Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng agribank

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK Nhóm thực hiện Nhóm lớp 221FIN3.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần: Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK Nhóm thực : Nhóm lớp : 221FIN35A06 Hà Nội, ngày 26 tháng 09 năm 2022 ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHĨM trị Nhóm trưởng Thành viên Thành viên Thành viên Thành viên Họ tên Mã sinh viên Nhiệm vụ - Xây dựng dàn Phân công nhiệm vụ Thu thập tài liệu tham khảo từ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Theo dõi, đạo hỗ trợ, điều chỉnh nội dung xuyên suốt trình làm tập lớn Triển khai bước chấm điểm Kiểm duyệt toàn tập lớn - Triển khai phần 2: (bước 2) chấm điểm Triển khai phần 2.1 Hoàn thiện word Hỗ trợ xây dựng dàn Hỗ trợ triển khai bước Hỗ trợ tìm kiếm tài liệu tham khảo Mơ thông tin khách hàng cụ thể chấm điểm Triển khai bước 1,4,5,6,7 Hỗ trợ tìm kiếm tài liệu tham khảo Hỗ trợ hoàn thiện word Triển khai phần ( bước 2) chấm điểm Hỗ trợ xây dựng dàn Triển khai phần I IV Sơ đồ hố quy trình Hỗ trợ hồn thiện word Hồn thiện word Tạo bìa, mục lục Phụ trách lời mở đầu Hoàn thiện word - Mức độ hoàn thành 100% 100% 100% 100% 100% Thành viên - Triển khai bước 1,4,5,6,7 Triển khai bước 1,4,5,6,7 Hỗ trợ tìm kiếm tài liệu tham khảo Hỗ trợ hoàn thiện word Phụ trách lời mở đầu 100% TÓM TẮT NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN: Tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Tiêu đề tập lớn Nội dung tình áp dụng cho tập lớn: Để nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam, đội ngũ cán tín dụng cần hiểu rõ ứng dụng thực quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Để tìm hiểu ứng dụng qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân NHTM, nhóm bạn thực cơng việc sau: - Phần 1: Lựa chọn Ngân hàng để tìm hiểu qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ hố qui trình - Phần 2: Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng theo qui định Ngân hang Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 1.2 Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 2.2 Thứ tự phần BÀI TẬP LỚN Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu học phần tập, gắn với tình áp dụng cho tập lớn - Giới thiệu Ngân hàng thương mại lựa chọn - Giới thiệu qui trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM lựa chọn Phân tích, đánh giá bước quy trình tín dụng Phần BÀI TẬP LỚN - Thực sơ đồ hố bước qui trình - Mô thông tin khách hàng cá nhân lựa chọn làm ví dụ - Chuẩn bị word 8-12 slides trình bày trước lớp - Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Phần BÀI TẬP LỚN - Đưa bảng tổng hợp điểm số giải thích việc thực xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm - Đưa đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng - Chuẩn bị word 12-18 slides tổng hợp cuối trình bày trước lớp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng đem lại lợi ích lớn cho hệ thống NHTM Tuy nhiên, tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, tổn thất nợ xấu luôn tồn ngân hàng giới Vì vậy, ngân hàng Việt Nam phải đưa chiến lược, kế hoạch để phịng ngừa rủi ro từ giữ vững vị Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người tiêu dùng cải thiện nhu cầu họ tăng cao theo mức thu nhập cá nhân Tuy nhiên, họ cần phải nâng cao điều kiện chất lượng sống Điều thúc đẩy phát triển kinh tế bên cạnh với khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày tăng thêm Ngoài việc ngân hàng cung cấp sản phẩm phù hợp với khách hàng hay khơng, họ cịn có chiến lược sách linh hoạt vấp vấp phải khó khăn tổn thất cho Nhận thức tầm quan trọng phát triển hoạt động tín dụng với khách hàng cá nhân nay, nhóm triển khai đề tài : PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK Trong q trình phân tích nhóm cố gắng khơng tránh khỏi sai sót, chúng em mong nhận nhận xét từ giảng viên môn Chúng em xin gửi lời cảm ơn đến giảng viên Trần Hải Yến tận tình giảng dạy hướng dẫn chúng em thời gian làm tập kính chúc có sức khỏe dồi để cống hiến cho nghiệp giáo dục đạt nhiều thành công nghiệp Nhóm xin cam đoan tự làm tập qua trình học tập lớp tự tìm hiểu thơng qua nguồn tin khác Bất nguồn tài liệu tham khảo tham chiếu ghi nguồn cách rõ ràng I Giới thiệu Ngân hàng Agribank 1.1 Agribank – Ngân Hàng Thương Mại Hàng Đầu Việt Nam Tên tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Trụ sở chính: số 2, đường Láng Hạ, phường Thành Cơng, quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội Năm thành lập: 26/03/1988 Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Sau , Agribank có 2300 chi nhánh Việt Nam Campuchia điểm giao dịch bố trí rộng khắp tồn quốc với gần 40.000 cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Lúc thành lập, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996 ngân hàng lại đổi tên thành tên gọi Trải qua thời kỳ phát triển với tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 33 năm xây dựng phát triển, Agribank ln khẳng định vị thế, vai trị Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đầu thực sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy q trình tái cấu kinh tế, xây dựng nông thôn bảo đảm an sinh xã hội Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank xác định lấy khách hàng trung tâm, mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích, Agribank thức triển khai Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thị trường nông nghiệp, nông thôn, với mục tiêu gia tăng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cá nhân, gia đình dịch vụ toán văn minh, đại địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn, đẩy mạnh phát triển tốn không dùng tiền mặt Việt Nam Thông qua chương trình tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, Agribank đáp ứng đủ vốn với lãi suất cho vay ưu đãi, phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh người dân, doanh nghiệp, góp phần chung tay cấp, ngành đẩy lùi tình trạng tín dụng đen, đồng thời tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo NHTM Nhà nước việc cung ứng vốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân theo mục tiêu cấu lại, góp phần tạo bước bứt phá tái cấu nông nghiệp Việt Nam Trải qua 34 năm xây dựng trưởng thành, Agribank trì tăng trưởng ổn định quy mô, cấu, chất lượng hiệu hoạt động Nhiều năm liên tiếp, Agribank nằm Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam đạt nhiều giải thưởng tổ chức quốc tế trao tặng Đặc biệt, vào dịp kỷ niệm 30 năm ngày thành lập 26/3/2018, Agribank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất – phần thưởng cao quý Đảng, Nhà nước Việt Nam dành cho tập thể có cơng lao đóng góp vào cơng xây dựng đất nước, thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân thời kỳ đổi 1.2 Những dấu mốc lịch sử trình 34 năm phát triển Agribank Năm 1988: Thành lập ngày 26-3-1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Năm 1995: Đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, Ngân hàng Chính sách xã hội, tách từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Năm 1996: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2003: Đảng Nhà nước phong tặng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới”; Triển khai đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) chi nhánh Agribank Năm 2005: Mở Văn phòng đại diện nước ngồi - Văn phịng đại diện Campuchia Năm 2006: Đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt Năm 2007: Doanh nghiệp số Việt Nam (theo xếp hạng UNDP) Năm 2008: Đảng Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Nhì; Đảm nhận chức Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn-Châu Á-Thái Bình Dương (APRACA); Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt Năm 2009: Vinh dự đón Tổng Bí thư tới thăm làm việc; Là ngân hàng lần thứ liên tiếp đạt Giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất Việt; Khai trương hệ thống IPCAS II, kết nối trực tuyến toàn 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống Năm 2010: Top 10 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam Năm 2011: Chuyển đổi hoạt động sang mô hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu Năm 2012: Là Ngân hàng thương mại có quy mơ tổng tài sản lớn Việt Nam; Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng tốn cao; Ngân hàng thương mại toán hàng đầu Việt Nam Năm 2013: Kỷ niệm 25 năm thành lập, đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba Năm 2014: Ngân hàng Thương mại lần thứ liên tiếp thuộc Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam VNR500; Tổ chức xếp hạng quốc tế Fitch Ratings nâng xếp hạng tín nhiệm Agribank lên B+ Năm 2015: Triển khai thành công Đề án Tái cấu Thống đốc NHNN Việt Nam phê duyệt; Ra mắt hệ thống phát hành toán thẻ CHIP theo chuẩn EMV Năm 2016: Tổng tài sản cán mốc 01 triệu tỷ đồng; Là ngân hàng đứng đầu hệ thống ngân hàng theo Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam; Top 20 Doanh nghiệp nộp thuế lớn Việt Nam Năm 2017: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chủ trương cổ phần hóa Agribank Năm 2018: Kỷ niệm 30 năm thành lập, đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất Năm 2019: Tăng trưởng cao kể từ thành lập; xếp hạng thứ 142/500 ngân hàng lớn Châu Á quy mô tài sản; Quán quân NHTM vinh danh Top 10 Bảng xếp hạng VNR500 Năm 2020: Thực thành công phương án cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020; Agribank tín nhiệm đảm nhiệm vị trí Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhiệm kỳ VII (2020-2024) Năm 2021: Khẳng định vai trị tiên phong, gương mẫu Tổ chức tín dụng Nhà nước triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn đại dịch Covid-19 Moody’s xếp hạng tín nhiệm mức Ba3, tương đương mức tín nhiệm quốc gia; The Asian Banker xếp hạng 138/500 ngân hàng hàng đầu khu vực Châu Á Thái Bình Dương quy mơ tài sản, tăng 96 bậc xếp hạng chất lượng hoạt động so với công bố vào năm 2020 Agribank xếp hạng cao ngân hàng Việt Nam Bảng xếp hạng 500 thương hiệu ngân hàng giá trị lớn toàn cầu theo đánh giá Công ty tư vấn định giá thương hiệu hàng đầu giới Brand Finance Bảng xếp hạng 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam (VNR500) 10 Mô chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân cụ thể 28 • Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A, làm hồ sơ xin cấp tín dụng với khoản vay tỷ đồng ngân hàng Agribank với mục đích kinh doanh, thời hạn vay năm với lãi suất 8%/năm Hồ sơ xin vay gồm thơng tin sau: Ơng Nguyễn Văn A, 42 tuổi, có tiến sĩ Kinh tế học trường A, Phó giám đốc cơng ty xây dựng X Thâm niên 10 năm làm việc cơng ty X Ơng A Đảng viên có lý lịch chưa có tiền án, tiền Gia đình ơng A sinh sống nhà quận Long Biên với diện tích 100m2 Gia đình gồm có vợ học cấp Vợ ông A không làm mà nhà làm công việc nội trợ Bố mẹ ông A giáo viên nghỉ hưu, có lương hưu 20 triệu đồng/tháng nhà riêng quê Nam Định Thu nhập cá nhân ơng A 150 triệu/tháng chưa tính thưởng phụ cấp Thu nhập cố định hộ gia đình 1,8 tỷ đồng/năm Sinh hoạt phí hàng tháng gia đình ơng A 30 triệu đồng/tháng Gia đình ơng A đánh giá Gia đình văn hóa nhiều năm liền Về lịch sử tín dụng ơng A trước có vay NH Agribank với giá trị 1,5 tỷ thời hạn 36 tháng Các tháng ông trả gốc lãi hạn ngân hàng Agribank thời gian vay Khoản vay tất tốn xong Gia đình có thẻ ghi nợ NHNo & PTNT VN với giá trị 100tr 350tr gửi không kì hạn Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình NHNo & PTNT VN 600 triệu Ngoài khơng cịn thơng tin thêm khoản tín dụng ngồi Năm ngối ơng A có mua cho gia đình gói bảo hiểm nhân thọ Manulife với giá trị 45 triệu/ năm, vòng 20 năm tốn hết Bốn năm trước ơng A có mua mảnh đất rộng 200m2 Hoài Đức với giá trị tỷ đồng có sổ đỏ đứng tên ông A giá trị mảnh đất lên 4,5 tỷ đồng dự báo giá trị tiếp tục tăng năm mảnh đất nằm gần khu quy hoạch xây dựng đô thị huyện Hồi Đức.Ơng A chấp nhận sử dụng mảnh đất để làm TSĐB cho khoản vay với ngân hàng Agribank 29 • • Điểm ban đầu • Chỉ tiêu • T r ọ n g Điểm trọng số • s ố • 100 • Tuổi (ngày/thán g/năm) • • • • Trình độ học vấn • Tiền án, tiền • • • Tình trạng chỗ 75 • • 36-55 tuổi • Trên đại học 50 • 25 • • • • Phần 1: Thông tin nhân thân • • 2635 tuổi • Đại học • 5660 tuổi Cao đẳng • 20-25 tuổi • Trung cấp • • > 60 tuổi 18-20 tuổi Dưới trung cấp • % • • % • 10 % • 10 % • 10 • • Không • Nhà sở hữu riêng • • • • Nhà chu ng • • Với gia đình 30 • Đã có • • Thuê • Khác • • Số người trực tiếp phụ thuộc gia đình • Dưới người • ( độc thân) • • • Cơ cấu gia đình Gia đình hạt nhân • • • • • Bảo hiểm nhân thọ • Trên 100 triệu • • • Tính chất cơng việc • Quản lý, điều hành ngư ời Sốn g với bố mẹ Từ 50 đến 100 triệu CB văn phò ng, chu yên viên • • • • ngư ời Sốn g gia đình khác Từ 30 đến 50 triệu Lao động đào tạo nghề 31 • người • Khác • Dưới 30 triệu • Lao động thời vụ • Trên người • • % • 10 • % • • % • 10 % • 10 • Khơng có • • Thất nghiệp Từ đến năm • • • Thời gian làm cơng việc Rủi ro nghề nghiệp • (tính mạng, thất nghiệp ) • >7 năm • Từ đến năm • Từ đến năm < năm • • % • • % • • % • • % • • • • • • • Đánh giá nhân thân người thân gia đình Đánh giá CBTD mối quan hệ người vay với thành viên gia đình • • • Thấp Tốt Tốt • • • • • • Trun g bình • • Cao Bình thườ ng • • Xấu Bình thườ ng • • Xấu 32 • • Tổng điểm • • • • Mức thu nhập cá nhân hàng tháng Từ 10 triệu trở lên • • • • • • Mức thu nhập gia đình hàng tháng Tỷ lệ nguồn trả nợ số tiền phải trả kỳ theo kế hoạch trả nợ Từ 20 triệu trở lên • • • • • • Từ 350% trở lên Từ triệu đến 10 triệu Từ 10 đến 20 triệu Từ 250 % đến dướ i 350 % • • • Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 150 % đến 250 % 33 • • • Từ đến triệu Từ đến triệu Từ 130% đến 150% 100 • • Phần 2: Khả trả nợ người vay • • • • • • • % • % • % Dưới triệu Dưới triệu Dưới 130% • 20 • 20 • 15 • • • • • • Tình hình trả nợ gốc lãi với VBARD Các dịch vụ sử dụng VBARD • Ln trả nợ hạn • • Đã bị cấu lại nợ, trả tốt Tiết kiệ m • Đã có nợ hạn, nhiê n trả hết trả tốt/ Khá ch hàng mới, chưa có thơn g tin Chỉ gửi tiết kiệm 34 • • Đã có nợ hạn, nhiên khả trả nợ không ổn định Chỉ sử dụng thẻ • Hiện có nợ hạn • % • khơng sử dụng dịch vụ • % • 20 • 7,5 thẻ • • • • Số tiền gửi tiết kiệm trung bình VBARD Tổng điểm Từ 300 đến 500 triệu • • Trên 500 triệu • • Từ 100 đến 300 triệu • • • Từ 20 đến 100 triệu • nhỏ 20 triệu • • • • % • • 10 92.5 • • • Giải thích khả trả nợ người vay: Mức thu nhập cá nhân người ông A với mức thu nhập ổn định 150 triệu đồng/ tháng Trong gia đình có ơng A • người tạo thu nhập vợ ơng A làm nội trợ nên khơng có thu nhập ơng A học cấp Do đó, mức thu nhập • gia đình 150 triệu đồng/ tháng Khi ngân hàng Agribank chấp nhận khoản vay tỷ đồng năm với lãi suất 8%/ năm số tiền ông A phải trả • • • • gốc lãi hàng tháng: Số tiền trả gốc hàng tháng là: 2000 / (5*12) = 33,33 (triệu đồng/tháng) Số tiền trả lãi hàng tháng là: 2000*(8%/12) = 13,33 ( triệu đồng/tháng) Vậy tổng số tiền ông A phải trả gốc+lãi hàng tháng là: 46,66 (triệu đồng/tháng) Nguồn trả nợ ông A hàng tháng = Mức thu nhập hàng tháng gia đình - Chi phí sinh hoạt • => Nguồn trả nợ = 150 - 30 =120 (triệu) • => Tỷ lệ nguồn trả nợ/số tiền phải trả kỳ theo kế hoạch = 120/46,66 = 257,18% 35 • Điểm xếp hạng tín dụng khách hàng đạt : 100*40%% + 92.5*60% = 95.5 •→ Khách hàng A đạt xếp hạng tín dụng mức Aaa • • • • • • • • • Chỉ tiêu Loại tài sản đảm bảo Điểm • Tr • • 0 • Bấ t độ ng sả n • 87 • • 62 ,5 • • S ố d tr ê n tà i k h o • Tín phi ếu kho bạc, vàn g, số dư TK tiền • T r i p h i ế u c h í 37,5 • • Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, GTCG tổ chức tín dụng khác phát hành 36 • • 25 Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng GTCG doanh nghiệp phát hành • • 12,5 • Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát • • • Đ iể m • % • 30 ả n ti ề n g ửi , s ổ ti ết ki ệ m , gi ấ y tờ c ó gi b ằ n g V N gửi, ST K, giấ y tờ có giá bằn g ngo ại tệ TC TD phá t hàn h n h p h ủ niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán 37 niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm Giao dịch chứng khoán hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Đ d o T C T D • Tính chất sở hữu TSBĐ • Th uộ c sở hữ u hợ p ph áp củ a ng ườ i va y • • Đ n g s h ữ u c ủ a n g ời v a • • T h u ộ c s h ữ u h ợ p p h p c ủ • • Các loại tài sản bảo đảm khác • • T i s ả n b ả o đ ả m c h a h o 38 • % • 30 a n g i b ả o l ã n h y v b ê n th ứ • Xu hướng giảm giá trị tài sản bảo đảm 12 tháng qua theo đánh giá • % • T % đ ế n d • T % đ ế n d ới n t h n h t h ủ t ụ c p h p l ý • Từ 10 % đến dướ i 15 % • T % • Từ 20% đến 25% đ ế n d 39 • Từ 25% đến 30% • Từ 30% trở lên • • % • 40 i % CBTD • Tổng điểm • • i % % • • • • • • • • • 10 • Điểm xếp hạng TSBĐ khách hàng đạt 100 điểm => Xếp loại TSBĐ khách hàng mức A tương đương có TSBĐ • tốt Dựa ma trận kết hợp kết xếp hạng tín dụng khách hàng điểm xếp hạng TSBĐ: • • • Khách hàng có xếp hạng tín dụng mức Aaa Xếp hạng tài sản đảm bảo mức A => Khách hàng xếp hạng mức Xuất sắc • • • • 40 IV • Đánh giá, nhận xét quy trình Đánh giá: • Hệ thống xếp hạng tín dụng nội có liên kết chặt chẽ, giúp ngân hàng phân loại xác đầy đủ khách hàng trước cho vay • Hệ thống xây dựng bám sát theo hướng dẫn NHNN theo đặc thù hoạt động tín dụng, chiến lược phát triển riêng Agribank Mơ hình xây dựng theo đối tượng khách hàng với kết cấu chặt chẽ gồm: hệ thống tiêu chí đánh giá điểm có trọng số, cách xác định giá trị tiêu chí đánh giá, cách quy đổi sang điểm, cách phân loại nhóm KH sau chấm điểm Nhờ hệ thống XHTD mà việc đo lường định dạng rủi ro tín dụng chi nhánh Aribank thống nhất, cách tính tốn tiêu quy định cụ thể, rõ ràng giúp cho CBTD dễ dàng thực hỗ trợ định cho vay nhanh chóng, dễ dàng tiết kiệm thời gian • Xây dựng sách KH dựa sở xếp hạng tín dụng: Các KH xếp loại cao ưu tiên cấp tín dụng, KH có lịch sử quan hệ tín dụng tốt hưởng ưu đãi nới lỏng điều kiện cho vay/ yêu cầu tài sản đảm bảo, KH hạng BBB sách thắt chặt • Kết xếp hạng tín dụng sở để đưa đề xuất, kiến nghị khoản vay thích hợp cho yêu cầu vay vốn khách hàng • Nhược điểm: • Một số tiêu mơ hình phụ thuộc vào cảm tính người đánh giá, • tiêu ảnh ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Nguồn thông tin cịn thiếu, chưa đáng tin cậy • Biện pháp đề nghị: • Nâng cao chất lượng liệu đầu vào • Tăng cường cơng tác khai thác, xử lý thông tin khách hàng cũ từ nhiều • • nguồn nhằm nâng cao tính đầy đủ xác thơng tin Khai thác triệt để nguồn thông tin từ CIC cung cấp Ngân hàng cần lập tổ phòng ban riêng chuyên phụ trách cơng tác thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thông tin Để thực tốt việc thu thập lưu giữ thông tin, ban phải trang bị đầy đủ thiết bị đại • Hồn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá 41 Bổ sung tiêu chấm điểm cá nhân thơng tin nhân thân, đồng thời loại • bỏ tiêu không cần thiết tránh gây trùng lặp • Tăng mức xét thu nhập cá nhân lên thu nhập cá nhân đạt điểm tối ưu khơng có khác nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vài triệu đồng với khách hàng vay vài chục tỷ đồng • Bổ sung số tiêu khả trả nợ: số tiền trả kế hoạch/ nguồn trả; dư nợ/ tài sản… • Nâng cấp hệ thống xử lý thông tin: đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chuyên viên công nghệ; khắc phục kịp thời cố mặt kỹ thuật sửa đổi, bổ sung vào hệ thống • Tập huấn cho cán ngân hàng hệ thống xếp hạng tín dụng • • • • • • TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN PTNT VIệt Nam, 2011 Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN PTNT Việt Nam, 2017 Sổ tay ngân hàng Agribank • 42 ... II Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân 2.1 Giới thiệu quy trình Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng ngân hàng NN&PTNT VN quy trình để đánh giá xác suất khách hàng tín dụng. .. chọn Ngân hàng để tìm hiểu qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân. .. qui trình - Phần 2: Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng