Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

T ÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, chuyên nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Nghiệp vụ tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Qua hoạt động tín dụng, cá nhân và doanh nghiệp có thể mở rộng nguồn vốn và tìm kiếm cơ hội đầu tư, điều này chứng tỏ vai trò quan trọng của Ngân hàng thương mại trong sự phát triển của nền kinh tế hiện nay.

Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo đảm an toàn, lợi nhuận và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Đây là một bước thiết yếu để đưa ra quyết định cho vay chính xác Tuy nhiên, công tác thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện vẫn gặp nhiều vấn đề như cho vay sai mục đích, khách hàng không đủ khả năng thanh toán dẫn đến nợ xấu, và việc thẩm định không cẩn thận khiến không đánh giá được hậu quả của khoản vay Đặc biệt, tình hình dịch bệnh COVID-19 càng làm tăng thêm những thách thức này.

Tình hình tín dụng hiện nay gặp nhiều khó khăn, đặc biệt từ cuối quý III năm 2020 khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi Các ngân hàng đã chuyển hướng ưu tiên cho vay cá nhân, chủ yếu để hỗ trợ sản xuất kinh doanh, kèm theo nhiều chính sách hỗ trợ vay vốn Do đó, mỗi ngân hàng cần xây dựng những chiến lược cụ thể và hợp lý nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp hiện nay Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tôi đã chọn đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng” để nghiên cứu và học tập.

Lã Thị Hoài Anh, sinh viên lớp CQ56/15.01, đã chọn đề tài "Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên" cho khóa luận tốt nghiệp của mình.

Đ ỐI TƯỢNG VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu này tập trung vào việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Mục tiêu là phân tích quy trình thẩm định và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng.

Mục đích của nghiên cứu này là để tìm hiểu và khái quát hóa quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là tại Chi nhánh Thái Nguyên Nghiên cứu sẽ giúp làm rõ các tiêu chí và phương pháp thẩm định, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.

Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên, cần đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định Việc cải tiến quy trình này sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng đánh giá rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

P HẠM VI NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu này tập trung vào việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021.

P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Khóa luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu đa dạng, bao gồm phương pháp thu thập thông tin và dữ liệu, xử lý số liệu, phân tích, thống kê, so sánh, đánh giá, và dự báo Những phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01

K ẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt, … kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm 03 chương, cụ thể:

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẩm định cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng thẩm về thẩm định cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Chương 3: Một số giải pháp cho hoạt động thẩm định cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TỔNG QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng thương mại đến khách hàng, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho người vay để sử dụng vào mục đích cụ thể, theo thỏa thuận đã đạt được.

Khách hàng cá nhân là thuật ngữ chỉ những cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Những dịch vụ này phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc nhu cầu chung của gia đình.

Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ Hình thức cho vay này được thực hiện theo những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật trong một khoảng thời gian cụ thể.

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Với đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, một số đặc điểm được thể hiện như sau:

1.1.2.1 Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác

1.1.2.2 Khoản vay có độ rủi ro cao

Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường dựa vào thu nhập của chính họ, nhưng khi gặp khó khăn như ốm đau, thu nhập có thể giảm hoặc mất hoàn toàn Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng thương mại, trong khi công tác thẩm định và quản lý khách hàng không thể kiểm soát hết Trước đây, nhiều ngân hàng có tỷ lệ cho vay thấp đối với khách hàng cá nhân, nhưng hiện nay, nhận thấy lợi nhuận từ hoạt động cho vay này, họ đã chuyển hướng tập trung vào lĩnh vực này Do đó, quản lý rủi ro đang ngày càng được các ngân hàng chú trọng hơn.

1.1.2.3 Cho vay KHCN gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân (KHCN) là số lượng lớn và phân tán rộng, việc duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tiêu tốn nhiều chi phí cho các hoạt động liên quan.

 Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo lợi nhuận trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

Để phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến quyết định cho vay và thu nợ, việc phát triển nhân sự đầy đủ là rất quan trọng Ngân hàng thường đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thẩm định và giám sát khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn do thường không đầy đủ và thiếu chính xác, dẫn đến các ngân hàng thương mại chấp nhận chi phí cao để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

1.1.2.4 Lãi suất cho vay thường cao hơn cho vay KHDN, đặc biệt là cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, do dễ gặp phải nhiều rủi ro trong quá trình thực hiện và khả năng thu hồi nợ bị đe dọa Mặc dù quy mô các khoản vay thường không lớn, nhưng chi phí quản lý lại rất cao, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp các chi phí như thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý.

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Phân loại cho vay là quá trình sắp xếp các khoản vay thành từng nhóm dựa trên các tiêu chí cụ thể Việc phân loại này, nếu dựa trên cơ sở khoa học, sẽ tạo nền tảng cho việc thiết lập quy trình cho vay hợp lý và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.

Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:

 Căn cứ theo thời hạn cho vay

Loại cho vay này có thời hạn tối đa 1 năm với mục đích để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân

Cho vay trung hạn có thời gian từ trên 1 năm đến tối đa 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu mua ô tô, xây dựng nhà ở, và đầu tư vào máy móc, thiết bị.

Khoản vay có thời hạn trên 5 năm, thường là trên 6 năm ở nhiều quốc gia, được sử dụng chủ yếu cho các nhu cầu liên quan đến bất động sản như mua nhà, mua căn hộ, cũng như đầu tư vào chứng khoán và phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn:

Vay tiêu dùng là hình thức cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Để đảm bảo khả năng trả nợ, ngân hàng cần xác minh thu nhập của người vay, vì nguồn thu nợ chủ yếu đến từ thu nhập của họ.

Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân và hộ gia đình trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến tính hiệu quả của phương án kinh doanh, vì đây là yếu tố quyết định tạo ra nguồn thu để khách hàng có khả năng trả nợ.

 Căn cứ theo phương pháp hoàn trả:

Cho vay theo hình thức trả nợ nhiều lần cho phép người vay thanh toán cả gốc và lãi theo các kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Hình thức này phù hợp với những khách hàng có khả năng tài chính hạn chế, giúp họ dễ dàng quản lý khoản vay bằng cách trả nợ dần dần thay vì một lần duy nhất.

- Cho vay hoàn trả một lần:

Hình thức vay này yêu cầu khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vay cho ngân hàng khi đến hạn Thông thường, loại cho vay này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian vay ngắn.

THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về thẩm định cho vay khách hàng cá nhân

Thẩm định cho vay là quá trình sử dụng các công cụ và kỹ năng phân tích để thu thập và xử lý thông tin, nhằm đánh giá khách hàng một cách toàn diện và nhất quán Hoạt động này tuân thủ các quy định pháp luật, tạo cơ sở vững chắc cho việc ra quyết định cấp tín dụng.

Thẩm định cho vay KHCN là quá trình áp dụng các phương pháp thẩm định tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và cơ sở sản xuất kinh doanh có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự Điều này đảm bảo rằng khách hàng có phương án sử dụng vốn hợp lý và tuân thủ quy định của pháp luật.

1.2.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Thẩm định cho vay KHCN là một bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, quyết định chất lượng các khoản vay Qua thẩm định, ngân hàng có thể phát hiện các tình huống rủi ro tiềm ẩn và đánh giá khả năng kiểm soát các rủi ro đó, từ đó dự đoán được các vấn đề có thể xảy ra trong tương lai.

Lã Thị Hoài Anh, Lớp CQ56/15.01, nhấn mạnh tầm quan trọng của các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại trong ngân hàng Những biện pháp này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng, đặc biệt khi các ngân hàng thương mại đang ngày càng chú trọng vào thị trường bán lẻ.

HÌNH 1.1 QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ

Bước 1: Xem xét hồ sơ vay của khách hàng cá nhân và thu thập thông tin bổ sung cần thiết

Thẩm định khả năng thu hồi nợ thông qua thông tin có được

Xem hồ sơ vay của khách hàng cá nhân

Kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ Ước lượng và kiểm tra rủi ro tín dụng

Thu thập thông tin hồ sơ cần thiết

Để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và kiểm tra điều kiện vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ phỏng vấn khách hàng để xác định nhu cầu cụ thể Họ cũng sẽ hướng dẫn khách hàng về các tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng, đồng thời đánh giá xem yêu cầu vay vốn của khách hàng có phù hợp với quy định cho vay của sản phẩm mà khách hàng quan tâm hay không.

Trong giai đoạn này, nhân viên tín dụng đã thu thập đầy đủ thông tin chi tiết về khách hàng, bao gồm thu nhập, công việc và tài sản, để có thể đưa ra quyết định từ chối ngay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.

Khi khách hàng đủ điều kiện vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn họ lập hồ sơ vay đầy đủ và yêu cầu hoàn thiện nếu cần thiết Hồ sơ vay thường bao gồm các tài liệu pháp lý, tài chính, tài sản đảm bảo và các giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng vốn.

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng

Mục tiêu của bước thẩm định này là xác định khả năng vay vốn của khách hàng, số tiền vay phù hợp và thời gian vay tối ưu Thời gian thực hiện thường dao động từ 3 đến 5 ngày, tùy thuộc vào độ phức tạp của hồ sơ Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình thẩm định tín dụng.

Khách hàng vay vốn cần đảm bảo đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật Việc phân tích và kiểm tra pháp lý là cần thiết để xác định khả năng vay vốn của khách hàng.

Kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp là bước quan trọng giúp nhân viên ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn.

Mức thu nhập và sự ổn định của nguồn thu nhập là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khách hàng Những khách hàng có lương cơ bản và thu nhập tích lũy cao thường được ưu tiên Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần xem xét tính ổn định của công việc để đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.

Phân tích tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng (TCTD) là việc xem xét lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tại các ngân hàng Điều này cũng bao gồm việc đánh giá mục đích vay vốn của khách hàng và uy tín thanh toán của họ.

Định giá tài sản đảm bảo là một yếu tố quan trọng trong việc xác định giá trị tài sản và các biện pháp bổ sung như bảo vệ, quản lý tài sản Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến mức cấp tín dụng mà khách hàng có thể nhận được.

Bước 3 trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng là ước lượng và kiểm soát rủi ro Tại bước này, các nhà quản lý như Giám đốc Chi nhánh, Phó Giám đốc Chi nhánh hoặc Giám đốc KHCN sẽ đánh giá độ chính xác của mục đích vay vốn, tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai Đồng thời, họ cũng sẽ ước lượng tính khả thi của phương án vay vốn mà khách hàng đề xuất.

Bước 4 trong quy trình thẩm định tín dụng là kết luận về khả năng thu hồi nợ của khách hàng Sau khi hồ sơ vay vốn được thẩm định và kiểm soát rủi ro tín dụng, người kiểm soát sẽ đưa ra đánh giá về khả năng thu hồi nợ trong tương lai Kết luận này là cơ sở để những người ra quyết định tín dụng xem xét và đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng.

1.2.3 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, nay là Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), đã chính thức ra mắt BIDV tự hào là ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất trong hệ thống tín dụng Việt Nam.

BIDV hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực như ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính Các công ty con của BIDV bao gồm Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LaoViet Bank), Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Công ty Cho thuê tài chính TNHH BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing), Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản BIDV (BAMC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC).

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua một lịch sử xây dựng và phát triển đầy gian nan nhưng cũng rất tự hào, gắn liền với các thời kỳ lịch sử quan trọng trong việc bảo vệ và xây dựng đất nước Trong suốt quá trình phát triển, ngân hàng đã có 4 lần thay đổi tên gọi để phù hợp với từng giai đoạn lịch sử.

SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 dựng và phát triển đất nước:

 1957 -1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam

 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

 1990 – 2012: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

 2012 – nay: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Hiện nay, hệ thống BIDV hiện diện tại 63 tỉnh thành của Việt Nam với

BIDV hiện có 190 chi nhánh và 871 phòng giao dịch, với đội ngũ 25.000 cán bộ, nhân viên, hoạt động không chỉ tại Việt Nam mà còn tại các quốc gia như Campuchia, Lào, Đài Loan, Myanmar và Liên Bang Nga Ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn ngắn, trung và dài hạn từ tổ chức và cá nhân qua các hình thức gửi tiền, kinh doanh chứng khoán và tiếp nhận vốn đầu tư BIDV cũng cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng, bao gồm cho vay ngắn, trung và dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, cũng như thực hiện các dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại Đến cuối năm 2021, tổng tài sản của BIDV đạt 1,72 triệu tỷ đồng, tăng 16,3% so với năm 2020, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

- Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

- Địa chỉ: Số 653 Đường Lương Ngọc Quyến, Tổ 22, Phường Phan Đình

Phùng, Thành phố Thái Nguyên, Tỉnh Thái Nguyên

BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên được thành lập vào ngày 27/5/1957, ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản thuộc Công ty Tài chính Bắc Thái, với chỉ 10 cán bộ trẻ, chủ yếu là những người chuyển ngành Họ đã nhanh chóng thực hiện nhiệm vụ của một ngân hàng, tập trung vào việc cấp phát vốn đầu tư và cho vay vốn lưu động cho các xí nghiệp Năm 1976, chi nhánh được đổi tên thành Chi hàng kiến thiết Bắc Thái sau khi sát nhập tỉnh Bắc Kạn và tỉnh Thái Nguyên, trở thành một trong 11 chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết đầu tiên của cả nước Đến tháng 8/1981, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Bắc Thái, và sau đó vào ngày 26/11/1990, chính thức mang tên BIDV Bắc Thái, trước khi được đổi tên thành BIDV Thái Nguyên vào tháng 12/1996.

Giai đoạn 1990 – 2000, nhà nước thực hiện chủ trương đổi mới trong quản lý đầu tư xây dựng cơ bản, chuyển các công trình có khả năng thu hồi vốn sang cơ chế vay trả để nâng cao trách nhiệm của chủ đầu tư và hiệu quả vốn đầu tư Đồng thời, trong giai đoạn này, chi nhánh đã cho vay thu nợ với doanh số hàng chục ngàn tỷ đồng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

Những năm đầu thế kỷ 21, từ năm 2001 đến nay, cùng với cả hệ thống,

BIDV – CN Thái Nguyên đang thực hiện một sự đổi mới toàn diện và mạnh mẽ trên mọi lĩnh vực nghiệp vụ, nhằm tạo ra sự phát triển vững chắc và chủ động hội nhập Giai đoạn này đánh dấu sự tăng tốc và bứt phá với sự tăng trưởng mạnh mẽ trên tất cả các mặt như nguồn vốn, tín dụng và dịch vụ Những nỗ lực này đã giúp chi nhánh nâng cao năng lực, quy mô và tầm vóc, đưa BIDV – CN Thái Nguyên trở thành ngân hàng thương mại lớn nhất trong khu vực, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong những năm tiếp theo.

Năm 2009 đánh dấu một sự kiện quan trọng cho chi nhánh, khi sau nhiều nỗ lực phấn đấu, chi nhánh đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công nhận nâng hạng từ hạng 2 lên hạng 1.

1 Kết thúc năm 2009, chi nhánh đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc đứng đầu cụm 14 chi nhánh miền núi phía Bắc, được lựa chọn là 1 trong 10 chi nhánh tiêu biểu của cả hệ thống để tặng cờ thi đua xuất săc của thống đốc Trên địa bàn chi nhánh được tặng bằng khen của ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên về thành tích kinh doanh xuất sắc Đến năm 2012, cùng với cả hệ thống BIDV Thái Nguyên đã thực hiện thành công IPO và chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình NHTMCP kể từ ngày 01/5/2012

Trong suốt những năm qua, chi nhánh luôn cam kết gắn kết hoạt động kinh doanh với sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, thực hiện phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” Chi nhánh đã không ngừng đổi mới, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt hơn cho đầu tư phát triển Chúng tôi cung cấp vốn cho các doanh nghiệp để đổi mới công nghệ, tăng cường năng lực sản xuất, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao sức cạnh tranh, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa của tỉnh.

2.1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhiệm vụ phòng ban của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính, BIDV CN Thái Nguyên

HÌNH 2.1 SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV CN THÁI NGUYÊN

- Khối quản lý khách hàng:

Bài viết mô tả về một không gian làm việc gồm 01 Phòng khách hàng cá nhân và 03 Phòng khách hàng doanh nghiệp, nơi nhân viên trực tiếp tương tác với khách hàng Tại đây, họ giới thiệu các sản phẩm, kiểm tra điều kiện và đề xuất tín dụng để thực hiện các khoản vay cho khách hàng.

- Khối quản lý rủi ro:

Phòng Quản lý rủi ro có trách nhiệm thẩm định các dự án lớn và phê duyệt cho vay cho khách hàng lớn, đồng thời trình Hội đồng tín dụng những trường hợp vượt quá thẩm quyền Phòng cũng phối hợp với các phòng Quan hệ khách hàng để đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng.

Khối Quản lý khách hàng

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng Quản lý và dịch vụ Kho quỹ

Khối Quản lý nội bộ

Phòng Kế toán - Tài chính

Phòng Tổ chức hành chính

Phòng Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm kiểm soát hồ sơ và nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống, đồng thời thực hiện việc giải ngân các hợp đồng tín dụng sau khi đã hoàn tất các bước xét duyệt tại phòng Quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro.

Phòng Giao dịch khách hàng tại HO chi nhánh đảm nhận việc phục vụ các khách hàng quan hệ giao dịch, trong khi Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kho quỹ, bao gồm kiểm đếm tiền mặt và lưu trữ giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng.

Phòng Kế toán – Tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định và xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, đồng thời tư vấn cho ban lãnh đạo các giải pháp thúc đẩy hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh Phòng này cũng tổng hợp số liệu, thực hiện các báo cáo tổng kết và định kỳ, quản lý hoạt động mua bán ngoại tệ, và hạch toán kế toán nhằm xác định kết quả kinh doanh và quản lý thu chi nội bộ Bên cạnh đó, Phòng Tổ chức hành chính chịu trách nhiệm quản lý và bố trí nhân sự cùng các công tác hậu cần phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh.

Bao gồm 08 phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, phát hành thẻ, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, …

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

2.2.1.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng

BẢNG 2.5 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỀ DƯ NỢ CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Dư nợ cho vay KHCN 2.962 3.741 4.402

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên

Trong ba năm gần đây, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên đã có sự biến động nhẹ Năm 2020, dư nợ cho vay KHCN tăng 26,30% so với năm 2019, từ 2.962 tỷ đồng lên 3.741 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ Tuy nhiên, đến năm 2021, tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 17,67% so với năm 2020, phản ánh bối cảnh kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh.

Bệnh COVID-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân, khiến mức tăng trưởng không mạnh mẽ Tuy nhiên, với định hướng phát triển tín dụng cá nhân trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, sự gia tăng đáng kể dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống là một kết quả tích cực cần được ghi nhận.

2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

 Theo thời hạn cho vay

BẢNG 2.6 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN

GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2019/2020 2020/2021

Tổng dư nợ cho vay

HÌNH 2.4 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN

Dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN, với tỷ lệ trên 70% trong các năm qua Cụ thể, năm 2019 đạt 2.075 tỷ đồng (70,05%), năm 2020 là 2.694 tỷ đồng (72,01%), và năm 2021 là 3.106 tỷ đồng (70,56%) Trong khi đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng không nhỏ và đang có xu hướng gia tăng, với năm 2019 là 887 tỷ đồng (29,95%), năm 2020 là 1.047 tỷ đồng (27,99%), và năm 2021 đạt 1.296 tỷ đồng (29,44%) Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn còn hạn chế do chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn hơn so với cho vay ngắn hạn, dẫn đến việc ngân hàng không dễ dàng chấp nhận.

Ngắn hạn Trung và dài hạn

 Theo mục đích vay vốn

BẢNG 2.7 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO

MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng

Cho vay sản xuất kinh doanh 1.386 46,79 1.921 51,35 2.214 50,30

Cho vay nhu cầu về nhà ở 152 5,13 207 5,53 253 5,75

Tổng dư nợ cho vay KHCN 2.962 100 3.741 100 4.402 100

BIDV cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ vay vốn phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, bao gồm vay mua ô tô, vay mua nhà, vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh Sự đa dạng này không chỉ phản ánh nguồn lực hiện có của ngân hàng mà còn cho thấy cam kết của BIDV trong việc phát triển dịch vụ cho vay cá nhân.

SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 nhân, trên thị trường rất tốt, hiệu quả, không bị dàn trải nguồn lực quá mức

HÌNH 2.5 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021

Cho vay mua ô tô là sản phẩm tài chính giúp khách hàng sở hữu xe ô tô phù hợp cho gia đình Trong năm 2021, tổng giá trị cho vay mua ô tô đạt 882 tỷ đồng, chiếm 20,04% tổng số cho vay, tăng 179 tỷ đồng so với năm 2020 Năm 2020, giá trị cho vay đạt 703 tỷ đồng, chiếm 18,79%, tăng 58 tỷ đồng so với năm 2019, khi đó chỉ đạt 645 tỷ đồng.

Dư nợ cho vay tiêu dùng đã liên tục gia tăng qua các năm, hiện đang chiếm tỷ trọng đứng thứ hai trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tình hình này đã được ghi nhận trong ba năm qua, từ năm 2019.

2020, 2021 dư nợ cho vay tiêu dùng tương ứng là 727 tỷ đồng; 769 tỷ đồng,

882 tỷ đồng ứng với tỷ trọng lấn lượt là 24,54%; 20,56% và 20,04%

Cho vay mua ô tô Cho vay tiêu dùngCho vay sản xuất kinh doanh Cho vay nhu cầu về nhà ởCho vay đối với CBNV

Cho vay sản xuất kinh doanh là một sản phẩm quan trọng tại BIDV – CN Thái Nguyên, với dư nợ cho vay trong giai đoạn 2019 đến 2021 tăng trưởng mạnh mẽ Sản phẩm này luôn dẫn đầu trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, cho thấy sự chú trọng của BIDV – CN Thái Nguyên trong việc phát triển mảng cho vay này Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 1.921 tỷ đồng, chiếm 51,35% tổng dư nợ.

535 tỷ đồng so với năm 2019 (1.386 tỷ đồng) Năm 2021 đạt 2.214 tỷ đồng chiếm 50,03% tăng 293 tỷ đồng so với năm 2020

- Cho vay nhu cầu về nhà ở:

Cơ cấu dư nợ cho vay nhu cầu về nhà ở có xu hướng tăng trong giai đoạn

Từ năm 2019 đến 2021, tỷ trọng cho vay nhu cầu về nhà ở lần lượt đạt 5,13%; 5,53% và 5,75% Sự ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 đã làm giảm nhu cầu mua nhà của người dân, dẫn đến hoạt động mở bán bất động sản và tiếp thị dự án không mạnh mẽ, khiến tỷ trọng cho vay nhu cầu về nhà ở nhìn chung ổn định.

- Cho vay đối với CBNV:

Sản phẩm này có tỷ trọng rất thấp, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Điều này cho thấy rằng đây có thể là một chương trình cho vay đặc thù dành riêng cho cán bộ nhân viên của ngân hàng, do đó, BIDV không chú trọng phát triển sản phẩm này một cách mạnh mẽ.

2.2.1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

BẢNG 2.8 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Tổng dư nợ cho vay KHCN 2.962 3.741 4.402

Dư nợ nhóm II KHCN 8,8860 12,3453 2,2010

Tỷ lệ nợ nhóm II KHCN (%) 0,30 0,33 0,05

Tỷ lệ nợ xấu KHCN (%) 0,05 0,03 0,06

Trong những năm gần đây, BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên đã tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời chú trọng nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay, nhằm giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu.

Tỷ lệ nợ nhóm II của khách hàng cá nhân (KHCN) đã ghi nhận sự biến động từ 0,05% đến 0,33% Cụ thể, vào năm 2019, tỷ lệ nợ nhóm II đạt 0,30% tổng dư nợ, tăng 0,03% so với năm trước đó Tuy nhiên, đến năm 2020, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 0,05%.

Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân (KHCN) đã có sự biến động trong những năm gần đây, giảm nhẹ 0,02% vào năm 2019, nhưng lại tăng gấp đôi vào năm 2020 so với năm 2019 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do tình hình thị trường tài chính bất ổn trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 và các yếu tố như lạm phát, lãi suất, tỷ giá, và giá cả đầu vào tăng cao Dù gặp nhiều thách thức, BIDV – CN Thái Nguyên vẫn duy trì hoạt động ổn định trong bối cảnh khó khăn này.

Lã Thị Hoài Anh, sinh viên lớp CQ56/15.01, đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để xử lý nợ và kiểm soát nợ xấu, giúp duy trì tỷ lệ nợ trong mức an toàn.

2.2.2 Quy trình và nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Quy trình thẩm định cho vay KHCN của BIDV được thiết kế khoa học và hợp lý, áp dụng các phương pháp thẩm định nhằm đánh giá khách quan mọi hoạt động của khách hàng Điều này không chỉ giúp lựa chọn khách hàng phù hợp cho tín dụng mà còn đảm bảo quyết định về sản phẩm tín dụng tương thích với từng khách hàng và chính sách của ngân hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của cả hai bên.

2.2.1.1 Quy trình thẩm định cho vay KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên

Bước đầu tiên trong quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng là cán bộ TĐTD tiếp nhận hồ sơ từ cán bộ QLKH để thực hiện việc đánh giá và phân tích Hồ sơ này bao gồm báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ thông tin tín dụng do cán bộ QLKH cung cấp Sau khi nhận hồ sơ, cán bộ TĐTD và QLKH sẽ ký Phiếu giao nhận hồ sơ khách hàng để xác nhận.

ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề, buộc Đảng và Nhà nước phải điều chỉnh nhiều chính sách để phù hợp Đặc biệt, các chủ trương mới tập trung vào nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt tài chính, góp phần cải thiện và ổn định nền kinh tế Bên cạnh những kết quả tích cực từ hoạt động cho vay, công tác thẩm định cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong quy trình cấp tín dụng.

Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) đã liên tục tăng trong ba năm qua, từ 10.890 tỷ đồng vào cuối năm 2019 lên 12.456 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 14,38% Đến năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 13.585 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 24,75% so với năm 2019.

Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới mức cho phép chứng tỏ công tác thẩm định được thực hiện kịp thời và chặt chẽ Bộ phận quản lý khách hàng (QLKH) cũng kiểm soát hiệu quả, giúp loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện và có tư cách không tốt.

Vào thứ ba, quy trình thẩm định cho vay diễn ra một cách chuyên nghiệp và có hệ thống Nhờ vào sự hỗ trợ của các thiết bị hiện đại, quá trình này không chỉ tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng mà còn giảm thiểu chi phí mà vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ.

Trong quá trình thực hiện, các bộ phận và phòng ban cần phối hợp chặt chẽ, phân công nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng Trưởng phòng và Trưởng Bộ phận thường xuyên nhắc nhở, kiểm tra và đốc thúc công việc, giúp công tác thẩm định diễn ra thuận lợi và tiết kiệm thời gian, từ đó khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay nhanh chóng hơn.

Thứ năm, cán bộ, nhân viên tích lũy được nhiều kinh nghiệm từ thực tế

Mỗi bộ hồ sơ vay vốn đều mang tính chất riêng, yêu cầu nhân viên tín dụng phải xử lý nhanh chóng và chính xác để giảm thiểu rủi ro Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, họ còn cần tư vấn chi tiết về phương án vay, kế hoạch trả nợ và các biện pháp ứng phó khi gặp rủi ro, nhằm đảm bảo tính hiệu quả Điều này không chỉ giúp ngân hàng xây dựng uy tín mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vay vốn.

Vào thứ Sáu, chúng tôi luôn tối ưu hóa quy trình xử lý hồ sơ thẩm định để rút ngắn thời gian, nhằm mang đến dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả nhất cho khách hàng.

Ngày càng nhiều khách hàng tìm đến BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên nhờ vào công tác chăm sóc khách hàng và truyền thông hiệu quả Sự nỗ lực này đã giúp xây dựng niềm tin và uy tín, mang lại cho khách hàng cảm giác an toàn khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được nhiều kết quả trong hoạt động thẩm định cho vay KHCN, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.

Thủ tục cho vay thường trải qua nhiều giai đoạn thẩm định và kiểm tra, dẫn đến việc yêu cầu khách hàng và ngân hàng thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ Mặc dù quy trình này giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả cho từng khoản vay, nhưng đôi khi nó có thể trở nên rườm rà và tốn thời gian cho cả hai bên.

Công tác thẩm định trước khi cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và hiệu quả của khoản vay Tuy nhiên, chất lượng thẩm định hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế, chưa phản ánh chính xác khả năng tài chính thực tế của khách hàng.

Khách hàng đôi khi cung cấp thông tin sai lệch và giấy tờ không chính xác, gây khó khăn cho cán bộ quản lý khách hàng và cán bộ thẩm định tín dụng trong quá trình thu thập thông tin.

Đội ngũ cán bộ hiện nay có sự chênh lệch về kiến thức và năng lực, với nhiều cán bộ còn yếu kém và thiếu kinh nghiệm thực tế Đặc biệt, số lượng cán bộ vừa có kỹ thuật lẫn chuyên môn không nhiều, dẫn đến quá trình thẩm định kéo dài hơn.

Năm là, công tác kiểm tra, kiểm soát còn lơ là, sơ sài, chưa được chú trọng Đây là lý do khiến ngân hàng gặp nhiều rủi ro

Hoạt động thẩm định cho vay KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên còn tồn tại một số hạn chế là do các nguyên nhân sau:

 Thứ nhất, do tình hình kinh tế hiện nay

Trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 kéo dài trong vài năm qua, nền kinh tế và tài chính đã chịu nhiều bất ổn, ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Điều này dẫn đến khó khăn tài chính ngày càng gia tăng, làm cho việc thẩm định tình hình tài chính và phương án vay vốn của khách hàng trở nên phức tạp hơn, do lo ngại về rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn.

 Thứ hai, do quy trình thẩm định cho vay

Ngân hàng chủ yếu tập trung vào giai đoạn trước khi cho vay, trong khi ít chú trọng đến giai đoạn trong và sau khi cho vay Điều này dẫn đến việc thu hồi vốn chậm và gia tăng rủi ro cho nhiều khoản vay không thể kiểm soát.

 Thứ ba, việc thu thập thông tin cá nhân của khách hàng còn bất cập

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Trong bối cảnh dịch bệnh vẫn diễn biến phức tạp, BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên nhận thấy đây vừa là cơ hội vừa là thách thức Tiếp nối thành công của năm 2020, BIDV sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân với các sản phẩm và chính sách mới cùng lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút khách hàng trong thời kỳ kinh tế suy giảm.

Bên cạnh đó còn có cơ hội quảng bá hình ảnh thương hiệu và dịch vụ uy tín đến khách hàng

Ngân hàng cam kết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Điều này nhằm tối ưu hóa hiệu quả tài chính trong kinh doanh, góp phần thực hiện tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu chung của toàn hệ thống.

Ngoài ra, ngân hàng cần có các phương hướng như:

Để đảm bảo cân đối nguồn vốn và nâng cao khả năng thanh toán, cần đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ và thị trường ngoại hối Việc phát triển các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và hoán đổi lãi suất sẽ góp phần ổn định hiệu quả và nâng cao hiệu suất trong quản lý tài chính.

- Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2%

- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3,5%

- Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng

- Kiểm tra, rà soát, ngừng cấp tín dụng cho những khách hàng không lành mạnh, làm ăn thua lỗ, …

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và chú trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng nhân viên Việc này sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên

Hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố thiết yếu trong quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tính chính xác và hiệu quả BIDV Chi nhánh Thái Nguyên cam kết tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, đồng thời xác định các định hướng phát triển bền vững trong thời gian tới.

Điều chỉnh quy trình thẩm định bằng cách kết hợp các bước của quy trình thẩm định với cẩm nang và quy trình sản phẩm sẽ tạo ra tài liệu tổng quát, cung cấp cơ sở vững chắc cho cán bộ thẩm định.

 Rút ngắn thời gian thẩm định so với thời gian hiện tại, tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác như: Vietcombank, Vietinbank, MBBank,

Để mở rộng mạng lưới tiếp thị và nâng cao hiệu quả cạnh tranh, BIDV cần triển khai các phương án phù hợp nhằm khai thác nhóm khách hàng mới và khách hàng tiềm năng.

 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ thẩm định nhằm nâng cao trình độ; bên cạnh đó, góp phần làm giảm thời gian thẩm định

Nhiều chính sách đãi ngộ hấp dẫn đã được triển khai nhằm khuyến khích và thúc đẩy tinh thần làm việc của cán bộ thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, từ đó nâng cao sự cống hiến và hiệu quả công việc của họ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO

TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Sau khi nghiên cứu thực trạng và những bất cập trong hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn 2019 – 2021, tôi xin đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm cải thiện quy trình này.

3.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay

Quy trình thẩm định cho vay cá nhân của BIDV hiện nay đã được thiết kế chi tiết để bao quát các rủi ro phổ biến, nhưng vẫn cần cải thiện để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng với chi phí thấp nhất Việc nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay cá nhân là cần thiết nhằm tăng tốc độ làm việc của cán bộ thẩm định Một số giải pháp cải thiện quy trình thẩm định có thể được áp dụng để đạt được mục tiêu cao hơn.

Ngân hàng và các cán bộ thẩm định cần liên tục cập nhật thông tin và đổi mới nội dung để phù hợp với từng hoàn cảnh và giai đoạn phát triển khác nhau.

Tăng cường tương tác thông tin giữa cán bộ thẩm định và bộ phận điều chỉnh quy trình thẩm định là cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc Sự giao tiếp chặt chẽ này giúp đảm bảo rằng các thông tin quan trọng được truyền đạt kịp thời, từ đó cải thiện chất lượng và độ chính xác của quy trình thẩm định.

Lã Thị Hoài Anh, sinh viên lớp CQ56/15.01, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải tiến quy trình thẩm định Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc thực hiện quy trình, từ đó đưa ra những góp ý nhằm hoàn thiện quy trình hơn nữa.

Để cắt giảm chi phí thẩm định tín dụng, cần rút gọn các yêu cầu và mẫu biểu trong hồ sơ cấp tín dụng Việc giảm thiểu hồ sơ không ảnh hưởng lớn đến quản trị rủi ro tín dụng và tránh tình trạng liệt kê trùng lặp thông tin cơ bản của khách hàng sẽ giúp rút ngắn thời gian thẩm định, đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.2.2 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng Đây là bước khá quan trọng trong quy trình Nếu làm tốt bước này, ngân hàng sẽ giảm thiểu được rất nhiều rủi ro Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua nói chuyện trực tiếp, các giấy tờ cá nhân để xác minh, thông qua các TCTD mà khách hàng đã từng tham gia, … Từ đó, ngân hàng có thể xác định được mức độ uy tín của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn có thể kiểm tra tư cách khách hàng bằng việc tìm hiểu thông qua các phiếu khảo sát Đây cũng là cơ sở để các nhân viên tín dụng đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ hơn và để có những quyết định chính xác, thực tế; tránh gây những ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng

3.2.3 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo Đây là hoạt động mà ngân hàng xem xét có chấp nhận có cho vay hay không Tùy vào năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả phương án mà ngân hàng sẽ lựa chọn các loại tài sản đảm bảo như: Phương tiện giao thông, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh; Giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu, …; Sổ tiết kiệm; Quyền sở hữu nhà đất hay quyền sử dụng tài sản; …

Ngân hàng cần chú trọng đến việc chụp ảnh và quay phim trong quá trình thẩm định cho vay, đặc biệt là đối với tài sản là quyền sử dụng đất Việc định giá tài sản bảo đảm cũng nên được thực hiện thông qua Trung tâm thẩm định giá độc lập Nếu không sử dụng dịch vụ thẩm định giá, ngân hàng nên dựa vào giá trị thị trường tại thời điểm thẩm định để xác định giá trị tài sản.

3.2.4 Nâng cao công tác đào tạo cán bộ, nhân viên tín dụng

Trong hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, con người đóng vai trò trung tâm và quyết định chất lượng thẩm định Để đạt hiệu quả cao, cán bộ thẩm định và nhân viên tín dụng không chỉ cần có chuyên môn vững vàng mà còn phải thể hiện tinh thần trách nhiệm và đạo đức tốt trong mọi hoạt động Do đó, trình độ của cán bộ và nhân viên cần phải đáp ứng các yêu cầu khắt khe để đảm bảo chất lượng thẩm định cho vay.

 Về nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn:

Các cán bộ và nhân viên cần được đào tạo chuyên sâu về công tác thẩm định, đồng thời phải nắm vững kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng.

Để nâng cao hiệu quả thẩm định, cần có kiến thức tổng quát về kinh tế thị trường, khả năng nắm bắt thông tin nhanh chóng, hiểu biết về pháp luật và công nghệ, cũng như các vấn đề kỹ thuật liên quan Đồng thời, khuyến khích sáng kiến và đề xuất mới trong công việc là rất quan trọng.

 Về nâng cao phẩm chất đạo đức:

Nâng cao tinh thần thực hiện phẩm chất đạo đức và nét đẹp văn hóa theo chuẩn mực từng ngân hàng là cần thiết để đạt được mục tiêu chung Cần điều chỉnh hành vi giao tiếp và ứng xử hàng ngày trở nên thân thiện và văn minh hơn, nhằm kịp thời nắm bắt những biến động của khách hàng.

Từ đó, có những cách thức đối phó cho phù hợp

 Về đào tạo, tập huấn các cán bộ:

Ngân hàng cần tổ chức đào tạo và tập huấn thường xuyên để nâng cao trình độ cho cán bộ thẩm định và nhân viên tín dụng, giúp họ cập nhật kịp thời các chính sách của Đảng và Nhà nước Đồng thời, ngân hàng nên khuyến khích nhân viên nghiên cứu và tìm hiểu các văn bản, nghị quyết của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước để nâng cao kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn.

 Về các chính sách đãi ngộ:

Ngân hàng cần triển khai chính sách đãi ngộ hấp dẫn và công bằng nhằm nâng cao chất lượng đào tạo Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, việc khen thưởng sẽ khuyến khích và động viên họ hoàn thành công việc tốt hơn Ngược lại, ngân hàng cũng cần có biện pháp xử lý nghiêm đối với những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm trong công việc.

3.2.5 Hoàn thiện các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ

Tiêu đề	Thẩm Định Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Thái Nguyên
Tác giả	Lã Thị Hoài Anh
Người hướng dẫn	TS. Trần Thị Lan
Trường học	Học viện Tài chính
Chuyên ngành	Ngân hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2022
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	99
Dung lượng	2,15 MB