LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau hơn 30 năm đổi mới và 14 năm gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Việt Nam trở thành một trong những thị trường tài chính hấp dẫn trên thế giới bởi nhu cầu tài chính ngày càng tăng. Trong đó ngành tài chính - ngân hàng Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể, đóng góp đáng kể cho sự phát triển kinh tế trong thời gian qua. Song song với hội nhập là sự tham gia của các TCTD nước ngoài có tiềm lực tài chính tốt, tạo ra sự cạnh tranh với các NHTM trong nước. Các ngân hàng nước ngoài có thế mạnh về vốn và công nghệ. Do đó để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nỗ lực cải tiến sản phẩm, dịch vụ; chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán quốc tế, bảo lãnh ngân hàng ... nhằm giảm dần sự phụ thuộc vào các hoạt động cho vay rủi ro. DVBL tại Việt Nam chính thức được đưa vào hoạt động năm 1992. Cho đến nay, hoạt động bảo lãnh đã nhanh chóng phát triển, đóng góp khoản thu không nhỏ từ phí dịch vụ cho các ngân hàng. Không nằm ngoài xu hướng chung, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (Vietcombank Quảng Ninh) những năm qua đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển DVBL. Bên cạnh một số kết quả đạt được, việc phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh còn tồn tại những hạn chế, chưa phát triển xứng với tiềm năng, hay chưa tối ưu hóa cơ cấu bảo lãnh, xuất hiện bất cập trong kiểm soát rủi ro bảo lãnh …Do đó việc tìm ra nguyên nhân và từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện là thật sự cần thiết. Dựa vào những cơ sở nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài "Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh" làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ngành tài chính – ngân hàng. Câu hỏi nghiên cứu: -Thực trạng DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh hiện nay như thế nào? -Khách hàng đánh giá thế nào về chất lượng DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh? -Cần làm gì để phát triển DVBL (mở rộng về quy mô và nâng cao chất lượng DVB) tại Vietcombank Quảng Ninh? 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục đích nghiên cứu Đi sâu nghiên cứu thực trạng phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh nhằm nhận biết xu hướng, tốc độ tăng trưởng và các nhân tố tác động đến sự phát triển DVBL, kết quả đạt được, hạn chế tồn tại trong quá trình phát triển DVBL, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu -Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về DVBL và phát triển DVBL của ngân hàng thương mại. -Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn 2017 – T6/2021 để thấy rõ thực trạng, xu hướng biến động về quy mô, chất lượng DVBL,... -Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh. -Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Vietcombank Quảng Ninh. Về thời gian: Nghiên cứu sự phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh trong giai đoạn 2017-T6/2021. 4. Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp thu thập dữ liệu: đối với dữ liệu thứ cấp - thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp...của Vietcombank Quảng Ninh và Ngân hàng Nhà nước CN Quảng Ninh, các tài liệu, tạp chí, bài báo, luận văn khác liên quan tới đề tài, các quy định liên quan đến bảo lãnh... với dữ liệu sơ cấp sẽ khai thác bằng phương pháp điều tra xã hội học. -Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu: Phương pháp tổng hợp thống kê và phương pháp so sánh. 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các chữ viết tắt, bảng biểu, và danh mục các tài liệu tham khảo...nội dung chính của luận văn gồm 4 chương với kết cấu như sau: -Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại -Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh -Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh.
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1.1 T ỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
Tình hình nghiên cứu
Nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVBL), đã được công bố rộng rãi trên các trang tài liệu của viện, trường đại học và tạp chí Nhiều đề tài tiêu biểu liên quan đến DVBL tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đã được thực hiện, góp phần làm phong phú thêm kiến thức trong lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ của Ths Huỳnh Thị Mai (2013) nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn Tác giả đã áp dụng các mô hình Gronroos để phân tích và đề xuất giải pháp cải thiện dịch vụ này.
Servqual, Servperf và Ropmis để đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ bảo lãnh.
Luận văn của Trần Trọng Tiến (2014) mang tiêu đề “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định” tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Dựa trên những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng.
Luận án “Hoàn thiện pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng ở Việt Nam”
Nguyễn Thành Nam (2015) thực hiện một nghiên cứu chuyên sâu về thực trạng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh tại Việt Nam Nghiên cứu này không chỉ phân tích các vấn đề hiện tại mà còn đề xuất định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật áp dụng cho hoạt động bảo lãnh, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Luận văn "Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội" của Thái Đình Hoàn (2016) trình bày tổng quan về lý thuyết bảo lãnh và các khía cạnh liên quan đến việc phát triển hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng Tác giả phân tích những yếu tố cần thiết để nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Luận văn của Vũ Thị Bích Hảo nghiên cứu về chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cụ thể là tại Chi nhánh thành phố Nam Định Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả bảo lãnh, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này Nghiên cứu không chỉ giúp cải thiện hoạt động của ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Năm 2016, tác giả đã áp dụng phương pháp điều tra xã hội học và phỏng vấn chuyên gia để đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh Kết quả nghiên cứu nêu rõ thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thành phố Nam Định.
Luận văn thạc sĩ của Phùng Thị Lan Hương (2016) với tiêu đề “Hoạt động bảo lãnh trong ngoại thương tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” đã phân tích quy trình và các sản phẩm bảo lãnh tại Vietcombank Hà Nội Mặc dù luận văn đưa ra những đánh giá về hoạt động bảo lãnh, nhưng cơ sở để đưa ra những đánh giá này chưa thật sự đầy đủ và thuyết phục.
Luận văn thạc sĩ của Trần Thị Hồng Linh (2019) với tiêu đề “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quân đội” đã trình bày một cách sáng tạo các đặc điểm của nghiệp vụ bảo lãnh Công trình này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về bảo lãnh ngân hàng mà còn giúp người đọc hình dung rõ ràng hơn về vai trò và tầm quan trọng của nó trong hoạt động ngân hàng.
Bài viết của TS Bùi Đức Giang trên Tạp chí Ngân hàng số 16/2020 phân tích khuôn khổ pháp lý chung về bảo lãnh trong thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm, chỉ ra rằng vẫn tồn tại nhiều bất cập và hạn chế Các ngân hàng cần thận trọng trong quá trình nhận bảo lãnh, đặc biệt là trong việc đàm phán và soạn thảo các văn bản liên quan, nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng gọi bảo lãnh hiệu quả.
“Bảo lãnh ngân hàng an toàn và những vấn đề cần lưu ý” - Luật sư Nguyễn
Bài viết của Thế Hùng vào ngày 08/10/2021 nêu bật những vấn đề quan trọng mà các doanh nghiệp cần chú ý khi tham gia vào quy trình bảo lãnh ngân hàng Những điểm này không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi của doanh nghiệp mà còn liên quan đến tính minh bạch và an toàn trong giao dịch tài chính.
Khoảng trống nghiên cứu
Sau khi nghiên cứu các công trình trên, tác giả nhận thấy như sau:
Các công trình nghiên cứu đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về bảo lãnh ngân hàng và phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, đồng thời áp dụng các phương pháp nghiên cứu hiện đại và có thể áp dụng đến nay Ngoài ra, các nghiên cứu cũng đề xuất một số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Nhiều nghiên cứu hiện tại thiếu căn cứ và số liệu chi tiết, dẫn đến việc đánh giá đối tượng nghiên cứu không chính xác Một số công trình quá chú trọng lý thuyết mà bỏ qua việc thu thập và phân tích dữ liệu thực trạng, từ đó không thể hiện được góc nhìn đa chiều cần thiết.
Để đưa ra giải pháp hiệu quả, cần xây dựng cơ sở lý luận chính xác, đầy đủ và chi tiết Việc xác định thông tin và dữ liệu cần thu thập phải được thực hiện một cách đúng đắn, sau đó tiến hành phân tích một cách tuần tự, đảm bảo tính logic và tính kế thừa trong quá trình này.
Các tác giả đã nghiên cứu sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVBL) trong các ngân hàng thương mại (NHTM) hoặc chi nhánh NHTM qua các chỉ tiêu định tính và định lượng trong giai đoạn 2013-2018 Tuy nhiên, nhiều thông tin và góc nhìn từ các nghiên cứu này hiện không còn phù hợp với hệ thống pháp luật, bối cảnh kinh tế và vị thế của các NHTM hiện tại.
Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về bảo lãnh ngân hàng, nhưng hiện tại vẫn chưa có công trình nào tập trung vào dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh.
Quy trình, phương pháp thu thập số liệu và mô hình
1.1.3.1 Quy trình nghiên cứu Để thực hiện đề tài, tác giả đã xây dựng quy trình nghiên cứu luận văn như sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiên cứu
Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (DVBL) tại Vietcombank Quảng Ninh, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của DVBL tại chi nhánh.
Nghiên cứu sơ bộ nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Quảng Ninh Tác giả đã tiến hành phỏng vấn ngẫu nhiên 120 khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại đây, đồng thời tham khảo ý kiến từ các cán bộ quan hệ khách hàng và lãnh đạo phòng khách hàng doanh nghiệp, những người có kinh nghiệm làm việc trực tiếp với khách hàng.
Lựa chọn mô hình nghiên cứu và lựa chọn bộ thang đo:
Tác giả áp dụng mô hình SERVPERF của Cronin & Taylor (1992) để đánh giá chất lượng dịch vụ bưu điện Bộ thang đo SERVPERF bao gồm năm thành phần chính: Độ tin cậy, Đáp ứng, Năng lực phục vụ, Đồng cảm và Phương tiện hữu hình Bên cạnh đó, tác giả còn bổ sung thêm các yếu tố khác để nâng cao độ chính xác trong đánh giá.
Xác định mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, việc lựa chọn mô hình nghiên cứu và xây dựng bộ thang đo là rất quan trọng, bao gồm các phương pháp điều tra khảo sát và phỏng vấn chuyên gia Sau khi thu thập dữ liệu, cần tiến hành phân tích, tổng hợp và xử lý để đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp Đồng thời, việc thu thập các dữ liệu thứ cấp cũng góp phần làm phong phú thêm thông tin nghiên cứu Nghiên cứu sơ bộ về biến "Giá cả" sẽ được thực hiện nhằm đảm bảo tính thực tiễn, với mô hình được hiệu chỉnh bao gồm 7 thành phần cụ thể.
Sơ đồ 1.2: Mô hình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Sau khi hoàn thiện mô hình nghiên cứu, tác giả tiến hành xây dựng các thang đo cho các yếu tố trong mô hình và thiết kế bảng hỏi cho cuộc nghiên cứu.
Tác giả đã thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua việc sử dụng bảng hỏi và phỏng vấn chuyên gia.
1.1.3.2 Phương pháp thu thập số liệu nghiên cứu a Phương pháp thu thập số liệu, dữ liệu
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Phương pháp này tiếp cận dữ liệu thứ cấp từ những nguồn thông tin sẵn có Các nguồn để thu thập dữ liệu thứ cấp gồm có:
Phương tiện hữu hình Độ tin cậy Mức độ đáp ứng Năng lực phục vụ
Sự đồng cảm Giá cả
- Báo cáo tài chính; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh; Bảng cân đối tài khoản; Báo cáo tổng hợp, của Vietcombank Quảng Ninh trong giai đoạn 2017- T6/2021.
Các số liệu trung bình trong ngành Ngân hàng và các Chi nhánh Ngân hàng tại cùng một khu vực đã được thu thập từ Phòng kế hoạch tài chính của Vietcombank Quảng Ninh.
- Quy chế bảo lãnh, các công văn hướng dẫn thực hiện quy chế bảo lãnh và các quy trình, quy định khác có liên quan đến DVBL tại Vietcombank.
- Các giáo trình, tạp chí, báo cáo hoặc các xuất bản khoa học liên quan đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Phương pháp điều tra khảo sát
Phương pháp này bao gồm việc khảo sát ý kiến khách hàng thông qua một bảng hỏi được thiết kế sẵn, với chi tiết được trình bày trong Phụ lục số 04.
Mục đích của khảo sát này là để đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVBL) tại Vietcombank Quảng Ninh Qua đó, chúng tôi sẽ đánh giá chất lượng dịch vụ cũng như thực trạng phát triển DVBL tại chi nhánh này Đồng thời, thông qua việc thu thập ý kiến từ khách hàng, chúng tôi mong muốn xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao và phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh.
Các bước thực hiện khảo sát:
- Bước 1: Xây dựng bảng hỏi điều tra
- Bước 2: Lựa chọn đối tượng điều tra.
- Bước 3: Điều tra khảo sát và tổng hợp kết quả
Thời gian điều tra khảo sát: Từ 01/06/2021 đến 30/06/2021.
Tác giả đã yêu cầu các chuyên viên quan hệ khách hàng tại 02 phòng khách hàng và 07 phòng giao dịch của Vietcombank Quảng Ninh phát phiếu điều tra đến khách hàng, sau đó tập hợp kết quả từ cuộc khảo sát này.
Phương pháp phỏng vấn chuyên gia
Trong nghiên cứu này, tác giả thực hiện phỏng vấn trực tiếp các lãnh đạo phòng kinh doanh liên quan đến dịch vụ bảo lãnh khách hàng, bao gồm Trưởng và Phó phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng Bảo lãnh, cùng với Trưởng các phòng giao dịch thuộc Vietcombank Quảng Ninh.
Trong phỏng vấn trực tiếp, các câu hỏi thường là dạng mở, nhằm khuyến khích người được phỏng vấn bày tỏ quan điểm cá nhân Những câu hỏi này giúp thu thập thông tin sâu sắc và đa chiều từ người tham gia.
- Các Anh/Chị đã triển khai thực hiện các biện pháp gì để triển khai thực hiện DVBL?
- Trong quá trình triển khai DVBL, Anh/Chị gặp phải những khó khăn, vướng mắc gì?
Mức độ rủi ro và hiệu quả trong kiểm soát rủi ro tại Chi nhánh trong hoạt động cung ứng dịch vụ bảo lãnh (DVBL) là rất quan trọng Để giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp kiểm soát chặt chẽ, bao gồm việc đánh giá và phân tích rủi ro định kỳ, đào tạo nhân viên về quy trình kiểm soát và áp dụng công nghệ thông tin để theo dõi và quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cung ứng dịch vụ bán lẻ, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả Một trong những phương pháp quan trọng là phân tích và xử lý dữ liệu, giúp nhận diện và đánh giá các yếu tố tiềm ẩn có thể gây ra rủi ro Việc áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu sẽ hỗ trợ Chi nhánh trong việc đưa ra quyết định chính xác và kịp thời, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm an toàn cho quy trình cung ứng dịch vụ.
Phương pháp tổng hợp thống kê:
Tổng hợp thông qua phương pháp mô phỏng các số liệu và chỉ tiêu bằng sơ đồ, đồ thị, bảng biểu giúp cung cấp cái nhìn tổng thể về thực trạng nghiên cứu và tốc độ phát triển của các chỉ tiêu.
Tác giả xác định chỉ tiêu gốc để so sánh, xác định điều kiện so sánh và mục tiêu so sánh nhằm mục đích:
T ỔNG QUAN VỀ DVBL CỦA NGÂN HÀNG
1.2.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Theo Luật Thương mại của Mỹ, bảo lãnh là thỏa thuận trong đó ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi bên nợ không thực hiện nghĩa vụ của mình Tương tự, theo pháp luật Trung Quốc, bảo lãnh được định nghĩa là hành vi mà người bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc chịu trách nhiệm trước con nợ nếu con nợ không có khả năng thanh toán.
Bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12, bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Theo Khoản 1, Điều 3, Thông tư số 07/2015/TT-NHNN của NHNN, bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Cam kết bảo lãnh, hay còn gọi là cam kết bảo lãnh ngân hàng, là văn bản đảm bảo của ngân hàng đối với bên thụ hưởng Có hai hình thức cơ bản của cam kết này là thư bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh Thư bảo lãnh là một cam kết đơn phương bằng văn bản từ ngân hàng, cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng hợp đồng.
Hợp đồng bảo lãnh là thỏa thuận giữa ngân hàng và bên thụ hưởng, quy định quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan Trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết, bên bảo lãnh sẽ chịu trách nhiệm tài chính thay cho bên được bảo lãnh.
Trên cơ sở tổng hợp và qua thực tiễn công tác, tác giả đưa ra khái niệm bảo lãnh như sau:
Bảo lãnh ngân hàng là một cam kết bằng văn bản từ tổ chức tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Nếu người vay không thể thanh toán khoản nợ, ngân hàng sẽ đứng ra thanh toán trong giới hạn số tiền ghi trong giấy bảo lãnh.
1.2.1.2 Khái niệm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
Theo J William Stanton, dịch vụ được định nghĩa là những hoạt động vô hình, có thể nhận diện riêng biệt, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà không nhất thiết phải liên quan đến việc bán sản phẩm hay dịch vụ khác.
Theo Adrian Payne, dịch vụ bao gồm một yếu tố vô hình và liên quan đến sự tương tác giữa nhà cung cấp dịch vụ và khách hàng hoặc tài sản của khách hàng Điều này cho thấy rằng dịch vụ không đơn thuần là việc chuyển giao quyền sở hữu sản phẩm.
Theo Philip Kotler, dịch vụ được định nghĩa là các hoạt động hoặc lợi ích mà một bên cung cấp cho bên kia, với đặc điểm chính là tính vô hình và không tạo ra quyền sở hữu đối với vật chất Sản xuất dịch vụ có thể diễn ra độc lập hoặc gắn liền với sản phẩm vật chất.
Theo Hiệp hội Tiếp thị Hoa Kỳ (1960), dịch vụ được định nghĩa là các hoạt động, lợi ích hoặc sự thỏa mãn được cung cấp để bán hoặc liên quan đến việc bán hàng hóa.
Dịch vụ là một hoạt động hoặc lợi ích mà một bên cung cấp cho bên khác, mang tính vô hình và không tạo ra quyền sở hữu Dịch vụ có thể bao gồm lao động thể lực, quản lý, kiến thức, khả năng tổ chức và kỹ năng chuyên môn, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và tổ chức.
Khái niệm Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng:
Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cung cấp các sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh, giúp giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch thương mại Dịch vụ này bảo vệ quyền lợi của các bên từ khi ký hợp đồng, trong quá trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, cho đến giai đoạn thanh toán.
1.2.2 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương
Trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng, phải có ít nhất 3 bên tham gia là bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Trong đó:
Bên bảo lãnh là ngân hàng chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh, và trong hợp đồng bảo lãnh, bên được bảo lãnh thường bao gồm ít nhất hai ngân hàng tham gia cùng lúc.
Bên được bảo lãnh là khách hàng của ngân hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, đáp ứng các tiêu chí bảo lãnh theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là bên thụ hưởng bảo lãnh, là tổ chức hoặc cá nhân có quyền nhận lợi ích từ bảo lãnh được phát hành bởi bên bảo lãnh hoặc bên xác nhận bảo lãnh.
P HÁT TRIỂN DVBL CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan điểm về phát triển DVBL của ngân hàng thương mại
Phát triển, theo Từ điển bách khoa Việt Nam (2011), được hiểu là quá trình biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp.
Theo chủ nghĩa duy vật biện chứng, phát triển được định nghĩa là một quá trình tiến bộ từ trình độ thấp lên trình độ cao, không chỉ đơn thuần là sự vận động hay biến đổi về lượng mà còn bao hàm sự thay đổi chất lượng theo hướng hoàn thiện hơn Sự phát triển không đồng nhất với sự vận động, mà phản ánh những biến đổi có tính chất tích cực và bền vững.
25 về quy mô và chất lượng.
Từ đó có thể hiểu, phát triển DVBL là sự mở rộng về quy mô đồng thời nâng cao chất lượng DVBL.
1.3.1.1 Mở rộng quy mô bảo lãnh
Sự mở rộng về quy mô trong lĩnh vực dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (DVBL) được hiểu là sự đa dạng hóa, bao gồm việc tăng số lượng sản phẩm bảo lãnh và mở rộng đối tượng khách hàng Điều này dẫn đến sự gia tăng doanh số phát hành và số dư bảo lãnh Bên cạnh đó, cơ cấu bảo lãnh cũng thay đổi để phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế, như tỷ trọng bảo lãnh giữa doanh nghiệp lớn và nhỏ, cũng như giữa bảo lãnh ngắn hạn và trung dài hạn.
1.3.1.2 Nâng cao chất lượng DVBL
Nâng cao chất lượng dịch vụ là việc cải thiện các tiện ích ngân hàng cung cấp, phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và sự cạnh tranh khốc liệt, sản phẩm cần liên tục được cải tiến và bổ sung tiện ích nhằm tạo sự khác biệt và thu hút người dùng Việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho bên được bảo lãnh.
Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh (DVBL) trong ngân hàng bao gồm việc gia tăng doanh thu từ DVBL, giảm tỷ lệ dư bảo lãnh trả thay so với số dư DVBL, và cải thiện quy trình cũng như thủ tục bảo lãnh Đối với khách hàng, chất lượng dịch vụ được thể hiện qua mức độ hài lòng của họ với DVBL mà ngân hàng cung cấp.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của DVBL
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển của DVBL a Số lượng sản phẩm bảo lãnh
Sự đa dạng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVBL) được thể hiện qua số lượng sản phẩm ngày càng tăng, cho thấy ngân hàng đang chú trọng phát triển DVBL hơn nữa Điều này đồng nghĩa với việc khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng được nâng cao.
Mức tăng số sản phẩm bảo lãnh: y 1 = x t – x (t-1)
Mức tăng tương đối số sản phẩm bảo lãnh: g 1 =[ x t – x (t-1) ]/ x (t-1)
Trong đó: y 1, g 1: Số lượng tăng và tốc độ tăng sản phẩm BL năm (t) so với năm (t-1). xt, x(t-1): Số sản phẩm bảo lãnh năm t và năm (t-1)
Nếu y 1 > 0 (g 1 >1) tức là số sản phẩm DVBL năm (t) đã đa dạng hơn so với năm (t-1) và ngược lại. b Số lượng khách hàng sử dụng DVBL
Khi số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (DVBL) tăng lên, điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm DVBL mà ngân hàng phát triển đang đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, dẫn đến sự gia tăng quy mô của DVBL.
Mức tăng tuyệt đối số lượng khách hàng sử dụng: y 2 = x t – x (t-1)
Mức tăng tương đối số lượng khách hàng sử dụng: g 2 =[ x t – x (t-1) ] / x (t-1)
Số lượng tăng và tốc độ tăng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh (DVBL) trong năm (t) so với năm (t-1) được biểu thị qua y2 và g2, trong đó xt và x(t-1) là số lượng khách hàng trong các năm tương ứng Nếu y2 > 0 (g2 > 1), điều này cho thấy quy mô DVBL đã được mở rộng so với năm trước Ngược lại, khi y2 = 0 (g2 = 1), cần xem xét các chỉ tiêu khác về quy mô để đưa ra kết luận chính xác Thêm vào đó, số lượng bảo lãnh phát hành cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
Số lượng các món bảo lãnh mà một ngân hàng phát hành trong một năm tài chính phản ánh tần suất thực hiện DVBL của ngân hàng.
Mức tăng số lượng bảo lãnh phát hành: y 3 = x t – x (t-1)
Mức tăng tương đối số lượng bảo lãnh phát hành: g 3 =[ x t – x (t-1) ]/ x (t-1)
27 y 3 , g 3: Số lượng tăng và tốc độ tăng các món BL phát hành trong năm (t) so với năm (t-1). xt, x(t-1): Số món bảo lãnh phát hành trong năm t và năm (t-1)
Nếu y3 > 0 (g3 > 1), điều này cho thấy số lượng sản phẩm bảo lãnh phát hành trong năm t tăng so với năm t-1, cho thấy quy mô dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng đã lớn hơn Ngược lại, nếu y3 = 0, cần xem xét thêm các chỉ tiêu như doanh số phát hành, số dư bảo lãnh và doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh để đánh giá mức độ phát triển của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Số lượng món bảo lãnh phát hành trung bình trên mỗi khách hàng là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Khi con số này cao, điều đó cho thấy khách hàng đang có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, với nhiều hợp đồng kinh tế và giao dịch thương mại phát sinh.
Số món bảo lãnh phát hành trung bình trên một khách hàng Số món bảo lãnh phát hành trong năm t x100%
Số lượng khách hàng sử dụng
DVBL năm t d Doanh số phát hành và số dư bảo lãnh
Doanh số phát hành bảo lãnh là tổng giá trị của các khoản bảo lãnh được phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định, không tính đến việc các khoản bảo lãnh đó đã được tất toán hay chưa.
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
Số dư bảo lãnh CK = Số dư bảo lãnh ĐK + DS bảo lãnh PS tăng trong kỳ - DS bảo lãnh PS giảm trong kỳ
Mức tăng tuyệt đối doanh số (số dư) bảo lãnh: y 4 = x t – x (t-1)
Mức tăng tương đối doanh số (số dư) bảo lãnh: g 4 =[ x t – x (t-1) ]/ x (t-1)
Trong bài viết này, chúng ta phân tích sự tăng trưởng doanh số bảo lãnh năm (t) so với năm (t-1) thông qua các chỉ số y4 và g4 Cụ thể, y4 > 0 và g4 > 1 cho thấy quy mô dịch vụ bảo lãnh đã được mở rộng so với năm trước Ngược lại, nếu các chỉ số này không đạt yêu cầu, điều đó phản ánh sự thu hẹp trong quy mô dịch vụ Bên cạnh đó, chúng ta cũng cần xem xét cơ cấu số dư bảo lãnh để hiểu rõ hơn về sự phát triển này.
Tỷ trọng số dư bảo lãnh theo tiêu thức i = Số dư bảo lãnh theo tiêu thức i x100%
Tổng số dư bảo lãnh
Số dư bảo lãnh được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí, bao gồm đối tượng khách hàng, hình thức bảo lãnh, hình thức đảm bảo và thời hạn bảo lãnh Nếu số dư chuyển dịch không hợp lý, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp điều chỉnh phù hợp Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
Doanh thu từ DVBL cho biết số tiền mà ngân hàng nhận được khi cung cấp DVBL cho khách hàng Công thức:
Mức tăng tuyệt đối doanh thu từ DVBL: y 5 = x t – x (t-1)
Mức tăng tương đối doanh thu từ DVBL: g 5 =[x t – x (t-1 )]/ x (t-1)
Trong đó: y 5 , g 5 : Số lượng tăng và tốc độ tăng doanh thu bảo lãnh năm (t) so với năm (t-1). xt, x(t-1): Doanh thu bảo lãnh năm t và năm (t-1)
Khi y 5 > 0 (g 5 >1), nghĩa là doanh thu DVBL năm (t) tăng so với năm (t-1), hiệu quả hoạt động tăng lên và ngược lại.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của dịch vụ bưu chính logistics (DVBL), bên cạnh các chỉ tiêu khác, có thể sử dụng tỷ lệ doanh thu từ DVBL so với tổng doanh thu từ phí dịch vụ hoặc tổng doanh thu.
Tỷ lệ doanh thu DVBL trong tổng doanh thu từ phí dịch vụ Doanh thu từ DVBL x100%
Tổng doanh thu từ dịch vụ là chỉ tiêu quan trọng cho thấy mức độ đóng góp của dịch vụ bảo lãnh (DVBL) trong tổng doanh thu 100 đồng của ngân hàng Khi chỉ tiêu này tăng lên, điều đó chứng tỏ chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngày càng được cải thiện Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh trả thay so với số dư bảo lãnh cũng là một yếu tố cần xem xét để đánh giá hiệu quả hoạt động của DVBL.
K HÁI QUÁT VỀ N GÂN HÀNG TMCP N GOẠI THƯƠNG V IỆT N AM - C HI NHÁNH Q UẢNG N INH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank Quảng Ninh
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) Chi nhánh Quảng Ninh, thành lập vào ngày 01/10/1991, có nguồn gốc từ phòng Ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Ninh Vietcombank Quảng Ninh là một đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng tại khu vực.
Tầm nhìn Vietcombank Quảng Ninh: Phấn đấu đến năm 2025 trở thành Chi nhánh có hoạt động bán lẻ tiêu biểu nhất địa bàn Quảng Ninh.
Triết lý hoạt động của Vietcombank Quảng Ninh là luôn đặt mình vào vị trí của đối tác để hiểu và chia sẻ, từ đó giải quyết công việc một cách hiệu quả nhất Định hướng phát triển của Vietcombank Quảng Ninh tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển tín dụng.
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như bảo lãnh, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử là một trong những ưu tiên hàng đầu Việc mở rộng các loại hình dịch vụ này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Chúng tôi sẽ tiếp tục điều chỉnh cơ cấu khách hàng, tập trung vào việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, ưu tiên các doanh nghiệp sử dụng đa dạng các loại hình dịch vụ, thay vì chỉ tập trung vào việc vay vốn thuần túy.
- Tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra giám sát nội bộ. Định hướng phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh
DVBL không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, luôn ưu tiên sự hài lòng của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Quảng Ninh
Mô hình tổ chức tại Vietcombank Quảng Ninh gồm 5 bộ phận:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Quảng Ninh
Bộ phận quản lý khách hàng tại Chi nhánh bao gồm hai phòng chính: Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và Phòng khách hàng bán lẻ (KHBL) Nhiệm vụ của các phòng này là chăm sóc và phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp cũng như khách hàng cá nhân.
- Bộ phận quản lý rủi ro gồm: Phòng quản lý nợ
- Bộ phận tác nghiệp gồm:
+ Phòng kho quỹ: Tác nghiệp các giao dịch liên quan đến tiền mặt.
+ Phòng dịch vụ khách hàng: Tư vấn, cung cấp các sản phẩm thẻ và dịch vụ liên quan đến thẻ.
- Bộ phận quản lý nội bộ: Phòng Kế toán; Phòng tổ chức hành chính.
Bộ phận quản lý khách hàng
Bộ phận quản lý nội bộ
Bộ phận quản lý rủi ro
Phòng dịch vụ khách hàng
- Bộ phận trực thuộc: 07 phòng giao dịch (PGD Monbay, PGD Hồng Hải, PGD
Lê Thánh Tông, PGD Cao Thắng, PGD Bạch Đằng, PGD Cẩm Phả; PGD Cửa Ông).
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Quảng Ninh
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ninh Đơn vị: tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp - phòng Kế toán VCB Quảng Ninh)
Các chỉ tiêu qui mô huy động vốn, dư nợ tín dụng; thu dịch vụ ròng đều tăng trưởng tốt qua các năm, cụ thể:
Tính đến ngày 31/12/2020, dư huy động vốn đạt 12.595 tỷ đồng, tăng 15,9% so với cùng kỳ năm 2019 và 37,1% so với ngày 31/12/2017, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 18,8% trong giai đoạn này Sự gia tăng huy động vốn chủ yếu nhờ vào nỗ lực của Chi nhánh trong việc tăng cường huy động vốn từ các định chế tài chính và tổ chức kinh tế Tuy nhiên, đến 30/06/2021, huy động vốn đã giảm 3% so với cuối năm 2020, chủ yếu do sự sụt giảm tiền gửi từ nhóm khách hàng cá nhân, khi lãi suất tiền gửi đã giảm hai lần trong nửa đầu năm 2021.
+ Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng:
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng, %
Tỷ trọng Huy động vốn
1 Tiền gửi của ĐCTC khác 376,5 5% 693 8% 979 9% 2.393 19% 2.194 18%
2 Tiền gửi của cá nhân 5.271 70% 6.237 72% 7.179 66% 7.557 60% 6.339 52%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp - phòng Kế toán VCB Quảng Ninh)
Năm 2020, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng khả quan từ đối tượng khách hàng ĐCTC, chiếm 83% tổng tăng trưởng huy động vốn Tuy nhiên, huy động vốn từ khách hàng cá nhân vẫn còn hạn chế, trong khi đó, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp lại giảm so với năm trước.
+ Huy động vốn cá nhân cuối kỳ: 7.557 tỷ đồng, tăng trưởng 5% tương đương
377 tỷ đồng so với cuối năm 2019 (thấp hơn mức tăng trưởng của hệ thống là 23%).
+ Huy động vốn KHDN cuối kỳ đạt 2.645 tỷ, giảm 2,7% (75 tỷ) so với 2019.
+ Huy động vốn ĐCTC đạt 2.393 tỷ, tăng trưởng 1.414 tỷ (144%) so với 2019
+ Dư nợ tín dụng thời điểm 31/12/2017 là 5.054 tỷ đồng, tăng mạnh qua các năm, đạt 8.042 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2020, đạt tăng trưởng bình quân giai đoạn
2017 -2020 là 17% Dư nợ tại 30/06/2021 đạt 6.734 tỷ đồng, giảm 16% so với tại 31/12/2020 do dư nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp giảm đáng kể.
+ Cơ cấu dư nợ cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng:
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng, %
Dư nợ tín dụng CK 5.054 100% 5.645 100% 6.542 100% 8.042 100% 6.734 100%
1 Dư nợ cho vay các TCKT 4.296 85% 5.137 91% 5.626 86% 6.916 86% 5.320 79%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp - phòng Kế toán VCB Quảng Ninh)
Trong cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng, các tổ chức kinh tế (TCKT) luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 86% tổng dư nợ, trong khi dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và hộ gia đình chỉ chiếm 14%.
Năm 2020, dư nợ cho vay tăng mạnh 23% so với năm 2019, đạt 1.290 tỷ đồng, trong khi năm 2019 chỉ ghi nhận mức tăng 8% so với năm 2018.
KHCN và hộ gia đình đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đang có dấu hiệu chậm lại Cụ thể, dư nợ năm 2019 tăng 408 tỷ đồng, tương đương 80% so với năm 2018, trong khi mức tăng trong năm 2020 chỉ đạt 210 tỷ đồng, tương đương 23%.
Thu dịch vụ ròng năm 2018 giảm so với năm 2017, nhưng từ 2018 đến nay, chỉ tiêu này đã có sự tăng trưởng đáng kể Dự báo năm 2021, thu dịch vụ ròng có thể giảm nhẹ so với năm 2020 do chính sách hỗ trợ người dân và doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, thông qua việc miễn hoặc giảm phí dịch vụ.
Những tồn tại, khó khăn, hạn chế:
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh biến động theo chiều hướng giảm xuống: từ
Từ 210 tỷ đồng năm 2017, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đã giảm xuống chỉ còn 77 tỷ đồng vào năm 2020 do phải trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ lớn Năm 2020, tỷ lệ nợ nhóm 2 tăng mạnh, trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm không đáng kể, dẫn đến mức trích lập dự phòng rủi ro cao Mặc dù tổng nguồn vốn huy động và dư nợ có xu hướng tăng, lợi nhuận lại giảm, phần lớn do ảnh hưởng tiêu cực từ dịch COVID-19 đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Một số khách hàng lớn, như ngành hàng hải và dịch vụ, đã không còn khả năng phục hồi, gây áp lực tài chính lớn cho Chi nhánh Trong 6 tháng đầu năm 2021, mặc dù Quảng Ninh đã kiểm soát được dịch, nhưng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vận tải và cung ứng dịch vụ vẫn chưa phục hồi, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Vietcombank Quảng Ninh.
T HỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DVBL TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NINH
2.2.1 Hệ thống văn bản luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Bộ luật dân sự năm 2015 được Quốc hội ban hành ngày 24/11/2015, điều chỉnh các mối quan hệ dân sự.
Luật thương mại 2005, cụ thể Điều 222 quy định về bảo đảm dự thầu, từ Điều
214 đến Điều 230 quy định các nội dung liên quan đến hoạt động đấu thầu hàng hóa, dịch vụ, Điều 231 quy định về bảo đảm thực hiện hợp đồng.
Luật phá sản 2014, khoản 2, điều 55 quy định nghĩa vụ tài sản trong bảo lãnh, trong khi Luật các TCTD 2010 điều chỉnh toàn bộ hoạt động của các tổ chức tín dụng, bao gồm cả hoạt động bảo lãnh ngân hàng Luật này xác định các vấn đề cơ bản như khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng, tạo nền tảng quan trọng để Ngân hàng Nhà nước ban hành các văn bản pháp lý cụ thể điều chỉnh hoạt động bảo lãnh.
Thông tư số 07/2015/TT-NHNN, được Ngân hàng Nhà nước ban hành vào ngày 25/06/2015, quy định những vấn đề cơ bản về dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Văn bản này đóng vai trò là khung pháp lý điều chỉnh trực tiếp các nghiệp vụ và dịch vụ bảo lãnh, đồng thời là cơ sở cho các ngân hàng thương mại xây dựng quy trình và quy định nội bộ liên quan đến hoạt động bảo lãnh.
Một số căn cứ khác điều chỉnh DVBL:
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng Để cập nhật và điều chỉnh các quy định, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 18/3/2014, đã sửa đổi một số nội dung của Thông tư 02/2013/TT-NHNN.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch đảm bảo, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 chỉnh một số nội dung của Nghị định số 163.
Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch đảm bảo. Luật công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014, nghị định số 23/2015/NĐ-
Vào ngày 16/02/2015, CP đã ban hành quy định về việc cấp bản sao và chứng thực từ bản chính, chữ ký và hợp đồng Những quy định này nhằm phục vụ cho công tác kiểm tra tính hợp lý và hợp pháp của hồ sơ khách hàng, đồng thời hoàn thiện các thủ tục pháp lý liên quan đến giao dịch đảm bảo.
2.2.2 Hệ thống văn bản quy định thực hiện bảo lãnh tại Vietcombank - Chi nhánh Quảng Ninh
Ngoài các căn cứ pháp lý chung, DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh còn chịu ảnh hưởng bởi các quy trình, quy định nội bộ như:
Quyết định số 1056/QĐ ngày 29/09/2015 về quy chế bảo lãnh; Công văn số 19/ VCB-CSTD ngày 05/016/2016 hướng dẫn một số quy định về nghiệp vụ bảo lãnh.
Quy định số 1529/QĐ-VCB ban hành ngày 01/12/2016 quy định về quy trình luân chuyển chứng từ và xử lý giao dịch dịch vụ bảo lãnh giữa Trung tâm Tài trợ thương mại (TTTTTM) và Chi nhánh Vietcombank, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch bảo lãnh.
Quy định số 2752/QĐ-TTDVKH ngày 29/05/2013 về tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước.
Quyết định số 1093/QĐ-VCB-CSTD ngày 14/08/2017 quy định về thẩm quyền phê duyệt một lần cấp bảo lãnh.
Quyết định số 489/QĐ-VCB ngày 02/04/2021 về việc phân cấp thẩm quyền tại Vietcombank.
Tóm tắt một số nội dung quan trọng được quy định về DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh như sau:
2.2.2.1 Đối tượng khách hàng được bảo lãnh
Theo quy định của Vietcombank thì Vietcombank Quảng Ninh được cung cấp DVBL cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Nghĩa vụ được bảo lãnh của khách hàng là nghĩa vụ tài chính hợp pháp.
Khách hàng được Vietcombank đánh giá có khả năng hoàn trả lại số tiền mà VCB phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Khách hàng là người được cư trú tại Việt Nam.
2.2.2.2 Các loại hình bảo lãnh
Vietcombank Quảng Ninh cung cấp đa dạng các loại bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh tạm ứng, xác nhận bảo lãnh, đồng bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, cùng với một số loại bảo lãnh khác phù hợp với quy định pháp luật và thông lệ quốc tế.
2.2.2.3 Phân loại, dự phòng rủi ro bảo lãnh
Bảo lãnh là một loại cam kết ngoại bảng, được phân loại theo quy định tại Điều 10 và 11 của Thông tư 02/2013/TT-NHNN, bao gồm hai hình thức phân loại chính.
Phân loại theo phương pháp định lượng.
Theo phương pháp này, cam kết ngoại bảng được phân làm 5 nhóm:
- Phân loại vào nhóm 1 với các khoản cam kết ngoại bảng được Vietcombank đánh giá khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết,
- Phân loại vào nhóm 2 với các khoản cam kết ngoại bảng được Vietcombank đánh giá khách hàng không có khả năng thực hiện các nghĩa vụ theo cam kết.
- Phân loại vào nhóm 3 với các khoản cam kết ngoại bảng phải thực hiện trả thay, trong đó:
Phân loại vào nhóm 3 nếu quá hạn dưới 30 ngày;
Phân loại vào nhóm 4 nếu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;
Phân loại vào nhóm 5 nếu quá hạn từ 90 ngày trở lên”
(Số ngày quá hạn được tính từ ngày Vietcombank thực hiện thanh toán thay).
Phân loại theo phương pháp định tính
Theo phương pháp này, cam kết ngoại bảng được phân làm 5 nhóm:
Nhóm 1: Các cam kết ngoại bảng được Vietcombank đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Nhóm 2: Các cam kết ngoại bảng được Vietcombank đánh giá là có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
Nhóm 3: Các cam kết ngoại bảng được Vietcombank đánh giá là khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Nhóm 4: Các cam kết ngoại bảng mà khả năng khách hàng không thực hiện cam kết là rất cao.
Nhóm 5: Các cam kết ngoại bảng mà khách hàng không còn khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết.
Vietcombank phân loại cam kết ngoại bảng dựa trên cả phương pháp định lượng và định tính Nếu kết quả phân loại theo hai phương pháp này khác nhau, cam kết ngoại bảng sẽ được xếp vào nhóm có mức độ rủi ro cao hơn.
2.2.2.4 Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
Theo Quyết định số 1056/QĐ ngày 29/09/2015 và Công văn số 19/VCB-CSTD ngày 05/01/2016, quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Vietcombank Quảng Ninh được thực hiện theo các bước cụ thể nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định về bảo lãnh.
Khách hàng cần ký hợp đồng với đối tác liên quan đến thanh toán, xây dựng và dự thầu Để tiến hành, đối tác yêu cầu khách hàng cung cấp bảo lãnh ngân hàng.
Bước 2: Khách hàng lập và gửi hồ sơ đề nghị bảo lãnh đến Ngân hàng Trong hồ sơ áp dụng đối với bảo lãnh gồm:
- Giấy đề nghị bảo lãnh.
- Hồ sơ pháp lý bao gồm các loại giấy tờ chứng minh nhân thân.
- Hồ sơ tài chính kinh doanh.
Ngân hàng thực hiện thẩm định để đánh giá tính hợp pháp và khả thi của dự án bảo lãnh, đồng thời xem xét hình thức đảm bảo, năng lực pháp lý và tình hình tài chính của khách hàng.
Khi ngân hàng đồng ý cấp bảo lãnh, khách hàng và ngân hàng sẽ ký kết Hợp đồng cấp bảo lãnh cùng với thư bảo lãnh Hợp đồng này sẽ quy định rõ ràng nghĩa vụ tài chính giữa hai bên, bao gồm số tiền bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, phí bảo lãnh và các điều khoản liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 4: Ngân hàng thông báo thư bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh.
Thư bảo lãnh quy định rõ các điều khoản trong hợp đồng bảo lãnh giữa ngân hàng và khách hàng, được gọi là bên được bảo lãnh Đây là văn bản mà ngân hàng gửi cho đối tác, tức bên nhận bảo lãnh.
Bước 5: Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh, nếu nghĩa vụ xảy ra.
Bước 6: Ngân hàng yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng (trả nợ gốc, lãi, phí).
Khi bên được ngân hàng bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ, ngân hàng sẽ thanh toán thay và áp dụng lãi suất nợ quá hạn Để thu hồi nợ, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp như phát mại tài sản đảm bảo, trích tài khoản của bên được bảo lãnh hoặc khởi kiện.
2.2.2.5 Phí dịch vụ bảo lãnh
K ẾT QUẢ THỰC HIỆN DỊCH VỤ BẢO LÃNH
2.3.1.1 Số lượng sản phẩm bảo lãnh
Vietcombank Quảng Ninh cung cấp một loạt các sản phẩm bảo lãnh đa dạng, bao gồm 8 loại chính: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh vay vốn, và bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai Các sản phẩm này nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc đảm bảo quyền lợi và thực hiện các giao dịch một cách an toàn và hiệu quả.
Trong giai đoạn 2017-2020, Vietcombank Quảng Ninh đã phát hành 05 loại bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh bảo hành.
2.3.1.2 Đối tượng, số lượng khách hàng
Tại Vietcombank Quảng Ninh, dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp (DVBL) phục vụ cả khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh KHDN được phân loại thành ba nhóm dựa trên doanh thu từ báo cáo tài chính năm trước: doanh nghiệp siêu nhỏ với doanh thu dưới 20 tỷ đồng, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với doanh thu từ 20 tỷ đến 150 tỷ đồng, và doanh nghiệp lớn có doanh thu trên 150 tỷ đồng.
150 tỷ đồng là doanh nghiệp lớn.
Bảng 2.5: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh Đơn vị: Số khách hàng, %
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng đầu
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng Kế toán)
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Vietcombank Quảng Ninh đã tăng mạnh từ 88 khách hàng vào cuối năm 2017 lên 113 khách hàng vào tháng 6/2021 Sự gia tăng này xuất phát từ nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngày càng cao trong các hợp đồng kinh tế, mua bán và đặc biệt là hợp đồng thi công xây lắp Ngoài ra, chiến lược phát triển khách hàng mới của Vietcombank Quảng Ninh trong 5 năm qua cũng đã góp phần quan trọng vào việc tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh.
Khách hàng sử dụng dịch vụ DVBL chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, trong khi chưa có cá nhân, hộ kinh doanh hay hộ gia đình nào sử dụng dịch vụ này Nguyên nhân chính là do đối tượng này thường hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, do đó không cần đến dịch vụ DVBL.
Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại Vietcombank QN Đơn vị: Số khách hàng
Tổng số KH Doanh nghiệp lớn DNVVN
Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sử dụng dịch vụ bảo lãnh (DVBL) đã tăng nhanh chóng, với 19 khách hàng mới trong giai đoạn vừa qua, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 6.25% mỗi năm Đồng thời, số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể; từ 7 khách hàng vào cuối năm 2017, con số này đã tăng gấp đôi lên 14 khách hàng tính đến ngày 31/06/2021.
Ngược lại, KHDN lớn sử dụng DVBL giảm từ 12 khách hàng giai đoạn 2017 -
Từ năm 2018, số lượng khách hàng đã giảm xuống chỉ còn 11 trong giai đoạn 2019-2020 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do doanh thu của một khách hàng lớn vào năm 2015 giảm mạnh, dẫn đến tình hình kinh doanh kém hơn so với các năm trước và không đủ điều kiện để được xếp vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn.
Tại Chi nhánh, khách hàng DNVVN chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số khách hàng sử dụng DVBL, duy trì ở mức ổn định từ 78-79% Trong khi đó, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn giảm dần qua các năm, từ 14% vào cuối năm 2017 xuống 10% vào giữa năm 2021 Ngược lại, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tăng từ 8% vào cuối năm 2017 lên 12% vào giữa năm 2021.
Dựa trên thông tin từ Bảng 2.3, mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn giảm, nhưng nhóm này vẫn đóng góp dư nợ lớn nhất do các hợp đồng tín dụng có giá trị cao Các công ty như Than Hà Tu, Than Hà Lầm – Vinacomin và Tổng công ty Đông Bắc có dư nợ trung bình năm từ 800 – 1000 tỷ đồng, trong khi Công Ty Cổ Phần Xây Dựng và Phát Triển Hạ Tầng Quảng Ninh có dư nợ khoảng 500 tỷ đồng Những doanh nghiệp này thường thực hiện các dự án lớn, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh cao Ngược lại, khối DNVVN và siêu nhỏ có nhu cầu bảo lãnh ít hơn, với tỷ lệ 1/5 khách hàng phát sinh nhu cầu Một số khách hàng DNVVN như Công ty TNHH Thiết bị Khai thác Hầm mỏ và Công ty CP Xây lắp điện Hòn Gai thường xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh với giá trị từ 60 triệu đến 500 triệu đồng.
Chi nhánh đã mở rộng quan hệ giao dịch bảo lãnh với các doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng DNVVN, theo kịp xu hướng thị trường Số lượng doanh nghiệp siêu nhỏ gia tăng nhờ vào sự tham gia của nhiều doanh nghiệp trẻ với ý tưởng khởi nghiệp Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng doanh nghiệp lớn về chi nhánh gặp khó khăn do họ thường có mối quan hệ tín dụng lâu dài và vững chắc với một TCTD cố định.
2.3.1.3 Số lượng bảo lãnh phát hành
Bảng 2.6: Số lượng bảo lãnh đã phát hành tại Vietcombank Quảng Ninh Đơn vị: Số món BL, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng đầu
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng Kế toán)
Số lượng bảo lãnh phát hành đã có xu hướng gia tăng qua các năm, với 704 món vào năm 2017, và đạt 904 món chỉ trong 6 tháng đầu năm sau đó.
Trong giai đoạn 2017-2020, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 6.5%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh Chi nhánh thường xuyên rà soát và nâng cao chất lượng dịch vụ, qua đó tiếp cận được nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, với số lượng khách hàng bảo lãnh có xu hướng tăng Vietcombank cũng đã nghiên cứu để tinh gọn quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, và tại chi nhánh Quảng Ninh, sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận đã giúp giảm thời gian trung bình phát hành một món bảo lãnh, dẫn đến số lượng bảo lãnh phát hành tăng qua các thời kỳ.
Biểu đồ 2.2: Số lượng bảo lãnh phát hành tại Vietcombank QN Đơn vị: Số món
Tổng số BL Phòng KHDN Phòng KHBL Khối các PGD
2.3.1.4 Doanh số và số dư bảo lãnh
Bảng 2.7: Doanh số, số dư bảo lãnh tại Vietcombank QN Đơn vị: Tỷ đồng
2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng đầu
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp phòng Kế toán)
Giai đoạn 2017-T6/2021, doanh số bảo lãnh có sự biến động đáng kể Năm
Năm 2018, doanh số phát hành bảo lãnh giảm so với năm 2017, cụ thể từ 1.547 tỷ đồng xuống còn 1.459 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do hoạt động kinh doanh không thuận lợi của một số khách hàng lớn, dẫn đến việc thu hẹp quy mô và giảm nhu cầu phát hành bảo lãnh.
Năm 2019, doanh thu đã phục hồi và đạt 2.186 tỷ đồng vào năm 2020 nhờ vào sự thúc đẩy bán hàng và phát triển khách hàng mới Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số bảo lãnh, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14% trong giai đoạn này.
Biểu đồ 2.3: Doanh số bảo lãnh giai đoạn 2017-T6/2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2017 0 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6 tháng đầu 2021
Số dư bảo lãnh đã liên tục tăng trưởng từ năm 2017 đến tháng 6 năm 2021, với mức tăng từ 886 tỷ đồng vào cuối năm 2017 lên 1.575 tỷ đồng tính đến ngày 30/06/2021 Tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn này cho thấy sự phát triển ổn định và bền vững của thị trường bảo lãnh.
Đ ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
2.4.1.1.Quy mô bảo lãnh có sự gia tăng
Sự gia tăng quy mô bảo lãnh được thể hiện qua số lượng sản phẩm và khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh (DVBL), với doanh số và số dư bảo lãnh có sự tăng trưởng mạnh Từ 2017 đến 2020, số dư và doanh số bảo lãnh ghi nhận mức tăng trưởng bình quân lần lượt đạt 20% và 33,26% Đồng thời, số bảo lãnh phát hành cũng tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy DVBL ngày càng đa dạng và quy mô dịch vụ này đang có xu hướng gia tăng.
2.4.1.2.Duy trì nền khách hàng truyền thống và phát triển tốt khách hàng mới
Vietcombank Quảng Ninh đã chuyển hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVBL) từ các khách hàng doanh nghiệp lớn sang nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và doanh nghiệp siêu nhỏ Hiện tại, lượng khách hàng truyền thống chiếm ưu thế, với khoảng 77% trong số họ đã sử dụng DVBL trên 3 năm Đồng thời, chi nhánh cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với trung bình 6 khách hàng mới mỗi năm, điều này cho thấy sự tin tưởng và sự quan tâm ngày càng tăng của khách hàng đối với DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh.
2.4.1.3.Doanh thu từ DVBL có xu hướng tăng
Trong giai đoạn 2017 - 2020, doanh thu từ dịch vụ Bán lẻ (DVBL) của Vietcombank Quảng Ninh có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, khẳng định vị trí là nguồn thu lớn nhất trong tổng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng Sự gia tăng này cho thấy vai trò quan trọng của DVBL trong sự phát triển bền vững của Vietcombank Quảng Ninh.
Khách hàng đánh giá cao năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là về trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ và phong cách làm việc Vietcombank Quảng Ninh đạt được sự hài lòng này nhờ chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, đặc biệt là nhân viên trẻ, có kiến thức và khả năng chịu áp lực công việc.
Các yếu tố như vị trí thuận lợi của trụ sở ngân hàng và biểu phí bảo lãnh rõ ràng, minh bạch được khách hàng đánh giá cao và tạo sự hài lòng tương đối.
2.4.1.5.Khả năng kiểm soát rủi ro DVBL được đảm bảo
Trong 5 năm qua, Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các biện pháp kiểm soát rủi ro trong quá trình cấp bảo lãnh, giúp ngăn chặn việc phát sinh món bảo lãnh trả thay.
2.4.2.1 Dịch vụ bảo lãnh phát triển chưa tương xứng với quy mô
Xếp hạng quy mô dịch vụ bảo lãnh của Chi nhánh Quảng Ninh hiện thấp hơn so với xếp hạng quy mô của Chi nhánh trong hệ thống VCB Điều này chỉ ra rằng dịch vụ bảo lãnh đang phát triển nhưng chưa tương xứng với quy mô và thế mạnh của Chi nhánh.
2.4.2.2 Cơ cấu bảo lãnh có sự chuyển dịch song vẫn chưa tối ưu
Tại Vietcombank Quảng Ninh, tỷ trọng số dư bảo lãnh đang giảm dần ở các doanh nghiệp lớn và tăng lên ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Mặc dù vậy, dư bảo lãnh của các KHDN lớn vẫn chiếm tỷ trọng cao, từ 55% - 57% tổng số dư bảo lãnh, trong khi số lượng KHDN lớn chỉ chiếm 6-10% tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Đặc biệt, nhiều KHDN lớn tại đây thuộc Tổng công ty Than Vinacomin, điều này tạo ra rủi ro lớn cho Vietcombank Quảng Ninh nếu tình hình tài chính của các khách hàng này suy giảm.
Số dư và tỷ trọng của bảo lãnh thanh toán đang gia tăng, mặc dù đây là loại bảo lãnh có mức độ rủi ro cao nhất, tương tự như khoản vay Trong khi tỷ trọng bảo lãnh tạm ứng có xu hướng giảm, nhưng dư bảo lãnh này vẫn lớn, chỉ đứng sau bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh tạm ứng cũng mang mức độ rủi ro cao, chỉ thấp hơn bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh vay vốn Do đó, cơ cấu số dư bảo lãnh vẫn chủ yếu tập trung vào các loại bảo lãnh có độ rủi ro cao.
Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn chủ yếu tập trung vào bảo lãnh trung và dài hạn, chiếm khoảng 55-70% tổng số bảo lãnh Trong đó, dư bảo lãnh dài hạn không xác định thời hạn chiếm tỷ lệ lớn, từ 45-65% tổng dư bảo lãnh dài hạn Bảo lãnh trung và dài hạn thường được cấp cho các Tổng công ty và công ty xây dựng lớn, phục vụ thi công các công trình có giá trị lớn và thời gian thực hiện kéo dài.
73 bảo lãnh được phát hành tín chấp không TSĐB Điều này có thể đem lại nhiều rủi ro cho Chi nhánh.
2.4.2.3 Doanh thu từ DVBL tăng chậm, ngày càng giảm dần tỷ trọng trong tổng thu từ dịch vụ của Chi nhánh và ở mức thấp so với kế hoạch kinh doanh đặt ra
Mặc dù doanh thu từ dịch vụ bán lẻ (DVBL) có sự tăng trưởng, nhưng mức tăng không đáng kể Năm 2020, doanh thu từ DVBL chỉ đạt 19,7 tỷ đồng, tăng 1,42 tỷ đồng so với năm 2017 Hơn nữa, tỷ trọng doanh thu từ DVBL trong tổng thu nhập ròng của Chi nhánh đã giảm từ 40,68% vào năm 2017 xuống còn 32,32% vào năm 2020, tức giảm 8,36% Điều này cho thấy vai trò của DVBL trong tổng thu nhập ròng đang giảm đáng kể, và kết quả doanh thu từ DVBL còn thấp hơn nhiều so với kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
2.4.2.4 Chất lượng thẩm định khách hàng còn nhiều hạn chế
Khi thẩm định khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng thường dựa vào hồ sơ và chứng từ do khách hàng cung cấp, mà không chú trọng đến hoạt động kinh doanh thực tế của họ Việc này có thể dẫn đến những quyết định sai lầm trong quá trình đánh giá.
Công tác thẩm định phương án kinh doanh, đặc biệt là đối với các dự án đầu tư thiếu chặt chẽ, thường bị ảnh hưởng bởi áp lực về chỉ tiêu và thời gian xử lý hồ sơ Việc số liệu trong phương án kinh doanh chưa được thẩm định kỹ lưỡng có thể dẫn đến việc cấp tín dụng và bảo lãnh cho các phương án kém hiệu quả, hoặc cho những khách hàng không đủ khả năng thực hiện hợp đồng, gây ra vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh.
2.4.2.5 Quy trình, quy định về cung cấp dịch vụ bảo lãnh còn tồn tại một số bất cập
Quy trình cấp bảo lãnh tại chi nhánh hiện còn phức tạp và chưa tinh gọn, đặc biệt khi vượt thẩm quyền Nếu thuộc thẩm quyền Chi nhánh, bảo lãnh chỉ cần qua 2 phòng ban (Phòng khách hàng và phòng quản lý nợ) Tuy nhiên, khi hồ sơ vượt thẩm quyền, thời gian xử lý kéo dài do sự mâu thuẫn giữa các bộ phận như QHKH, quản lý rủi ro và tác nghiệp, dẫn đến hồ sơ phải luân chuyển nhiều lần, làm tăng thời gian xử lý.
2.4.2.6 Khâu kiểm soát rủi ro trong bảo lãnh của chi nhánh còn bất cập
Đ ỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DVBL CỦA VIETCOMBANK QUẢNG NINH
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Vietcombank Quảng Ninh
Để đảm bảo sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gắn kết tăng trưởng tín dụng với phát triển tín dụng Sự phát triển này không chỉ dựa vào tốc độ mà còn phải đặt yếu tố an toàn lên hàng đầu Việc nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển ngân hàng.
Ngân hàng cần tập trung phát triển các dịch vụ hiện đại như bảo lãnh, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử để tăng cường nguồn thu từ dịch vụ Mục tiêu là chuyển dịch cơ cấu nguồn thu sang các loại thu nhập ngoài lãi, qua đó giảm thiểu rủi ro tài chính.
Chúng tôi sẽ tiếp tục điều chỉnh cơ cấu khách hàng, chú trọng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn và các khách hàng tại khu công nghiệp, khu chế xuất Mục tiêu là phát triển các doanh nghiệp sử dụng đa dạng loại hình dịch vụ, không chỉ đơn thuần vay vốn Đồng thời, chúng tôi sẽ hạn chế tăng trưởng đối với các khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực có độ rủi ro cao như bất động sản, thủy điện và thủy sản.
Để đảm bảo mọi hoạt động tuân thủ quy trình và quy định, cần tăng cường công tác quản trị điều hành và kiểm tra giám sát nội bộ Việc chủ động kiểm soát rủi ro sẽ góp phần vào việc đạt được tăng trưởng bền vững.
Thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng thành các nhóm khác nhau là cần thiết để xây dựng chiến lược ứng xử phù hợp, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng, yếu tố quan trọng hàng đầu trong kinh doanh.
Chi nhánh đang tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ với mục tiêu trở thành đơn vị dẫn đầu trong lĩnh vực này tại Quảng Ninh vào năm 2025 Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển DVBL tại Vietcombank Quảng Ninh Định hướng về phát triển DVBL của Vietcombank Quảng Ninh là không ngừng mở rộng về quy mô và nâng cao chất lượng của DVBL, luôn đặt sự hài lòng của khách hàng lên hàng đầu nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng Cụ thể:
- Chủ động trong việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của thị trường, đảm bảo luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu của thị trường về DVBL.
Để phát triển dịch vụ Bất động sản (DVBL) hiệu quả, cần xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu Việc sàng lọc kỹ lưỡng nhằm tập trung vào những khách hàng có năng lực tài chính và kinh doanh vững mạnh sẽ giúp hạn chế rủi ro, đồng thời tránh tiếp cận những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh yếu kém.
Tăng trưởng quy mô bảo lãnh không chỉ thúc đẩy doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh (DVBL) mà còn nâng cao tỷ trọng thu nhập từ DVBL so với các dịch vụ khác, qua đó đảm bảo duy trì vị thế quan trọng của loại hình dịch vụ này trong bối cảnh thị trường cạnh tranh.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh, cần tập trung vào việc cải thiện công tác bán hàng và chăm sóc khách hàng sau bán hàng một cách hiệu quả.
Kiểm soát rủi ro chặt chẽ trong quá trình cấp bảo lãnh là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao chất lượng các khoản bảo lãnh Việc này không chỉ giúp hạn chế phát sinh rủi ro mà còn giảm thiểu tối đa các khoản bảo lãnh phải trả thay.
- Hiện đại hóa trong hoạt động bảo lãnh để đơn giản và thuận tiện nhất cho khách hàng.
G IẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DVBL TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NINH
3.2.1 Tăng cường ứng dụng chính sách Marketing
3.2.1.1 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Chính sách khách hàng cần được thiết kế linh hoạt và phù hợp với từng nhóm đối tượng khác nhau, đồng thời cần có sự điều chỉnh theo từng giai đoạn cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nhóm khách hàng truyền thống, có mối quan hệ trên 1 năm và lịch sử tín dụng tốt, cần được chú trọng duy trì và phát triển Chi nhánh nên thường xuyên quan tâm, áp dụng chính sách ưu đãi như tăng tỷ lệ tín chấp, giảm phí bảo lãnh và đơn giản hóa thủ tục Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm và gắn bó hơn với Chi nhánh Đặc biệt, nhóm khách hàng lớn với tiềm lực tài chính mạnh thường bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo, do đó, cần phân công cán bộ QHKH có kinh nghiệm để chăm sóc và đáp ứng nhu cầu của họ Chính sách khách hàng cũng cần được nới lỏng, xử lý hồ sơ nhanh chóng để không mất khách hàng quý giá này.
Đối với nhóm khách hàng mới quan hệ dưới 1 năm, cán bộ QHKH cần thường xuyên lắng nghe và theo dõi thái độ của khách hàng để đưa ra chính sách phù hợp, đặc biệt là về phí và tỷ lệ tài sản đảm bảo Sự khéo léo trong giao tiếp là rất quan trọng để tạo dựng mối quan hệ tốt Đối với nhóm khách hàng tiềm năng chưa sử dụng dịch vụ tại Vietcombank Quảng Ninh, chi nhánh cần linh hoạt trong chính sách tín dụng và lựa chọn cán bộ có trình độ thẩm định tốt để đánh giá chính xác Chính sách tiếp thị cần chặt chẽ ban đầu và dần nới lỏng theo lịch sử quan hệ tín dụng và hành vi của khách hàng.
3.2.1.2 Chú trọng công tác truyền thông
Thương hiệu Vietcombank Quảng Ninh chưa thật sự chạm đến nhiều khách hàng.
Vietcombank Quảng Ninh cần xây dựng một đội ngũ marketing chuyên nghiệp để tổ chức các sự kiện tri ân và chương trình khuyến mại cho khách hàng sử dụng dịch vụ Đồng thời, chi nhánh nên tăng cường tuyên truyền qua các phương tiện truyền thông và tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội, nhằm nâng cao nhận thức về thương hiệu Công tác quảng bá không chỉ là trách nhiệm của bộ phận chuyên trách mà còn là nhiệm vụ chung của toàn thể cán bộ công nhân viên.
3.2.1.3 Thường xuyên nghiên cứu nắm bắt thị trường
Chi nhánh cần liên tục nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu thị trường, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Để vượt trội hơn đối thủ cạnh tranh, việc tiếp cận khách hàng một cách chủ động là rất quan trọng Thông tin về khách hàng phải được thu thập thường xuyên và từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo độ tin cậy Khi đã có đủ dữ liệu về nhu cầu thị trường, chi nhánh cần xây dựng các giải pháp phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngoài việc nghiên cứu khách hàng, Chi nhánh cần tiến hành phân tích thông tin về đối thủ cạnh tranh, bao gồm chính sách khách hàng, giá cả, tốc độ xử lý hồ sơ và mức độ linh hoạt trong việc cấp bảo lãnh Những thông tin này rất quan trọng để Chi nhánh có thể xây dựng chính sách phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
3.2.2 Thực hiện chính sách ưu đãi phí hiệu quả
Hiện tại, biểu phí bảo lãnh tại Vietcombank và Vietcombank Quảng Ninh không cạnh tranh mạnh so với các ngân hàng thương mại khác Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần thường xuyên cập nhật và tham khảo biểu phí của các ngân hàng khác nhằm áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với những khách hàng không quá chú trọng đến giá cả, nên áp dụng mức phí theo quy định, trong khi những khách hàng quan tâm đến chi phí có thể được giảm phí hoặc áp dụng biểu phí lũy thoái.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả quá trình cấp bảo lãnh
3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định Để nâng chất lượng thẩm định là vấn đề rất quan trọng để phát triển DVBL:
Trong quá trình thẩm định khách hàng, cán bộ QHKH cần chủ động tìm kiếm và đối chiếu thông tin qua nhiều nguồn khác nhau để xác thực tính đúng đắn Việc kiểm tra thông tin có thể thực hiện qua khách hàng hiện hữu, doanh nghiệp cùng ngành, hệ thống CIC, tổng cục thuế, công ty kiểm toán và các phương tiện thông tin đại chúng Đối với hồ sơ tài chính, yêu cầu công ty cung cấp báo cáo tài chính đã được kiểm toán hoặc báo cáo nộp cho cơ quan thuế, tránh sử dụng báo cáo nội bộ Các hồ sơ khác như hồ sơ dự án, hồ sơ pháp lý cũng cần bản gốc hoặc bản sao có chứng thực Cần xem xét thẩm định trong bối cảnh kinh tế, môi trường và xu hướng phát triển ngành, cũng như thông tin về đối thủ cạnh tranh để đánh giá rủi ro Đặc biệt, khi thẩm định doanh nghiệp, thông tin về tư cách đạo đức và năng lực của ban lãnh đạo là rất quan trọng, vì đây là yếu tố quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp.
Cần nâng cao hiệu quả trong việc thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng bằng cách phân tích kỹ lưỡng các chỉ tiêu và thông số liên quan đến đầu vào và đầu ra Đối với các công ty thương mại, quy trình thẩm định thường đơn giản, tập trung vào giá bán và chi phí liên quan Tuy nhiên, đối với các công ty xây lắp và sản xuất, việc xác định giá thành và giá vốn hàng bán phức tạp hơn, đòi hỏi sự thẩm định chặt chẽ Ngoài ra, cần xác định chính xác tổng vốn đầu tư, loại bỏ các chi phí không hợp lệ và tính toán các yếu tố như biến động tỷ giá và lạm phát để đảm bảo tính khả thi của phương án kinh doanh, từ đó hỗ trợ ra quyết định chính xác trong việc cấp bảo lãnh.
3.2.3.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát nội bộ và kiểm tra khách hàng trong và sau khi phát hành bảo lãnh
- Thành lập ra các tổ công tác định kỳ kiểm tra hoạt động cấp bảo lãnh tại Chi nhánh
Chi nhánh hiện tại không có phòng/ban chuyên trách quản lý và giám sát hoạt động cấp bảo lãnh, do đó cần thành lập các tổ công tác định kỳ để kiểm tra hoạt động này Việc thực hiện các cuộc kiểm tra chéo hồ sơ giữa các cán bộ sẽ giúp đảm bảo hồ sơ đầy đủ, tuân thủ quy định và quyền hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro Đội ngũ thực hiện kiểm tra cần có kinh nghiệm, chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp tốt để đảm bảo hiệu quả của các cuộc kiểm tra.
Để đảm bảo tính khách quan, minh bạch và chính xác trong quá trình thực hiện, cần thiết phải áp dụng các biện pháp răn đe đối với những trường hợp vi phạm quy trình quy định và các hành vi vi phạm đạo đức.
- Kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng:
Giải pháp này giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng và nắm bắt kịp thời định hướng kinh doanh, từ đó cung cấp nhiều sản phẩm hơn Việc thường xuyên kiểm tra thực tế và theo dõi báo cáo tài chính giúp ngân hàng đánh giá khả năng thực hiện hợp đồng và mức độ tuân thủ các cam kết bảo lãnh Đồng thời, ngân hàng cần kiểm soát dòng tiền của khách hàng để phát hiện sớm những bất thường trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, việc nhắc nhở khách hàng thực hiện đúng các điều kiện cấp bảo lãnh cũng rất quan trọng để đảm bảo sự tuân thủ cam kết.
- Kiểm tra thực trạng TSBĐ đảm bảo cho nghĩa vụ của các khoản bảo lãnh:
Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo, đặc biệt là các tài sản động sản như phương tiện vận tải và máy móc thiết bị, vì chúng khó kiểm soát và dễ bị giảm giá trị do khấu hao Nếu phát hiện thiếu tài sản hoặc giá trị tài sản giảm mạnh, cần kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo để đáp ứng chính sách và giảm thiểu rủi ro.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
3.2.4.1 Tăng cường công tác đào tạo
Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên các buổi đào tạo và tập huấn chuyên môn để đảm bảo cán bộ nắm rõ quy trình nghiệp vụ Việc đánh giá và phân loại trình độ nhân viên thông qua kiểm tra nghiệp vụ bảo lãnh sẽ giúp phát hiện điểm yếu và xây dựng phương thức bổ sung kiến thức cho họ Đồng thời, cập nhật quy trình, quy định mới và các kiến thức liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh như luật xây dựng, luật thương mại, luật dân sự là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp bảo lãnh.
Chi nhánh không chỉ tập trung vào việc đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán bộ nhân viên mà còn cần thường xuyên tổ chức các lớp kỹ năng mềm như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng Điều này nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của chi nhánh.
3.2.4.2 Xây dựng chính sách chế độ đãi ngộ hấp dẫn
K IẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, cần thường xuyên rà soát và điều chỉnh quy trình cùng với chính sách cấp bảo lãnh, phù hợp với điều kiện kinh doanh tại từng thời kỳ cụ thể.
Để đảm bảo quy trình cấp bảo lãnh cho khách hàng diễn ra suôn sẻ, cần quy định rõ ràng thời gian xử lý hồ sơ tối đa cho từng bộ phận và từng khâu Điều này giúp tránh tình trạng hồ sơ bị ách tắc quá lâu tại một bộ phận nào đó, ảnh hưởng đến toàn bộ quá trình.
Việc nới lỏng chính sách về giá và phí bảo lãnh sẽ tăng quyền tự chủ cho các Chi nhánh trong việc quyết định mức phí bảo lãnh cho từng đối tượng khách hàng Tuy nhiên, mức độ tự chủ này cần được giới hạn trong phạm vi quy định, với mức phí trần và sàn do Hội sở chính quy định, nhằm đảm bảo các Chi nhánh không áp dụng mức phí quá cao hoặc quá thấp, giúp kiểm soát tốt hơn.
Trước sức ép cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng Thương mại (NHTM) và các Chi nhánh của Vietcombank, Hội sở chính cần xây dựng chính sách chống cạnh tranh nội bộ Điều này nhằm ngăn chặn việc chèo kéo khách hàng giữa các Chi nhánh thông qua các biện pháp như giảm phí và nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, tránh gây mất uy tín, hình ảnh và lãng phí nguồn lực.
Vào thứ tư hàng tuần, các lớp đào tạo chuyên sâu được tổ chức với quy mô lớn cho nhiều Chi nhánh, nhằm nâng cao trình độ và chuyên môn cho cán bộ nhân viên, đồng thời tạo cơ hội cho các Chi nhánh học hỏi lẫn nhau Ban tổ chức cán bộ cũng cần thường xuyên tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ chuyên môn để phát hiện những điểm yếu, từ đó xây dựng các giải pháp cải thiện và nâng cao năng lực cho nhân viên.
VCB cần thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra giám sát và kiểm toán nội bộ tại các Chi nhánh để kịp thời phát hiện và xử lý sai sót trong hoạt động cấp bảo lãnh, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, việc xây dựng một bộ phận chuyên trách hỗ trợ các vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh là cần thiết, nhằm tối ưu hóa sự hỗ trợ cho các Chi nhánh và đảm bảo quá trình cấp bảo lãnh diễn ra một cách an toàn.
Để xây dựng mối quan hệ hợp tác hiệu quả giữa khách hàng và Ngân hàng, khách hàng cần nghiêm túc trong việc cung cấp thông tin và hồ sơ Việc chia sẻ thường xuyên về tình hình kinh doanh hiện tại và kế hoạch tương lai là rất quan trọng, giúp Ngân hàng tư vấn các phương án tài chính tối ưu Thông tin và hồ sơ cần phải trung thực và chính xác, từ đó đảm bảo quá trình thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh và tài sản đảm bảo được thực hiện đúng đắn, giúp Ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng chính xác.
Khách hàng cần quản lý chặt chẽ tình hình tài chính, đặc biệt là dòng tiền, để đảm bảo việc sử dụng vốn của công ty hợp lý và đúng mục đích Việc sử dụng vốn sai mục đích, như tiền tạm ứng của chủ đầu tư không được dùng cho đúng hợp đồng hoặc công trình, có thể dẫn đến rủi ro tín dụng.
Khi đưa ra quyết định kinh doanh, cần phải cẩn trọng hơn Khách hàng nên nghiên cứu kỹ thị trường và đánh giá tính khả thi của các phương án kinh doanh để đảm bảo đưa ra những quyết định đúng đắn.
Trong chương 3, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc ngân hàng, đặc biệt là Vietcombank Quảng Ninh, cần có nhận định chính xác về nhu cầu thị trường và đối thủ cạnh tranh để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (DVBL) trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Tác giả đã trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cụ thể hóa các mục tiêu đến năm 2025 và chiến lược phát triển DVBL Dựa trên những định hướng này, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh của chi nhánh.
Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường hoạt động bảo lãnh, liên kết chặt chẽ với chính sách để đảm bảo dịch vụ bảo lãnh có hiệu quả Dựa trên tình hình kinh doanh thực tế, cần tìm ra giải pháp thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả của dịch vụ bảo lãnh, từ đó cải thiện kết quả kinh doanh của đơn vị trong thời gian tới.
Tác giả đã đưa ra một số kiến nghị phù hợp với thực trạng của Vietcombank Quảng Ninh nhằm cải thiện hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh trong tương lai Những kiến nghị này được xây dựng dựa trên kết quả phân tích từ Chương 2, kết hợp với kinh nghiệm thực tập và sự góp ý quý báu từ Giáo viên hướng dẫn cùng các anh chị tại Vietcombank Quảng Ninh.