• => Khách hàng được xếp hạng ở mức Xuất sắc
• • • •
IV. Đánh giá, nhận xét quy trình
• Đánh giá:
•Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ có sự liên kết chặt chẽ, giúp ngân hàng phân loại được chính xác và đầy đủ về khách hàng trước khi cho vay.
•Hệ thống được xây dựng bám sát theo hướng dẫn của NHNN và theo đặc thù hoạt động tín dụng, chiến lược phát triển của riêng Agribank. Mơ hình được xây dựng theo từng đối tượng khách hàng với kết cấu chặt chẽ gồm: hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm có trọng số, cách xác định giá trị từng tiêu chí đánh giá, cách quy đổi sang điểm, cách phân loại nhóm KH sau khi chấm điểm. Nhờ hệ thống XHTD mà việc đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại các chi nhánh của Aribank được thống nhất, cách tính tốn chỉ tiêu được quy định cụ thể, rõ ràng giúp cho CBTD dễ dàng thực hiện hỗ trợ quyết định cho vay nhanh chóng, dễ dàng và tiết kiệm thời gian hơn.
•Xây dựng chính sách KH dựa trên cơ sở xếp hạng tín dụng: Các KH xếp loại cao sẽ được ưu tiên cấp tín dụng, đối với các KH có lịch sử quan hệ tín dụng tốt có thể được hưởng các ưu đãi như nới lỏng điều kiện cho vay/ yêu cầu về tài sản đảm bảo,... các KH hạng dưới BBB thì các chính sách sẽ thắt chặt hơn.
•Kết quả xếp hạng tín dụng là cơ sở để đưa ra những đề xuất, kiến nghị và khoản vay thích hợp cho từng yêu cầu vay vốn của khách hàng
•Nhược điểm:
• Một số chỉ tiêu của mơ hình phụ thuộc vào cảm tính của người đánh giá, hoặc các chỉ tiêu ít ảnh ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng
• Nguồn thơng tin cịn thiếu, chưa đáng tin cậy • Biện pháp và đề nghị:
•Nâng cao chất lượng dữ liệu đầu vào
• Tăng cường cơng tác khai thác, xử lý thông tin khách hàng mới và cũ từ nhiều nguồn nhằm nâng cao tính đầy đủ và chính xác của thơng tin.
• Khai thác triệt để nguồn thơng tin từ CIC cung cấp.
• Ngân hàng cần lập một tổ hoặc phòng ban riêng chuyên phụ trách về cơng tác thu thập, nghiên cứu, phân tích và dự báo thông tin. Để thực hiện tốt việc thu thập và lưu giữ thông tin, ban này phải được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại.
• Bổ sung chỉ tiêu chấm điểm cá nhân các thông tin về nhân thân, đồng thời loại bỏ những chỉ tiêu không cần thiết tránh gây trùng lặp
• Tăng mức xét thu nhập cá nhân lên vì thu nhập cá nhân đạt điểm tối ưu thì khơng có sự khác nhau giữa nghĩa vụ trả nợ giữa một khách hàng vay vài triệu đồng với khách hàng vay vài chục tỷ đồng.
• Bổ sung một số chỉ tiêu về khả năng trả nợ: số tiền trả kế hoạch/ nguồn trả; dư nợ/ tài sản…
•Nâng cấp hệ thống xử lý thông tin: đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cũng như các chuyên viên về công nghệ; khắc phục kịp thời các sự cố về mặt kỹ thuật cũng như các sửa đổi, bổ sung vào hệ thống.
•Tập huấn cho các cán bộ ngân hàng về hệ thống xếp hạng tín dụng
• • • • •
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. NHNN và PTNT VIệt Nam, 2011. Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn
2. NHNN và PTNT Việt Nam, 2017. Sổ tay ngân hàng Agribank •