Luận văn nâng cao chất lượng bảo lãnh tại ngân hàng NHTMCP kỹ thương (techcombank) việt nam

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu 1.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại: Quan hệ bảo lãnh quan hệ bên, soạn thảo hợp đồng bảo lãnh ngân hàng cần tới loại hợp đồng: hợp đồng bảo lãnh ngân hàng khách hàng hợp đồng bảo lãnh ngân hàng bên thứ ba Do chuyên đề tập trung nghiên cứu vào quan hệ ngân hàng khách hàng nên giới thiệu hợp đồng bảo lãnh ngân hàng khách hàng, gọi tắt hợp đồng bảo lãnh 17 Hợp đồng bảo lãnh hợp đồng độc lập với hợp đồng kinh tế ngân hàng khách hàng, thể ràng buộc tài ngân hàng bên thứ ba Việc soạn thảo hợp đồng bảo lãnh khâu mang tính định toàn quy trình bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh có rõ ràng, chặt chẽ tạo điều kiện cho bên trình giao dịch tránh tranh chấp nảy sinh sau Vì bảo lãnh ngân hàng hình thức bảo đảm mang tính phái sinh, xây dựng giao dịch khách hàng bên thứ ba nên việc soạn thảo hợp đồng bảo lãnh tách rời với hợp đồng sở Xem xét yếu tố hợp đồng sở giúp ngân hàng xác định rõ nội dung hợp đồng bảo lãnh Các yếu tố cần xem xét bao gồm: chất giao dịch sở, nghĩa vụ khách hàng thời hạn hợp đồng sở Xem xét chất giao dịch sở giúp ngân hàng nhận định rõ mức rủi ro xảy ra, từ xác định mức bảo lãnh phù hợp Nghĩa vụ khách hàng hợp đồng cần phân tích xem có phù hợp với lực thực khách hàng không, ngân hàng nên bảo lãnh cho nghĩa vụ trách nhiệm ngân hàng phải bồi thường cho bên thứ ba khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết hợp đồng Bên cạnh đó, thời hạn hợp đồng sở yếu tố không cân nhắc định thời hạn bảo lãnh Tóm lại, hợp đồng sở pháp lý quan trọng giúp cho cán ngân hàng định nội dung hợp đồng bảo lãnh .17 Tuy mẫu chung thống hợp đồng bảo lãnh cho tất loại hình bảo lãnh cho ngân hàng phát hành, nhìn chung hợp đồng bảo lãnh bao gồm nội dung sau đây: .18 - Mục đích bảo lãnh: khách hàng phải ghi rõ xin ngân hàng cấp bảo lãnh để làm .18 - Hình thức bảo lãnh: hợp đồng bảo lãnh phải ghi rõ loại hình bảo lãnh .18 - Ký quỹ bảo lãnh tài sản đảm bảo cho bảo lãnh khách hàng: mục phải ghi rõ số tiền, đồng tiền tỷ trọng giá trị bảo lãnh .18 - Phí bảo lãnh: hợp đồng bảo lãnh phải ghi rõ mức phí bảo lãnh số lần trả phí bảo lãnh (trả hay trả nhiều lần) 18 - Các điều khoản vi phạm hợp đồng kinh tế dẫn đến nghĩa vụ chi trả ngân hàng: quy định rõ trường hợp ngân hàng tiến hành bồi thường cho bên thứ ba trách nhiệm ngân hàng tính đầy đủ xác giấy tờ chứng minh vi phạm bên thứ ba cung cấp 18 - Điều kiện bồi hoàn ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh: bao gồm việc xử lý tài sản đảm bảo, số tiền mà khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng, lãi suất phạt khách hàng không hoàn trả ngay… 19 1.2 Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại .19 2.1 Tổng quan ngân hàng Techcombank 31 2.2 Thực trạng hoạt dộng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 35 2.3 Đánh giá chất lượng bảo lãnh Techcombank 53 2.4 Minh họa nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank: 56 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Techcombank .62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Techcombank .67 Tài liệu tham khảo Danh mục chữ viết tắt - GTGT: Giá trị gia tăng - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - HĐ: Hợp đồng - CVKH: Chuyên viên khách hàng Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ Trang Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ hoạt động bảo lãnh Bảng 2.1: Doanh số bảo lãnh Techcombank 2007-2008 .48 Hình 2.2: So sánh doanh số bảo lãnh Techcombank 2007-2008 .48 Bảng 2.3: Số dư bảo lãnh Techcombank 2007-2008 .50 Hình 2.4: Cơ cấu số dư bảo lãnh tháng 12/2007 51 Hình 2.5: Cơ cấu số dư bảo lãnh tháng 12/2008 51 Bảng : Ký quỹ bảo lãnh Techcombank 52 LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng không nghề nghiệp thầm lặng có lúc vậy, lời tuyên bố ông chủ ngân hàng Mỹ: “ Bất chấp complet màu đen mà người cầm đầu ngân hàng mặc, hoạt động ngân hàng công nghiệp động” Câu nói hàm ý nghiệp vụ kinh doanh truyền thống tài sản nội bảng, ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ thu nhập thông qua việc tăng nhanh hoạt động ngoại bảng Đây xu tất yếu bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường tài – tiền tệ Tính đa dạng kinh doanh giúp ngân hàng thương mại nâng cao lực cạnh tranh mình, từ hoạt động có hiệu lành mạnh Là nghiệp vụ nằm tài sản ngoại bảng, bảo lãnh ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò quan trọng kinh doanh xem Giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm Nó không tạo thuận lợi cho kế hoạch kinh doanh mà sở để đối tác đặt niềm tin vào doanh nghiệp Nhờ vậy, bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm… Vì vậy, sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội Sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2008 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ PGS.TS Phan Thị Thu Hà Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em bảo tận tình anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: Nghiệp vụ kinh doanh truyền thống NHTM nghiệp vụ nội bảng Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng thể rõ chức trung gian tài qua việc huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi dân cư cho vay lại với kinh tế Tuy nhiên, với phát triển không ngừng thị trường tài – tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngoại bảng ngân hàng ngày quan tâm có xu hướng phát triển nhanh Điều thể rõ thông qua đa dạng loại hình dịch vụ hoạt động ngoại bảng ngân hàng, đặc điểm quan trọng NHTM đại Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng điển hình ngày chứng tỏ vai trò quan trọng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thời gian qua Mặc dù phát triển mạnh Việt Nam năm gần đây, hoạt động bảo lãnh ngân hàng có lịch sử lâu đời Bắt đầu xuất vào khoảng năm 1960 Mỹ, bảo lãnh ngân hàng nhanh chóng sử dụng công cụ đảm bảo vô quan trọng giao dịch quốc tế suốt đầu năm 1970 Nhu cầu hoạt động bảo lãnh ngân hàng bắt nguồn từ nước Trung Đông Sự gia tăng mạnh mẽ cải nước sản xuất dầu mỏ Trung Đông cho phép nước kí kết hợp đồng với hãng phương Tây cho dự án có quy mô lớn phát triển hạ tầng sở, phúc lợi xã hội, dự án công nghiệp nông nghiệp, dự án phục vụ cho hệ thống phòng thủ quốc gia Do rủi ro xảy trình thực hợp đồng trình toán, bên cần tới công cụ đảm bảo ngân hàng có uy tín nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho bên trình kí kết thực hợp đồng Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đời từ Ngày nay, giao dịch thương mại, hợp đồng xây dựng ngày phát triển với quy mô lớn phức tạp bảo lãnh ngân hàng công cụ thiếu việc hỗ trợ giao dịch diễn cách suôn sẻ, thuận lợi Có thể nói, đời hoạt động bảo lãnh ngân hàng tất yếu khách quan Một cách chung nhất, bảo lãnh ngân hàng hiểu là: Bảo lãnh ngân hàng ( gọi tắt bảo lãnh) cam kết văn tổ chức tín dụng( bên bảo lãnh) với bên có quyền( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng( bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Như vậy, quan hệ bảo lãnh tồn bên: bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Bên bảo lãnh người phát hành thư bảo lãnh, thường ngân hàng, tổ chức trung gian tài pháp nhân Ngân hàng trung ương, Bộ Tài hay Kho bạc Nhà nước Bên bảo lãnh người yêu cầu tổ chức tín dụng phát hành thư bảo lãnh cho tùy vào hợp đồng, bên bảo lãnh người xuất ( bảo lãnh thực hợp đồng xuất khẩu, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành…), người nhập ( bảo lãnh toán hợp đồng nhập khẩu, bảo lãnh nhận hàng vận đơn gốc…), người vay nợ ( bảo lãnh vay vốn) hay người dự thầu ( bảo lãnh dự thầu) Bên nhận bảo lãnh hay gọi bên thụ hưởng bảo lãnh tùy vào trường hợp mà người xuất khẩu( bảo lãnh toán hợp đồng nhập khẩu…), người nhập khẩu( bảo lãnh thực hợp đồng xuất khẩu, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành…), người cho vay( bảo lãnh vay vốn), chủ thầu( bảo lãnh dự thầu) Mối quan hệ bên hợp đồng bảo lãnh minh họa sơ đồ đây: HĐ mua bán, dự thầu Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh (2) Đơn xin bảo lãnh (1) Thư bảo lãnh (3) Bên bảo lãnh( NH) Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ hoạt động bảo lãnh Trong phạm vi chuyên đề này, em tập trung nghiên cứu vào mối quan hệ bên bảo lãnh (khách hàng ngân hàng) bên bảo lãnh (ngân hàng) Đây mối quan hệ đóng vai trò then chốt toàn trình bảo lãnh, từ lúc bắt đầu phát sinh nhu cầu bảo lãnh bảo lãnh kết thúc Tất yêu cầu, nội dung tiêu chí đánh giá hoạt động bảo lãnh xây dựng dựa mối quan hệ hai bên 1.1.2 Các hình thức bảo lãnh NHTM: Hoạt động bảo lãnh đa dạng xây dựng nhiều loại hình quan hệ Ngày giới có nhiều loại hình bảo lãnh khác dựa 65 kế toán giao dịch Triển khai chương trình nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tất hoạt động tiếp xúc khách hàng - Củng cố Contact Center Hà Nội với tập trung vào phân tích thông tin khách hàng, dịch vụ khách hàng bán hàng qua mạng lưới điện tử  Hoàn thiện công nghệ đại hoá ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện triển khai dự án đại hoá ngân hàng, chương trình hợp tác với đối tác phát triển kinh doanh - Triển khai hệ thống T-risk, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác kiểm soát rủi ro ngân hàng, dần tiến đến việc quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế - Tiếp tục triển khai hệ thống ECM theo chiều sâu ( tăng số lượng quy trình nghiệp vụ ứng dụng ECM) chiều rộng (áp dụng ECM toàn điểm giao dịch Techcombank) - Khai thác hiệu hệ thống ARC- CRM hỗ trợ tích cực việc thu hút khách hàng mới, trì, củng cố sở khách hàng có nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm - Tiếp tục triển khai tính hệ thống Contact Center, tích hợp hệ thống vào hệ thống tương tác khách hàng khác CRM, Collection - Đầu tư nâng cấp hệ thống hỗ trợ quản trị an ninh bảo mật theo ISO 27001, kiểm toán IT HSBC quản lý chất lượng dịch vụ hệ thống công nghệ  Công tác truyền thông - Hoạt động marketing truyền thông năm 2009, với chương trình kế hoạch lên chi tiết tập trung vào việc hỗ trợ thu hút khách hàng, đặc biệt công tác marketing đưa sản phẩm cần cải thiện với độ chuyên nghiệp kế hoạch sâu sắc Bên cạnh việc nâng cao nhận thức khách hàng với thương hiệu Techcombank thử nghiệm kênh bán hàng điện tử trọng tâm ưu tiên kế hoạch marketing năm 2009  Công tác khác 66 - Tiếp tục phát triển hệ thống báo cáo quản trị nội phận MIS để phân tích sâu hiệu mang lại đối tượng khách hàng, chi nhánh, phòng giao dịch, chí đến cán bộ, sản phẩm, từ đưa dự báo, cung cấp thông tin kịp thời cho ban lãnh đạo định kinh doanh hợp lý - Cải tiến quy trình nội tăng cường thuận tiện giao dịch khách hàng nội ngân hàng Tăng cường công tác kế toán tài chính, mở rộng hoạt động kế toán quản trị phục vụ trình định Tiếp tục phát huy hiệu hoàn thiện cấu tổ chức máy khối, trung tâm, phòng, ban Hội sở Như vậy, thấy mục tiêu định hướng phát triển Techcombank có khía cạnh bật củng cố nâng cấp hệ thống giám sát quản trị rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành toàn hệ thống đảm bảo tăng trưởng an toàn bền vững Tạo đột phá chiến lược ngân hàng bán lẻ cách đồng địa bàn trọng điểm lựa chọn Thúc đẩy trình cá biệt hóa xây dựng sách kinh doanh, sách khách hàng với nhóm phân thị khách hàng doanh nghiệp cụ thể (nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn – Large Corporate, nhóm khách hàng doanh nghiệp trung bình – Upper SME; nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hộ kinh doanh cá thể - Micro SME) triển khai với chương trình cụ thể với kế hoạch đầu tư nhân chi tiết Đặc biệt việc mở rộng sở khách hàng thông qua chương trình marketing, xúc tiến bán hàng… tạo tiền đề cho việc đẩy mạnh chiến lược phát triển năm tiếp theo, tạo hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng giá trị cho cổ đông tương lai 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh nằm mục tiêu định hướng phát triển chung ngân hàng Bên cạnh đó, 67 Techcombank có định hướng phát triển cho hoạt động bảo lãnh sau:  Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh thực Những mục tiêu hoạt động bảo lãnh thời gian tới phải dựa tảng kế thừa thành công đạt thời gian qua Cụ thể, mức phí bảo lãnh phải cạnh tranh đồng thời phải đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng Các chuyên viên khách hàng việc cung cấp loại hình bảo lãnh cho khách hàng, cần tư vấn vấn đề liên quan đến dịch vụ bảo lãnh nhằm có phương án bảo lãnh hợp lý Thái độ chuyên viên phải chuyên nghiệp, mềm mỏng lịch Về đối tượng khách hàng, bên cạnh việc giữ vững khách hàng truyền thống cần phải mở rộng tìm kiếm nhằm đa dạng hóa khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, cần phát huy tối đa loại hình bảo lãnh mạnh Đặc biệt, phải có biện pháp hạn chế rủi ro từ hoạt động bảo lãnh, tránh tối đa việc ngân hàng phải trả thay cho khách hàng hay để xảy khoản bảo lãnh phát sinh nợ hạn  Phát triển hình thức bảo lãnh đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Xây dựng chiến lược cần thiết để phát huy khả sẵn có ngân hàng, mở rộng loại hình bảo lãnh nhằm đa dạng hóa hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Nâng cao uy tín quảng bá hình ảnh ngân hàng thị trường nước quốc tế nhằm giúp cho hoạt động bảo lãnh thuận lợi ngày phát triển 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Techcombank 3.2.1 Tuân thủ quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng Quy trình bảo lãnh xây dựng với mục 68 đích quy định cụ thể bước nội dung công việc cách trình thực cấp bảo lãnh, để xây dựng quy trình bảo lãnh lôgic chặt chẽ cán quản lý ngân hàng phải nhiều thời gian công sức nghiên cứu kỹ lưỡng Thực quy trình bảo lãnh làm chuẩn hóa giai đoạn trình cấp bảo lãnh cho khách hàng, hạn chế rủi ro mà tạo ấn tượng khách hàng chuyên môn hóa dịch vụ, xây dựng nên phong cách kinh doanh riêng cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh tránh tượng lợi dụng sơ hở công tác quản lý để có hành vi chiếm đoạt, lừa đảo Vì cán ngân hàng phải tuyệt đối tuân theo bước (hoặc nội dung công việc) quy định quy trình bảo lãnh, từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, định bảo lãnh… tất toán khoản bảo lãnh 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Một dự án, hợp đồng kinh tế có ngân hàng chấp nhận bảo lãnh hay không tùy thuộc vào kết thẩm định Rủi ro hoạt động bảo lãnh nhận biết từ khâu quy trình bảo lãnh, từ ngân hàng có biện pháp để hạn chế rủi ro Công tác thẩm định cần tiến hành cách đầy đủ, đồng xác Việc thẩm định bao gồm thẩm định tư cách khách hàng dự án sản xuất, kinh doanh phát sinh nhu cầu bảo lãnh Ngân hàng cần xây dựng tiêu cụ thể để đánh giá nhằm đảm bảo công tác thẩm định có hiệu Khi thẩm định khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh việc kiểm tra tư cách lực pháp lý, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến tình hình tài Tình hình tài thể qua hai nhóm tiêu tiêu liên quan đến hoạt động khách hàng tiêu liên quan đến khả sinh lời Các tiêu liên quan đến hoạt động vòng quay hàng tồn kho, chu kỳ sản xuất kinh doanh, 69 ROA… cần xem xét kỹ lưỡng Các tiêu liên quan đến khả sinh lời doanh thu, ROE…Ngoài ra, cần phải phân tích, đánh giá diễn biến nguồn vốn, mục đích sử dụng vốn, mức độ độc lập tài khách hàng thông qua tiêu tỷ suất Nợ vay/Tổng nguồn vốn, khả toán qua tiêu khả toán ngắn hạn…Việc phân tích cho thấy trọng điểm đầu tư vốn nguồn hình thành tài sản khách hàng từ nguồn cấu vốn Thẩm định dự án sản xuất kinh doanh phát sinh nhu cầu bảo lãnh thẩm định hiệu tính khả thi dự án Cán ngân hàng phải tính toán xem xét cách cụ thể khả thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng sở Việc đánh giá phải đặt môi trường kinh doanh nó: nguồn cung cấp thiết bị đầu vào, vị khách hàng thị trường, khả cạnh tranh… Để công tác thẩm định xác, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn không vào thông tin chiều mà khách hàng cung cấp, đồng thời nên phối hợp với quan chuyên môn tham khảo ý kiến chuyên gia để đưa nhận xét, đánh giá đắn xác 3.2.3.Thành lập phận quản lý rủi ro máy ngân hàng Việc thành lập khối quản lý rủi ro độc lập hoàn toàn với mảng kinh doanh giúp công tác quản trị rủi ro định giá tài sản Techcombank thực thi cách có hiệu quả, giúp ban điều hành có nhìn khách quan, đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao hiệu hoạt động chung ngân hàng, có hoạt động bảo lãnh Thông qua phận quản lý rủi ro này, hoạt động bảo lãnh thực cách có kế hoạch, phù hợp với sách chiến lược phát triển ngân hàng, đồng thời theo kịp với cải tổ quy trình cấp bảo lãnh quy trình thẩm định Bên cạnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh hạch toán cách xác, tránh 70 sai sót, nhầm lẫn xảy Bộ phận quản lý rủi ro giúp kiểm soát hầu hết mảng: từ kiểm soát quản lý, đến kiểm soát xử lý (kiểm tra lại công việc mà nhân viên ngân hàng thực công nhận, cho phép, phân loại, tính toán, ghi chép tổng hợp báo cáo) kiểm soát để bảo vệ an toàn bảo mật thông tin ngân hàng… Ngoài rủi ro xảy xác định, dự đoán trước từ đưa biện pháp xử lý thích hợp Do việc thành lập phận quản lý rủi ro vô cần thiết 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Bảo lãnh sử dụng nhằm đảm bảo cho giao dịch, song khách hàng lại có nhu cầu sử dụng khác nhau, đa dạng hóa hình thức bảo lãnh giúp ngân hàng đáp ứng cao nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng bảo lãnh Đồng thời, việc đa dạng hóa hình thức bảo lãnh giúp ngân hàng phân tán rủi ro tiếp cận thị trường Hiện Techcombank, loại hình bảo lãnh tập trung chủ yếu vào bảo lãnh nước, bảo lãnh nước chưa phát triển Đây thị trường bảo lãnh tiềm bối cảnh hội nhập kinh tế nước ta Do ngân hàng nên có sách nhằm phát triển mạnh mảng bảo lãnh Bên cạnh đó, ngân hàng triển khai dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn, dịch vụ toán… để thu hút khách hàng đồng thời tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Việc đa dạng hóa loại hình bảo lãnh không giúp ngân hàng tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh dịch vụ kèm mà có hội quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ khác Để đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, ngân hàng nên dựa vào đặc thù loại hình bảo lãnh để có chiến lược phát triển đa dạng cho hiệu Ví dụ bảo lãnh toán thuế ngân hàng kí kết, hợp tác với quan thuế, quan hải quan…Hoạt động bảo lãnh 71 Techcombank chủ yếu tập trung bảo lãnh cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nên bên cạnh hình thức bảo lãnh này, ngân hàng nên trọng phát triển thêm hình thức bảo lãnh cá nhân xây dựng sách phù hợp cho hình thức Dù bảo lãnh cá nhân hoạt động rủi ro so với hình thức bảo lãnh khác có sách, quy trình cụ thể cho riêng hình thức bảo lãnh cá nhân góp phần không nhỏ doanh thu từ bảo lãnh cho ngân hàng 3.2.5 Xây dựng mức phí bảo lãnh hợp lý Phí bảo lãnh mức khách hàng phải trả sử dụng dịch vụ ngân hàng Mà giá dịch vụ ảnh hưởng lớn vào nhận thức chất lượng dịch vụ, hài lòng giá trị Bởi sản phẩm dịch vụ có tính vô hình nên thường khó để đánh giá trước mua, giá thường xem công cụ thay mà ảnh hưởng vào hài lòng dịch vụ mà người tiêu dùng sử dụng Bởi vậy, sách phí bảo lãnh cạnh tranh hợp lý cần thiết việc trì hoàn thiện mối quan hệ khách hàng ngân hàng Biểu phí bảo lãnh cần mang lại lợi nhuận cân đối lợi ích rủi ro ngân hàng phải gánh chịu.Những loại bảo lãnh có độ rủi ro cao cần thu phí cao loại bảo lãnh có độ rủi ro thấp Ví dụ với bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán độ rủi ro lớn cần thu phí cao; bảo lãnh dự thầu rủi ro thấp cần điều chỉnh mức phí thấp Phí bảo lãnh cần điều chỉnh cho phù hợp với khách hàng: thay đổi tùy thuộc vào độ tín nhiệm khách hàng, tài sản đảm bảo…Chẳng hạn với khách hàng có quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài với ngân hàng, có độ tin cậy cao cần có sách giảm phí để khuyến khích, hỗ trợ khách hàng, qua tạo mối quan hệ bền chặt khách hàng với ngân hàng Với khách hàng mới, có quan hệ hợp tác lần đầu có tình hình tài tốt, lực thực hợp đồng cao tài sản đảm bảo đủ lớn xem xét thu 72 phí thấp để tạo quan hệ lâu dài, ngược lại thu phí cao Techcombank nên chuyên nghiệp hóa việc tính phí, xây dựng tiêu chí đánh giá mức độ tác động đến phí dịch vụ, phí phải phù hợp với khách hàng đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Phí bảo lãnh cần điều chỉnh chủ động sở cân nhắc tới tất yếu tố ảnh hưởng, tránh trường hợp thụ động, không tính toán kỹ làm giảm lợi nhuận ngân hàng 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động bảo lãnh Do ngân hàng cần trọng việc khẳng định thương hiệu hình ảnh Các công tác truyền thông quan hệ cộng đồng cần trì ổn định, thường xuyên liên tục nhằm quảng bá hiệu hình ảnh thương hiệu Techcombank Các hoạt động tài trợ quảng cáo cần triển khai trọng tâm, hiệu quả, mang hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Bên cạnh đó, công tác quảng bá truyền thông, ngân hàng cần ý đến tăng cường lực tài thông qua việc đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tăng khả sinh lời tháo gỡ khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tăng vốn tự có, dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế… Điều không phục vụ cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng mà cho tất nghiệp vụ khác ngân hàng 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực Nhân viên yếu tố quan trọng trình cung ứng, chuyển giao dịch vụ ngân hàng Một đặc thù lĩnh vực ngân hàng uy tín ngân hàng cảm nhận trước qua thái độ, phong cách nhân viên mà khách hàng tiếp xúc Chính họ tạo nên tính khác biệt hóa, tính cách dịch vụ ngân hàng khả thu hút khách hàng Do nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh nói riêng Để nâng cao chất lượng nguồn 73 nhân lực, ngân hàng cần tập trung vào nội dung như: đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng Việc đào tạo nên thực cụ thể thường xuyên tổ chức khóa học bồi dưỡng cho cán với chuyên gia giỏi nước nước, có sách hỗ trợ cán có nhu cầu học thêm để nâng cao trình độ, tranh thủ tham gia hoạt động đào tạo tổ chức, doanh nghiệp nước liên quan…Ngân hàng cần xây dựng riêng cho trung tâm đào tạo gửi cán đào tạo nước, nâng cao chất lượng nhân lực Với sách đãi ngộ, ngân hàng nên có mức thưởng khuyến khích hợp lý cán có thành tích tốt công việc, đồng thời xử lý nghiêm cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình ảnh, uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cán xây dựng văn hóa kinh doanh cho ngân hàng, tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm, hướng tới khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngày nay, với đa dạng phức tạp hàng loạt nghiệp vụ ngân hàng khối lượng công việc khổng lồ đòi hỏi tính xác cập nhật thường xuyên, công nghệ trở thành yếu tố thiếu hoạt động ngân hàng Có thể nói, công nghệ tảng gia tăng dịch vụ Do ngân hàng nên có quan tâm đầy đủ thích đáng tới công tác đổi trang bị công nghệ Mặc dù công nghệ ngân hàng nước ta thời gian qua trọng so với nước phát triển giới bị xem yếu Do vậy, ngân hàng nên trọng việc 74 phát triển hệ thống ngân hàng lõi kèm với phần mềm quản lí, phân tích thống kê… cho tất nghiệp vụ ngân hàng Thông qua tiện ích này, chuyên viên khách hàng rút ngắn thời gian thao tác thẩm định, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời lại dễ dàng việc phát rủi ro, tổng hợp nắm bắt thông tin nhanh nhạy xác, từ gia tăng giá trị dịch vụ ngân hàng Phát triển kênh giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng sử dụng Internet cho giao dịch toán… hoạt động trở nên phổ biến nước phát triển Việt Nam Ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu định khách hàng lĩnh vực để tiên phong việc áp dụng công nghệ vào chiến lược kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống thông tin liên lạc đại cho phép ngân hàng có khả kết nối nhanh chóng với chi nhánh, ngân hàng đại lý khác thực nghiệp vụ có liên quan 3.3 Một số kiến nghị giúp nâng cao chất lượng bảo lãnh 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội, quan trọng ổn định kinh tế vĩ mô Các sách xuất nhập khẩu, sách đầu tư, điều hành sách tiền tệ… nên xây dựng phù hợp với thời kỳ Vì hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng chịu ảnh hưởng qua lại hầu hết lĩnh vực, trình thực bảo lãnh chịu tác động nhiều sách khác nên sách cần xây dựng cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo làm hạn chế chất lượng bảo lãnh Chính phủ cần giao cho đơn vị có nhiệm vụ phân tích, dự báo tình thị trường để đề xuất với Chính phủ giải pháp đồng bộ, phù hợp với tình nhằm bảo đảm cho thị trường tài – ngân hàng phát triển nhanh, bền vững, tránh 75 biến cố xấu gây ổn định kinh tế - xã hội, qua giúp cho hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh phát triển ổn định Bên cạnh đó, phủ cần ban hành quy định hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất có nhiều khoản bảo lãnh tài sản đảm bảo bất động sản Sự mập mờ, không thống việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gây không khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định giá trị tính pháp lý loại tài sản đảm bảo Ngoài ra, cần đơn giản thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm cầm cố, chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, tạo điều kiện cho ngân hàng rút ngắn thời gian cấp bảo lãnh cho khách hàng Ban hành thống chế độ thông tin, công tác tra, kiểm tra Thông tin xác, đầy đủ kịp thời giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng tất hoạt động khác kinh tế Cùng với hệ thống tiêu chuẩn đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp cần xây dựng thống nhất, đồng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN xây dựng, phát triển công tác hoàn thiện hệ thống pháp lý theo hướng ổn định thống Các quy định loại hình bảo lãnh cần cụ thể mức độ rủi ro phạm vi thực khác Bên cạnh đó, hình thức tái bảo lãnh nên quy định cụ thể quy chế Giữa hệ thống NHTM NHNN cần có phối hợp chặt chẽ quản lý kinh doanh Thanh tra Nhà nước cần thường xuyên kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh NHTM, đồng thời kiên xử lý với ngân hàng vi phạm quy chế, tạo an toàn hoạt động cho toàn hệ thống Do bảo lãnh hình thức tài trợ dựa uy tín lực ngân hàng, đó, NHNN thực công tác đánh giá xếp hạng tổ chức tài để cung cấp thông tin cho khách hàng đối tác ngân hàng 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Về phía Techcombank, sở quy định NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động bảo lãnh cho chi nhánh sở phù hợp với lực Bên cạnh đó, hệ thống mẫu biểu ngân hàng nên hoàn thiện như: hợp đồng cấp bảo lãnh, đề nghị bảo lãnh… Hiện ngân hàng có mẫu lập tương đối chuẩn xác, nhiên để phát triển loại hình bảo lãnh nước ngoài, ngân hàng nên chủ động soạn thảo văn với ngôn ngữ khác cách chuẩn xác, đáp ứng cần thực Techcombank xây dựng định hướng phát triển chung cho hoạt động bảo lãnh phổ biến cho toàn chi nhánh Đồng thời chi nhánh dựa lực sẵn có mà thay đổi, chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp kế hoạch thực Khung phí bảo lãnh nên xây dựng có độ mở phép chi nhánh thực việc thỏa thuận phí với khách hàng Hoàn thành quy trình xếp hạng doanh nghiệp theo hướng phù hợp với thời kỳ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cấp hạn mức bảo lãnh Hoàn thành dự án tái cấu hệ thống theo quy định Chính phủ, nâng cấp bước hệ thống giám sát quản trị rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành toàn hệ thống đảm bảo tăng trưởng an toàn bền vững Bên cạnh đó, ngân hàng cần tạo liên kết chặt chẽ hội sở chi nhánh với để công tác truyền, nhận thông tin nhanh chóng dễ dàng cần thiết 77 KẾT LUẬN Cùng với phát triển hội nhập Việt Nam giai đoạn mới, thấy vai trò bảo lãnh ngân hàng phủ nhận Đó công cụ để tăng tính bảo đảm việc thực nghĩa vụ hợp đồng, đặc biệt môi trường kinh doanh có nhiều biến động rủi ro cao Dù lịch sử phát triển lâu đời cho vay, song bảo lãnh ngân hàng bước dần khẳng định vị trí Phát triển hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ, tăng tỷ trọng nguồn thu nâng cao khả chuyển đổi cho ngân hàng Nhưng phát triển phải dựa tảng phát triển bền vững, đảm bảo ổn định an toàn kinh doanh ngân hàng Chất lượng 78 bảo lãnh, giống nghiệp vụ ngân hàng khác, phải đặt lên hàng đầu ngân hàng định Với xu cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng – tài Việt Nam nay, nâng cao chất lượng dịch vụ, có hoạt động bảo lãnh chiến lược giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam khẳng định vị khả cạnh tranh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT: Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế quốc dân, Hà Nội GS.NGƯT Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình toán quốc tế, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội Quy chế bảo lãnh ngân hàng NHNN Việt Nam ban hành Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trần Văn Tần (2005), “Hoạt động kinh doanh ngoại bảng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, tr.33-36 TIẾNG ANH 79 Roeland I.V.F Bertrams (2004), Bank Guarantees in International Trade, Edition 3, Kluwar Law International