tham dự Cuộc thi Sinh viên nghiên cứu khoa học Trường Đại học Ngoại thương 2013 Tên công trình: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CỦA MỘT SỐ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ Ở VIỆT NAM Nhóm ngành: KD1 Hà Nội, tháng năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải TCVM Tài vi mơ TCTCVM Tổ chức tài vi mơ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội QTDND Qũy tín dụng nhân dân NGOS, INGOS Tổ chức phi phủ ADB Ngân hàng phát triển châu Á IMF Quỹ tiền tệ quốc tế CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn CEP Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm TYM Quỹ tình thương LĐLĐ Liên đồn lao động HĐQT Hội đồng quản trị TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng Bảng Quy mô hoạt động Ngân hàng Grameen giai đoạn PHỤ 2002-2011 LỤC Tỷ lệ chi nhánh hoạt động có lãi Ngân hàng Grameen (2002-2007) 15 Nợ vốn chủ sở hữu Ngân hàng Grameen năm 2011 PHỤ LỤC Bảng Nguồn vốn huy động Ngân hàng Grameen (2002-2011) 16 Bảng Tỷ số an toàn vốn tối thiểu Ngân hàng Grameen PHỤ (2002-2011) LỤC Bảng Chỉ tiêu nợ xấu Ngân hàng Grameen (2002-2011) 18 Bảng Chỉ số phát triển bền vững Ngân hàng Grameen (2002-2011) Bảng Khảo sát thay đổi hộ gia đình trước sau sử dụng sản phẩm TCVM ngân hàng Grameen Bảng 23 Tỷ trọng khách hàng dư nợ tín dụng số TCTCVM lớn Việt Nam Bảng 11 22 Tác động xã hội khách hàng ngân hàng Grameen Bảng 10 19 30 Ước tính số hộ tiết kiệm nông thôn Việt Nam năm 2009-2010 30 Bảng 12 Tình hình hoạt động CEP giai đoạn 2008-2012 37 Bảng 13 Các số tài CEP giai đoạn 2008-2012 39 Bảng 14 Chất lượng vốn đầu tư cho vay CEP giai đoạn 2008-2012 41 Bảng 15 Chỉ số kết hoạt động CEP giai đoạn 2008-2012 42 Bảng 16 Mức vay bình quân thành viên vay CEP (2008-2012) 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 17 Phân loại mức độ nghèo khách hàng 45 Bảng 18 Mức độ chuyển biến nghèo khách hàng CEP 46 Bảng 19 Tỷ lệ khách hàng trải qua tình trạng thiếu thực phẩm 48 Bảng 20 Tỷ lệ phụ nữ tham gia định công việc 48 Bảng 21 Các tiêu quy mô hoạt động quỹ TYM 53 Bảng 22 Chỉ số PAR quỹ TYM giai đoạn 2009-2011 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU Biểu đồ Quy mô hoạt động Ngân hàng Grameen (2002 -2011) 14 Biểu đồ Cơ cấu nợ vốn chủ sở hữu Ngân hàng Grameen năm 2011 15 Biểu đồ Tỷ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) Ngân hàng Grameen (2002-2011) 17 Biểu đồ ROE Ngân hàng Grameen giai đoạn 2002-2011 20 Biểu đồ Tỷ lệ khách hàng Ngân hàng Grameen giai đoạn 2002-2011 21 Biểu đồ Vốn chủ sở hữu nợ CEP giai đoạn 2008-2012 39 Biểu đồ Chỉ số hiệu sử dụng vốn CEP giai đoạn 2008- 2012 40 Biểu đồ Tăng trưởng số tiêu TYM giai đoạn 2006-2010 54 Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn TYM năm 2011 55 Biểu đồ 10 Tăng trưởng tiết kiệm TYM giai đoạn (2009-2011) 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TCVM VÀ CÁC TCTCVM Cơ sở lý thuyết TCVM .4 1.1 Khái niệm TCVM 1.2 Đặc điểm TCVM Tìm hiểu chung TCTCVM 2.1 Khái niệm phân loại TCTCVM 2.2 Cơ chế cân đối mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội TCTCVM 2.3 Vai trò TCTCVM .6 2.3.1 Đóng góp mặt kinh tế 2.3.2 Đóng góp mặt xã hội .7 2.4 Hoạt động TCTCVM giới Mô hình tín dụng vi mơ ngân hàng Grameen học kinh nghiệm cho Việt Nam 3.1 Bối cảnh kinh tế Bangladesh 3.2 Mơ hình tín dụng vi mơ ngân hàng Grameen .9 3.2.1 Giới thiệu ngân hàng grameen 3.2.1.1 Sự hình thành ngân hàng Grameen 3.2.1.2 Phương thức hoạt động Ngân hàng Grameen .10 3.2.1.3 Khách hàng Ngân hàng Grameen 11 3.2.1.4 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Grameen 11 3.2.1.5 Chính sách chiến lược ngân hàng Grameen 12 3.2.1.6 Đặc trưng ngân hàng Grameen 13 3.2.2 Phân tích chất lượng hoạt động ngân hàng Grameen 14 3.2.2.1 Chỉ số quy mô ngân hàng Grameen 14 3.2.2.2 Tình hình tài ngân hàng Grameen 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.2.3 Đánh giá rủi ro 18 3.2.2.4 Đánh giá tính bền vững 19 3.2.2.5 Đánh giá khả sinh lời .20 3.2.3 Đánh giá tác động xã hội : 21 3.3 Các nhân tố dẫn đến thành cơng mơ hình ngân hàng Grameen 23 3.3.1 Mơ hình phù hợp 23 3.3.2 Môi trường thuận lợi: 24 3.3.3 Yếu tố người 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT SỐ 26 TCTCVM Ở VIỆT NAM 26 Bối cảnh chung TCTCVM Việt Nam 26 1.1 Lịch sử phát triển hoạt động TCVM Việt Nam: 26 1.2 Đặc điểm TCTCVM Việt Nam 26 1.3 Sản phẩm chủ yếu 27 1.4 Các mơ hình TCTCVM Việt Nam 28 1.4.1 Mơ hình ngân hàng thức 28 1.4.2 Mô hình ngân hàng làng xã .28 1.4.3 Mơ hình ngân hàng Grameen 29 1.4.4 Mơ hình nhóm liên kết 29 Thực trạng hoạt động số TCTCVM bán thức Việt Nam .29 2.1 Tình hình chung TCTCVM Việt Nam 29 2.2 Thực trạng hoạt động số TCTCVM .31 2.2.1 TCTCVM CEP 31 2.2.1.1 Giới thiệu tổ chức CEP 31 2.1.1.1 Cơ cầu tổ chức CEP 32 2.1.1.2 Sản phẩm dịch vụ CEP 34 2.1.1.3 Các sách chiến lược CEP 35 2.1.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tổ chức CEP .36 2.1.2.1 Chỉ số qui mô CEP 36 2.1.2.2 Các số tài CEP 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.2.3 Các số kết hoạt động CEP 42 2.1.3 Đánh giá tác động lên xã hội CEP .43 2.1.3.1 Mức độ chuyển biến nghèo khách hàng 44 2.1.3.2 An toàn thực phẩm 47 2.1.3.3 Vị khách hàng phụ nữ- tỷ lệ phụ nữ tham gia định gia đình cộng đồng tăng 48 2.2.2 Qũy tình thương TYM 49 2.2.2.1 Giới thiệu quỹ tình thương TYM 49 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động TYM .52 2.2.2.1 Chỉ số quy mô hoạt động TYM .52 2.2.2.2 Chỉ số tài Quỹ TYM 54 2.2.3 Đánh giá hiệu xã hội TYM 58 2.2.3.1 Mức sống thành viên tham gia gia đình họ cải thiện .58 2.2.3.2 Nhận thức giá trị thân tự tin 59 2.3 Đánh giá chung TCTCVM Việt Nam 59 2.3.2.1 Ưu điểm 60 2.3.2.2 Hạn chế 62 2.3.2.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO CÁC TỔ CHỨC TCVM Ở VIỆT NAM 64 Định hướng phát triển TCTCVM Việt Nam giai đoạn tới 64 1.1.Định hướng phát triển từ Nhà nước .64 1.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển ngành TCVM đảm bảo hoạt động an toàn bền vững 64 1.1.2 Xây dựng môi trường thuận lợi cho hoạt động TCVM 65 1.1.3 Nâng cao khả tự chủ độc lập phát triển TCTCVM Việt Nam 65 1.2 Định hướng phát triển TCTCVM 65 1.2.1 Phát triển hệ thống sản phẩm, dịch vụ TCVM 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.2 Định hướng xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao hoạt động TCVM 66 1.2.3 Tiếp tục giữ vững mở rộng thị phần 66 1.2.4 Tăng cường mối quan hệ hợp tác TCTCVM với 67 Giải pháp thúc đẩy phát triển TCTCVM Việt Nam 67 2.1 Giải pháp phía nhà nước .68 2.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động TCVM 68 2.1.2 Tạo môi trường thuận lợi cho phát triển TCTCVM 69 2.2 Giải pháp từ thân TCTCVM 72 2.2.1 Xây dựng mơ hình cụ thể, đề mục tiêu phương hướng chiến lược cụ thể cho hoạt động 72 2.2.2 Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho TCTCVM .73 2.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mà TCTCVM cung cấp .74 2.2.4 Nâng cao lực tài TCTCVM 75 Một số kiến nghị 77 3.1 Một số kiến nghị với Nhà nước 77 3.1.1 Nâng cao lực quan nhà nước tra, giám sát hệ thống TCVM 77 3.1.2 Tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng cho TCTCVM 77 3.1.3 Chính phủ cần mở rộng quan hệ ngoại giao, tăng cường học hỏi kinh nghiệm từ quốc gia khác giới 78 3.2 Một số kiến nghị với TCTCVM Việt Nam 78 3.2.1 Cải thiện máy nhân hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động TCVM 78 3.2.2 Điều chỉnh cấu tổ chức máy 78 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, sách sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BẢNG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài TCVM (TCVM) đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống dân cư đặc biệt với người có thu nhập thấp Mặc dù đạt ấn tượng giảm nghèo Việt Nam đối mặt với nguy thoát nghèo chưa bền vững thiếu sản phẩm tài phù hợp sẵn sàng tới người dân Tính đến cuối năm 2010, thị phần tổ chức cung cấp TCVM cho khách hàng có thu nhập thấp là: TCTCVM (TCTCVM ) gồm Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thị phần tín dụng TCTCVM (thuộc khu vực bán thức) 0,8% theo dư nợ 4,4% theo số lượng khách hàng, chiếm phần nhỏ miếng bánh thị phần TCVM nước ta Điều đáng ý thị trường TCVVM Việt Nam lớn TCTCVM đáp ứng 40% nhu cầu người nghèo, 60% lại với khoảng 12 triệu người nghèo sống mức nghèo chưa tiếp cận dịch vụ TCVM, TCTCVM nước ta có mơ hình phù hợp cách tiếp cận người nghèo hiệu so với tổ chức khu vực thức NHCSXH Những vấn đề vướng mắc cản trở phát triển TCTCVM để tương xứng với tiềm cơng xóa đói giảm nghèo nước ta Vì vậy, nghiên cứu sâu phân tích thực trạng hoạt động TCTCVM giới Việt Nam để tìm nguyên nhân giải pháp thúc đẩy phát triển xứng với tiềm câc tổ chức Tổng quan tình hình nghiên cứu: Một số cơng trình nghiên cứu mơ hình TCVM giới giải pháp cho Việt Nam:  Đề tài NCKH cấp Ngành: Phát triển TCVM khu vực nông nghiệp, nông thôn ( Mã số: KNH 2009 - 06; Chủ nhiệm đề tài: TS Nguyễn Kim Anh - Phó Giám đốc Học Viện Ngân hàng) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TCTCVM , nâng tầm phủ hoạt động TCVM để phục vụ cho nhiều người nghèo Những ưu đãi lãi suất NHNN&PTNT NHCSXH thời gian qua bên cạnh việc tạo lợi cho ngân hàng việc phục vụ khách hàng nghèo bộc lộ nhiều hạn chế Một hạn chế việc bảo hộ ngân hàng sách tạo bất bình đẳng cạnh tranh, gây hiệu việc phân bổ nguồn lực vốn toàn xã hội, đặc biệt TCTCVM non trẻ Rõ ràng khơng có thị trường cạnh tranh lành mạnh TCTCVM gặp khó hoạt động hiệu phát huy hết vai trị việc xóa đói giảm nghèo quốc gia Như vậy, việc loại bỏ bao cấp vô cần thiết cho phát triển ngành TCVM , Chính phủ cần thực bước nhằm nâng dần mức lãi suất mà NHCSXH cho vay đạt mức trang trải chi phí vốn, rủi ro tín dụng chi phí hoạt động, từ giảm phụ thuộc vào NHNN giảm gánh nặng ngân sách Thứ hai, nhà nước cần cho phép TCTCVM công nhận pháp nhân độc lập vay vốn chịu trách nhiệm việc trả nợ nước Theo quy định hành TCTCVM khơng phép vay từ nguồn quỹ xóa đói, giảm nghèo tài trợ từ ADB WB; TCTCVM không phép vay nợ nước ngồi, có vay nợ khơng có chế hồn trả; TCTCVM phép trì tỷ lệ tiết kiệm nhỏ 50%;….Những quy định với thực trạng thiếu vốn hoạt động TCTCVM Việt Nam tạo cản lớn hoạt động TCTCVM Việt Nam Do đó, Nhà nước cần cho phép TCTCVM công nhận pháp nhân độc lập vay vốn chịu trách nhiệm việc vay trả nợ nước ngồi Ngồi ra, Nhà nước nên có quy định chế bảo lãnh cho hoạt động vay nợ hỗ trợ việc hoàn trả nợ vay TCTCVM , cho phép TCTCVM tiếp cận nguồn vốn ưu đãi tổ chức giới, nguồn vốn ưu đãi khác, bên cạnh đó, Chính phủ cần đưa quy định rõ ràng điều kiện cho TCTCVM phép thực vay vốn để đảm bảo an toàn hoạt động TCTCVM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mặt khác, Nhà nước cho phép TCTCVM trì lãi suất thỏa thuận Mỗi tổ chức nên tự chủ việc tính tốn chi phí lợi nhuận để trì hoạt động bền vững, quy định cứng nhắc lãi suất rào cản đối q trình hoạt động TCTCVM Các sách nên đưa để tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ việc thành lập chuyển đổi sang mơ hình TCTCVM khuyến khích phát triển khu vực Chính sách xây dựng sở hạ tầng cho TCTCVM cẩn phải xây dựng sớm triển khai để tạo điều kiện cho TCVM đến với nhiều người có nhu cầu với chất lượng tốt Chính sách thuế TCTCVM nên xem xét cân nhắc để phù hợp hơn, tạo điều kiện để tổ chức trì hoạt động đóng góp cho phát triển chung cộng đồng Một giải pháp khác giúp quan có chức thực tốt hoạt động giám sát, kiểm tra hoạt động TCTCVM xây dựng số thích hợp theo dõi hoạt động tổ chức Việc đưa số hoàn chỉnh để theo dõi hoạt động TCTCVM nhằm đánh giá hoạt động, đưa kế hoạch phù hợp cho tổ chức kịp thời phát đề mà tổ chức gặp phải, từ đề giải pháp để khắc phục, tránh để lại hậu nghiêm trọng cho tổ chức Tính đến thời điểm tại, 14 số để đánh giá TCTCVM tổ chức ActionAid International có trụ sở Việt Nam chương trình MRDP SIDA (Thụy Điển) đưa số sử dụng phổ biến Bên cạnh đó, sử dụng số PEARLS(Protection, Effective, Financial Structure, Asset quality, Rate of return and cost, Liquidity, Signs of Growth) để đánh giá hoạt động TCVM Việt Nam Một giải pháp khác nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động TCVM Việt Nam việc xây dựng chiến lược cụ thể cho hoạt động TCVM Việt Nam thời gian tới Cụ thể, Nhà nước cần đưa phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, cách thức, phương án cụ thể, với kết cần đạt cụ thể,… cho hoạt động TCVM thời gian năm, 10 năm tới, làm để phát triển hoạt động TCVM để hoạt động ln phát huy vai trị, sứ mệnh việc phát triển kinh tế, xã hội,… \ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Giải pháp từ thân TCTCVM Các TCTCVM hoạt động Việt Nam đạt thành tựu định, nhiên tổ chức phát huy mạnh mẽ vai trị có đóng góp to lớn phát triển chung đất nước, khẳng định vị trí nghiệp phát triển chung đất nước Để làm điều này, TCTCVM cần phải không ngừng cải thiện tổ chức, nâng cao hoạt động, đồng thời khắc phục hạn chế tổ chức thơng qua việc: xây dựng mơ hình cụ thể, đề mục tiêu hoạt động phương hướng hoạt động cụ thể cho tổ chức; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TCTCVM ; gia tăng hợp tác TCTCVM với với tổ chức khác; phát triển sản phẩm, dịch vụ cung cấp; nâng cao lực tài chính;… 2.2.1 Xây dựng mơ hình cụ thể, đề mục tiêu phương hướng chiến lược cụ thể cho hoạt động Trên giới, hoạt động TCVM theo mơ hình grameen bank mơ hình hoạt động đem lại thành cơng tính ứng dụng cao, nhiều nước giới triển khai hoạt động TCVM theo mơ hình gặt hái khơng thành cơng Ở Việt Nam, số tổ chức xây dựng theo mơ hình Grameen bank như: TYM, CEP,… Khi TCTCVM xây dựng mơ hình sử dụng mơ hình Grameen bank, tổ chức cần phải lưu ý có điều chỉnh để mơ hình phù hợp với điều kiện luật pháp hành Việt Nam.Ví dụ việc điều chỉnh cấu tổ chức theo cấp cụ thể phù hợp với việc quản lý, vận hành tổ chức, việc điều chỉnh đặc điểm nhóm, cụm cho phù hợp với đặc điểm vùng hoạt động điều kiện tổ chức,… Cụ thể hoạt động quỹ TYM, để gia tăng mức độ tương tác tổ chức với thành viên tham gia, quỹ sử dụng chi hội phụ nữ thơn xóm làm mắt xích hoạt động mình, lẽ làm điều hoạt động giám sát hoạt động thành viên tham gia khơng cịn q khó khăn Bên cạnh việc xây dựng mơ hình phù hợp cho hoạt động tổ chức điều quan trọng cho tổ chức nhìn thấy mục tiêu hoạt động, hướng cụ thể cho tổ chức Điều đồng nghĩa với việc TCTCVM , thành viên cần ý thức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rõ mục tiêu chung TCVM đời nhằm hỗ trợ lẫn nhau, phát triển, tổ chức phải xác định cho sứ mệnh, kết cần đạt, đối tượng khách hàng cụ thể, phạm vi hoạt động, chiến lược phát triển cụ thể để từ hoạt động TCVM trở nên có hiệu Bên cạnh đó, TCTCVM cần phải có chiến lược cụ thể cho việc tổ chức hoạt động, thu hút nguồn tài trợ từ bên nhận ủng hộ thành viên tham gia 2.2.2 Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho TCTCVM Trong dài hạn, nguồn nhân lực nguồn đánh giá quan trọng TCTCVM Tuy nhiên, thực tế chất lượng nguồn nhân lực hạn chế trở ngại phát triển ngành TCVM nói chung Vì vậy, cần bước tiến hành bậc đào tạo từ đến chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ cho cán hoạt động TCTCVM Tuy có số trung tâm phát triển TCVM cung cấp khóa học đào tạo chun mơn chương trình cịn chưa thồng chưa đáp ứng đủ yêu cầu nghiệp vụ cán hoạt động TCVM Một phần nguyên nhân tình trạng đào tạo chưa thức quan điểm chưa đắn Nhà nước việc đạo phương hướng đào tạo cán cho ngành Do đó, nhiệm vụ Ban cơng tác TCVM nhanh chóng thiết lập nhóm cơng tác gồm chuyên gia nhà thực hành có kinh nghiệm để bàn thảo xây dựng chương trình đào tạo thức cho cán TCVM Chương trình bao gồm nội dung kiến thức dịch vụ TCVM , nghiên cứu thị trường, phương pháp lựa chọn phân tích khách hàng, kĩ làm việc với khách hàng, kế toán, quản lý nợ, phát triển sản phẩm Các khóa học cần thiết kế theo mức độ khác để phù hợp với trình độ kinh nghiệm cán thực hành Ngoài ra, tổ chức cần thường xuyên tiến hành buổi học chức nâng cao nghiệp vụ cho cán thông qua đợt khảo sát thực tế hoạt động sở để cập nhật tình hình tìm hướng cải cách đổi Để nâng cao lực cán hoạt động TCVM , cung cấp khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ chưa đủ mà cịn phải tạo môi trường làm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com việc chế độ đãi ngộ phù hợp cho cán theo cấp bậc chức vụ việc xây dựng chế độ lương, thưởng, thăng tiến cơng khích lệ nhân viên kịp thời Như vậy, để làm điều trên, TCTCVM cần phải xây dựng nguồn ngân sách riêng để đáp ứng nhu cầu đào tạo thực thi chế độ đãi ngộ cho nhân viên 2.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mà TCTCVM cung cấp Mỗi tổ chức cần xây dựng danh mục sản phẩm phù hợp với nhu cầu khả chi trả khách hàng Trên thực tế, nhu cầu dịch vụ tài khách hàng TCVM chưa đáp ứng đầy đủ, chủ yếu tập trung vào tín dụng vi mơ Vì vậy, ngành TCVM nói chung TCTCVM bán thức nói riêng cần phát triển hệ thống dịch vụ tài đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế Tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ tài truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh dịch vụ tài ngân hàng đại Bên cạnh đó, tổ chức cần nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ tài theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp chống độc quyền cung cấp dịch vụ tài Những người nghèo có thu nhập thấp- khách hàng dịch vụ TCVM thường có nhu cầu sản phẩm đa dạng phức tạp so với dịch vụ tài thông thường Cũng đặc điểm tập quán sinh hoạt vùng nên điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu người dân địa phương điều cần thiết Vì thế, trước TCTCVM cơng nhận hoạt động, tổ chức cần tiến hành nghiên cứu, điều tra khảo sát cụ thể tình trạng dân số, mức sống nhu cầu khách hàng đối tượng phân loại cụ thể với hộ gia đình làm nơng nghiệp, với hộ làm nghề thủ công, hay làm kinh doanh nhỏ… Đối với sản phẩm tín dụng, TCTCVM đa dạng hóa để phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Ngồi hình thức cho vay lần phổ biến nay, mở rộng thêm cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ hộ sản xuất kinh doanh Đối với mảng cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn nên đầu tư phát triển đa dạng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hóa Các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trở nên hấp dẫn như: cho vay tiêu dùng cư trú( cho vay mua nhà, sửa nhà, đổi nhà), cho vay đầu tư phương tiện, cho vay chi trả học phí cho em, cho vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu ngắn hạn đám cưới, đám ma, chữa bệnh,… Ngoài ra, TCTCVM nên tiếp tục phát huy hiệu việc kết hợp cung cấp sản phẩm tài phi tài Chẳng hạn, tổ chức lựa chọn nhóm dịch vụ hỗ trợ với khách hàng vay vốn khu vực nông thôn, dịch vụ khuyến nơng lâm ngư, tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật có tác dụng nâng cao hiệu sử dụng dịch vụ tài cho khách hàng, giúp cho khách hàng gắn bó trung thành với tổ chức Như nghiên cứu đề cập chương trước, thị trường tài nói chung Việt Nam cịn nhóm khách hàng người có thu nhập thấp, khơng coi đối tượng nghèo, nên khó tiếp cận dịch vụ TCVM qua chương trình xóa đói giảm nghèo từ khu vực thức Đây đối tượng khách hàng cần TCTCVM hợp pháp lưu ý muốn mở rộng đối tượng khách hàng 2.2.4 Nâng cao lực tài TCTCVM Việc đảm bảo lực tài TCTCVM thể thơng qua hoạt động quản lý nguồn vốn hiệu quả, quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng để bảo tồn nguồn vốn hoạt động, quản lý chi phí- lợi nhuận,… Vấn đề thường trực TCTCVM tìm nguồn vốn để mở rộng phạm vi phục vụ người nghèo Các loại nguồn vốn tiếp cận là: tiết kiệm, nguồn tài trợ khơng hồn lại, vay ưu đãi, vay thương mại, lợi nhuận tích lũy, vốn góp Trong đó, nguồn tiết kiệm mạnh ln chủ động, linh hoatj ổn định lâu dài cho tổ chức Tuy nhiên, nguồn vốn lại đòi hỏi lực quản lý khoản, chi phí quản lý cao , số TCTCVM chưa đủ uy tín để thu hút Do đó, tổ chức cần chuyển đổi thành TCTCVM thức, nâng cao lực quản lý, tuyên truyền, quảng bá rộng rãi, đảm bảo chất lượng dịch vụ tạo tin cậy để thu hút khách hàng Nguồn tài trợ khơng hồn lại khơng phải trả phí tính phụ thuộc cao Vì thế, để tiếp cận nguồn này, TCTCVM cần chủ động tham gia vào nhóm TCVM tồn cầu, liên kết chương trình lớn, có lực viết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đề xuất dự án, xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi, thương thuyết marketing chọn lọc nhà tài trợ cho không chệch hướng mục tiêu tổ chức Đối với khoản vay ưu đãi, ưu điểm chi phí thấp qui mơ khơng đáp ứng nhu cầu thực tế, nhiều thủ tục giấy tờ phức tạp Để tiếp cận nguồn vốn này, giống với việc huy động nguồn tiết kiệm, TCTCVM cần chuyển đổi thành TCTCVM thức, chứng minh lực quản lý hiệu hoạt động tốt, có chiến lược kinh doanh khả thi Ngược với khoản vay ưu đãi, vốn thương mại tích cực chỗ chủ động, linh hoạt, dễ vay song chi phí lại cao tổ chức phải có tư cách pháp nhân Do đó, TCTCVM phải TCTCVM thức, có kế hoạch kinh doanh khả thi, không ngừng nâng cao lực quản lý Như vậy, số nguồn vốn, nguồn tiết kiệm có tính chủ động có ý nghĩa quan trọng với TCTCVM dài hạn Các tổ chức cần xác định chiến lược huy động nguồn vốn phù hợp giai đoạn cụ thể đồng thời cần nỗ lực cải cách, nâng cao lực kỹ quản lý, chuẩn bị sẵn sang cho lộ trình chiến lược hoạt động, đảm bảo không chệch hướng, xa rời mục tiêu trình mở rộng nguồn vốn Quản lý rủi ro tốt để bảo toàn nguồn vốn TCTCVM điều hết sưc quan trọng Như đặc trưng hoạt động mình, TCTCVM thường cấp tín dụng cho người nghèo- người thường không đủ điều kiện để trở thành khách hàng định chế tài thơng thường khác, khả hoàn trả đối tượng thường bị hạn chế Chính vậy, TCTCVM cần phải có chiến lược cụ thể cho hoạt động quản trị rủi ro, hoạt động cấp tín dụng, đồng thời hai hoạt động phải phối hợp thật hiệu với để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro cho TCTCVM Một giải pháp cuối không để nâng cao lực cho hệ thống TCVM mà cịn nâng cao lực cho tổ chức thúc đẩy hợp tác TCTCVM với với tổ chức khác Sự hợp tác trao đổi kinh nghiệm tổ chức, trao đổi nguồn lực khác với để phát triển;… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số kiến nghị 3.1 Một số kiến nghị với Nhà nước 3.1.1 Nâng cao lực quan nhà nước tra, giám sát hệ thống TCVM Nhà nước nên lập quan chuyên kiểm tra, giám sát hoạt động TCVM Trong quan giám sát đó, NHNN giữ vai trị quan trọng hoạt động tra, giám sát tính hợp lý, hợp pháp hoạt động tổ chức, kịp thời khen thưởng, xử phạt ban hành qui định phù hợp với thực tiễn hoạt động Chủ tịch hội đồng phải người có kiến thức, am hiểu sâu rộng lĩnh vực TCVM , có kĩ tốt để gây dựng phát triển mơ hình tài mới, đảm bảo phát triển dịch vụ TCVM Bên cạnh cần phải xây dựng hệ thống tiêu riêng, đầy đủ phù hợp với đặc trưng hoạt động TCTCVM Đồng thời, cần xây dựng hệ thống báo cáo công khai, minh bạch để phục vụ cho hoạt động kiểm tra, giám sát quan chức hoạt động TCTCVM NHNN cần đẩy mạnh hoạt động hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận quốc tế tra, kiểm tra, giám sát hệ thống ngân hàng an tồn hệ thống tài Việc đẩy mạnh trao đổi thông tin tra, giám sát với tổ chức nước ngồi giúp NHNN phối hợp hành động kiểm sốt rủi ro tranh thủ hỗ trợ kĩ thuật, công nghệ tra giám sát tiên tiến 3.1.2 Tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng cho TCTCVM Trong giai đoạn mới, Chính phủ Việt Nam nên tạo mơi trường đầu tư thuận lợi để nhà đầu tư nước biết đến Việt Nam nhiều Việc tạo môi trường thuận lợi bao gồm ổn định kinh tế vĩ mơ với sách hiệu Thêm vào đó, Chính phủ cần tạo điều kiện khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực TCVM cịn ngành non trẻ Việt Nam nhận thức chưa đắn TCVM hạn chế đầu tư vào lĩnh vực đầy tiềm Ngồi ra, Chính phủ cần thực tiếp xúc định kì với đại diện TCTCVM để tiếp thu ý kiến đóng góp đề xuất họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tính hình thực tiễn sách nhằm tạo mơi trường tốt cho tổ chức dịch vụ TCVM phát triển 3.1.3 Chính phủ cần mở rộng quan hệ ngoại giao, tăng cường học hỏi kinh nghiệm từ quốc gia khác giới Với đóng góp khơng nhỏ nâng cao đời sống kinh tế tác động tích cực lên đời sống xã hội, TCVM không tồn nước phát triển giúp xóa đói giảm nghèo mà cịn ứng dụng quốc gia phát triển để tạo thêm công ăn việc làm thu hẹp khoảng cách giàu nghèo tầng lớp xã hội Điều tạo hội cho Việt Nam học hỏi kinh nghiệm từ nước, cụ thể, với nước có TCVM phát triển, Việt Nam học hỏi sách, biện pháp đầu tư quản lý hiệu Để làm điều đó, Chính phủ cần quan tâm đến việc mở rộng quan hệ ngoại giao tăng cường hợp tác với quốc gia giới Bên cạnh đó, Chính phủ nên tổ chức hội thảo, khóa học ngắn hạn với chuyên gia nước giúp TCTCVM nước tiếp thu kinh nghiệm quý báu TCVM giới để hoạt động hiệu 3.2 Một số kiến nghị với TCTCVM Việt Nam 3.2.1 Cải thiện máy nhân hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động TCVM Nhiệm vụ thiết yếu TCTCVM phải tăng cường đào tạo cán bộ, đào tạo thành viên nhóm tín dụng Bên cạnh đó, tổ chức cần đưa biện pháp khuyến khích, hỗ trợ cán để họ phát huy tối đa lực như: sách hỗ trợ mặt tài điều kiện sinh hoạt cho cán tín dụng hoạt động vùng khó khăn hay sách lương thưởng theo lực 3.2.2 Điều chỉnh cấu tổ chức máy Cơ cấu máy nên hoạch định rõ quy mô phạm vi hoạt động từ đầu, sau triển khai, thành lập trụ sở chính, chi nhánh, phịng giao dịch với vị trí địa lý, dân cư phù hợp để hoạt động giao dịch diễn thuận lợi Theo tính tốn mặt địa lý khoảng cách từ xã/ phường xa đến trụ sợ phịng giao dịch khơng nên 20km, quy mô chi nhánh nên 10000-12000 thành viên (theo M7), LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quy mơ phịng giao dịch nên 1800 tới 2000 thành viên Mỗi chi nhánh nên có 10 phịng giao dịch cho hợp lý 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, sách sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng TCTCVM nên chủ động, lấy khách hàng làm trung tâm phương pháp tiếp cận phù hợp Các TCTCVM cần xây dựng hệ thống sản phẩm tín dụng phi tín dụng đa dạng theo tiêu chí khách để đáp ứng với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm TCVM khơng nên bó hẹp tín dụng tiết kiệm đơn hay việc đưa số sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền sở phù hợp với nhu cầu dân cư lực tổ chức, mà TCTCVM cần phát triên hệ thống dịch vụ phi tài hoạt động đào tạo, trao đổi kinh nghiệm cho người tham gia,… Một ví dụ điển hình mơ hình ngân hàng Grameen, khơng giống mơ hình cấp tín dụng ngân hàng thương mại, cán tín dụng ngân hàng chủ động tìm gặp người dân để cung cấp dịch vụ, trình tiếp cận sâu sát tận tụy, tạo niềm tin nơi khách hàng uy tín tổ chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Phát triển bền vững mục tiêu phát triển quan trọng cần thiết Việt Nam mục tiêu hàng đầu thu hút quan tâm đối tượng Một khía cạnh hoạt động phát triển bền vững việc Chính phủ thực sách nhằm đảm bảo thu nhập, cải thiện chất lượng sống, giảm tỷ lệ đói nghèo, tăng tỷ lệ nghèo bền vững Cơng cụ TCVM cơng cụ quan trọng giúp Chính phủ thực mục tiêu Thứ nhất, nghiên cứu phân tích mơ hình tài vi mơ phổ biến giới từ rút học kinh nghiệm cho TCTCVM Việt Nam hai phương diện lực tài tác động xã hội dựa tương đồng định bối cảnh kinh tế, xã hội định Thứ hai, liệu phân tích mạnh dạn hạn chế, khó khăn mà tổ chức TCVM Việt Nam phải đối mặt giai đoạn Những khó khăn đến từ mơi trường bên ngồi hạn chế xuất phát từ nội tại, thân TCTCVM hạn chế đóng góp TCTCVM kinh tế xã hội Thứ ba, xuất phát từ khó khăn học từ TCTCVM có hoạt động thành cơng giới, nghiên cứu đưa giải pháp đưa kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động TCTCVM Việt Nam ngày có nhiều đóng góp cho kinh tế xã hội Việt Nam Tóm lại, TCTCVM đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Chính vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho TCTCVM; đồng thời, tổ chức cần không ngừng cải thiện lực tổ chức để nâng cao chất lượng tài vi mơ Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: Cẩm nang hoạt động tài vi mô(Joanna Ledgerwood, NXB Lao động xã hội) Phát triển hoạt động TCVM Việt Nam (TS Đào Văn Hùng, NXB thống kê, 2005) Cẩm nang hướng dẫn lập kế hoạch, thực quản lý chương trình TCVM-UNDP trung tâm tư vấn bồi dưỡng TCVM trường Đại học Kinh tế quốc dân- Nhà xuất thống kê, 2001 The economics of microfinance(Beatriz armendariz and Jonathan Morduch, second edition) Finance against poverty( David Hulme and Paul Mostley) Tạp chí, báo, báo cáo: “Tài vi mơ Việt Nam- hội thách thức” (Lê Thị Lân, văn lưu hành hội nghị quốc tế tài vi mơ, năm 2003) “Tài liệu nghiên cứu số ILO hướng tới ngành TCVM bền vững- đề đặt thách thức” ( Lê Lân- Trần Như An, 7/2005) Bản tin tài vi mơ số17, tháng 8/2011 nhóm cộng tác tài vi mơ Việt Nam Bản tin tài vi mơ số 18, tháng 8/2012 nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam Các báo cáo đánh giá hia tổ chức TYM CEP planet rating giai đoạn từ năm 2007-2011 Hướng tới ngành TCVM tự vững Việt Nam: vấn đề cần đặt thách thức( Lê Thị Lan trần Như An- trung tâm phát triển thông tin Việt Nam VDIC-2005) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các văn luật Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Thông tư 02/TT-NHNN ngày 2/4/2008 hướng dẫn thi hành nghị định 28 nghị định 165 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Nghị định số 165 sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/ 2005/ NĐ-CP tổ chức hoạt động tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định số 28/ 2005/ NĐ-CP, ngày 9/3/2005 quy định tổ chức hoạt động tài quy mơ nhỏ Việt Nam Websie http://www.tymfund.org.vn/ http://www.cep.org.vn/?&lang=vn http://www.grameen-info.org/ http://microfinanceinstitute.org/ http://www.microfinance.vn/?lang=vi http://www.tapchitaichinh.vn http://www.adb.org http://mdcentervn.org/ http://trustbank.com.vn http://www.theworkbank.co.uk http://vneconomy.vn/ http://www.mof.gov.vn http://www.grameen.com/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC BẢNG Bảng 1: Quy mô hoạt động ngân hàng Grameen giai đoạn 2002-2011 Đơn vị: Người Năm 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 11.699 11.846 13.038 16,142 20,885 25,283 24,240 23,283 22,255 22,128 7.448 7.495 7,925 9,166 12,048 14,561 14,000 13,262 12,613 12,537 1.178 1.195 1,358 1,735 2,319 2,481 2,539 2,562 2,565 2,565 Số nhân viên Số nhân viên tín dụng Số chi nhánh Nguồn: Grameen.com Bảng 3: Nợ vốn chủ sở hữu ngân hàng Grameen năm 2011 Khoản mục Giá trị (triệu US$) Tỷ lệ (%) Vay nước 0.00 Vay nước 19.17 1.09 12.25 0.70 6.92 0.39 1475.03 83.68 Tiền gửi thành viên 838.75 47.59 Tiền gửi từ bên 636.28 36.09 Vốn tự có 157.92 8.95 Nguồn vốn khác 110.67 6.28 1762.79 100 Vay có kỳ hạn Khoản vay vĩnh viễn Tiền gửi Tổng nguồn vốn vốn chủ sở hữu Nguồn: Grameen.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng : Tỷ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) ngân hàng Grameen(20022011) Đơn vị : % Năm 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 CAR 9.7 16.5 13.4 14.4 12.4 12 10.7 9.3 19.3 8.8 Nguồn: Grameen.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Chương I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TCVM VÀ CÁC TCTCVM Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT SỐ TCTCVM Ở VI? ??T NAM Chương III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCVM Ở VI? ??T NAM LUAN... II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA MỘT SỐ 26 TCTCVM Ở VI? ??T NAM 26 Bối cảnh chung TCTCVM Vi? ??t Nam 26 1.1 Lịch sử phát triển hoạt động TCVM Vi? ??t Nam: 26 1.2 Đặc điểm TCTCVM Vi? ??t Nam. .. TCVM Vi? ??t Nam 2.1.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tổ chức CEP 2.1.2.1 Chỉ số qui mô CEP Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo vi? ??c làm CEP TCTCVM lớn Vi? ??t Nam với tăng trưởng mạnh phạm vi chất