Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh PAGE BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Trần Thị Linh QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC THỌ, HÀ TĨNH Luận.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ LINH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC THỌ, HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ LINH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC THỌ, HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ :8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THÚY HỒNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “ Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát, nội dung hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân Những kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình Nghệ An, ngày tháng Tác giả luận văn Trần Thị Linh năm 2020 ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết nỗ lực cố gắng trình học tập, nghiên cứu nhà trường, với kinh nghiệm thân công tác thực tiễn Tôi xin bảy tỏ lịng biết ơn chân thành đến q thầy, giáo Trường Đại học Thương Mại nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Phạm Thúy Hồng người trực tiếp hướng dẫn khoa học dày cơng giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đức Thọ Hà Tĩnh tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân, hữu ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập hồn thiện luận văn Bản thân tác giả cố gắng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận góp ý chân thành q thầy giáo, đồng nghiệp hữu để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Nghệ An, ngày tháng Tác giả luận văn Trần Thị Linh năm 2020 iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Sơ đồ 1.2 Sơ đồ chu trình kiểm sốt hoạt động tín dụng .24 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Chi nhánh Đức Thọ 38 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Agribank Chi nhánh Đức Thọ 39 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Đức Thọ giai đoạn 2015-2019 .40 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2015 – 2019 .41 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2019 41 Bảng 2.4: Thời hạn cho vay 43 Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay sản phẩm tín chấp 44 Bảng 2.6: Thời hạn cho vay cho vay sản phẩm tín chấp .44 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ Agribank Chi nhánh Đức Thọ .45 giai đoạn 2015 -2019 .45 Sơ đồ 2.3: Mô hình tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Agribank Chi nhánh Đức Thọ .46 Bảng 2.9 Danh mục cho vay theo ngành nghề .49 Hình 2.1: Mơ hình quản lý khách hàng cá nhân Agribank .51 Sơ đồ 2.4 - Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng với khách hàng cá nhân 53 Bảng 2.10: Bảng đo lường rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Đức Thọ 54 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo mơ hình đo lường rủi ro tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Đức Thọ năm 2019 .56 Bảng 2.12: Số khách hàng xếp hạng theo kết XHTDNB Agribank Chi nhánh Đức Thọ 57 v Bảng 2.13: Phân loại nợ khách hàng cá nhân sở kết xếp hạng tín dụng nội 58 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Đức Thọ 59 Bảng 2.15: Các sai sót liên quan đến q trình trước cho vay huyện Đức Thọ giai đoạn 2017 – 2019 62 Bảng 2.16 Các sai sót liên quan đến q trình cho vay 63 Bảng 2.17 Các sai sót trình sau cho vay 64 Bảng 2.18 Phân loại nợ giai đoạn 2015 – 2019 66 Bảng 3.1 Căn để đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Đức Thọ 82 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.2 Sơ đồ chu trình kiểm sốt hoạt động tín dụng .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Chi nhánh Đức Thọ .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Agribank Chi nhánh Đức Thọ Error: Reference source not found Sơ đồ 2.3: Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Agribank Chi nhánh Đức Thọ .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.4 - Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng với khách hàng cá nhân Error: Reference source not found DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình quản lý khách hàng cá nhân Agribank .Error: Reference source not found vi vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 Chữ viết tắt NHTM CBTD AGRIBANK TSBĐ HĐTD HĐTV HSX KHCN NHNN XHTDNB RRTD NQ- CP TCTD DPRR: UBND XLRR Nội dung đầy đủ Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tài sản bảo đảm Hợp đồng tín dụng Hội đồng thành viên Hộ sản xuất Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước Xếp hạng tín dụng nội Rủi ro tín dụng Nghị Chính phủ Tổ chức tín dụng Dự phịng rủi ro Uỷ ban nhân dân Xử lý rủi ro MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, nước ta tiến hành xây dựng đất nước theo kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mục tiêu quan trọng làm phát triển, xây dựng kinh tế vững mạnh Để làm tổ chức, cá nhân hoạt động sản xuất, kinh doanh cần phải có đủ nguồn vốn để đầu tư, phát triển tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để họ khai thác Tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường tổ chức, cá nhân hoạt động có hiệu tạo lập kinh tế phát triền bền vững Hoạt động tín dụng ln nghiệp vụ tạo thu nhập cho NHTM, nhiên cũng chứa ẩn nhiều rủi ro Để đa dạng hóa hoạt động, giảm thiểu rủi ro, tăng số lượng khách hàng, mảng tín dụng cá nhân NHTM trọng phát triển Tuy nhiên việc mở rộng quy mơ tín dụng kèm với khả tăng lên rủi ro tín dụng Vấn đề đặt đòi hỏi khách quan cho NHTM phải tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh có biện pháp tăng cường quản lý hoạt động tín dụng cá nhân đạt kết định Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng đó, cịn tồn số bất cập cần phải hoàn thiện Xuất phát từ tính cấp thiết Tác giả chọn nghiên cứu đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh” Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong xu hướng phát triển tất yếu ngành ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu nay, ngân hàng 101 trung vào đầu mối Ngân hàng để cung cấp thông tin cho hệ thồng, cho lãnh đạo ngân hàng nhằm kiểm sốt khoản vay, hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân - Bốn là, nâng cao khả nhận diện, phát nguy gây rủi ro tín dụng cá nhân để phịng tránh Các nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng cá nhân đến từ khách hàng từ ngân hàng Điều quan trọng Ngân hàng phải xây dựng hệ thống cảnh báo, phát dấu hiệu khoản nợ có vấn đề để có biện pháp giải kịp thời + Đối với Ngân hàng, khoản nợ có vấn đề khoản nợ có dấu hiệu sau đây: CBTD đánh giá xếp hạng khách hàng khơng xác Cấp tín dụngtín dụng cá nhân không xem xét kỹ lưỡng, chắn lợi ích thật mà người vay đem lại từ khoản tín dụng cá nhân cấp Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân nhanh, vượt khả kiểm sốt nguồn vốn ngân hàng Chính sách cho vay cứng nhắc lỏng lẻo Các điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng cá nhân khơng rõ ràng, khó hiểu hiểu theo nhiều cách khác không quy định rõ lịch hoàn trả khoản vay Cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân lớn cho khách hàng khơng thuộc danh mục khách hàng ưu tiên ngân hàng Hồ sơ tín dụng cá nhân khơng đầy đủ, khơng tuân thủ quy định, quy trình thẩm định, phê duyệt khoản vay + Đối với khách hàng, khoản nợ có dấu hiệu có vấn đề thể sau: Khách hàng chậm toán khoản lãi nợ gốc đến hạn Gia tăng thường xuyên vượt kế hoạch dự kiến số lần giá trị khoản vay Chấp nhận vay vốn với lãi suất cao, điều kiện tín dụng cá nhân khắt khe Giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút so với định giá vay Tài sản khơng cịn tồn thay đổi chủ sử dụng, sở hữu 102 Khách hàng cố tình trì hỗn, gây trở ngại ngân hàng việc kiểm tra theo định kỳ kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tình hính tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Khách hàng khơng tn thủ quy định hợp đồng tín dụng cá nhân với ngân hàng Khách hàng trì hỗn cung cấp thông tin liên quan đến sử dụng vốn vay, gửi báo cáo tài cho ngân hàng Khách hàng đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần mà khơng có lý rõ ràng Khách hàng sử dụng khoản tài trợ ngắn hạn để đầu tư dài hạn Gia tăng đột biến chi phí bất hợp lý, không phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Kinh doanh thua lỗ Năm là, quản lý xử lý nợ Ngân hàng cần theo dõi kỳ hạn trả nợ gốc, lãi khách hàng để kịp thời đơn đốc đồng thời có biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Ban lãnh đạo cần giao cho phòng kế hoạch kinh doanh phòng giao dịch Thanh Quang chủ động việc xây dựng phương án xử lý nợ, có kế hoạch chương trình cụ thể đến nợ Thành lập tổ xử lý thu hồi nợ lãnh đạo phụ trách tín dụng cá nhân làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng, họp giao ban tín dụng, tổ thu nợ báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu, khó khăn, vướng mắc cần giải để giám đốc chi nhánh xem xét đưa hướng xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, trách nhiệm, tiêu thu nợ hạn nợ xấu đến CBTD Đồng thời gắn trách nhiệm CBTD để phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu trình thẩm định cho vay Sáu là, khoản nợ có vấn đề, Ngân hàng cần làm rõ thực trạng kinh doanh khách hàng, khả khôi phục sản xuất, khả trả nợ, mong muốn 103 hợp tác khách hàng, khả xử lý tài sản bảo đảm để lựa chọn phương án xử lý phù hợp Thứ nhất, ngân hàng cho khách hàng vay thêm trường hợp xét thấy nguyên nhân ảnh hưởng đến khả trả nợ hoạt động khách hàng thiếu vốn Phương án, dự án đầu tư khách hàng tiếp tục có hiệu quả, có khả thu hồi vốn lãi đầu tư thêm vốn Thứ hai, ngân hàng yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm khoản vay có dấu hiệu bất ổn, nguồn thu nhập không rõ ràng, giá trị tài sản bảo đảm có khả bán thấp dư nợ cho vay Thứ ba, chuyển thành nợ hạn Khi xác định khoản nợ khách hàng nợ hạn, khách hàng khơng có khả trả nợ dù ngân hàng tạo điều kiện lúc ngân hàng cần áp dụng biện pháp để thu hồi nợ vay như: Xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm thực khách hàng hồn tồn khơng có khả trả nợ Lúc Ngân hàng tiến hành biện pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Thanh lý tài sản bảo đảm: Khi khách hàng không trả nợ, ngân hàng xem xét áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tài sản sau hoàn tất thủ tục pháp lý để bàn giao cho Ngân hàng, ngân hàng tự bán cơng khai tài sản, bán qua trung tâm bán đấu giá tài sản - Quản lý, khai thác tài sản: Tùy theo trường hợp cụ thể, ngân hàng tiếp nhận tài sản, tiếp tục quản lý, khai thác tài sản để thu hồi nợ Sử dụng công cụ pháp lý để đòi nợ Để áp dụng biện pháp đạt hiệu quả, ngân hàng cần đảm bảo hồ sơ khoản vay đầy đủ phù hợp mặt pháp lý Ngân hàng thực kiện khách hàng tòa để đòi nợ Phán tòa án buộc khách hàng trả nợ chuyển giao tài sản bảo đảm tiền vay cho ngân hàng để xử lý thu hồi nợ Trường hợp khách hàng doanh nghiệp không trả nợ, ngân hàng với tư cách chủ nợ làm đơn xin mở thủ tục tuyên bố phá sản doanh nghiệp theo luật phá sản 104 Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp thường không mang lại nhiều kết thủ tục rắc rối, nhiều thời gian chế tài giám sát việc thi hành định tòa án chưa thật phát huy hiệu Để cho trình xử lý, thu hồi nợ thuận lợi, Agribank chi nhánh Đức Thọ cần tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng khách hàng cố tình trây ỳ, khơng hợp tác Bên cạnh để giúp đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản để thu hồi nợ xấu Chính phủ, Bộ ngành sớm tạo hành lang pháp lý đồng cho phép TCTD toàn quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm để nhanh chóng xử lý nợ xấu Hiện qui định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay điểm nghẽn hoạt động thu hồi nợ TCTD Hiện để TCTD thực việc bán tài sản bảo đảm thu hồi nợ địi hỏi có hợp tác Bên bảo đảm (ký kết vào giấy tờ chuyển nhượng tài sản) Trong trường hợp khách hàng khơng hợp tác TCTD gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản Nếu tình trạng khơng cải thiện, việc đẩy nhanh thu hồi nợ khó thực 3.2.6 Nhóm giải pháp hỗ trợ để tăng hiệu quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Đức Thọ 3.2.6.1 Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị Để quảng bá thương hiệu đến với khách hàng, Agribank chi nhánh Đức Thọ cần phải hiểu tâm lý, mong muốn, nhu cầu khách hàng thông qua việc thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi tiếp xúc trực tiếp với đối tượng khách hàng sử dụng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ Từ ngân hàng có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh, thu hút thêm ngày nhiều khách hàng Để đạt hiệu cao phát triển thương hiệu tiếp thị, Agribank Chi nhánh Đức Thọ cần thường xuyên triển khai hoạt động tuyên truyền rộng 105 rãi đến khách hàng thông qua báo đài, phương tiện truyền thơng, tổ chức hội nghị khách hàng Ngồi ra, Agribank chi nhánh Đức Thọ cũng cần trọng đến hình ảnh thương hiệu thơng qua trang phục giao dịch, nhận diện thương hiệu qua trụ sở làm việc logo Mỗi cán ngân hàng khơng ngừng tự hồn thiện, nâng cao trình độ nghiệp vụ tác phong giao dịch lịch thiệp, chuyên nghiệp qua tạo nên hình đẹp khách hàng chi nhánh 3.2.6.2 Giải pháp công nghệ Công nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà bảo đảm việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Để đáp ứng với xu hướng phát triển ngành ngân hàng theo hướng “ngân hàng điện tử”, thời gian tới Agribank Chi nhánh Đức Thọ cần phải thực giải pháp sau: Ưu tiên trang bị thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định từ việc tìm kiếm, thu thập, phân tích thơng tin đến việc phân tích số tài chủ đầu tư dự án Áp dụng đồng loạt chương trình thơng báo nợ đến hạn qua tin nhắn để khách hàng chủ động trả nợ thời hạn, tiết kiệm thời gian thông báo nợ cho CBTD Bên cạnh Trung tâm cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nên xây dựng chương trình lập hồ sơ tín dụng cá nhân hỗ trợ CBTD rút ngắn thời gian lập hồ sơ, tạo mẫu biểu thống nhất, tránh sai sót mẫu biểu tồn hệ thống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng 106 Thứ nhất: tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay; Thứ hai: NHNN cần nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định phân loại nợ để trích lập dự phịng rủi ro phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam nhằm bù đắp rủi ro hoaṭ động tín dụng; Thứ ba: phối hợp với ngành có liên quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản bảo đảm Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, Sở tài ngun mơi trường, Tòa án, Cơ quan thi hành án làm sở pháp lý bước đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa trách nhiệm quan cơng tác xử lý nợ xấu Thứ tư: nghiên cứu, ban hành quy đinh cu ̣ thể công cu ̣ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cu ̣ tài phái sinh khác để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời Đồng thời, tổ chức đào tạo hướng dẫn nghiệp vu ̣ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Quy định hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống 107 Hiện nay, NHTM dựa vào hệ thống chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng riêng cho Điều làm cho thơng tin Trung tâm phịng ngừa rủi ro NHNN cung cấp khơng quán Các tiêu chí khác dẫn đến kết xếp loại khác Hạng khách hàng Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng ngân hàng hỏi tin Rất nhiều trường hợp khách hàng xếp hạng tín dụng thấp ngân hàng lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ngân hàng khác Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống toàn ngành cho việc tham khảo tin ngân hàng trở nên thuận lợi Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Tiếp tuc ̣ triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vu ̣kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa 3.3.2 Kiến nghị Agribank Thứ nhất: Đề nghị Agribank nghiên cứu thành lập trung tâm thông tin lưu trữ liệu ngành, lĩnh vực cho vay, liệu thống kê dự án, hiệu suất đầu tư để hỗ trợ công tác thẩm định, cũng phân tích dự án Thứ hai: Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội có thay đổi đáng kể nhiên cần tăng cường cơng tác kiểm tra, đẩy mạnh trình độ đội ngũ cán kiểm tra, nghiêm khắc xử lý sai phạm, nghiêm chỉnh thực rà soát, khắc phục sai sót, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng Thứ ba: Cần tăng cường tổ chức khóa đào tạo không với cán lãnh đạo, tồn thể nhân viên, trọng chất lượng cơng tác đào tạo, mở rộng phạm vi đào tạo Tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ Thứ tư: Tiếp tục hồn thiện xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều loại khách hàng 108 Thứ năm: Hoạt động quản lý xử lý khoản cấp tín dụng có vấn đề phải thực phận độc lập 3.3.3 Kiến nghị quyền địa phương quan liên quan Sự phối kết hợp Chính quyền, đồn thể cấp xã Ngân hàng cách nhịp nhàng, chặt chẽ cơng tác đầu tư tín dụng, cần xây dựng quy hoạch, phân vùng phù hợp với điều kiện địa bàn Nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh hộ có đủ điều kiện để hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng, hộ không đủ điều kiện quy định theo luật định kiên khơng cấp giấy phép kinh doanh Các cấp, ngành có liên quan, tổ chức đồn thể xã hội Hội nơng dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội Cựu chiến binh phối hợp với Ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ kỹ thuật sản xuất, chăn nuôi cho phù hợp với vùng,chất đất, khí hậu có hiệu suất cao Cùng bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp hộ vay vốn sử dụng đồng vốn vay sản xuất kinh doanh mục đích, đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ Ngân hàng, có tích luỹ Thơng qua quyền địa phương, cấp hội, đồn thể đóng góp ý kiến với Ngân hàng nội dung, thủ tục vay vốn để Ngân hàng kịp thời bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp 109 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để quản lý hoạt động tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank Chi nhánh Đức Thọ tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá quản lý hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân hàng thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Agribank chi nhánh Đức Thọ nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Đức Thọ vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Đức Thọ như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 -2019 Đồng thời, cũng nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, q trình kiểm tra giám sát cịn lỏng, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Đức Thọ như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Agribank Chi nhánh Đức Thọ, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng như: phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; nâng cao công tác giám sát, giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán 110 bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Agribank Đức Thọ nói riêng hệ thống NHTM nói chung Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tác giả mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô giáo, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Đức Thọ Hà Tĩnh (2015-2019), Báo cáo Tổng kết Hoạt động kinh doanh năm 2015,2017,2016, 2018, 2019 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tthương mại cổ phần Á Châu - Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương Mại Nguyễn Quang Vượng (2017), quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhâ Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam (Vietcombank Hà Nam) - Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương Mại Đỗ Thị Thủy, 2011 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng điều kiện Hà Nội: Cơng trình nghiên cứu khoa học, Học viện Tài Lê Đức Thọ, 2015 Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta Hà Nội: Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Lê Thị Mận, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động-Xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Văn hợp số 22/VBHN - NHNN ngày 04/06/2014 Ngân hàng nhà nước Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp (QĐ 450/2014/QĐ-HĐTV-XLRR) Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2019 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD, 2019 Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 10 Ngô Hướng Tô Kim Ngọc, 2001 Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Hữu Huấn, 2005 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Mùi, 2004 Quản lý Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài 13 Nguyễn Trí Tâm, 2003 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Phan Thị Cúc, 2009 Quản lý ngân hàng thương mại TPHồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thông vận tải 15 Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 16 Trần Trung Tường, 2011 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sỹ Trường đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 17 Vương Hồng Hà, 2013 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2012 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 19 Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, nhà xuất Tài 20 Triều Mạnh Đức, 2010 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngoại thương Hà Nội 21 Tài liệu nội xếp hạng tín dụng số NHTMCP Việt Nam 22 Trần Mạnh Hà, 2012 Cho vay tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung - Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 23 Phạm Ngọc Trung, 2014 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 24 Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỨC THỌ (Dùng cho khách hàng) Để triển khai đề tài khoa học: “Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh”Tác giả tiến hành khảo sát để thu thập số thông tin cần thiết Những thông tin việc khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu mà không sử dụng cho việc đánh giá, mong anh/chị vui lịng cho biết ý kiến cách đánh dấu (x) vào mà anh/chị lựa chọn câu hỏi sau đây: I THƠNG TIN CÁ NHÂN: Xin anh/chị vui lịng cho biết thông tin cá nhân sau Tên khách hàng: Giới tính: Nam/Nữ Năm sinh: Địa chỉ: Điện thoại: II NỘI DUNG KHẢO SÁT Xin anh/chị vui lòng cho biết đánh giá anh/chị Agribank- Chi nhánh huyện Đức Thọ nói chung chất lượng dịch vụ phi tín dụng chi nhánh nói riêng theo bảng đánh giá sau Theo câu hỏi, quý khách vui lịng trả lời cách tích dấu (x) vào mà quý khách lựa chọn MỨC ĐỘ HÀI LÒNG TIÊU CHÍ ĐỘ TIN CẬY Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lòng Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ phiếu lệ(%) phiếu lệ(%) phiếu lệ(%) Agribank Chi nhánh Đức Thọlà Ngân hàng thức việc thực giao dịch anh chị Anh chịsẵn sàng tìm đến Agribank Chi nhánh Đức Thọ có nhu cầu thời gian tới Agribank Chi nhánh Đức Thọ ngân hàng anh chị tín nhiệm Agribank Chi nhánh Đức Thọ bảo mật tốt thông tin khách hàng Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch cho vay thiết kế đơn giản, rõ ràng Thủ tục thực cấp tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Đức Thọ đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch Agribank Chi nhánh Đức Thọ nhanh chóng ĐỘ PHẢN HỒI Nhân viên Agribank Chi nhánh Đức Thọ hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Nhân viên Agribank Chi nhánh Đức Thọ có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Nhân viên Agribank Chi nhánh Đức Thọ phục vụ công với tất khách hàng KỸ NĂNG Nhân viên Agribank Chi nhánh Đức Thọ tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc KH Nhân viên Agribank Chi nhánh Đức Thọ xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác ĐỘ TIẾP CẬN Mạng lưới giao dịch rộng khắp Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống) Nơi để xe thuận tiện THƠNG TIN Thơng tin Agribank Chi nhánh Đức Thọ cung cấp cho khách hàng ln xác đầy đủ Thơng tin Agribank Chi nhánh Đức Thọ cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi…) Agribank Chi nhánh Đức Thọ cung cấp thông tin kịp thời cho khách hàng CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Phí giao dịch hợp lý Sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng MỨC ĐỘ HÀI LÒNG KHI GIAO DỊCH VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỨC THỌ Anh/Chị có hồn tồn hài lịng với chất lượng dịch vụ Agribank Chi nhánh Đức Thọ khơng? Anh/Chị có hồn tồn hài lịng với chi phí dịch vụ Agribank Chi nhánh Đức Thọ không? Một cách tổng quát Anh/Chị có hồn tồn hài lịng giao dịch với Agribank Chi nhánh Đức Thọ không? ... sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động quản lý tín dụng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đức. .. khai quản lý hoạt động tín dụng cá nhân? Đề xuất đưa nhằm hồn thiện Quản lý hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đức Thọ, Hà Tĩnh? ... TRẠNGHOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC THỌ, HÀ TĨNH 2.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Đức