TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLgiai đoạn 2019 2021 Họ và tên sinh viên Lớp Khóa Giảng viên hướng dẫn ( TP HỒ CHÍ MINH 2022 ) TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 Họ tên sinh viên : Lớp : Khóa : Giảng viên hướng dẫn: TP HỒ CHÍ MINH - 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 Họ tên sinh viên : Lớp : Khóa : Giảng viên hướng dẫn: LỜI CẢM ƠN Lời em xin cảm ơn chân thành đến quý thầy cô, anh chị, cá nhân, đơn vị giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn đến A, tận tình hướng dẫn, góp ý chỉnh sửa đểbài luận văn em hồn thành cách tốt Các đưa lời khuyên, nhận xét chân thành Em vơ biết ơn điều Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLđã tạo điều kiện để em cho em hoàn thành luận văn cách thuận lợi Bên cạnh đó, để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, cịn q trình khơng ngừng học hỏi tích lũy kiến thức Em xin cảm ơn thầy cô dạy dỗ, truyền thụ kiến thức, kỹ cần thiết cho em Nhờ vào dạy dỗ em có luận văn đầu tư nghiêm túc kỹ lưỡng ngày hôm Cuối lời em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công nghiệp trồng người; chúc Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLluôn hồn thành tốt cơng tác đạt nhiều thành công nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Người thực NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Lớp: Tên Đề tài Khóa luận: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CĨ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BLGIAI ĐOẠN 2019 - 2021 Tiến độ thái độ sinh viên: - Mức độ liên hệ với giảng viên: - Tiến độ thực hiện: Hình thức trình bày bố cục báo cáo: Nội dung báo cáo: - Đề tài có tính tính thực tiễn: - Tính liên kết nội dung chương: - Nhận xét Giải pháp: - Độ tin cậy liệu: Một số ý kiến khác: Đánh giá giảng viên HD: (…/10) (Chất lượng báo cáo: tốt, khá, trung bình, yếu) TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng… năm 2022 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU vii Lý chọn đề tài vii Mục tiêu nghiên cứu viii Đối tượng phạm vi nghiên cứu viii 3.1 Đối tượng nghiên cứu viii 3.2 Phạm vi nghiên cứu viii Phương pháp nghiên cứu viii Kết cấu khóa luận tốt nghiệp ix Lời cầu thị x PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BĐS CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát bất động sản hoạt động cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.1.3 Khái niệm bất động sản 1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.3 Phân loại cho vay có tài sản đảm bảođối với khách hàng cá nhân .3 1.4 Vai trò hoạt động cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.4.1 Đối với khách hàng cá nhân i 1.4.2 Đối với bên bán (Chủ đầu tư) 1.4.3 Đối với ngân hàng 1.5 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 1.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo 1.7.1 Yếu tố khách quan 1.7.2 Yếu tố chủ quan 11 1.8 Các tiêu dùng để đánh giá tình hình cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 11 1.8.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tổng dư nợ 11 1.8.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tổng vốn huy động .11 1.8.3 Hệ số thu nợ cho vay có tài sản đảm bảo 12 1.8.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay có tài sản đảm bảo 12 1.9 Khái quát chung thị trường bất động sản Việt Nam năm qua 12 Kết luận Chương 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BĐS CĨ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2019-2021 (VIETCOMBANK) .16 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Bạc Liêu 16 2.1.1 Thông tin 16 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.3 Triết lý, tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 17 2.1.4 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 18 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh BLqua năm 2019 – 2021 20 ii 2.2.1 Thu nhập 21 2.2.2 Chi phí 22 2.2.3 Lợi nhuận 23 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Bạc Liêu 24 2.3.1 Yếu tố khách quan 24 2.3.2 Yếu tố chủ quan 27 2.4 Phân tích hoạt động cho vay (bất động sản) có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BL27 2.4.1 Phân tích điều kiện cho vay tình hình huy động vốn Vietcombank chi nhánh Bạc Liêu 27 2.4.2 Phân tích quy trình cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo Vietcombank chi nhánh Bạc Liêu 36 2.5 Phân tích tình hình cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo Vietcombank chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 Từ đó, đánh giá hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 39 2.5.1 Phân tích tình hình cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo Vietcombank chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 40 2.5.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay bất động sản CTSĐB khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 51 2.6 Đánh giá chung hoạt động cho vay bất động sản CTSĐB khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh BLgiai đoạn 2019- 2021 55 2.6.1 Kết đạt 55 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 56 Kết luận chương 57 iii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BĐS CĨ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BLGIAI ĐOẠN 2019-2021 58 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLđến năm 2025 58 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay bất động sản CTSĐB khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu.59 3.2.1 Giải pháp 1: Rút ngắn thời gian hoàn thành thủ tục sang tên quy trình cho vay 59 3.2.2 Giải pháp 2: Áp dụng tảng công nghệ - kỹ thuật vào q trình theo dõi hồ sơ tín dụng 61 3.2.3 Giải pháp 3: Rà soát lại khoản vay vượt tiêu cho phép 63 3.2.4 Giải pháp 4: Phân tán rủi ro việc cho vay bất động sản CTSĐB .64 Kết luận chương 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO xi PHỤ LỤC xii iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vietcombank chi nhánh BLgiai đoạn 20192021 Bảng 2.3: Doanh số cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Bảng 2.6: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019 – 2021 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.4: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay BĐS CTSĐB KHCN Vietcombank CN BLgiai đoạn 2019-2021 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Vietcombank CN Bạc Liêu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CN : Chi nhánh CTSĐB : Có tài sản đảm bảo HĐV : Huy động vốn KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TTBĐS : Thị trường bất động sản TMCP : Thương mại Cổ phần VCB Bạc Liêu, VCB chi nhánh Bạc Liêu, Vietcombank CN Bạc Liêu, Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu - Lệ phí cấp Giấy chứng nhận (lệ phí làm bìa mới): Khi sang tên nhà đất người nhận chuyển nhượng cấp Giấy chứng nhận phải nộp khoản lệ phí Mức thu: Dù tỉnh thành thu khác thu 100.000 đồng/lần/giấy - Lệ phí trước bạ: 0,5 % Diện tích x Giá 01m2 bảng giá đất (Lệ phí trước bạ khoản lệ phí mà người sở hữu TSCĐ (từ hoạt động mua, chuyển nhượng, thừa kế…) Ngân hàng giải ngân theo quy định chuyển hồ sơ sang văn phịng cơng chứng Thời gian hồn tất thủ tục sang tên tùy thuộc vào thương lượng Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường (có thể 10 ngày) Đây điểm khác biệt thời hạn khoảng 10 ngày làm việc kể từ ngày nộp hồ sơ hợp lệ có thơng báo nộp thuế sau 10 ngày làm việc kể từ ngày nộp thuế Cơ quan Nhà nước Sổ đỏ cho bên mua, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lúc đứng tên bên mua Tuy nhiên thực tế nay, thời gian kéo dài khoảng tuần làm việc Cuối cùng, ngân hàng giải tỏa tài khoản tạm khóa sau nhận thơng tin hồn tất thủ tục sang tên 3.2.1.4 Kết giải pháp Giải pháp giúp khách hàng rút ngắn thời gian sang tên với chủ đầu tư ngân hàng rủi ro giải ngân, ngân hàng cần phải tốn chi phí ban đầu cho việc liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường Bên cạnh đó, giải pháp giúp cho quy trình vay vốn ngân hàng đơn giản thủ tục rườm rà không cần thiết, giúp khách hàng tự tin vay vốn không lo sợ thủ tục phức tạp 3.2.2 Giải pháp 2: Áp dụng tảng công nghệ - kỹ thuật vào trình theo dõi hồ sơ tín dụng 3.2.2.1 Căn giải pháp Dựa vào bước quy trình cho vay BĐS CTSĐB KHCN ngân hàng Vietcombank giai đoạn năm 2019-2021 mục “2.4.2 Phân tích quy trình cho vay BĐS CTSĐB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Bạc Liêu”, tác giả nhận thấy việc kiểm tra theo dõi khách hàng trả nợ theo cách thủ cơng khó kiểm tra cách toàn diện khoản vay lúc hồ sơ vay vốn ngày nhiều 3.2.2.2 Mục tiêu giải pháp Định hướng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng ln hướng đến đối tượng khách hàng đa dạng ngành nghề, lĩnh vực với phương châm an toàn, hiệu quả, sinh lời Như vậy, mục tiêu phương pháp nhằm nhắc nhỡ, hỗ trợ khách hàng cá nhân trả nợ hạn, tránh bị phạt quên thời gian trả nợ Đây giải pháp an toàn cho ngân hàng hiệu tuyệt đối Thứ hai, chi phí trả lương cơng nhân viên giảm xuống, phân tích mục “2.2.2 Chi phí”, giai đoạn 20192021 việc tổng chi phí chi nhánh BLtăng cao dẫn đến lợi nhuận bị hạn chế nhiều giải pháp cần thiết 3.2.2.3 Nội dung giải pháp Áp dụng tảng công nghệ - kỹ thuật vào trình theo dõi hồ sơ tín dụng, hỗ trợ cơng tác thu hồi nợ, tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc: nhắc nhở tự động thông qua tin nhắn, gọi tự động, email thu hồi nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Như vậy, giải pháp yêu cầu ngân hàng phải liên lạc với nhà mạng để có gói hỗ trợ hợp lý việc nhắc nhở tự động thông qua tin nhắn, gọi Thứ hai, cần thiết lập chế độ trả nợ tự động thông qua máy ATM đơn giản hiệu hơn, phù hợp với người dân đặc biệt nông dân địa bàn tỉnh Điểm chung việc áp dụng cơng nghệ vào q trình theo dõi hồ sơ việc trả nợ người vay tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu rủi ro cho cán tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh Vietcombank động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.2.2.4 Kết giải pháp Giải pháp giúp ngân hàng hạn chế cơng việc cho cán tín dụng có thời gian xem xét thẩm định dự án nhiều Cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng quy trình hơn, khả đơn đốc thu hồi nợ hạn người vay vốn ngân hàng thơng qua hình thức điện tử đặn hơn, trình xử lý hồ sơ thuận tiện hơn, tránh bất cập làm gián đoạn, chậm trễ trình cho vay giải ngân khách hàng, tạo ấn tượng tốt mối quan hệ lâu dài khách hàng cá nhân 3.2.3 Giải pháp 3: Rà soát lại khoản vay vượt tiêu cho phép 3.2.3.1 Căn giải pháp Dựa vào mục “2.5.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay BĐS CTSĐB”, tác giả nhận thấy giai đoạn 2019-2021 Vietcombank chi nhánh Bạc Liêu, tỷ lệ nợ xấu cho vay BĐS CTSĐB vượt tiêu cho phép (0,4%) cảnh báo rủi ro mức độ rủi ro ngân hàng hoạt động cho vay có xu hướng tăng cao tương lai, đặc biệt nợ nhóm (nợ nghi ngờ) bao gồm nợ hạn từ 181 đến 360 ngày nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu cho vay BĐS CTSĐB VCB chi nhánh BLchiếm tỷ trọng cao nhóm nợ 3.2.3.2 Mục tiêu giải pháp Giải pháp hạn chế nợ xấu khoản vay BĐS CTSĐB chiếm tỷ trọng cao cấu nợ xấu chi nhánh cách nhanh chóng mà tốn chi phí Hiện cuối năm 2021, tỉ lệ nợ xấu khoản vay BĐS CTSĐB chiếm 2,5%, mong muốn giảm tỉ lệ nợ xấu 0,4% Tuy nhiên, việc xử lý nợ xấu phụ thuộc nhiều vào thị trường BĐS thị trường khó lường BLlà nơi mà đất tăng lần giai đoạn 2019-2021 Hệ giá bất động sản tăng cao bất hợp lý giá giảm mạnh ảnh hưởng tiêu cực đến an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung 3.2.3.3 Nội dung giải pháp Đểhạn chếnợxấu tăng cao giaiđoạn 2019-2021, trước hết ngân hàng cần thực cơng tác kiểm tra, rà sốt lại hạn mức cho vay, không để vượt tỷ lệ quy định, gây ảnh hưởng rủi ro nguồn vốn ngân hàng Bằng cách phân loại xác nhóm nợ từ đưa quy trình xử lý nợ phù hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần ý đến vay đến hạn tốn, cán tín dụng phải nhắc nhở người vay trước để thu hồi nợ kịp thời, cho thời gian để khách hàng chuẩn bị nguồn trả nợ, tránh tình trạng chuẩn bị khơng kịp chuyển sang nhóm nợ xấu Thực quy trình cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý khách hàng cần phải thực cách xác, đánh giá điểm tín dụng khách hàng thái độ q trình cho vay Phân loại xác nhóm nợ mức độ rủi ro nợ xấu, từ đưa quy trình xử lý nợ phù hợp Cần phối hợp với quyền địa phương công tác xử lý khoản nợ xấu, nợ khó địi, khơng có thiện chí trả nợ, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng NH thiết lập tiến trình giải nợ xấu cụ thể phổ biến cho cán toàn chi nhánh thực Kế hoạch giúp cho việc xử lý nợ xấu thực theo lộ trình, đồng khơng gây khó khăn cho q trình thu hồi nợ cán tín dụng 3.2.3.4 Kết giải pháp Theo phân tích mục “2.5.1.1 Doanh số cho vay BĐS CTSĐB”, tác giả nhận thấy năm 2020 doanh số cho vay mua nhà dự án đột ngột tăng cao đến năm 2021, nợ xấu cho vay BĐS CTSĐB VCB chi nhánh BLtăng cao Như vậy, nhân viên tín dụng dễ dàng sốt lại thời điểm để thu nợ Bên cạnh đó, ngân hàng có giải pháp phù hợp cho khoản vay vi phạm nguyên tắc cho vay thiếu tài sản chấp, cầm cố cho vay vượt tỷ lệ an toàn 3.2.4 Giải pháp 4: Phân tán rủi ro việc cho vay bất động sản CTSĐB 3.2.4.1 Căn giải pháp Căn vào thực trạng thị trường BĐS Việt Nam nayở mục “1.9 Khái quát chung vềthịtrường BĐS Việt Nam năm qua”, năm gầnđây, người dân có xu hướng chuyển dịch đầu tư sang thị trường lân cận Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Khi mà quỹ đất thành phố lớn ngày khan hiếm, tác giả nhận thấy việc cho vay BĐS tương lai tăng trưởng mạnh mẽ địa phương có qũy đất lớn, ngân hàng VCB chi nhánh BLcó thể thu lợi lĩnh vực BĐS Tuy nhiên, dựa vào mục “2.5.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay BĐS CTSĐB”, tỉ lệ tăng cao nên ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp an toàn tiếp tục cho vay CTSĐB 3.2.4.2 Mục tiêu giải pháp Mục tiêu giải pháp nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cho vay ngân hàng tương lai Trước tình hình nợ xấu VCB chi nhánh BLgiai đoạn 2019-2021 tăng trưởng cao với tình hình BĐS địa bàn tỉnh BLdiễn biến phức tạp, chi nhánh nên hạn chế rủi ro cách không nên tập trung vốn nhiều vào BĐS, thay vào ngân hàng nên góp vốn đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro với ngân hàng khác Như vậy, VCB chi nhánh BLthu lợi nhuận cách an toàn 3.2.4.3 Nội dung giải pháp Như ta biết, cho vay BĐS CTSĐB thường có giá trị lớn, ngân hàng thương mại e ngại rủi ro cao kết hợp hay nhiều ngân hàng khác vay Hình thức cho vay gọi cho vay hợp vốn hay gọi đồng tài trợ, hình thức đồng tài trợ có ngân hàng thương mại làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ nhiều ngân hàng thương mại khác để thực VCB chi nhánh BLcó thể kết hợp với ngân hàng khác địa bàn tỉnh BLđể cho vay dự án lớn vượt tiêu an toàn ngân hàng để gia tăng lợi nhuận năm tới Và đồng tài trợ vậy, ngân hàng cần phải thỏa thuận rõ trách nhiệm quyền hạn bên tham gia Khi đó, có rủi ro xảy thành viên chịu trách nhiệm phần góp vốn Chính vậy, rủi ro chia thành viên Thứ hai, để phân tán rủi ro ngân hàng cần quan tâm lớn đến việc trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Hiện nay, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trích lập dự phịng rủi ro mức cao lịch sử từ trước đến Cũng tương tự vây, VCB chi nhánh BLcũng chi cho việc dự phòng rủi ro mức cao, đặc biệt nợ nhóm chi nhánh trích tỉ lệ dự phịng 50% theo Thơng tư 11/2021/TTNHNN, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng Để đáp ứng nhu cầu vay vốn BĐS CTSĐB người dân địa bàn tỉnh BLtrong thời gian tới, việc dự phòng rủi ro cần thiết coi hình thức bảo hiểm rủi ro cho ngân hàng 3.2.4.4 Kết giải pháp Khi ngân hàng áp dụng giải pháp đồng tài trợ, VCB chi nhánh BLcó thể cung cấp khoản vay lớn khó có đủ khả nằng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm mà thời điểm không cho phép Bên cạnh đó, ngân hàng có thêm thành viên xem xét, đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lời dự án giúp cho ngân hàng có nhiều góc độ xem xét vấn đề có cố xảy Trích lập dự phòng rủi ro giúp ngân hàng bù đắp cho khoản vay bị rủi ro, việc phù hợp với tình hình nợ xấu BĐS tăng cao (2,5%) VCB chi nhánh Bạc Liêu Biện pháp không nhiên, ngân hàng cần quan tâm sâu sắc giai đoạn Kết luận chương Tóm lại, dựa vào phân tích hoạt động cho vay BĐS CTSĐB KHCN chương 2, tác giả đưa số giải pháp cho khó khăn mà ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh BLđang gặp phải giai đoạn 2019-2021 Nội dung giải pháp đề cập đến việc hồn thiện quy trình cho vay BĐS CTSĐB kiểm tra lại khoản vay chưa thu hồi nợ giai đoạn 2019-2021 Ở giải pháp 2, quy trình cho vay, giải pháp dài hạn địi hỏi chi phí ngân hàng cải thiện quy trình cho vay cách thuận tiện cho khách hàng góp phần thu hút khách hàng Ở giải pháp 3, việc giảm tỉ lệnợ xấu cho vay BĐS CTSĐB giải pháp tạm thời cấp bách, giải pháp khơng tốn nhiều chi phí chiếm nhiều thời gian cán ngân hàng Ở giải pháp 4, việc phân tán rủi ro cho vay BĐS CTSĐB, trước tình hình thị trường BĐS diễn ngày phức tạp nay, biện pháp vừa thu lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Những giải pháp đề xuất góc nhìn tác giả, với kiến thức ỏi mong giúp phần việc cải thiện khó khăn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu KẾT LUẬN Qua q trình phân tích hoạt động cho vay BĐS CTSĐB khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu, ta thấy giai đoạn vừa qua, hoạt động cho vay BĐS CTSĐB đạt thành tựu bước tăng trưởng đột phá Doanh số cho vay BĐS CTSĐB tăng trưởng với tốc độ cao, mở rộng quy mô hoạt động cho vay ngân hàng địa bàn tỉnh, đảm bảo đầu cho nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu người dân Công tác thu nợ ngân hàng thực tích cực, nhiên tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay BĐS CTSĐB lại bị chậm hơn, làm cho tỷ lệ nợxấu cho vay BĐS CTSĐB tăng cao Tóm lại, ngân hàng đạt kết nhờ vào đạo đắn ban lãnh đạo toàn thể nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt huyết không ngừng nâng cao nghiệp vụ giúp cho Vietcombank BLđạt hiệu hoạt động ngày hôm Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục phát huy vai trò ngân hàng dẫn đầu, hỗ trợ phát triển kinh tế tỉnh, cải thiện đời sống người dân ngày nâng cao giá trị thương hiệu uy tín ngân hàng khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Phúc Minh Chuyên (2020), Những vấn đề chung cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại, Đại học Duy Tân Thái Văn Đại (2017), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Công Hưởng (2020), Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh BLnăm 2020, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2021, Văn phòng Ủy ban Nhân dân tỉnh Bạc Liêu Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2022), Định hướng kế hoạch phát triển số ngân hàng thương mại giai đoạn 2021 – 2025 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Thư viện pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2021) Thông tư 11/2021/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước xi PHỤ LỤC Phụ lục 1: Chi tiết tiêu tài NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Bạc Liêu PHỤ LỤC 1: CHI TIẾT CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH Tên tiêu A Thu nhập từ lãi (I+II) Thu từ tín dụng Bán bn Bán lẻ Tỷ trọng tín dụng bán lẻ Thu từ huy động vốn Bán buôn Bán lẻ Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ VOF đặc biệt Trong tiêu huy động vốn chi tiết: HĐV BHXH HĐV KBNN HĐV KKH HĐV ngoại tệ cuối kỳ (triệu USD) B Thu nhập từ dịch vụ TN rịng dịch vụ (khơng bao gồm tốn thương mại) Thu TTTM TN rịng KD ngoại hối C Thu nhập từ hoạt động khác D Tổng thu nhập từ HĐKD (A+B+C) E Chi hoạt động quản lý: Chi khấu hao Chi phí cho cán nhân viên xiii 2019 263.531 181.836 34.549 147.287 0,81 81.695 33.495 48.200 0,59 2020 357.937 236.238 61.422 174.816 0,74 121.699 46.245 75.453 0,62 2021 415.959 287.011 60.272 226.739 0,79 128.947 43.842 85.105 0,66 86 80 236 18.051 15.963 1.580 508 1.785 283.367 -73.675 -884 -26.449 90 80 248 13.870 10.819 2.497 416 1.044 372.851 -89.484 -3.579 -30.425 92 80 326 15.938 14.185 1.275 398 664 432.561 -86.512 -393.630 -38.930 Chi khác F Lợi nhuận HĐKD trước DP (D+E) G.1 (Chi dự phịng)/hồn nhập Trong đó: + (Chi)/Hồn DP cụ thể (Chi)/Hồn DP chung G.2 VOF DP chung H Lợi nhuận HĐKD sau DP (=F+G.1+G.2) I Thu nợ xử lý L Góp vốn, mua cổ phần K Tổng lợi nhuận trước thuế (H+I) -46.342 209.692 -35.648 -24.597 -11.051 -11.051 185.095 126.904 58.191 -55.480 283.367 -59.507 -45.225 -14.282 -14.282 238.141 173.750 64.391 -43.256 346.048 -190.327 -180.810 -9.516 -9.516 165.238 106.752 58.486 ... hoạt động cho vay Bất động sản có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân, từ đưa giải pháp giúp hồn thiện hoạt động cho vay Bất động sản có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh BLgiai. .. hoạt động cho vay bất động sản có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng. .. Lớp: Tên Đề tài Khóa luận: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CĨ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BLGIAI ĐOẠN 2019