HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK Nhóm thực hiện Nhóm lớp 221FIN3.
Giới thiệu Ngân hàng Agribank
Agribank – Ngân Hàng Thương Mại Hàng Đầu Việt Nam
Tên tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
Trụ sở chính: số 2, đường Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quy mô vốn, tài sản và đội ngũ nhân viên đông đảo Ngân hàng có hơn 2300 chi nhánh tại Việt Nam và Campuchia, cùng với mạng lưới giao dịch rộng khắp, phục vụ gần 40.000 cán bộ nhân viên.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT vào ngày 26/03/1988 Ban đầu, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và vào cuối năm 1996, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam như hiện nay.
Trong suốt 33 năm phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát Ngân hàng luôn đồng hành cùng sự phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời đóng góp tích cực vào quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Agribank xác định phát triển sản phẩm dịch vụ với khách hàng là trung tâm, mở rộng cơ sở khách hàng và khuyến khích sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng chính thức triển khai Đề án phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp, nông thôn nhằm gia tăng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng và các dịch vụ thanh toán hiện đại Qua các chương trình tín dụng và sản phẩm ngân hàng tiện ích, Agribank cung cấp vốn với lãi suất ưu đãi, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân và doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp đẩy lùi tín dụng đen mà còn khẳng định vai trò của NHTM Nhà nước trong việc cung ứng vốn và dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần tái cơ cấu nền nông nghiệp Việt Nam.
Sau 34 năm phát triển, Agribank đã duy trì sự tăng trưởng ổn định về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả hoạt động Nhiều năm liên tiếp, Agribank được xếp hạng trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và nhận nhiều giải thưởng quốc tế Đặc biệt, vào dịp kỷ niệm 30 năm thành lập vào ngày 26/3/2018, Agribank vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Nhất, phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước Việt Nam, ghi nhận những đóng góp của ngân hàng trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới.
Những dấu mốc lịch sử trong quá trình 34 năm phát triển Agribank
Năm 1988: Thành lập ngày 26-3-1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam
Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
Năm 1995: Đề xuất thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, nay là Ngân hàng Chính sách xã hội, tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
Năm 1996: Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Năm 2003, Đảng và Nhà nước đã phong tặng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” cho Agribank, đồng thời triển khai hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) tại các chi nhánh của ngân hàng này.
Năm 2005: Mở Văn phòng đại diện đầu tiên tại nước ngoài - Văn phòng đại diện Campuchia
Năm 2006: Đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt
Năm 2007: Doanh nghiệp số 1 Việt Nam (theo xếp hạng của UNDP)
Năm 2008, Đảng và Nhà nước đã trao tặng Huân chương Độc lập hạng Nhì, đồng thời đảm nhận chức vụ Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp và Nông thôn Châu Á-Thái Bình Dương (APRACA) Bên cạnh đó, tổ chức cũng vinh dự nằm trong Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt.
Năm 2009, ngân hàng vinh dự đón Tổng Bí thư đến thăm và làm việc, đồng thời trở thành ngân hàng đầu tiên đạt Giải thưởng Top 10 Sao Vàng Đất Việt lần thứ hai liên tiếp Ngoài ra, ngân hàng cũng đã khai trương hệ thống IPCAS II, kết nối trực tuyến toàn bộ 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn hệ thống.
Năm 2010: Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
Năm 2011: Chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu
Năm 2012, ngân hàng này đã khẳng định vị thế của mình là ngân hàng thương mại có tổng tài sản lớn nhất Việt Nam, đồng thời nằm trong top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo VNR500 Ngân hàng cũng được công nhận là doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN và thương hiệu nổi tiếng trong khu vực Với chất lượng thanh toán cao, ngân hàng này đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại thanh toán hàng đầu tại Việt Nam.
Năm 2013: Kỷ niệm 25 năm thành lập, đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba
Năm 2014, Agribank đã vinh dự được xếp hạng trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo danh sách VNR500 lần thứ 5 liên tiếp, đồng thời nhận được nâng xếp hạng tín nhiệm lên B+ từ tổ chức xếp hạng quốc tế Fitch Ratings.
Năm 2015, Đề án Tái cơ cấu đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt và triển khai thành công, đồng thời hệ thống phát hành và thanh toán thẻ CHIP theo chuẩn EMV cũng được ra mắt.
Năm 2016, tổng tài sản của ngân hàng đã vượt mốc 1 triệu tỷ đồng, khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng cũng được xếp hạng trong top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và nằm trong top 20 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất cả nước.
Năm 2017: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chủ trương cổ phần hóa Agribank
Năm 2018: Kỷ niệm 30 năm thành lập, đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất
Năm 2019, ngân hàng ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất từ khi thành lập, xếp hạng 142 trong số 500 ngân hàng lớn nhất Châu Á về quy mô tài sản, và được vinh danh là quán quân trong danh sách các ngân hàng thương mại hàng đầu.
Năm 2020, Agribank đã thực hiện thành công phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu trong giai đoạn 2016-2020, đồng thời được tín nhiệm đảm nhận vị trí Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhiệm kỳ VII (2020-2024).
Năm 2021, Tổ chức tín dụng Nhà nước đã khẳng định vai trò tiên phong trong việc hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19 bằng nhiều giải pháp hiệu quả Moody’s đã xếp hạng tín nhiệm ở mức Ba3, tương đương với mức tín nhiệm quốc gia The Asian Banker cũng ghi nhận sự phát triển của ngân hàng, xếp hạng 138/500 ngân hàng hàng đầu khu vực Châu Á Thái Bình Dương về quy mô tài sản, tăng 96 bậc về chất lượng hoạt động so với năm 2020 Đặc biệt, Agribank đã được xếp hạng cao nhất trong các ngân hàng Việt Nam theo bảng xếp hạng 500 thương hiệu ngân hàng giá trị lớn nhất toàn cầu của Brand Finance và Bảng xếp hạng 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500).
Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân
Giới thiệu quy trình
Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng của ngân hàng NN&PTNT
VN là quy trình đánh giá khả năng khách hàng tín dụng không thực hiện nghĩa vụ tài chính, bao gồm việc không trả lãi và gốc vay đúng hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác.
Mức độ rủi ro tín dụng của từng khách hàng khác nhau và được xác định qua quá trình đánh giá bằng thang điểm Đánh giá này dựa trên các thông tin tài chính và phi tài chính hiện có của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng.
2.1.1 Nguyên tắc chấm điểm tín dụng của AGRIBANK
Trong quá trình chấm điểm tín dụng, CBTD sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng.
Điểm ban đầu là điểm của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng CBTD xác định được sau khi phân tích tiêu chí đó.
Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng bằng điểm ban đầu nhân với trọng số ( là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng )
Trong quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, CBTD áp dụng bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí chấm điểm theo nguyên tắc nhất định.
Đối với mỗi tiêu chí trong bảng tiêu chuẩn đánh giá, chỉ số thực tế sẽ được áp dụng cho loại xếp hạng gần nhất Nếu chỉ số nằm giữa hai giá trị, ưu tiên sẽ được dành cho loại tốt hơn.
Nếu khách hàng được bảo lãnh bởi một tổ chức tài chính mạnh, họ có thể nhận được xếp hạng tín dụng tương đương với tổ chức bảo lãnh Quy trình chấm điểm tín dụng của tổ chức bảo lãnh tương tự như quy trình áp dụng cho khách hàng.
Nhóm khách hàng là doanh nghiệp
Nhóm khách hàng là cá nhân
Công cụ chấm điểm tín dụng :
Bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí để chấm điểm tín dụng: Dựa trên tiêu chuẩn định tính.
Bảng các chỉ số tài chính chuẩn: dựa trên tiêu chuẩn định lượng.
2.1.2 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân
Agribank xếp hạng khách hàng là cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao như sau :
Loại Mức độ rủi ro
Quy trình chấm điểm xếp hạng
Yêu cầu về hồ sơ pháp lý
Chứng minh nhân dân (vợ chồng người vay và vợ chồng chủ tài sản).
Hộ khẩu hiện tại (vợ chồng).
Nếu còn độc thân chưa từng kết hôn với ai thì phải cung cấp xác nhận độc thân do UBND( xã/ phường tại nơi có hộ khẩu) xác nhận.
Nếu ly hôn phải cung cấp quyết định ly hôn và xác nhận độc thân do UBND( Xã/ phường tại nơi có hộ khẩu) xác nhận.
Yêu cầu hồ sơ tài sản đảm bảo
Thế chấp nhà đất: Sổ đỏ (sổ hồng) nhà đất, thông báo nộp phí trước bạ nhà đất.
Thế chấp xe ô tô: cavet xe ô tô, giấy đăng kiểm chất lượng xe, giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe.
Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng
1 Đăng ký thông tin chung ( thông tin cơ bản )
NCĐ chọn loại khách hàng là “cá nhân” hoặc “hộ nông dân” hoặc “hộ kinh doanh”
Lưu ý rằng việc lựa chọn chính xác loại khách hàng là rất quan trọng Nếu không chọn đúng, bộ chỉ tiêu chấm điểm sẽ không được áp dụng chính xác, dẫn đến sai lệch trong kết quả chấm điểm và phân loại nợ.
1.2 Đăng ký các thông tin chung khác:
Thông tin được lấy tự động từ module CIF, các thông tin còn thiếu phải được nhập bổ sung tại module CIF.
1.3 Trường hợp đặc biệt: Đối với “khách hàng mới” NCĐ phải khai báo (tích) tại ô khách hàng mới Nếu NCĐ không tích vào ô khách hàng mới => hệ thống không cho chấm điểm.
Khi khách hàng phát sinh dư nợ, hệ thống tự động hủy chọn dấu tích ô khách hàng mới.
2 Đăng ký thông tin cá nhân/hộ: Đây là các thông tin có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả chấm điểm và xếp hạng của khách hàng NCĐ cần hết sức lưu ý lựa chọn và nhập thông tin chính xác.
3 Phê duyệt thông tin khách hàng (có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Bước 2: Chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng
1 Chấm điểm các thông tin về nhân thân, khả năng trả nợ của khách hàng
2 Căn cứ vào các thông tin đã được nhập, chương trình tự động chấm điểm, xếp hạng khách hàng và phân loại nợ theo quy định
3 Phê duyệt kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng ( có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Chỉ tiêu Điểm ban đầu
Phần 1: Thông tin về nhân thân
1 Tuổi (ngày/tháng/năm) 36-55 tuổi 26-35 tuổi 56-60 tuổi 20-25 tuổi
2 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Dưới trung cấp 10%
3 Tiền án, tiền sự Không Đã từng có 10%
4 Tình trạng chỗ ở Nhà sở hữu riêng Nhà chung Với gia đình Thuê Khác 10%
5 Số người trực tiếp phụ thuộc trong gia đình Dưới 3 người
( độc thân) 3 người 4 người 5 người Trên 5 người 10%
6 Cơ cấu gia đình Gia đình hạt nhân
Sống cùng gia đình khác Khác 6%
7 Bảo hiểm nhân thọ Trên 100 triệu Từ 50 đến dưới 100 triệu Từ 30 đến dưới
50 triệu Dưới 30 triệu Không có 10%
8 Tính chất công việc hiện tại Quản lý, điều hành CB văn phòng, chuyên Lao động được đào tạo nghề Lao động thời vụ Thất nghiệp 10% viên
9 Thời gian làm công việc hiện tại > 7 năm Từ 5 đến dưới
(tính mạng, thất nghiệp ) Thấp Trung bình Cao 6%
11 Đánh giá về nhân thân của người thân trong gia đình Tốt Bình thường Xấu 6%
12 Đánh giá của CBTD về mối quan hệ của người vay với các thành viên trong gia đình Tốt Bình thường Xấu 6%
Phần 2: Khả năng trả nợ của người vay
1 Mức thu nhập cá nhân hàng tháng Từ 10 triệu trở lên Từ 5 triệu đến dưới 10 triệu Từ 3 đến dưới 5 triệu Từ 1 đến dưới
2 Mức thu nhập của gia đình hàng tháng
Tỷ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ theo kế hoạch trả nợ được phân loại như sau: từ 350% trở lên, từ 250% đến dưới 350%, từ 150% đến dưới 250%, từ 130% đến dưới 150%, và dưới 130%.
4 Tình hình trả nợ gốc và lãi với VBARD
Khách hàng đã từng trải qua việc cơ cấu lại nợ nhưng hiện tại đang trả nợ đúng hạn và có khả năng tài chính ổn định Mặc dù trước đây đã có nợ quá hạn, nhưng đã hoàn tất việc thanh toán Đối với khách hàng mới, thông tin chưa đầy đủ, trong khi một số khách hàng khác đã có nợ quá hạn nhưng khả năng trả nợ hiện tại không ổn định.
Hiện đang có nợ quá hạn
5 Các dịch vụ sử dụng ở
VBARD Tiết kiệm và thẻ Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ không sử dụng dịch vụ gì 10%
6 Số tiền gửi tiết kiệm trung bình tại VBARD Trên 500 triệu Từ 300 đến
Từ 20 đến 100 triệu nhỏ hơn
Bảng hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của Agribank Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng
Bước 3: Chấm điểm tài sản bảo đảm
1 Điểm tài sản bảo đảm được xác định dựa trên các yếu tố sau:
Loại tài sản bảo đảm
Giá trị tài sản bảo đảm/Tổng dư nợ khách hàng.
Rủi ro tài sản bảo đảm liên quan đến việc đánh giá mức độ giảm giá của tài sản cùng loại trên thị trường trong 2 năm gần đây
1 Loại tài sản đảm bảo Bất động sản
Số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá bằng VNĐ do TCTD
Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư trên TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá bằng ngoại tệ do TCTD phát hành
Chứng khoán là công cụ chuyển nhượng, bao gồm các giấy tờ có giá (GTCG) do các tổ chức tín dụng phát hành, được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm giao dịch chứng khoán.
Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng và GTCG do doanh nghiệp phát hành được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm Giao dịch chứng khoán
Chứng khoán là các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá được phát hành bởi các tổ chức tín dụng, nhưng chưa được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm giao dịch chứng khoán.
Thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay Đồng sở hữu của người đi vay và bên thứ 3
Thuộc sở hữu hợp pháp của người bảo lãnh
Các loại tài sản bảo đảm khác Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý
3 Xu hướng giảm giá trị của tài sản bảo đảm trong 12 tháng qua theo đánh giá của CBTD
Từ 20% đến dưới 25% Từ 25% đến dưới 30% Từ 30% trở lên 40%
Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản bảo đảm của Agribank Điểm Mức xếp loại Đánh giá TSBĐ
2 Phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm (có thể thực hiện phê duyệt tại bước này hoặc thực hiện tại Bước 4)
Sau khi hoàn tất chấm điểm và xếp hạng khách hàng, NCĐ sẽ báo cáo kết quả từ hệ thống xếp hạng và trình lên người phê duyệt để kiểm tra và phê duyệt trên hệ thống này.
1 Phê duyệt thông tin khách hàng (nếu chưa thực hiện tại bước 1)
2 Phê duyệt kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu chưa thực hiện tại bước 2)
3 Phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm (nếu chưa thực hiện tại bước 3)
Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng
Bộ phận chấm điểm sẽ lập báo cáo tổng hợp về kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ để trình Giám đốc Việc đánh giá khách hàng được thực hiện dựa trên ma trận kết hợp giữa kết quả XHTD và kết quả đánh giá TSĐB của Agribank.
Ma trận kết hợp giữa kết quả XHTD và kết quả đánh giá TSBĐ Đánh giá
Xuất sắc Tốt Trung bình
Tốt Trung bình Trung bình/Từ chối
Ccc Từ chối Từ chối Từ chối
Ma trận kết hợp giữa kết quả XHTD và kết quả đánh giá TSBĐ Đánh giá
Xuất sắc Tốt Trung bình
Tốt Trung bình Trung bình/Từ chối
Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng của chi nhánh
Giám đốc chi nhánh sau khi nhận được Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ của Bộ phận chấm điểm:
Phê duyệt báo cáo và phải chịu trách nhiệm trước Chủ tịch HĐTV, TGĐ về việc thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng
Báo cáo phải được gửi Tổng Giám Đốc (qua Trung tâm Phòng ngừa và Xử lý rủi ro)
Bước 7: Tổng hợp, báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ của toàn hệ thống
Bộ phận chấm điểm và xếp hạng khách hàng tại Trung tâm Phòng ngừa và Xử lý rủi ro có nhiệm vụ lập báo cáo tổng hợp về kết quả chấm điểm, xếp hạng và phân loại nợ khách hàng toàn hệ thống, sau đó trình Giám đốc TTPN&XLRR để gửi đến Tổng Giám Đốc.
Sơ đồ hoá quy trình
Khách hàng Nguyễn Văn A, 42 tuổi, đang xin cấp tín dụng 2 tỷ đồng tại ngân hàng Agribank với mục đích kinh doanh trong thời hạn 5 năm và lãi suất 8%/năm Ông có bằng tiến sĩ Kinh tế học và hiện là Phó giám đốc công ty xây dựng X với 10 năm kinh nghiệm Gia đình ông sống tại quận Long Biên, gồm vợ và một con đang học cấp 3, với thu nhập cá nhân 150 triệu đồng/tháng và thu nhập cố định hàng năm trên 1,8 tỷ đồng Chi phí sinh hoạt hàng tháng là 30 triệu đồng Ông A có lịch sử tín dụng tốt, từng vay 1,5 tỷ đồng tại Agribank và đã tất toán đúng hạn Hiện tại, gia đình có 2 thẻ ghi nợ và số dư tiết kiệm 600 triệu đồng Ông cũng đã mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 45 triệu/năm và sở hữu mảnh đất 200m2 tại Hoài Đức, hiện có giá trị 4,5 tỷ đồng, dự báo tiếp tục tăng Ông A chấp nhận sử dụng mảnh đất này làm tài sản đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng Agribank.
Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số Điểm trọng
Phần 1: Thông tin về nhân thân
1 Tuổi (ngày/tháng/ năm) 36-55 tuổi 26-35 tuổi 56-60 tuổi 20-25 tuổi > 60 tuổi hoặc 18-
2 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Dưới trung cấp 10% 10
3 Tiền án, tiền sự Không Đã từng có 10% 10
4 Tình trạng chỗ ở Nhà sở hữu riêng Nhà chung Với gia đình Thuê Khác 10% 10
Số người trực tiếp phụ thuộc trong gia đình
Dưới 3 người ( độc thân) 3 người 4 người 5 người Trên 5 người 10% 10
6 Cơ cấu gia đình Gia đình hạt nhân
Sống cùng gia đình khác
8 Tính chất công việc hiện tại
Lao động thời vụ Thất nghiệp 10% 10 chuyên viên tạo nghề
9 Thời gian làm công việc hiện tại > 7 năm Từ 5 đến dưới 7 năm Từ 3 đến dưới 5 năm Từ 1 đến dưới 3 năm < 1 năm 8% 8
11 Đánh giá về nhân thân của người thân trong gia đình
CBTD về mối quan hệ của người vay với các thành viên trong gia đình
Phần 2: Khả năng trả nợ của người vay
1 Mức thu nhập cá nhân hàng tháng Từ 10 triệu trở lên
Từ 3 đến dưới 5 triệu Từ 1 đến dưới 3 triệu Dưới 1 triệu 20% 20
Mức thu nhập của gia đình hàng tháng
Từ 3 đến dưới 5 triệu Dưới 3 triệu 20% 20
Tỷ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ theo kế hoạch trả nợ
4 Tình hình trả nợ gốc và lãi với
Để đảm bảo khả năng vay vốn, khách hàng cần luôn trả nợ đúng hạn Những người đã từng bị cơ cấu lại nợ nhưng hiện tại có khả năng trả nợ tốt sẽ được đánh giá cao Ngay cả khi đã từng có nợ quá hạn, việc trả hết nợ và duy trì thanh toán ổn định hiện tại cũng là yếu tố quan trọng Đối với khách hàng mới, thông tin chưa đầy đủ có thể gây khó khăn, nhưng nếu họ có lịch sử nợ quá hạn, khả năng trả nợ hiện tại cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Hiện đang có nợ quá hạn 20% 20
5 Các dịch vụ sử dụng ở VBARD
Chỉ sử dụng thẻ không sử dụng dịch vụ gì 10% 7,5
Số tiền gửi tiết kiệm trung bình tại VBARD
Giải thích khả năng trả nợ của người vay:
Ông A có mức thu nhập cá nhân ổn định 150 triệu đồng mỗi tháng, là nguồn thu nhập duy nhất trong gia đình Vợ ông A làm nội trợ và không có thu nhập, trong khi con của họ đang học cấp 3 Tổng thu nhập của gia đình ông A do đó là 150 triệu đồng mỗi tháng.
Ông A được ngân hàng Agribank chấp nhận khoản vay 2 tỷ đồng trong 5 năm với lãi suất 8%/năm Số tiền ông A phải trả hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi.
Số tiền trả gốc hàng tháng là: 2000 / (5*12) = 33,33 (triệu đồng/tháng)
Số tiền trả lãi hàng tháng là: 2000*(8%/12) = 13,33 ( triệu đồng/tháng)
Vậy tổng số tiền ông A phải trả gốc+lãi hàng tháng là: 46,66 (triệu đồng/tháng)
Nguồn trả nợ của ông A hàng tháng = Mức thu nhập hàng tháng của gia đình - Chi phí sinh hoạt
=> Tỷ lệ nguồn trả nợ/số tiền phải trả trong kỳ theo kế hoạch = 120/46,66 = 257,18% Điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng đạt : 100*40%% + 92.5*60% = 95.5
→ Khách hàng A đạt xếp hạng tín dụng ở mức Aaa
1 Loại tài sản đảm bảo Bất động sản
Số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá bằng VNĐ do TCTD
Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư trên TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá bằng ngoại tệ do TCTD phát hành
Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng, GTCG do các tổ chức tín dụng khác phát hành được niêm yết trên
Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm giao dịch chứng khoán
Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng và GTCG do doanh nghiệp phát hành được niêm yết trên
Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm Giao dịch chứng khoán
Chứng khoán là các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá do các tổ chức tín dụng phát hành, nhưng chưa được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm giao dịch chứng khoán.
2 Tính chất sở hữu TSBĐ
Thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay Đồng sở hữu của người đi vay và bên thứ 3
Thuộc sở hữu hợp pháp của người bảo lãnh
Các loại tài sản bảo đảm khác
Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý
3 Xu hướng giảm giá trị của tài sản bảo đảm trong 12 tháng qua theo đánh giá của CBTD
Từ 25% đến dưới 30% Từ 30% trở lên 40% 40
Tổng điểm 100 Điểm xếp hạng TSBĐ của khách hàng đạt 100 điểm => Xếp loại TSBĐ của khách hàng ở mức A tương đương có TSBĐ tốt
Dựa trên ma trận kết hợp giữa kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng và điểm xếp hạng TSBĐ:
Khách hàng có xếp hạng tín dụng ở mức Aaa và Xếp hạng tài sản đảm bảo ở mức A
=> Khách hàng được xếp hạng ở mức Xuất sắc
IV Đánh giá, nhận xét quy trình Đánh giá:
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp ngân hàng phân loại chính xác và đầy đủ thông tin về khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hiệu quả hơn.
Hệ thống được xây dựng theo hướng dẫn của NHNN và đặc thù hoạt động tín dụng của Agribank, bao gồm các tiêu chí đánh giá và điểm có trọng số cho từng đối tượng khách hàng Việc xác định giá trị các tiêu chí và phân loại nhóm khách hàng sau khi chấm điểm giúp đo lường rủi ro tín dụng một cách thống nhất tại các chi nhánh Điều này quy định rõ ràng cách tính toán chỉ tiêu, hỗ trợ cho CBTD trong việc ra quyết định cho vay nhanh chóng, dễ dàng và tiết kiệm thời gian.
Xây dựng chính sách tín dụng dựa trên xếp hạng tín dụng giúp ưu tiên cấp tín dụng cho các khách hàng (KH) có xếp loại cao Những KH có lịch sử quan hệ tín dụng tốt sẽ được hưởng các ưu đãi như nới lỏng điều kiện cho vay và yêu cầu tài sản đảm bảo Ngược lại, các KH có xếp hạng dưới BBB sẽ phải đối mặt với các chính sách tín dụng thắt chặt hơn.
Kết quả xếp hạng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra các đề xuất và kiến nghị phù hợp, cũng như xác định khoản vay thích hợp cho nhu cầu vay vốn của từng khách hàng.
Một số chỉ tiêu trong mô hình đánh giá có thể bị ảnh hưởng bởi cảm tính của người đánh giá, hoặc những chỉ tiêu này có ít tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Nguồn thông tin còn thiếu, chưa đáng tin cậy
Biện pháp và đề nghị:
Nâng cao chất lượng dữ liệu đầu vào
Để nâng cao tính đầy đủ và chính xác của thông tin khách hàng, cần tăng cường công tác khai thác và xử lý dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả thông tin khách hàng mới và cũ.
Khai thác triệt để nguồn thông tin từ CIC cung cấp.
Ngân hàng nên thành lập một tổ chức hoặc phòng ban chuyên trách cho việc thu thập, nghiên cứu, phân tích và dự báo thông tin Để đảm bảo hiệu quả trong việc thu thập và lưu trữ thông tin, phòng ban này cần được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại.
