(Luận văn TMU) đề tài chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh hà nội

Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Minh Hạnh, người trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu sâu sắc kiến thức lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói riêng Bằng kiến thức chun mơn sâu rộng, với nhiệt tình, cô giúo em sang tỏ nhiều vấn đề đặc biệt hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận Em xin cảm ơn anh chị cán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị đặc biệt anh chị phịng Tổng hợp phịng Tín dụng giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua Hà nội, ngày 03 tháng 05 năm 2012 Sinh viên Phùng Thị Diệu Linh Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội MỤC LỤC Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .4 1.1 Một số khái niệm liên quan đến tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.1.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn .6 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn .7 1.1.5 Vai trò tín dụng ngắn hạn họat động NHTM 1.1.6 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhân tố khách quan 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 22 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Giới thiệu chung .22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 23 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương – chi nhánh Hà Nội 25 BẢNG 1.1: MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI .26 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu .27 2.2.1 Dữ liệu sơ cấp 27 2.2.2 Dữ liệu thứ cấp .27 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 28 2.3.1 Phân tích liệu sở liệu sơ cấp 28 2.3.2 Phân tích liệu sở thứ cấp .30 Chương III: Các phát qua nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn hướng giải Ngân hàng Ngoại thương – chi nhánh Hà Nội 48 3.1 Các phát qua nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 48 3.1.1 Thành công .48 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.1.2 Hạn chế 49 3.1.3 Nguyên nhân 51 3.2 Các hướng giải vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội .52 3.2.1 Giải pháp 52 3.2.2 Kiến nghị 55 Kết luận 59 Kết nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 59 Hạn chế việc nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu .59 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Danh mục bảng Bảng 2.1: Một số kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Bảng 2.2: Bảng tổng hợp kết điều tra liệu sơ cấp Bảng 2.3: Phân loại nguồn vốn huy động Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng năm 2010 – 2011 – 2012 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.6: Kết ROA, ROE Ngân hàng Ngoại thương – chi nhánh Hà Nội Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Bảng 2.8: Nợ hạn ngắn hạn NHTMCP Ngoại thương Hà Nội Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình vốn huy động ba năm 2010 – 2012 Biểu đồ 2.2: Phân loại nguồn vốn huy động Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng năm 2010 – 2011 – 2012 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2012 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tổng vốn huy động tổng dư nợ cho vay Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ xấu năm 2010 – 2011 – 2012 Biểu đồ 2.7: Tình hình tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Danh mục từ viết tắt - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - VCB: Vietcombank Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Lời mở đầu  Lý chọn đề tài - Lý thuyết Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt nam trình đổi hội nhập Trong trình chuyển đổi này, xu cạnh tranh diễn ngày gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại, ngân hàng hoạt động yếu ảnh hưởng trầm trọng đến lên kinh tế Xác định tầm quan trọng tín dụng ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn dài hạn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng lượng dư nợ tồn đọng, nợ xấu hệ thống ngân hàng nói chung cao trở ngại lớn cho phát triển hệ thống ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững địi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi - Thực tế Hịa vào nhịp đổi tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết kinh doanh năm gần thấy rõ vấn đề đặt cần phải giải Trong cấu khoản mục tài sản ngân hàng, dư nợ qua năm tăng không đồng diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tỷ lệ nợ xấu tăng cao toàn ngành hệ thống ngân hàng VCB Năm 2010, tổng dư nợ tín dụng cho vay ứng trước khách hàng 4579 tỷ VNĐ, 2011 5184 tỷ VNĐ, năm 2012 tổng dư nợ tín dụng 5533 tỷ đồng Qua năm, tỷ lệ dư nợ tín dụng tổng tài sản có giảm khơng đáng kể, chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn doanh nghiệp, chất lượng dư nợ tín dụng vấn đề cần ngân hàng quan tâm hết, số cho thấy ngân hàng cần trọng đến rủi ro tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cấu cho vay ngắn hạn chi nhánh chiếm khoảng 70% dư nợ tồn chi nhánh, chi nhánh cần quan tâm trọng đến khâu thẩm định chất lượng dự án cho vay doanh nghiệp, cá nhân hộ Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội gia đình có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh… Bên cạnh cần có định hướng tương lai cho khoản vay trung dài hạn có giá trị khoản vay lớn Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, em tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Hà Nội”  Mục đích nghiên cứu - Lý luận: Hệ thống hóa lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Thực trạng: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, sở rút ưu điểm hạn chế việc quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Giải pháp: Trên sở nghiên cứu, đưa số giải pháp kiến nghị cụ thể, có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nói chung, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội nói riêng  Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Chất lượng tín dụng ngắn hạn - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Thời gian nghiên cứu: Các liệu thu thập năm: 2010 – 1011 – 2012  Phương pháp nghiên cứu - Lý luận Phương pháp tổng hợp kết hợp với phân tích Phương pháp thống kê Phương pháp so sánh đánh giá Phương pháp vật biện chứng - Thực tiễn  Kết cấu khóa luận Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Bao gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chương III: Các phát qua nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn hướng giải Ngân hàng Ngoại thương – chi nhánh Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan đến tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể - Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng Nói tóm lại cở sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống sử dụng chủ yếu để tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Như vậy, thứ nhất, thời gian ngắn biến động kinh tế, thị trường, sách… xảy so với thời gian dài, cung cấp tín dụng ngắn hạn ngân hàng dự kiến, kiểm sóat khoản cho vay dễ dàng so với việc dự kiến kiểm sóat tín dụng trung dài hạn Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội gắn bó lâu dài với khách hàng, thông qua việc thực quán sách cho vay ngắn hạn khách hàng Trong thời gian qua, Chi nhánh phát triển mạng lưới, thu hút khách hàng vay vốn ngắn hạn, mở rộng đối tượng hình thức cho vay hoạt động cho vay ngắn hạn Định hướng NHTMCP Ngoại thương Hà Nội là: mở rộng, củng cố nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch, văn phòng đại diện, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ đưa vào chiến lược phát triển khách hàng đặc thù chi nhánh 3.1.2 Hạn chế Trong năm vừa qua hoạt động cho vay ngắn hạn có chuyển biến tích cực đạt kết định, nhiên tồn hạn chế sau: - Thứ nhất, việc thực quy trình cho vay ngắn hạn cịn nhiều sai sót Có thể nói cơng tác định trực tiếp đến hiệu tín dụng ngắn hạn Quy trình cho vay bao gồm nhiều bước khác đòi hỏi u cầu riêng Vì sai sót thực bước điều khó tránh khỏi Đặc biệt, khâu thẩm định khách hàng phương án vay vốn cịn nhiều sai sót chưa tn thủ quy tắc đề Vì vậy, việc đánh giá rủi ro cho khoản vay khách hàng khơng xác làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn sau Ngồi ra, cơng tác bảo lãnh cho vay chưa thực phát triển với tiềm chi nhánh mối quan tâm nhiều ngân hàng - Thứ hai, sản phẩm đối tượng cho vay ngắn hạn chưa đa dạng Các sản phẩm cho vay ngắn hạn chi nhánh chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng hình thức cấp tín dụng, quy trình cho vay cịn thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp tín dụng chưa phát triển Chi nhánh tập trung chủ yếu vào việc cấp tín dụng theo phương thức truyền thống cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần cho vay theo dự án, hình thức cho vay theo dự án chưa quan tâm cách mực Trong cho vay ngắn hạn, ngân hàng trọng vào hoạt động cho vay , số hoạt động dịch vụ kèm theo bảo lãnh cịn hạn chế Chi nhánh chưa quan tâm đến việc mở rộng đối tượng cho vay tín chấp, định cho vay cịn Khóa luận tốt nghiệp 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội trọng nhiều tài sản chấp mà chưa quan tâm nhiều tính khả thi hiệu dự án - Thứ ba, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao Nợ xấu tỷ lệ nợ hạn năm 2011 tăng đột biến đánh dấu chuyển biến không tốt đến chất lượng tín dụng năm ngân hàng phải có giải pháp để khơng đẩy tỷ lệ nợ xấu nợ hạn lên cao đồng thời có giải pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro lĩnh vực tín dụng Trong số lượng cán tín dụng chi nhánh có tăng thêm theo năm xong chủ yếu cán trẻ có đào tạo quy kinh nghiệm cơng tác chưa nhiều thâm niên làm cơng tác tín dụng nên công tác đào tạo cán phải quan tâm hàng đầu Nhất kinh tế thị trường phẩm chất đạo đức người cán quan tâm đặt lên để tránh hậu đáng tiếc xảy - Thứ tư, khách hàng kể huy động vốn cho vay tập trung khách hàng truyền thống số tiền huy động dân cư thường tập trung vào số khách hàng có số dư tiền gửi lớn khơng chủ động nguồn vốn phải phụ thuộc vào khách hàng có nhu cầu toán nguồn vốn lại bị giảm Đối với tiền vay tập trung cho vay nhóm khách hàng tập trung nhiều vào vài lĩnh vực nên xẩy rủi ro từ phía khách hàng ngân hàng phải đối mặt với khó khăn chống đỡ Mặt khác dự án lớn mức cho vay đồng tài trợ chưa cao chủ yếu tập trung vào ngân hàng TMCP Ngoại thương hệ thống thể việc phân tán rủi ro chưa có - Thứ năm, thơng tín dụng chi nhánh thu thập chưa thực tốt, cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác với độ xác khơng cao Các thơng tin mà cán tín dụng sử dụng có thơng tin từ hồ sơ khách hàng q khứ có độ tin cậy cao, cịn lại thông tin khác như: thông tin khách hàng cung cấp, thông tin từ trung tâm CIC thông tin khác từ việc thực tế khách hàng thơng tin có độ xác khơng cao Việc thơng tin tín dụng chưa thực tốt tạo khơng khó khăn cho chi nhánh nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho chi nhánh năm gần - Thứ sáu, sách liên quan đến cán tín dụng cịn hạn chế Khóa luận tốt nghiệp 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Trong phịng tín dụng xảy tình trạng có nhân viên làm việc hai lần người khác, có nhân viên làm việc thờ với công việc lương thưởng gây cơng Việc bố trí cán phụ trách cho vay không ổn định, thường xuyên thay đổi thiếu tính chun nghiệp chưa tạo gắn kết cán phụ trách với khách hàng, dẫn tới khó tiếp cận khách hàng Những điều làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 3.1.3 Nguyên nhân o Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, sách tín dụng, sách khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng chi nhánh chưa rõ ràng, phong phú Cụ thể sách tín dụng ngân hàng hay thay đổi nhiều văn chưa thực thống Thứ hai, lực, trình độ cán tín dụng cịn hạn chế, bất cập yếu kỹ thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, chưa thực thích ứng với thay đổi thị trường Thứ ba, kết hợp nhân viên quan hệ khách hàng với nhân viên tín dụng khách hàng chưa linh hoạt khiến cho trình đánh giá quản lý khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn, cản trở việc cấp tín dụng ngân hàng Thứ tư, hoạt động marketing giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng chưa thực trọng phát triển, phần chi nhánh đặt địa phương chưa phát triển mạnh kinh tế Thứ năm, yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo, theo thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, tất khoản tín dụng cần có tài sản đảm bảo Điều phần làm hạn chế khả vay vốn khách hàng, không đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh o Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, môi trường kinh tế không ổn định, thời gian qua kinh tế nước kinh tế toàn cầu gặp phải nhiều biến động mạnh mà nguyên nhân phần bất ổn trị xã hội giới Thứ hai, mơi trường pháp lý chưa thực hồn thiện hiệu Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, cịn nhiều bất cập, chồng chéo, chưa cụ thể thiếu ổn định gây hạn chế trình cho vay cho ngân hàng doanh nghiệp Khóa luận tốt nghiệp 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Thứ ba, ngày có nhiều ngân hàng quốc doanh mọc lên, chạy đua giảm lãi suất…dẫn đến cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng Thứ tư, nguồn thông tin từ khách hàng cịn thiếu xác, thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước hệ thống thông tin nội ngân hàng chưa đầy đủ, tạo tâm lý e ngại định cho vay 3.2 Các hướng giải vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Trên sở kết phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương – chi nhánh Hà Nội; vào phương hướng mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội thành phố; định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, định hướng kinh doanh chi nhánh Hà Nội đến năm 2013 năm tiếp theo, em xin đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh 3.2.1 Giải pháp - Tăng cường đa dạng hóa loại hình thức huy động vốn ngắn hạn Huy động vốn yếu tố đầu vào cho họat động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngắn hạn huy động dồi mang lại hội lớn cho họat động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Trên thị trường Hà Nội, nơi có cạnh tranh khốc liệt mở hội kinh doanh tốt cho đơn vị biết nắm bắt thời có khả vững chuyên môn nghiệp vụ Việc đa dạng hóa hình thức thu hút vốn ngắn hạn nhằm mục đích tạo nguồn vốn có chi phí thấp, từ nâng cao tính cạnh tranh cho chi nhánh Sự đa dạng nguồn vốn dựa việc ngân hàng vận dụng ưu có sẵn khai thác tiềm Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội ln đóng vai trị chủ chốt hệ thống chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tuy nhiên, lượng vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng Chi nhánh cần có biện pháp hiệu để cung cầu vốn gặp cho có lợi cho chi nhánh Trong hình thức huy động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có hiệu nhìn chung huy động Khóa luận tốt nghiệp 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội vốn hình thức ngân hàng lên kế hoạch cụ thể cho khoản vốn thời gian định mà không lo đến vấn đề khoản Mặt khác, mức sống khu vực Hà Nội cao, đa số gia đình có khoản tiết kiệm riêng lại ngại đầu tư khơng có khả chun mơn để đầu tư vào lĩnh vực nhiều rủi ro vàng, USD, chứng khóan… Chính vậy, gửi tiền vào ngân hàng lựa chọn tối ưu cho nhiều hộ gia đình, cá nhân chí doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ huy động chi nhánh Khi xây dựng, điều chỉnh chiến lược huy động vốn ngắn hạn, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi chi nhánh phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động, ln bám sát vào tình hình chi nhánh, vào biến động thị trường… Mặt khác, chiến lược huy động vốn ngắn hạn phải thống nhatá với chiến lược cấu thành nên liên quan hệ thống tới chiến lược phát triển mặt chi nhánh - Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Đối với cơng tác cho vay ngắn hạn, chi nhánh cần tận dụng số sản phẩm theo quy trình phù hợp Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng khốc liệt, kết sản phẩm liên tục tung ngày thâm nhập sâu vào thị trường Hịa chung vào xu đó, bên cạnh sản phẩm cho vay truyền thống như: cho vay ngắn hạn theo hạn mức cho vay theo món, NHTMCP Ngoại thương Hà Nội sáng tạo như: cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh xăng dầu…Tuy nhiên nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phức tạp nhánh chưa thể đáp ứng hết tất nhu cầu khách hàng Vì thời gian tới chi nhánh cần tiến hành phát triển mạnh sản phẩm như: cho vay phát hành thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản, bao tốn, bảo lãnh tín dụng…để thu hút thêm khách hàng đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng để góp phần làm tăng hiệu cho vay ngắn hạn Hiện nay, vấn đề khó khăn lớn việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất khách hàng tài sản chấp số lượng khách hàng không đáp ứng giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay khơng nhỏ Chính vậ, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tín chấp, khơng phải đảm bảo tài sản phần tồn bộ, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Hoạt động làm Khóa luận tốt nghiệp 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng hiệu cho vay ngắn hạn tăng lên - Thường xuyên kiểm tra giám sát nâng cao thực quy trình cho vay ngắn hạn Cũng loại hình cho vay khác, cho vay ngắn hạn ln tn theo quy trình định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng giải ngân thu nợ Vì bao gồm nhiều khâu khác phức tạp nên cần phải thực cách tỷ mỷ thận trọng Chỉ cần sai sót nhỏ khâu ảnh hưởng đến hiệu khoản cho vay Đặc biệt hoạt động giám sát khâu thẩm định khách hàng phương án vay vốn chi nhánh chưa tiến hành quy định cịn thiếu sót Để khâu quy trình cho vay tiến hành đầy đủ hiệu chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, giám sát khâu trình cho vay để từ kịp thời phát bất cập có hướng điều chỉnh kịp thời Ngồi ra, nâng cao ý thức thực nghiêm túc tuân thủ khâu cho cán tín dụng việc làm cần thiết Bên cạnh hoạt động giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro tín dụng chi nhánh chưa hoàn thiện Để đảm bảo cho cơng tác có hiệu chi nhánh cần tăng cường quản lý vay - Tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật cho đội ngũ cán tín dụng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiệm vụ quan trọng cần thiết Một cán tín dụng giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp với lãnh đạo đưa định đắn hiệu Ngược lại, cán cán tín dụng có lực yếu kém, tác phong làm việc bỏ bê, thiếu đạo đức nghề nghiệp tiềm ẩn nguy dẫn tới rủi ro tín dụng gây tổn thất cho ngân hàng làm giảm hiệu cho vay Vấn đề đào tạo cán ngân hàng nên trọng vào chất lượng nội dung trình đào tạo cho thực Thay lấy tình lý thuyết, nội dung đào tạo nên sử dụng nghiệp vụ nhân viên tín dụng giải để đưa kinh nghiệm Đồng thời, khuyến khích nhân viên tín dụng đưa sách hay cho việc giải nghiệp vụ Phải có sách sử dụng cán hợp lý sở phát Khóa luận tốt nghiệp 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Đồng thời, có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng vào nội dung kết thực nhiệm vụ Đối với cán có kết làm việc tốt, thái độ làm việc siêng năng, nhiệt tình hiệu quả, cần thiết phải tuyên dương có sách đãi ngộ riêng để lấy làm gương cho cán khác noi theo Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ công tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực n tâm công tác Tạo hội điều kiện tốt để nhân viên tham gia học tập, phát huy lực lực sở trường - Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ tin học vào hoạt động cho vay ngắn hạn Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ nay, với nguồn thông tin đa dạng, phức tạp việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động cho vay việc không đơn giản, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hiện nay, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam tiến hành triển khai chương trình đại hóa hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống QCA, theo khách hàng quản lý tập trung rút gọn thời gian cấp tín dụng đến mức Vấn đề đặt cho chi nhánh phải biết khai thác sử dụng thông tin NHTMCP Ngoại thương Việt Nam cung cấp cho hiệu đồng thời, thực nhuần nhuyễn thao tác nghiệp vụ Bố trí cán đủ lực, có kiến thức để đảm nhận công việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thơng tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.2.2 Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, giám sát Là họat động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng họat động ngân hàng, công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sóat không đơn kiểm tra số liệu tiêu mà quan trọng kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho Khóa luận tốt nghiệp 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội vay cán tín dụng, đảm bảo làm theo pháp luật, sở lợi ích tối đa cho ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Là chi nhánh trực thuộc hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế họat động ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh phụ thuộc khơng vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh mà chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói riêng, em xin đưa số kiến nghị sau 3.2.2.1 - Đối với Nhà nước Cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Cần giải pháp kinh tế ổn định vĩ mơ, trung hịa tỷ giá, đảm bảo môi trường chung cho phát triển kinh tế bền vững, tạo tảng cho họat động ngân hàng nói chung họat động tín dụng ngắn hạn nói riêng - Cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng xấu hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh tiến trình cấu lại kinh tế 3.2.2.2 - Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị Chính phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khóa tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - Cần nghiên cứu cải thiện thủ tục để NHTM chủ động họat động, chẳng hạn định trần, sàn lãi suất, mức thu loại phí dịch vụ, cấu tổ chức, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng không ảnh hưởng đến lợi ích tối đa khách hàng - Cùng với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn họat động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi phát triển 3.2.2.3 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung Khóa luận tốt nghiệp 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Mặc dù ban hành quy trình cho vay áp dụng với loại hình đối tượng vay vốn hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, song cần thiết phải ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thực quy trình cho vay, thời buổi giá biến động leo thang, tình trạng nợ xấu tín dụng đen đáng báo động Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực cơng vịêc đảm bảo chất lượng - Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ mặt chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh - Về nhân sự, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp huấn luyện hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ giới để tiếp tục ứng dụng vào hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vấn đề tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng địi hỏi ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao đội ngũ nhân viên, đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao họat động dịch vụ chuyên nghiệp hồn hảo - Về chương trình đại hóa hệ thống ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng đưa vào triển khai tích cực từ trước tới mang lại hiệu định Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến họat động mình, đồng thời tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế khai thác sử dụng hiệu nguồn lực từ bên ngoài, mở rộng họat động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế họat động Khóa luận tốt nghiệp 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ động tích cực việc xây dựng thương hiệu “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Trong thời gian vừa qua, với kỷ niệm 50 năm ngày thành lập ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với tiền thân Cục ngoại hối, Vietcombank tạo logo với slogan “Chung niềm tin, vững tương lai” làm củng cố, tôn vịnh địa vị vị trí ngân hàng thương mại lâu đời danh tiếng Việt Nam Việc tôn vinh thương hiệu khơng có ý nghĩa tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, bước ngoặt trọng đại phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Khóa luận tốt nghiệp 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Kết luận Kết nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh kinh tế nói chung, họat động tài nói riêng họat động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu áp dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương – Hà Nội vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Trên sở vận dụng nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học chất lượng tín dụng ngắn hạn - Nghiên cứu tổng qt tình hình chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội thời gian ba năm gần (2010 – 2012), qua đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh - Nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Hạn chế việc nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong trình điều tra, thu thập số liệu phân tích khóa luận có gặp phải số hạn chế như: - Thời gian nghiên cứu hẹp vịng tháng nên khóa luận chưa thể đánh giá xác hết vấn đề mục tiêu nghiên cứu - Số lượng phiếu điều tra nhỏ, có 20 phiếu nên khó đánh giá xác thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Và đánh giá chủ quan cán bộ, nhân viên chi nhánh nên mang tính cá nhân cao - Việc thu thập số liệu có số hạn chế, chưa có kinh nghiệm làm việc ngân hàng nên đánh giá nhận xét mang tính chủ quan Khóa luận tốt nghiệp 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động đề cập nhiều hoạt động tín dụng ngân hàng Trong sách tín dụng ngắn hạn cơng tác xử lý nợ hạn vấn đề cần nghiên cứu giải Do có giới hạn thời gian không gian, điều kiện nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân người thực đề tài nghiên cứu nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo mơn tồn thể anh chị, cán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội để khóa luận hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Tài liệu tham khảo Giáo trình “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại” – Đại học thương mại PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ngoại thương Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 Bảng cân đối kế tóan tài khoản chi nhánh Thuyết minh báo cáo tài chi nhánh Ngoại thương Hà Nội Các tạp chí phát hành nội Vietcombank Tạp chí ngân hàng Website: “vietcombank.com.vn” Websits: “vcbhanoi.com.vn” Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Phụ lục MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐỘC LẬP – TỰ DO – HẠNH PHÚC PHIẾU ĐIỀU TRA (Phục vụ cho việc viết khóa luận tốt nghiệp) Đề tài; Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội Họ tên sinh viên thực hiện: Phùng Thị Diệu Linh Chuyên ngành đào tạo: Tài – Ngân hàng Đơn vị thực tập:Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Kính gửi: Ơng (Bà)………………………………………………………… Xin chân trọng cảm ơn quý Ngân hàng tiếp nhận giúp đỡ tơi hồn thành tốt đợt thực tập vừa qua Qua q trình tìm hiểu thực tế, tơi chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội” để viết khóa luận tốt nghiệp Để giúp cho khóa luận bám sát tình hình thực tế chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng, kính mong Ơng (Bà) cho biết số thông tin sau: I Phần thông tin cá nhân Họ tên Ông (Bà):…………………………………………………… Đơn vị chuyên môn công tác:………………………… Thâm niên cơng tác:……………………………………năm Chức vụ:………………………………………………………………… Email:………………………………………………………………… Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội II Phần điều tra Ơng (Bà) có thấy hài lịng vay vốn ngân hàng hay khơng? A Rất hài lịng B Bình thường C Tốt D Không tốt Lý do:……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Ơng (Bà) vui lịng cho biết loại hình mà ơng (bà) thường vay vốn ngân hàng A Ngắn hạn B Trung hạn C Dài hạn a Vay theo hình thức chấp b Vay theo hình thức chấp tín chấp c Vay theo hình thức tín chấp Vốn vay sử dụng nhằm mục đích gì? Số tiền lần vay A Dưới tỷ B Từ tỷ đến tỷ C Từ tỷ trở lên Mức độ quan tâm khách hàng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng A Rất cao B Cao C Bình thường D Khơng quan tâm Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com .. .Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội MỤC LỤC Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại. .. luanvanchat@agmail.com Đề tài: Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Bao gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương. .. Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Danh mục từ viết tắt - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHTMCP: Ngân hàng