PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Là một chi nhánh lớn của Vietcombank (VCB), VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đã và đang khẳng định vị thế quan trọng trong nhiều lĩnh vực hoạt động, thể hiện rõ nhất là hoạt động bảo lãnh. Thông qua hoạt động bảo lãnh, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch không chỉ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn cải thiện thu nhập cho chính chi nhánh. Tuy nhiên, chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh vốn còn thấp so với kỳ vọng của chi nhánh, hệ lụy khó tránh khỏi là trả nợ thay, tác động xấu tới tình hình tài chính của chi nhánh. Trong bối cảnh môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp, thiên tai, dịch bệnh với những hậu quả khó lường, hoạt động bảo lãnh vẫn tỏ ra là một lựa chọn phù hợp đối với chi nhánh. Hơn thế nữa, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch sẽ khó phát triển bền vững nếu không chú trọng hơn tới chất lượng bảo lãnh. Là một cán bộ công tác tại chi nhánh với mong muốn góp phần giải quyết vấn đề cấp bách của thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch”. 2.Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về chất lượng bảo lãnh của NHTM. + Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. 3.Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng bảo lãnh của NHTM. - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch cho giai đoạn 2021 – 2025. + Phạm vi thời gian: dữ liệu được thu thập trong giai đoạn 2018 – 2020. 4.Phương pháp nghiên cứu Trong đề tài tác giả sử dụng một số phương pháp như sau: - Phương pháp thống kê, so sánh: Số liệu được thu thập thường rất nhiều và hỗn độn, các dữ liệu đó chưa đáp ứng được cho quá trình nghiên cứu. Để có hình ảnh tổng quát về tổng thể nghiên cứu, số liệu thu thập phải được xử lý tổng hợp, trình bày, hệ thống hóa; kết quả có được sẽ giúp khái quát được đặc trưng của tổng thể. - Phương pháp thu thập dữ liệu: Luận văn thu thập số liệu giai đoạn 2018 – 2020. Luận văn sử dụng phương pháp thu thập tài liệu từ sách, bài báo, báo cáo thường niên...nhằm phân tích, tổng hợp khái quát lý luận; thu thập các dữ liệu, tài liệu, các văn bản pháp luật, chính sách về chất lượng bảo lãnh của NHTM và các quy định của nhà nước có liên quan về việc hoạt động bảo lãnh của NHTM. - Các phương pháp xử lý thông tin, số liệu: Xử lý thông tin là hoạt động phân tích, phân loại thông tin theo các nguyên tắc và phương pháp nhất định, trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp giải quyết công việc. Xử lý thông tin là quá trình đối chiếu, chọn lọc, chỉnh lý, biên tập thông tin theo mục đích, yêu cầu xác định. Đây là công việc bắt buộc nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng thông tin, tránh sự quá tải, nhiễu thông tin. - Phương pháp điều tra xã hội học: sử dụng phiếu điều tra để đánh giá chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch . Cụ thể hình thức khảo sát là: •Đối tượng được khảo sát: khách hàng đã sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Vietcombank – CN Sở giao dịch •Số lượng: chọn ngẫu nhiên 150 khách hàng trong số 248 khách hàng đã sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại VCB – Chi nhánh Sở giao dịch. •Thời gian khảo sát: 06/2021 •Nội dung khảo sát là: sự hài lòng của khách hàng về chất lượng bảo lãnh tại Vietcombank – CN Sở giao dịch. 5.Kết cấu luận văn Chương 1: Lý luận chung về chất lượng bảo lãnh của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - BÙI THỊ DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - BÙI THỊ DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Bùi Thị Dung học viên lớp Cao học trường Đại học Kinh tế quốc dân, chuyên ngành Tài ngân hàng Tơi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch” một công trình tơi nghiên cứu thực hiện, khơng chép từ một nghiên cứu khác; dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Lưu Thị Hương Các số liệu thu thập được kết quả nghiên cứu đề tài có nguồn gốc rõ ràng Các tài liệu tham khảo được trích dẫn mợt cách rõ ràng khách quan, trung thực Tôi xin cam đoan chịu trách nhiệm hồn tồn nợi dung cũng tính trung thực của đề tài nghiên cứu ……, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Bùi Thị Dung LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, cán bộ, giảng viên Khoa Sau đại học giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành bản Luận văn thạc sỹ Đặc biệt tác giả xin trân trọng cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS.TS Lưu Thị Hương hết lòng tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành Luận văn Xin cảm ơn bạn bè, đờng nghiệp gia đình giúp đỡ, chia sẻ khó khăn động viên tác giả suốt trình học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! ……, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Bùi Thị Dung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động bản của NHTM .4 1.1.2 Hoạt động bảo lãnh của NHTM 1.2 Chất lượng bảo lãnh NHTM .20 1.2.1 Khái niệm chất lượng bảo lãnh 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng bảo lãnh của NHTM 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng bảo lãnh số chi nhánh ngân hàng khác Việt Nam học Vietcombank – CN Sở giao dịch 28 Kết luận chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu .36 2.2 Thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 41 2.2.1 Thực trạng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch .41 2.2.2 Phân tích tiêu phản ảnh chất lượng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch 47 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 62 2.3.1 Kết quả đạt được .62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 Kết luận chương 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 70 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank – CN Sở giao dịch 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank – CN Sở giao dịch 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .71 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.2.2 Nâng cao hình ảnh, uy tín của chi nhánh 72 3.2.3 Xây dựng mợt sách marketing hiệu quả để thực hiện đa dạng hóa khách hàng, tiến tới một cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 73 3.2.4 Hoàn hiện tuân thủ nghiêm túc quy trình bảo lãnh mà Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đề 74 2.3.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh 76 3.2.6 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm 77 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam .80 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt BLNG Bảo lãnh ngân hàng CLDV Chất lượng dịch vụ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VCB CN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng: Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .39 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 42 Bảng 2.3: Kết quả thu dịch vụ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 43 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 50 Bảng 2.5: Số dư bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 48 Bảng 2.6: Số món bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 52 Bảng 2.7: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh dịch vụ phi tín dụng của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .53 Bảng 2.8: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 .54 Bảng 2.9: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số VCB Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 56 Bảng 2.10: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .57 Bảng 2.11 : Kết quả đánh giá yếu tố hữu hình của KHCN 60 Bảng 2.12 : Kết quả đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng .62 Bảng 2.13: Kết quả đánh giá sự đáp ứng của khách hàng cá nhân 63 Bảng 2.14: Kết quả đánh giá mức độ đồng cảm của khách hàng 63 Bảng 2.15: Kết quả đánh giá mức độ phục vụ của ngân hàng với KHCN .65 Biểu: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 41 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 50 Biểu đồ 2.2: Số dư bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số VCB Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .58 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Quy trình bảo lãnh trực tiếp 12 Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đờ 1.3: Quy trình đờng bảo lãnh .16 Hình Hình 2.1: Sơ đờ tổ chức VCB - chi nhánh Sở giao dịch 35 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là một chi nhánh lớn của Vietcombank (VCB), VCB – Chi nhánh Sở giao dịch khẳng định vị quan trọng nhiều lĩnh vực hoạt động, thể hiện rõ hoạt động bảo lãnh Thông qua hoạt động bảo lãnh, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch không góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế mà cải thiện thu nhập cho chi nhánh Tuy nhiên, chất lượng bảo lãnh chi nhánh vốn thấp so với kỳ vọng của chi nhánh, hệ lụy khó tránh khỏi trả nợ thay, tác đợng xấu tới tình hình tài của chi nhánh Trong bối cảnh môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp, thiên tai, dịch bệnh với hậu quả khó lường, hoạt động bảo lãnh tỏ một lựa chọn phù hợp đối với chi nhánh Hơn nữa, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch khó phát triển bền vững không trọng tới chất lượng bảo lãnh Là một cán bộ công tác chi nhánh với mong muốn góp phần giải vấn đề cấp bách của thực tiễn, tác giả chọn đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa sở lý thuyết chất lượng bảo lãnh của NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 79 chủ động của ngân hàng khác với trước nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khách hàng đến xin bảo lãnh Hơn việc tư vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian công sức lại Khâu cịn nằm sách Maketing tìm kiếm chọn lựa khách hàng mới cho bảo lãnh * Chi nhánh cần ý mức tới khâu thẩm định thẩm định lực tài Việc cần thiết do: - Thực hiện tốt khâu thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao uy tín ngân hàng cho sách khách hàng tình hình tài lực thực hiện hợp đồng tốt, doanh nghiệp có thể không phải ký quỹ 100% - Thông qua thẩm định dự án, cán bợ tín dụng có thể tư vấn thêm cho khách hàng vấn đề tài để nâng cao chất lượng cơng trình nhằm hạn chế rủi ro - Thẩm định dự án giúp cho ngân hàng nắm được tính khả thi của dự án để dự tính được tình hình thực hiện biết được độ rủi ro của dự án - Công tác thẩm định cho thấy trách nhiệm của ngân hàng với cả bên được bảo lãnh bên yêu cầu bảo lãnh nâng cao uy tín ngân hàng Nhưng thời gian chi phí cho thẩm định không nhỏ Do ngân hàng có thể kết hợp thông tin doanh nghiệp qua hoạt đợng khác tín dụng, tốn Hơn nữa, thẩm định một mạnh của VCB nên cần phải phát huy * Trong khâu xét duyệt bảo lãnh cần thực hiện quy trình gọn nhẹ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Vấn đề chỗ trước phát hành thư bảo lãnh ngân hàng phải đảm bảo khách hàng có đủ tiền tài khoản để ký quỹ mà qua khâu kế tốn kiểm tra khách hàng phải đợi lâu Nên cán bộ tín dụng đảm nhiệm cả nhiệm vụ kiểm tra Trong kiểm tra, thẩm định cán bợ tín dụng nắm thơng tin khách hàng qua phịng kế tốn để trình Giám đốc ký thư, sau đó mới qua khâu kế toán đối chiếu hạch toán Để thực hiện được điều cần có sự trợ giúp của hệ thống mạng thơng tin nợi bợ phịng ngân hàng Áp dụng mạng vào bảo lãnh giúp cán bợ tín dụng có thể cập nhật thường xuyên tình hình 80 của khách hàng trước phát hành thư bảo lãnh * Khi phát hành thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành mợt bản Trong thư phải ghi rõ thời gian có hiệu lực khơng nghĩa vụ bảo lãnh của ngân hàng kéo dài vô tận Giá trị thời hạn bảo lãnh phải ghi thống thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh đơn xin bảo lãnh của đơn vị Vì thư bảo lãnh ghi khơng mẫu có thể thiếu điều khoản nghĩa vụ của ngân hàng điều khoản ngân hàng kiểm soát được * Chi nhánh cần làm tốt việc theo dõi, đôn đốc việc thực hiện của hợp đồng liên quan đến bảo lãnh của doanh nghiệp được bảo lãnh Các hợp đồng, hợp đồng thi công vay vốn dài hạn, việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Các cán bộ ngân hàng phải tới nơi cơng trình thi cơng để giám sát đôn đốc thực hiện tiến độ hợp đồng Nhưng giải pháp khó thực hiện với công trình xa địa bàn của VCB chi nhánh Sở giao dịch Ví dụ dự án thi công Phả Lại hay Quảng Ninh Khi đó, hợp đồng ký kết ngân hàng có thể uỷ quyền giám sát thi công cho chi nhánh VCB địa bàn cơng trình thi cơng nhờ nắm thơng báo thông tin cho ngân hàng Với món bảo lãnh bảo đảm hợp đồng thi công định chuyển tiền tài khoản của doanh nghiệp chi nhánh , chi nhánh cần theo dõi sát tránh trường hợp doanh nghiệp chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng khác gây thiệt hại rủi ro cho ngân hàng Với món bảo đảm tài sản chấp, ngân hàng thường xuyên theo dõi bảo quản tài sản này.Đặc biệt ngân hàng phải tính tới khấu hao của tài sản chấp với món bảo lãnh dài hạn Nếu không sau một thời gian rủi ro xáy ngân hàng phát mại tài sản không thu được giá trị ban đầu ước tính * Để đạt được phương châm “nhanh chóng, an tồn, hiệu quả” chi nhánh phải có mợt quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành * Chi nhánh cần cải tiến đẩy nhanh trình thẩm định, hiện khoảng 30 ngày, cần nghiên cưú rút xuống dưới 15 ngày bảo đảm an toàn không để hội kinh doanh 81 * Chi nhánh cần xây dựng quy trình bảo lãnh đạt tiêu chuẩn ISO 2.3.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh Chất lượng bảo lãnh phụ thuộc nhiều vào khách hàng Khách hàng có thể khả thực hiện nghĩa vụ cam kết cố tình chây ỳ khơng thực hiện nghĩa vụ, gây tổn thất cho ngân hàng làm giảm chất lượng bảo lãnh của ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng bảo lãnh chi nhánh thiết phải hồn thiện cơng tác thẩm định bảo lãnh Thực tế, khả ngân hàng phải tốn hợ khách hàng hợp đờng bảo lãnh xảy ra, điều cũng không có nghĩa công tác thẩm định bảo lãnh của ngân hàng được thực hiện nghiêm túc chặt chẽ Muốn nâng cao chất lượng thẩm định, trước hết ban lãnh đạo cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát trình thẩm định của cán bợ tín dụng Cơng tác thẩm định khách hàng có bốn nợi dung bản đó phân tích tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý; đánh giá tình hình hoạt đợng của khách hàng; phân tích đánh giá tình hình tài của khách hàng; phân tích khả thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh Cán bợ tín dụng cần phải thực hiện đầy đủ chi tiết, không được bỏ sót nợi dung 3.2.6 Đa dạng hố phát triển sản phẩm Bảo lãnh hiện chưa phong phú, mới thực hiện mợt số loại hình bảo lãnh chưa đạt hiệu quả cao Để đa dạng hố phát triển loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực sự thuận tiện Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng yếu tố khách quan tác động tới sự phát triển của nghiệp vụ Nhưng theo tác giả mợt số loại hình bảo lãnh không phải khách hàng không có nhu cầu mà ngân hàng chưa thu hút được khách hàng Khách hàng xin bảo lãnh đó nhu cầu bắt buộc với bảo lãnh dự thầu thực hiện hợp đồng Nhà thầu có thể chấp nhận cho chủ thầu giữ lại mợt khoản chưa tốn mà khơng xin bảo lãnh ngân hàng Điều một thực tế chi nhánh huyện, quận Điều chứng tỏ bảo lãnh của ngân hàng chưa thực sự thu hút được khách hàng thủ tục sự chậm chễ làm mờ nhạt vai trò của bảo lãnh ngân hàng Như để đa dạng hoá 82 loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực sự thuận tiện cho khách hàng Từ đó ngân hàng nên có biện pháp kích thích, thu hút khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên đa dạng hố loại hình bảo lãnh theo hai hướng sau: - Thực hiện tốt loại hình bảo lãnh được uỷ nhiệm thường xuyên chi nhánh - Phát triển loại hình bảo lãnh vay vốn nước ngồi - Nghiên cứu thực hiện mợt số loại hình bảo lãnh mới Bảo lãnh vay vốn nước cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam hiện nói chung khách hàng của ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp cận với dự án vay vốn nước ngồi chủ đợng tìm khách hàng đề xuất yêu cầu uỷ nhiệm lên ngân hàng trung ương Để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng cần rút ngắn bớt thủ tục không cần thiết giảm bớt thời gian xét duyệt trình ký tạo điều kiện cho khách hàng đáp ứng thời gian hợp đờng Với loại hình bảo lãnh mới, tác giả xin đưa một số có thể nghiên cứu áp dụng chi nhánh sau: - Bảo lãnh toán: Đã được uỷ quyền của trung ương chưa thực hiện mạnh chi nhánh Lý áp dụng: Trong loại hình bảo lãnh xây dựng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình, bốn loại bảo lãnh chủ thầu yêu cầu bảo vệ lợi ích cho chủ thầu Bảo lãnh tốn cơng tình loại bảo lãnh mà người thụ hưởng nhà thầu Trong thực tế nhiều trường hợp nhà thầu bàn giao cơng trình song chủ thầu khơng thực hiện nghĩa vụ tốn Điều gây khó khăn tài cho nhà thầu việc trả lương cho công nhân trang trải khoản chi phí khác.Đã có khách hàng yêu cầu thực hiện loại bảo lãnh chi nhánh chưa được đáp ứng Vì ngân hàng nên nghiên cứu cách thức, điều kiện để thực hiện loại hình - Bảo lãnh chứng khoán: Lý áp dụng: thị trường chứng khoán Việt Nam đà phát triển ngân hàng thương mại có kế hoạch tham 83 gia thị trường Trong giai đoạn đầu hầu hết doanh nghiệp chưa có đủ uy tín bên thị trường đặc biệt với cơng chúng.Họ cần mợt tổ chức có uy tín ngân hàng đầu tư phát triển đứng tạo lòng tin cho việc phát hành bán cổ phiếu, trái phiếu Ngân hàng hưởng phí bảo lãnh hay cịn gọi hoa hồng phát hành có trách nhiệm bảo đảm khả toán trái phiếu chi trả cổ tức cho người mua VCB nói chung chi nhánh Sở giao dịch với lĩnh vực hoạt động đầu tư phát triển kinh nghiệm thẩm định dự án hoàn toàn có mạnh tiên phong lĩnh vực Bảo lãnh chứng khoán một nghiệp vụ mới một lĩnh vực mới lên quy trình ví dụ bước thẩm định chứng khốn khơng hồn tồn giống với loại bảo lãnh truyền thống khác Hơn theo quy định để được thực hiện nghiệp vụ phải được giấy phép của uỷ ban chứng khoán nhà nước phải thành lập cơng ty chứng khốn trực tḥc ngân hàng Trong giai đoạn chuẩn bị chi nhánh nên nghiên cứu đề dự thảo việc tham gia tài chứng khốn nói chung bảo lãnh chứng khốn nói riêng Ngoài loại bảo lãnh khác bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý kinh doanh, bảo lãnh đầu tư dự án, bảo lãnh bảo hành chất lượng hàng hoá, chi nhánh cũng nên nghiên cứu tính khả thi để áp dụng Với loại bảo lãnh mới có tính khả thi chi nhánh cần nghiên cứu cách tổ chức thực hiện, quy trình trình ngân hàng trung ương cho định mức uỷ quyền thực hiện Để tăng tính khả thi của loại bảo lãnh mới chi nhánh cần: - Nghiên cứu cung cầu - Tư vấn, quảng loại hình mới - Thu hút khách hàng cho hoạt động khác của ngân hàng từ đó nâng cao uy tín ngân hàng tăng khả tìm kiếm khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Mặc dù hiện có nhiều định thay đổi hoạt động bảo lãnh được nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung so với văn bản trước nó chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu văn bản định hướng cụ thể chi tiết cho hoạt động 84 bảo lãnh của NHTM Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM doanh nghiệp thực hiện bảo lãnh Chỉ có tảng pháp luật phù hợp việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh của NHTM mới có sở thực hiện được NHNN cần đổi mới tăng cường công tác tra, giám sát đối với tổ chức tín dụng, tập trung vào tra chất lượng tín dụng đó có chất lượng bảo lãnh, công tác quản trị điều hành…để phát hiện xử lý kịp thời sai phạm NHNN cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại NHTM theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động của tổ chức, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm tăng cường lực tài của NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN quan trực tiếp quản lý hoạt động của VCB –CN Sở giao dịch Do đó, VCB cần thường xuyên hoàn thiện văn bản hướng dẫn bảo lãnh cho phù hợp với thực tế, với quy định của nhà nước với đặc điểm kinh doanh của chi nhánh trực thuộc Cụ thể, VCB cần đổi mới sổ tay tín dụng lạc hậu để phù hợp với thực tiễn, hồn thiện quy trình tín dụng nói chung quy trình bảo lãnh nói riêng Xây dựng sách phí mức ký quỹ hợp lý Chính sách phí mức ký quỹ yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh của CN Hiện CN áp dụng một biểu phí chung cho tất cả dịch vụ bảo lãnh đó là: mức phí tính 1%/năm cho phần số dư bảo lãnh có ký quỹ ; mức phí tính 2%/năm cho phần số dư bảo lãnh không ký quỹ Biểu phí phần cân đối được mối quan hệ rủi ro lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, biểu phí chưa thực sự cân đối lợi ích chi của khách hàng được bảo lãnh Trước định 283/2000/QĐ–NHNN có quy định mức phí bảo lãnh khơng q 2%/năm, quy định được bỏ quy chế bảo lãnh mới kèm theo định 26/2006/QĐ-NHNN, thay vào quy định cho phép NHTM cung cấp một mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên được bảo 85 lãnh Căn vào quy định của NHNN thực tế dịch vụ của mình, CN phải xây dựng sách phí cho khách hàng khơng cảm thấy q đắt so với nhận được, mới khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sau một số giải pháp được đề xuất nhằm giúp CN có mợt sách phí phù hợp: - CN nên xây dựng mợt biểu phí chi tiết cho loại nghiệp vụ bảo lãnh loại bảo lãnh tiềm ẩn mức độ rủi ro khác Như vậy, muốn tập trung phát triển, mở rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào, CN có thể hạ mức phí bảo lãnh của nghiệp vụ bảo lãnh đó xuống mà không làm ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh khác - Chi nhánh cũng cần phải vào cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc xây dựng biểu phí Với khách hàng có rủi ro thấp nên được hỗ trợ, khuyến khích cách giảm mức phí Chính sách mức ký quỹ có mục tiêu giảm rủi ro, tăng đợ an tồn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cũng muốn khách hàng ký quỹ nhiều, vừa an tồn vừa có thêm ng̀n vốn chi phí thấp để kinh doanh Tuy nhiên, khách hàng ký quỹ tức khách hàng bị chiếm dụng vốn, có thể làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Chính sách ký quỹ cũng một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng bảo lãnh của khách hàng, khơng có doanh nghiệp muốn bị chiếm dụng vốn nhiều, tiền nằm nhàn rỗi khơng sinh lời Mợt sách ký quỹ hợp lý phải đảm bảo được hai mục tiêu: thứ tạo đợ an tồn định cho ngân hàng, thứ hai mức có thể chấp nhận được của khách hàng, tức không làm giảm hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Để xây dựng được sách ký quỹ hợp lý chi nhánh có thể thực hiện giải pháp sau: - Gắn mức ký quỹ với mức độ rủi ro của khách hàng mức độ rủi ro của khoản bảo lãnh Ví dụ bảo lãnh tốn có rủi ro lớn nghiệp vụ bảo lãnh khác mức ký quỹ cho nghiệp vụ bảo lãnh phải cao hơn; đồng thời khách hàng yêu cầu bảo lãnh có rủi ro cao (đánh giá thông qua công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng) phải ký quỹ nhiều khách hàng có mức rủi ro thấp 86 CN có thể xây dựng cách tính mức ký quỹ thực tế thơng qua phương pháp đánh trọng số cho mức ký quỹ vào rủi ro bảo lãnh mức ký quỹ vào rủi ro của khách hàng CN cũng có thể lập bảng liệt kê mức ký quỹ cụ thể cho trường hợp - Chi nhánh nên áp dụng phương thức trả lãi cho khoản tiền ký quỹ của doanh nghiệp khoản tiền gửi thơng thường, để khuyến khích doanh nghiệp ký quỹ, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Đờng thời VCB cần tăng cường công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống để phát hiện xử lý kịp thời sai phạm VCB phải xóa bỏ hoàn toàn tư tưởng bao cấp vốn ăn sâu vào suy nghĩ, hoạt động của ngân hàng thương mại nhà nước để đổi mới chế hoạt đợng, đem lại sự đợng cho tồn hệ thống Việc cổ phần hóa mang lại một môi trường hoạt động cạnh tranh, động cho CN đó có CN Sở giao dịch VCB nên tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên hệ thống ngân hàng Kết luận chương Dựa kết quả đạt được; hạn chế cịn tờn nguyên nhân của sự hạn chế đó chương tạo sở, tiền đề để tác giả đề suất một số giải pháp cụ thể giành cho VCB Sở giao dịch một số kiến nghị đưa đối với quan chức liên quan nhằm hỗ trợ cho giải pháp có sở thực hiện hoàn thiện Những giải pháp nhằm mục đích giúp ngân hàng phát huy được nợi lực của cải thiện mặt cịn yếu nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh, góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh tốt cho VCB nói chung CN Sở giao dịch nói riêng có điều kiện áp dụng rộng rãi cho toàn hệ thống nói chung 87 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng trở thành một ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ tồn bợ kinh tế quốc dân Bảo lãnh ngân hàng mợt loại hình nghiệp vụ thiếu với ngân hàng, được sử dụng nhiều lĩnh vực khác với mục đích làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh được nó mợt loại hình dịch vụ của ngân hàng q trình hiện đại hố Nghiệp vụ bảo lãnh VCB nói chung chi nhánh Sở giao dịch nói riêng, đạt được kết quả tương đối khả quan song không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, chi nhánh cần áp dụng chiến lược hữu hiệu góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hướng đáp ứng tốt đòi hỏi của kinh tế thị trường, đồng thời đạt được yêu cầu lợi nhuận mục tiêu xuyên suốt của đề tài nghiên cứu Cùng với việc sử dụng phương pháp luận khoa học phân tích thực tế kế hoạch hoạt động bảo lãnh của VCB – CN Sở giao dịch, một số giải pháp cũng đề nghị được đưa với hi vọng góp phần hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng dầu tư phát triển Giáo trình Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2008 – 2012 Báo cáo kết quả hoạt đợng kinh doanh VCB Nam Sài Gịn qua năm 2008-2012 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2008 Quyết định số 533/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 02/06/2008 Nghị định 178 - 1999 NĐ - CP ngày 29/12/1999 được sửa đổi bổ sung nghị định 85 - 2002 NĐ - CP ngày 25/10/2002 quy chế đảm bảo tiền vay Nguyễn Thị Cành, 2007 Giáo trình Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế Hờ Chí Minh: Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP.HCM Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Tạp chí ngân hàng năm 2018-2019 Tạp chí thị tường tài tiền tệ năm 2006-2007-2008 10 Website tham khảo: www.vneconomy.vn; www.sbv.gov.vn; www.tailieu.vn; www.vietcombank.com PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VCB – CN SỞ GIAO DỊCH Nhằm góp phần nâng cao chất lượng bảo lãnh đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch Tơi kính mong q Ơng (Bà) cho biết ý kiến chất lượng bảo lãnh chi nhánh Nghiên cứu khuyết danh, không nêu rõ tên của khách hàng, của người đánh giá, thông tin quý Ông (Bà) cung cấp có ý nghĩa lớn đến kết quả nghiên cứu của thông tin chắn được bảo mật Xin chân thành cảm ơn quý Ông (Bà)! PHẦN I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Anh/Chị điển thơng tin cách tích () vào tương ứng: VCB ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch? Đúng Khơng Ngồi VCB, Anh/chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không: ……………… Anh/chị sử dụng dịch vụ ngân hàng? Gửi tiết kiệm Vay vốn Dịch vụ toán Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ khác, cụ thể là:…… Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch? Có Không Anh/Chị muốn giới thiệu người thân/bạn bè s sử dụng dịch vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch không? Có Không PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỦA VCB – CN SỞ GIAO DỊCH Ơng (Bà) đánh (√) vào mợt ô thích hợp thể hiện mức độ đồng ý của với phát biểu chất lượng hoạt đợng dịch vụ bảo lãnh của VCB – CN Sở giao dịch [1] Hồn tồn khơng đờng ý [2] Khơng đờng ý [3] Bình thường [4] Đờng ý [5] Hồn tồn đồng ý A B Yếu tố hữu hình Nhân viên ngân hàng ăn mặc lịch sử Diện tích phịng làm việc, rợng rãi, thống mát Khu vực giao dịch sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái Trang thiết bị hiện đại Trang web, tờ rơi dịch vụ của NH đẹp Mạng lưới giao dịch của ngân hàng rợng, tiện ích Ngân hàng có khu vực để xe thuận tiên an tồn Quy trình, thủ tục rõ ràng, cụ thể Hồ sơ giấy tờ cụ thể, dễ thực hiện Mức độ tin cậy Ngân hàng làm 10 11 12 13 14 cam kết hợp đờng tín dụng Ngân hàng bảo mật thông tin giao dịch của khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp lần Ngân hàng xét duyệt, xử lý hồ sơ thời hạn Ngân hàng thực hiện giải ngân theo kế hoạch hợp đờng tín dụng Ngân hàng sẵn sàng giúp 15 16 C 17 đỡ khách hàng giải vấn đề phát sinh Ngân hàng tính tốn gốc lãi vay xác Mức độ đáp ứng Cán bộ quan hệ khách hàng cung cấp cho khách hàng đầy đủ, xác thơng tin sản phẩm sản phẩm Cán bộ quan hệ khách hàng giải 18 nhu cầu của khách hàng khoảng thời gian ngắn có thể Cán bộ quan hệ khách hàng 19 sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần Cán bộ quan hệ khách hàng 20 sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng 21 sẵn sàng hướng dẫn khách hàng hồn thiện hờ sơ D Mức độ Đồng cảm Ngân hàng có sách đặc 22 biệt cho khách hàng truyền thống sử dụng dịch vụ của Ngân hàng ln lấy lợi ích của 23 khách hàng điều tâm niệm của họ 24 Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng Thời gian làm việc của ngân 25 26 E 27 hàng thuận tiện cho giao dịch của ngân hàng Công tác chăm sóc khách hàng của ngân hàng tốt Mức độ Phục vụ Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ cho KH Cán bộ quan hệ khách hàng có 28 khả giao tiếp, thuyết trình tốt Cán bợ quan hệ khách hàng 29 có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện tiếp xúc với khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng có 30 đủ kiến thức để trả lời câu hỏi của khách hàng Cách cư xử của cán bộ quan hệ 31 32 33 34 khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng Chi phí cho giao dịch hợp lý, cạnh tranh Lãi suất sản phẩm tín dụng hấp dẫn, cạnh tranh Danh mục sản phẩm đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Cảm ơn hợp tác hỗ trợ anh/chị! ... hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch. ” 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP. .. lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2... bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 4 CHƯƠNG