Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình BIDV Hòa Bình

Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình BIDV Hòa Bình Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình BIDV Hòa Bình luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hoà Bình (BIDV Hồ Bình)” cơng trình nghiên cứu riêng Các nội dung nghiên cứu kết kinh doanh trình bầy luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Hà Nội, ngày 22 tháng 09 năm 2014 Tác giả luận văn Quách Thị Thu Hà i LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian nghiên cứu, luận văn thạc sỹ đƣợc hồn thành dƣới hƣớng dẫn tận tình Thầy giáo, PGS.Tiến sỹ Nghiêm Sĩ Thƣơng Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo, PGS.Tiến sỹ Nghiêm Sĩ Thƣơng nhiệt tình hƣớng dẫn phƣơng pháp nghiên cứu truyền đạt cho kinh nghiệm, kiến thức q báu để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể thầy giáo, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trƣờng Đại học Bách khoa Hà nội tận tình hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến cho luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Viện đào tạo sau Đại họcTrƣờng Đại học Bách khoa Hà nội, Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hịa Bình Phịng, ban BIDV Hịa Bình tạo điều kiện cho đƣợc nghiên cứu luận văn cung cấp số liệu thực tế giúp tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Hà Nội, ngày 22 tháng 09 năm 2014 Tác giả luận văn Quách Thị Thu Hà ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát BIDV triển Việt Nam BIDV Hịa Bình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Namchi nhánh Hòa Bình HĐV Huy động vốn HĐVDC Huy động vốn dân cƣ KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTW Ngân hàng trung ƣơng 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 CB QLKH Cán quản lý khách hàng 13 QLRR Quản lý rủi ro 14 QTTD Quản trị tín dụng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng .11 1.1.3.2.Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng: 12 1.1.4 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 17 1.1.6 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 21 + Vai trò bảo lãnh với kinh tế: .26 1.1.7 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 28 1.1.8 Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 33 1.2 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 39 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nƣớc .42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP 45 ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂNHỒ BÌNH 45 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 45 2.1.1 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam (BIDV) 45 2.1.2 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình 47 2.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Hịa Bình (2011- 2013) .54 2.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDVHồ Bình 60 iv 2.3.1 Cơ sở pháp lý thực hoạt động bảo lãnh BIDVHồ Bình 60 2.3.2 Các sản phẩm bảo lãnh BIDV 62 2.3.3 Phƣơng pháp quản lý hoạt động bảo lãnh BIDV .71 2.3.4 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Hoà Bình từ năm 2011 - 2013 77 2.3 Một số rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 98 2.3.1 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh .98 2.3.2 Quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh BIDV 99 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV 99 2.4.1 Nguyên nhân bên 99 2.4.2 Nguyên nhân từ bên .103 KẾT LUẬN CHƢƠNG 108 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀ BÌNH 109 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 109 3.1.1 Định hƣớng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 109 3.1.2 Định hƣớng phát triển BIDV đến năm 2020 111 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV đến năm 2020 113 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDVHồ Bình .114 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV 114 3.3.1 Nhóm giải pháp BIDV 115 3.3.2 Các gợi ý sách khác với Nhà nƣớc 125 KẾT LUẬN CHƢƠNG 130 KẾT LUẬN .131 TÀI LIỆU THAM KHẢO .132 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 17 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 19 Sơ đồ 2.1:Doanh số loại bảo lãnh 80 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011- 2013 54 Bảng 2.2 : Số dƣ bảo lãnh từ năm 2011 – 2013 78 Bảng 2.3: Doanh số bảo lãnh từ năm 2011 – 2013 79 Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2011 – 2013 82 Hình 2.1- Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hịa Bình 50 vi PHẦN MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập nhƣ nay, việc quan hệ, giao lƣu bn bán, kí kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Tuy nhiên, với đối tác ta giao tài sản vốn mình, mà cần có để bảo đảm cho chúng; Vì vậy, bảo lãnh ngân hàng đời nhƣ tất yếu khách quan Ra đời vào khoảng năm 70 kỉ XX, bảo lãnh ngân hàng (sau gọi bảo lãnh) ngày phát triển đóng vai trị quan trọng kinh tế Tuy nhiên Việt Nam, bảo lãnh xuất từ năm 90 phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tín dụng toán quốc tế Trong kinh tế thị trƣờng nay,quan hệ khách hàng ngân hàng quan hệ gắn bó mật thiết,có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển.Hoạt động ngân hàng với nhiều dịch vụ phần đáp ứng đƣợc nhu cầu xã hội nhƣ khách hàng.Tuy nhiên,còn nhiều dịch vụ chƣa đƣợc khai thác hết Mặt khác, ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta trình thực chiến lƣợc nâng cao khả cạnh tranh trƣớc yêu cầu mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài chính, hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Trọng tâm chiến lƣợc đại hóa cơng nghệ, phát triển dịch vụ, nâng cao trình độ quản lý theo chuẩn mực quốc tế Bởi phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu khách quan, vấn đề cấp bách tất ngân hàng thƣơng mại nƣớc Trong dịch vụ bảo lãnh ngân hàng dịch vụ, cơng cụ phịng ngừa rủi ro ngân hàng với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch (tài lẫn phi tài chính, thƣơng mại lẫn phi thƣơng mại) Bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, đặc biệtđápứng kịp thời yêu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạtđộng doanh nghiệp Mặc dù có danh mục sản phẩm ngân hàng đƣợc lâu nhƣng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chƣa thực phát triển, chƣa tƣơng xứng với vai trò tiềm hệ thống ngân hàng nhƣ kinh tế Đồng thời, hoạt động cấp bảo lãnh ln có nhiều rủi ro tiềm ẩn phát sinh số trƣờng hợp rủi ro nguyên nhân chủ quan gây tổn thất cho ngân hàng số vấn đề : Không thực sách khách hàng, xếp hạng tín dụng khơng đúng, nâng hạng tín dụng để khách hàng đƣợc hƣởng sách ƣu đãi cấp tín dụng; Khơng phong toả tài khoản ký quỹ theo hợp đồng ký kết tự động bỏ phong toả tài khoản ký quỹ chƣa đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt Tự động thay đổi tài sản đảm bảo gây bất lợi phía ngân hàng Khơng thực quy trình bảo lãnh… Là NHTM có uy tín, kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam đƣợc biết đến thƣơng trƣờng quốc tế, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (BIDV) có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, để phát triển hoạt động tƣơng xứng với tiềm sẵn có, BIDV cịn nhiều việc phải làm Do vậy, sở lý luận bảo lãnh ngân hàng trải qua thực tiễn làm việc BIDV, tác giả chọn đề tài « Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình (BIDV Hồ Bình) " để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả mong muốn kinh nghiệmtham khảo cho NHTM khác việc phát triển hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Cơ sở khoa học thực tiễn đề tài: - Cơ sở lý luận dịch vụ bảo lãnh thực trạng BIDV Hịa Bình Mục đích đề tài (các kết cần đạt đƣợc): - Hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Hịa Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu : - Đối tƣợng nghiên cứu : Lý luận thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu : Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Phƣơng pháp nghiên cứu : - Luận văn sử dụng biện pháp Phƣơng pháp luận vật biện chứng; Phƣơng pháp tiếp cận lịch sử - lơgíc; Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp - hệ thống hóa; Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu Nội dung đề tài, vấn đề cần giải quyết: - Cơ sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Hịa Bình - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Hòa Bình Kết cấu luận văn Ngồi lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm chƣơng : - Chƣơng : Những vấn đề phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng : Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình - Chƣơng : Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chƣa thực phát triển hoạt động đƣợc hầu hết NHTM quan tâm Những năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh ngân hàng kinh tế ngày gia tăng, đặc biệt bảo lãnh nƣớc Trong đó, tài liệu nghiên cứu hoạt động khía cạnh học thuật tiếng Việt nƣớc ta cịn hạn chế Do đó, việc nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng để từ đƣa giải pháp phát triển hoạt động nƣớc ta cần thiết Trong số NHTM Việt Nam nay, BIDV đƣợc biết đến nhƣ ngân hàng có uy tín kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để hoạt động phát triển tƣơng xứng với tiềm có ngân hàng việc sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động để tìm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh không mang ý nghĩa thiết thực BIDV mà kinh nghiệm vận dụng NHTM khác Tuy gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo, nhƣng luận văn đƣa đƣợc số điểm sau đây: Đƣa khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hệ thống hóa sở pháp lý quốc tế nƣớc hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hệ thống hóa dạng rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Đƣa đƣợc giải pháp quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh hƣớng thiết thực Cụ thể nhƣ cho phép chi nhánh đƣợc quyền giử lại hƣởng số phần trăm định từ kết vƣợt tiêu; ngƣợc lại, chi nhánh khơng hồn thành tiêu chế độ lƣơng, thƣởng số ƣu đãi bị cắt giảm; chi nhánh hoàn thành tiêu nhiều năm liên tục, chi nhánh có nhiều đóng góp cho tồn hệ thống BIDV đƣợc hƣởng quyền lợi ƣu đãi định  Về đào tạo: BIDV cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ ngƣời lao động phải xem không đơn sách ngƣời mà cịn biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chƣơng trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm đƣợc tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng nhƣ phục vụ khách hàng tốt hơn; - Đối với hoạt động bảo lãnh, BIDV cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hƣớng kết hợp lý thuyết với thực tiễn cơng tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo BIDV cần kết hợp với phịng ban có liên quan chi nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thƣờng xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý 118 Phòng Bố trí cán (ngƣời) Lớp đào tạo Số lƣợng đào tạo Quý IV/2014 Số lƣợng đào tạo Quý I/2015 Phòng quản lý khách hàng 07 Thẩm định khách hàng, Phân tích tài 04 03 Phịng quản lý rủi ro 04 Quản trị rủi ro 02 02 Phòng quản trị rín dụng 06 Định hạng tín dụng; Bảo lãnh nâng cao 03 03 3.3.1.4 Giải pháp marketing củng cố thƣơng hiệu Để khắc phục điểm yếu marketing tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, BIDV cần xây dựng chiến lƣợc marketing củng cố thƣơng hiệu, đồng thời cần có kế hoạch thực cách cụ thể theo hƣớng tăng cƣờng khai thác quảng bá mạnh có đƣa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Các biện pháp cụ thể marketing củng cố thƣơng hiệu BIDV thực thời gian tới:  Nên đầu tƣ vào trang thông tin điện tử - mặt truyền thông điện tử ngân hàng, để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Để thực việc này, BIDV sử dụng đội ngũ nhân viên tin học có Trung tâm Tin học thuê nhà cung cấp chuyên nghiệp;  Đẩy mạnh việc quảng bá phƣơng tiện truyền thơng nhƣ báo chí, truyền hình tài trợ chƣơng trình cộng đồng Khi quảng bá sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh, BIDV cần ý nhiều đến việc nhấn mạnh đến lợi có nhƣ: có uy tín, nhiều kinh nghiệm;  Cùng với đó, để đẩy mạnh việc thu hút khách hàng cá nhân, vốn đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du học, BIDV cần liên 119 kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trƣờng học, trung tâm tƣ vấn du học việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng;  Bên cạnh đó, BIDV cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chun mơn kỹ tốt Đội ngũ tổ chức Hội sở, nhƣng phải thƣờng xuyên có phối hợp chi nhánh toàn hệ thống để thực chiến lƣợc marketing  Ngoài ra, để quảng bá ngân hàng cách trọn vẹn đầy đủ, BIDV cần đƣa đƣợc hình ảnh ngân hàng “đổi mới” đến với khách hàng việc trọng đến công tác khách hàng, đặc biệt chất lƣợng phục vụ khách hàng Để thực điều này, BIDV nên tổ chức chƣơng trình đào tạo chăm sóc khách hàng cách thƣờng xun có thêm nhiều hình thức ghi nhận phản hồi từ khách hàng để nâng cao trách nhiệm đội ngũ nhân viên 3.3.1.5 Giải pháp nghiệp vụ Về nghiệp vụ, BIDV cần sớm ban hành quy trình nghiệp vụ bảo lãnh văn sử dụng toàn hệ thống để tạo chuẩn hóa hoạt động Trong quy trình cần quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, thao tác thực trách nhiệm nhân viên tác nghiệp phòng ban liên quan, đồng thời cần có quy định phối hợp, hỗ trợ phòng ban xử lý nghiệp vụ, luân chuyển lƣu trữ chứng từ Mặt khác, BIDV cần thực chun mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh đến chi nhánh toàn hệ thống Tuỳ tình hình thực tế chi nhánh, tổ chức thành phận chuyên trách dƣới hình thức tổ/ban bảo lãnh, trực thuộc phòng Khách hàng phòng Kinh doanh Dịch vụ Đứng đầu phận phải ngƣời có trình độ, có kỹ khơng tín dụng (thẩm định khách hàng, hiệu phƣơng án, nguồn trả tài sản bảo đảm) mà bảo lãnh (thông lệ quốc tế, tập quán kinh doanh, rủi ro đặc thù, …), có kinh nghiệm cơng tác bảo lãnh; chịu trách nhiệm kiểm sốt nghiệp vụ trƣớc cam kết bảo lãnh đƣợc phát hành tham mƣu cho lãnh đạo công tác bảo lãnh 120 Ngoài ra, BIDV cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nƣớc chi nhánh ngân hàng nƣớc Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Thiết nghĩ việc BIDV cần làm xu hội nhập kinh tế toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nƣớc ngày nhiều để tránh số trƣờng hợp xảy là: có tranh chấp, ngân hàng quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tƣ vấn văn phòng luật sƣ, lúc trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tƣ vấn pháp lý giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung nhiều vào nghiệp vụ, đồng thời góp phần làm cho cơng tác khách hàng đƣợc tốt hơn, chuyên nghiệp hơn; quan trọng BIDV hạn chế đƣợc rủi ro pháp lý tránh đƣợc bất lợi có tranh chấp xảy 3.3.1.6 Giải pháp công nghệ BIDV cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Cụ thể, Trung tâm Tin học trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh cách: nâng cấp việc truy xuất thơng tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống BIDV cách tự động thay phải làm thủ cơng nhƣ 121 Bên cạnh đó, từ hỗ trợ Hội sở chính, chi nhánh chủ động viết những chƣơng trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ sở phát triển chƣơng trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, với định hƣớng phát triển kèm công nghệ đại, BIDV cần có chiến lƣợc tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chƣơng trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.3.1.7 Giải pháp quản trị rủi ro BIDV cần sớm xây dựng chế quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động có rủi ro đặc thù nhƣ gian lận, lừa đảo giả mạo; đó, chế quản trị rủi ro cần có quy định bao trùm đƣợc loại rủi ro Khi xây dựng chế quản trị rủi ro, trƣớc hết BIDV cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, đƣợc tốt Thay phân chia bảo lãnh đƣợc phát hành thành hai loại bảo lãnh ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ nhƣ nay, BIDV nên chia thành:  Bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi BIDV phát hành;  Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành;  Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác;  Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm Theo cách phân loại nhƣ trên, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi BIDV phát hành hầu nhƣ rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, chế quản trị rủi ro bảo lãnh loại nên theo hƣớng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, chế quản trị rủi ro tập trung vào việc xác thực 122 tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trƣờng hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức bảo đảm khác nhƣ bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, chế quản trị rủi ro nên đƣợc xây dựng theo hƣớng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Cụ thể, việc thẩm định khách khách hàng nên đƣợc giao cho phận chuyên trách nhƣ phận khách hàng, phận quản lý rủi ro Việc xem xét yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh nhƣ điều kiện bảo lãnh, số yếu tố liên quan đến bên thụ hƣởng, luật áp dụng cam kết bảo lãnh, nên đƣợc giao cho phận chuyên bảo lãnh đảm nhận Điều lần cho thấy chun mơn hóa hoạt động bảo lãnh góp phần tích cực việc quản lý rủi ro hoạt động Bên cạnh đó, để quản trị rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh, chế quản trị rủi ro cần đƣợc thiết lập sở hệ thống hóa đặc trƣng nhận diện loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh vai trò ngƣời trực tiếp phát hành phòng ban Hội sở vai trị phận có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác mở rộng mạng lƣới ngân hàng đại lý, đồng thời thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế để nắm bắt thơng tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho công tác quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh 3.3.1.8 Một số giải pháp khác Về sách khách hàng - Giảm tỷ lệ tài sản bảo đảm áp dụng hình thức tín chấp với khách hàng đƣợc xếp hạng AA trở lên (từ 30% xuống 20%) - Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh, gửi mail cho khách hàng ký 123 * Về Quy trình nghịêp vụ : Nâng cao mức thẩm quyền phán Phòng Quản lý khách hàng, Phó giám đốc tác nghiệp Áp dụng với bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh có kỹ quỹ/cầm cố 100% tiền gửi phê duyệt QLRR, phịng QLKH trực tiếp trả tồn hồ sơ cho khách hàng Việc xây dựng cải tiến quy trình việc khó khăn địi hỏi có lƣu ý đặc biệt Quy trình phải đảm bảo chặt chẽ bƣớc đồng thời phải thể linh hoạt khả phản ứng tốt với thay đổi mơi trƣờng bên ngồi Quy trình tốt định hƣớng tốt để có đƣợc chất lƣợng bảo lãnh tốt * Về quy mơ vốn BIDV cần có chiến lƣợc lộ trình gia tăng quy mơ vốn Đây biện pháp giúp BIDV củng cố nội lực chủ động hội nhập quốc tế Chiến lƣợc phải đƣợc cụ thể hóa thành sách lƣợc kế hoạch thực giai đoạn, thời kỳ nhằm bám sát yêu cầu thực tiễn, bảo đảm lợi ích ngân hàng Với việc gia tăng quy mơ vốn, hệ số an tồn vốn BIDV đƣợc cải thiện dần tiến tới chuẩn mực quốc tế nhƣ định hƣớng phát triển Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh, việc gia tăng quy mô vốn tạo hội cho BIDV tiếp cận bảo lãnh có giá trị lớn mà khơng bị hạn chế quy định hành pháp luật Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn phải đảm bảo yêu cầu phát huy đầy đủ hiệu nguồn vốn có cân nhắc đến vấn đề chi phí sử dụng vốn  Về điểm xếp hạng tín nhiệm BIDV cần có chiến lƣợc gia tăng điểm tín nhiệm, nhằm phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế nhƣ định hƣớng đƣợc đặt từ đến năm 2020 Để làm đƣợc điều này, bên cạnh việc gia tăng độ an toàn vốn, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng tài sản khả sinh lời Bên cạnh nỗ lực BIDV, yếu tố tác động lớn đến điểm xếp hạng tín nhiệm ngân hàng điểm xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam; 124 đó, để BIDV gia tăng điểm tín nhiệm, cần hỗ trợ từ sách từ cấp có thẩm quyền Rõ ràng, để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng bối cảnh hội nhập tồn cầu áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi BIDV phải chủ động nỗ lực nữa, đồng thời phải ln làm Đây điều kiện tiên 3.3.2 Các gợi ý sách khác với Nhà nƣớc Bên cạnh nỗ lực ngân hàng, BIDV cần hỗ trợ từ cấp quan quản lý thông qua chế sách Đây điều kiện đủ thành cơng Dƣới tác giả trình bày số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan Cần có chế hỗ trợ doanh nghiệp xây lắp có khoản nợ đọng từ nguồn thu Ngân sách nhà nƣớc : bố trí nguồn vốn khác tốn, hỗ trợ chi phí lãi vay 3.3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập Hội nhập xu tất yếu, nhƣng để không bị động đứng vững phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải tự nỗ lực nhiều; nhiên, hỗ trợ Nhà nƣớc cần thiết Khi nƣớc ta thực mở cửa theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, bên cạnh hội mở rộng hợp tác với đối tác nƣớc ngoài, doanh nghiệp Việt Nam đứng trƣớc áp lực cạnh tranh gay gắt Chính phủ quan hữu quan hỗ trợ doanh nghiệp thông qua hiệp hội để tổ chức chƣơng trình dành cho doanh nghiệp nhƣ: chƣơng trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ xúc tiến thƣơng mại, … Bằng cách này, Nhà nƣớc gián tiếp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM nƣớc, có BIDV Đối với ngành tài – ngân hàng, thơng qua Hiệp hội Ngân hàng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan vận động trợ giúp tổ chức quốc tế nhƣ Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) việc hỗ trợ ngân hàng nƣớc đổi công nghệ, nâng cao lực 125 quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh quản lý 3.3.2.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Mức xếp hạng tín nhiệm ngân hàng nội địa chịu khống chế mức trần tín nhiệm quốc gia, đó, để cải thiện mức độ tín nhiệm ngân hàng nƣớc, có BIDV, theo chuẩn mực quốc tế, Việt Nam cần cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Theo tiêu chuẩn xếp hạng S&P, mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia phụ thuộc vào năm gốc độ chủ yếu: áp lực nợ nƣớc ngoài, tài khóa, tiền tệ, tăng trƣởng trị Trong yếu tố này, mơi trƣờng trị ổn định lợi Việt Nam; nhiên, yếu tố khác cần phải đƣợc cải thiện Thực sách tài khóa lành mạnh, sách tiền tệ có hiệu tăng trƣởng bền vững điều mà Việt Nam cần nỗ lực đạt đƣợc để cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia 3.3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng đƣợc dần hoàn thiện; nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy cịn sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể quy định hoạt động văn dƣới luật nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trƣờng hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điều chỉnh hoạt động đƣợc đồng Điều cần thiết Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (WTO), nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vƣợt khỏi phạm vi quốc gia Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh, nƣớc ta có quy chế hƣớng dẫn thực hành, nhiên, văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia dịch vụ bảo lãnh cịn mơ hồ, khơng rõ ràng Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, nƣớc ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác 126 nƣớc ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nƣớc để áp dụng Việc nhiều trƣờng hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nƣớc quy định chƣa đƣợc hiểu xác Chính việc ban hành Luật bảo lãnh ngân hàng vũ khí giúp ngân hàng nƣớc nhƣ BIDV tự vệ tham gia giao dịch bảo lãnh với đối tác nƣớc Khi biên soạn ban hành luật này, quan hữu quan cần có tham khảo thơng lệ, tập quán quốc tế có vận dụng linh hoạt vào điều kiện nƣớc ta Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nƣớc, cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh số trƣờng hợp cịn có tùy tiện số ngân hàng thời gian qua Bởi tình trạng khơng gây ảnh hƣởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực giúp cho ngân hàng nƣớc thực cách đồng bộ, mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức đƣợc hoàn chỉnh thống Ngân hàng Nhà nƣớc quan có trách nhiệm cần có tham khảo thông lệ chuẩn mực quốc tế ban hành chuẩn mực Mặt khác, hoạt động bảo lãnh nay, Việt Nam nên tham gia phê chuẩn công ƣớc quốc tế hoạt động bảo lãnh nhƣ Công ƣớc Liên hiệp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng thƣ dự phịng (Công ƣớc Uncitral) Khi công ƣớc quốc tế đƣợc phê chuẩn sử dụng, giúp bên áp dụng thống điều luật chung giao dịch, tránh đƣợc tình trạng hai đối tác lựa chọn luật nƣớc áp dụng cho giao dịch, tạo bất lợi cho phía bên Vì thế, Việt Nam phê chuẩn công ƣớc này, ngân hàng nƣớc có đƣợc bình đẳng với đối tác, bảo vệ đƣợc quyền lợi đáng tránh đƣợc rủi ro có tranh chấp xảy 3.3.2.4 Hoàn thiện chế quản lý 127 - Ban hành biện pháp quản lý doanh nghiệp cách chặt chẽ, tăng cƣờng việc kiểm tra, kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp đẩy mạnh cơng tác kiểm tốn nhằm đảm bảo thơng tin từ doanh nghiệp có chất lƣợng tốt để phục vụ cho ngân hàng trình thẩm định theo dõi khách hàng - Các văn phải có tính đồng có phù hợp văn Bộ ngành khác Vì hoạt động liên quan đến nhiều vấn đề nhiều ngành nghề khác nên thống việc điều chỉnh văn cần thiết đặc biệt xem xét sửa đổi thông tƣ 28 cho phù hợp - Xây dựng chế độ kế toán rõ ràng thống Chế độ kế toán giúp cho ngân hàng theo dõi đƣợc tình hình thực tế khoản bảo lãnh nhƣ tình hình thực tế doanh nghiệp từ có thông tin kịp thời phục vụ cho công tác quản lý nâng cao chất lƣợng bảo lãnh - Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ NHTM việc thu thập, xử lý cung cấp thông tin cần thiết cho NHTM Nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN chất lƣợng thông tin trung tâm làm cho minh bạch kịp thời, việc theo dõi bảo lãnh CIC chƣa theo dõi đƣợc (chƣa có thơng tin) Cần sớm hồn thiện ban hành quy chế quản lý ngân hàng đƣợc cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nƣớc sang NHTM cổ phần, có BIDV Đây vấn đề mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan cần làm chế quản lý có tác động lớn đến hoạt động điều hành NHTM dạng Hiện nay, BIDV, chế quản lý cần đƣợc thực theo hƣớng mở rộng quyền tự chủ kèm với trách nhiệm ngân hàng này, Nhà nƣớc quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Bên cạnh đó, quy chế tài nhƣ lƣơng, chi phí quảng cáo, tuyên truyền, …nên đƣợc cải cách theo hƣớng mở rộng quyền chủ động cho ngân hàng thay thực bó buộc nhƣ Cùng với đó, Nhà nƣớc nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị ngân 128 hàng thực việc điều hành thông qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nƣớc nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực đƣợc chức quản lý định hƣớng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia 129 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDVHồ Bình từ năm 2011 đến định hƣớng phát triển ngân hàng đến năm 2020, chƣơng luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV giai đoạn Các giải pháp kiến nghị đƣợc chia thành hai nhóm:  Nhóm giải pháp vi mô: bao gồm giải pháp ngƣời, chủ yếu qua mặt: đãi ngộ, đào tạo; giải pháp nghiệp vụ; giải pháp công nghệ; số giải pháp khác sách phí, quy mơ vốn, điểm xếp hạng tín nhiệm sách marketing  Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc quan hữu quan về: tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập, cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn thiện chế quản lý Để hoạt động bảo lãnh BIDV ngày phát triển, giải pháp cần đƣợc thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp BIDV phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 130 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Hồ Bình, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đƣa số giải pháp thực đƣợc thời gian tới Trong giải pháp đƣợc đƣa ra, có giải pháp BIDV Hồ Bình triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần đƣợc nghiên cứu sâu để đề chiến lƣợc cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đƣa gợi ý sách, kiến nghị đến cấp, quan hữu quan việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh BIDV Hồ Bình ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đƣợc đề xuất luận văn cần đƣợc thực đồng để tạo đƣợc lực đẩy tổng hòa giúp BIDV Hồ Bình phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn nhƣ hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận đƣợc góp ý q thầy ngƣời đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện 131 TÀI LIỆU THAM KHẢO “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” TS Nguyễn Minh Kiều NXB Thống kê “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” GS.TS Lê Văn Tƣ NXB Tài 2005 Giáo trình “Ngân hàng thương mại” Trƣờng ĐH Kinh tế Quốc dân Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Thống kê 2004 Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng” Trƣờng Học viện Ngân hàng Chủ biên TS Hồ Diệu, NXB Thống kê 2001 Thông tƣ 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Các báo cáo thƣờng niên BIDV, BIDV Hồ Bình năm 2011, 2013 Các website: - http://www.bidv.com.vn - http://www.sbv.gov.vn Đề tài tham khảo : Đề tài thứ 1: Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam tác giả Lê Thị Phƣơng Thảo Đề tài thứ 2: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngoại Thƣơng chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Nguyễn Thị Thơm Đề tài thứ 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Lê Thị Thanh Ý 132 ... phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng : Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình - Chƣơng : Giải pháp phát triển. .. triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hòa Bình Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chƣa thực phát triển hoạt động... LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂNHỒ BÌNH 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 2.1.1 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát