Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - LÃ THỊ HỒI ANH CQ56/15.01 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN” Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THỊ LAN Hà Nội – 2022 Học viện Tài I Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Lã Thị Hồi Anh SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài II Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG VII DANH MỤC CÁC HÌNH VIII LỜI MỞ ĐẦU .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .2 PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP .3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .6 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.3 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài III Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 24 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 24 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 25 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 29 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 37 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .37 2.2.2 Quy trình nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 44 2.2.2 Ví dụ minh họa thẩm định cho vay khách hàng cá nhân cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 51 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 66 2.3.1 Kết đạt .66 2.3.2 Hạn chế tồn 68 2.3.3 Nguyên nhân 68 SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài IV Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .71 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay 73 3.2.2 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng .74 3.2.3 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo 74 3.2.4 Nâng cao công tác đào tạo cán bộ, nhân viên tín dụng 75 3.2.5 Hồn thiện tiêu xếp hạng tín dụng nội 76 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 77 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào trình thẩm định 78 3.2.8 Hỗ trợ khách hàng sau cho vay 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 79 3.3.1 Đối với Nhà nước 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 81 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 V Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Nhân viên tín dụng CCCD Căn cước cơng dân CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TĐTD Thẩm định tín dụng TĐTS Thẩm định tài sản TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài VI TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Uỷ ban Nhân dân VBQPPL Văn quy phạm pháp luật XHTD Xếp hạng tín dụng SV: Lã Thị Hồi Anh Khóa luận tốt nghiệp Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài VII Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 .30 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 35 BẢNG 2.3 TỶ LỆ CHẤT LƯỢNG NỢ GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 35 BẢNG 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 .36 BẢNG 2.5 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỀ DƯ NỢ CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 .37 BẢNG 2.6 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 .38 BẢNG 2.7 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 40 BẢNG 2.8 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 43 BẢNG 2.9 CÁC CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM CÁ NHÂN CỦA BIDV .47 BẢNG 2.10 HỆ THỐNG KÝ HIỆU XHTD CÁ NHÂN CỦA BIDV 48 BẢNG 2.11 CÁC CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA BIDV 49 BẢNG 2.12 HỆ THỐNG KÝ HIỆU ĐÁNH GIÁ TSĐB CỦA BIDV 50 BẢNG 2.13 MA TRẬN KẾT HỢP GIỮA KẾT QUẢ XHTD VỚI KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA BIDV 50 BẢNG 2.14 DOANH SỐ BÁN HÀNG TỪ THÁNG 03/2021 ĐẾN 02/2022 58 BẢNG 2.15 CƠ CẤU NGUỒN VỐN KHI THỰC HIỆN PHƯƠNG ÁN CHO VAY 59 BẢNG 2.16 BẢNG TÍNH NHU CẦU VỐN LƯU ĐỘNG 60 BẢNG 2.17 HIỆU QUẢ PHƯƠNG ÁN VAY VỐN 61 BẢNG 2.18 CHỈ TIÊU CHẤM ĐIỂM CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG 64 BẢNG 2.19 CHẤM ĐIỂM TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA KHÁCH HÀNG 65 SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài VIII Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC HÌNH HÌNH 1.1 QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 HÌNH 2.1 SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV CN THÁI NGUYÊN 28 HÌNH 2.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 31 HÌNH 2.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY TẠI BIDV CN THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 34 HÌNH 2.4 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 39 HÌNH 2.5 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 41 SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân Đặc biệt, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nghiệp vụ chứa nhiều rủi ro Thông qua hoạt động tín dụng, cá nhân doanh nghiệp mở rộng nguồn vốn có thêm hội để đầu tư Điều cho thấy vai trị Ngân hàng thương mại vơ quan trọng kinh tế phát triển Thẩm định tín dụng cơng việc ý nghĩa việc đảm bảo an toàn, lợi nhuận, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Cơng tác thẩm định tín dụng khâu quan trọng để đưa định cho vay đắn ngân hàng Thực tế cho thấy, công tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tồn nhiều bất cập như: cho khách hàng vay sai mục đích, khách hàng khơng đủ khả tốn khoản nợ dẫn đến nợ xấu, thẩm định không cẩn thận dẫn đến việc không đánh giá hậu khoản vay mang lại, … Đặc biệt, bối cảnh dịch bệnh COVID - 19 diễn ra, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Từ cuối quý III năm 2020, kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, ngân hàng ưu tiên vào cho vay cá nhân chủ yếu cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh với nhiều sách hỗ trợ vay vốn Chính vậy, Ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể, đắn, hợp lý để kiểm sốt rủi ro tín dụng cách chặt chẽ bối cảnh dịch bệnh phức tạp Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề này, qua trình nghiên cứu học tập em xin chọn đề tài: “Thẩm định cho vay khách hàng SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 76 Khóa luận tốt nghiệp  Về đào tạo, tập huấn cán bộ: Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, tạo điều kiện cho cán thẩm định, nhân viên tín dụng tự nâng cao trình độ kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn cho thân; nắm bắt cách kịp thời sách, chủ trương Đảng Nhà nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích cán bộ, nhân viên thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, nghị Nhà nước, NHNN  Về sách đãi ngộ: Bên cạnh vấn đề nâng cao chất lượng đào tạo, Ngân hàng nên có sách đãi ngộ hấp dẫn, công Với cán đạt thành tích cao, Ngân hàng nên có khen thưởng để khuyến khích, động viên họ người hồn thành cơng việc tốt Ngược lại, với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Ngân hàng có biện pháp xử lý nghiêm minh 3.2.5 Hoàn thiện tiêu xếp hạng tín dụng nội Hiện nay, xếp hạng tín dụng cá nhân áp dụng rộng rãi với tất khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn BIDV Tuy nhiên, để đánh giá khách quan hơn, BIDV cần có số giải pháp sau:  Điều chỉnh cấu tỷ trọng điểm nhóm tiêu tiêu nhóm: Dưới góc độ tổng quát so sánh tỷ trọng điểm tiêu nhóm tiêu với chênh lệch tương quan tỷ trọng điểm không nhiều Tuy nhiên xem xét chi tiết mức độ chênh lệch tỷ tọng điểm tiêu nhóm tiêu lại cách biệt Việc xây dựng hệ thống cấu điểm vừa có tính bình qn theo nhóm SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 77 Khóa luận tốt nghiệp lại vừa có chênh lệch lớn tiêu nên chưa có đảm bảo tính cân đối, mức độ tác động đáng tin cậy hoàn toàn tiêu Bởi có lẽ, tiêu xây dựng với tỷ trọng điểm cao khả đánh giá xác tiêu lại hạn chế số tiêu thuộc nhóm “Quan hệ với ngân hàng” Do việc tái cấu tỷ trọng điểm cho tiêu thiết phải lưu ý BIDV đơn vị tư vấn tiến hành khảo sát, phân tích thực cấu lại tỷ trọng điểm với thể quán quan điểm đánh giá  Độ giãn khoảng cách chấm điểm vài tiêu phải đồng hợp lý hơn: Một số tiêu xây dựng thang bậc điểm so với tiêu khác, đồng thời thang bậc điểm tối đa hệ thống có 05 giới hạn cho điểm từ 20 – 100 điểm Bên cạnh đó, việc hướng dẫn phân chia loại hạng khách hàng chưa thật rõ ràng, chưa thuyết phục; khó lựa chọn tiêu để đánh giá khách hàng có tính chất khác biệt khơng nhiều Vì vậy, để tăng tính xác chọn thang điểm chấm, tăng hiệu việc đánh giá khách hàng BIDV cần thiết bổ sung, hoàn thiện thêm cấp độ lựa chọn chấm điểm; thực chi tiết mức phân chia 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Công tác tra, kiểm tra nội cần ngân hàng đẩy mạnh để góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay khơng quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, khơng SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 78 Khóa luận tốt nghiệp có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, ưu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Việc kiểm tra, kiểm sốt kịp thời, thường xun ngồi đề phịng nguy rủi ro cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra, tra 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào trình thẩm định Trong thời kỳ 4.0 nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị vô quan trọng đời sống, lĩnh vực xã hội ngành Ngân hàng nói riêng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt, để trình thẩm định cho vay diễn nhanh gọn, xác; việc trang bị áp dụng chương trình phần mềm, thiết bị cần thiết Điều giúp trình thẩm định diễn cách an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt nhất, … Bên cạnh đó, khối công nghệ thông tin ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp phần mềm công nghệ để đảm bảo đáp ứng trình thực nghiệp vụ; chủ động phối hợp với khối nghiệp vụ để tìm hiểu nhu cầu phát triển cơng nghệ phục vụ cho hoạt động riêng khối, việc xây dựng sỡ liệu lưu trữ thông tin khách hàng, khách hàng tiềm SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 79 Khóa luận tốt nghiệp cịn cần phải tìm kiếm bổ sung thơng tin thường xun Từ có kế hoạch kịp thời triển khai công nghệ 3.2.8 Hỗ trợ khách hàng sau cho vay Đây hoạt động mà BIDV quan tâm sau giao vốn vay cho KH Thực tế hoạt động quan trọng kết đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng Sau giao vốn vay, Ngân hàng thực số hoạt động hỗ trợ dự án vay vốn khách hàng như: Tư vấn cách thức tổ chức hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cho sử dụng vốn hiệu nhất; Hỗ trợ khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin tình hình giá cả, nhu cầu, tình hình đối thủ cạnh tranh thông tin yếu tố khác liên quan đến hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng; Hỗ trợ khách hàng việc cung cấp dịch vụ tiện ích đặc biệt Ngân hàng liên quan đến hoạt động toán quản lý ngân quỹ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3.1 Đối với Nhà nước  Chính phủ; Bộ, Ngành liên quan cần ban hành sách ổn định kinh tế vĩ mơ, tháo gỡ khó khăn tình hình kinh tế Thực giải pháp đồng để thu hút đầu tư, khuyến khích tổ chức ngồi nước đầu tư dự án góp phần phát triển kinh tế xã hội, tăng thêm thu nhập cho người dân  Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện quan tư vấn quan cung cấp thông tin Thơng tin cá nhân, tình hình tài điều kiện quan trọng nhằm phát huy, nâng cao chất lượng công tác đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên việc tổng hợp, đánh giá xếp loại SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 80 Khóa luận tốt nghiệp loại đối tượng khách hàng chưa có quan thức thực Sự thiếu hụt thơng tin tin cậy vấn đề ngày cấp thiết Nhà nước thành phần kinh tế muốn hạn chế cách tối đa ảnh hưởng luồng thông tin sai thật ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống liệu Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC), đảm bảo hệ thống ln cập nhật kịp thời tình trạng nợ vay khách hàng dư nợ, tình hình trả nợ, tài sản bảo đảm nội dung khác  Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao  Thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt thẩm định cho vay KHCN Từ đó, đưa vướng mắc mà Ngân hàng gặp phải để thảo luận Từ đó, có phương án giải quyết, biện pháp phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, NHNN tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng lãi suất, điều kiện tín dụng, sách vay ưu đãi cho cá nhân, hộ gia đình, … để khách hàng lựa chọn cách khách quan  Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động tra giám sát, hoàn thiện chế kiểm sốt tín dụng ngân hàng thương mại có chế tài thích đáng vi phạm Đây nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước để phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 81 Khóa luận tốt nghiệp rủi ro tiềm tàng có khả tổn hại đến hệ thống ngân hàng Việc tra phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt, thành cao trào vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu vừa gây xáo trộn, ảnh hưởng uy tín NHTM NHNN cần có chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay máy tính để thường xuyên kiểm tra, giám sát, xử lý cá nhân tổ chức vi phạm quy chế cho vay bắt buộc NHTM phải thực đầy đủ quy chế cho vay, quy định pháp luật trọng hoạt động cho vay Giải hạn chế tồn nâng cao lực, tính ổn định hoạt động cho vay NHTM  Đẩy nhanh tiến độ đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, phù hợp với khoản vay tính chất vay để có hướng dẫn cụ thể Đơn giản hóa nhằm giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ Ngân hàng khách hàng đảm bảo theo quy định Nhà nước  Phối hợp chặt chẽ với Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng; nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt  Tăng cường công tác đào tạo, đào tào lại chuyên môn nghiệp vụ cho toàn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng Đồng thời, có sách khuyến khích học tập, SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 82 Khóa luận tốt nghiệp khen thưởng cơng việc nhờ sách vậy, cán nhân viên thực đảm bảo chất lượng cho vay  Luôn cập nhật thiết bị, máy móc, chương trình phần mềm kỹ thuật đại nhất, tiên tiến vào trình cho vay, trình thẩm định để nâng cao chất lượng khoản vay; tránh xảy nhiều rủi ro  Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống BIDV Việt Nam nhằm chấn chỉnh, điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay chi nhánh SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 83 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động cho vay TCTD chiếm hầu hết hoạt động Ngân hàng thương mại Do vậy, hoạt động thẩm định cho vay ln trọng tâm, bước quan trọng, có tính chất định tới chất lượng tín dụng, tới uy tín Ngân hàng; góp phần quảng bá thương hiệu rộng rãi tới thị trường nước quốc tế Để hoạt động hiệu quả, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung thẩm định cho vay KHCN nói riêng cần nghiên cứu kỹ lưỡng, áp dụng kịp thời, phối hợp đồng bên liên quan Trong trình thực tập học tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên, với hướng dẫn bảo tận tình anh chị Ngân hàng; em có hội tìm hiểu, sâu nghiên cứu hoạt động thẩm định cho vay KHCN cách bản, chi tiết Với kết hợp lý thuyết thực tế, thân em rút nhiều học quý báu để đúc kết đưa vào khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên” Tuy đề tài nghiên cứu mẻ, ln quan tâm hàng đầu q trình cho vay Ngân hàng Với kiến thức mà thân trau dồi được, quan điểm cá nhân, em có đề xuất, ý kiến muốn đống góp để hoạt động thẩm định cho vay KHCN Ngân hàng nói chung BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng ngày phát triển mạnh mẽ, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh vươn xa thị trường giới Do thời gian thực tập, nghiên cứu học hỏi thực tế nhiều hạn chế nên nhiều góc độ khóa luận tốt nghiệp em cịn thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu từ Thầy, Cô hướng dẫn Một SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 84 Khóa luận tốt nghiệp lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn TS Trần Thị Lan toàn thể Thầy, Cô Bộ môn Nghiệp vụ Ngân hàng Anh, Chị nơi thực tập tận tình giúp đỡ, định hướng cách tư duy, trình bày khóa luận cách khoa học, đầy đủ để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 85 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Thiên Ân (2015), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng Nguyễn Diễm (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân” Nguyễn Diễm (2022), “Nội dung q trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân” PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại 1, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội TS Tô Thiện Hiền (2021), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: Khảo sát Agribank Long Xuyên”, Tạp chí tài TS Tơ Thiện Hiền, Võ Trọng Thống Nhất (2021), “Đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KienLongBank – Chi nhánh thành phố Cần Thơ”, Tạp chí cơng thương TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí tài Nguyễn Thị Ngọc Khánh (2017), Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 86 Khóa luận tốt nghiệp 10 Nguyễn Tấn Khoa (2014), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 11 TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN - Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 11/2011/TT-NHNN - Sửa đổi, bổ sung Thông tư số 02/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN - Quy định hoạt động cho vay TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2019, Thái Nguyên 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2020, Thái Nguyên SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 Học viện Tài 87 Khóa luận tốt nghiệp 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên (2022), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2021, Thái Nguyên 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06 19 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 ngày 20/11 20 Trang web: https://www.bidv.com.vn/ SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Lã Thị Hồi Anh Khóa: CQ56 Lớp: 15.01 Đề tài: Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày … tháng … năm 20… Điểm – Bằng số: – Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Lã Thị Hồi Anh Khóa: CQ56 Lớp: 15.01 Đề tài: Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Đối tượng mục đích nghiên cứu - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu - Nội dung khoa học Hà Nội, ngày … tháng … năm 20… Điểm: – Bằng số: – Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) ... TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN... TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI