NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Theo Thông tư số 39/2016/TT – NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản tiền này được sử dụng cho các mục đích đã xác định và phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian thỏa thuận.
Theo Thông tư số 23/2020/TT-NHNN, khách hàng cá nhân được định nghĩa là cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, thành viên hộ gia đình theo quy định của Bộ Luật dân sự mà hộ gia đình đó là khách hàng của tổ chức tín dụng, hoặc là tổ viên của tổ hợp tác mà tổ hợp tác đó đang là khách hàng của tổ chức tín dụng Ngoài ra, cán bộ công nhân viên làm việc tại các công ty như công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hoặc doanh nghiệp tư nhân cũng được xem là khách hàng nếu các công ty, doanh nghiệp đó là khách hàng của tổ chức tín dụng.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho cá nhân một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng của hoạt động cho vay KHCN chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định từ trung bình trở lên, với nhu cầu vay vốn phục vụ sinh hoạt, tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Do đó, cho vay KHCN có những đặc điểm riêng biệt so với các hình thức cho vay khác dành cho các thành phần kinh tế khác.
Các khoản vay có độ rủi ro cao thường phụ thuộc vào thu nhập cá nhân của khách hàng Tuy nhiên, khi khách hàng gặp phải những bất trắc như ốm đau hay tử vong, thu nhập có thể giảm sút hoặc mất hoàn toàn, gây rủi ro cho ngân hàng thương mại (NHTM) Trước đây, nhiều NHTM ngần ngại trong việc cho vay đối với khách hàng cá nhân do không thể kiểm soát hết các rủi ro này Tuy nhiên, hiện nay, nhận thấy tiềm năng lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân, các NHTM đã chuyển hướng tập trung vào lĩnh vực này và ngày càng chú trọng đến công tác quản lý rủi ro.
Khoản vay tiêu dùng cá nhân (KHCN) thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Đặc điểm này xuất phát từ việc KHCN phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, khiến cho mỗi khoản vay thường thấp hơn so với các khoản vay doanh nghiệp Tuy nhiên, đối tượng khách hàng của KHCN rất đông đảo, dẫn đến việc các khoản vay thường xuyên phát sinh khi có nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh Nhờ vào số lượng khoản vay lớn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN có thể đạt mức cao nếu ngân hàng biết cách thu hút khách hàng và quản lý hiệu quả.
Chi phí thẩm định cao là một yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thường đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác, điều này cản trở quá trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định nguồn trả nợ, giải ngân và thu nợ Do đó, các ngân hàng thương mại chấp nhận chi phí lớn để đảm bảo an toàn cho các khoản vay và giảm thiểu rủi ro.
Lãi suất của các khoản vay thường cao hơn so với các loại vay khác do khối lượng giao dịch không lớn, trong khi chi phí thẩm định và quản lý khoản vay lại rất cao Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp cho các chi phí liên quan như thời gian, nhân lực và quy trình thẩm định.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 1 năm, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn lưu động tạm thời và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ trên 1 năm đến tối đa 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các công trình vừa và nhỏ với khả năng thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, phục vụ cho nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ sở hạ tầng, nhà xưởng, dây chuyền sản xuất, cũng như cải tiến và mở rộng quy mô sản xuất.
1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.
Vay tiêu dùng là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu như xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc và chi phí du học.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay được sử dụng để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân hoặc hộ gia đình, bao gồm việc tăng cường vốn lưu động và mua sắm máy móc.
1.1.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng phải thực hiện thủ tục và ký hợp đồng tín dụng cho mỗi lần vay Hình thức này thường được áp dụng khi khách hàng có nhu cầu vay cho mục đích cụ thể như thanh toán hàng hóa hoặc chi phí sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại thường sử dụng hình thức cho vay này cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, nhằm giám sát việc sử dụng vốn một cách chặt chẽ hơn.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức này thường áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên trong quá trình sản xuất kinh doanh, với tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh và có uy tín trong quan hệ tín dụng.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay KHCN được định nghĩa là những đặc tính của quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và chi phí cụ thể Quan hệ này cần đáp ứng yêu cầu của cả ngân hàng (bên chuyển nhượng) và khách hàng (bên nhận chuyển nhượng), từ đó thể hiện hiệu quả trong việc sử dụng vốn.
Chất lượng cho vay KHCN được đánh giá qua khả năng cho vay phù hợp với ngân hàng và tính cạnh tranh trên thị trường, đồng thời tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, chất lượng này còn thể hiện qua lợi nhuận cao, mức dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi nợ cao.
1.2.2 Tầm quan trọng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, yêu cầu các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ và giám sát phải được thực hiện hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đối với khách hàng cá nhân (KHCN), họ thường vay các khoản nhỏ nhưng tổng giá trị cho vay lại lớn, tạo cơ hội cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay nếu có chính sách thu hút hợp lý Hơn nữa, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với doanh nghiệp, do đó, nếu ngân hàng quản lý cho vay hiệu quả, sẽ tạo ra nguồn thu lãi đáng kể.
Chất lượng cho vay KHCN cao không chỉ tạo ra cơ hội phát triển cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn nâng cao hình ảnh và uy tín trong mắt khách hàng Điều này sẽ thúc đẩy ngân hàng chú trọng hơn đến việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng cho vay cá nhân (KHCN) tốt không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng truyền thống, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khác nhau Việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN còn góp phần duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Việc nâng cao chất lượng cho vay cá nhân (KHCN) là rất cần thiết, vì điều này không chỉ cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM).
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính là những nguyên tắc quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay, mặc dù khó xác định hơn so với các chỉ tiêu định lượng Tuy nhiên, chúng đóng vai trò thiết yếu trong việc đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được điều chỉnh bởi các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Chất lượng cho vay được đánh giá cao khi ngân hàng tuân thủ đúng các quy định pháp luật Hệ thống văn bản pháp luật cần đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, cùng với chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế, sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
Quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Một quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý và linh hoạt cho từng khoản vay và khách hàng sẽ giúp ngân hàng lựa chọn các khoản vay an toàn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua đánh giá khách quan của khách hàng (KH) khi giao dịch vay vốn Một khoản vay được coi là chất lượng khi mang lại sự hài lòng và thỏa mãn cho KH Để đạt được điều này, ngân hàng cần đảm bảo các yếu tố như thời gian thẩm định vay nhanh chóng, kịp thời và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cởi mở Đây là những tiêu chí quan trọng phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng, vì không có ngân hàng nào có chất lượng kém trong hoạt động cho vay mà lại được KH tín nhiệm.
1.3.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng Đây là nhóm chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh chất lượng cho vay KHCN Vì mục tiêu cuối cùng của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng là khả năng sinh lời của nó Vì vậy để đánh giá chất lượng cho vay không thể bỏ qua nhóm chỉ tiêu này:
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân thể hiện tốc độ luân chuyển vốn vay mà ngân hàng cấp cho cá nhân và hộ gia đình Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển vốn cho vay và được xác định dựa trên các yếu tố cụ thể trong hoạt động cho vay.
Dư nợ bình quân cho vay khách hàng cá nhân trong kỳ được tính bằng công thức: Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) / 2.
Vòng quay vốn cao cho thấy nguồn vốn cho vay của ngân hàng luân chuyển nhanh, cho thấy khách hàng sử dụng hiệu quả vốn vay, phản ánh quản lý vốn tốt và chất lượng tín dụng cao Ngược lại, chỉ số thấp có thể chỉ ra bất ổn trong thu hồi vốn, giúp ngân hàng kịp thời nhắc nhở và đôn đốc khách hàng, từ đó hạn chế rủi ro Điều này cũng là cơ sở để ngân hàng quyết định về các khoản vay tiếp theo.
Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là khoản nợ mà KHCN không thể thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN được tính bằng phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định Tỷ lệ này cho thấy mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang đối mặt; cụ thể, cứ 100 đồng cho vay thì có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính thanh khoản và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời làm giảm khả năng thu hồi vốn vay Do đó, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp hiệu quả như đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, tích cực thu hồi nợ quá hạn và giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của khách hàng để giảm thiểu rủi ro trong cho vay Chất lượng cho vay của ngân hàng cũng được phản ánh qua tỷ lệ nợ quá hạn; tỷ lệ này càng cao thì rủi ro tín dụng càng lớn, có thể dẫn đến mất vốn.
Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân : Theo Điều 10,
Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc phân loại tài sản có và mức trích lập dự phòng rủi ro cho các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Theo đó, nợ xấu trong hoạt động ngân hàng được xác định bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) và nhóm 4 (Nợ nghi ngờ).
Nợ có khả năng mất vốn là những khoản nợ mà ngân hàng không mong muốn, và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu; tỷ lệ càng cao phản ánh rủi ro lớn trong cho vay Để giải quyết nợ xấu, ngân hàng có thể áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, từ gia hạn nợ đến phát mại tài sản đảm bảo, tùy thuộc vào tình hình thực tế của khách hàng.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân phản ánh mức độ DPRR so với tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ này càng cao cho thấy chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa đạt yêu cầu, dẫn đến việc ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều hơn.
Trong môi trường kinh tế thị trường đầy cạnh tranh, các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro từ sự biến động giá cả, công nghệ lạc hậu, và khả năng quản lý kém Những yếu tố này có thể dẫn đến khủng hoảng tài chính, gây khó khăn cho khách hàng và thậm chí dẫn đến tình trạng vỡ nợ và phá sản Do đó, khả năng bù đắp rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân trở thành yếu tố quan trọng để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng đánh giá chất lượng khoản vay, vì nó tạo ra nguồn thu cho ngân hàng Ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Do đó, nguồn thu từ hoạt động cho vay đóng vai trò chủ chốt trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi hoạt động cho vay có lãi, ngân hàng không chỉ đảm bảo khả năng chi trả chi phí mà còn tạo ra lợi nhuận bổ sung.
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời từ các khoản cho vay của ngân hàng, cho biết tỷ lệ lãi suất phát sinh trên mỗi đơn vị thu nhập Nếu ngân hàng có thể giảm chi phí đầu vào mà vẫn duy trì mức thu nhập tương đương, tỷ lệ thu nhập sẽ cao hơn, chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả và góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI`
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan từ phía khách hàng
1.4.1.1 Nguồn lực cơ sở vật chất, năng lực tài chính của cá nhân
Năng lực tài chính của khách hàng (KH) là yếu tố quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay Đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh, nếu năng lực tài chính của KH yếu kém, họ dễ gặp khó khăn trong cạnh tranh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng và làm giảm chất lượng tín dụng Ngược lại, KH có năng lực tài chính cao sẽ có khả năng cạnh tranh tốt hơn và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Đối với KH tiêu dùng, năng lực tài chính được thể hiện qua nguồn thu nhập ổn định và khả năng phân bổ thu nhập hợp lý cho chi tiêu hàng ngày cũng như trả nợ ngân hàng.
1.4.1.2 Ý thức trả nợ và đạo đức của khách hàng
Ngoài các yếu tố nội bộ, đạo đức của khách hàng cũng là một nhân tố khách quan quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Khi khách hàng có ý thức trả nợ tốt và rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay và áp dụng các quy định linh hoạt hơn.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM Khi nền kinh tế phát triển, hoạt động cho vay KHCN mở rộng, ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, hoạt động này sẽ bị thu hẹp Lạm phát và lãi suất là hai yếu tố chính tác động trực tiếp đến cho vay, khi lãi suất và lạm phát tăng cao, chi phí vay vốn tăng, khiến khách hàng cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay KHCN.
Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là nền tảng quan trọng để bảo vệ sự phát triển an toàn và ổn định của thị trường tài chính, đồng thời thúc đẩy các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng một cách hiệu quả và chất lượng Điều này cũng góp phần bảo vệ sự phát triển bền vững của mối quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích chung của cả hai bên.
1.4.1.5 Môi trường chính trị - xã hội
Các yếu tố văn hóa xã hội như thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, trình độ dân trí và thị hiếu có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn sản phẩm cho vay của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Quan niệm về ngân hàng, sự quen thuộc hay xa lạ với các dịch vụ ngân hàng, cũng như thói quen thanh toán tiền mặt trong cộng đồng, đều tác động mạnh mẽ đến các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng
1.4.2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng
Để phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN, các ngân hàng cần chú trọng đến kế hoạch phát triển của mình Nếu không quan tâm đến cho vay KHCN, nhu cầu vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh của KHCN sẽ không được đáp ứng Ngược lại, nếu ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay này, họ cần xây dựng các chiến lược thu hút KHCN có nhu cầu vay vốn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc gặp gỡ giữa cung và cầu, từ đó giúp cho vay KHCN phát triển mạnh mẽ hơn.
1.4.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các quy định do hội đồng quản trị đề ra nhằm tối ưu hóa nguồn vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Chính sách này bao gồm hạn mức cho vay, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay và phương thức thanh toán nợ Nó cung cấp cho cán bộ tín dụng một khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Những yếu tố trong chính sách cho vay ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Nếu không có hình thức cho vay phù hợp, khách hàng sẽ khó có thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gia tăng, một chính sách cho vay hợp lý là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất và có các sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
1.4.2.3 Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đạt hiệu quả cao phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, việc đào tạo cán bộ, đặc biệt là các cán bộ tín dụng, là rất quan trọng Đạo đức của khách hàng là yếu tố hàng đầu trong các yếu tố khách quan, trong khi đạo đức của cán bộ tín dụng đứng đầu trong các yếu tố chủ quan Nếu cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và vì lợi ích cá nhân gây tổn hại đến lợi ích chung của ngân hàng, thì dù có tài giỏi đến đâu cũng không còn giá trị.
Đạo đức là yếu tố quan trọng, nhưng cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao và hiểu biết rộng để thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn Cán bộ tín dụng có năng lực giao tiếp tốt, thành thạo ngoại ngữ và vi tính, cùng với sự nhiệt tình và đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Hơn nữa, việc xây dựng mối quan hệ rộng rãi trong xã hội sẽ giúp thu hút thêm khách hàng mới, từ đó mở rộng và đa dạng hóa hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
1.4.2.4 Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng
Công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Sự áp dụng công nghệ giúp ngân hàng nâng cao tiện ích cho khách hàng, đồng thời gia tăng khả năng tiếp cận dịch vụ Ngoài ra, việc quản lý danh sách khách hàng trở nên dễ dàng hơn, tiết kiệm nhân lực và chi phí, từ đó giảm giá thành dịch vụ Công nghệ cũng hỗ trợ nhanh chóng và chính xác trong việc giải quyết thủ tục ngân hàng, giúp giảm thiểu sự rườm rà và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa.
Tên viết tắt: BIDV Thanh Hóa Địa chỉ: trụ sở chính tại Số 26, Đại Lộ Lê Lợi, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa, Tỉnh Thanh Hóa. Điện thoại: 0237.3718.658
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo Quyết định số 27/QĐ - NH9 ngày 29/01/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước đó, chi nhánh này thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam Ninh (cũ) Sau khi tỉnh Thanh Hóa được tái thành lập vào tháng 4/1992, chi nhánh đã trở thành một phần của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa là một tổ chức tín dụng lớn tại tỉnh Thanh Hóa, thực hiện các chức năng tương tự như các ngân hàng thương mại khác Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư và tạo phương tiện thanh toán cho khách hàng thông qua việc cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ, đồng thời tiến hành thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh phục vụ đa dạng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, cá nhân, và cung cấp tư vấn về sản phẩm ngân hàng Ngân hàng cũng quản lý các sản phẩm tín dụng, thực hiện thẩm định khách hàng và tổ chức các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ theo quy định Công tác quản lý tiền mặt và an toàn kho quỹ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, chi nhánh còn chú trọng đến công tác tổ chức, đào tạo cán bộ, quản trị văn phòng, bảo vệ an ninh, và duy trì hệ thống thông tin điện toán, đồng thời thực hiện kế hoạch kinh doanh và báo cáo hoạt động hàng năm.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức Để đảm bảo quá trình kinh doanh của chi nhánh được hoàn thiện và có hiệu quả, chi nhánh đã và đang áp dụng hệ thống quản lý theo mô hình sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
(1) Ban giám đốc:chi nhánh có 01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc.
+ Trực tiếp điều hành hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
+ Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay.
Cơ quan có quyền quyết định về việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ các vị trí kế toán trưởng và kiểm soát trưởng.
Các Phó Giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc tổ chức và điều hành các hoạt động chung của chi nhánh Họ chịu trách nhiệm cho các nhiệm vụ cụ thể như tổ chức hành chính, thẩm định vốn, quản lý công tác vốn và tổ chức tín dụng.
(2) Phòng quan hệ khách hàng:
Phòng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và đề xuất chính sách phát triển quan hệ với khách hàng cá nhân (KHCN) Nhiệm vụ bao gồm xác định thị trường và khách hàng mục tiêu, tìm hiểu nhu cầu của KHCN, cũng như tư vấn cho họ lựa chọn sản phẩm tín dụng và dịch vụ phù hợp Ngoài ra, phòng còn có trách nhiệm phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc về quy định và quy trình tín dụng, thu thập và cập nhật hồ sơ thông tin khách hàng Đặc biệt, phòng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định và hướng dẫn của BIDV.
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Nơi đây cũng thực hiện quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời bán các dịch vụ này cho khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng theo chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của BIDV.
(3) Phòng quản lý rủi ro:
+ Quản lý giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh.
Để xử lý nợ xấu hiệu quả, cần đề xuất các phương án cụ thể và thực hiện trực tiếp các biện pháp xử lý các khoản nợ này Đồng thời, xem xét trình lãnh đạo về việc giảm lãi suất, miễn lãi và quản lý chặt chẽ hồ sơ các khoản nợ xấu đã được xử lý.
Quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro tác nghiệp là những yếu tố quan trọng trong hoạt động của tổ chức, bên cạnh đó, việc thực hiện kiểm tra nội bộ và phòng chống rửa tiền cũng đóng vai trò thiết yếu Hệ thống quản lý chất lượng ISO cần được duy trì để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong các quy trình quản lý.
(4) Phòng quản trị tín dụng:
+ Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh, kiểm tra rả soát đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ tín dụng.
Quản lý kế hoạch giải ngân và theo dõi thu nợ là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc thông báo các khoản nợ đến hạn để chuyển giao cho phòng quan hệ khách hàng xử lý Đồng thời, cần giám sát khách hàng thực hiện đúng các hợp đồng tín dụng, bảo lãnh và đảm bảo nợ vay, cũng như theo dõi diễn biến các khoản tín dụng để đảm bảo hiệu quả tài chính.
(5) Phòng dịch vụ khách hàng:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ bán sản phẩm và dịch vụ trực tiếp tại quầy, bao gồm giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản và mở tài khoản tiền gửi Đội ngũ nhân viên sẽ xử lý các yêu cầu giao dịch của khách hàng như nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán và chuyển tiền trong nước cũng như quốc tế, cùng với việc thu đổi mua bán ngoại tệ Chúng tôi cũng thực hiện giải ngân vốn, giao dịch thẻ và chỉ trả kiều hối cho khách hàng Đồng thời, chúng tôi tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch để báo cáo với lãnh đạo nhằm cải thiện chất lượng phục vụ.
(6) Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ:
Quản lý kho và xuất - nhập quỹ là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ Điều này bao gồm việc giám sát tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, cũng như vàng, bạc và đá quý của ngân hàng và khách hàng.
+ Trực tiếp thực hiện các giao dịch thu - chi tiền mặt phục vụ cho KH theo quy định.
+ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về bảo đảm an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đảm bảo an toàn tài sản của chi nhánh và của KH.
(7) Phòng tổ chức hành chính:
Hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách pháp luật liên quan đến trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động Cần phối hợp để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập và giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh Đồng thời, lập kế hoạch tuyển dụng nhân sự và quản lý thực hiện các chế độ lương, đảm bảo ngày công lao động và thực hiện nội quy cơ quan.
+ Thực hiện công tác hậu cần, bảo vệ an toàn cho người lao động.
(8) Phòng tài chính kế toán:
Thu thập số liệu để lập bảng cân đối hàng ngày và báo cáo tiền tệ hàng tháng, hàng quý, cũng như báo cáo quyết toán cuối năm, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách.
Thực hiện công tác hậu kiểm trong lĩnh vực tài chính kế toán của chi nhánh, đồng thời theo dõi và quản lý tài sản, vốn cũng như các quỹ của chi nhánh một cách hiệu quả.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
2.2.1 Những văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
Chi nhánh cam kết tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành liên quan đến cho vay, bao gồm đối tượng vay, mục đích sử dụng vốn và tiến độ thanh toán trong giao dịch bất động sản hình thành trong tương lai Đồng thời, chi nhánh cũng áp dụng quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo Quy định 426/QvĐ-BIDV ngày 28/01/2019, phù hợp với tính chất của khoản vay, bao gồm cả việc thẩm định rủi ro và tài sản bảo đảm.
2.2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
Để đảm bảo đáp ứng các yêu cầu về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của BIDV Thanh Hóa, khách hàng cá nhân (KHCN) cần phải thỏa mãn các điều kiện cụ thể của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm độ tuổi của khách hàng phải nằm trong khoảng quy định của sản phẩm đó.
+ Đối với KH vay mua ô tô thì KH phải đứng tên chủ sở hữu ô tô được BIDV Thanh Hóa cho vay mua.
Khách hàng cá nhân nước ngoài cần đáp ứng các điều kiện pháp lý để sở hữu tài sản tại Việt Nam, đồng thời phải là người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu tài sản mà Chi nhánh cho vay mua.
Khi vay mua nhà tại BIDV, khách hàng (hoặc các thành viên gia đình như bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột) phải là người đứng tên chủ sở hữu tài sản Nếu tài sản được vay mua đứng tên bố, mẹ, vợ, chồng, hoặc con của khách hàng, khách hàng cần chứng minh mối quan hệ thân nhân qua các giấy tờ như hộ khẩu, giấy khai sinh, hoặc giấy xác nhận từ phường xã nơi cư trú.
CB QLKHCN, CB TĐTD lưu ý kiểm tra các điều kiện cụ thể tại sản phẩm để tránh trường hợp thực hiện không đúng hoặc vượt quy định sản phẩm.
2.2.1.3 Mục đích vay vốn/bảo lãnh của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
- Mục đích vay vốn/bảo lãnh của KH phù hợp với các mục đích cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, của BIDV Thanh Hóa.
Hồ sơ tín dụng của khách hàng cần bao gồm các chứng từ quan trọng như hợp đồng mua bán, phiếu thu và giấy biên nhận đặt cọc Những chứng từ này phải thể hiện rõ ràng các thông tin cụ thể như chủ sở hữu tài sản, giá trị tài sản và phương thức thanh toán.
- Đối tượng cho vay phù hợp với quy định của pháp luật, của BIDV Thanh Hóa.
Trong từng sản phẩm cụ thể, CBQLKHCN có quyền yêu cầu khách hàng bổ sung các tài liệu cần thiết nhằm xác định rõ hơn mục đích vay vốn hoặc bảo lãnh của khách hàng.
2.2.2 Sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân
➢Vay nhu cầu nhà ở: Hỗ trợ mua nhà, xây dựng, cải tạo và sửa chữa nhà với những ưu đãi hấp dẫn.
-Phương thức cho vay linh hoạt; thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
-Mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị Hợp đồng mua bán nhà ở. -Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.
-Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần và thông tin lãi suất cho vay theo các gói tín dụng cạnh tranh từng thời kỳ.
Sản phẩm vay mua ô tô của BIDV được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng, giúp họ có khả năng mua xe ô tô phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh.
-Mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị mua xe.
-Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm.
Vay sản xuất kinh doanh cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất và kinh doanh với nhiều cơ chế ưu đãi hấp dẫn Chúng tôi tư vấn miễn phí về các phương án vay vốn hiệu quả và tiết kiệm nhất, đồng thời áp dụng ưu đãi lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ Giải pháp vay này giúp đáp ứng và bổ sung nhu cầu vốn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả.
-Thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản
-Thời hạn cho vay đến 5 năm.
-Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh.
Khi khách hàng cần một khoản tiền gấp nhưng sổ tiết kiệm chưa đến hạn, họ có thể tất toán sổ mà không nhận được toàn bộ lãi suất BIDV cung cấp giải pháp vay cầm cố GTCG/TTK, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận khoản tiền cần thiết một cách nhanh chóng và thuận tiện.
-Thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản
-Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh.
➢Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo: Thực hiện hóa kế hoạch cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của mọi khách hàng.
-Thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản; thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng. -Không cần tài sản đảm bảo
-Thời hạn cho vay tối đa đến 84 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với thấu chi.
➢Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Thực hiện hóa kế hoạch cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của mọi khách hàng.
Thủ tục vay tiền nhanh chóng và đơn giản, với thời gian xử lý khoản vay được rút ngắn tối đa Khách hàng có thể vay số tiền lên tới 02 tỷ đồng, trong khi hạn mức cho vay thấu chi tối đa là 01 tỷ đồng.
-Thời hạn cho vay tối đa đến 96 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với thấu chi.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Cơ cấu dư nợ tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa thể hiện sự phân bổ nguồn vốn cho vay theo các nhóm tiêu chí cụ thể, được quản lý và báo cáo bởi phòng khách hàng.
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của BIDV – Chi nhánh
(Đơn vị tính: Tỷ đồng, %)
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2019 - 2020 2020 - 2021 tiềnSố trọngTỷ (%) tiềnSố trọngTỷ (%) tiềnSố trọngTỷ (%)
Tổng dư nợ cho vay 5.396 100 6.041 100 6.832 100 645 11,95 791 13,09
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa các năm 2019, 2020, 2021)
Theo bảng số liệu 2.4, dư nợ cho vay KHCN đã có sự tăng trưởng qua các năm từ 2019 đến 2021, mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Cụ thể, năm 2019, dư nợ cho vay KHCN đạt 1.838 tỷ đồng, chiếm 34,06% Năm 2020, con số này tăng lên 2.396 tỷ đồng, tương đương 30,36% so với năm trước Đến năm 2021, dư nợ cho vay KHCN tiếp tục tăng lên 2.784 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 16,19% so với năm 2020, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với giai đoạn 2019-2020 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN đã tăng lên 40,75% trên tổng dư nợ cho vay vào năm 2021, cho thấy dấu hiệu tích cực trong sự phát triển của loại hình cho vay này.
Từ năm 2019 đến 2021, tốc độ tăng trưởng và quy mô cho vay khách hàng cá nhân của BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa không ngừng gia tăng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong khả năng cung cấp dịch vụ tài chính của ngân hàng này.
2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Khi cho vay, các tổ chức tín dụng xác định rõ thời gian của khoản vay và mong đợi khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021
(Đơn vị tính: Tỷ đồng, %)
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2019 - 2020 2020 - 2021 tiềnSố trọngTỷ (%) tiềnSố trọngTỷ (%) tiềnSố trọngTỷ (%)
Tương (%)đối Tổng dư nợ cho
2 Cho vay trung, dài han 510 27,75 600 25,04 269 9,66 90 17,65 (331) (55,17)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa các năm 2019, 2020, 2021
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, với tỷ trọng luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay KHCN Cụ thể, năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1.328 tỷ đồng, chiếm 72,25% tổng dư nợ Đến năm 2020, con số này tăng lên 1.796 tỷ đồng, với tỷ trọng tăng lên 74,96% do tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ 5,24% so với tổng dư nợ Năm 2021, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 2.515 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 719 tỷ đồng, đạt 40,03% so với năm trước.
Từ năm 2020 trở đi, tổng dư nợ cho vay KHCN đã tăng trưởng 24,06%, dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên 90,34% trong tổng dư nợ cho vay KHCN.
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN, chủ yếu do chi nhánh ưu tiên an toàn cho các khoản vay, tập trung vào khách hàng cá nhân với giá trị khoản vay nhỏ Ngược lại, cho vay trung và dài hạn bị hạn chế do lo ngại rủi ro cao, đặc biệt khi nguồn trả nợ không ổn định, dẫn đến tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chỉ chiếm từ 10% đến 28% tổng dư nợ Tuy nhiên, từ năm 2019 đến 2020, dư nợ cho vay trung, dài hạn đã tăng lên 90 tỷ đồng, từ 510 tỷ đồng.
600 tỷ đồng), tuy nhiên đến năm 2021 lại giảm 331 tỷ đồng so với năm 2020 (từ
Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đã giảm đáng kể trong những năm qua, từ 27,75% vào năm 2019 xuống 25,04% vào năm 2020, và giảm mạnh chỉ còn 9,66% vào năm 2021, khi tổng dư nợ giảm từ 600 tỷ đồng xuống còn 200 tỷ đồng.
Việc dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào ngắn hạn cho thấy sự ưu tiên vào các phương án kinh doanh ngắn hạn với mức vốn đầu tư vừa phải và chi phí vốn thấp Điều này giúp đạt được lợi nhuận mong đợi và đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn nhanh, từ đó đáp ứng kịp thời những thay đổi đột ngột của nền kinh tế và giảm thiểu rủi ro kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay.
2.3.2 Mức độ an toàn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.3.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn là một vấn đề quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, và nếu không được xử lý kịp thời, nó có thể gây ra mối đe dọa nghiêm trọng đến sự ổn định và an toàn của ngân hàng cũng như nền kinh tế.
Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN của BIDV – Chi nhánh Thanh
(Đơn vị tính: Tỷ đồng, %)
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệtđối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
1 Nợ quá hạn cho vay KHCN
2 Tổng dư nợ cho vay KHCN
3 Tỷ lệ NQH cho vay KHCN
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa các năm 2019, 2020, 2021
Từ bảng 2.6, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy mức độ cao và không đồng đều Cụ thể, năm 2019, nợ quá hạn là 29,96 tỷ đồng, chiếm 1,63% tổng dư nợ Năm 2020, con số tăng lên 44,57 tỷ đồng, tương đương 1,86%, và đến năm 2021, tỷ lệ nợ quá hạn đạt 47,61 tỷ đồng, chiếm 1,71% Sự gia tăng này phần lớn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, khiến nhiều khách hàng không có khả năng trả nợ Điều này cho thấy chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh còn nhiều hạn chế, cần có biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
2.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh từ năm 2019 –
2021 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021
(Đơn vị tính: Tỷ đồng, %)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
1.Nợ xấu cho vay KHCN (tỷ đồng) 12,50 17,25 17,82
2.Tổng dư nợ cho vay KHCN (tỷ đồng) 1.838 2.396 2.784
3.Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN (%) 0,68 0,72 0,64
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa các năm 2019, 2020, 2021
Theo bảng 2.7, nợ xấu của ngân hàng đã vượt quá tầm kiểm soát của chi nhánh, với nợ xấu năm 2019 đạt 12,50 tỷ đồng, tỷ lệ 0,68% Tuy nhiên, đến năm 2020, nợ xấu tăng nhanh lên 17,25 tỷ đồng, chiếm 0,72% tổng dư nợ cho vay, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Năm 2021, nợ xấu tiếp tục tăng lên 17,82 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,64% do tốc độ tăng của nợ xấu chậm hơn tổng dư nợ cho vay Sự gia tăng nợ xấu trong giai đoạn 2019-2020 chủ yếu do tác động của đại dịch Covid-19, ảnh hưởng đến thu nhập của các khách hàng cá nhân Đến năm 2021, tình hình nợ xấu đã cải thiện, cho thấy nền kinh tế đang dần ổn định.
2.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tăng liên tục qua các năm Con số cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay KHCN 1.838 100 2.396 100 2.784 100
Thu lãi cho vay KHCN 182 9,90 254 10,60 299 10,74
Tổng thu lãi cho vay 647 100 889 100 1.026 100
Thu lãi cho vay KHCN 182 28,13 254 28,57 299 29,14
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa các năm 2019, 2020, 2021
Trong ba năm qua, tỷ lệ thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trên tổng dư nợ cho vay KHCN luôn duy trì ở mức cao và có xu hướng gia tăng mỗi năm.
2019, 2020, 2021 thu lãi cho vay KHCN đạt lần lượt là 182 tỷ đồng, 254 tỷ đồng,
Trong năm 2019, mỗi đồng vốn cho vay KHCN mang về 0,0990 đồng lợi nhuận, con số này tăng lên 0,1060 đồng vào năm 2020 và 0,1074 đồng vào năm 2021 Tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN trên tổng thu lãi cũng có xu hướng tăng, từ 28,13% năm 2019 lên 28,57% năm 2020 và đạt 29,14% vào năm 2021 Tuy nhiên, thu lãi từ cho vay KHCN vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu lãi của chi nhánh do BIDV Thanh Hóa chưa chú trọng vào hoạt động này Do đó, chi nhánh cần cải thiện quản trị và nâng cao hiệu quả cho vay KHCN nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
2.4.1 Những thành tựu đạt được
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa) đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức, nhờ vào sự quyết tâm cao và việc triển khai linh hoạt các giải pháp kinh doanh Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kinh doanh trong những năm qua và thực hiện hiệu quả các phong trào thi đua, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Thanh Hóa đang gia tăng đáng kể Cuối năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đạt 6.251 tỷ đồng, tương đương 102,5% kế hoạch và tăng 2,5% so với năm trước Dư nợ tín dụng cũng đạt 6.832 tỷ đồng, đạt 99,84% kế hoạch, tăng 15%, vượt mức tăng trưởng 11,77% của toàn hệ thống Đồng thời, thu nhập lãi từ cho vay trong năm 2021 cũng ghi nhận sự tăng trưởng tích cực.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng đã đạt 299 tỷ đồng, chiếm 29,14% tổng dư nợ, cho thấy sự mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc phát triển cho vay cá nhân không chỉ đa dạng hóa hoạt động của Ngân hàng mà còn thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.
Chất lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân đã được nâng cao đáng kể nhờ vào quy mô và tốc độ tăng trưởng ổn định Tình hình thu nợ cải thiện với hệ số thu nợ đạt 0,72 vào năm 2021, tăng 0,01 so với năm trước Việc kiểm soát sau khi vay và phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt đã giúp tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống mức nhỏ, giảm 0,15% so với năm 2020 Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cũng giảm 0,1%, đạt 0,82% vào năm 2021.
Ngân hàng đã xây dựng hệ thống văn bản quyết định và công văn liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm quy trình cho vay chi tiết Hệ thống này xác định rõ đối tượng, phạm vi, điều kiện vay vốn, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, và hồ sơ vay vốn cho từng loại hình cho vay Những quy định này sẽ là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện quy trình cho vay một cách hiệu quả.
Thị trường tài chính đang mở rộng với sự đa dạng của khách hàng, ngân hàng đã triển khai cho vay trực tiếp và gián tiếp, kết hợp với các công ty xe ô tô và đại lý bán hàng để hỗ trợ vốn tiêu dùng Qua các đối tác này, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng và cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân, tài trợ phần còn thiếu khi khách hàng mua sắm Điều này giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng tiềm năng lớn và mở rộng hoạt động Về lãi suất, ngân hàng áp dụng chính sách giá phân biệt cho từng nhóm khách hàng, với mức lãi suất thấp hơn cho nhóm khách hàng tiềm năng và điều chỉnh lãi suất theo độ rủi ro của từng nhóm.
Hoạt động chăm sóc khách hàng tại BIDV Thanh Hóa đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng chú trọng đào tạo cán bộ với kinh nghiệm thực tiễn, giúp khách hàng vay vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả Việc mở rộng thị trường và đa dạng hóa đối tượng khách hàng không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn tăng tính linh hoạt trong hoạt động cho vay BIDV Thanh Hóa cam kết thực hiện vai trò ngân hàng chủ lực phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đồng thời nâng cao vị thế thông qua các mục tiêu “Kỷ cương - chất lượng - chuyển đổi số” Ngân hàng tập trung vào phát triển hệ thống kênh phân phối, cải thiện hoạt động ngân hàng bán lẻ, xử lý nợ xấu, và xây dựng văn hóa doanh nghiệp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển thương hiệu BIDV.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.4.2.1 Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Mặc dù ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, cần thiết phải triển khai các giải pháp phù hợp nhằm mở rộng hoạt động này.
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân hiện chỉ chiếm 41% tổng hoạt động cho vay của ngân hàng, chưa đạt mục tiêu 50%-60% Ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu của người dân, nhưng lợi nhuận từ hoạt động này vẫn còn hạn chế Đặc biệt, các hình thức cho vay như cho vay du học vẫn còn bị hạn chế với số lượng khách hàng nhỏ Do đó, ngân hàng cần mở rộng loại hình cho vay này để gia tăng hiệu quả kinh doanh.
Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng từ năm 2019 đến 2020 là 0,23% (từ 2.63% lên 2,86%) Tuy nhiên đã có xu hướng giảm xuống từ năm 2020 đến 2021 là 0,15%
(từ 2,86% xuống 2,71%) Tỷ lệ nợ xấu khá cao, do công tác xử lý nợ xấu chưa thực sự hiệu quả.
Công tác quản trị rủi ro về lãi suất theo thị trường gặp khó khăn, các NHTM liên tục điều chỉnh tăng lãi suất cả nội và ngoại tệ.
Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân hiện vẫn chiếm tỷ trọng thấp do Chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động này Việc áp dụng các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN chưa đạt được kết quả như mong đợi, ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập từ hoạt động cho vay.
Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện tại có số lượng ít và chủ yếu là những cán bộ trẻ, dẫn đến trình độ nghiệp vụ còn hạn chế Do đó, cần có thêm thời gian để họ nâng cao năng lực và phát triển chuyên môn.
Hoạt động marketing hiện tại chưa đạt hiệu quả tối ưu, chủ yếu chỉ tập trung tại các thành phố lớn, trong khi nhiều thị trường khác, đặc biệt là ở các huyện, vùng sâu và vùng xa, vẫn còn yếu và chưa được khai thác thường xuyên.
Đầu tư vào công nghệ thông tin hiện nay vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc sử dụng máy móc cũ và thường xuyên gặp trục trặc, gây khó khăn trong hoạt động Đặc biệt, các ứng dụng công nghệ thông tin để cải thiện năng lực quản lý, điều hành và kiểm soát rủi ro vẫn chưa phát huy hiệu quả tối đa.
2.4.2.2 Những nguyên nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Nguyên nhân khách quan
Yếu tố pháp luật ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay cá nhân, đặc biệt khi tài sản đảm bảo thường là bất động sản Thị trường bất động sản không ổn định cùng với sự thay đổi liên tục của các chính sách Nhà nước khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phức tạp và thiếu sự phối hợp giữa các cơ quan liên quan, dẫn đến thời gian đăng ký kéo dài và nhu cầu vay không được đáp ứng Hơn nữa, pháp luật hiện hành chưa bảo vệ quyền lợi của bên cho vay, khiến quy trình xử lý tài sản đảm bảo trở nên khó khăn.
⮚Yếu tố văn hoá xã hội:
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam hiện còn thấp, chủ yếu do thói quen và tâm lý tiết kiệm của người dân Người Việt thường ưu tiên tích lũy để mua sắm thay vì vay nợ, và nhiều người vẫn e ngại khi tiếp cận dịch vụ vay ngân hàng do cho rằng thủ tục phức tạp Để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân, các ngân hàng cần thay đổi nhận thức của người tiêu dùng, giúp họ hiểu rõ lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ vay, từ đó khuyến khích họ tham gia vào các chương trình vay vốn.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
3.1.1 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Định hướng cho giai đoạn 5 năm từ 2021 – 2025, với phương châm hành động “Kỷ cương - Hiệu quả - Chuyển đổi số”, BIDV quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh trong 5 năm Để hoàn thành thắng lợi những mục tiêu đề ra, BIDV quyết tâm thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ trọng tâm như sau:
BIDV giữ vai trò chủ lực trong việc thực thi các chính sách của Đảng, Chính phủ và NHNN, đồng thời linh hoạt thích ứng với tình hình dịch bệnh Ngân hàng này duy trì hoạt động an toàn và thông suốt, chủ động hỗ trợ doanh nghiệp và cộng đồng trong cuộc chiến chống Covid-19 BIDV cân đối nguồn lực hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh theo đúng quy định của Chính phủ và NHNN, đồng thời thực hiện trách nhiệm xã hội với vai trò định chế tài chính lớn trong hệ thống.
Chúng tôi chủ động triển khai các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp và cộng đồng trong cuộc chiến chống đại dịch Covid-19, đồng thời nghiêm túc thực hiện các biện pháp phòng chống dịch để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn và liên tục Tổng thu nhập đã giảm 7.900 tỷ đồng do giảm lãi suất cho vay, giảm phí, cơ cấu lại nợ và đưa ra các gói tín dụng lãi suất ưu đãi Bên cạnh đó, chúng tôi cũng đã triển khai hơn 170 chương trình an sinh xã hội với tổng kinh phí lên tới 460 tỷ đồng.
Hoàn thành việc xây dựng và triển khai Chiến lược kinh doanh tổng thể là mục tiêu quan trọng, tập trung vào việc phát triển các Chiến lược cấu phần làm nền tảng cho giai đoạn 5 năm 2021-2025 Đồng thời, Nghị quyết chiến lược phát triển kinh doanh cũng đã được ban hành để định hướng cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
BIDV đặt mục tiêu đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 hoàn thành 04 chiến lược cấu phần quan trọng: Chuyển đổi số, Phát triển hoạt động Ngân hàng Bán lẻ, Khối Ngân hàng Bán buôn và Phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng sẽ tập trung đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển các dịch vụ ngân hàng số hiện đại, đồng thời ban hành Chiến lược chuyển đổi số giai đoạn 2021-2025 với tầm nhìn dài hạn.
Đến năm 2030, chương trình hành động triển khai chiến lược sẽ tập trung vào các dự án công nghệ thông tin nền tảng và 174 sáng kiến chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng Nhiều sản phẩm số đột phá đã được triển khai thành công, bao gồm Smartbanking thế hệ mới dành cho khách hàng cá nhân và Mobile App cho iBank giai đoạn 2.
Nâng cao năng lực tài chính và bảo toàn, phát triển vốn Nhà nước là mục tiêu quan trọng, với mong muốn trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống Để đạt được điều này, cần gia tăng hiệu quả bền vững thông qua việc tối đa hóa nguồn thu, quản trị chi phí hiệu quả, cải thiện hoạt động đầu tư và nâng cao năng lực tài chính Đồng thời, nâng cao năng lực quản trị điều hành và duy trì tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao nhất trong nhiều năm qua Ngân hàng cũng cần thực hiện tăng trưởng tín dụng đúng định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, mở rộng quy mô gắn với chuyển dịch nền khách hàng bền vững, đồng thời điều hành cân đối vốn một cách linh hoạt, hiệu quả và an toàn, cùng với việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng.
Tăng cường tính công khai và minh bạch trong hoạt động tài chính kế toán theo thông lệ quốc tế là ưu tiên hàng đầu Việc hoàn thành Báo cáo tài chính theo chuẩn IFRS 9 đầu tiên trong số 4 NHTMCP Nhà nước khẳng định vị thế tiên phong trong việc áp dụng thông lệ quốc tế tại Việt Nam Đồng thời, thực hiện kiểm toán quốc tế liên tiếp trong 26 năm và duy trì xếp hạng từ tổ chức Moody’s trong 16 năm qua cho thấy sự cam kết vững chắc Ngoài ra, việc hoàn thành nhiều cấu phần quan trọng của dự án Basel II và tích cực triển khai các mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ lên hệ thống phê duyệt tự động cũng góp phần nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
3.1.2 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn bằng cách mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động, nhằm nhanh chóng gia tăng nguồn vốn nội và ngoại tệ một cách ổn định và bền vững Đồng thời, cần khuyến khích việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn cũng như nguồn vốn ngoại tệ.
Ngân hàng tiếp tục đào tạo và tự đào tạo cán bộ, nhân viên để xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự Đồng thời, ngân hàng mở rộng dịch vụ và tiện ích nhằm thu hút khách hàng, triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại đáp ứng nhu cầu hiện tại Bên cạnh đó, ngân hàng giữ ổn định tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng và tài chính phi ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh tăng trưởng loại tiền gửi không kỳ hạn từ kho bạc Nhà nước và các tổ chức kinh tế.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch ngân hàng là cần thiết để tận dụng tối đa những lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh hiện nay.
Tiếp tục hợp tác với các cán bộ ngành có dự án đầu tư vốn và đầu tư nước ngoài là giải pháp chiến lược quan trọng, giúp ngân hàng thực hiện giải ngân cho các dự án Điều này không chỉ tăng cường khả năng phục vụ mà còn nâng cao tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ, tạo ra bước đột phá trong kinh doanh nguồn vốn.
Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn hiệu quả nhằm duy trì tỷ trọng dư nợ ổn định và mở rộng tín dụng ngắn hạn Thực hiện kiểm tra giám sát quy trình nghiệp vụ thường xuyên để kịp thời sửa chữa sai sót và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, mở rộng cho vay cho mọi đối tượng trong các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp mới và nhỏ, và tập trung vào khách hàng có dự án khả thi cũng như các công trình trọng điểm để nâng cao chất lượng dư nợ Tăng cường chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp Nhà nước.
Để nâng cao hiệu quả quản lý thông tin tín dụng, cần triển khai chương trình trên máy vi tính một cách hiệu quả Việc cải thiện chất lượng tin học sẽ hỗ trợ hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Đồng thời, cần không ngừng nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ tin học hiện đại trong hoạt động thanh toán cả trong nước và quốc tế Cuối cùng, mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ là mục tiêu quan trọng để phát triển bền vững.
Công tác ngân quỹ bao gồm việc triển khai các tổ thu tiền lưu động tại cơ sở, thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ thu chi tiền mặt và đảm bảo an toàn cho kho quỹ.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, phát hiện những sai sót để chấn chỉnh kịp thời đảm bảo an toàn tài sản của ngân hàng.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
BIDV Thanh Hóa đang triển khai chiến dịch “Chuyển đổi số nền khách hàng” nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Chuyển đổi số không chỉ dừng lại ở việc số hóa dữ liệu giao dịch, mà còn tập trung vào việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chi nhánh cần đặt mình vào vị trí của khách hàng để cung cấp những trải nghiệm số tốt nhất trong suốt hành trình của họ Khách hàng phải luôn là trung tâm trong mọi quyết định chuyển đổi số của BIDV Thanh Hóa.
Dựa trên kết quả đạt được trong năm 2021 và tình hình thực tiễn cũng như xu hướng triển vọng trong những năm tới, BIDV Thanh Hóa dự kiến đặt ra kế hoạch hoạt động kinh doanh cho năm 2022 với các mục tiêu cụ thể.
+ Dư nợ cho vay tăng từ 20 – 25%
+ Nguồn vốn huy động tăng 15 – 25%
+ Lợi nhuận hạch toán tăng từ 10 – 15%
+ Nợ quá hạn cho vay giảm 2%
Trong năm 2022, BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa đặt mục tiêu đẩy mạnh hoạt động bán lẻ bằng cách tập trung mọi nguồn lực để phát triển khách hàng cá nhân, với kế hoạch tăng 35% số lượng khách hàng mới Điều này nhằm tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh doanh, đồng thời tận dụng lợi thế về mạng lưới để gia tăng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
Triển khai các chương trình bán hàng trọn gói giúp khai thác hiệu quả hệ thống khách hàng hiện tại và tiềm năng của chi nhánh, từ đó tối ưu hóa doanh thu và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Trong thời gian qua, hoạt động thẻ và POS đã trở thành điểm sáng nổi bật của chi nhánh, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh doanh Để tiếp tục phát huy những thế mạnh này, ban lãnh đạo chi nhánh sẽ tập trung vào việc mở rộng và nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực thẻ và POS trong năm 2022.
Công tác đào tạo nhân sự tại chi nhánh tập trung vào việc nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Việc đào tạo thường xuyên không chỉ giúp cải thiện kỹ năng mà còn chuẩn bị đội ngũ kế cận cho các vị trí quản lý trong tương lai.
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và giải quyết nợ quá hạn là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa lợi nhuận cho chi nhánh Để đạt được điều này, các bộ phận trung gian cần phát huy vai trò giám sát tình hình hoạt động kinh doanh và cấp phát tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro Đồng thời, ban lãnh đạo chi nhánh cần quyết liệt xử lý nợ quá hạn còn tồn đọng thông qua việc phát mãi tài sản đảm bảo hoặc bán nợ, nhằm tập trung nguồn lực vào phát triển hệ khách hàng mới.
3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
3.3.1 Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Chi nhánh cần mở rộng hoạt động cho vay cá nhân, vì nhu cầu vay vốn của khách hàng đang gia tăng Hiện tại, dư nợ cho vay cá nhân chỉ chiếm khoảng 40% tổng dư nợ của ngân hàng, trong khi ở các nước phát triển, tỷ lệ này gần 50% Với lợi thế về vốn, công nghệ, nhân lực và kinh nghiệm, ngân hàng nên chú trọng hơn đến nhóm khách hàng này Đồng thời, BIDV Thanh Hóa cần xây dựng chính sách kiểm soát cho vay cá nhân chặt chẽ Cán bộ tín dụng cần theo dõi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân, nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng có thể cho phép họ sử dụng tiền từ việc bán tài sản để trả nợ trong thời gian hợp lý, giúp hạn chế thiệt hại do phải bán tài sản với giá thấp Các biện pháp này chỉ áp dụng cho những khách hàng thực sự gặp khó khăn tài chính nhưng có khả năng trả nợ.
Ngân hàng áp dụng nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau dựa trên kỳ hạn (ngắn, trung và dài hạn), loại tiền tệ và loại khách hàng (khách hàng quen hoặc khách hàng vay lớn) Để nâng cao chất lượng khoản vay, Chi nhánh xem xét các yếu tố như rủi ro, lãi suất hòa vốn và lãi suất cạnh tranh trên thị trường khi thỏa thuận lãi suất Ngoài lãi suất định trước, Chi nhánh còn cung cấp lãi suất thỏa thuận cho từng khách hàng cụ thể Lãi suất có thể là cố định trong suốt kỳ hạn cho vay, thả nổi theo biến động lãi suất tham khảo, hoặc hỗn hợp với lãi suất cố định và điều chỉnh sau một thời gian Lãi suất cho vay còn có thể bị giới hạn bởi lãi suất trần và chịu tác động từ lãi suất chiết khấu của NHNN cũng như lãi suất trên thị trường liên Ngân hàng.
3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN
So với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa đang thiếu những mô hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể, dẫn đến việc chưa chuyên nghiệp trong triển khai Các ngân hàng như ACB và Techcombank đã thiết kế quy trình nghiệp vụ rõ ràng cho từng sản phẩm, từ thủ tục đến chính sách giá, giúp họ nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường Để cải thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân, BIDV cần xây dựng quy trình chi tiết cho từng đối tượng cho vay, đồng thời cán bộ tín dụng phải linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này Việc có một quy trình cụ thể sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, BIDV Thanh Hóa cần triển khai các biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án.
Đối với các khoản tín dụng mới trong lĩnh vực công nghệ cao và kỹ thuật phức tạp, cần thiết phải thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, giúp cán bộ thẩm định nâng cao kinh nghiệm Cần tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, đánh giá doanh thu và giá thành dự án, cũng như phân tích tính khả thi và logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp Việc so sánh số liệu của dự án với các dự án liên quan đang triển khai và so sánh sản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế trong bối cảnh biến động thị trường cũng rất quan trọng.
Đánh giá tư cách khách hàng là một bước quan trọng, trong đó cán bộ quan hệ khách hàng cần xác định rõ mục đích vay của khách hàng và xem xét tính phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành Đồng thời, việc xem xét lịch sử vay và trả nợ của khách hàng cũng rất cần thiết Đối với khách hàng mới, việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm Trung tâm thông tin tín dụng, là cần thiết để đảm bảo quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.
Xác minh thu nhập của cá nhân vay tiền là một bước quan trọng trong quy trình cho vay Cán bộ tín dụng cần xác định nguồn trả nợ của người vay, bao gồm doanh thu từ bán hàng, thu nhập cá nhân và tiền từ việc bán thanh lý tài sản Để đảm bảo khả năng trả nợ, cần phân tích tình hình tài chính của dự án vay vốn thông qua các tỷ số tài chính hợp lý.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng cấp tín dụng Đây là điều kiện tiên quyết để đảm bảo rằng nguồn tài sản này có thể được sử dụng để trả nợ vay, đồng thời đáp ứng các tiêu chuẩn quy định cho Chi nhánh.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan Để hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng và của toàn ngành ngân hàng nói chung thì chính phủ cần có các biện pháp hữu hiện để phát triển nghiệp vụ này Sự quản lý vĩ mô của nhà nước cùng với những định hướng chung sẽ ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay của ngân hàng Vì dụ, năm
Năm 2008, khi chính phủ đặt mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu và thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, các hoạt động của ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn Do đó, các sửa đổi quy định của chính phủ cần thời gian thích hợp để ngân hàng có thể điều chỉnh hoạt động kinh doanh của mình.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà nước cần cụ thể hóa các quy định để phù hợp với thực tế phát triển kinh tế và tình hình chung của đất nước Việc cho vay với lãi suất cao hiện nay có thể bị coi là cho vay nặng lãi, do đó cần có mức lãi suất hợp lý hơn Ngân hàng Nhà nước, với vai trò điều tiết vĩ mô, cần nâng cao hiệu quả phục vụ và hỗ trợ các ngân hàng vượt qua khó khăn Các quy định cần có tầm nhìn xa, tránh sửa đổi liên tục gây khó khăn cho cả người vay và ngân hàng Nhóm doanh nghiệp nhỏ và tư nhân đang phát triển mạnh, nên cần có chính sách ưu tiên để thúc đẩy sự phát triển này Khuyến khích cho vay tiêu dùng sẽ đáp ứng nhu cầu của người dân và nâng cao mức sống Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện việc đánh giá rủi ro để ngăn chặn tình trạng ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà gia tăng rủi ro cho vay Nếu không quản lý tốt, có thể dẫn đến khủng hoảng ngân hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế.
3.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV đã đạt được nhiều thành công nhờ vào các chính sách và đường lối phát triển hiệu quả, thể hiện sự chỉ đạo vĩ mô đúng đắn Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam, BIDV cần chú trọng hơn đến mảng cho vay cá nhân Mặc dù ngân hàng đã khai thác tốt nhóm khách hàng cá nhân và liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây, nhưng tiềm năng của nhóm khách hàng này vẫn còn rất lớn, hứa hẹn nhiều cơ hội phát triển hơn nữa.
BIDV cần thiết lập các chính sách khuyến khích hoạt động cho vay cá nhân, nhằm nâng tỷ trọng cho vay cá nhân lên trên 30% Ngân hàng cũng nên áp dụng các biện pháp hiệu quả để duy trì hoạt động cho vay liên tục, tránh tình trạng khách hàng và khoản vay tốt nhưng không thể cho vay do thiếu vốn, điều này có thể ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng Hơn nữa, BIDV nên phát triển các chính sách cho vay riêng biệt cho các khoản vay cá nhân, giúp các chi nhánh triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống, từ đó tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân - một nhóm khách hàng tiềm năng quan trọng của ngân hàng.
Khách hàng cá nhân là một thị trường tiềm năng mà BIDV Chi nhánh Thanh Hóa đang khai thác để nâng cao hiệu quả kinh doanh Việc cho vay không chỉ nhằm mở rộng số lượng khách hàng mà còn tập trung vào hiệu quả của khoản cho vay Chuyên đề thực tập đã làm rõ các hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay cá nhân và đề xuất tiêu chí đánh giá Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay, chuyên đề đã trình bày tình hình kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua, các hình thức cho vay, lãi suất và đặc điểm từng khoản vay Hiệu quả cho vay được đánh giá qua các chỉ tiêu đã nêu, đồng thời cũng chỉ ra những hạn chế còn tồn tại Để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, chuyên đề đưa ra các giải pháp như cải thiện chính sách cho vay, xây dựng kế hoạch cụ thể, mở rộng hình thức cho vay và tăng cường mối quan hệ với các đối tác Những kiến nghị này sẽ giúp BIDV nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân và cải thiện hoạt động kinh doanh tổng thể, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập này phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh Mặc dù có thể còn tồn tại một số sai sót về lý luận và phân tích do thời gian và kinh nghiệm thực tế hạn chế, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ những người quan tâm đến đề tài này.
1 TS Nguyễn Minh Kiều (2005), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê.
2 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Toàn (2011), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính.
3 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình ngân hàng thương mại”,
Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
4 TS Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình quản trị dịch vụ khác của ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính.
5 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2019, 2020, 2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
6 Báo cáo thường niên các năm 2019, 2020, 2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
7 Các quy chế, quy định, quy trình nội bộ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.
Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên:Hồ Thị Bình
Khóa 56, lớp CQ56/15.08, nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa Đề tài này tập trung vào việc đánh giá hiệu quả dịch vụ cho vay và sự hài lòng của khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng.
1 Về tinh thần, thái độ thực tập của sinh viên
2 Về chất lượng và nội dung của khóa luận
Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2022 Điểm: Người nhận xét
- Bằng số: (ký và ghi rõ họ tên)
