Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BẢNG 2.13. MA TRẬN KẾT HỢP GIỮA KẾT QUẢ XHTD VỚI KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA BIDV
Đánh giá TSĐB Đánh giá XHTD A B C AAA Xuất sắc Tốt Trung bình AA A BBB Tốt Trung bình Trung bình/ Từ chối BB B
Điểm Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm bảo
225 – 300 A Mạnh
75 – 224 B Trung bình
SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01 CCC Trung bình/ Từ chối Từ chối CC C D
Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.2. Ví dụ minh họa thẩm định cho vay khách hàng cá nhân cụ thể của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
Ngày 11/03/2022, Bà Đàm Thanh Mỵ cùng chồng là Ông Trần Việt Dũng làm hồ sơ cấp tín dụng tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
2.2.2.1. Thu thập thông tin về khách hàng
Họ và tên: Bà Đàm Thanh Mỵ
Năm sinh: 07/08/1984 Giới tính: Nữ
Số CCCD:
01918400xxxx
Nơi cấp: Cục CSQLHCVTTXH Ngày cấp: 10/04/2021
Số điện thoại: 0345 978 xxx
Hộ khẩu thường trú: Phường Tân Thịnh – TP Thái Nguyên Nơi ở hiện tại: Phường Tân Thịnh – TP Thái Nguyên Lý lịch tư pháp: Tốt, chưa từng có tiền án tiền sự
Trình độ học vấn: Đại học
Tình trạng hơn nhân: Đã kết hơn Thời gian cư trú trên địa bàn hiện tại: 20 năm Tình trạng sở hữu, sử dụng nhà: Sở hữu riêng Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế: 02 người
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Họ và tên: Ông Trần Việt Dũng
Số CCCD:
09078xxxx
Nơi cấp: CA tỉnh Thái Nguyên Ngày cấp: 03/04/2018
Hộ khẩu thường trú: Phường Tân Thịnh – TP Thái Nguyên Nơi ở hiện tại: Phường Tân Thịnh – TP Thái Nguyên Lý lịch tư pháp: Tốt, chưa từng có tiền án tiền sự
Trình độ học vấn: Đại học
Tình trạng hơn nhân: Đã kết hôn Thời gian cư trú trên địa bàn hiện tại: 20 năm Tình trạng sở hữu, sử dụng nhà: Sở hữu riêng
* Thông tin về hoạt động kinh doanh
Giấy phép kinh doanh: Có
Mặt hàng kinh doanh: Hàng tạp hóa, tạp phẩm, bia rượu, nước giải khát, đồ gia dụng
Địa điểm kinh doanh: Phường Thịnh Đán – TP Thái Nguyên Số năm kinh nghiệm kinh doanh
trong lĩnh vực hiện tại:
04 năm Tình trạng sở hữu địa điểm kinh
doanh:
Đi thuê, thời gian còn lại của hợp đồng thuê từ 1-5 năm
* Thông tin về tài sản sở hữu
Loại tài sản: Bất động sản Động sản
Tóm tắt tài sản: 01 Quyền sở hữu đất và tài sản gắn liền với đất tại Phường Tân Thịnh
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Sở hữu riêng / Sở hữu chung:
Sở hữu riêng Sở hữu riêng
Giá trị hiện tại: 1.200.000.000 đồng 40.000.000 đồng Sau khi thu thập được thông tin của khách hàng, Cán bộ QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng như sau:
- Sản phẩm vay: Cho vay theo hạn mức không theo sản phẩm chuẩn. - Số tiền cấp tín dụng: 1.000.000.000 VND (Bằng chữ: Một tỷ đồng Việt Nam).
- Mục đích cấp tín dụng: Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh tạp hóa, tạp phẩm, bia rượu, nước giải khát, đồ gia dụng của Hộ kinh doanh Đàm Thanh Mỵ theo giấy chứng nhận đăng ký Hộ kinh doanh số số 17A80034021 do Phịng Tài chính Kế hoạch – UBND Thành phố Thái Nguyên cấp đăng ký lần đầu ngày 05/01/2017.
- Thời hạn cấp tín dụng: 05 tháng kể từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân vốn vay và được ghi trên từng Giấy nợ.
- Lãi suất cho vay trong hạn: Lãi suất cho vay được xác định tại thời điểm giải ngân vốn vay theo thông báo lãi suất cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ và được ghi trên từng giấy nhận nợ. Lãi suất áp dụng hiện tại là 7,5%.
- Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn: 150% lãi suất cho vay trong hạn.
- Lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả: 0%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
- Thời hạn rút vốn: 12 tháng kể từ ngày Hợp đồng tín dụng có hiệu lực. - Thời gian ân hạn: Khơng.
SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01
- Phương thức giải ngân: Chuyển khoản.
- Phương thức trả nợ: Ngân hàng tự động thu nợ từ tài khoản thanh toán của Khách hàng tại BIDV.
- Kỳ hạn trả lãi: Khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc trong hạn cho Ngân hàng trong khoảng thời gian 06 ngày được tính từ ngày tiếp theo của ngày lên phiếu tính lãi: Ngày lên phiếu tính lãi là ngày 27 hàng tháng.
- Kỳ hạn trả gốc: Khách hàng phải trả nợ gốc vào ngày đến hạn được ghi trên Giấy nhận nợ hoặc thời điểm khác theo thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên.
- Tài sản đảm bảo: Thế chấp Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại Phường Tân Thịnh, Thành phố Thái Nguyên.
2.2.2.2. Tiến hành thẩm định
Thẩm định năng lực pháp lý, uy tín khách hàng
- Bà Đàm Thanh Mỵ cùng chồng là Ông Trần Việt Dũng đều đã đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực pháp luật dân sư, năng lực hành vi dân sự; chưa từng có tiền án, tiền sự; không phải là đối tượng nghi vấn pháp luật/đang bị pháp luật truy tố.
- Qua tiếp xúc tìm hiểu thơng tin tại địa bàn cư trú và địa điểm kinh doanh của khách hàng, CBTĐ nhận thấy rằng khách hàng có nhân thân tốt, gia đình cư trú lâu năm tại địa bàn, không ghi nhận điều tiếng thơng tin tiêu cực. khách hàng có nhiều kinh nghiệm trong ngành kinh doanh hiện tại, là người có uy tín và xây dựng được danh tiếng tốt trên địa bàn.
=> Đánh giá chung về nhân thân khách hàng (uy tín, vị trí xã hội, tư cách pháp
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Thẩm định hoạt động kinh doanh
- Giấy chứng nhận đăng ký Hộ kinh doanh số 17A80034021 do Phịng Tài chính Kế hoạch – UBND Thành phố Thái Nguyên cấp đăng ký lần đầu ngày 05/01/2017.
- Giấy tờ pháp lý khác: Không
- Ngành nghề kinh doanh: Hàng tạp hóa, tạp phẩm, bia rượu, nước giải khát, đồ gia dụng
- Số năm kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực hiện tại: 04 năm
- Địa điểm kinh doanh hiện tại: Phường Thịnh Đán, Thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên
- Tình hình sở hữu địa điểm kinh doanh: Đi thuê, thời gian còn lại của hợp đồng thuê từ 1-5 năm
- Quy mô, năng lực sản xuất:
+ Hộ kinh doanh Đàm Thanh Mỵ bắt đầu hoạt động kinh doanh từ năm 2017 với ngành nghề kinh doanh mua bán hàng tạp hóa, tạp phẩm, bia rượu, nước giải khát, đồ gia dụng, … Với kinh nghiệm 04 năm trong lĩnh vực hiện tại, Bà Mỵ đã có lượng khách hàng đơng đảo truyền thống, thân thiết với hộ gia đình. Hàng hóa của Bà đa dạng về chủng loại, mẫu mã, mức giá phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng.
+ Phương thức hoạt động kinh doanh: Bán buôn cho các cửa hàng, hộ kinh doanh khác trên địa bàn TP Thái Nguyên và bán lẻ trực tiếp tại cửa hàng của hộ kinh doanh. Hoạt động kinh doanh của cửa hàng đã đi vào ổn định và có sự tăng cao vào các tháng cuối năm, dịp lễ, Tết. Trong đó, hoạt động bán lẻ chiếm 80% doanh thu của cửa hàng.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
- Số lao động đang thuê: Bà Mỵ trực tiếp quản lý chung mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh. Ngồi ra, hộ kinh doanh cịn th 01 nhân viên hỗ trợ công việc kinh doanh của Bà và gia đình, mức lương bình quân 3-8 triệu đồng/tháng tùy theo thời gian làm việc mỗi tháng.
- Thị trường đầu vào:
+ Hộ kinh doanh thường xuyên nhập hàng hóa từ các đại lý phân phối bánh kẹo, nước giải khát, hàng tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Các đối tác đầu vào đều là những hộ cá thể, thương mại đã hoạt động lâu năm ổn định và có uy tín. Sau thời gian dài hợp tác, Bà Mỵ đã thiết lập mối quan hệ thân thiết với các đối tác đầu vào đảm bảo nguồn đầu vào thường xuyên, ổn định với mức giá nhập hàng cạnh tranh.
+ Phương thức nhập hàng: Hàng hóa được Bà Mỵ đặt với nhà cung cấp qua điện thoại. Sau đó các đối tác đầu vào sẽ chuyển hàng trực tiếp đến cửa hàng của khách hàng. Tùy theo từng đơn hàng cụ thể, chi phí vận chuyển sẽ được cộng thêm vào giá bán sản phẩm. Hộ kinh doanh luôn duy trì lượng tồn kho theo thời điểm mùa vụ kinh doanh chủ yếu để đáp ứng nhu cầu bán lẻ và giới thiệu sản phẩm. Hàng hóa được nhập về cửa hàng của Bà Mỵ sau đó bán ra thị trường hoặc giao buôn trong một số đại lý cơ sở khác.
+ Phương thức thanh toán: Thanh toán ngay khi nhận hàng bằng tiền mặt.
- Quan hệ với các nhà cung cấp yếu tố đầu vào: Có mối quan hệ bền vững với nhà cung cấp, luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của hộ kinh doanh/doanh nghiệp.
- Hình thức thanh tốn cho nhà cung cấp: Chuyển khoản và tiền mặt. - Thị trường đầu ra:
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
+ Hoạt động bán lẻ chiếm 70% doanh thu cho gia đình; chủ yếu phục vụ cho dân cư trong khu vực. Với lợi thế ở gần khu vực đông dân cư, nhu cầu sử dụng sản phẩm là mặt hàng thiết yếu là rất cao, cung cấp một lượng khách hàng thường xuyên và ổn định cho hộ kinh doanh.
+ Phương thức giao hàng: Vì hoạt động kinh doanh chủ yếu là bán lẻ nên các đối tác đầu ra chủ yếu mua hàng trực tiếp tại cửa hàng. Một số đối tác nhập hàng số lượng lớn sẽ đặt hàng với Bà Mỵ qua điện thoại và được Bà Mỵ vận chuyển trực tiếp đến.
+ Phương thức thanh toán: Chủ yếu là bằng tiền mặt và/hoặc chuyển khoản, định kỳ hàng tháng sẽ đối chiếu công nợ. Đối với các khách hàng đầu ra đặt hàng số lượng lớn sẽ phải đặt cọc trước từ 10 đến 15% giá trị đơn hàng, cơng nợ thanh tốn trả chậm gối đầu cho các đơn hàng tiếp theo trong thời gian khoảng 60 đến 120 ngày.
- Quan hệ với các đối tác mua hàng: Có khách hàng ổn định.
- Hình thức thanh toán của người mua hàng: Tiền mặt và chuyển khoản. - Tình trạng luân chuyển vốn, hàng tồn kho:
+ Do đặc trưng hoạt động kinh doanh là bán buôn và bán lẻ nên thời gian luân chuyển vốn ở mức nhanh. Đối với các khách hàng đầu ra là các hộ kinh doanh, các cửa hàng nhỏ lẻ bán hàng thương mại thì thời gian luân chuyển vốn nhanh hơn, nợ gối đầu khoảng 1 đến 2 tháng.
+ Hàng tồn kho quay vòng tốt, hàng tồn kho tại thời điểm tháng 03/2022: 800.000.000 đồng.
=> Hoạt động kinh doanh của khách hàng có sự chun nghiệp, có uy tín trong kinh doanh, đạt mức doanh thu ổn định và có lợi nhuận. Trong q trình hoạt động, hộ kinh doanh ln đảm bảo uy tín, khả năng thanh tốn và khơng ngừng
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
mở rộng thị trường, quy mô. Triển vọng kinh doanh phát triển ổn định vững chắc trong còn từ 1 đến 3 năm tiếp theo.
* Thu nhập của khách hàng
- Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của khách hàng - Thu nhập từ lương và nguồn thu nhập khác: Khơng có.