Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bìn

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ MỸ THỦY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Đà Nẵng – Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với việc Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng quốc tế lớn bước mở chi nhánh văn phòng đại diện Việt Nam Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng, tạo nên sức ép cạnh tranh lớn cho ngân hàng nước Việc đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng đại yêu cầu thiết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Quảng Bình nói riêng bốn ngân hàng Nhà nước có vị trí đặc biệt kinh tế thị trường vốn tiền tệ Thời gian qua, ngân hàng lưu ý đến dịch vụ bảo lãnh, nhiên chưa đáp ứng yêu cầu thực tế Vì vậy, việc nghiên cứu cách hệ thống toàn diện cụ thể lý luận thực tiễn dịch vụ bảo lãnh, qua có biện pháp phát triển đòi hỏi xúc BIDV Việt Nam nói chung mà trực tiếp chi nhánh Quảng Bình Vì lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh qua dịch vụ bảo lãnh chi nhánh hoàn thiện phát triển tốt Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình thời gian qua Footer Page of 126 Header Page of 126 - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình, đáp ứng đòi hỏi ngành phù hợp với điều kiện địa phương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu số nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu BIDV Quảng Bình + Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Đề tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể bảo gồm phương pháp suy luận logic như: phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, phân tích liệu phương pháp khác… Bố cục đề tài Ngoài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NHTM 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khái niệm bảo lãnh xác định: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận” 1.1.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh NHTM - Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Quan hệ bên bảo lãnh bên bảo lãnh - Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng a) Phân loại theo mục đích bảo lãnh Theo điều 3, thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bảo lãnh có loại sau: - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh đối ứng - Bảo lãnh vay vốn Footer Page of 126 Header Page of 126 - Xác nhận bảo lãnh - Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế b) Phân loại theo phương thức toán - Bảo lãnh có điều kiện - Bảo lãnh vô điều kiện c) Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh - Bảo lãnh trực tiếp - Bảo lãnh gián tiếp - Đồng bảo lãnh 1.1.5 Chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng a) Chức bảo lãnh - Chức công cụ bảo đảm - Chức công cụ tài trợ - Chức công cụ để đôn đốc thực nghĩa vụ - Chức đánh giá lực người bảo lãnh b) Vai trò bảo lãnh ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Với bên nhận bảo lãnh: bảo lãnh ngân hàng giúp họ thực tốt, yên tâm ký kết thực hợp đồng mà không tốn nhiều thời gian, chi phí Bảo lãnh ngân hàng giúp cho họ chọn bạn hàng tốt giảm rủi ro kinh doanh - Với bên bảo lãnh: bảo lãnh giúp bên bảo lãnh chiếm dụng vốn hợp lý từ người bán, vay vốn, ứng tiền trước… Đối với ngân hàng bảo lãnh: bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng thị trường Footer Page of 126 Header Page of 126 Đối với kinh tế: bảo lãnh ngân hàng có vai trò chất xúc tác hợp đồng kinh tế, nhờ có bảo lãnh mà bên yên tâm ký kết có trách nhiệm với hợp đồng ký kết 1.1.6 Quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ bảo lãnh - Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh - Quyền nghĩa vụ khách hàng 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM hiểu hoạt động nhằm làm cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng lớn mạnh thể qua gia tăng doanh số bảo lãnh, số dư bảo lãnh, doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh, tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh, số bảo lãnh, mở rộng thị trường, phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh năm ngân hàng thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh sở gia tăng thỏa mãn khách hàng, đa dạng sản phẩm bảo lãnh, hợp lý cấu dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đặc điểm nội ngân hàng kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM - Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo: + Tăng trưởng doanh số bảo lãnh: doanh số bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lănh phát sinh kỳ Doanh số bảo lãnh năm sau cao năm trước (nếu kỳ năm) thể qui mô dịch vụ bảo lãnh tăng lên + Tăng trưởng số dư bảo lãnh: số dư bảo lãnh tổng giá trị khoản bảo lãnh ngân hàng thời điểm định Chỉ tiêu số dư bảo lãnh giúp cho lãnh đạo ngân hàng nắm bắt thực trạng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng để từ có định hướng cụ thể cho Footer Page of 126 Header Page of 126 năm + Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh: gia tăng số lượng khách hàng bảo lãnh ngân hàng so với thời kỳ so sánh bao gồm số lượng khách hàng cũ tăng thêm số lượng khách hàng + Tăng trưởng số bảo lãnh gia tăng số bảo lãnh thời kỳ so với thời kỳ so sánh, thường thời kỳ tính năm - Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh: thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thời kỳ Doanh thu phí bảo lãnh tiêu chí quan trọng doanh thu hoạt động dịch vụ lãi vay ngân hàng - Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh: thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tỷ lệ quy mô cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng so với tổng quy mô cung ứng dịch vụ bảo lãnh tất tổ chức tín dụng thị trường mục tiêu - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh: chất lượng dịch vụ nâng cao cở sở đảm bảo yếu tố gia tăng thỏa mãn khách hàng: thỏa mãn khách hàng đánh giá cở sở thời gian xử lý công việc nhanh chóng, an toàn xác Ngoài ra, đầu tư sở vật chất, đại hóa công nghệ quản lý ngân hàng giúp rút ngắn thời gian xử lý công việc, đảm bảo an toàn liệu - Đa dạng sản phẩm bảo lãnh, hợp lý cấu dịch vụ: tiêu chí thể qua khía cạnh: + Danh mục bảo lãnh cung cấp cho khách hàng phản ánh mức độ đa dạng sản phẩm NHTM Điều thể quan tâm việc phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM + Quá trình đa dạng hóa hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng theo tiêu chí khác như: theo đối tượng khách hàng, theo Footer Page of 126 Header Page of 126 ngành nghề, lĩnh vực…đã đáp ứng mục tiêu ngân hàng hay chưa? - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh: mức độ rủi ro dịch vụ bảo lãnh đánh giá qua tiêu: + Dư nợ bảo lãnh hạn: dư nợ bảo lãnh NHTM trả thay cho khách hàng khách hàng không trả nợ cho NHTM Chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ bảo lãnh Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn = Dư nợ bảo lãnh hạn/ Tổng dư nợ bảo lãnh Tỷ lệ lớn thể ngân hàng đứng trước nguy tổn thất vốn lớn chất lượng dịch vụ bảo lãnh không tốt + Tỷ lệ khoản trả thay: tổng giá trị khoản ngân hàng trả thay/doanh số bảo lãnh 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM a) Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng doanh số bảo lãnh - Tăng trưởng số dư bảo lãnh - Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng số bảo lãnh b) Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh - Mức phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình NHTM địa bàn c) Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn - Thị phần số dư bảo lãnh cuối kỳ qua năm BIDV Quảng Bình so sánh với TCTD địa bàn d) Nâng cao chất lượng dịch vụ Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 - Năng lực nghiệp vụ, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng - Hồ sơ giả nhanh chóng, xác, thủ tục đơn giản đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Đầu tư sở vật chất, ứng dụng công nghệ đại dịch vụ ngân hàng e) Cơ cấu cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh - Cơ cấu theo đối tượng ngành nghề - Cơ cấu theo lĩnh vực kinh tế - Cơ cấu theo hình thức đảm bảo f) Đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh - Dư nợ bảo lãnh hạn - Tỷ lệ khoản trả thay 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM 1.3.1 Nhân tố bên - Môi trường trị xã hội - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Khách hàng - Đối thủ cạnh tranh 1.3.2 Nhân tố bên - Chiến sách phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Uy tín ngân hàng - Chất lượng thẩm định bảo lãnh - Phẩm chất, trình độ cán thực bảo lãnh - Về công nghệ - Một số yếu tố nội khác Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 - Kết hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng giữ đà phát triển ổn định bền vững Chênh lệch thu chi năm 2011 đạt 68,1 tỷ đồng, tăng 29,2 % so với năm 2010 Năm 2012 chênh lệch thu chi có bứt phá lớn đạt 107,3 tỷ đồng, tăng 57,5% so với năm 2011 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 2.2.1 Các quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Quảng Bình a) Cơ sở pháp lý nước thực dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Bộ luật Dân sự, luật Thương mại, luật TCTD, quy chế Bảo lãnh ngân hàng b) Các loại bảo lãnh phát hành c) Khách hàng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Khách hàng hoạt động bảo lãnh BIDV Quảng Bình khách hàng có nhu cầu bảo lãnh hợp pháp đáp ứng quy định phát hành cam kết bảo lãnh BIDV Quảng Bình, bao gồm: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng TCTD hoạt động theo Luật TCTD d) Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Bước Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu hoàn chỉnh hồ sơ Bước Đánh giá, phân tích lập báo cáo đề xuất phát hành bảo lãnh Bước Phê duyệt Báo cáo đề xuất phát hành bảo lãnh Bước Các thủ tục thực sau phê duyệt Bước Phát hành bảo lãnh Bước Xử lý sau phát hành bảo lãnh Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình qua năm 2010 - 2012 a) Thực trạng tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh Bảng 2.2 Tăng trưởng doanh số, số dư doanh thu phí BL ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số BL Số dư bảo BL Doanh thu phí BL Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Năm Năm 2011/2010 2012/2011 +/- % +/- % 521,4 723,5 807,1 202,1 39 83,6 11,5 716,3 667,6 732,8 -48,7 -7 65,2 9,7 4,3 6,1 6,4 1,8 41,8 0,3 4,9 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp – BIDV Quảng Bình) - Tăng trưởng doanh số, số dư doanh thu phí bảo lãnh + Dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình tăng trưởng qua năm, cụ thể: doanh số bảo lãnh năm 2011 tăng so với năm 2010: 202,1 tỷ đồng, tăng trưởng 39%, doanh số bảo lãnh năm 2012 tăng so với năm 2011: 83,6 tỷ đồng, tương đương với 11,5% + Số dư bảo lãnh năm 2011 667,6 tỷ đồng, giảm so với năm 2010: 48,7 tỷ đồng, giảm 7%; số dư bảo lãnh năm 2012 tăng so với năm 2011: 65,2 tỷ đồng, tăng trưởng 9,7% + Doanh thu phí từ dịch vụ bảo lãnh năm 2011 tăng 41,8% so với năm 2010, đến năm 2012 doanh thu phí tăng 4,9% so với năm 2011 Sự Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 biến động doanh thu phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình qua năm biến động doanh số bảo lãnh tương ứng năm Bên cạnh đó, biến động phản ánh thay đổi sách phí bảo lãnh BIDV giai đoạn b) Tăng trưởng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, thị phần bảo lãnh ngân hàng có sụt giảm qua năm, từ 47,4% năm 2010 giảm xuống 36,7% năm 2011, 38,2% năm 2012 Để giữ vững thị phần tại, đồng thời phát triển thị phần bảo lãnh tương lai đòi hỏi BIDV Quảng Bình phải đề giải pháp toàn diện, phù hợp kịp thời c) Nâng cao chất lượng dịch vụ - Về người: bên cạnh lợi độ ngũ cán dịch vụ bảo lãnh trẻ, động, có trình độ chuyên môn, đào tạo quy, trường đại học có uy tín, BIDV Quảng Bình tồn vấn đề đặc biệt cán trẻ thiếu kinh nghiệm, thiếu tự tin sáng tạo xử lý tình huống, cán lâu năm: thiếu động, sáng tạo, thường làm việc dựa theo kinh nghiệm, cảm tính thân - Về thời gian thực thủ tục bảo lãnh: cán ngân hàng tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng, tăng tốc độ xử lý cho công việc đảm bảo thời gian xác Thủ tục chặt chẽ góp phần giảm thiểu rủi ro phần hạn chế nhu cầu bảo lãnh khách hàng định giá TSĐB không cao, nhiều thủ tục - Về ứng dụng công nghệ đại: công nghệ tin học áp dụng thao tác quản lý dịch vụ bảo lãnh, thô sơ, chưa đáp ứng nhu cầu thực tiễn Hiện tại, phần mềm tin học Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 chuyên dùng cho tài trợ thương mại TF có mảng ứng dụng công tác bảo lãnh mà BIDV Quảng Bình sử dụng bộc lộ nhiều điểm yếu d) Cơ cấu cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh Bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh thực hợp đồng Do khách hàng chủ yếu BIDV Quảng Bình công ty, tổng công ty xây lắp nên loại bảo lãnh thường xuyên sử dụng Bên cạnh loại bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển bảo lãnh nhiều lĩnh vực khác Các loại bảo lãnh khác: bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh nộp thuế…doanh số phát sinh nhỏ - Cơ cấu theo đối tượng ngành nghề Doanh số ngành xây dựng chiếm tỷ trọng cao hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Doanh số bảo lãnh lĩnh vực thương mại dịch vụ, nông, lâm, thủy sản tăng trưởng tốt Các lĩnh vực khác chi nhánh khai thác nhằm cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu khách hàng bảo lãnh ngân hàng - Cơ cấu theo thành phần kinh tế Hiện nay, khách hàng truyền thống, khách hàng lớn BIDV Quảng Bình chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần Nhà nước hoat động địa bàn tỉnh, doanh số bảo lãnh chiếm tỷ trọng 50% qua năm Đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh cá nhân thấp, doanh số bảo lãnh chiếm tỷ trọng 1% tổng doanh số bảo lãnh năm chi nhánh - Cơ cấu theo hình thức đảm bảo Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Hình thức đảm bảo biện pháp tín chấp chiếm tỷ lệ khiêm tốn 10% qua năm Hình thức bảo đảm biện pháp chấp, cầm cố chiếm tỷ trọng 70% tổng doanh số bảo lãnh phát hành năm, biện pháp bảo đảm ngân hàng sử dụng nhiều nhất, phù hợp với sách mà BIDV ban hành nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Hình thức đảm bảo biện pháp ký quỹ, năm 2010 chiếm 10,3%, tỷ lệ giảm dần, cụ thể năm 2011 6,5% năm 2012 5,3% e) Đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình ĐVT: Tỷ đồng Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Dư nợ bảo lãnh hạn 0 Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn 0 Tỷ lệ trả thay 0 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp – BIDV Quảng Bình) Dư nợ bảo lãnh hạn tỷ lện trả thay BIDV Quảng Bình không Điều có nghĩa dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình thời gian qua tương đối an toàn hiệu Để kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh, BIDV Quảng Bình thực quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận kiểm soát việc thực khách hàng với đối tác sau phát hành bảo lãnh 2.2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Những kết đạt - Nhìn chung, dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình có tăng trưởng qua năm, đóng góp ngày nhiều vào doanh thu ngân hàng Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 - Khách hàng tới sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngày nhiều cho thấy uy tín ngân hàng nâng cao - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng dư nợ bảo lãnh hạn chưa phát sinh khoản phải thực nghĩa vụ bảo lãnh - Sản phẩm bảo lãnh BIDV Quảng Bình ngày đổi mới, hoàn thiện - Chính sách người ngân hàng quan tâm, đội ngũ nhân viên tác nghiệp phần đông đào tạo bản, chuyên môn cao, có nhiều sáng tạo tinh thần trách nhiệm với công việc - Dịch vụ bảo lãnh góp phần thúc đẩy, hỗ trợ hoạt động khác: cho vay, toán phát triển Những tồn - Sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chưa tương xứng với mạnh ngân hàng lớn thương hiệu, dịch vụ, khách hàng Tốc độ tăng trưởng không qua năm - Các loại hình bảo lãnh tập trung chủ yếu lĩnh vực xây lắp - Đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu sản phẩm bảo lãnh chưa đẩy mạnh tiếp cận - Biểu phí bảo lãnh BIDV Quảng Bình cao so với mặt chung số NHTM địa bàn làm giảm cạnh tranh BIDV Quảng Bình so với NHTM khác - Công tác marketing chi nhánh dịch vụ bảo lãnh chưa triển khai cách đồng bộ, có hệ thống, công tác tiếp thị phát triển khách hàng chưa quan tâm mức - Sự phối hợp phận dịch vụ bảo lãnh chi nhánh nhiều thiếu chặt chẽ, phận QTTD, QLRR nhiều xử lý công việc chậm, thiếu phối hợp với ảnh hưởng Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 đến việc phát hành bảo lãnh cho khách hàng, gây thời gian, công sức cho khách hàng - Quy trình bảo lãnh mà ngân hàng đưa chặt chẽ tương đối hoàn thiện nhiên không tránh khỏi vài tồn tại: thủ tục rắc rối, gây phiền hà làm chậm tiến độ ký kết hợp đồng kinh tế khách hàng - Tồn số bất cập thu phí bảo lãnh, gây thất thoát phí bảo lãnh chi nhánh - Hiện nay, BIDV Quảng Bình chưa ban hành quy định cụ thể việc kiểm tra khách hàng sau phát hành bảo lãnh Nguyên nhân tồn • Nguyên nhân bên trong: - Về người Phần đông nhân viên tác nghiệp đào tạo thường thiếu kiến thức chuyên sâu bảo lãnh Các nhân viên tác nghiệp bảo lãnh chủ yếu tự mày mò, đúc kết kinh nghiệm qua thực tế theo kiểu “nghề dạy nghề”, chưa nhận hỗ trợ từ việc hệ thống hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động cẩm nang nghiệp vụ Mặt khác, công tác trao đổi kinh nghiệm chi nhánh có theo kiểu tự phát, riêng lẻ, chưa có chủ trương khuyến khích chưa tổ chức rộng rãi - Về nghiệp vụ Công tác thẩm định nhiều bất cập, trình xét cấp bảo lãnh cho khách hàng, cán ngân hàng phải tìm kiếm thông tin khách hàng, thực tế, nguồn thông tin chủ yếu lại khách hàng cung cấp Cán ngân hàng chưa quan tâm tới tính hiệu dự án, tính khả thi hay khả sinh lời nó, mà chủ yếu xem tới giá trị ký quỹ hay giá trị tài sản đảm bảo Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Về việc tuyên truyền quảng bá hoạt động sản phẩm dịch vụ BIDV Quảng Bình chưa trọng với vai trò Bộ phận Marketing - Một số yếu tố khác Chưa có phương án tư vấn khách hàng cá nhân việc sử dụng dịch vụ bảo lãnh Đặc biệt việc phát triển sản phẩm dịch vụ bảo lãnh cho đối tượng cá nhân, chưa có quan tâm mức chi nhánh Việc ứng dụng công nghệ quản lý bảo lãnh nhiều hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời, rủi ro dịch vụ bảo lãnh nhiều rủi ro giả mạo, rủi ro gian lận… • Nguyên nhân bên ngoài: - Các văn quy phạm pháp lý dịch vụ bảo lãnh chưa hoàn thiện, chưa điều chỉnh hết vấn đề phát sinh dịch vụ bảo lãnh - Môi trường kinh tế địa phương nơi chi nhánh hoạt động phát triển chậm - Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bị hạn chế phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó kiểm soát Năng lực tài tài sản đảm bảo số khách hàng không đáp ứng yêu cầu sau ngân hàng tiến hành thẩm định - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng sách cạnh tranh không lành mạnh như: nới lỏng điều kiện chấp, kí quỹ… Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH 3.1.1 Chiến lược kinh doanh BIDV Quảng Bình đến năm 2015 tầm nhìn 2020 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Với mục tiêu, chiến lược kinh doanh đề ra, BIDV Quảng Bình xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới, là: - Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, phát triển đa dạng loại bảo lãnh khác - Tích cực phát triển dịch vụ bảo lãnh, giữ vững mở rộng thị phần dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình - Nâng cao uy tín, tín nhiệm khách hàng thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Xây dựng biểu phí bảo lãnh cạnh tranh, đảm bảo nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh - Hiện đại hóa dịch vụ bảo lãnh ngân hàng theo hướng thủ tục đơn giản thuận tiện cho khách hàng - Nâng cao chất lượng đội ngủ cán nghiệp vụ làm công tác bảo lãnh, đào tạo cán làm bảo lãnh chuyên nghiệp, đại 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 3.2.1 Đa dạng hóa cấu cung ứng dịch vụ theo đối tượng khách hàng với sản phẩm phù hợp - Ngoài việc trọng phát triển bảo lãnh doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp truyền thống, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thông tin từ khách hàng tiềm – doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân - Việc đa dạng hoá sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm bảo lãnh đại bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh phát hành chứng khoán sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể yêu cầu cần đặt cho lãnh đạo chi nhánh Các sản phẩm bảo lãnh phải tiếp thị tới khách hàng, khách hàng có quan hệ với chi nhánh, khách hàng tiềm khác 3.2.2 Hoàn thiện sách phí bảo lãnh Chi nhánh - Phí bảo lãnh cần phải hợp lý, không thấp, không cao Phí bảo lãnh phải gần với mức trung chung ngân hàng thương mại lớn địa bàn tỉnh Quảng Bình, nhằm đảm bảo khả cạnh tranh - Áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo đối tượng khách hàng, khách hàng truyền thống, chiến lược cần áp dụng mức phí ưu đãi, thấp biểu phí hành - Phí bảo lãnh phải gắn tài sản chấp bảo đảm cho bảo lãnh Mức độ khoản, giá trị TSBĐ định mức phí bảo lãnh 3.2.3 Cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường công tác quản trị rủi ro dịch vụ bảo lãnh Thứ : Cải tiến quy trình, thủ tục bảo lãnh Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành không cần thiết Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh cải tiến hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hoá thủ tục - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Đối với khách hàng cá nhân, cần có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn Cần thiết nên xây dựng số phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo làm sở xây dựng phương án, dự án cần bảo lãnh có nhu cầu Thứ hai : Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng - Cán làm công tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy trình, quy chế bảo lãnh Tránh xu hướng buông lỏng điều kiện để thực bảo lãnh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng giá dẫn đến không đảm bảo chất lượng bảo lãnh làm tăng nguy gây rủi ro cho ngân hàng - Khi thẩm định bảo lãnh, cần phải thông tin nhiều chiều - Đối với khoản bảo lãnh có giá trị bảo lãnh lớn, cán ngân hàng phải có tham khảo ý kiến chuyên gia thuộc lĩnh vực phát sinh hợp đồng bảo lãnh, để thẩm định hiệu tính khả thi dự án Thứ ba, tăng cường quản trị rủi ro - Quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh - Chi nhánh cần thường xuyên thành lập đoàn kiểm tra nội chi nhánh để kiểm tra dịch vụ bảo lãnh Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 - Ngoài hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội việc giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết bảo lãnh nhiệm vụ quan trọng cần cán QLKH triển khai cách nghiêm túc 3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing xây dựng củng cố thương hiệu Thứ nhất, tăng cường công tác marketing quảng cáo - Xây dựng đội ngũ cán marketing chuyên nghiệp, hiễu rõ đặc tính sản phẩm, có khả tiếp thị quảng cáo - Bố trí cán có kinh nghiệm, đào tạo quảng cáo, marketing làm công tác quảng cáo, quảng bá thương hiệu chi nhánh - Tăng cường việc quảng cáo, quảng bá hình ảnh BIDV phương tiện thông tin đại chúng Thứ hai, đổi phong cách giao dịch với khách hàng - Ngân hàng nên tạo ấn tượng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng - Tạo đồng trang phục, mái tóc, trang điểm trang nhã công sở Phải tạo hình ảnh nhân viên BIDV Quảng Bình có văn hóa kinh doanh, hình thành tác phong làm việc văn minh, lịch - Việc kiểm tra, giám sát thực giao dịch với khách hàng phận giao dịch viên, QLKH cần thực thường xuyên, có chế tài, biện pháp xử lý Thứ ba, thực công tác chăm sóc khách hàng - Thành lập phận chuyên trách việc chăm sóc khách hàng, đề sách, biện pháp chăm sóc khách hàng chi nhánh - Thực việc chăm sóc tặng quà cho khách hàng đặc biệt khách hàng Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 - Thường xuyên, phối hợp với BIDV Việt Nam tổ chức chương trình, dịp tri ân khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn lực - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước, kết hợp với đào tạo chỗ - Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không khí đoàn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng, sở thích người - Ngân hàng nên có phòng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lược toàn diện tổng thể - Cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tòi, sáng tạo, động 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất, đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng - Cải tạo nâng cấp sở vật chất điểm giao dịch chi nhánh, thiết kế điểm giao dịch với khách hàng theo phong cách vừa đại vừa thân thiện nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng - Đầu tư nâng cấp máy móc, trang bị thêm thiết bị đại, đủ công suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin nhanh chóng, an toàn hiệu cao - Xây dựng trang website giới thiệu ngân hàng với nội dung ngày phong phú, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chuyên nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ quan quản lý Nhà nước cần hoàn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lý điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng nhằm hỗ trợ cho phát triển dịch vụ bảo lãnh 3.3.2 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng nên hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh quyền định cấp bảo lãnh Ngân hàng nên tiếp tục tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống 3.3.3 Đối với địa phương Chính quyền địa cần sớm hoàn thiện sở hạ tầng, đường sá, giao thông nhằm phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương Tỉnh Quảng Bình cần có sách khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư nước đầu tư vào khu kinh tế, ngành công nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Bình Các quan hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tranh chấp xảy vấn đề tín dụng, bảo lãnh Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Trong mặt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trò thiếu hoạt động kinh doanh NHTM Dịch vụ bảo lãnh có tác động tích cực hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường nước Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết sau: Hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Luận văn đề cập đến nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh, tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Thông qua phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình, luận văn có nhận xét, đánh giá sở khoa học, mặt đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Trên sở mặt hạn chế, khó khăn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ NHNN Việt Nam, BIDV, quyền địa phương Về sửa đổi chế sách, ban hành chế sách dịch vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho dịch vụ bảo lãnh BIDV Quảng Bình nói riêng BIDV nói chung thực có hiệu quả, góp phần xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam ngày lớn mạnh Footer Page 26 of 126 ... dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH... đòi hỏi xúc BIDV Việt Nam nói chung mà trực tiếp chi nhánh Quảng Bình Vì lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài