CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.3.Quy trình hoạt động cấptín dụng bán lẻ tạiVietinBank Thăng Long
3.2. Hoạt động Tín dụng bán lẻ tạiVietinBank Thăng Long
3.2.3.Quy trình hoạt động cấptín dụng bán lẻ tạiVietinBank Thăng Long
Ngƣời thực hiện: Cán bộ QHKH bán lẻ chi nhánh.
Quy trình thực hiện
- Thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo Phụ lục hƣớng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng;
- Rà soát hồ sơ khách hàng cung cấp
- Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, thông tin thu thập từ thực tế khách hàng, các nguồn thơng tin khác (nếu có), thực hiện đánh giá tối thiểu các nội dung sau: Đánh giá khách hàng; Đánh giá năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng; Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng; Đánh giá phƣơng án/dự án đề nghị cấp tín dụng; Đánh giá tác động đến mơi trƣờng xã hội của phƣơng án/dự án (nếu có); Đánh giá biện pháp bảo đảm.
Lƣu ý: Trƣờng hợp cần làm rõ, đánh giá về các nội dung về TTTM hoặc thuộc
phạm vi phải lấy ý kiến bộ phận TTTM theo quy định của Ban giám đốc chi nhánh, Cán bộ QHKH chi nhánh đề nghị bộ phận TTTM tham gia ý kiến đánh giá.
ước 2: Thẩm định
Trường hợp 1:Thuộc thẩm quyền Chi nhánh
Sau khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, Chi nhánh (bao gồm: Cán bộ QHKH bán lẻ, lãnh đạo phòng và lãnh đạo chi nhánh) sẽ trực tiếp đi thẩm định khách hàng và xác minh hồ sơ khách hàng cung cấp:
- Thẩm định về tính pháp lý của khách hàng: Chi nhánh sẽ xuống trực tiếp nơi ở/ địa điểm kinh doanh của khách hàng để xác minh về pháp lý của khách hàng.
- Thẩm định hồ sơ chứng minh nguồn thu của khách hàng: Xác minh trực tiếp tại nơi làm việc, tình hình hoạt động của cơ quan nơi khách hàng công tác (đối với khách hàng cá nhân)/tính hình sản xuất kinh doanh, kho hàng, tình hình vận hàng bộ máy kinh doanh của khách hàng (đối với hộ kinh doanh và DNSVM)/ tình hình thực hiện các hợp đồng kinh tế, gói thầu (trƣờng hợp phát hàng LC/Bảo lãnh/ BTT).
49
Bƣớc thẩm định này rất quan trọng, nó quyết định khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định hồ sơ tài sản bảo đảm: Chi nhánh thực hiện xuống tận nơi và kiểm tra kỹ tính pháp lý của tài sản, có thể phối hợp với bên chính quyền địa phƣơng hoặc một bên định giá độc lập để xác minh tài sản.
- Thẩm định phƣơng án, mục đích cấp tín dụng của khách hàng thơng qua các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, các hợp đồng kinh tế, phƣơng án kinh doanh và đánh giá tính khả thi của phƣơng án.
Trường hợp 2: Vượt thẩm quyền của Chi nhánh
- Sau khi thực hiện các khâu thẩm định tại Chi nhánh, Phòng bán lẻ/ Phòng giao dịch thực hiện hồn thiện hồ sơ trình Ban giám đốc chi nhánh
- Ban giám đốc chi nhánh
+ Kiểm sốt hồ sơ trình của Phịng khách hàng/Phịng giao dịch chi nhánh + Ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có), ký Tờ trình;
- Cán bộ QHKH bán lẻ thực hiện scan toàn bộ hồ sơ khách hàng trình TSC thơng qua Phịng Phê duyệt tín dụng.
- Cán bộ QHKH TSC/ Lãnh đạo Phòng khách hàng TSC tiếp nhận hồ sơ thực hiện tái thẩm định. Hỗ trợ, phối hợp hoặc trực tiếp cùng chi nhánh đàm phán các nội dung và điều kiện cấp tín dụng chính (nếu đƣợc yêu cầu hỗ trợ). Đồng thời phối hợp với phịng Phê duyệt tín dụng thực hiện trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại TSC.
ước 3: Phê duyệt/ Quyết định tín dụng
- Trƣờng hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của NHCT: phê duyệt/quyết định cấp tín dụng: ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có).
- Trƣờng hợp cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền của NHCT:: Hội đồng quản trị phê duyệt/quyết định và trình Thủ tƣớng Chính phủ (thông qua NHNN) theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng.
ước 4: Thơng báo phê duyệt/quyết định tín dụng
50
nhánh), Cán bộ QHKH bán lẻ, Các cá nhân, bộ phận có liên quan tại chi nhánh
Ban giám đốc chi nhánh (Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền chi nhánh) - Tiếp nhận văn bản thông báo về nội dung quyết định tín dụng của TSC
- Triển khai thực hiện theo nội dung văn bản quyết định tín dụng của TSC hoặc thông báo cho Cán bộ QHKH bán lẻ để từ chối khách hàng. Nếu từ chối hồ sơ sẽ kết thúc, chi nhánh thực hiện gửi thông báo tới khách hàng.
Cán bộ QHKH bán lẻ, Các cá nhân, bộ phận có liên quan tại chi nhánh: Thơng báo quyết định tín dụng cho khách hàng và các bộ phân liên quan (nếu cần). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bƣớc 5: Cấp tín dụng
Người thực hiện: Cán bộ QHKH bán lẻ, Lãnh đạo Phòng bán lẻ/Phòng giao dịch; hoặc Cán bộ HTTD, Lãnh đạo phịng HTTD; Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD.
a. Ký kết HĐCTD
- Cán bộ QHKH bán lẻ hoặc Cán bộ HTTD (trƣờng hợp soạn thảo HĐCTD theo hƣớng dẫn riêng từng thời kỳ): Soạn thảo HĐCTD
- Lãnh đạo phòng bán lẻ/Phòng giao dịch hoặc Lãnh đạo Phịng HTTD: Kiểm sốt nội dung HĐCTD (thông qua mã Code), in dự thảo HĐCTD và chuyển cho Cán bộ QHKH bán lẻ/Cán bộ HTTD trình Ngƣời có thẩm quyền ký kết hợp đồng.
- Cán bộ QHKH bán lẻ: Chuyển HĐCTD cho khách hàng để khách hàng ký.
b. Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng (nếu có)
Các cá nhân, bộ phận có liên quan: Thực hiện theo hƣớng dẫn tại Quy trình nhận bảo đảm cấp tín dụng hiện hành
Bƣớc 7: Giải ngân theo HĐCTD đã ký, phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT
7.1. Giải ngân theo HĐCTD đã ký kết
a. Tiếp nhận hồ sơ giải ngân
Cán bộ QHKH bán lẻ: Hƣớng dẫn khách hàng lập GNN, cung cấp hồ sơ giải ngân theo Phụ lục hƣớng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng; Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng.
51
b. Rà soát hồ sơ giải ngân và quyết định giải ngân
Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền Phòng bán lẻ/ Phòng giao dịch
- Cán bộ QHKH bán lẻ thực hiện: Rà soát hồ sơ giải ngân của khách hàng; Ký GNN; Trình Lãnh đạo phịng giao dịch
- Lãnh đạo Phòng giao dịch: Kiểm sốt hồ sơ trình của Cán bộ QHKH bán lẻ; Quyết định giải ngân, ký GNN.
Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Phòng bán lẻ/ Phòng giao dịch
- Cán bộ QHKH bán lẻ: Lập Thơng báo tình trạng khách hàng; in và trình ký Lãnh đạo Phòng bán lẻ/ Phòng khách hàng hồ sơ giải ngân kèm Thơng báo tình trạng khách hàng. Chuyển hồ sơ giải ngân cho Phòng HTTD.
- Cán bộ HTTD: Rà sốt hồ sơ giải ngân;Trình Ban giám đốc chi nhánh kiểm sốt hồ sơ của phịng HTTD; Quyết định giải ngân, ký GNN.
c. Hạch toán giải ngân
Bộ phận kết toán giao dịch: Kiểm tra lệnh chi, GNN; Hạch toán giải ngân
7.2. Phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT
- Tiếp nhận hồ sơ trình:
+ Phịng bán lẻ/Phịng giao dịch:Thực hiện tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, rà soát hồ sơ, Kiểmtra hồ sơ và ký tờ trình đồng ý phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT.
+ Chuyển hồ sơ TTTM sang bộ phận TTTM; hoặc bộ phận TTTM và Phòng HTTD trong trƣờng hợp L/C thanh tốn bằng vốn vay.
- Phịng HTTD (trường hợp L/C thanh toán bằng vốn vay):Rà sốt các điều kiện tín dụng tiên quyết/điều kiện giải ngân đối với khoản giải ngân thanh toán L/C.
- Bộ phận TTTM: Rà soát các điều kiện phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT theo hồ sơ đề nghịvà trình Ban giám đốc chi nhánh.
- Ban giám đốc Chi nhánh: Kiểm soát hồ sơ trình của bộ phận TTTM/Phịng khách hàng chi nhánh/Phòng giao dịch; Quyết định phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT: ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý phát hành và điều kiện kèm theo (nếu có).
- Cán bộ TTTM, Lãnh đạo TTTM, Trung tâm TTTM: Thực hiện phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT theo theo Quy trình xử lý nghiệp vụ TTTM hiện hành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
52
Bƣớc 8: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Cán bộ QHKH bán lẻ, Các cá nhân, bộ phận có liên quan: Thực hiện theo Quy trình kiểm tra, giám sát sau tín dụng đối với khách hàng hiện hành của VietinBank; Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ; Hạch toán thu nợ.
Bƣớc 9: Thanh lý HĐCTD (trƣờng hợp trong HĐCTD có thỏa thuận phải thanh lý hợp đồng)
Các cá nhân, bộ phận có liên quan: Thực hiện theo các Quy định, hƣớng dẫn hiện hành của VietinBank.