Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - HỒ THỊ BÌNH CQ56/15.08 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thu Hà Hà Nội - 2022 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Tác giả khóa luận tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) Bình Hồ Thị Bình SV: Hồ Thị Bình i Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.4 Căn vào phương thức đảm bảo tiền vay 1.1.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.3.2 Điều kiện cho vay 10 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 SV: Hồ Thị Bình ii Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Tầm quan trọng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.3.1 Nhóm tiêu định tính 12 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng 13 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI` 16 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan từ phía khách hàng 16 1.4.1.1 Nguồn lực sở vật chất, lực tài cá nhân 16 1.4.1.2 Ý thức trả nợ đạo đức khách hàng 16 1.4.1.3 Môi trường kinh tế 16 1.4.1.4 Môi trường pháp lý 17 1.4.1.5 Mơi trường trị - xã hội 17 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 17 1.4.2.1 Định hướng phát triển ngân hàng 17 1.4.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .18 1.4.2.3 Chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 18 1.4.2.4 Trình độ khoa học cơng nghệ khả quản lý ngân hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 20 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - SV: Hồ Thị Bình iii Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Chi nhánh Thanh Hóa 21 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 21 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 22 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2021 25 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 28 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán 30 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh khác 31 2.1.3.5 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.1.3.6 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA .34 2.2.1 Những văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .34 2.2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .35 2.2.1.3 Mục đích vay vốn/bảo lãnh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .35 2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA .38 SV: Hồ Thị Bình iv Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.3.1 Quy mơ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 39 2.3.2 Mức độ an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 40 2.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 40 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 42 2.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 42 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA .44 2.4.1 Những thành tựu đạt 44 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 46 2.4.2.1 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 46 2.4.2.2 Những nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA .51 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 51 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 52 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA .54 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT SV: Hồ Thị Bình v Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 55 3.3.1 Chú trọng đến sách cho vay khách hàng cá nhân 55 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay KHCN 56 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân 58 3.3.4 Hồn thiện cơng tác xử lý nợ xấu .59 3.3.5 Các giải pháp khác 60 3.3.5.1 Tăng cường thêm đối tượng khách hàng 60 3.3.5.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN 60 3.3.5.3 Nâng cao chất lượng lực cán tín dụng Ngân hàng 61 3.3.5.4 Nâng cao sở vật chất 62 3.3.5.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 62 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 63 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 63 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 63 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 64 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Hồ Thị Bình vi Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CB QLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân CB TĐTD Cán thẩm định tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TTK Thẻ tiết kiệm USD Đô La Mỹ VLĐ Vốn lưu động VND Việt Nam Đồng XHKHCN Xếp hạng khách hàng cá nhân SV: Hồ Thị Bình vii Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 26 Bảng 2.2: Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 32 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 38 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 .39 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 41 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 .42 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 .43 SV: Hồ Thị Bình viii Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành tài – ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong cá nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn thường chịu mức lãi suất cao Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cạnh liệt để dành thị phần Vì vậy, cho vay KHCN tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng làm tốt Vì nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN việc làm thiết thực có ý nghĩa khơng với Chi nhánh Thanh Hóa mà cịn có ý nghĩa toàn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Qua thời gian thực tập Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Hóa, mặt nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay KHCN, mặt khác chất lượng hoạt động chưa thật nâng cao Vì vậy, việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay KHCN cần thiết chi nhánh điều kiện SV: Hồ Thị Bình Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Ở đối tượng cho vay có đặc điểm riêng nên ngân hàng xây dựng riêng quy trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi Việc ban hành chi tiết đối tượng cho vay cụ thể chưa có quy trình nào, nên Chi nhánh chưa chuyên nghiệp thực tế triển khai Để thực tốt quy trình thực cho vay KHCN tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Các cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Nếu có quy trình cụ thể, chắn có hướng hoạt động cho chi nhánh đồng loạt triển khai tất dịch vụ ngân hàng cá nhân Và thực tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu đầu tư dự án, BIDV Thanh Hóa cần triển khai biện pháp cụ thể sau: - Đối với khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần có chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua cán thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường lực phân tích khả cạnh tranh sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành dự án, phân tích tính khả thi, logic số liệu chủ đầu tư cung cấp, có so sánh số liệu dự án thẩm định với dự án có liên quan triển khai đầu tư, so sánh sản phẩm dự án với sản phẩm thay có biến động thị trường; - Về đánh giá tư cách khách hàng: Cán quan hệ khách hàng cần làm rõ mục đích vay khách hàng, có phù hợp với sách tín dụng hàng khơng xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối với khách hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm thông tin tín dụng - Về xác minh thu nhập cá nhân vay tiền: Cán tín dụng phải xác định nguồn trả nợ cá nhân vay tiền luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản, cần phân tích tình hình tài dự án mà khách hàng vay vốn thông qua tỷ số tài - Các biện pháp bảo đảm tiền vay điều kiện tiên dể ngân hàng cấp tín SV: Hồ Thị Bình 57 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng tiêu chuẩn quy định cho Chi nhánh 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân Để mơ hình xếp hạng khách hàng cá nhân (XHKHCN) phát huy hiệu cao yếu tố người trình độ chuyên mơn, khả phân tích cán nghiệp vụ quan trọng, BIDV Thanh Hóa cần phải có phối hợp chặt chẽ yếu tố người công nghệ XHKHCN nhằm quản trị rủi ro tín dụng cách có hiệu Vì vậy, việc đề xuất biện pháp hỗ trợ cần thiết giúp pháp huy hiệu cho hệ thống XHKHCN BIDV Thanh Hóa, bao gồm: + Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trước, sau giải ngân Thu thập thông tin kịp thời biến động khách hàng nhằm điều chỉnh sách tín dụng cách hợp lý Đơn đốc khuyến khích doanh nghiệp hộ kinh doanh tuân thủ pháp luật kế toán, kiểm toán sổ sách chứng từ kinh doanh Kết chấm điểm XHKHCN phụ thuộc nhiều vào chứng từ, sổ sách kế toán mà khách hàng cung cấp + Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng đảm bào cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, cập nhật thường xuyên phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm XHKHCN + Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ kỹ phân tích đánh giá chuyên môn Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy khơng có phương pháp cơng cụ phân tích hồn tồn thay kỹ kinh nghiệm đội ngũ chuyên gia phân tích tín dụng + Nâng cao nhận thức nhà quản trị vai trị cơng cụ XHKHCN phòng ngừa rủi ro thiết lập danh mục cho vay hiệu Vận dụng công cụ XHKHCN kết hợp với biện pháp khác tài sản đảm bảo an tồn, trích lập dự phịng rủi ro + Kiến nghị quan nhà nước Tổng cục thuế, Bộ Tài Chính cần phải xây dựng chuẩn mực kế tốn tiêu chuẩn cơng nhận chi phí, doanh thu đối loại hình kinh doanh cá thể (hiện mang hình thức thuế khốn, SV: Hồ Thị Bình 58 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài việc tính thuế chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán thuế) 3.3.4 Hồn thiện cơng tác xử lý nợ xấu Để giảm hạn chế nợ xấu phát sinh Chi nhánh cần xây dựng chương trình xử lý nợ xấu với biện pháp cụ thể sau: Nâng cao trình độ, lực, phẩm chất đạo đức cán tín dụng chi nhánh: Trước hết việc tập trung vào nhân tố người biện pháp xử lý nợ xấu đảm bảo hiệu cao, bền vững lâu dài Việc cán tín dụng thiếu lực, thiếu trình độ chun mơn tư cách đạo đức dẫn tới sai sót thẩm định, phân tích đánh giá đưa ra định cho vay, làm tăng khả vốn ngân hàng Vì vậy, với đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn tốt họ xây dựng chi tiêu nợ xấu cách cho phù hợp, đem lại hiệu cao việc xử lý nợ xấu Chi nhánh Hồn thiện sách quản trị rủi ro: Bản thân hoạt động cho vay ngân hàng chứa đựng rủi ro, việc xây dựng sách quản lý rủi ro kim nam cho hoạt động cho vay Nhằm điều chỉnh hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng phù hợp với chiến lược kinh doanh Chi nhánh thời kỳ Việc tăng cường hay nới lỏng quản lý, xử lý nợ xấu theo định hướng mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng, tùy theo tỷ lệ nợ xấu mức mà Chi nhánh có biện pháp điều chỉnh, hiệu nhằm kiểm soát xử lý nợ xấu cách tốt Xây dựng mơ hình tổ chức quản trị điều hành: Mơ hình tổ chức có tác động trực tiếp đến lập kế hoạch triển khai xử lý nợ xấu, với việc có mơ hình tổ chức rõ ràng, phân rõ cụ thể chức năng, nhiệm vụ phận giúp Chi nhánh vận hành cách trôi chảy, đạt hiệu tối ưu cơng tác xử lý nợ xấu Bên cạnh đó, ban quản trị điều hành ngân hàng nhân tố quan trọng việc đưa định, định hướng rõ ràng cho cán tín dụng, quán việc thực kiểm soát xử lý nợ xấu theo quan điểm mà ban lãnh đạo đưa Thực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay: Sự giám sát chặt SV: Hồ Thị Bình 59 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chẽ, theo dõi sát khoản vay giúp cho Chi nhánh giảm thiểu rủi ro, đồng thời giúp ngân hàng chủ động việc xác định nợ xấu chuẩn xác đưa biện pháp hợp lý để xử lý nợ xấu cách hiệu Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm soát nội cách chặt chẽ giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, để từ cán tín dụng thực cơng tác xử lý nợ xấu cách nghiêm túc Trích lập sử dụng dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro số tiền trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động để dự phịng cho tốn thất xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Dự phịng rủi ro bao gồm: Dự phịng cụ thể dự phòng chung Chi nhánh sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trường hợp khách hàng tổ chức bị giải thế, phá sản theo quy định pháp luật, cá nhân bị chết, tích 3.3.5 Các giải pháp khác 3.3.5.1 Tăng cường thêm đối tượng khách hàng Với chiến lược thận trọng BIDV Chi nhánh Thanh Hóa cá nhân vay vốn chủ yếu dừng lại cán ngân hàng, cán hoạt động quan nhà nước, cơng ty nước ngồi Các đối tượng tiểu thương khơng có mức lương cao ổn định đối tượng trên, thu nhập thực họ thường lớn Trong hoạt động kinh doanh bn bán nên họ cần vốn Các khoản vốn thường khơng q lớn, thời hạn vay tương đối ngắn nên ngân hàng quay vịng vốn nhanh Cụ thể quan tâm đến nhóm khách hàng sau: + Những người làm công việc kinh doanh riêng + Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, người mẫu, diễn viên ) + Người lao động tự 3.3.5.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng lực cạnh tranh thị trường, công cụ quan trọng ngân hàng sản phẩm cho vay cá nhân BIDV Thanh Hóa phải đa dạng hóa sản SV: Hồ Thị Bình 60 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh nước ngồi, ) Cùng với đó, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ SmartBanking ), qua thẻ tín dụng, Đặc biệt, trọng phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền 3.3.5.3 Nâng cao chất lượng lực cán tín dụng Ngân hàng Con người ln yếu tố trung tâm quan hệ kinh tế Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển Ngân hàng kinh tế thị trường Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa lại ngân hàng có phong cách làm việc chuyên nghiệp, mức lương trả cho nhân viên cao Theo báo cáo tài hợp q III năm 2021 cơng bố đây, BIDV trích 1.601 tỷ đồng để chi lương phụ cấp cho nhân viên nhà băng, tăng 16% so với kỳ Bình quân tháng đầu năm, nhân viên nhận mức lương gần 15 triệu đồng/tháng Đấy mức lương cao so với mặt chung ngân hàng Điều khích lệ động viên cán tín dụng hăng say làm việc, gắn bó lâu dài với chi nhánh Chi nhánh tăng cường kế hoạch đào tạo cụ thể năm Hàng năm với kế hoạch năm tới, chi nhánh tăng cường việc cử cán học tập trung trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, bên cạnh cử cán học nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh tổ chức nhiều lớp học tập trung chi nhánh để nâng cao trình độ Ngồi ra, áp dụng phương thức cho vay tăng cường mời giảng viên giảng dạy quy trình nghiệp vụ, cách thức tiến hành, nêu lên kinh nghiệm đơn vị hay Ngân hàng nước Nâng cao kỹ giao tiếp cán kỹ cần SV: Hồ Thị Bình 61 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài thiết với cán tín dụng họ người trực tiếp với khách hàng Cán tín dụng họ người trực tiếp với khách hàng Cán tín dụng phải khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích Ngân hàng thu hút khách hàng 3.3.5.4 Nâng cao sở vật chất Hiện BIDV Chi nhánh Thanh Hóa đặt nằm tượng đài Lê Lợi trung tâm thành phố Thanh Hóa vị trí đẹp thuận lợi Bên vật dụng, đồ dùng tốt Điều tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên bàn làm việc cán tín dụng kê sát Khi cán tín dụng tiếp khách hàng phịng làm việc thường ảnh hưởng nhiều đến hoạt động nhân viên khác Có lúc có đến tận chục khách hàng đến làm việc lúc tạo nên tình trạng lộn xộn, làm giảm hiệu cơng việc Ngồi việc có phịng khách dành để tiếp khách ngân hàng nên dựng vách ngăn vị trí làm việc ngân viên tín dụng Điều làm tăng thêm tính mỹ quan, chuyên nghiệp cho chi nhánh, đồng thời không làm ảnh hưởng đến hiệu làm việc chi nhánh lúc có nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.3.5.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động qui luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Với chi nhánh, thụ động ngồi chờ khách hàng đến chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Mặc dù BIDV Chi nhánh Thanh Hóa có nhiều thuận lợi hoạt động địa bàn trung tâm Thanh Hóa địa bàn có cạnh tranh gay gắt Chi nhánh chịu sức ép cạnh tranh lớn ngân hàng với cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước SV: Hồ Thị Bình 62 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngồi, ngân hàng liên doanh có tiềm lực lớn vốn có kinh nghiệm hàng trăm năm lĩnh vực toán quốc tế Do vậy, khâu Marketing khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Thanh Hóa địa bàn thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa Về lâu dài Chi nhánh BIDV Thanh Hóa chun mơn hóa Marketing ngân hàng, cịn trước mắt chưa có điều kiện làm thực phương châm cán ngân hàng thực Marketing, thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc chừng mực nhân tố như: bề ngồi, giúp đỡ tận tình, tính lịch cán giọng điệu thư dường tạo nên nhận xét quan trọng cho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn có xu hướng thay đổi ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Để hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng tồn ngành ngân hàng nói chung phủ cần có biện pháp hữu để phát triển nghiệp vụ Sự quản lý vĩ mô nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay ngân hàng Vì dụ, năm 2008 phủ đưa mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, thực sách thắt chặt tiền tệ nên hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các sửa đổi quy định phủ cần phải có khoảng thời gian thích hợp để ngân hàng kịp điều chỉnh hoạt động kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Các quy định Ngân hàng Nhà nước cần phải cụ thể, sát thực với thực tế phát triển tình hình chung đất nước Nếu Ngân hàng Nhà nước cho vay với quy định pháp luật khơng có lãi, cho vay với mức cao xét góc độ khác ngân hàng cho vay nặng lãi phải bị pháp luật xử lý Thiết nghĩ ngân hàng nhà nước nên quy định mức lãi suất mở SV: Hồ Thị Bình 63 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hơn, phù hợp với tình hình kinh tế Ngân hàng Nhà nước với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước cần nâng cao hiệu phục vụ Có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó cho người vay ngân hàng Trong kinh tế nước ta, nhóm doanh nghiệp nhỏ tư nhân phát triển mạnh Nên tạo điều kiện kịp thời tạo động lực để nhóm kinh tế phát triển Ngân hàng nên quan tâm có nhiều sách ưu tiên cá nhân Hơn nâng cao mức sống người dân mục tiêu phát triển Vì khuyến khích ngân hàng cho vay tiêu dùng góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng người dân Ngân hàng Nhà nước cần làm tốt việc đánh giá rủi ro ngân hàng Vì ngân hàng ngành kinh doanh có lợi nhuận cao nên không tránh khỏi việc ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng khoản cho vay chứa nhiều rủi ro Để che dấu điều ngân hàng thương mại cung cấp số nợ hạn nhỏ, hay tổng dư nợ thực tế lớn để tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ thực tế nhỏ Nếu ngân hàng nhà nước khơng quản lý tốt dẫn đến vụ hoảng loạn ngân hàng kéo theo sụp đổ kinh tế số nước giới gặp phải 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Với sách đường lối phát triển mình, BIDV gặp hái nhiều thành cơng thời gian qua Điều thể đạo vĩ mô BIDV đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam BIDV cần quan tâm đến cho vay cá nhân Mảng khách hàng cá nhân ngân hàng khai thác tốt liên tục tăng qua năm gần đây, kết đạt cịn lớn tiềm nhóm khách hàng cịn nhiều BIDV nên có sách khuyến khích họat động cho vay cá nhân để chiếm tỷ trọng cao so với mức 30% đạt Ngân hàng nên SV: Hồ Thị Bình 64 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài có biện pháp hữu hiệu để hoạt động cho vay cá nhân liên tục Khơng để tình trạng khách hàng tốt, vay tốt khơng thể cho vay thiếu vốn Điều ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng BIDV nên xây dựng sách cho vay riêng biệt khoản vay cá nhân Nó hướng để chi nhánh triển khai toàn hệ thống Giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng hiệu cho vay cá nhân - đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng SV: Hồ Thị Bình 65 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân ln đối tượng khách hàng tiềm năng, BIDV Chi nhánh Thanh Hóa dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Cho vay khách hàng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng cịn phải quan tâm đến tình hiệu khoản cho vay Với điều kiện học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Thanh Hóa chuyên đề thực tập giải số vấn đề cụ thể Về mặt lý luận: Chuyên đề làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điển hình Phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá, phản ánh hiệu cho vay Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, chuyên đề nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chuyên đề giới thiệu hình thức cho vay, lãi suất, thời hạn đặc điểm khoản vay cho cá nhân mà ngân hàng áp dụng Đặc điểm khách hàng phân tích cụ thể Hiệu cho vay chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế tồn Về mặt giải pháp kiến nghị: Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức thân, em đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp cụ thể như: Chính sách cho vay cá nhân cần trọng hơn, có mục tiêu xây dựng kế hoạch cụ thể, hồn thiện mở rộng hình thức cho vay, mở rộng xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đại lý phân phối hàng tiêu dùng,…Các kiến nghị đưa với hội sở BIDV với cấp, ngành có liên quan giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng SV: Hồ Thị Bình 66 Lớp: CQ56/15.08 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nói chung Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Chuyên đề thực tập phân tích đưa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Chun đề khơng thể tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến tất người có quan tâm đến đề tài SV: Hồ Thị Bình 67 Lớp: CQ56/15.08 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt TS Nguyễn Minh Kiều (2005), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Toàn (2011), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội TS Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Báo cáo thường niên năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Các quy chế, quy định, quy trình nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa B Một số trang web: www.sbv.gov.vn www.bidv.com.vn 10 https://thuvienphapluat.vn 11 https://baothanhhoa.vn NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thu Hà Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Hồ Thị Bình Khóa 56; Lớp CQ56/15.08 Đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.” Nội dung nhận xét: Về tinh thần, thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung khóa luận Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2022 Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Hồ Thị Bình Khóa 56; Lớp CQ56/15.08 Đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.” Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2022 Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) ... động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. 2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA ... 4/1992), Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển tỉnh Thanh Hóa trở thành chi nhánh tỉnh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa