Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG HẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG HẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGƠ XN HỒNG THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng 11 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Phƣơng Hảo ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Đảng ủy, Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập Tôi xin chân thành cảm ơn Đảng ủy, Ban giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, chi nhánh Nam Thái Nguyên nơi công tác thời gian qua, giành cho điều kiện tốt để tơi học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Tiến sỹ Ngơ Xn Hồng, phó Hiệu trƣởng trƣờng Cao đẳng kinh tế Kỹ thuật - Đại học Thái Nguyên, ngƣời thầy hƣớng dẫn giúp tơi có phƣơng pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn cách khoa học, logic qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn khả thi Tôi xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới khách hàng giúp nắm bắt đƣợc thực trạng, nhƣ vƣớng mắc công tác phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên Cảm ơn bố, mẹ, chồng, gái, bạn bè đồng nghiệp ngƣời bên động viên, chia sẻ giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 10 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Phƣơng Hảo iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận bảo lãnh 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại chức ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM 1.1.4 Chức năng, vai trò bảo lãnh NHTM 10 1.1.5 Phân loại bảo lãnh NHTM 14 1.1.6 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 18 1.1.7 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 24 1.1.8 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 27 1.1.9 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh 28 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn 32 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số Ngân hàng nƣớc Việt Nam 32 1.2.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số Ngân hàng Việt Nam 36 1.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 39 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu 40 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 40 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 43 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 43 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 2.3.1 Các tiêu đánh giá quy mô dịch vụ bảo lãnh 44 2.3.2 Các tiêu đánh gia tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 45 2.3.3 Các tiêu đánh giá thị phần bảo lãnh 46 2.3.4 Các tiêu đánh giá đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh 46 2.3.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng bảo lãnh 46 2.3.6 Các tiêu đánh giá mức độ kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh 47 Chƣơng THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 48 3.1 Khái quát tỉnh Thái Nguyên điều kiện kinh tế tỉnh Thái Nguyên 48 3.2 Tổng quan BIDV Thái Nguyên 51 3.2.1 Giới thiệu BIDV 51 3.2.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 52 3.2.3 Tình hình hoạt động BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 55 v 3.3 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 62 3.3.1 Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 62 3.3.2 Chính sách khách hàng quy trình cấp bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 63 3.3.3 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 72 3.3.4 Đánh giá chung dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Ngun qua mơ hình SWOT 85 3.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV 87 3.3.6 Các kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân tồn dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 91 Chƣơng GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 98 4.1 Phƣơng hƣớng kinh doanh định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 98 4.1.1 Những phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 98 4.1.2 Phƣơng hƣớng kinh doanh BIDV Thái Nguyên 100 4.1.3 Định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới 101 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 103 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh nhằm tăng quy mô thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 103 4.2.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 112 4.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 113 4.3 Một số kiến nghị 114 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 114 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 114 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên 116 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC 121 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên ĐH : Đại học GDKH : Giao dịch khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NQD : Ngồi quốc doanh P : Phịng PT : Phổ thông QD : Quốc doanh QHKH : Quan hệ khách hàng QTTD : Quản trị tín dụng TC : Trung cấp TCKT : Tài kế tốn TMCP : Thƣơng mại cổ phẩn TP : Thành phố TX : Thị xã UBND : Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Phân bố khách hàng điều tra theo khu vực 41 Bảng 2.2 Phân loại doanh nghiệp điều tra theo loại hình thời gian sử dụng dịch vụ 42 Bảng 3.1 Các ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên 50 Bảng 3.2 Kết kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm 2011-2013 59 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm 2011 - 2013 61 Bảng 3.4 Doanh số số dƣ bảo lãnh qua năm 2011-2013 72 Bảng 3.5 Khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh qua năm 2011-2013 73 Bảng 3.6 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 74 Bảng 3.7 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 81 Bảng 3.8 Rủi ro hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 85 Bảng 4.1 Kế hoạch phát triển loại hình bảo lãnh năm 2015 - 2017 102 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Tăng trƣởng huy động vốn ngân hàng có thị phần lớn địa bàn qua năm 2011-2013 60 Biểu đồ 3.2 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng ngân hàng có thị phần lớn địa bàn qua năm 2011-2013 61 Biểu đồ 3.3 Doanh số số dƣ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên năm 2011 - 2013 72 Biểu đồ 3.4 Tăng trƣởng khách hàng bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 73 Biểu đồ 3.5 Tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh thu dịch vụ ròng qua năm 2011 - 2013 74 Biểu đồ 3.6 So sánh thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh với khoản thu dịch vụ khác qua năm 2011 - 2013 75 Biểu đồ 3.7 So sánh khách hàng có quan hệ bảo lãnh số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 76 Biểu đồ 3.8 Tăng trƣởng doanh số bảo lãnh số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 77 Biểu đồ 3.9 Thị phần số dƣ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên năm 2011 - 2013 78 Biểu đồ 3.10 Tăng trƣởng số dƣ bảo lãnh số ngân hàng hệ thống BIDV qua năm 2011 - 2013 78 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu loại hình bảo lãnh qua năm 2011 - 2013 80 Biểu đồ 3.12 Đánh giá khách hàng tính đa dạng sản phẩm bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 80 Biểu đồ 3.13 Đánh giá khách hàng thời gian xử lý bảo lãnh 82 Biểu đồ 3.14 Đánh giá khách hàng khả tƣ vấn cán dịch vụ bảo lãnh 83 110 - Cần tập trung vào việc đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng đặc biệt tiếp cận đối tƣợng khách hàng nhà phân phối vừa phân tán rủi ro vừa tăng thu nhập cho hoạt động bảo lãnh cách Tích cực tìm kiếm khách hàng cách + Phát triển mở rộng mạng lƣới ngân hàng: thành lập nhiều điểm bán hàng nhƣ phòng giao dịch địa bàn phù hợp tập trug nhiều doanh nghiệp để giảm thời gian lại cho khách hàng thuận tiện cho ngân hàng việc chăm sóc khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng thuận lợi, nhanh chóng + Muốn khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh hoạt động marketing chi nhánh cần ý mở rộng hình thức tuyên truyền cho bảo lãnh phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo, đài, tạp chí, phát thanh, truyền hình… đồng thời quảng cáo trƣớc cửa chi nhánh, phịng giao dịch, nơi tập trung đơng đúc dân cƣ doanh nghiệp hoạt động + Khi khách hàng giao dịch chi nhánh, hoạt động marketing cần phải quan tâm tới chất lƣợng công tác phục vụ khách hàng, nhằm tạo hài lòng cho khách hàng giao dịch chi nhánh, đồng thời khách hàng truyền miệng, quảng cáo cho khách hàng khác chi nhánh góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch chi nhánh + Sau giao dịch với chi nhánh khách hàng hài lòng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh song chi nhánh khơng có biện pháp để giữ chân khách hàng dẫn đến khách hàng đối thủ cạnh tranh khác chi nhánh Chi nhánh tăng cƣờng củng cố mối quan hệ với khách hàng thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, có hình thức trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng việc thực hoạt động bảo lãnh chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời, hợp lý phù hợp với nhu cầu khách hàng 111 4.2.1.4 Xây dựng biểu phí phù hợp thời kỳ Mức phí cạnh tranh lý chủ yếu mà khách hàng tìm đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác Đây vấn đề mà BIDVcần có biện pháp khắc phục - Qua kết điều tra cho thấy mức phí bảo lãnh BIDV Thái Ngun chƣa hấp dẫn khách hàng, chí khơng ý kiến cho mức phí cịn cao Vì vậy, BIDV Thái Nguyên xây dựng biểu phí bảo lãnh hợp lý, linh hoạt đảm bảo đƣợc cạnh tranh Bởi việc thƣờng xuyên điều tra, phân tích đối thủ cạnh tranh để đƣa mức phí tƣơng xứng, hợp lý việc làm cần thiết - Phí bảo lãnh không nguồn thu chủ yếu nghiệp vụ bảo lãnh mà cịn ảnh hƣởng đến sách thu hút khách hàng ngân hàng Chính vậy, ngân hàng nên áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo đối tƣợng khách hàng, khách hàng truyền thống, chiến lƣợc cần đƣợc áp dụng mức phí ƣu đãi, thấp biểu phí hành - Tuy khơng đóng vai trị định nhƣng phần không nhỏ khách hàng tính tốn, so sánh lợi ích kinh tế trƣớc tiên ngân hàng cần tính tốn phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Khơng nên đƣa biểu phí có chênh lệch lớn so với mặt chung - Phí bảo lãnh ngân hàng nên gắn với mức độ rủi ro Ngồi việc phân biệt tỷ lệ phí theo bảo lãnh có ký quỹ bảo lãnh đảm bảo loại tài sản khác; phân biệt tỷ lệ phí theo loại hình bảo lãnh nên phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu thức thời gian, ngắn hạn trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thƣờng rủi ro bảo lãnh trung dài hạn Vì vậy, bảo lãnh ngắn hạn áp dụng tỷ lệ phí thấp so với tỷ lệ phí bảo lãnh trung dài hạn 4.2.1.5 Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, phát triển số loại hình bảo lãnh nhanh chóng phát triển sản phẩm phục vụ khách hàng Mặc dù đƣợc đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ bảo lãnh tƣơng đối đa dạng nhiên với xu phát triển có tính cạnh tranh 112 cao nhƣ nay, BIDV cần nghiên cứu đƣa sản phẩm bảo lãnh nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng mở rộng thị phần nhƣ sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất Để phát triển sản phẩm bảo lãnh ngân hàng phải đẩy mạnh việc thu hút đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất (thƣờng khách hàng cá nhân), liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất để quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng Nếu phát triển đƣợc sản phẩm chắn cấu khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh có thay đổi lớn, tỷ lệ khách hàng cá nhân tăng lên Đối với sản phẩm cần có kế hoạch để giới thiệu quảng bá sản phẩm đến khách hàng tận dụng ƣu sản phẩm để thu hút mở rộng khách hàng Hiện nay, BIDV có sản phẩm bảo lãnh sản phẩm bảo lãnh thuế xuất nhập online Sản phẩm có nhiều lợi nhƣ: Hồ sơ thủ tục đơn giản; thời gian thực nhanh chóng thơng qua truyền nhận thơng diệp bảo lãnh điện tử với quan hải quan nhƣng lại khơng làm tăng chi phí; khách hàng đƣợc miễn phí thực giao dịch nộp XNK online tƣ vấn sản phẩm gia tăng khác nhƣng chi nhánh BIDV chƣa có kế hoạch triển khai chƣa truyền bá tới khách hàng tiện ích mà sản phẩm mang lại 4.2.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro - Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thƣờng xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Cán QHKH theo dõi, giám sát trình thực nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh khách hàng, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh (ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh), hạn chế việc phải trả thay bảo lãnh Tùy thuộc vào đặc điểm loại bảo lãnh, lĩnh vực/ngành liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh để tiến hành kiểm tra: 113 + Đối với bảo lãnh vay vốn: Theo dõi việc rút vốn, trả nợ sử dụng vốn vay khách hàng theo hợp đồng tín dụng hồ sơ, giấy tờ khác có liên quan + Đối với bảo lãnh toán: Kiểm tra, kiểm soát hàng hoá, luồng tiền hình thành/phát sinh từ nghĩa vụ mà ngân hàng bảo lãnh toán + Đối với bảo lãnh thực hợp đồng: Kiểm tra, theo dõi tiến độ giao hàng/sản xuất/thi công sở báo cáo tiến độ giao hàng/sản xuất/thi công, biên nghiệm thu/hóa đơn giao hàng, số liệu tài chính, khảo sát thực tế nơi sản xuất, thi công, … + Đối với bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc: Kiểm tra việc chuyển tiền ứng trƣớc, việc sử dụng nguồn tiền ứng trƣớc, tiến độ hoàn trả tiền ứng trƣớc, … + Đối với bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm: Theo dõi biên kiểm tra chất lƣợng sản phẩm, biên nghiệm thu, … - Trên thực tế xuất trường hợp thư bảo lãnh giả cần xác nhận, đối chiếu với tổ chức phát hành tính xác thực Thư bảo lãnh trước xem xét chấp thuận việc thực nghĩa vụ tài khác cho bên bảo lãnh nhận chứng thư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách Chi nhánh BIDV khác phát hành 4.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ Nhóm giải pháp hƣớng vào nhân tố ảnh hƣởng công nghệ quản lý - Đầu tƣ công nghệ quản lý: Nâng cấp chƣơng trình phần mềm Trade Finace để hỗ trợ tốt cho cán khai thác đƣợc nhiều liệu báo cáo + Tích hợp chức in thƣ bảo lãnh từ chƣơng trình để đảm bảo xác thơng tin; đảm bảo tính chun nghiệp, thống nhất, chuẩn xác form mẫu nhƣ giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán bộ; đồng thời tránh số lỗi in thủ công 114 + Bổ sung số chức in báo cáo doanh số bảo lãnh, số dƣ bảo lãnh chi nhánh nhƣ khách hàng thời điểm để phục vụ công tác quản lý, quản trị điều hành nhƣ theo dõi số liệu bảo lãnh - Bổ sung số tiện ích cho khách hàng phục vụ việc tra cứu thƣ bảo lãnh trực tuyến mạng internet 4.3 Một số kiến nghị Những kiến nghị chủ yếu hƣớng vào nhân tố ảnh hƣởng môi trƣờng vĩ mô nhằm tạo khung pháp lý, môi trƣờng tốt cho dịch vụ pháp triển 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đối với hoạt động bảo lãnh, BIDV trụ sở cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hƣớng kết hợp lý thuyết với thực tiễn cơng tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo BIDV cần kết hợp với phịng ban có liên quan chi nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thƣờng xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý - Nâng cấp hỗ trợ công nghệ thông tin, tập hợp ý kiến trao đổi từ chi nhánh có đề xuất với nhà thầu cải tiến cơng nghệ phù hợp với thực tế yêu cầu quản lý đặc biệt hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống - Củng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tƣ vấn pháp luật lĩnh vực bảo lãnh 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Trƣớc hết Ngân hàng nhà nƣớc cần giám sát ngân hàng thực văn luật dƣới luật hoạt động bảo lãnh đồng thời nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, tra chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình bảo lãnh 115 Quốc hội Chính phủ cần quan tâm tới việc ban hành hệ thống văn quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có tính pháp lí cao hơn, tiến tới xây dựng pháp luật bảo lãnh Bên cạnh đó, cần phải ý tới quy định có liên quan đến nghiệp vụ nhƣ cầm cố, chấp, đăng kí giao dịch bảo đảm…nhằm tạo thành hệ thống pháp luật thống chặt chẽ, vừa khắc phục đƣợc kẽ hở, hạn chế trình thực hiện, đồng thời vừa tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch Thực tế cho thấy số loại bảo lãnh nhƣ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán…là loại bảo lãnh có mức độ rủi ro cao loại bảo lãnh khác nhƣ bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh dự thầu vậy, trƣờng hợp khách hang có nhu cầu thực nhiều loại bảo lãnh số tổ chức tín dụng, việc xác định khả rủi ro cho loại bảo lãnh để làm xác định mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh phù hợp cho loại bảo lãnh cần thiết nhƣng Quy chế bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chƣa quy định cụ thể vấn đề Việc bổ sung nên dừng lại khung pháp lý chung việc quy định cụ thể cần giao quyền cho tổ chức tín dụng để tạo quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng việc kinh doanh Thứ hai, thẩm quyền kí kết văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, pháp luật cần có quy định rõ ràng chế ủy quyền, cần chấp nhận phƣơng thức ủy quyền thƣờng xuyên Tổng giám đốc cho giám đốc chi nhánh Có nhƣ phát huy đƣợc hết vai trò, khả chi nhánh mà đại diện giám đốc chi nhánh đảm bảo đƣợc tính chịu trách nhiệm ngƣời ủy quyền cho việc ủy quyền trở nên chắn, an toàn hiệu Hơn pháp luật cần có quy định thống việc ủy quyền lại theo hƣớng cho phép ngƣời đƣợc ủy quyền ủy quyền lại cho ngƣời thứ ba đƣợc ngƣời đồng ý văn Quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hang phát hành thƣ bảo lãnh chi nhánh hay phòng giao dịch đƣợc thuận tiện, nhanh chóng đạt hiệu cao 116 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên Hỗ trợ donh nghiệp mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ ngân hàng dễ dàng hơn; Tìm kiếm đối tác đầu tƣ có sách thu hút đầu tƣ để mở rộng phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Cùng với đó, tỉnh đƣa giải pháp nhằm tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng GDP, ƣu tiên tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, giảm hàng tồn kho cho doanh nghiệp; triển khai hiệu biện pháp khơi thơng dịng vốn, thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Mặt khác, tiếp tục ƣu tiên đầu tƣ, đổi công nghệ, tạo sản phẩm chất lƣợng cao; phát triển mạnh công nghệ điện tử công nghệ thơng tin gắn với hình thành tổ hợp điện tự công nghệ cao Sự phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên tảng quan trọng cho cỗ xe ngân hàng - doanh nghiệp tiến nhanh tiến xa 117 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng tồn khách quan đáp ứng cho nhu cầu kinh tế ngày phát triển Bảo lãnh đem lại hội kinh doanh, trợ giúp mặt tài lĩnh vực sản xuất, tiêu dùng, hay kinh doanh Các ngân hàng Việt Nam ngày ý thức đƣợc tầm quan trọng bảo lãnh khách hàng xu phát triển tất yếu ngân hàng đại việc ngày mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Với mong mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên, tác giả nghiên cứu phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên từ năm 2011 đến năm 2013 Qua khảo sát số liệu hoạt động thực tế cho thấy BIDV đứng đầu địa bàn hoạt động bảo lãnh nhiên tồn nhiều vấn đề cần khắc phục, quan trọng việc xây dựng biểu phí mang tính cạnh tranh cao, đơn giản thủ tục hồ sơ để giảm bớt thời gian tác nghiệp công tác phát triển khách hàng đa dạng hóa khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ Từ hoạt động thực tế qua đánh giá, nhận xét khách quan từ phía khách hàng với định hƣớng việc phát triển dịch vụ bảo lãnh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ BIDV Thái Nguyên cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên đƣợc xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trƣởng hoạt động nhƣng đảm bảo chất lƣợng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Tác giả đƣa nhóm giải pháp: (i) nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh nhằm tăng quy mơ thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh; (ii) nhóm giải pháp hạn chế rủi ro; (iii) nhóm giải pháp hỗ trợ Các giải pháp cần đƣợc thực đồng để tạo 118 đƣợc lực đẩy tổng hòa giúp BIDV Thái Nguyên phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Trong giải pháp đó, giải pháp Xây dựng biểu phí phù hợp thời kỳ; giải pháp Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, phát triển số loại hình bảo lãnh phù hợp với xu giải pháp quan trọng có ý nghĩa thực tiễn cao Đồng thời, tác giải đƣa số kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, UBDN tỉnh Thái Nguyên, nhƣ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi mang lại hiệu cao thực tiễn Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn nhƣ hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận đƣợc góp ý quý thầy ngƣời đọc để luận văn đƣợc hồn thiện 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Business Monitor (2012), Việt Nam, dự báo kinh tế, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2013), Bản cáo bạch, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỉ yếu hội thảo khoa học, NXB Phƣơng Đông Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2011-2015, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013, Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2012), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2015, Thái Nguyên Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 20112013, Thái Nguyên Lê Thị Phƣơng Thảo (2010), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 10 Lƣơng Thị Thanh Thúy (2012), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 11 Thông tƣ số 28/2012/NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 03 tháng 10 năm 2012 120 12 Các báo điện tử: http://www.vcb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.vietinbank.vn http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.thainguyen.gov.vn 121 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN (BIDV THÁI NGUYÊN) Xin chào Quý khách hàng! Tôi tên là: Nguyễn Thị Phƣơng Hảo - học viên cao học khóa 9, niên khóa (2012-2014), chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Tôi nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Ngun” Để có thơng tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu, mong muốn nhận đƣợc số thông tin đánh giá Quý khách dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Thái Nguyên Tôi cam kết sử dụng thông tin Quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong nhận đƣợc hợp tác giúp đỡ Quý khách! Xin Quý khách vui lòng đánh dấu () vào phƣơng án trả lời dƣới câu hỏi sau PHẦN A - THÔNG TIN CHUNG Câu Quý khách có thƣờng xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay không? □ Thƣờng xuyên  Thỉnh thoảng  Ít  Rất  Khơng Câu Q khách sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Ngun chƣa? □ Có  Khơng Câu Đánh giá Quý khách mức độ quan trọng yếu tố sau phát triển dịch vụ bảo lãnh (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3Bình thường; 4-Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Mức phí áp dụng Chất lƣợng tƣ vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán Thời gian xử lý công việc (thời gian phát hành bảo lãnh) Uy tín Ngân hàng 122 PHẦN B - ĐÁNH GIÁ CỦA QUÝ KHÁCH VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV THÁI NGUYÊN (Phần dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên) Câu Quý khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên cách bao lâu?  Dƣới năm  Từ đến năm  Từ năm trở lên Câu Loại dịch vụ bảo lãnh Quý khách hàng sử dụng? Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo hành Bảo lãnh khác Bảo lãnh toán thuế XNK Bảo lãnh tiền ứng trƣớc Câu Ngoài dịch vụ bảo lãnh, Qúy khách có sử dụng dịch vụ dƣới BIDV Thái Nguyên? Tiền gửi toán Tín dụng Thanh tốn quốc tế Khác ……………(nêu rõ) (Thẻ, BSMS, BIDV eBanking, Thanh tốn hóa đơn, …) Câu Ngồi BIDV Thái Ngun, Q khách có sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác hay khơng? Có Khơng Câu Q khách có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên hay khơng? Có Khơng Câu Ngun nhân khiến Quý khách lựa chọn Ngân hàng khác đối tác cung ứng dịch vụ bảo lãnh (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 8) Quy trình đơn giản Phí ƣu đãi Phục vụ chuyên nghiệp Uy tín độ tin cậy cao Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ………… ………………………………) 123 Câu 10 Lý sau làm cho Quý khách tiếp tục lựa chọn BIDV Thái Nguyên ngân hàng cung ứng dịch vụ bảo lãnh (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu 8) Quy trình đơn giản Phí ƣu đãi Phục vụ, tƣ vấn chuyên nghiệp Uy tín độ tin cậy cao Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ………… Câu 11 Nguồn thông tin mà Quý khách biết đến lựa chọn dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên  Qua phƣơng tiện thông tin đại chúng website Giới thiệu DN, bạn bè khác Khác ……………… Theo yêu cầu đối tác Câu 12 Quý khách đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc phát hành thƣ bảo lãnh) BIDV Thái Nguyên nhƣ nào? Rất nhanh Nhanh  Bình thƣờng Chậm Rất chậm Câu 13 Nhận xét Quý khách tính đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Rất đa dạng  Đa dạng  Bình thƣờng Khơng đa dạng Kém đa dạng Câu 14 Hiện loại hình bảo lãnh BIDV Thái Nguyên đáp ứng nhu cầu Quý khách mức độ nào?  Rất tốt  Tốt Bình thƣờng Thấp Chƣa đáp ứng Câu 15 Đánh giá Quý khách quy trình, thủ tục bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Quá phức tạp Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản Rất đơn giản Câu 16 Ý kiến Quý khách mức phí bảo lãnh ngân hàng Quá cao  Cao Bình thƣờng Hợp lý Hấp dẫn Câu 17 Quý khách đánh giá việc tƣ vấn cán trình phát hành bảo lãnh? Rất tốt  Tốt Bình thƣờng Có nhƣng chƣa thỏa mãn Chƣa tƣ vấn 124 Câu 18 Công nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên theo đánh giá Quý khách? Rất đại Hiện đại Bình thƣờng Lạc hậu  Rất lạc hậu Câu 19 Mức độ hài lòng Quý khách thái độ phục vụ nhân viên BIDV? Rất hài lịng Hài lịng Bình thƣờng Chƣa hài lịng Câu 20 Khả đáp ứng nhu cầu bảo lãnh (hạn mức bảo lãnh) cho Quý khách hàng BIDV Thái Nguyên mức  Rất tốt  Tốt Bình thƣờng Thấp Chƣa đáp ứng Câu 21 Đánh giá chung Quý khách chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Câu 22 Ý kiến đóng góp khác Quý khách để BIDV Thái Nguyên phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc tốt …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… PHẦN C - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng cá nhân Họ tên: ………………………………………………………………………… Nghề nghiệp:…………………………….Tuổi:…………………………………… Số điện thoại:……………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Khách hàng Doanh nghiệp: Tên doanh nghiệp:………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… … Loại hình Doanh nghiệp:………………Lĩnh vực hoạt động:……………………… Họ tên ngƣời đại diện doanh nghiệp:……………………………………….…… Chức vụ: ……………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này! Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! ... nƣớc phát hành bảo lãnh, rủi ro hối đoái, rủi ro ngƣời đƣợc bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh 1.1.8 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ bảo lãnh hoạt... hình phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Qua tìm hiểu dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ... dụng chi nhánh Xuất phát từ lý lựa chọn đề tài: ? ?Phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Nguyên? ?? làm đề tài nghiên cứu với mong muốn phát triển