Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tỷ lệ nợ nhóm 2 1,40% 1,54% 0,12%
Tỷ lệ nợ xấu 0,16% 0,09% 0,18%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm vào năm 2020 với tỷ lệ là 0,09%; giảm 0,07% so với năm 2019. Tuy nhiên dịch bệnh COVID – 19 có diễn biến phức tạp, kéo dài khiến nền kinh tế Việt Nam nói chung bị ảnh hưởng; các doanh nghiệp phải đóng cửa sản xuất, thua lỗ; người lao động mất việc làm; … Đó cũng là những lý do mà họ mất đi nguồn thu nhập để có thể trả những khoản
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
nợ của mình, làm cho tỷ lệ nợ xấu năm 2021 tăng gấp đôi so với năm 2020 với tỷ lệ là 0,18%.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 của BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đã có nhiều nỗ lực trong việc thực hiện hoạt động kinh doanh.
BẢNG 2.4. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021.
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng thu nhập của NH 2666,7 3056,3 3127,6
Tổng chi phí của NH 2365 2694,4 2821,1
Lợi nhuận trước thuế 301,7 361,9 306,5
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
Từ bảng số liệu trên ta thấy, Tổng thu nhập của NH từ năm 2019 đến năm 2021 tăng từ 2666,7 tỷ đồng lên 3127,6 tỷ đồng; Tổng chi phí của NH tăng từ 2365 tỷ đồng lên 2821,1 tỷ đồng. Tuy vậy, lợi nhuận của BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên có sự biến động tăng giảm. Năm 2020, lợi nhuận trước thuế đạt 361,9 tỷ đồng; tăng 60,2 tỷ đồng so với năm 2019. Tuy nhiên tới năm 2021, lợi nhuận trước thuế có xu hướng giảm xuống cịn 306,5 tỷ đồng; tương ứng giảm 15,3% so với năm 2020.
Nguyên nhân của sự biến động này là do vào năm 2021 tổng thu nhập và tổng chi phí của ngân hàng đều tăng nhưng mức tăng về chi phí cao hơn dẫn
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
đến lợi nhuận trước thuế bị sụt giảm so với năm 2020. Với những kết quả đạt được như trên, BIDV đã có những chiến lược hoạt động kinh doanh hiệu quả, cụ thể, thích ứng với thị trường biến động trong đại dịch COVID – 19 đang diễn ra hết sức phức tạp. Đồng thời từ đó, BIDV càng khẳng định được vị thế vững chắc trong lịng cơng chúng và tồn xã hội.
2.2. THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
2.2.1. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
2.2.1.1. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng.
BẢNG 2.5. TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỀ DƯ NỢ CHO VAY KHCN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay KHCN 2.962 3.741 4.402
Tốc độ tăng trưởng - + 26,30% + 17,67%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
Nhìn chung, dư nợ cho vay KHCN của BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên qua 3 năm gần đây có sự biến động nhẹ. Năm 2020, tốc động tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tăng thêm 26,30% so với năm 2019 (từ 2.962 tỷ đồng lên đến 3.741 tỷ đồng). Có thể nói, đây là một sự tăng trưởng khá mạnh mẽ. Đến năm 2021, tốc động tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN chỉ tăng thêm 17,67% so với năm 2020. Do bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trong năm 2021 với dịch
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
bệnh COVID – 19 khiến cho việc tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân khơng mấy thuận lợi. Do đó mức tăng trưởng khơng thực sự mạnh mẽ. Với định hướng phát triển tín dụng cá nhân đã được đặt ra trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, sự gia tăng đáng kể dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống là một kết quả đáng ghi nhận.
2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Theo thời hạn cho vay
BẢNG 2.6. CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2019/2020 2020/2021
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Tổng dư nợ cho vay KHCN 2.962 100 3.741 100 4.402 100 779 26,30 661 17,67 Ngắn hạn 2.075 70,05 2.694 72,01 3.106 70,56 619 29,83 412 15,29 Trung và dài hạn 887 29,95 1.047 27,99 1.296 29,44 160 18,04 249 23,78
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
HÌNH 2.4. CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Có thể thấy, dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN (cụ thể luôn hơn 70%). Năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn KHCN là 2.075 tỷ đồng tương ứng 70,05% tổng dư nợ; năm 2020 là 2.694 tỷ đồng tương ứng 72,01% tổng dư nợ và năm 2021 là 3.106 tỷ đồng tương ứng 70,56% tổng dư nợ. Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trung và dài hạn cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHCN và đang có xu hướng ngày một gia tăng. Cụ thể: Năm 2019, dư nợ cho vay trung và dài hạn là 887 tỷ đồng tương ứng 29,95% tổng dư nợ; năm 2020 là 1.047 tỷ đồng tương ứng 27,99% tổng dư nợ; bước sang năm 2021, dư nợ trung và dài hạn lên đến 1.296 tỷ đồng tương ứng 29,44% tổng dư nợ. Có thể thấy, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn so với cho vay ngắn hạn cịn hạn chế do có chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn hơn các khoản vay ngắn hạn và không đảm bảo được điều kiện dẫn đến không đáng tin cậy để Ngân hàng chấp nhận.
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tỷ đồng
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Theo mục đích vay vốn
BẢNG 2.7. CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua ô tô 645 21,78 703 18,79 882 20,04
Cho vay tiêu dùng 727 24,54 769 20,56 882 20,04
Cho vay sản xuất
kinh doanh 1.386 46,79 1.921 51,35 2.214 50,30
Cho vay nhu cầu
về nhà ở 152 5,13 207 5,53 253 5,75
Cho vay đối với
CBNV 52 1,76 141 3,77 171 3,88
Tổng dư nợ cho
vay KHCN 2.962 100 3.741 100 4.402 100
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
Xét theo mục đích vay vốn, với từng loại đối tượng khách hàng thì các sản phẩm, dịch vụ của BIDV cũng đa dạng và phong phú ví dụ như từ vay vốn mua ô tô, vay mua nhà đến vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, … Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân phù hợp với các nguồn lực hiện có của ngân hàng cho thấy BIDV đã và đang tập trung phát triển cho vay cá
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
nhân, trên thị trường rất tốt, hiệu quả, không bị dàn trải nguồn lực quá mức.
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, BIDV CN Thái Nguyên.
HÌNH 2.5. CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO MỤC ĐÍCH VAY VỐN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
- Cho vay mua ô tô:
Đây là một sản phẩm cho vay giúp khách hàng có thẻ sở hũu cho gia đình một chiếc xe ô tô phù hợp. Cho vay mua ô tô của năm 2021 đạt 882 tỷ đồng chiếm 20,04% tăng 179 tỷ đồng so với năm 2020. Năm 2020 đạt 703 tỷ đồng chiếm 18,79%, tăng 58 tỷ đồng so với năm 2019 (645 tỷ đồng).
- Cho vay tiêu dùng:
Dư nợ của cho vay tiêu dùng tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng đứng thứ 2 trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. Qua ba năm 2019, 2020, 2021 dư nợ cho vay tiêu dùng tương ứng là 727 tỷ đồng; 769 tỷ đồng, 882 tỷ đồng ứng với tỷ trọng lấn lượt là 24,54%; 20,56% và 20,04%. 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tỷ đồng
Cho vay mua ô tô Cho vay tiêu dùng
Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay nhu cầu về nhà ở
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
- Cho vay sản xuất kinh doanh:
Đây là một sản phẩm quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thái Nguyên thể hiện ở dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh từ năm 2019 đến 2021 có sự tăng trưởng tốt, ln đừng đầu trong tổng dư nợ cho vay KHCN cho thấy mảng cho vay này được BIDV – CN Thái Nguyên chú trọng phát triển. Cụ thể năm 2020 đạt 1.921 tỷ đồng chiếm 51,35%; tăng 535 tỷ đồng so với năm 2019 (1.386 tỷ đồng). Năm 2021 đạt 2.214 tỷ đồng chiếm 50,03% tăng 293 tỷ đồng so với năm 2020.
- Cho vay nhu cầu về nhà ở:
Cơ cấu dư nợ cho vay nhu cầu về nhà ở có xu hướng tăng trong giai đoạn 2019 – 2021 nhưng không nhiều. Tỷ trọng của 3 năm liên tiếp lần lượt là 5,13%; 5,53% và 5,75%. Do tác động của dịch bệnh COVID – 19, nhu cầu mua nhà của người dân không cao nên các hoạt động mở bán các BĐS, hay tiếp thị dự án cũng không mạnh mẽ khiến tỷ trọng cho vay nhu cầu về nhà ở nhìn chung ổn định.
- Cho vay đối với CBNV:
Tỷ trọng của sản phẩm này rất thấp, chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Có thể thấy, đây có lẽ là mục đích cho vay riêng đối với CBNV của BIDV nên Ngân hàng không tập trung phát triển quá nhiều.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
2.2.1.3. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân