(Luận văn TMU) hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh hà tĩnh

Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.2.1 Các hình thức cho vay DNNVV 1.2.2 Quy trình cho vay DNNVV 1.3 Hiệu cho vay DNNVV .11 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay DNNVV .11 1.3.2 Các tiêu biểu hiệu cho vay DNNV 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV .13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 17 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh 17 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh 17 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh 17 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ sơ đồ tổ chức máy quản lý chi nhánh .18 2.1.4 Một số kết hoạt động VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh năm gần 19 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh .21 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 21 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu .22 2.3 Phân tích liệu sơ cấp thực trạng cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh .23 SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng 2.4 Phân tích liệu thứ cấp thực trạng cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh 27 2.4.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh .27 2.4.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh 28 2.4.3 Rủi ro tín dụng 29 CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 3.1 Các kết luận qua nghiên cứu thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh .32 3.1.1 Những thành công mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh đạt hoạt động cho vay DNNVV 32 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .33 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh .35 3.2.1 Mục tiêu 35 3.2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh 35 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh .36 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV 36 3.3.2 Thực linh hoạt đảm bảo kinh doanh tín dụng .38 3.3.3 Giải pháp lành mạnh hóa lực tài 41 3.3.4 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động tín dụng 42 3.3.5 Hồn thiện cơng tác cán 42 3.3.6 Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .43 3.4 Một số kiến nghị .44 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 44 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 45 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 46 KẾT LUẬN CHUNG 47 SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng biểu Trang Bảng 2.1 Kết quả công tác huy động vốn giai đoạn 2010-2012 20 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động cho vay giai đoạn 2010-2012 21 Bảng 2.3 Kết tổng hợp phát phiếu điều tra trắc nghiệm hiệu 23 hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Bảng 2.4 Kết tổng hợp vấn chuyên gia hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh 25 Bảng 2.5: doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNNVV 27 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh 28 Bảng 2.7 Bảng tổng hợp về các tỷ lệ nợ xấu qua các năm 30 Bảng 2.8: Bảng tỷ lệ dự phòng DNNVV Chi nhánh 31 SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Sơ đồ, hình vẽ Trang Biểu đồ 1.1: Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Biểu đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy VP Bank chi nhánh Hà Tĩnh 18 Biểu đồ 2.2: Biểu Đồ Tổng Dư Nợ 29 SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo NQH Nợ hạn SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Hiện Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế Việt Nam Ngân hàng thương mại nhận điều sớm coi khách hàng quan trọng chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư Tuy nhiên, đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế quản lý, danh mục đầu tư đa dạng nhỏ lẻ hiệu sử dụng vốn chưa cao Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh cần nhận hội thách thức đó, nhằm đưa biện pháp phù hợp để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho đối tượng Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank chi nhánh Hà Tĩnh, hướng dẫn tận tình TS.Vũ Xuân Dũng giảng viên khoa Tài Chính Ngân hàng- Đại Học Thương Mại, sau thời gian tháng thực tập bảo nhiệt tình chú, anh chị VP Bank Hà Tĩnh nỗ lực tìm tịi, học hỏi thân em xin lựa chọn đề tài “ Hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh” với mong muốn có khóa luận nghiên cứu tốt nhất, thiết thực Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại - Xác định yếu tố tác động đến hiệu cho vay DNNVV NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Về nội dung: Các vấn đề liên quan đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nhân tố ảnh hưởng, tình hình, điều kiện phát triển mơi trường pháp lý để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Khơng gian nghiên cứu: Tình hình hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Thời gian nghiên cứu: Trong khoảng thời gian từ 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phép vật biện chứng vật lịch sử Trên sở số liệu, tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tính số chênh lệch để thấy rõ thay đổi, biến chuyển tiêu Từ đưa nhận định kết luận hiệu hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Việt nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Kết cấu khóa luận Ngồi mở đầu, kết luận, phụ lục, khóa luận gồm chương: Chương I: Một số lí luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Chương III: kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa hiểu theo nghĩa thông thường sở sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ Tuy nhiên để nói xác quy mơ nhỏ có nhiều ý kiến khác nhà kinh tế ngồi nước Nhìn chung để xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa người ta thường vào tiêu thức: Tổng số vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm, dịch vụ lợi nhuận Trên sở nước có lựa chọn tiêu thức khác để đưa khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngày 23/11/2001 phủ ban hành nghị định 90/NĐ/-CP/2001 “Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa” Theo nghị định định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa đưa sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo phương pháp hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể nghành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình hỗ trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.1 Những lợi  Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNNVV động trước những thay đổi liên tục của thị trường Với quy mô và sở vật chất hạ tầng đồ sộ, các doanh nghiệp lớn thường không nhanh nhạy theo kịp sự chuyển biến của nhu cầu người tiêu dùng DNNVV có khả chuyển hướng kinh doanh và chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng vì có thể sử dụng nguồn lao động thời vụ Một lợi thế đáng kể nữa là DNNVV chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Trong đó, các DNNVV lại có thể nắm bắt được cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phương DNNVV có thể dễ dàng chuyển đổi SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh Điều này càng làm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác hết lực của mình, đạt được hiệu quả sản xuất kinh doanh cao nhất  Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học- công nghệ hiện đại Khác với các doanh nghiệp lớn, DNNVV với yêu cầu vốn bổ sung không nhiều và giảm được sự thiệt hại việc thay đổi tư bản cố định có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng việc đổi mới thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, sự phát triển của khoa học và công nghệ, nên nhiều thời gian tồn tại của một mặt hàng ngắn thời gian tồn tại thế hệ máy móc sản xuất nó Vì vậy đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị và công nghệ mới Trong trường hợp này, các DNNVV lại sẽ có lợi thế  Các DNNVV chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực này  DNNVV có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn, chúng có hiệu suất tạo việc làm cao  Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNNVV gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp: bộ máy tổ chức của các DNNVV thường đơn giản, gọn nhẹ Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác kiểm tra giám sát được tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian Chính vì vậy đã tiết kiệm được chi phí quản lý doanh nghiệp  Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý( quan hệ chủ- thợ) các DNNVV khá chặt chẽ: Quan hệ giữa các thành viên DNNVV chặt chẽ gắn bó hơn, tạo môi trường làm việc tốt Các lao động dễ dàng trao đổi với và với lãnh đạo, đề xuất những ý tưởng mới lạ đóng góp cho sự phát triển của doanh nghiệp Trong một doanh nghiệp mà số lao động không lớn lắm, người lãnh đạo doanh nghiệp mới có điều kiện biết rõ khả làm việc cũng đời sống tinh thần của từng thành viên một việc mà rất khó thực hiện ở các doanh nghiệp lớn Nhờ vậy kịp thời điều chỉnh vị trí công việc của người lao động để tận dụng được hết khả của họ SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng  Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản của các DNNVV có ảnh hưởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế – xã hội, đồng thời ít chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền 1.1.2.2 Những bất lợi Tuy nhiên với những đặc trưng của mình nên các DNNVV nói chung cũng các DNNVV của Việt Nam nói riêng còn rất nhiều hạn chế Cụ thể là:  Nguồn vốn tài chính hạn chế: Trong các doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận được các nguồn tài chính khác thì các DNNVV lại gặp khó khăn giai đoạn mới hình thành, phần lớn các DNNVV đều gặp phải khó khăn về vốn Các NHTM cũng các tổ chức tài chính khác thường e ngại không muốn cho DNNVV vay vốn bởi vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín và chưa tạo lập được khả trả nợ Điều này ngăn cản sự mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác thiếu sức cạnh tranh thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất Khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động  Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hậu: Do nguồn vốn nhỏ và sự hiểu biết còn hạn chế, thông thường các DNNVV chỉ sử dụng các công nghệ trung bình, đơn giản nên suất lao động thấp, làm giảm khả cạnh tranh của doanh nghiệp Rất ít DNNVV được trang bị công nghệ hiện đại, trừ liên doanh với nước ngoài Hơn nữa, các DNNVV rất khó có thể vay được một khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ So với các doanh nghiệp nhà nước( quy mô lớn), các DNNVV rất khó tiếp cận với thị trường công nghệ, máy móc và thiết bị quốc tế Do thiếu thông tin về thị trường này, các DNNVV cũng khó tiếp cận những dịch vụ tư vấn hỗ trợ việc xác định công nghệ thích hợp và hiệu quả, giúp họ cải tiến và nâng cao sức cạnh tranh  Khả tiếp cận thông tin và tiếp thị của các DNNVV bị hạn chế rất nhiều Do quy mô nhỏ và không có mạng lưới, các mối quan hệ rộng nên DNNVV không có hệ thống cung cấp thông tin chuyên môn, không nắm được tình hình biến đổi bên ngoài doanh nghiệp mình nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, các đối thủ cạnh tranh Các DNNVV không có bộ phận chuyên trách về thu thập và xử lý thông tin Nguồn vốn tài chính có hạn, không đủ kinh phí để mua sắm các thiết bị phục vụ công tác thông SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 35 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng - Ngân hàng chưa trọng đến việc đa dạng hóa cho vay theo nghành nghề khác nhau,đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực nông lâm thủy sản Ngân hàng chưa ý đến + Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: - Tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, buôn lậu,lừa đảo, quá trình kinh doanh thường chiếm dụng vốn của các đối tác kinh doanh , đến mất khả toán thì lừa đảo Ngân hàng , giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn Vì vậy đã tạo nên một ấn tượng không tốt về đối tượng khách hàng này - Khó khăn lớn nhất DNNVV là không đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nhiều doanh nghiệp mới thành lập,uy tín chưa đủ, sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính chưa ổn định nên chưa đáp ứng được các yêu cầu của Ngân hàng Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó - Nguyên nhân kể đến yếu lực quản lí điều hành chủ doanh nghiệp  Nguyên nhân khách quan - Sự đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo một hành lang pháp lý cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại, định hướng cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Tuy hệ thống văn bản liên quan tới hoạt động của Ngân hàng đã được cải tiến nhiều vẫn còn chưa đồng bộ và khoa học, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp hoạt động thực tế của các Ngân hàng Giữa hai luật Ngân hàng và các luật khác có liên quan Luật hình sự, dân sự, Luật đất đai, luật doanh nghiệp , luật thuế lại có những điểm chưa đồng bộ Luật đất đai liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng Nhiều trường hợp quan hệ tín dụng bị hình sự hoá xảy rủi ro Thêm vào đó là Ngân hàng bị khống chế mức dư nợ đối với khách hàng Luật các tổ chức tín dụng quy định - Do tình trạng khó khăn khách hàng như: ốm đau, việc làm, hay ro thiên tai lũ lụt xảy bất ngờ mà doanh nghiệp khơng thể ứng phó gây nên tình trạng tổn thất hoạt động sản xuất kinh doanh SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 36 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh 3.2.1 Mục tiêu Từ thành công đạt năm 2012 năm trước Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh đề mục tiêu phấn đấu năm 2012 là: - Nguồn vốn: 6,300 tỷ đồng( tăng 16%) tiền gửi dân cư chiếm 50% tương đương với 3,150 tỷ đồng - Dư nợ: 2,365 tỷ đồng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 45%, dư nợ cho vay khối doanh nghiệp quốc doanh cho vay tiêu dung cầm cố, đời sống chiếm 40% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu 3% - Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng dư nợ rịng - Tài chính: Đảm bảo có đủ tài để chi lương cho cán cơng nhân viên theo quy định làm nghĩa vụ nhà nước đầy đủ 3.2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh - Về công tác nguồn vốn: + Làm tốt công tác phát triển sản phẩm tổ chức tốt đợt huy động vốn, xây dựng kế hoạnh phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Chi nhánh kỳ phiếu với lãi xuất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp đợt tiết kiệm dự thưởng chào mừng 15 ngày thành lập Thành phố Hà Tĩnh nhằm giữ vững thị phần nguồn vốn dân cư địa bàn; thường xuyên tổ chức phân tính nghiên cứu sản phẩm cạnh tranh TCTD khác để xây dựng sản phẩm huy động vốn mới, tiếp tục triển khai tốt hình thức tiết kiệm bậc mở rộng thêm số ưu đãi + Củng cố giữ vững phát triển thị phần đơn vị mạng lưới, có kế hoạnh nhằm nâng cao lực hoạt động Chi nhánh cấp ngang tầm nhiệm vụ + Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất Chi nhánh phù hợp với biến động thị trường - Về cơng tác tín dụng: + Mở rộng tín dụng sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng an toàn hoạt động, cấu vốn hợp lý theo + Chuyển đổi cấu đầu tư tập trung vào hoạt động mang tính hiệu cao chuyển sang vay đồng nội tệ, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa làm hàng xuất SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 37 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng khẩu, đàm phán với doanh nghiệp kịp thời điều chỉnh lãi suất vay chịu phí mua bán ngoại tệ với Chi nhánh + Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo yêu cầu, xây dựng triển khai phương án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đôi với xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng + Tăng trưởng tín dụng, mở rộng kinh doanh phải gắn liền kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo có hiệu quả, phải kiểm sốt vốn cho vay, coi trọng cơng tác thẩm định cho vay từ hồ sơ pháp lý đến hồ sơ vay vốn + Hàng tháng tổ chức phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, có biện pháp thu hồi nợ triệt để, giảm tỷ lệ nợ cấu nhằm tăng lực tài - Về cơng tác khác tiếp tục đẩy mạnh phát huy mặt tích cực nhằm phát huy kết tốt đẹp năm trước xem xét khắc phục mặt cịn yếu cịn chưa phù hợp để có sách đắn trình hoạt động 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV VPBANK chi nhánh Hà Tĩnh 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV Chi nhánh cần xây dựng cho sách tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng giai đoạn, thời kỳ cụ thể Chính sách cần xây dựng sở mục tiêu quán DNNVV, định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, mục tiêu phát triển ngành Ngân hàng, xu hướng phát triển kinh tế nước giới phù hợp với điều kiện sẵn có thân Chi nhánh Mở rộng tín dụng DNNVV sở nguồn vốn kiểm sốt chất lượng tín dụng, Mở rộng cấp tín dụng đến đối tượng khách hàng, theo khơng dừng lại khối khách hàng doanh nghiệp, cá nhân mà VP Bank Hà Tĩnh cịn cấp tín dụng hỗ trợ ngân sách tỉnh, đơn vị nghiệp công lập định chế tài thay cấp tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực công, thương nghiệp trước Phát triển hoạt động tín dụng DNNVV sở phải sàng lọc, lựa chọn DNNVV truyền thống, chiến lược, có uy tín, hoạt động hiệu lĩnh vực có nhiều lợi triển vọng hợp tác tương lai, có sách cung ứng, hỗ trợ sản phẩm sở cung ứng trọn gói kết hợp cho vay với phát triển dịch vụ, cấu lại hoạt động tín dụng hoạt động khác nhằm đạt mục tiêu phân tán rủi ro tối đa hoá lợi nhuận SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 38 GVHD: TS Vũ Xn Dũng Trong lúc tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, VP Bank Hà Tĩnh nên có sách tín dụng thay đổi linh động, phù hợp, quán với tồn hệ thơng ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh hỗ trợ lãi suất cho DNNVV để vượt qua khó khăn, với việc đồng hành, tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp cấu lại khoản nợ gốc, nợ lãi, giải hàng tồn kho, hỗ trợ trì hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; tiếp tục đầu tư để hoàn thành dự án đưa vào khai thác, thực miễn giảm lãi hạn, hạn tạo điều kiện để doanh nghiệp, khách hàng trả nợ gốc, hệ thống VP Bank liên tục điều chỉnh giảm lãi suất cho vay với đối tượng khách hàng Cụ thể với đạo NHNN hạ lãi suất, CN thực giảm lãi suất Như tháng 3, 4, 6/2012, NHNN liên tục giảm lãi suất từ mức 14% xuống mức 11% (mỗi lần giảm 1% lần cuối vào ngày 08/6/2012) Trong điều kiện trên, VP Bank chi nhánh Hà Tĩnh triển khai liên tiếp gói tín dụng hỗ trợ lãi suất cho đối tượng khách hàng từ doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân Nhiều chương trình cho vay ưu đãi, tri ân khách hàng dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân lĩnh vực sản xuất kinh doanh với mức lãi suất từ 8%-8,5% Với việc đáp ứng nguồn vốn kịp thời nhiều doanh nghiệp trước nguy phá sản phục hồi sản xuất, người lao động có việc làm trở lại, doanh nghiệp giúp đỡ từ phía ngân hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt lên giúp ngân hàng tránh rủi ro từ khoản vay DN, có điều NH áp dụng sách tín dụng hợp lý, giúp nâng cao chất lượng tín dụng Cần lưu ý hành động tùy vào giai đoạn cụ thể kinh tế sách cần quán với hệ thống NHNN VP Bank Ngoài ra, việc làm cần thiết Ngân hàng để đổi quy trình cho vay thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, trọng nội dung cần thiết, loại bỏ nội dung không cần thiết Thực tế chứng minh, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối điều kiện tiên làm giảm rủi ro cho Ngân hàng mà làm cho khách hàng e ngại, hạn chế khách hàng đến với Ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro dễ dàng quản lý để chứng minh việc người vay nhận tiền phần theo dõi tiền vay cần thiết kế đầy đủ nội dung ngày, tháng, năm, số chứng từ, số tiền vay, số tiền nhận, chữ ký người nhận,… để lần nhận tiền vay, người vay ký tên vào phần theo dõi tiền vay đủ mà không cần phải viết giấy nhận nợ thường làm SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 39 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải thiện hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng DNNVV cho phù hợp với thực trạng DNNVV mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn…giúp cho q trình thẩm định vay, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu 3.3.2 Thực linh hoạt đảm bảo kinh doanh tín dụng a) Áp dụng nghị định 178/1999/NĐ- CP qui định về bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Ngày 29 tháng 12 năm 1999, Chính phủ đã ban nghị định số 178/1999/NĐ- CP qui định về bảo đảm tiền vay việc cấp tín dụng dưới hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo qui định của luật các tổ chức tín dụng Đây là văn bản pháp lí quan trọng có hiệu lực từ ngày 13 tháng 01 năm 2000 hướng dẫn các tổ chức tín dụng các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế và pháp lí để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Nghị định 178 đời đánh dấu sự phát triển và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt nam về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng So với các qui định trước của pháp luật thì nghị định 178 có nhiều điểm thông thoáng và cởi mở việc nhận thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và sử lí tài sản bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Cụ thể, là nguyên tắc tự bình đẳng kinh doanh được tôn trọng: các doanh nghiệp nhà nước cũng các thành phần kinh tế khác vay vốn Ngân hàng thương mại quốc doanh đều phải thế chấp cầm cố tài sản hoặc phải được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngoại trừ trường hợp khách hàng được tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tài sản được hình thành từ vốn vay hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo qui định của pháp luật Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của pháp luật và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ theo cam kết, Ngân hàng có quyền chủ động sử lí tài sản bảo đảm tiền vay thu hồi nợ; trước tiên, tài sản bảo đảm tiền vay được sử lí theo phương thức đã thoả thuận hợp đồng Trường hợp các bên không sử lí được tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận, thì tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc chuyển giao quyền thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lí tài sản bảo đảm tiền vay b) Bảo đảm bất động sản Mục đích của tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và đối với các DNNVV nói riêng đó là: Phát triển kinh tế có lợi nhuận hợp lý, an toàn vốn, tuân thủ pháp SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 40 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng luật Chất lượng tín dụng ngân hàng phải dựa hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì vậy đứng trước một nhu cầu xin vay vốn của Ngân hàng thì đầu tiên cán bộ tín dụng cần phải quan tâm đến không phải là tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng mà chính là dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng Tính khả thi của dự án, phương án là nhân tố quyết định đến việc khách hàng có khả trả được nợ Ngân hàng hay không Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ thứ hai để giúp Ngân hàng không bị mất vốn chẳng may rủi ro xảy Một điều chắc chắn rằng trước cho vay không một tổ chức tín dụng nào lại muốn phải sử lí tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp để thu hồi nợ, là điều bất đắc dĩ Thực tế, ở địa bàn Thành phố phần lớn nhà ở, cửa hàng của các DNNVV, hộ gia đình chưa có giấy tờ về quyền sử dụng đất và sở hữu nhà hợp pháp hoặc có giấy tờ chưa đúng qui định hiện hành Mặc dù nhà xưởng, cửa hàng, nhà ở các sở hoặc các hộ xây dựng bằng vốn tự có của mình, hoặc mua lại từ người khác, đã có thời gian ở và kinh doanh lâu năm ở đó được sự xác nhận của chính quyền địa phương Các trường hợp này nếu cứng nhắc việc nhận tài sản thế chấp theo qui định thì chi nhánh không thể cho vay được Nhưng ở chi nhánh có thể dựa vào các giấy tờ của chính quyền địa phương và các loại giấy tờ khác chứng minh được nguồn gốc nhà sở hữu chính chủ, không phải nhà thuê, nhảy dù, hoặc nhà vắng chủ bị lấn chiếm, nhà có tranh chấp Nhiều trường hợp phải tìm hiểu tại các quan chức sở thiết kế, sở nhà đất, sở địa chính để loại trừ không cho vay đối với thế chấp nhà, đất thuộc khu vực đã được quy hoạch hoặc khu vực giải toả Sau xác định được tính hợp pháp về quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất của người vay để Ngân hàng nắm được cứ pháp lý, tất cả các món vay đều yêu cầu người vay tự viết đơn theo hướng dẫn của cán bộ tín dụng Trong đơn phải ghi rõ nội dung: Chúng ( vợ, chồng, con) xin cam đoan trước Ngân hàng và các quan pháp luật tài sản( nhà xưởng, nhà ở, cửa hàng ) thuộc quyền sở hữu hợp pháp của gia đình chúng tôi, chưa chuyển nhượng, cho thuê, góp vốn liên doanh hoặc cho tặng người khác Nếu nợ đến hạn chúng không trả được tiền gốc và lãi thì Ngân hàng có toàn quyền sử lí tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi Chúng xin chịu mọi trách nhiệm trước pháp luật về những lời cam kết Người vay và những người đồng sở hữu có tên hộ khẩu phải ký vào đơn trước sự chứng kiến của cán bộ tín dụng và chính quyền địa phương c) Bảo đảm máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 41 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Đối với tài sản là máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, thế chấp Ngân hàng niêm phong máy móc dây truyền sản xuất, làm vậy thì đảm bảo được tài sản thế chấp, doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, vậy sở để hoàn trả vốn Ngân hàng là không có hoặc hạn chế Còn để máy móc dây truyền tiếp tục hoạt động thì việc hỏng hóc nặng nhiều xảy làm máy móc thiết bị hết giá trị Để khắc phục được vấn đề này thì Ngân hàng tiến hành phân loại, lựa chọn khách hàng của mình, tìm những khách hàng đủ tin cậy, tạo điều kiện cho họ được tiếp tục khai thác dây truyền thiết bị đó, phải cam kết bảo quản sửa chữa máy móc thiết bị có sự cố xảy và bắt buộc khách hàng phải gửi tiền khấu hao tài sản thế chấp vào Ngân hàng hàng tháng và cam kết phải trả cho Ngân hàng nếu nếu rủi ro xảy Ngân hàng sẽ lập cho khách hàng một tài khoản riêng để quản lí khoản tiền này dưới dạng tiền gửi tiết kiệm và trả lãi lãi cho khách hàng mức huy động vốn thị trường làm vậy thì mặc dù Ngân hàng cho phép khách hàng có thể tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để không làm gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng, Ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn được vốn ở chỗ Ngân hàng vẫn có thêm được một nguồn tiền gửi ổn định hàng tháng( nếu dây truyền thiết bị là có giá trị và với nhiều khách hàng được áp dụng thì nguồn tiền này mỗi tháng là không nhỏ ), trường hợp khách hàng làm hư hại nghiêm trọng không thể phục hồi lại tài sản thế chấp thì Ngân hàng sẽ lấy số tiền phát mại tài sản thế chấp và có thể lấy toàn bộ hoặc một phần số tiền từ nguồn tiền gửi khấu hao đã cam kết hợp đồng trên( trường hợp còn thiếu), là biện pháp đảm bảo tương đối chắc chắn là Ngân hàng sẽ thu hồi được vốn Tuy nhiên, đã nói ở phần trước việc Ngân hàng có thu được gốc và lãi hay không phải cứ vào tính khả thi của dự án chứ không nên đặt vấn đề tài sản thế chấp lên hàng đầu là một cái lá chắn để bao bọc đồng vốn của Ngân hàng d) Bảo đảm hình thức khác Bên cạnh đó, chi nhánh áp dụng hình thức mới để tạo một lối thoát cho các DNNVV, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp đó là việc thế chấp bằng hàng hoá mua về sở sản xuất, kinh doanh: Có thể nói thủ tục về tài sản thế chấp hiện vẫn còn là rào cản các DNNVV Hiện các doanh nghiệp này có vốn và tài sản rất thấp nên sử dụng tài sản để thế chấp thì vay được một lượng vốn rất thấp so với lực sản xuất kinh doanh của họ Do đó các doanh nghiệp này thường phải tham gia vay nóng thị trường tự điều đó sẽ làm giá thành, chi phí sản xuất của doanh nghiệp cao, giảm tính cạnh tranh của doanh SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 42 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng nghiệp thị trường, từ đó dẫn tới chỗ phá sản, giải thể, Ngân hàng không thu hồi được nợ, gây mất ổn định cho nền kinh tế Thực tế cho thấy lực sản xuất kinh doanh của các DNNVV thường lớn nhiều so với tài sản thực có của họ Bởi vậy muốn mở rộng được tín dụng Ngân hàng đồng thời tạo được lối thoát cho các doanh nghiệp, Ngân hàng nghiên cứu áp dụng hình thức cho vay có thế chấp bằng hàng hoá, nghiệp vụ này được tóm tắt sau: Doanh nghiệp cần một khối lượng vốn để mua nguyên liệu đầu vào phục vụ cho quá trình sản xuất hoặc mua hàng hoá dự trữ để bán Ngân hàng có thể giải quyết cho vay hay không cứ vào số vốn mà doanh nghiệp cần vay, tính khả thi của việc sản xuất, kinh doanh hàng hoá và mức độ tiêu thụ sắp tới của nó thị trường Khi Ngân hàng đánh giá là dự án khả thi thì sẽ tiến hành cấp vốn và cử một hoặc hai cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn phụ trách ( tuỳ thuộc vào khối lượng công việc và tính chất của phương án sản xuất kinh doanh ) Khi hàng hoá được nhập kho thì Ngân hàng và doanh nghiệp cùng kiểm duyệt niêm phong Ngân hàng có thể giữ chìa khoá hoặc thoả thuận với doanh nghiệp thuê địa điểm ở một nơi thứ ba và giao cho nơi này quản lý, bảo vệ số hàng hoá nói Khi doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng, tiêu thụ hàng hoá thì phải có sự giám sát, quản lí của Ngân hàng ( Khi nguyên vật liệu hoặc hàng hoá xuất kho phải được sự đồng ý của Ngân hàng ), tiền bán hàng thu được hàng ngày cán bộ tín dụng phụ trách phải theo dõi thường xuyên, yêu cầu khách hàng gửi vào một tài khoản riêng tại Ngân hàng mình để đảm bảo thu hồi lại được vốn đã cho vay Cuối đợt bán hàng Ngân hàng thu hồi nợ gốc và lãi đồng thời trả lại tiền thừa từ tài khoản cho khách hàng rõ ràng với cách làm này thì Ngân hàng không lo bị mất vốn Với cách làm Ngân hàng vẫn có thường xuyên một khối lượng tiền gửi vào hàng ngày để tiếp tục tiến hành cho vay tiếp, đồng thời doanh nghiệp vẫn trì được sản xuất, mà không phải lo thiếu nguyên liệu đầu vào, các doanh nghiệp thương mại dịch vụ vẫn không bỏ lỡ hội kinh doanh Tóm lại là một cách làm có triển vọng, chi nhánh cần nghiên cứu đưa vào áp dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế ngoài q́c doanh 3.3.3 Giải pháp lành mạnh hóa lực tài Phân tích, đánh giá thực trạng khoản nợ vay, nợ xấu từ trích lập quỹ dự phịng rủi ro đầy đủ Đánh giá, phân tích khoản nợ Tiềm Ẩn rủi ro, xây dựng phương án thu, giảm dần lãi treo SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 43 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Đẩy mạnh triển khai thực giải pháp đổi quản trị điều hành Thực cấu lại nguồn thu theo hướng nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ Thực quản lý tiêu theo định mức, tiết kiệm chi phí 3.3.4 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động tín dụng Cơ sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng đóng vai trị quan trọng cơng tác tín dụng, khách hàng khơng thể có ấn tượng tốt đẹp Ngân hành khơng có quy mô đại Đôi khách hành vay Ngân hàng lại dựa chủ yếu vào tâm lý thân, sở đại với đầy đủ trang thiết bị, phong cách phục vụ chuyên nghiệp gây thiện cảm tốt đẹp cho khách hàng Chính Ngân hàng cần phải không ngừng học hỏi đầu tư công nghệ đại phục vụ hữu ích cho q trình hoạt động Đồng thời cải thiện tác phong công việc, giao dịch với khách hàng cần nắm bắt tâm lý khách hàng, thỏa mãn mức cao đòi hỏi khách hàng, giải nhanh chóng thủ tục pháp lý nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, nhằm tạo ấn tượng Ngân hàng đại an tồn 3.3.5 Hồn thiện cơng tác cán Hồn thiện cấu tổ chức, chức nhiệm vụ cụ thể phòng ban, đơn vị trực thuộc để nâng cao khả tác nghiệp, tránh chồng chéo, phiền phức cho khách hàng đến mở quan hệ Làm tốt công tác quy hoạch bổ nhiệm, miễn nhiệm, điều động cán theo định hướng xuất phát từ yêu cầu công tác, quan tâm đến quyền lợi hợp pháp đáng nguời lao động, thực tốt quy chế dân chủ sở Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự học tập nhằm khơng nghừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn Thực chăm lo đời sống, bảo vệ quyền lợi hợp pháp, đáng cho cán cơng nhân viên, tổ chức tốt phong trào văn hóa văn nghệ thể thao giúp người lao động gắn bó với quan, chung sức xây dựng Ngân hàng vững mạnh Phát huy mạnh mẽ phong trào thi đua kịp thời khen thưởng động viên thành tích xuất sắc cơng tác xử lý kỷ luật nghiêm minh trường hợp vi phạm, tạo động lực làm việc cho cán Chi nhánh SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 3.3.6 44 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Để xây dựng hình ảnh Ngân hàng lịng người cơng chúng biện pháp hữu hiệu quảng cáo thời gian tới chi nhánh nên tiến hành một số biện pháp sau: - Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng quá trình giải quyết nghiệp vụ cho vay Đây là hình thức quảng cáo đơn giản nhất và cũng là hình thức ít tốn kém nhất hiệu quả tương đối cao Do đó, phong cách làm việc của cán bộ tín dụng giao dịch với khách hàng là rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có thái độ tận tình lịch thiệp với khách hàng Từ chỗ thoả mãn một cách tốt nhất những nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng không chỉ giữ được những khách hàng quen thuộc mà còn thu hút thêm được những khách hàng mới tới đặt quan hệ giao dịch từ đó mở rộng được công tác tín dụng - Ngoài hình thức quảng cáo tương đối phổ biến hiện là quảng cáo qua hệ thống thông tin đại chúng đài, báo, vô tuyến truyền hình hình thức này tỏ rất có hiệu quả việc tuyên truyền các thể thức giao dịch, các đợt phát hành kỳ phiếu, áp dụng các hành thức cho vay mới Đây là một công cụ cạnh tranh tương đối mạnh của Ngân hàng thế giới nhằm khuyếch trương uy tín cũng sản phẩm của mình thị trường, nhiên ở Việt nam hình thức này còn rất hạn chế, chủ yếu được tiến hành ở một số Ngân hàng nước ngoài Để làm được những công việc thì chi nhánh cũng cần phải có một tổ chuyên nghiên cứu, thu thập những thông tin về thị trường, chi nhánh cần phải biết được hiện khách hàng cần hình thức tín dụng nào, loại lãi suất nào là phù hợp nhất, phương thức thu nợ gốc và lãi thế nào được ưa chuộng cả chỉ có làm vậy thì Ngân hàng mới có thể là người bạn đồng hành của doanh nghiệp thương trường kinh doanh Ngoài việc đởi mới chính sách khách hàng đóng vai trị quan trọng: Việc đởi mới này thu hút nữa những khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng của Ngân hàng địa bàn cạnh tranh ác liệt hiện Trên sở đó việc đổi mới là phải tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng bằng công nghệ hiện đại các tiện ích nhằm giúp các khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu quả lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phải có chính sách ưu đãi về vật chất đối với các DNNVV, phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ Những khách hàng có SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 45 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì được giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngày nhà nước ta thấy tác dụng to lớn DNNVV kinh tế có số biện pháp nhằm khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực Tuy nhiên nhà nước cần phải nâng cao vai trị việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng đến DNNVV, doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn + Xúc tiến xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển khu vực DNNVV Nghị định 90/2001 NĐ-CP phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho dời phát triển DNNVV Tuy nhiên để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cần có chiến lượng dài nhà nước, chiến lược cần khẳng định nên bật tầm quan trọng DNNVV kinh tế đất nước ta Đưa hướng ưu tiên phát triển khu vực theo nghành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Có biện pháp khuyến khích số đối tượng DNNVV sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống mây tre đan, đồ gỗ mỹ nghệ vv…và sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp Đồng thời có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp việc tìm đầu cho sản phẩm, hỗ trợ mặt công nghệ đào tạo nguồn nhân lực + Chính sách tài chính tín dụng : Trong những khó khăn trực tiếp tác động đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng nói chung và Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đối với DNNVV là chính sách tài chính tín dụng Chính sách này thực sự nhiều bất cập, chưa thông thoáng, chưa tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp được vay vốn Ngân hàng Chính sách tài chính tín dụng cần được thay đổi sau: - Tiếp tục xúc tiến việc thành lập các quỹ hỗ trợ về vốn từ các nguồn Ngân sách trung ương và địa phương Thu hút sự tham gia đóng góp của các doanh nghiệp đó có doanh nghiệp lớn và Ngân hàng để giúp đỡ DNNVV có triển vọng kinh doanh hiệu quả, sản xuất mới, đào tạo tay nghề SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 46 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng - Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng Ngân hàng phù hợp với đặc điểm của các DNNVV nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn của Ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp một cách thuận tiện và nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép các doanh nghiệp không có tài sản thế chấp hoặc vốn tự có đủ để tham gia dự án xin vay, được phép vay vốn Ngân hàng cần có quy định rõ ràng tránh việc đơn giản hoá, cho phép Ngân hàng được tự chịu trách nhiệm các hoạt động kinh doanh cho vay , huy động vốn + Chính sách công nghệ: Nhà nước cần có chủ trương biện pháp định hướng công nghệ cho các doanh nghiệp , giúp các doanh nghiệp tiếp cận các thông tin về công nghệ thị trường và ngoài nước Nhà nước có thể tổ chức các buổi toạ đàm, hội thảo có sự tham gia của các DNNVV để lắng nghe ý kiến của các doanh nghiệp về khó khăn lĩnh vực công nghệ, đồng thời tư vấn cho họ những thông tin cần thiết, có thể phần nào hỗ trợ cho những doanh nghiệp thuộc diện ưu tiên Mặt khác, nhà nước thúc đẩy việc tiếp cận công nghệ của doanh nghiệp bằng cách cải thiện điều kiện cho các nhà đầu tư nước gia nhập thị trường theo hướng càng đơn giản càng tốt Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý cho phép nhiều DNNVV tham gia thị trường Điều này sẽ tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghệ mới ở tất cả các DNNVV , tạo hội cho các DNNVV hỗ trợ đào tạo những nhà quản lý, cán bộ kỹ thuật và nhân viên của DNNVV 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam + Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần bổ sung đưa chế, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, kinh tế hành nước ta Đồng thời kèm với thông tư hướng dẫn nhằm mặt tăng cường hiệu lực việc chấp hành nghiêm túc quy chế đó, mặt đảm bảo đồng bộ, thống quán triệt tư tưởng toàn hệ thống + Ban hành cụ thể quy định tài sản bảo đảm, thành lập riêng trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố để thuận lợi việc định giá lại, rao bán tài sản giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho NHTM việc bán tài sản bảo đảm để thu hồi vốn + Ngân hàng Nhà nước nên có chế cho vay riêng doanh nghiệp nhỏ vừa để phù hợp với vận động, phát triển vai trị quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 47 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng + Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất VNĐ mức cao nguồn huy động VNĐ Ngân hàng tăng trưởng không đáng kể doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng VNĐ Điều gây sức ép lên thị trường làm cho việc khan VNĐ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho Ngân hàng cố gắng tối đa hoá trạng thái ngoại hối nhiều tổ chức cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành VNĐ Do đó, khó khăn cho việc huy động vốn VNĐ từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Vì NHNN nên có sách ổn định tỷ giá để ngành Ngân hàng mà cịn kinh tế hoạt động có hiệu + Muốn thu hút vốn cần sử dụng đồng biện pháp, sách để đảm bảo ổn định thị trường giá Nhưng yếu tố giao động theo chiều hướng khơng có lợi điều quan trọng có tính chất định phải đảm bảo an toàn tiền gửi cho người gửi tiền 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh - Trong năm vừa qua Ngân hàng thành công công tác huy động vốn nhiên cịn chưa đa dạng hóa, đối tượng huy động, đối tượng huy động dân cư doanh nghiệp quốc dân, năm 2007 năm Ngân hàng phải có chiến lược ổn định gia tăng đối tượng huy động, điều kiện cho cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng - Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt nhiều thành công năm trước đây, hoạt động tín dụng Ngân hàng hướng chủ yếu đến doanh nghiệp thương mại dịch vụ, mà năm Ngân hành phải khơng ngừng tìm tịi mở rộng hoạt động tín dụng vào nhiều đối tượng khác nhau, đa dạng hóa hình thức dịch vụ Thực công tác nghiên cứu thị trường, xu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm kịp thời đưa định tín dụng hợp lý - Có sách hỗ trợ Chi nhánh công nghệ trang thiết bị Thực đào tạo, đào tạo lại cán công nhân viên chi nhánh, thực quyền dân chủ đối thoại nhân viên người quản lý - Thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội hàng q, hàng năm Chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh Ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài, báo vv… SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng 48 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng KẾT LUẬN CHUNG Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường nước ta nay, đặc biệt đất nước nhập WTO Vì việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chiến lược vô quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Trong năm vừa qua nhận biết vai trò quan trọng DNNVV, nên Chi nhánh Ngân hàng không nghừng đổi tư phương thức làm việc phù hợp với yêu cầu tình hình thị trường Chính lẽ mà bốn năm gần Ngân hàng thu thành công rực rỡ, cịn nhiều khó khăn phía trước với thời vận hội tin Ngân hàng ngày phát triển đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển nước nhà Để hoàn thành viết xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình bác, cô anh chị cán công nhân viên phịng tín dụng ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Và đặc biệt lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình TS.Vũ Tiến Dũng giúp em hoàn thành chuyên đề Do thời gian nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi có nhiều khiếm khuyết, nên em kính mong thầy giáo cô chi nhánh bảo để đề tài em hoàn chỉnh SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Tài – Ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các giáo trình Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, 2009, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Thống kê Giáo trình “Ngân hàng thương mại” tác giả Vương Trọng Nghĩa, Đại học Kinh tế Quốc Dân Giáo trình “Tài doanh nghiệp”, 2009, PGS.TS Lưu Thị Hương, Nhà xuất Thống kê Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật tổ chức tín dụng, năm 2011 Báo cáo tài tổng hợp năm 20010 – 2012, ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Các Website http://doanhnhansaigon.vn/ https://www.vpb.com.vn/ https://www.google.com.vn/ http://thuvienluanvan.net/ SVTH: Phạm Thị Hoa Lớp: K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Không gian nghiên cứu: Tình hình hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh. .. hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Hà Tĩnh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh thức vào hoạt động tháng... – Ngân hàng 18 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Việt