Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng vẫn là một hoạt động chiếm vị trí quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh thu của các NHTM. Theo thống kê từ báo cáo tài chính quý II/2021 của 29 ngân hàng đã công bố, thu nhập lãi thuần (tổng thu từ lãi trừ tổng chi lãi) tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn nhất (khoảng 75%) trong tổng thu nhập của các ngân hàng, mang về hơn 197.000 tỷ đồng, tăng 32,2% so với cùng kỳ năm trước. Agribank tiếp tục dẫn đầu về thu nhập từ lãi với mức tăng trưởng gần 30%. BIDV tạo bất ngờ khi ghi nhận thu nhập lãi thuần tăng trưởng tới hơn 46% và vượt VietinBank và Vietcombank vươn lên vị trí thứ hai. (Diệp Bình, 2021, https://doanhnghiep.kinhtechungkhoan.vn/top-10-ngan-hang-co-thu-nhap-lai-thuan-cao-nhat-6-thang-dau-nam-2021-4220211081515993.html) Đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, tăng trưởng tín dụng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu, bởi tín dụng tăng trưởng một cách hợp lý và chất lượng sẽ tạo ra nguồn thu nhập ổn định và an toàn cho ngân hàng. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng (TTTD) là một trong những ưu tiên hàng đầu của Chính phủ và ngành Ngân hàng nhằm góp phần hỗ trợ doanh nghiệp (DN) và phát triển nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay. Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm 2017, tín dụng tăng 18,17%, đạt kế hoạch đề ra, đây là mức tăng trưởng tín dụng khá cao so với các năm trước đó (năm 2014, tín dụng tăng 14,16%; năm 2015 là 17,29%; năm 2016 là 18,71%) (Hương Dịu, 2018). Tuy nhiên, TTTD quá nhanh dễ dẫn đến không kiểm soát được chất lượng tín dụng và gây ra một số hệ lụy cho hệ thống ngân hàng như nợ xấu tăng cao, lợi nhuận sụt giảm, khả năng thanh toán giảm. Do vậy, đánh giá mức độ của các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng là việc làm cần thiết, giúp các ngân hàng thương mại xây dựng một mức tăng trưởng hợp lý, có tác động hiệu quả đến nền kinh tế cũng như lợi nhuận của bản thân các ngân hàng. Là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Agribank luôn là đầu tàu cung cấp nguồn vốn đầu tư hiệu quả cho cả nền kinh tế với tổng tài sản hơn 1,6 triệu tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng gần 1,3 triệu tỷ đồng với hơn 20 triệu khách hàng trong và ngoài nước (chiếm thị phần lớn nhất hệ thống các TCTD về cấp tín dụng đối với nền kinh tế). Trong 5 năm qua, Agribank đã giải ngân trên 6,5 triệu tỷ đồng, tăng gần 2 lần so với giai đoạn 2010 - 2015. Riêng trong năm 2020, cho vay ngành thương mại, dịch vụ tại Agribank tăng trưởng cao nhất, chiếm 50% tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống Agribank; ngành nông, lâm, thủy hải sản tiếp tục tăng trưởng ổn định với mức tăng 7,1%; Cho vay phát triển các ngành nông nghiệp và sản xuất khu vực nông thôn tiếp tục tăng trưởng ổn định với dư nợ đạt trên 840 nghìn tỷ đồng. Chất lượng tín dụng ngày càng cải thiện, nợ xấu được kiểm soát. (Đinh Bạch Yến, 2021, https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tai-chinh-ngan-hang/agribank-tang-truong-tin-dung-di-doi-dam-bao-chat-luong-tin-dung). Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cồn Nam Định (Agribank Cồn Nam Định) là một chi nhánh loại 2 thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Trong những năm qua đã không ngừng phấn đấu để hoàn thành tốt những kế hoạch Agribank đề ra cho chi nhánh và góp phần vào phát triển kinh tế địa phương. HĐTD tại Agribank Cồn cũng là hoạt động chủ đạo thu lại lợi nhuận cho chi nhánh, bên cạnh những mặt đạt được như luôn đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân trên địa bàn, phục vụ khu vực “tam nông”, tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp,… chi nhánh cũng còn những mặt hạn chế cần cải thiện như thị phần bị thu hẹp thời gian gần đây, lượng khách hàng giảm. Đồng thời thu nhập từ hoạt động phi tín dụng còn thấp (dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ và thu/chi khác) theo thống kê năm 2020 chỉ đạt 9,14% (Bảng 2.3), chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của chi nhánh. Điều này đã tạo áp lực lên hoạt động tín dụng để hoàn thành kế hoạch tài chính được giao. Bên cạnh đó, khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng cá nhân, do đặc thù vùng nông nghiệp nông thôn, chưa có nhiều doanh nghiệp trên địa bàn, số lượng khách hàng vay vốn còn thấp (năm 2020 số lượng khách hàng vay vốn chỉ đạt 6654 khách hàng), chưa tiếp cận được nhiều các dự án lớn… Nhận ra được tầm quan trọng của tăng trưởng tín dụng với hoạt động kinh doanh và những mặt chưa đạt được trong hoạt động tăng trưởng tín dụng của Agribank Cồn, tác giả đã quyết định chọn đề tài “ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cồn Nam Định” làm đề tài luận văn của mình.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - PHẠM THỊ LAN ANH ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỒN NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - PHẠM THỊ LAN ANH ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỒN NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HỒ ĐÌNH BẢO HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Phạm Thị Lan Anh LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể thầy giáo, những nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Kinh tế quốc dân trang bị cho tơi kiến thức để tơi có thể hồn thành chương trình học thạc sĩ có cơ sở lý luận tốt để thực luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo, PGS.TS Hồ Đình Bảo, người tận tình hướng dẫn tơi để tơi hồn thành xong luận văn thạc sĩ của mình Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh/chị Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cồn Nam Định cung cấp số liệu cần thiết, cũng như hỗ trợ rất nhiều việc thu thập dữ liệu cho việc thực luận văn Tôi xin gửi lời chúc sức khỏe, chúc thành công đến tất cả Xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Phạm Thị Lan Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Chữ viết tắt ABIC Agribank BCTC BIDV CBTD CIC DN DPRRTD GDP HĐTD KH KQKD LCR LN NH NHNN NHTM NSFR PGD RRTD TCTD TSBĐ TTTD Vietcombank Vietinbank Nguyên nghĩa Công ty cổ phần bảo hiểm Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng q́c gia Doanh nghiệp Dự phịng rủi ro tín dụng Tổng sản phẩm q́c nội Hoạt động tín dụng Khách hàng Kết quả kinh doanh Liquidity Coverage Ratio Lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Net Stable Funding Ratio Phòng giao dịch Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng: Biểu: Biểu đờ 2.1: Tớc độ tăng trưởng tín dụng của Agribank Cờn tăng trưởng GRDP huyện Hải Hậu 89 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ lạm phát Việt Nam tốc độ tăng trưởng tín dụng Agribank Cờn 90 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng tớc độ tăng trưởng tiền gửi Agribank Cồn 91 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tớc độ tăng trưởng tín dụng Agribank Cờn 91 Hình: Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam, chi nhánh Cồn Nam Định 64 Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Agribank Cờn giai đoạn 2018-2020 .74 Hình 2.3: Tỷ lệ thu lãi Agribank Cồn giai đoạn 2018-2020 86 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - PHẠM THỊ LAN ANH ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỒN NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2021 10 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển của kinh tế hàng hố Sự phát triển hệ thớng Ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động rất lớn quan trọng đến trình phát triển của kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày được hoàn thiện trở thành những định chế tài khơng thể thiếu được Thơng qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng vẫn hoạt động chiếm vị trí quan trọng định đến hiệu quả kinh doanh Đối với hệ thớng ngân hàng thương mại Việt Nam, tăng trưởng tín dụng vấn đề được quan tâm hàng đầu, bởi tín dụng tăng trưởng cách hợp lý chất lượng tạo nguồn thu nhập ổn định an toàn cho ngân hàng Đánh giá mức độ của yếu tớ tác động đến tăng trưởng tín dụng việc làm cần thiết, giúp ngân hàng thương mại xây dựng mức tăng trưởng hợp lý, có tác động hiệu quả đến kinh tế cũng lợi nhuận của bản thân ngân hàng Là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Agribank đầu tàu cung cấp nguồn vốn đầu tư hiệu quả cho cả kinh tế với tổng tài sản 1,6 triệu tỷ đờng, tổng dư nợ tín dụng gần 1,3 triệu tỷ đồng với 20 triệu khách hàng nước (chiếm thị phần lớn nhất hệ thớng TCTD cấp tín dụng đới với kinh tế) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cồn Nam Định (Agribank Cồn Nam Định) chi nhánh loại thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trong những năm qua không ngừng phấn đấu để hồn thành tớt những kế hoạch Agribank đề cho chi nhánh góp phần vào phát triển kinh tế địa phương HĐTD Agribank Cồn cũng hoạt động chủ đạo thu lại lợi nhuận cho chi nhánh, bên cạnhìnhững mặt đạt được đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân địa bàn, phục vụ khu vực “tam nông”, tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp,… chi nhánh cũng những mặt hạn chế 104 - Nguồn thông tin khách hàng cung cấp hờ sơ vay vốn, ngân hàng cần yêu cầu nguồn thông tin được kiểm toán của quan có thẩm quyền (Ví dụ: cho vay chấp lương cần xác nhận lương của quan mà khách hàng làm việc) Đối với khách hàng doanh nghiệp, báo cáo tài chưa được kiểm tốn cần thận trọng xem xét hồ sơ, nghi ngờ thì cần kiểm chứng thêm nguồn thông tin khác yêu cầu khách hàng có những giải trình hóa đơn, chứng từ, sổ sách - Nguồn thông tin từ việc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng: phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra, trực tiếp quan sát hoạt động kinh doanh của khách hàng Đây cách thẩm định phổ biến mà cán tín dụng áp dụng để tìm hiểu thông tin định tính, định lượng của khách hàng Nó thực quan trọng cần thiết bởi vì nhiều thông tin rất giá trị, có ý nghĩa lớn cho việc định cấp tín dụng mà hờ sơ vay vớn không phản ánh hết được - Nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) của NHNN Tuy thơng tin cịn ít, cập nhật chậm cũng rất quan trọng cần thiết - Nguồn thông tin từ chứng từ lưu trữ hệ thống thông tin của ngân hàng lịch sử vay vớn của khách hàng ngân hàng Đây cũng sở để Ngân hàng đánh giá, xếp loại có sách riêng áp dụng cho mỡi đới tượng khách hàng - Nguồn thông tin khác: từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, internet - Ng̀n thơng tin từ mạng lưới TVV – Tiết kiệm hoạt động Thứ hai, lưu trữ, xếp thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm - Cần đẩy nhanh áp dụng, cập nhật công nghệ thông tin đại quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trình Chi nhánh có những thực chưa đồng nhất, hiệu quả đó cần quán triệt cán nghiêm túc trình phân loại thông tin thành loại sau: thơng tin tài thơng tin phi tài Thơng tin tài là: kết quả kinh doanh, khoản phải thu, phải trả, nhu cầu vốn, hiệu quả phương án, dự án vay vốn, khả trả nợ, tài sản bảo đảm Thơng tin phi tài là: tư cách, uy tín, lực quản lý, quan 105 hệ gia đình, xã hội, kinh tế, thị trường - Thơng tin tín dụng phải được lưu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Những người có liên quan đến mới được truy cập, khai thác, sử dụng thông tin Trong trình lưu trữ phải thường xuyên cập nhật thông tin mới loại bỏ thơng tin cũ nhằm mục đích thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời - Tài liệu lưu trữ cần được thực theo mẫu biểu thống nhất quy chuẩn Thứ ba, tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng Hiện nay, tình trạng ngân hàng cạnh tranh với gay gắt ngân hàng thường bí mật ng̀n thơng tin khách hàng với Đây nguyên nhân lớn gây rủi ro tín dụng khách hàng đem tài sản chấp vay nhiều ngân hàng cố tình lừa đảo ngân hàng Khi đó việc trao đổi, chia sẻ thông tin giữa ngân hàng khách hàng vay vô cùng cần thiết 106 Phòng ngừa rủi ro Thứ nhất, quản lý giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân, sau cho vay Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài cũng khả hoàn trả nợ vay của khách hàng, đó sau cho vay cần chú trọng nhiều khâu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ của khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khản vay đảm bảo cho vớn tín dụng phát huy được hiệu quả mong muốn Cụ thể sau: - Thực giải ngân theo đúng định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đới chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh của khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản của hộ dân, trả lương cơng nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để có thể kiểm sốt việc sử dụng vớn vay của khách hàng… - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của khoản vay chất lượng khách hàng Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có khác biệt nhất định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vớn hợp lý, đảm bảo an tồn cho chi nhánh cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng mối quan hệ giữa bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay tổng hợp, đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều Đặc biệt khách hàng có dư nợ xấu - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát những rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang 107 tính đới phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật dựa hệ thớng tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền của khách hàng sở xây dựng chế tra sốt đới với loại vay, khoản vay xây dựng bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn ng̀n tiền tốn tài khoản của khách hàng mở chi nhánh, khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu được tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn Công tác chưa được chi nhánh chú trọng đúng mức Thứ hai, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra nội Kiểm tra nội đóng vai trị quan trọng cơng tác quản trị rủi ro của ngân hàng, đặc biệt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Kiểm tra nội giúp phát những thiếu sót, sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động, từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp, đúng pháp luật - Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội khơng dừng lại ở khâu hậu kiểm mà cần tiến hành kiểm tra, kiểm soát ở tất cả khâu của quy trình cho vay vào bất lúc Ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ ban đầu, thẩm định, định cho vay Việc kiểm tra giúp sớm phát sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ đó có thể phòng ngừa có hiệu quả rủi ro có thể nảy sinh - Nên bớ trí, sắp xếp cán làm cơng tác kiểm tra nội có kinh nghiệm, công tác nhiều năm lĩnh vực tín dụng, phải am hiểu sâu sắc quy định, văn bản, chế độ pháp luật của ngành ngân hàng nói chúng hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy, việc bời dưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức yêu cầu bắt buộc đới 108 với phận kiểm tra, kiểm sốt nội - Sau công tác kiểm tra, Chi nhánh cần quan tâm sát vấn đề khắc phục, sửa lỗi, có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể quy định trách nhiệm những người liên quan Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng tương xứng với kết quả đạt được cũng xử phạt nghiêm minh kiểm tra viên không làm hết trách nhiệm, qua kiểm tra không phát phát không kiến nghị biện pháp xử lý để xảy rủi ro - Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của phận kiểm tra nội thời gian qua công tác kiểm tra nội Agribank Cồn Nam Định chưa phát huy được hiệu quả lực lượng kiểm tra cịn q so với cơng việc quy mơ hoạt động, cịn thiếu kinh nghiệm, kỹ thuật nghiệp vụ, Chi nhánh cần lựa chọn bổ sung, thay hợp lý 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.1 Cải thiện quy trình tín dụng, rút gọn lại mặt thủ tục hồ sơ, giấy tờ vay vốn Chính sách lãi suất Hiện ngân hàng thương mại cũng rất cạnh tranh lãi suất cho vay, vì Agribank cũng cần xây dựng sách lãi suất phù hợp dựa vào phân loại khách hàng, ngành nghề kinh doanh, tài sản bảo đảm, uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án/dự án vay vớn, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại cho ngân hàng Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho những khách hàng mà ngân hàng muốn trì, thu hút theo sách khách hàng cụ thể Để chủ động thuận lợi trình thực hiện, ngân hàng cũng cần quy định rõ thẩm quyền giảm lãi suất cho chi nhánh loại 1, loại 2, Chính sách sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (bảo lãnh, chiết khấu, bao tốn…), hệ thớng sản phẩm tín dụng nên được liên kết cách chặt chẽ, phù hợp với đối tượng khách hàng, ngành 109 nghề kinh doanh…Các sản phẩm tín dụng trước ban hành cần nghiên cứu đánh giá tính khả thi, lợi ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng cũng rủi ro tiềm ẩn kèm để từ đó phát triển đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng, hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quả hoạt động 3.3.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hạn chế rủi ro xảy trình cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Để hệ thớng xếp hạng tín dụng nội đạt hiệu quả cao nhất hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần đảm bảo đáp ứng yêu cầu sau đây: - Tính độc lập: Các phận của khối quản trị rủi ro chịu trách nhiệm xếp hạng, tính xác của hệ thớng xếp hạng tín dụng nội phải độc lập với phận của khối kinh doanh, khối xử lý nội - Tính minh bạch: Hệ thớng xếp hạng tín dụng nội đảm bảo đủ minh bạch để cơ quan có thẩm quyền, tổ chức kiểm toán độc lập bên thứ ba có thể hiểu để thực tra, giám sát, kiểm toán độc lập công việc khác theo quy định đối với hệ thớng xếp hạng tín dụng nội - Chịu trách nhiệm: Quy định rõ trách nhiệm của cán bộ, phận liên quan tới việc xây dựng thực hệ thớng xếp hạng tín dụng nội - Tính ứng dụng: Kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng phải được sử dụng cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hàng ngày, kết quả xếp hạng tín dụng phải được sử dụng để định lãi suất cho cấp tín dụng, điều khoản hợp đờng cấp tín dụng, hợp đờng bảo đảm của khoản cấp tín dụng cho khách hàng - Đánh giá lại: Hệ thớng xếp hạng tín dụng nội phải được đánh giá bởi phận độc lập với phận thực phê duyệt xếp hạng Các phát trình đánh giá lại phải được báo cáo cho HĐQT BĐH - Tuân thủ quy định nội bộ: Tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội Kiểm tốn nội phải đánh giá hệ thớng xếp hạng tín dụng nội việc tuân thủ quy định của pháp luật - Giám sát của Hội đồng quản trị Ban Điều hành: Hội đồng quản trị, chịu 110 trách nhiệm phê duyệt hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ban Điều hành chịu trách nhiệm giám sát đảm bảo hệ thớng xếp hạng tín dụng nội hoạt động theo đúng quy định của pháp luật 111 3.3.3 Xây dựng quy chế phân định trách nhiệm hoạt động tín dụng Quy chế phân định trách nhiệm hoạt động tín dụng bao gờm nội dung: Hệ thống chức danh tham gia máy cấp tín dụng; Tiêu chuẩn, trách nhiệm của chức danh tham gia máy cấp tín dụng; Hệ thớng lỡi sai phạm phát sinh hoạt động cấp tín dụng; nguyên tắc phân định trách nhiệm hoạt động cấp tín dụng, nhằm tạo chế phân định trách nhiệm rõ ràng, làm sở để xử lý sai phạm Vì khoản cấp tín dụng bị tổn thất, ngân hàng thường quy trách nhiệm cho vài cá nhân, tham gia vào máy cấp tín dụng có rất nhiều phận khác Thực tế tạo tâm lý hoang mang, bất bình, chí chớng đới của cán ngân hàng Tạo môi trường không minh bạch, không công việc xử lý sai phạm hoạt động tín dụng Xây dựng áp dụng quy chế giúp rõ phạm vi trách nhiệm của chức danh máy cấp tín dụng, đặc biệt mức trách nhiệm tối đa mà cá nhân phải chịu có hành vi sai phạm Điều giúp cán tham gia máy cấp tín dụng yên tâm nâng cao trách nhiệm q trình làm việc 3.3.4 Xây dựng mơ hình nhân chuyên biệt phụ trách mảng công việc riêng hoạt động tín dụng Hiện cán tín dụng thực hết tất cả khâu quy trình tín dụng, từ tiếp nhận nhu cầu cho vay, thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ cho tới giải ngân, kiểm tra sau cho vay, xử lý nợ hạn Như cán tín dụng dễ rơi vào tình trạng tải công việc, làm việc không hiệu quả Trong ở ngân hàng cổ phần đại, hoạt động tín dụng được phân theo tiêu thức đới tượng khách hàng, sản phẩm đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, theo sát dịng tiền, ng̀n vớn đầu tư,…sẽ tư vấn, giám sát, đồng hành cùng khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tại chi nhánh chưa có phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân tích tình hình mơi trường kinh doanh, đưa cảnh báo dấu hiệu rủi ro, tương lai ngành, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đới với khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực xử lý khoản vay có vấn đề 112 Tất cả hoạt động được chi nhánh thực phòng kế hoạch kinh doanh được trưởng phòng phân cho phó phịng, cán tín dụng đảm trách Do đó, ta thấy rõ thiếu chuyên nghiệp mô hình Agribank cần phân chia phận phòng ban riêng biệt Phòng thẩm định cho vay, Phịng thiết lập hờ sơ, Bộ phận xử lý nợ,… 3.3.5 Quan tâm chất lượng nguồn nhân lực làm cơng tác tín dụng Yếu tớ người yếu tố quan trọng nhất định đến thành bại của bất hoạt động lĩnh vực Đới với hoạt động tín dụng thì yếu tớ người lại đóng vai trị quan trọng, nó định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh của ngân hàng từ đó định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng Agrbank cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo chỗ, giảng viên chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc Và ngân hàng cũng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vớn đầu tư nước ngồi Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi cũng phổ biến Và điều dẫn đến những hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cường cả số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đờng thời đảm 113 bảo được chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn có thái độ rõ ràng hơn đới với cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay như là: - Về lực cơng tác: địi hỏi những cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực đúng quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, nhất khả phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán ở cương vị cao thì phải gương mẫu Đi đôi với việc đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; đới với cán có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có như thì kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng ngày được nâng cao chất lượng tín dụng chắc chắn được cải thiện đáng kể 114 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu quả kinh doanh của NHTM Việt Nam nói chung Agribank Cồn Nam Định nói riêng Trong điều kiện kinh tế thị trường thường xuyên biến động mạnh cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng của NHTM thời gian qua tăng trưởng vẫn cịn sớ tờn nhất định, đó hiệu quả hoạt động tăng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tớt, thể ở tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp để chấn chỉnh, nâng cao hiệu quả tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết nhằm đảm bảo phát triển ổn định, an tồn hiệu quả Tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn hiệu quả, Agribank Cồn cũng vậy, thời gian qua, chi nhánh cớ gắng hồn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng được giao, song vẫn cịn sớ mặt hạn chế cần khắc phục để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nữa Trên sở đó, cùng với những kiến thức thu thập được trình học tập, nghiên cứu cũng những kinh nghiệm thực tế, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng, xác định sớ nhân tớ ảnh hưởng chủ yếu đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cồn Nam Định giai đoạn Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian, số liệu chi tiết cũng trình độ nên trình thực đề tài tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu của tất cả quý thầy cơ, cùng bạn bè để luận văn được hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Adesina, KS (2019), “Basel III liquidity rules: The implications for bank lending growth in Africa”, Economic Systems, 43(2) Burcu Aydin (2008), Banking Structure and Credit Growth in Central and Eastern European Countries, IMF working paper Bustamante, J., Cuba, W., &Nivin, R (2019), “Determinants of credit growth and the bank-lending channel in Peru: A loan level analysis” Chernykh, L., & Theodossiou, A (2011) Determinants of Bank Long-term Lending Behavior: Evidence from Russia Multinational Finance Journal, 15(3/4), 193-216 Đàm Văn Lộc (2016), Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế TP HCM Diệp Bình (2021), TOP 10 ngân hàng có thu nhập lãi thuần cao tháng đầu năm 2021, địa chỉ: https://doanhnghiep.kinhtechungkhoan.vn/top-10ngan-hang-co-thu-nhap-lai-thuan-cao-nhat-6-thang-dau-nam-2021- 4220211081515993.htm Đinh Bạch Yến, 2021, Agribank tăng trưởng tín dụng đơi đảm bảo chất lượng tín dụng, địa chỉ: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tucsu-kien/tai-chinh-ngan-hang/agribank-tang-truong-tin-dung-di-doi-dam-bao- chat-luong-tin-dung) Dương Văn Ngân (2015), Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân chi nhánh Hà Nội – HDBank, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Giới thiệu chung Agribank, Website Agribank, địa chỉ: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/gioi-thieu-agribank 10 Gökhan Meral.(2015).The Effect of Bank Size and Bank Capital on the Bank Lending Channel for Turkish Banks American Scientific Research Journal for Engineering, Technology, and Sciences (ASRJETS), ISSN (Print) 23134410, ISSN (Online) 2313-4402 11 Guo, Kai and Stepanyan, Vahram (2011), Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies, IMF Working Paper 11/51, Washington D.C 12 Ha Vu & Daehoon Nahm (2013) The determinants of profit efficiency of banks in Vietnam Journal of the Asia Pacific Economy 13 Hương Dịu (2018), Tăng trưởng tín dụng: Lượng phải đôi với chất, địa chỉ: https://baomoi.com/tang-truong-tin-dung-luong-phai-di-doi-voi- chat/c/24601742.epi Ngày truy cập 10/10/2021 14 Hussain I, Junaid N (2012), Credit Growth Drivers: A case of Commercial Banks of Pakistan, IMF Working Paper 15 Khái niệm Ngân hàng thương mại, địa chỉ: https://vi.wikipedia.org/wiki/Ngân_hàng_thương_mại 16 Khái niệm nợ xấu, địa chỉ: https://vi.wikipedia.org/wiki/Nợ_xấu 17 Laidroo L (2015) Bank Ownership and Lending: Does Bank Ownership Matter? Emerging Markets Finance and Trade, 52(2), 285-301 18 Natalia T Tamirisa and Deniz O Igan (2007), Credit Growth and Bank Soundness in Emerging Europe, IMF Working Paper, Washington D.C 19 Ngô Thị Lệ Diễm (2019), Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam , Trường Đại học Kinh tế TP Hờ Chí Minh 20 Ngơ Thị Mai Trinh (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế TP Hờ Chí Minh 21 Nguyễn Hoàng Diệu Hiền (2020), “Bank-Specific: Determinants of Loan Growth in Vietnam Evidence from the CAMELS approach”, tạp chí The Journal of Asian Finance, Economics and Business 22 Nguyễn Thùy Dương Trần Hải Yến(2011), Các nhân tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2011: Bằng chứng định lượng 23 Nguyễn Văn Thép, Nguyễn Thị Bích Phượng (2016), Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học, Trường Đại học Trà Vinh, số 24, tháng 12 năm 2016 24 Phạm Xuân Quỳnh, Trần Đức Tuấn (2019), Nghiên cứu dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài online, Địa chỉ: https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nghien-cuu-du-phong-rui-ro-tin- dung-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-305936.html, 25 Pouw L & Kakes J (2013) What drives bank earnings? Evidence for 28 banking sectors Applied Economics Letters, 20(11), 1062-1066 26 Sharma, P., & Gounder, N (2012), Determinants of bank credit in small open economies: The case of six Pacific Island Countries Discussion Paper Finance, Griffith Business School, Griffith University, No 2012-13 27 Tracey M (2011) The Impact of Non-performing Loans on Loan Growth: An econometric case study of Jamaica and Trinidad and Tobago IMF Working Paper IMF Institute, 21(44) 28 Trần Anh Tuấn (2017), Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng rủi ro tín dụng, nghiên cứu ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 29 Vai trị tín dụng Kinh tế thị trường, HVTC, Địa chỉ: https://hocvientaichinh.com.vn/vai-tro-cua-tin-dung-trong-nen-kinh-te-thitruong.html ... https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-sukien/tai-chinh-ngan-hang/agribank-tang-truong-tin-dung-di-doi-dam-bao-chatluong-tin-dung) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cồn Nam Định... nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cồn, Nam Định Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cồn, Nam Định... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CỒN NAM ĐỊNH Mục tiêu định hướng phát triển đến năm 2023 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cồn, Nam Định Định hướng chung 21 - Hoàn