PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI MỸ HẠNH ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ HỌC VIÊN: CH 290380 Giảng viên mơn GS.TS ĐẶNG ĐÌNH ĐÀO Hà Nội - 2022MỤC LỤC CHƯƠNG KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Về lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương) tiền thân Chi nhánh cấp thành lập năm 2003 Thực Quyết định số 936/QĐ-NHNT.TCCB- ĐT ngày 13/12/2006 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh cấp Chương Dương nâng cấp thành Chi nhánh cấp hoạt động độc lập quản lý trực tiếp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Theo Quyết định số 413/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 05/06/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chương Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (dưới gọi tắt ietcombank Chương Dương) Sau 11 năm thành lập hoạt động, Vietcombank Chương Dương phát triển ngày lớn mạnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương có trụ sở 564 Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thuỵ, quận Long Biên, TP Hà Nội Cơ cấu tố chức Bộ máy quản trị điều hành Vietcombank Chương Dương tn theo mơ hình chi nhánh chuẩn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cụ thể: (i) Ban Giám đốc: Bao gồm 01 Giám đốc 03 Phó Giám đốc phụ trách quản trị, điều hành hoạt động Giám đốc Chi nhánh phụ trách điều hành trực tiếp hoạt động Phịng Khách hàng Doanh Nghiệp Phịng Hành Chính Nhân Sự; 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động Phịng Khách hàng Bán Lẻ, Phịng Kế tốn Quản lý nợ; 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phịng Ngân Quỹ 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động phòng giao dịch (ii) Phịng Khách hàng Doanh nghiệp: có chức đầu mối quản lý quan hệ với khách hàng tổ chức có quy mơ lớn bao gồm quan hệ tiền gửi, quan hệ tín dụng bán chéo tất sản phẩm Vietcombank Tiêu khách hàng tổ chức thuộc nhiệm vụ quản lý Phòng Khách hàng Doanh nghiệp cần thỏa mãn điều kiện sau (i) Vốn chủ sở hữu từ 30 tỷ đồng trở lên; (ii) Doanh thu năm đạt 100 tỷ đồng; (iii) Doanh số toán xuất nhập hàng năm đạt tối thiểu triệu USD; (iv) Số dư tiền gửi bình quân đạt tối thiểu 10 tỷ đồng Các khách hàng thỏa mãn tiêu chí nêu gọi Khách hàng Bán Bn (KHBB) (iii) Phịng Khách hàng Bán Lẻ: có chức đầu mối quan hệ với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp khơng thuộc đối tượng khách hàng bán bn (iv) Phịng Kế tốn – Quản lý nợ: phụ trách cơng tác hạch toán kế toán chứng từ nội VCB Chương Dương Ngồi ra, cịn có phận Quản Lý Nợ phận lưu xử lý chứng từ liên quan đến giải ngân vốn vay, quản lý phát hành chứng từ bảo lãnh (v) Phòng Dịch vụ Khách hàng: phụ trách công tác tiếp xử lý chứng từ giao dịch từ khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân tổ chức bao gồm giao dịch liên quan đến tài khoản (tiền gửi, tiết kiệm,…); dịch vụ thẻ; mua bán ngoại tệ;… (vi) Phịng Ngân quỹ: phụ trách cơng tác kho quỹ (vii) Phịng Hành Nhân sự: đảm nhận vai trị tổ chức nhân đảm bảo sở vật chất, hệ thống tin học, cho hoạt động chi nhánh (viii) Và 06 phòng giao dịch gồm: - Phòng giao dịch Khương Thượng thành lập tháng 10/2007; - Phòng giao dịch Trần Nhật Duật (trước Phòng giao dịch Thái Thịnh) thành lập tháng 02/2008; - Phịng giao dịch Vĩnh Hồng thành lập tháng 11/2009; - Phòng giao dịch Việt Hưng (trước Phòng giao dịch Sài Đồng) thành lập tháng 12/2010; - Phòng giao dịch Gia Lâm (trước Phòng giao dịch Trâu Quỳ) thành lập tháng 10/2016 Bối cảnh ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh Vietcombank Chương Dương Nền kinh tế toàn cầu dần phục hồi năm 2021, phải đối mặt với viễn cảnh bất định ngắn hạn xuất biến chủng COVID-19 Sau hai năm khủng hoảng COVID-19, trình phục hồi chưa đồng toàn cầu diễn ra, động lực yếu nhiều bất định rủi ro khác Theo dự báo Ngân hàng Thế giới, kinh tế toàn cầu năm 2022 dự báo tăng trưởng 4,2%; tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam mức 5,5% Nước ta bị ảnh hưởng nghiêm trọng đợt bùng phát dịch COVID-19 kéo dài từ tháng 4, nên làm chệch trình phục hồi kinh tế quý III năm 2021 (GDP quý năm 2021 giảm 6,02%) Sau đợt bùng phát dịch tháng 4/2021, dẫn đến phải thực giãn cách kéo dài gây tổn thất kinh tế nặng nề Nước ta phải vật lộn với đợt giãn cách kéo dài trung tâm kinh tế đất nước, Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội vùng lân cận khiến cho GDP giảm 6% quý 3/2021 Hệ GDP nước ta năm 2021 ước tính tăng trưởng 2,58%, thấp 4,2 điểm phần trăm so với dự báo Ngân hàng Thế giới đưa hồi tháng 12 năm 2020 Thực tế cho thấy, đợt bùng phát dịch tháng 4/2021 gây thiệt hại đáng kể cho người lao động, hộ gia đình doanh nghiệp Thị trường lao động Việt Nam vốn chưa phục hồi hoàn toàn so với trước đại dịch thời điểm đợt dịch bắt đầu Các đợt giãn cách xã hội vào quý 3/2021 gây ảnh hưởng đến khoảng 28,2 triệu lao động, khoảng 2,5 triệu người bị việc làm tỷ lệ thất nghiệp tăng kỷ lục lên mức 3,7% Thu nhập thực tế bình quân người lao động bị giảm 12,6% quý 3/2021 so với kỳ năm trước Theo khu vực kinh tế, với biện pháp giãn cách xã hội, lao động khu vực dịch vụ bị ảnh hưởng nặng nề Trong ngành cơng nghiệp chế biến, chế tạo, tình trạng việc làm, buộc phải nghỉ không lương, bị giảm làm giảm lương, giúp doanh nghiệp trì hoạt động đảm bảo việc làm tương lai, lại ảnh hưởng đến thu nhập người lao động Doanh nghiệp bị ảnh hưởng nghiêm trọng đợt giãn cách vào quý 3/2021, niềm tin kinh doanh doanh nghiệp phục hồi tháng cuối năm Theo Điều tra tình trạng kinh doanh Ngân hàng Thế giới từ tháng đến tháng 11/2021, tỷ lệ doanh nghiệp đóng cửa Thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt cao (35%) Trong số doanh nghiệp cịn mở cửa, có đến 57% phải cắt giảm làm Tổng doanh số giai đoạn từ tháng - tháng 11/2021 bị giảm 39% so với kỳ năm 2019 Tuy nhiên, dòng tiền suy giảm nhẹ nhờ sách hỗ trợ phương thức quản lý thận trọng doanh nghiệp Trong thực tế, 57% doanh nghiệp cho biết họ nhận phần hỗ trợ Chính phủ so với tỷ lệ 19% tháng 6/2020 36% tháng 1/2021 Về tài tiền tệ, cung tiền tín dụng mở rộng nhanh chóng đảm bảo khoản dồi dào, lạm phát mức thấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tiếp tục thực sách tiền tệ mở rộng năm 2021 nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giai đoạn khủng hoảng kéo dài Do đó, tăng trưởng tín dụng liên tục cao tốc độ tăng trưởng kinh tế, đảm bảo khoản dồi khủng hoảng Bất chấp cung tiền tăng nhanh giá hàng hóa thị trường giới lên cao, số giá tiêu dùng (CPI) trì mức thấp, tăng 1,84% nhờ giá lương thực, thực phẩm ổn định sức cầu nước yếu Và, sách tài khóa thắt chặt thực phần lớn thời gian năm 2021, dù dư địa tài khóa cịn dồi Đến tháng 11/2021, ngân sách dự kiến bội thu 120,3 nghìn tỷ đồng (khoảng 5,2 tỷ USD) Triển vọng kinh tế Theo đánh giá Ngân hàng Thế giới, thời gian tới, tăng trưởng GDP Việt Nam bật tăng trở lại từ 2,58% năm 2021 lên 5,5% vào năm 2022, sau ổn định mức khoảng 6,5%, rủi ro tiêu cực mức cao địi hỏi cấp có thẩm quyền phải có biện pháp chủ động ứng phó Dự báo Ngân hàng Thế giới dựa giả định đại dịch kiểm soát nước quốc tế Trong điều kiện vậy, kết hợp với nới lỏng biện pháp hạn chế lại dịch tễ, khu vực dịch vụ kỳ vọng phục hồi phần nhà đầu tư người tiêu dùng củng cố niềm tin vào năm 2022 Khách du lịch quốc tế kỳ vọng bắt đầu quay trở lại từ năm 2022 trở đi, giúp cho ngành du lịch bước phục hồi Kim ngạch xuất mặt hàng công nghiệp chế biến, chế tạo hưởng lợi từ nhu cầu ổn định kinh tế Hoa Kỳ, EU Trung Quốc, quốc gia tiếp tục tăng trưởng với tốc độ chậm Chính sách tài khóa nới lỏng hơn, nửa đầu năm 2022 cấp có thẩm quyền cân nhắc ban hành gói hỗ trợ phục hồi kinh tế vào đầu năm Tuy nhiên, theo khuyến nghị Ngân hàng Thế giới, cấp có thẩm quyền nên quay lại với củng cố tài khóa từ năm 2023 Do đánh giá trước biến động chụng tình hình kinh tế nước giới sở đánh giá triển vọng kinh tế gia đoạn sau, hoạt động kinh doanh Vietcombank nói chung Vietcombank Chương Dương nói riêng có nhiều dư địa để phát triển đặc biệt nhóm khách hàng bán lẻ Khách hàng cá nhân hộ gia đình CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Trong giai đoạn từ 2018 – 2021 vừa qua, Vietcombank Chương Dương đạt kết kinh doanh đề ra: Bảng 1: Một số tiêu hoạt động VCB Chương Dương 31/12/2018 Chỉ tiêu -0.34 31/12/2019 Tăng Thực trưởn g 4,823 23.1% 3,201 25.3% 0.4 -1.33 31/12/2020 Tăng Thực trưởn g 6,151 27.5% 4,511 40.9% 0.2 -0.21 31/12/2021 Tăng Thực trưởn g 7,770 26% 5,776 28% 0.31 242.6 -4.7% 332.0 423.0 427.8 65.6 -46.0% 135.0 Thực Tăng trưởng Huy động vốn (tỷ 3,919 đồng) Hoạt động tín dụng 2,554 (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu (%) Doanh số XNK (triệu 1.7 USD) Lợi nhuận sau DPRR 25.0% 21.9% 36.8% 27.4% 105.9 158.6 17.5% 178 (tỷ đồng) % (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2021 VCB Chương Dương) Công tác Huy động vốn: năm 2021 đạt 7.770 tỷ đồng tăng 26% so với năm 2020 tăng gần lần so với kết năm 2018 Tức sau 04 năm hoạt động, kết huy động vốn VCB Chương Dương tăng lên gấp đơi, tốc độ tăng trường bình quân 23%/năm Điểm thuận lợi VCB Chương Dương có địa bàn hoạt động Quận Long Biên, địa bàn giáp với khu vực nội thành Hà Nội nơi tập trung đông dân cư, điều kiện kinh tế xã hội thuận lợi có tồn góp mặt nhiều doanh nghiệp tổ chức từ vừa nhỏ đến doanh nghiệp lớn Tông Công ty hàng không Việt Nam, Tổng Công ty May 10 – Công ty Cổ phần, Công ty TNHH Lixil Inax Việt Nam… Công tác tín dụng: Năm 2021, hoạt động tin dụng đạt dư nợ cuối kỳ 5.777 tỷ đồng; tăng 28% so với năm 2020 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng VCB Chương Dương cao tốc độ tăng trưởng hệ thống VCB mức 17% điều cho thấy VCB Chương Dương có nỗ lực vượt bậc để đạt thành tích vượt trội hoạt động tín dụng, gáp phần thúc đẩy vào tăng trưởng tín dụng hệ thống VCB Nợ xấu: Đặc biệt thành công VCB Chương Dương giai đoạn từ 2018-2021 việc trì tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức nợ xấu trung bình VCB trung bình ngành Năm 2021, tỷ lệ nợ xấu VCB Chương Dương mức 0,31% tổng dư nợ tín dụng; tương đương mức 24 tỷ đồng; giảm mạnh so với tỷ lệ nợ xấu năm 2018 1,7% tương đương giá trị nợ xấu 66 tỷ đồng Để đạt kết đáng mơ ước thấy cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng quan tâm lớn, đạo sát từ phía Ban Giám đốc nỗ lực lớn từ phía phòng ban đặc biệt Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng Bán lẻ Doanh số toán XNK: năm 2021 đạt 428 triệu USD tăng trưởng 76% so với năm 2018 Kết hoạt động tốn xuất nhập lớn nhiên có phần khiêm tồn so với tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng huy động vốn Các hoạt động dịch vụ khác tăng trưởng bình quân khoảng từ 10%- 30% Kết kinh doanh: lợi nhuận sau Dự phòng rủi ro VCB Chương Dương năm 2021 đạt 178 tỷ đồng; tăng trưởng 12% so với kết năm 2020 2,7 lần lợi nhuận sau thuế năm 2018 Có thể thấy tốc độ tăng trưởng Lợi nhuận sau DPRR VCB Chương Dương chậm tốc độ tăng Dư nợ tín dụng, nguyên nhân chủ yếu chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng đối thủ hoạt động địa bàn, VCB Chương Dương buộc phải xem xét giảm lãi suất, công bố tỷ giá cạnh tranh giảm loại phí dịch vụ ngân hàng để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng đối thủ Điều cho thấy áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày lớn đòi hỏi nỗ lực lớn từ cán ngân 10 hàng đến vị trí lãnh đạo Nhìn chung, hoạt động VCB Chương Dương giai đoạn 20182021 đạt nhiều thành tích bật lĩnh vực huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm sốt nợ xấu đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận tốt Thực trạng cho vay hộ kinh doanh Vietcombank Chương Dương Cho vay hộ kinh doanh mục tiêu lớn Vietcombank Chương Dươn, năm qua chi nhánh quan tâm đưa nhiều chủ trương, biện pháp tích cực nhằm tập trung để mở rộng cho vay hộ kinh doanh, kết dư nợ hộ kinh doanh năm có tốc độ tăng trưởng khá, xét số tuyệt đối số dư nợ chưa cao Cụ thể: năm 2020 219,98 tỷ đồng, có tốc độ tăng trưởng -9,71% (tương đương giảm 23.65 tỷ đồng) so với kỳ năm 2019; năm 2021 241.20 tỷ đồng, có tốc độ tăng trưởng +9.64% (tương đương tăng 21,22 tỷ đồng) so với kỳ năm 2020 Điều chứng minh cụ thể thơng qua thực trạng dư nợ theo thời gian, ngành nghề phân theo địa lý sau: Phân theo thời hạn cho vay Chi nhánh cho vay hộ kinh doanh với tất thời hạn, ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2019 218,48 tỷ đồng chiếm 89,67% tổng dư nợ hộ kinh doanh, năm 2020 197,32 tỷ đồng, chiếm 89,69%, năm 2021 224,66 tỷ đồng, chiếm 93,14% Trong đó, dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2019 25,15 tỷ đồng, năm 2020 22,66 tỷ đồng năm 2021 16,54 tỷ đồng Tình hình dư nợ hộ kinh doanh phân theo thời hạn từ năm Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 218,48 197,32 224,66 25,15 22,66 16,54 243,63 219,98 241,20 (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank Chương Dương) 12 Số lượng khách hàng chi nhánh ngân hàng phân theo thời hạn cho vay tăng lên năm, điều chứng minh qua bảng số liệu sau: 13 Số lượng khách hàng hộ kinh doanh phân theo thời hạn chi nhánh từ năm 2010 – 2012 Đơn vị tính: Hộ Năm 2019 Chỉ tiêu Ngắn hạn Năm 2021 Khách Tỷ Khách Tỷ Khách Tỷ Hàng Trọng Hàng Trọng Hàng Trọng (hộ) (%) (hộ) (%) (hộ) (%) 5.679 97,01 5.788 97,61 6.202 98,66 175 2,99 142 2,39 84 1,34 5.854 100,00 5.930 100,00 6.286 100,00 Trung dài hạn Tổng cộng Năm 2020 (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank Chương Dương) Để thấy rõ tăng giảm số hộ kinh doanh vay vốn theo thời hạn chi nhánh, qua bảng cho thấy: vay ngắn hạn năm 2020 so với năm 2019 tăng 109 hộ, năm 2021 so với 2020 414 hộ, cho vay trung dài hạn năm 2020 giảm so với năm 2019 33 hộ, năm 2021 so với năm 2020 58 hộ Như vây, số hộ tăng lên qua năm sau: năm 2020 so với năm 2019 76 hộ, năm 2021 so với năm 2020 356 hộ Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng hộ kinh doanh phân theo thời hạn chi nhánh từ năm 2019– 2021 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng Tốc độ tăng trưởng (%) 2020/2019 2021/2020 1,92 7,15 -18,85 -40,84 1,29 6,01 - Theo ngành nghề kinh doanh Số lượng khách hàng hộ kinh doanh vay vốn chi nhánh ngân hàng phân theo ngành nghề kinh doanh với khách hàng lĩnh vực thương mại- dịch vụ- du lịch chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếp khách hàng ngành nơng lâm ngư nghiệp, cịn 14 khách hàng ngành công nghiệp xây dựng không phát sinh Thực trạng chất lượng cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng, nhiên hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, năm qua Vietcombank Chương Dương tập trung đạo xác định đối tượng vay đồng thời đưa nhiều biện pháp, giải pháp để giảm tỷ lệ xấu nhằm đảm bảo thu hồi vốn vay thời hạn cam kết, điều chứng minh kết cụ thể sau: - Theo thời hạn cho vay Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh theo thời hạn từ năm 2019- 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Nợ Tỷ lệ Năm 2020 Tỷ lệ Năm 2021 Tỷ lệ xấu (%) Nợ xấu (%) Nợ xấu (%) Ngắn hạn 2,82 1,29 2,93 1,48 3,89 1,73 Trung dài hạn 0,63 2,50 0,72 3,18 0,58 3,51 Tổng cộng 3,45 1,42 3,65 1,66 4,47 1,85 (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank Chương Dương) Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh chi nhánh nhìn chung thấp, nhiên có xu ngày tăng Cụ thể năm 2019 1,42%, năm 2020 1,66% năm 2021 1,85% Trong nợ xấu chủ yếu thời hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ xấu thời hạn trung dài hạn có xu hướng tăng, năm 2019 2,50%, năm 2020 3,18% năm 2021 3,51% Nợ xấu ngắn hạn tăng, mức thấp - Theo ngành nghề kinh doanh 15 Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh theo ngành nghề từ 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2019 Năm 2020 Nợ Tỷ lệ Nợ Tỷ lệ xấu (%) xấu (%) TM-DL-DV 1,24 0,63 1,58 0,85 N-L-NN Tổng cộng 2,21 3,45 Chỉ tiêu Năm 2021 Nợ xấu Tỷ lệ (%) 2,19 1,12 4,80 2,07 6.23 2.28 5,07 1,42 3,65 1,66 4.47 1,85 (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank Chương Dương) Qua bảng số liệu trên, ta thấy nợ xấu lĩnh vực Nông- lâm- ngư nghiệp chiếm tỷ trọng có xu hướng giảm thời gian gần Bên cạnh tỷ trọng nợ xấu lĩnh vực thương mại dịch vụ du lịch nhỏ có xu hướng gia tăng Điều lý giải tác động dịch bệnh ảnh hưởng đến nguồn tiền toán khách hàng tăng khả gia tăng nợ xấu Thực trạng mạng lưới cho vay Mạng lưới hoạt động phần công việc chiến lược phân phối, góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung mở rộng hoạt động tín dụng hoạt động hộ kinh doanh nói riêng Mạng lưới hoạt động rộng giúp ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn từ tổ chức KT-XH dân cư địa bàn, đồng thời cho vay cung cấp dịch vụ tiện ích cho đối tượng có nhu cầu cách nhanh chóng, chi phí giao dịch thấp, đẩy nhanh tốc độ sử dụng sản phẩm khách hàng Hiện nay, chi nhánh hình thành tổ vay vốn tất địa bàn huyện, hàng tuần cán tín dụng bố trí từ đến ngày giao dịch địa bàn Chi nhánh có 06 phịng giao dịch, hoạt động trực tiếp địa bàn trải dài quận Đống Đa, Hồn Kiếm, Long Biên Thơng qua phối hợp quan thuế, quan đoàn thể, tổ bán hàng chủ động cán bán hàng hoạt động tương đối hiệu quả, công tác cho vay 16 thu nợ qua tổ phối hợp chặt chẽ, việc đôn đốc thu lãi gốc thực thường xuyên 10 Thực trạng phương thức cho vay Theo quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, có nhiều phương thức cho vay như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi phương thức cho vay khác… Trên sở nhu cầu sử dụng vốn vay khách hàng khả kiểm tra, giám sát NH, nhân viên tín dụng NH tư vấn, lựa chọn phương thức phù hợp cho khách hàng 2.1 17 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Định hướng quản lý rủi cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 11 Tăng cường hoạt động thẩm định, nhận diện rủi ro cho vay sớm Nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay, việc trước tiên Vietcombank Chương Dương hướng đến nâng cao chất lượng báo cáo thẩm định khách hàng để tăng cường nhận diện rủi ro xảy Trước hết, cơng tác thẩm định cần trọng việc đánh giá chất lượng hồ sơ, báo cáo khách hàng cung cấp cho ngân hàng Mỗi cán tín dụng trước hết phải nắm vững hồ sơ cần yêu cầu khách hàng cung cấp nghiêm túc đề nghị khách hàng cung cấp cách đầy đủ bản, giải thích cặn kẽ cho thắc mắc khách hàng tầm quan trọng hồ sơ cung cấp phục vụ công tác thẩm định, đánh giá nhận diện rủi ro Tiếp đến, báo cáo thẩm định cần vào thực tế, đánh giá từ tổng thể đến chi tiết vấn đề trọng yếu khách hàng cần lưu ý làm rõ; tập trung nhiều vào giải thích số liệu, thơng tin mang tính đơn nhất, đặc trưng khách hàng để nhìn nhận sớm dấu hiệu có rủi ro yếu tố pháp lý, yếu tố môi trường kinh doanh, yếu tố phẩm chất người vay, yếu tố tiềm ẩn rủi ro cấu trúc tài khách hàng… Thứ ba, cơng tác thẩm định cần đảm bảo phải có buổi làm việc, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, kiểm tra thực tế địa điểm hoạt động kinh doanh, nhà xưởng, kho hàng, theo dõi hoạt động thực tế khách hàng để có đánh giá xác hoạt động khách hàng 18 12 Nâng cao chất lượng công tác đo lường rủi ro hoạt động cho vay hộ kinh doanh Công tác đo lường rủi ro hoạt động cho vay cần trọng nhiều thông qua nhiều hoạt động khác Trước hết, hoạt động chấm điểm XHTD khách hàng cần tiến hành cách nghiêm túc, khách quan, tôn trọng số liệu thông tin khách hàng cung cấp thông tin thực tế thu thập Những nhận định, đánh giá tiêu định tính cần có sở rõ ràng, so sánh với khách hàng có địa bàn để có lựa chọn đánh giá đắn nhất, tránh việc thiên vị đánh giá cao tình trạng khách hàng dẫn đến việc chấm điểm XHTD khách hàng không phản ánh tình hình khách hàng Hoạt động thẩm định hồ sơ cần xem xét, đối chiếu kỹ hồ sơ khách hàng cung cấp để tránh sai sót, nhầm lẫn để tránh việc tự gia tăng rủi ro việc cho vay 13 Thắt chặt quản lý với hoạt động kiểm soát rủi ro Việc cho vay với khách hàng hộ kinh doanh cần nghiêm túc đối chiếu theo quy định Quy trình, quy chế hướng dẫn triển khai hoạt động cho vay Vietcombank đảm bảo đưa đầy đủ điều kiện, yêu cầu khách hàng cam kết thực điều kiện theo tiêu chuẩn chung Vietcombank mục đích cho vay, thời hạn vay, tài sản bảo đảm Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay Yêu cấu cán thẩm định cam kêt thực kiểm tra định kỳ tối thiểu 03 tháng/ lần hoạt động khách hàng, sớm nhận diện rủi ro phát sinh để có biện pháp phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro cách sớm hiệu Giải pháp tăng cường quản lý rủi cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 14 Nhóm giải pháp quy trình, quy chế 19 Thứ nhất, hướng dẫn cụ thể chi tiết cách thức đánh giá, rà soát rủi ro rủi ro cho vay: Vietcombank nhiều Ngân hàng khác dừng việc làm cách để bán nhiều sản phẩm ngân hàng thị trường, nâng cao doanh số, thị phần lợi nhuận mà chưa thực coi vào việc xây dựng quy trình, quy chế hướng dẫn cách rà soát rủi ro sản phẩm có cho vay hộ kinh doanh Một quy trình thành cơng nửa hướng dẫn cán thẩm định làm cách để triển khai sản phẩm đến khách hàng; thành cơng cịn lại cần hướng dẫn cho cán cách đảm bảo cho việc cung cấp sản phẩm đến thị trường cách hồn chỉnh, sản phẩm mang đến rủi ro cho Ngân hàng khách hàng Quy trình hướng dẫn chi tiết cụ thể cách thức đánh giá, rà sốt rủi ro địi hỏi nhiều nỗ lực cố gắng từ Ngân hàng, thể thông tỏ am hiểu sản phẩm nhóm soạn thảo; đồng thời đem đến lợi ích to lớn cho hệ thống Ngân hàng giảm thiểu chi phí việc xử lý rủi ro mà sản phẩm Ngân hàng cung cấp mang lại Thứ hai: Ban hành hướng dẫn ứng xử rủi ro cho vay trường hợp xảy quy trình xử lý Ban hành hướng dẫn ứng xử rủi ro cho vay xảy bước thiểu hồn thiện quy trình quy chế Vì thân rủi ro xác suất xảy thấp, nhiều cán chưa thể nắm rõ bước cần thiết để tiếp nhận xử lý rủi ro Một rủi ro tiếp nhận xử lý cách đem đến thiệt hại cho Ngân hàng Quy trình tiếp nhận, xử lý rủi ro giúp cho Ngân hàng giảm thiểu thiệt hại xảy ra, đảm bảo tính chuyên nghiệp hoạt động giảm thiếu thấp ảnh hưởng tới uy tín thương hiệu Ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh công tác thông tin, đào tạo phổ biến kiến thức quy trình quy chế cho vay Việc phổ biến cập nhật kiến thức quy trình, quy chế quan trọng Mỗi hoạt động cập nhật quy trình cần có cơng tác triển khai học tập qua hệ thống truyền 20 hình trực tuyến để cán thẩm định nắm rõ sửa đổi phục vụ tốt cho cơng việc 15 Nhóm giải pháp công tác cán  Đào tạo chuyên sâu cho vay hộ kinh doanh Hầu hết cán Vietcombank Chương Dương sau đợt tuyền dụng chưa thực có hiểu biết cho vay đặc biệt cho vay với hộ kinh doanh, nhiều chương trình đào tạo Ngân hàng tập trung vào khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức mà chưa có quan tâm trọng đến khách hàng hộ kinh doanh Vì vậy, việc đào tạo cho vay hộ kinh doanh tuyển nhân viên vô quan trọng  Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ định kỳ Do cơng việc hàng ngày phát sinh với khối lượng lớn chi phí đào tạo coi chi phí đáng kể, thực tế cho thấy cơng tác đạo tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng dừng lại số hoạt động hướng dẫn ban hành sản phẩm, hội nghị tín dụng mà khơng phải tất cán tín dụng tham gia Trong đó, tầm quan trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD vơ cần thiết Việc nhân viên đào tạo đẩy đủ trang bị cho nhân viên kiến thức cần thiết nâng cao cho vay hộ kinh doanh, giúp làm vừng thêm hàng phòng thủ Ngân hàng trước rủi ro bảo lãnh xảy lúc nào.|  Tổ chức việc trao đổi, truyền đạt kinh nghiệm tính tác nghiệp gặp phải tổng kết Nhìn chung, việc đào tạo nâng cao trinh độ quan trọng việc học hỏi, trao đổi truyền đạt kinh nghiệm nhân viên nhân viên nội Ngân hàng thường đem lại nhiều hứng thú chia sẻ cho cán tăng thêm tinh thần gắn bó đồn kết tập thể Sự trao đổi, học tập kinh nghiệm lẫn nhân viên nhân viên giúp 21 nguyên tắc quy trình khô khan trở nên dễ tiếp cận hẳn cách ngồi đọc tài liệu Những học truyền miệng, kỹ kỹ xảo nghề nghiệp truyền đạt tốt qua buổi gặp mặt, giao lưu  Phân định rạch ròi đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng, tiếp thị sản phẩm nhân viên kiểm sốt, quản lý rủi ro Nhìn chung, ngân hàng chưa có tách biệt rạch ròi vay trò quan hệ khách hàng tiếp thi sản phẩm với nhân viên kiểm soát quản lý rủi ro Đứng quan điểm nhà quản trị rủi ro ngân hàng, thật khó yêu cầu nhân viên bán hàng có yêu cầu khắt khe mặt rủi ro bán hàng cách hiệu Các CBTD giao tiêu KPI sản phẩm dễ dàng bỏ qua nhiều tiêu chuẩn rủi ro để cung cấp sản phẩm cho vay đến với khách hàng để đạt doanh số; từ dẫn đến nguy rủi ro lớn Vì vậy, muốn quản trị tốt rủi ro bảo lãnh buộc phải tách biệt đội ngũ làm công tác bán hàng, tiếp thị sản phẩm với đội ngũ chuyên rà sốt quản lý rủi ro 16 Nhóm giải pháp công nghệ thông tin  Thứ nhất, thiết lập hệ thống sở liệu Hiện tại, có thực tế khơng thể phủ nhận hệ thống công nghệ thông tin tàng Vietcombank cịn nhiều yếu kém, khơng hỗ trợ nhiều cho hoạt động tác nghiệp hàng ngày lẫn công tác thống kê báo cáo Hầu hết thủ tục tác nghiệp hàng ngày CBTD phụ thuộc vào thân CBTD, việc theo dõi thủ cơng dễ dẫn đến nhiều thiếu sót, hạch tốn khơng đẩy đủ khơng nguyên tắc chung mà Ban Điều hành đề Thực tế, công việc phát sinh hàng ngày CBTD lớn mà nguyên nhân thiếu hỗ trợ quản lý từ hệ thống phần mềm, công cụ hỗ trợ Việc xây dựng hệ thống phần mềm thơng tin khoản cấp tín dụng đặc biệt cho vay hộ kinh donah giảm bớt thời gian khối lượng công việc việc soạn thảo văn túy, giúp CBTD có thêm thời gian thẩm định giúp Ban 22 lãnh đạo có biện pháp tổng thể việc theo dõi, thống kê định hưởng hoạt động cho vay  Thứ hai, thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro cho vay nhóm khách hàng Việc thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro với nhóm khách hàng bước nâng cao hệ thống thông tin Thông qua việc theo dõi, tổng hợp liệu cho vay hộ kinh doanh từ phát hành đến kết thúc, qua thời gian cộng với liệu thực tế phát sinh hàng ngày, Ngân hàng xây dựng biểu đồ thống kê loại hình cho vay áp dụng với khách hàng hộ kinh doanh mức độ rủi ro loại hình Rõ ràng, việc có nhìn tổng thể chất lượng sản phẩm cho vay Ngân hàng cơng cụ hữu ích hiệu việc quản lý rủi ro  Thứ ba, Tạo kênh thông tin chia sẻ thực tế rủi ro cho vay, chi tiết loại rủi ro, nguyên nhân rủi ro, hướng khắc phục, tồn hạn chế Việc đánh giá bao quát, tổng thể rủi ro chưa thể thực khiến Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay với hộ kinh doanh khơng có chia kiến thức thông tin gữa CBTD phận hàng ngày phát sinh nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh Rủi ro xảy nơi học kinh nghiệm cán sau tiếp xúc xử lý thành cơng vụ việc liên quan chia vơ hữu ích với bạn bè đồng nghiệp Tuy nhiên, Vietcombank chưa xây dựng hệ thống Cùng việc rủi ro xử lý xong giúp Vietcomabank tránh rủi ro tạm thời vào thời điểm Việc xây dựng kênh thống tin rủi ro, chia học kinh nghiệm giúp học kinh nghiệm tăng giá trị lên nhiều lần giúp lớp phòng thủ rủi ro Ngân hàng thêm vững 17 Kiến nghị 18 Với phủ - Thúc đẩy q trình tái cấu trúc kinh tế theo hướng nâng cao lực 23 cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển; - Nhanh chóng hồn thiện thể chế kinh tế thị trường, định hướng XHCN để tạo hội tự nhiều cho doanh nghiệp Việt Nam phát triển nhanh, mạnh bền vững 19 Với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hoàn thiện chế hoạt động cho vay hộ kinh donah ngân hàng nói riêng hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung Nhiều quy định cho vay tập trung vào khách hàng cá nhân doanh nghiệp mà chưa trọng đến khách hàng hộ kinh doanh thơng tin hướng dẫn q chung chung, thiếu cụ thể dẫn đến việc triển khai hoạt động cho vay nhiều tổ chức tín dụng cịn mang tính tự phát, chưa thống chưa tạo tính đồng việc triển khai dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Vì vậy, Ngân Hàng Nhà Nước cần có nghiên cứu cách chi tiết, kỹ lưỡng sản phẩm cho đối tượng đặc thù để triển khai dịch vụ TCTD thêm bản, đảm bảo giảm thiếu tranh chấp khơng đáng có quy định chưa rõ ràng 20 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hồn thiện quy trình, quy chế cho vay hộ kinh doanh Quy trình, quy chế sản phẩm coi hành lang pháp lý, cẩm nang, quy chuẩn hành đồng áp dụng cho cán tín dụng học hỏi, tìm hiểu sản phẩm giúp ngân hàng hạn chế hành động sai quy chuẩn Việc ban hành, hồn thiện sớm quy trình, quy chế cho vay hộ kinh doanh đảm bảo rõ ràng, dễ hiểu, bám sát với đời sống kinh tế diễn ra, phù hợp với quy định pháp luật hành, đảm bảo hướng dẫn đẩy đủ chi tiết cho CBTD trình thực thi cung cấp sản phẩm đến với khách hàng giúp cho khơng q trình quản lý, kiểm sốt rủi ro VCB mà cịn giúp cho sản phẩm cho vay Vietcombank trở nên tốt hơn, đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng Đầu tư cải tiến hệ thống core banking 24 Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đại hóa core banking, đại hóa phần mềm hỗ trợ hoạt động ngân hàng xu tất yếu đảo ngược Càng ngày, khoa học kỹ thuật ngày phát triển mạnh giúp ích cho người có điều kiện sống tốt hơn, giải phóng sức lao động, giúp phát triển sản phẩm mới, cách tiếp cận sản phẩm dịch vụ truyền thống Việc cải tiến hệ thống công nghệ thông tin hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng cần nằm lộ trình đầu tư cải tiến VCB Nó giúp cho cán tác nghiệp giải phóng sức lao động, giảm thời gian quản lý lưu trữ hồ sơ, tăng cường lực quản lý cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro không đáng có cho cán quản lý định cho vay Thiết lập kênh thông tin trao đổi chi nhánh cho vay quản lý rủi ro cho vay Việc thiết lập kênh thống tin trao đổi cán tín dụng, chi nhánh để tạo nơi chia sẻ , học hỏi kinh nghiệm lẫn cán tín dụng việc tận dụng trí thơng minh cơng đồng, phát triển bền vừng dựa vào việc lan tỏa tri thức, lan tỏa kinh nghiệm từ giúp VCB xây dựng văn hóa riêng, sắc riêng, tăng cường đoàn kết, hợp tác chi nhánh làm giàu thêm hiểu biết thực tiễn cán 25 KẾT LUẬN CHUNG Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển cho vay tổ chức ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Vietcombank Chương Dương, nêu lên kết đạt được, hạn chế nguyên nhân việc phát triển cho vay hộ kinh doanh - Trên sở đó, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Vietcombank Chương Dương, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc phát triển hộ kinh doanh Những đề xuất kiến nghị giải tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay hộ kinh doanh địa bàn Vietcombank Chương Dương Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sốt, sai lầm Kính mong nhận đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cơ đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo Vietcombank Chương Dương năm 2019-2021 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2011), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông, tái lần [3] Nguyễn Trọng Tài (2008), Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM nước, Chuyên đề nghiên cứu đăng Tạp chí Khoa [4] học Đào tạo Ngân hàng số 68+ 69/2008 Nguyễn Trọng Tài (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam - thực tiễn vấn đề đặt ra, Chuyên đề nghiên cứu đăng Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 1/2008 [5] Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), Nxb Tài chính, Hà Nội [6] Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải thành phố Hồ Chí Minh [7] Philip Kotler, Kevin Lane Keller (2008), Marketing Management: [8] International Edition, Pearson Education, Limited Trang web tham khảo https://www.vietcombank.com.vn/ https://sbv.gov.vn/ http://vneconomy.vn ... Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chương Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (dưới... LỤC CHƯƠNG KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương. .. nhân hộ gia đình 8 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương