Có “an cư” thì mới “lạc nghiệp”. Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay về một căn nhà để ổn định cuộc sống. Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ. Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà ở. Đặc biệt là Sacombank chi nhánh Phú Thọ đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, đã từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu của người dân, nhưng vẫn bảo đảm an toàn tín dụng. Dư nợ cho vay tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ có mức tăng trưởng đều qua các năm và qua 3 năm 2018, 2019, 2020 tốc độ tăng trưởng trung bình của dư nợ vay là 30%. Tại thời điểm 31/12/2020, tổng dư nợ tại chi nhánh là 2,327,634 tỷ đồng, đã tăng lên 361,758 tỷ đồng so với 31/12/2019 (tăng khoảng 18,4%). Dù bị ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng kinh tế do đại dịch Covid-19 thời gian qua nhưng các khách hàng tại chi nhánh vẫn tích cực trong việc trả nợ ngân hàng dẫn tới doanh số thu nợ cũng như doanh số giải ngân của chi nhánh qua các năm ngày một tăng. Tuy nhiên, chính sách cũng như quy chế cho vay của chi nhánh vẫn tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở tại chi nhánh. Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa ra giải pháp khắc phục khó khăn và đẩy mạnh quản lý sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ là vô cùng cấp thiết. Vì vậy, học viên đã lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu của mình.
; TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGÔ ĐỨC ĐẠT QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGÔ ĐỨC ĐẠT QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa công bố công trình khác Các số liệu kết sử dụng Luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Ngô Đức Đạt LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thầy, cô giáo khoa Khoa học quản lý tạo điều kiện giúp đỡ, tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức suốt thời gian vừa qua Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Mạnh Hùng, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện, cung cấp thông tin để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, khích lệ để tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Ngô Đức Đạt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay mua nhà 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.1.3 Các phương thức cho vay mua nhà 1.2 Quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Bộ máy quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Nội dung quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay mua nhà số chi nhánh ngân hàng thương mại học rút cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ.25 1.3.1 Kinh nghiệm Vietinbank chi nhánh Phú Thọ 25 1.3.2 Kinh nghiệm BIDV chi nhánh Phú Thọ 26 1.3.3 Bài học rút cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ 26 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 28 2.1 Khái quát Sacombank chi nhánh Phú Thọ sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh 28 2.1.1 Khái quát Sacombank chi nhánh Phú Thọ 28 2.1.2 Sản phẩm cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ .34 2.1.3 Hình thức cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ .36 2.2 Thực trạng quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 38 2.2.1 Thực trạng máy quản lý cho vay mua nhà 38 2.2.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ 41 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ .44 2.2.4 Thực trạng kiểm soát cho vay mua nhà Chi nhánh 51 2.3 Đánh giá quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 54 2.3.1 Đánh giá công tác thực mục tiêu quản lý .54 2.3.2 Ưu điểm 62 2.3.3 Hạn chế .63 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 68 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 68 3.1.1 Mục tiêu cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 68 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 .69 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 70 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 70 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 72 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ .73 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 83 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Trung ương 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BGĐ CBTD CVKH CVMN CVTD HĐTD KHCN KSRR NHNN NHTM NQH PGD SXKD TMCP TP KHCN VTD Nguyên nghĩa Ban Giám đốc Cán tín dụng Chuyên viên khách hàng Cho vay mua nhà Cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng Khách hàng cá nhân Kiểm soát rủi ro Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Trưởng phòng khách hàng cá nhân Vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình nhân Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 30 Bảng 2.2.Dư nợ cho vay Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 31 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 32 Bảng 2.4 Thời hạn cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 35 Bảng 2.5 Tình hình nhân lực máy quản lý cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 39 Bảng 2.6 Kế hoạch CVMN Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 43 Bảng 2.7 Phân bổ tiêu cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ 44 Bảng 2.8 Tình hình tập huấn cho đội ngũ cán nhân viên Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 44 Bảng 2.9 Tình hình thực truyền thông, marketing sản phẩm Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 46 Bảng 2.10 Quy trình CVMN Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 49 Bảng 2.11 Kết cho vay Sacombank Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 51 Bảng 2.12 Tình hình hồ sơ vay mua nhà bị CVKH Sacombank Chi nhánh Phú Thọ loại giai đoạn 2016 - 2020 51 Bảng 2.13: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể CVMN ởtại Sacombank Phú Thọ .54 Bảng 2.14: Tăng trưởng dư nợ CVMN Sacombank Chi nhánh PhúThọ giai đoạn 2016 - 2020 54 Bảng 2.15 So sánh thực so với kế hoạch cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 55 Bảng 2.16: Thị phần dư nợ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 56 Bảng 2.17: Tình hình phân loại nhóm nợ cho vay mua nhà ở Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 57 Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 58 Bảng 2.19: Lợi nhuận từ cho vay mua nhà Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2020 59 Bảng 2.20: Đánh giá khách hàng vay mua nhà chất lượng sản phẩm CVMN Sacombank Phú Thọ 60 76 Thứ hai, Chi nhánh cần trọng phát triển khách hàng có khả cần thiết mua nhà trước tính đến nhóm khách hàng khác Cần phân loại KHCN theo nhóm sau: - Nhóm khách hàng có thu nhập cao: Thường tập trung vào nhóm cán nhân viên có thu nhập ổn định, quan chức (lãnh đạo tỉnh, huyện), nhóm thương nhân Những khách hàng thị trường hoạt động Sacombank chi nhánh Phú Thọ không nhiều đủ lớn số lượng để tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh - Nhóm khách hàng có thu nhập mức trung bình: Tập trung vào nhóm cơng chức, viên chức, nhân viên văn phịng, nhân viên doanh nghiệp địa bàn, số cơng nhân nhà máy, cơng ty, Nhóm có số lượng đơng đảo Nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Tập trung vào nhóm cơng nhân, người lao động bình dân Nhóm có số lượng gần lớn nhất, phần lớn nhóm thực có nhu cầu vay mua nhà để Trên sở phân loại khách hàng đó, Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần xác định mức độ ưu tiên phục vụ nhóm khách hàng Từ đó, xác định sản phẩm cho vay mua nhà phù hợp hướng đến nhóm khách hàng Tuy nhiên, để trì hiệu kinh doanh tại, đảm bảo quản lý cho vay mua nhà có hiệu quả, Sacombank chi nhánh Phú Thọ trước hết cần thực số cơng việc sau: Thứ nhất, rà sốt lại danh mục sản phẩm cho vay mua nhà sản phẩm dịch vụ (khơng có) khách hàng, khơng mang lại doanh số đáng kể phát sinh số chi phí định (chi phí giấy tờ, nhân lực, …), nói chung khơng hiệu tiếp tục trì, sau vào kết phân loại khách hàng trên, chiến lược phát triển sản phẩm cho vay mua nhà để địnhnhững sản phẩm nên trì phát triển, sản phẩm nên loại bỏ Thứ hai, sở kết phân loại khách hàng mà tập trung nỗ lực để nghiên cứu nhu cầu thị trường, học hỏi đối thủ ngân hàng khác để bổ sung vào danh mục sản phẩm CVMN ởphù hợp với nhóm khách hàng 77 Chi nhánh tham khảo số sản phẩm CVMN có nhu cầu cao tỉnh Phú Thọ, để từ hướng phát triển phù hợp 3.2.3.3 Thực chặt chẽ quy trình cho vay mua nhà Muốn hồn thiện quản lý CVMN để cơng tác quản lý CVMN đạt kết mong muốn việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình CVMN Hội sở Chính Chi nhánh phải trọng tất khâu trước, sau cho vay Trước hết Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần thực nghiêm túc đầy đủ quy chế, quy trình, văn hướng dẫn Sacombank quy định pháp luật cho vay mua nhà - Đối với khoản cho vay nói chung CVMN nói riêng Sacombank chi nhánh Phú Thọ phải thực bước phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc ngân hàng thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay… khứ, tương lai…Phân tích tín dụng cơng việc nghiêm túc, làm chiếu lệ Trong môi trường gia tăng cạnh tranh ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình phân tích nhanh, gọn tiết kiệm chi phí; hoạt động liên quan đến trách nhiệm phịng Cá nhân cán tín dụng Sacombank chi nhánh Phú Thọ - Thực đầy đủ, nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng lãi suất, tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án kinh doanh khách hàng để đảm bảo lợi ích thu tương xứng với mức độ rủi ro.Khơng nể nang, quen biết mối quan hệ khác mà bỏ qua bước nào, khâu quy trình tín dụng, CVKH bỏ qua, xem nhẹ khâu quy trình tín dụng khả xẩy rủi ro CVMN cao, dẫn đến công tác quản lý cho vay mua nhà không đạt mục tiêu đề - Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay mua nhà Nâng cao chất lượng thẩm định CVMN nhằm phát huy hạn chế tối đa rủi ro, thất nguồn vốn, bảo tồn phát triển nguồn vốn CVMNở Sacombank chi nhánh Phú Thọ Đây giải pháp quan trọng góp phần 78 thúc đẩy tăng trưởng tín dụng han chế rủi ro tín dụng nhằm hồn thiện cơng tác quản lý CVMN Sacombank chi nhánh Phú Thọ cách bền vững Với giải pháp nhằm lựa chọn KHCN có lực tài tốt, lành mạnh, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: + Cùng với việc tiếp tục thực phương pháp thẩm định hành, Sacombank chi nhánh Phú Thọ nên sử dụng kết hợp so sánh tiêu kinh tế - kỹ thuật nhằm đánh giá lực tài khách hàng thẩm định Chú trọng cơng tác thẩm định uy tín tín dụng KHCN tư thông qua hệ thống xếp hạng khách hàng; đề cập đến số dự báo trước cho vay như: tỷ giá, lạm phát biến cố dự đốn kinh tế - trị - xã hội.Tăng cường thẩm định thực tế hoạt động kinh doanh hộ gia đình, tình hình tiền công, tiền lương KHCN gắn với thẩm định hồ sơ vay vốn KHCN nhằm nâng cao chất lượng thẩm định KHCN vay mua nhà để kết thẩm định tín dụng khách hàng vay mua nhà sát thực tế Việc khai thác xử lý thông tin công tác thẩm định CVMN phải đầy đủ, xác kịp thời Cán thẩm định cần khai thác thông tin từ kênh khác nhau, mối quan hệ khách hàng, tìm hiểu uy tín khách hàng với tổ chức tín dụng trung tâm CIC… + Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay với mục đích tài sản bảo đảm tiền vay phải coi điều kiện quan trọng việc nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng.Trong năm tới, Giám đốc nên thành lập tổ định giá “chuyên trách kiêm nhiệm” với thành phần gồm: cán thẩm định, tín dụng, tài kế tốn, cán pháp chế Số lượng cán bộ, phương thức hoạt động tổ định giá phù hợp với đặc điểm quy mơ hoạt động, tình hình thực tế chi nhánh, đảm bảo hiệu an tồn tín dụng Trường hợp, tài sản đảm bảo đơn giản, giá trị rõ ràng, phổ biến khơng thiết phải sử dụng đến tổ định giá Để giảm bớt thủ tục thời gian, Giám đốc nên giao cho phận tín dụng thẩm định tổ chức thực Việc kiểm tra tài sản đảm bảo Giám đốc chủ động tổ chức thực theo trường hợp cụ thể, tối đa không tháng/lần Riêng tài 79 sản đảm bảo thuộc nhóm tài sản lưu động đầu tư ngắn hạn, tài sản hình thành tương lai trình hình thành tính ngắn hạn thường xuyên chuyển đổi hình thái giá trị nên việc kiểm tra phải thường xun, liên tục nhằm kiểm sốt, khơng q tháng/lần + Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào cơng tác thẩm định tình hình tài khách hàng từ nắm bắt tiềm phát triển khách hàng 3.2.3.4 Tăng cường phối hợp bên thực cho vay mua nhà - Cần nâng cao kết hợp chặt chẽ đảm bảo thơng tin thơng suốt, xác, kịp thời phận có liên quan Bộ phận tín dụng đơn vị sau tiến hành tiếp xúc, nghiên cứu khách hàng đối tác họ, cần có báo cáo chi tiết gửi lên Ban lãnh đạo để nắm tình hình quan hệ khách hàng, tình hình tài phương án kinh doanh khách hàng, mối quan hệ mức độ tin tưởng khách hàng đối tác họ Từ chun viên thẩm định có thơng tin ý kiến đạo cách nhanh để đạt linh hoạt định trình tiến hành nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt q trình thẩm định phân tích tín dụng Các chuyên viên thẩm định chuyên viên quản lý hỗ trợ tín dụng, q trình thẩm định tiến hành nghiệp vụ tín dụng thấy vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng hay ngân hàng, cần phải có thơng tin phản hồi kịp thời tới đơn vị phịng ban có liên quan để xử lý kịp thời, thông báo kết hợp với khách hàng giải vấn đề cách nhanh chóng nhất, đảm bảo thực quy trình tín dụng chung chất lượng dịch vụ ngân hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng - Chi nhánh cần làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ đầu tư dự án Việc kết hợp đơn vị xây dựng nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng cơng trình tài sản đảm bảo sau cho Ngân hàng Khi khách mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà Sacombank chi 80 nhánh Phú Thọ, trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn, Chi nhánh đáp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn Sacombank chi nhánh Phú Thọ khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với khu thị thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo qui định pháp luật nên sử dụng tài sản làm tài sản chấp bắt buộc phải có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hồn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà, đồng thời có trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gốc cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ thủ tục hoàn thiện - Ngồi Sacombank chi nhánh Phú Thọ liên kết với Ngân hàng lớn để áp dụng kĩ thuật CVMN Về vay tín chấp cán cơng nhân viên, chi nhánh tìm đến với quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi với lãnh đạo cơng đồn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Đồng thời có tiếp xúc thơng qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ Đối với khoản CVMN sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình khách hàng, nhằm đánh tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, từ đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình tài khách hàng, tránh rủi ro sau Những biện pháp cần phải thực q trình kiểm sốt khoản cho vay mua nhà là: + Kiểm tra thường xuyên, đột xuất việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra định kỳ cơng việc tình hình thu nhập khách hàng + Hàng tháng, quý cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, từ có biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh 81 hóa quan hệ tín dụng Cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng + Thường xuyên kiểm tra việc đánh giá tài sản bảo đảm theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản bảo đảm bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho Ngân hàng Những biện pháp giúp cho cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài chính, biến đổi sống khách hàng cá nhân để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng nhằm đảm bảo thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm nâng cao chất lượng khoản vay Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Sacombank để quan sát theo dõi tình hình hoạt động khách hàng có thay đổi bất thường không, cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng 82 Ngồi phận kiểm sốt nội Hội sở có chức kiểm tra tín dụng định kỳ Chi nhánh, để đảm bảo phát sai sót q trình cấp tín dụng phận tín dụng, Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần chủ động thành lập phận kiểm soát chéo phòng phận liên quan đến hoạt động cho vay mua nhà Bộ phận kiểm soát nội cần đảm bảo yêu cầu: Cán thực chức kiểm soát nội phải người có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình CVMN ngành hệ thống Sacombank, người có lực chun mơn cao Cơ chế hoạt động kiểm sốt nội cần có độc lập với quy trình cấp tín dụng Trường hợp thành lập phận kiểm soát nội riêng, phận phải khơng nằm quy trình cấp tín dụng mua nhà Chi nhánh Trường hợp khơng thành lập phận kiểm sốt nội riêng, thực chế kiểm sốt chéo phận, thực kiểm tra chéo hồ sơ khách hàng phòng khác thực cho vay mua nhà 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) - Xây dựng hồn thiện quy trình cấp tín dụng CVMN ở: Hiện quy trình cấp tín dụng CVMN cho phép cán tín dụng tham gia vào nhiều giai đoạn, điều ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt khoản vay, không đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời làm giảm hiệu quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng CVMN đặc biệt việc thực đồng thời chức định giá thẩm định giá Chính vậy, thời gian tới Sacombank cần nghiên cứu ban hành quy trình tín dụng CVMN nhằm mục đích khắc phục triệt để hạn chế, lỗ hổng quy trình cấp tín dụng nhằm nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng - Nghiên cứu thay đổi mơ hình quy trình quản trị rủi ro tín dụng đề xuất phận KSRR chi nhánh trực thuộc hội sở chính, hưởng lương từ hội sở 83 chính: Điều nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh trực thuộc hạn chế việc cán KSRR báo cáo khơng thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh theo đạo ban lãnh đạo chi nhánh trước áp lực hoàn thành kế hoạch kinh doanh kỳ - Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nghiệp vụ xử lư nợ cho cán tín dụng liên quan đến tín dụng đảm bảo cán am hiểu sâu vận dụng linh hoạt hình thức sử lý nợ thích hợp khoản nợ nhằm nâng cao hiệu cơng tác xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng tránh thực trạng chi nhánh chủ yếu đề xuất sử dụng hình thức xử lý nợ phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Trung ương - Với NHNN + Nâng cấp hoàn thiện kênh cung cấp thơng tin tín dụng CIC: Đây kênh thơng tin tín dụng vơ quan trọng TCTD việc điều tra, xác thực thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng, ảnh hưởng lớn đến công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng thông tư 02 NHNN vào hiệu lực theo có điểm trường hợp khách hàng có nhiều khoản vay TCTD khác khoản vay khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ, bị điều chỉnh nhóm tất khoản vay lại TCTD khác phải điều chỉnh nhóm nợ theo khoản vay có mức độ rủi ro cao + NHNN cần phối hợp với ngành có hướng dẫn cụ thể tháo gỡ vướng mắc nảy sinh, trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan thực thi pháp luật, Chính quyền sở, sở Tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để ban ngành liên quan ban hành văn hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án phát mại tài sản đảm bảo, giải tranh chấp có liên quan đến nợ vay nghĩa vụ trả nợ bên có liên quan + Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát, đánh giá NHNN hoạt động CVMN NHNN cần tra kiểm soát việc thực hệ thống kiểm soát nội tổ chức tín dụng có thực độc lập, có đủ khả giám sát tất hoạt 84 động nghiệp vụ kinh doanh mình, trọng tới việc kiểm sốt khoản CVMN để không lặp lại tác hại ảnh hưởng chúng tới khả tài NHTM thời gian qua - Với Chính Phủ + Chính phủ cần rà sốt, hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy CVMN nhằm đảm bảo tính thống nhất, phù hợp với hành lang pháp lý chung, phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường để NHTM ngành kinh tế có liên quan có thực + Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý tốt để đảm bảo quyền quy định nghĩa vụ bên tham gia vào thị trường, đảm bảo tính khoản chuyển nhượng lại giá trị cho vay chấp cầm cố sang tổ chức tín dụng/nhà đầu tư khác 85 KẾT LUẬN Cho vay mua nhà vấn đề cấp thiết xã hội tầng lớp dân cư Cho vay mua nhà, mặt giải pháp tối ưu cho tốn tìm đầu ngân hàng thương mại, mặt khác góp phần giúp người dân có điều kiện mua nhà, cải thiện chỗ ở, nâng cao đời sống người dân Hoạt động cho vay mua nhà ngày NHTM nước trọng phát triển chúng đáp ứng nhu cầu nơi ngày tăng đời sống kinh doanh mà NHTM kiểm sốt rủi ro Tuy nhiên, công tác quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ tồn tại, bất cập Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn quản lý cho vay mua nhàtại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận quản lý cho vay mua nhà NHTM, nghiên cứu nhân tố thuộc NHTM nhân tố bên NHTM ảnh hưởng tới quản lý cho vay mua nhà, đồng thời tìm hiểu kinh nghiệm quản lý cho vay mua nhà số NHTM địa bàn nhằm rút học kinh nghiệm cho Chi nhánh Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016-2020 Trên sở phân tích, luận văn rõ ưu điểm quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ Bên cạnh đó, cơng tác quản lý CVMN Chi nhánh tồn hạn chế cần khắc phục như: Bộ máy quản lý cho vay mua nhà cịn hạn chế; Cơng tác lập kế hoạch cho vay mua nhà chưa cụ thể; Tổ chức thực cho vay mua nhà bất cập; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chưa hiệu Thứ ba, sở định hướng hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ hạn chế tồn chương 2, luận văn đề xuất 05 giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Cái Xuân Hùng (2018) với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Chính phủ (2011), Quyết định 2127/QĐ – TTg ban hành ngày 30/11/2011, Chiếnlượcpháttriểnnhàởquốcgiađếnnăm2020vàtầmnhìnđến2030 Đinh Văn Tài (2017) với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội”, chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt Lê Thị Thắm (2017) với đề tài: Phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng VP Bank - PGD Phú Lâm”, Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh NHNN Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Hải Yến, Đỗ Thị Hải Hà (20120, Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Thị Thùy Trang (2018) với đề tài “Khảo sát thỏa mãn khách hàng dịch vụ cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tân Bình”, Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 10 Phạm Hữu Ngọc (2014) với đề tài “Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Chợ Lớn - Phòng giao dịch Lý Chiêu Hoàng qua năm 2011, 2012,2013”, 11 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội 13 Quốc Hội (2014), Luật Nhà 2014, Luật số 65/2014/QH13 14 Quốc Hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 01 năm 2018 15 Sacombank (2018), Sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank 16 Sacombank (2020), Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Sacombank 17 Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 18 Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 19 Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 20 Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 21 Sacombank Chi nhánh Phú Thọ (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 22 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Trương Quang Thơng (2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng cá nhân vay mua nhà) Kính gửi ơng/bà! Tơi Ngơ Đức Đạt, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thực đề tài nghiên cứu đề tài luận văn cao học: “Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ” Để có thơng tin giúp cho cơng trình nghiên cứu có đủ sở minh chứng giúp cho Chi nhánh có giải pháp hồn thiện quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ, xin quý ông (bà) trả lời thật khách quan câu hỏi sau Việc trả lời khách quan Q khách hàng góp phần định thành cơng cơng trình nghiên cứu I THƠNG TIN CÁ NHÂN ( khơng bắt buộc) Họ tên:……………………………………………………………………… Số điện thoại liên lạc:…………………………………………………………… Địa liên lạc:……………………………………………………………… II THÔNG TIN KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ Để có sở đề xuất giải pháp, xin ơng/bà vui lịng cung cấp thơng tin cách tích vào tương ứng với quy ước sau: Mức Tiêu thức đánh giá Rất không đồng ý Không đồng ý Mức Tiêu thức đánh giá Đồng ý Rất đồng ý Bình thường Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ông/bà quy trình, thủ tục cho vay mua nhà TT Tiêu chí Mức độ đánh giá Các biểu mẫu hồ sơ đơn giản, dễ hiểu Quy trình tín dụng thuận tiện Thời giản giải hồ sơ vay nhanh chóng Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ơng/bà sách lãi suất CVMN T T Mức độ đánh giá Tiêu chí Chính sách lãi suất phù hợp Lãi suất hấp dẫn NH khác Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ông/bà sản phẩm cho vay mua nhà TT Tiêu chí Mức độ đánh giá Sản phẩm đa dạng Sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến ơng/bà thái độ phục vụ nhân viên TT Tiêu chí Nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng nhiệt tình, đầy đủ Nhân viên sẵn sàng giúp đỡ khách hàng lúc, nơi Nhân viên tạo tin cậy khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác ông/bà! Mức độ đánh giá ... khách hàng, chia CVMN thành loại cho vay mua nhà trực tiếp cho vay mua nhà gián tiếp Khái niệm quản lý cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng thương mại Quản lý cho vay mua nhà chi nhánh NHTM trình chi. .. thiện quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Cho vay mua. .. cứu: Quản lý cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Phú Thọ Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Quản lý cho vay mua nhà Sacombank chi nhánh Phú Thọ