Chỉ tiêu Kết quả đánh giá từng chỉ tiêu
Điểm tương ứng
1. Loại tài sản đảm bảo Bất động sản (nhà ở) 50
2. Giá trị tài sản đảm bảo/ Tổng nợ vay
70 – 100% 25
3. Rủi ro giảm giá tài sản đảm bảo trong 2 năm gần đây
0% hoặc có xu hướng tăng 100
TỔNG 175
Xếp loại B
Đánh giá tài sản đảm bảo Trung bình
Nguồn: Hồ sơ khách hàng
Dựa vào kết quả xếp hạng tín dụng và kết quả đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng tại BIDV, hồ sơ của khoản vay này thuộc mức trung bình.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
2.2.2.3. Kết luận
Từ những đánh giá, phân tích nêu trên; với phương án kinh doanh của khách hàng là khả thi; rủi ro của khoản vay được đảm bảo bằng tài sản và kinh nghiệm, uy tín trong kinh doanh của gia đình Bà Mỵ. Căn cứ vào kết quả thẩm định, CBTĐ đồng ý cấp tín dụng số tiền là 1.000.000.000 đồng cho khách hàng Đàm Thanh Mỵ với lãi suất 7,5%/năm có tài sản đảm bảo kèm theo trong thời hạn 05 tháng cùng các điều kiện khác giống như Báo cáo đề xuất tín dụng do cán bộ QHKH lập.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
2.3.1. Kết quả đạt được
Trong bối cảnh dịch bệnh COVID - 19 đang diễn ra trên toàn thế giới, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng khiến nhiều chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước phải thay đổi để phù hợp với hoàn cảnh. Đặc biệt, nhiều chủ trương, chính sách hướng tới nhu cầu vay vốn của các cá nhân, doanh nghiệp để đáp ứng kịp thời nguồn thiếu hụt, giúp cho nền kinh tế được cải thiện hơn, ổn định hơn. Bên cạnh những kết quả đạt được của hoạt động cho vay phải kể đến hoạt động thẩm định cho vay đóng một vai trị quan trọng trong trình tự cấp tín dụng. Cụ thể:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng KHCN liên tục tăng trong 3 năm gần đây. Cuối
năm 2019 đạt 10.890 tỷ đồng. Đến năm 2020, mức dư nợ tín dụng đã đạt 12.456 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng 14,38% so với năm 2019. Tiếp tục năm 2021, con số đã lên mức 13.585 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng 24,75% so với năm 2019.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu luôn dưới mức cho phép. Điều này cho thấy rằng,
các công tác thẩm định luôn kịp thời, chặt chẽ; bộ phận QLKH ln kiểm sốt tốt để loại bỏ được những khách hàng khơng đủ điều kiện, có tư cách khơng tốt.
Thứ ba, trình tự thẩm định cho vay được diễn ra một cách trình tự, bài
bản cho thấy sự chuyên nghiệp. Với sự hỗ trợ của các máy móc, thiết bị hiện đại; q trình thẩm định cho vay đã tiết kiệm được thời gian cho khách hàng và ngân hàng; đồng thời giảm thiểu được chi phí mà vẫn đảm bảo được chất lượng.
Thứ tư, trong q trình thực hiện, các bộ phận, phịng ban phối hợp chặt
chẽ với nhau; phân công nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng. Trưởng phòng, Trưởng Bộ phận luôn nhắc nhở, kiểm tra, đốc thúc trong công việc. Nhờ vậy, công tác thẩm định diễn ra được thuận lợi hơn, tiết kiệm thời gian hơn để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay một cách nhanh nhất.
Thứ năm, cán bộ, nhân viên tích lũy được nhiều kinh nghiệm từ thực tế.
Mỗi bộ hồ sơ vay là một tình huống khác nhau, địi hỏi các cán bộ, nhân viên phải xử lý nhạy bén, kịp thời để tránh xảy ra rủi ro. Bên cạnh đáp ứng như cầu vay vốn của khách hàng, các cán bộ, nhân viên tín dụng cịn tư vấn nhiệt tình phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ, các biện pháp khi có rủi ro xảy ra sao cho phù hợp, hiệu quả nhất. Nhờ vậy, Ngân hàng tạo được sự uy tín cho khách hàng, ngày càng thu hút khách hàng đến vay vốn nhiều hơn.
Thứ sáu, tốc độ xử lý hồ sơ thẩm định luôn được điều chỉnh rút ngắn thời
gian nhằm cung cấp dịch vụ tới khách hàng một cách nhanh nhất.
Thứ bảy, khách hàng biết và tìm đến với BIDV– Chi nhánh Thái Ngun
ngày một nhiều hơn do cơng tác chăm sóc khách hàng, truyền thơng, … tạo dựng được niềm tin, sự uy tín, mang lại cho khách hàng tâm lý an toàn khi sử dụng các dịch vụ của BIDV.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 2.3.2. Hạn chế tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động thẩm định cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên còn một số hạn chế còn tồn tại như sau:
Một là, thủ tục cho vay phải trải qua rất nhiều giai đoạn thẩm định, kiểm
tra khác nhau. Thủ tục cho vay rườm rà, khách hàng và Ngân hàng phải thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ. Q trình này tuy có đảm bảo hơn tính an tồn và hiệu quả của từng khoản vay nhưng đôi khi không cần thiết và mất nhiều thời gian cho cả hai bên.
Hai là, công tác thẩm định trước khi cho vay là một bước quan trọng để
có được một món vay an tồn và hiệu quả. Tuy nhiên, chất lượng thẩm định cịn nhiều thiếu sót, chưa phản ánh đúng thực tế khả năng tài chính của khách hàng.
Ba là, đôi khi khách hàng cịn cung cấp thơng tin sai sự thật, giấy tờ cịn
nhầm lẫn gây khó khăn cho cán bộ QLKH và cán bộ TĐTD trong công tác thu thập thông tin.
Bốn là, đội ngũ cán bộ có kiến thức chưa đồng đều, nhiều cán bộ chưa
có năng lực thực sự, cịn yếu kém. Với một lượng cán bộ trẻ, họ còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Đặc biệt, số cán bộ vừa thành thạo kỹ thuật lẫn chuyên môn không nghiều khiến công tác thẩm định diễn ra lâu hơn.
Năm là, công tác kiểm tra, kiểm sốt cịn lơ là, sơ sài, chưa được chú
trọng. Đây là lý do khiến ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
2.3.3. Nguyên nhân
Hoạt động thẩm định cho vay KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên còn tồn tại một số hạn chế là do các nguyên nhân sau:
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
Thứ nhất, do tình hình kinh tế hiện nay.
Trong bối cảnh dịch bệnh COVID - 19 đang diễn ra trong vài năm gần đây, những bất ổn về kinh tế, tài chính, giá cả đã ảnh hưởng tới nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của người dân; khiến họ gặp khó khăn về mặt tài chính ngày càng nhiều. Từ đó, vấn đề thẩm định về tình hình tài chính, phương án vay vốn của khách hàng gặp nhiều khó khăn do lo sợ rủi ro nợ xấu, nợ quá hạn.
Thứ hai, do quy trình thẩm định cho vay.
Chủ yếu, Ngân hàng chỉ quan tâm tới giai đoạn trước khi cho vay mà ít quan tâm tới giai đoạn trong và sau khi cho vay dẫn tới thời gian thu hồi vốn chậm, nhiều khoản vay xảy ra rủi ro khơng thể kiểm sốt được.
Thứ ba, việc thu thập thông tin cá nhân của khách hàng còn bất cập. Hiện nay, Việt Nam chưa có một hệ thống cập nhật tồn bộ thơng tin pháp lý của từng cá nhân. Bên cạnh đó, một số khách hàng cịn có chiêu trị giả mạo hồ sơ vay vốn xuất phát từ ý thức và đạo đức khách hàng. Với những tình trạng này, các cán bộ QLKH và TĐTD mất nhiều thời gian để kiểm tra, đối chiếu, xác minh thông tin pháp lý của khách hàng.
Thứ tư, do đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng.
Số lượng cán bộ TĐTD tham gia còn khá trẻ với tinh thần nhiệt huyết, năng động. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế trong hoạt động thẩm định cho vay còn thiếu, khả năng đánh giá, phân tích khách hàng cịn chưa sâu, chưa phản ánh được thực tế. Nguyên nhân chính của vấn đề này là họ chưa có nhiều thời gian làm quen với công việc nhiều, việc đào tạo lại chưa được thực hiện nghiêm chỉnh. Bên cạnh đó, họ cịn cảm thấy bị q tải với công việc khi tham gia cả vào những cơng việc khác.
SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01
Thứ năm, do thời gian thẩm định dài.
Mặc dù thời gian luôn được điều chỉnh cho phù hợp với tựng hồ sơ vay vốn, nhưng trong quá trình thẩm định quá trình này phát sinh nhiều điều khiến thời gian bị kéo dài hơn dự kiến. Đặc biệt, vào những khung giờ cao điểm với tần suất giải ngân nhiều, các thiết bị máy móc cũng phát sinh, làm ảnh hưởng tới q trình thẩm định. Ngồi ra, việc thu thập thơng tin khách hàng cũng là nguyên nhân khiến thời gian thẩm định cho vay bị kéo dài thêm.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01 CHƯƠNG 3.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
Với tình hình dịch bệnh vẫn cịn đang diễn ra hết sức phức tạp, đây vừa là cơ hội, vừa là thách thức đối với BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên. Tiếp nối những thành công đã đạt được của năm 2020, BIDV sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dành cho KHCN với những sản phẩm mới, chính sách mới cung lãi suất hấp dẫn; góp phần thu hút khách hàng trong thời kỳ kinh tế suy giảm. Bên cạnh đó cịn có cơ hội quảng bá hình ảnh thương hiệu và dịch vụ uy tín đến khách hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn duy trì chiến lược đối với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; đảm bảo an tồn tài chính và tăng cường dịch vụ chăm sóc khách nhằm đem lại hiệu quả tài chính cao nhất trong kinh doanh, góp phần thực hiện được tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu chung của tồn hệ thống.
Ngồi ra, ngân hàng cần có các phương hướng như:
- Đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối để có thể đảm bảo cân đối nguồn và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán hiệu quả và ổn định hiệu quả, phát triển các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoán đổi lãi suất.
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3,5%.
- Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng.
- Kiểm tra, rà sốt, ngừng cấp tín dụng cho những khách hàng không lành mạnh, làm ăn thua lỗ, …
- Đầu tư các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho các hoạt động của Ngân hàng; Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng trình độ cán bộ, nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
Hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động vô cùng cần thiết, quan trong trong quy trình cấp tín dụng. Với những kết quả đã đạt được, BIDV Chi nhánh Thái Nguyên tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, đưa ra những định hướng phát triển trong giai đoạn tới:
Điều chỉnh quy trình thẩm định theo hướng lồng ghép các bước quy trình thẩm định với cẩm nang thẩm định và quy trình sản phẩm nhằm tạo ra tài liệu tổng quát nhất làm cơ sở cho cán bộ thẩm định.
Rút ngắn thời gian thẩm định so với thời gian hiện tại, tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác như: Vietcombank, Vietinbank, MBBank, TP Bank, …
Đưa ra các phương án mở rộng mạng lưới tiếp thị, các phương án cạnh tranh phù hợp hiệu quả nhằm khai thác các nhóm khách hàng mới, nhóm khách hàng tiềm năng đến với BIDV.
SV: Lã Thị Hồi Anh Lớp: CQ56/15.01
Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ thẩm định nhằm nâng cao trình độ; bên cạnh đó, góp phần làm giảm thời gian thẩm định.
Ra nhiều chính sách đãi ngộ cho cán bộ thẩm định cho vay khách hàng cá nhân nhằm khuyến khích, thúc đẩy tinh thần làm việc và sự cống hiến hết mình của các cán bộ.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Từ việc tìm hiểu thực trạng, kết quả cũng như bất cập của hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2019 – 2021, em xin đưa ra một số giải pháp cơ bản như sau:
3.2.1. Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay
Hiện tại quy trình thẩm định cho vay cá nhân của BIDV đã được thiết kế khá chi tiết và bao quát các rủi ro phổ biến của cá nhân khi vay vốn. Tuy nhiên để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng với chi phí thấp nhất thì quy trình thẩm định chưa thực sự tạo điều kiện cho hoạt động thẩm định cho vay cá nhân đạt được mục tiêu cao nhất. Như vậy, việc cải thiện quy trình thẩm định cho vay cá nhân được thuận lợi hơn, nâng cao tốc độ làm việc của cán bộ thẩm định là cần thiết, một số giải pháp đối với việc cải thiện quy trình như sau:
Thứ nhất, Ngân hàng và các cán bộ thẩm định cần thường xuyên cập nhật
thông tin, đổi mới nội dung phù hợp với từng hoàn cảnh; từng giai đoạn phát triển
Thứ hai, tăng cường sự tương tác thông tin giữa những cán bộ thẩm định
SV: Lã Thị Hoài Anh Lớp: CQ56/15.01
cải tiến quy trình thẩm định. Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá việc thực hiện quy trình để góp ý xây dựng quy trình hồn thiện hơn.
Thứ ba, rút gọn những yêu cầu thẩm định cũng như tinh giảm những mẫu
biểu cần lập cho một hồ sơ cấp tín dụng để cắt giảm chi phí thẩm định: Rút gọn hoặc giảm thiểu những hồ sơ, mẫu biểu khơng có tác động trọng yếu đến việc quản trị rủi ro tín dụng; giảm tối đa việc liệt kê trùng lắp những thông tin cơ bản của khách hàng qua nhiều mẫu biểu khác nhau tránh làm kéo dài thời gian thẩm định, đôi khi làm khách hàng khơng hài lịng.
3.2.2. Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng
Đây là bước khá quan trọng trong quy trình. Nếu làm tốt bước này, ngân hàng sẽ giảm thiểu được rất nhiều rủi ro. Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thơng qua nói chuyện trực tiếp, các giấy tờ cá nhân để xác minh, thông qua các TCTD mà khách hàng đã từng tham gia, … Từ đó, ngân hàng có thể xác định được mức độ uy tín của khách hàng. Ngồi ra, ngân hàng cịn có thể kiểm tra tư cách khách hàng bằng việc tìm hiểu thơng qua các phiếu khảo sát. Đây cũng là cơ sở để các nhân viên tín dụng đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ hơn và để có những quyết định chính xác, thực tế; tránh gây những ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.
3.2.3. Hồn thiện thẩm định tài sản đảm bảo
Đây là hoạt động mà ngân hàng xem xét có chấp nhận có cho vay hay khơng. Tùy vào năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả phương án mà ngân hàng sẽ lựa chọn các loại tài sản đảm bảo như: Phương tiện