TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Tín dụng đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM) và là nguồn lợi nhuận chính của họ Trong bối cảnh thị trường hiện nay, phát triển tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, là mục tiêu quan trọng của hầu hết NHTM Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện để khám phá các khía cạnh khác nhau của tín dụng bán lẻ tại NHTM, mỗi công trình mang lại những cách tiếp cận và quan điểm đa dạng từ các tác giả.
Luận án tiến sĩ của Vũ Hồng Thanh (2020) đã làm rõ cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Nghiên cứu phân tích ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh số hóa, đồng thời bổ sung các tiêu chí đánh giá và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển này Luận án đã hệ thống hóa thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV trong giai đoạn 2015-2019, bao gồm huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ bán lẻ khác, đồng thời đánh giá kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế Dựa trên kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các NHTM trong và ngoài nước, luận án đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV trong thời đại số hóa.
Nguyễn Thùy Linh (2020) đã thực hiện nghiên cứu về việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam trong luận án tiến sĩ của mình tại Học viện Tài chính Nghiên cứu này nhằm cải thiện hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, góp phần tăng cường ổn định và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Luận án này hệ thống hóa các lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng và năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong bối cảnh triển khai Hiệp ước Basel 2 Nghiên cứu đã rút ra bài học kinh nghiệm từ các NHTM ở Việt Nam và thế giới nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng cho TechcomBank Đánh giá toàn diện thực trạng năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại TechcomBank trong giai đoạn 2014-2019 được thực hiện dựa trên dữ liệu phong phú và phương pháp mô hình kinh tế lượng, chỉ ra các thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của chúng Từ đó, luận án đề xuất các giải pháp hiện đại để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại TechcomBank đến năm 2030, bao gồm việc cải thiện quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế, phát triển công cụ đo lường rủi ro tín dụng, và áp dụng các công cụ phân tán rủi ro như phái sinh và bảo hiểm tín dụng.
- Đặng Thái Sơn, 2019 Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã trình bày hệ thống lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại Bài viết đề xuất chiến lược phát triển cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nhấn mạnh sự kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực khách hàng cá nhân Đồng thời, luận văn cũng đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh Lâm Đồng, chỉ ra những tồn tại và tiềm ẩn rủi ro.
Để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng, cần đưa ra các giải pháp thực tiễn cần thiết Những giải pháp này sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Lê Thành Thăng, 2019 Phát triển sản phẩm tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh đã thực hiện một luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn này không chỉ liệt kê danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ mà còn phân tích sự mất cân đối về tỷ trọng trong danh mục sản phẩm này.
BIDV - Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh hiện cung cấp 8 sản phẩm tín dụng bán lẻ Để phân tích thực trạng và nguyên nhân dẫn đến sự phát triển hạn chế của sản phẩm tín dụng bán lẻ tại đây, nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng Dựa trên số liệu thu thập từ kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013-2017 và kiến thức lý luận, luận văn đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, đầu tư vào sản phẩm liên quan đến công nghệ, phát triển danh mục sản phẩm mới và tăng cường sáng tạo trong hoạt động marketing.
Ngô Thị Thu Hoài (2018) đã thực hiện một luận văn thạc sĩ tại Trường đại học Bách khoa Hà Nội, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông Luận văn này tổng hợp và hệ thống hóa lý thuyết về tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh Từ những phân tích đó, tác giả đã chỉ ra các nguyên nhân ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng bán lẻ và đưa ra các giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này tại chi nhánh.
Lê Thị Thu Hằng (2017) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh và dịch vụ tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Luận văn phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ của VietcomBank Chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn 2012-2016, chỉ ra những kết quả đạt được cũng như các vấn đề còn tồn tại Bên cạnh đó, tác giả cũng rút ra bài học kinh nghiệm từ sự phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng tại Việt Nam.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của VietcomBank chi nhánh Thanh Hóa, cần xây dựng chính sách phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ một cách phù hợp và hiệu quả Các kiến nghị và giải pháp được đưa ra sẽ giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Hoàng Thúy Phương (2016) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Luận văn trình bày các lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh này, đánh giá kết quả và chỉ ra những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ.
Nguyễn Minh Hằng (2016) đã nghiên cứu về việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, đặc biệt tại chi nhánh Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ của bà tập trung vào các chiến lược và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ tín dụng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Bài viết từ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội phân tích các tiêu chí đánh giá sự phát triển và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại Tác giả đã chỉ ra những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ của VPBank Bắc Ninh, đồng thời nêu rõ nguyên nhân của những hạn chế này Cuối cùng, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại VPBank Bắc Ninh trong thời gian tới.
Lê Thị Thu Hiền (2016) đã thực hiện luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Luận văn này hệ thống hóa và làm rõ lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra khái niệm, tiêu chí đánh giá và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Bên cạnh đó, tác giả đã mô tả và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong giai đoạn 2011-2014, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Tổng quan về phát triểntín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại (NHTM)
1.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM
1.2.1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng trong NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động như cầu nối giữa những khách hàng cần vốn và những khách hàng có nguồn vốn dư thừa.
11 ảng 1 1 Hệ thống các TCTD của Việt Nam (đến 31/12/2019)
2 Ngân hàng mua bắt buộc 3 3
3 Ngân hàng Chính sách xã hội 1 1
7 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài 9 9
8 Chi nhánh ngân hàng nước ngoài 49 49
9 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng 26 26
10 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 1 1
11 Quỹ tín dụng nhân dân 1.183 1.182
12 Tổ chức tài chính vi mô 4 4
Nguồn: Báo cáo thường niên 2019, Ngân hàng nhà nước
Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ yếu với quy mô tài sản và thị phần lớn nhất NHTM được coi là trung gian tài chính, có chức năng chuyển giao vốn từ những nơi có nguồn cung đến những nơi có nhu cầu, qua đó thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế Theo khoản 3 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là lợi nhuận NHTM hoạt động như một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ, thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cung cấp các dịch vụ tài chính cũng như các hoạt động liên quan khác.
Theo quy định tại luật các TCTD số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác, với nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng, theo định nghĩa từ Bách khoa toàn thư Việt Nam, là khái niệm kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao giá trị cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận giá trị phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận.
Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là mối quan hệ tín dụng giữa NHTM và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Mặc dù có nhiều cách định nghĩa khác nhau, nhưng hoạt động tín dụng tại NHTM thường bao gồm ba nội dung chính.
- Thứ nhất: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu vốn sang người sử dụng vốn
- Thứ hai: Sự chuyển nhƣợng này mang tính thời hạn (có thời hạn)
- Thứ ba: Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí và luôn chứa đựng rủi ro
1.2.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng
Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Dưới đây là một số tiêu chí phân loại phổ biến mà người ta thường sử dụng.
Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để thanh toán, bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, và mở rộng xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản và mở rộng sản xuất quy mô lớn Loại tín dụng này thường được đầu tư để hình thành vốn cố định và đảm bảo một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng đƣợc cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà các khoản vay được bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản của khách hàng, tài sản của bên thứ ba hoặc thông qua bảo lãnh từ bên thứ ba.
Tín dụng có bảo đảm một phần là hình thức cho vay mà không được đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản của khách hàng hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không cần tài sản đảm bảo từ khách hàng hoặc bên thứ ba Loại tín dụng này thường dành cho khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và tình hình tài chính ổn định Khách hàng cần có uy tín tốt, đã trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi, đồng thời có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ.
Ngoài các hình thức phân loại tín dụng khác, tín dụng ngân hàng còn được phân loại theo đối tượng khách hàng thành hai loại chính: tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn Việc phân khúc khách hàng có thể khác nhau giữa các ngân hàng, dẫn đến sự khác biệt trong cách phân loại tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn của từng ngân hàng.
Tín dụng bán lẻ: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô
Tín dụng doanh nghiệp là hình thức tín dụng dành cho khách hàng thuộc phân khúc doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp vi mô, doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI).
Sự phát triển trong hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM
1.3.1 Quan niệm về phát triển tín dụng bán lẻ NHTM
Phát triển là quá trình tiến hóa theo hướng tích cực của sự vật, từ mức độ thấp lên cao hơn Nó không chỉ đơn giản là sự gia tăng hay giảm thiểu về số lượng, mà còn bao gồm sự biến đổi chất lượng của các hiện tượng và sự vật.
Phát triển tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tăng trưởng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường Mục tiêu chính là gia tăng khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ này.
Năm 2021, ngành Ngân hàng Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức do tác động của dịch Covid-19, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Dịch bệnh đã khiến doanh nghiệp gặp khó khăn, làm giảm quy mô và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh này, nhiều NHTM đã chuyển hướng tập trung vào phân khúc ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, nhằm khai thác tiềm năng từ đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ Với dân số khoảng 96 triệu người, trong đó hơn 50% là người trẻ tuổi, Việt Nam tạo ra một thị trường tiềm năng cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Sự gia tăng dân trí và nhu cầu tích lũy, tiêu dùng, đầu tư tài sản đang mở ra tiềm năng lớn cho thị trường ngân hàng bán lẻ Hiện nay, bên cạnh việc phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh, các ngân hàng cũng đang chú trọng vào sản phẩm thẻ tín dụng Hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ phát triển về quy mô mà còn gia tăng đa dạng các tiện ích đi kèm.
Phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ thể hiện sự mở rộng quy mô mà còn gia tăng số lượng khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Theo chiều sâu, Phát triển tín dụng bán lẻ là sự phát triên về chất lƣợng của các sản phẩm tín dụng bán lẻ mà ngân hàng cung cấp
Phát triển tín dụng bán lẻ an toàn và bền vững bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng và sản phẩm dịch vụ tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng từng loại hình tín dụng Mục tiêu là đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho tín dụng bán lẻ.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ảnh sự phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM
Hiện nay, chưa có hệ thống chỉ tiêu chung nào để xác định sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ, vì sự phát triển này khác nhau giữa các ngân hàng, phụ thuộc vào đặc điểm và định hướng tín dụng riêng của từng ngân hàng Một số chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng dư nợ, và mức độ hài lòng của khách hàng.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng
Quy mô dư nợ tín dụng lớn cho thấy số lượng khách hàng và giá trị các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cao, đồng nghĩa với việc thị phần bán lẻ tăng trưởng Dư nợ tín dụng bán lẻ là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay.
Vào một thời điểm nhất định, có 18 khách hàng vay vốn (cuối tháng, cuối quý, cuối năm) Dư nợ tín dụng là con số thể hiện tình hình tài chính tại thời điểm đó, trong khi doanh số cho vay phản ánh hoạt động trong một khoảng thời gian nhất định Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho thấy quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng có đang mở rộng hay thu hẹp.
Dƣ nợ cuối kỳ = Dƣ nợ
- Doanh số thu đầu kỳ trong kỳ nợ trong kỳ
= DN 1 - DN 0 × 100% dƣ nợ TDBL DN 0
Trong đó: DN 1 là dƣ nợ cho vay TDBL năm sau
DN 0 là dư nợ cho vay TDBL năm trước Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ là một tiêu chí quan trọng phản ảnh sự mở rộng tín dụng bán lẻ Để có được sự tăng trưởng bền vững thì tốc độ tăng trưởng dư nợ phải đƣợc duy trì ổn định qua các năm
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một kỳ, không bao gồm các khoản vay đã thu hồi hoặc chưa thu hồi Chỉ tiêu này phản ánh hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, như tháng, quý hoặc năm, và cho thấy lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân Sự tăng hoặc giảm của chỉ tiêu này thể hiện xu hướng mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động tín dụng của ngân hàng.
= DSCV 1 – DSCV 0 × 100% doanh số cho vay DSCV 0
Trong đó: DSCV 1 là doanh số cho vay TDBL năm sau
DSCV 0 là doanh số cho vay TDBL năm trước
- Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần
Sự gia tăng số lƣợng khách hàng phản ánh kết quả phát triển tín dụng theo chiều rộng
= SLKH 1 – SLKH 0 × 100% khách hàng SLKH 0
Trong đó: SLKH 1 là số lƣợng khách hàng năm sau
SLKH 0 là số lượng khách hàng năm trước Chỉ tiêu này phản ánh số lượng và sự tăng trưởng của khách hàng tại ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Số lƣợng khách hàng của một ngân hàng ngày càng gia tăng thể hiện các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đáp ứng đƣợc tốt nhu cầu của phần lớn khách hàng, chiếm thị phần trên thị trường Nếu như các sản phẩm dịch vụ tài chính là vũ khí cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường, thì thị phần chính là kết quả và mục tiêu của cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Thị phần của một NHTM là tỷ lệ phần trăm quy mô hoạt động của NHTM đó trên tổng quy mô hoạt động của các NHTM trên thị trường
= Dƣ nợ TDBL ngân hàng A × 100% ngân hàng A Tổng dƣ nợ TDBL trên địa bàn
Lợi nhuận là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Nếu tín dụng bán lẻ không mang lại lợi nhuận, nó sẽ không được coi là phát triển Sự gia tăng lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ không chỉ phản ánh số lượng khách hàng tăng lên mà còn cho thấy giá trị của mỗi giao dịch cũng đang gia tăng.
Thu nhập từ tín dụng bán lẻ là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ số này càng cao, càng cho thấy đóng góp lớn của thu nhập từ hoạt động bán lẻ vào tổng thu nhập của ngân hàng, đồng thời phản ánh vai trò quan trọng của tín dụng bán lẻ trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn
= Tổng nợ quá hạn TDBL
TDBL quá hạn tổng dư nợ TDBL là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém, cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng đang gặp khó khăn.
20 năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản dƣ nợ tín dụng càng thấp
TDBL Tổng dƣ nợ TDBL
