TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN PHÒNG GIAO DỊCH VĂN THÁNH GIAI ĐOẠN 2021 2023 Họ và tên sinh viên Lớp, khóa Giảng viên hướng dẫn ( TP HỒ CHÍ MINH 2022 ) TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT N.
CƠ SỞ LÝ LUẬN
Khái quát ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng chủ yếu như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán Các hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tiền tệ và hỗ trợ nền kinh tế.
1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời hạn cụ thể, theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần thực hiện cho vay một cách an toàn và hiệu quả.
1.1.3 Đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng Đặc điểm:
Quan hệ chuyển nhượng tạm thời.
Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng, khế ước nhận nợ.
Chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng chứ không chuyển giao quyền sở hữu vốn.
Hoàn trả khi đáo hạn.
Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng Được thực hiện dưới hình thái: tiền tệ và tài sản.
Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Vai trò: Đối với NHTM:
Nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân ngày càng tăng cao trên toàn quốc, giúp nâng cao danh tiếng của các ngân hàng Hoạt động tín dụng không chỉ cung cấp khoản vay mà còn thúc đẩy ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, và dịch vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp dịch vụ tài chính nhanh chóng và tiện lợi đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ cho ngân hàng và nâng cao uy tín của họ trong ngành.
Để xây dựng lòng tin với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng cho vay và dịch vụ chăm sóc khách hàng Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng nào sẽ trở thành đối tác chính Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ cho vay tốt và chăm sóc khách hàng hiệu quả sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Chất lượng tín dụng và lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời nâng cao nguồn tài chính của khách hàng Điều này giúp khách hàng giảm thiểu nợ xấu, từ đó tạo ra lợi nhuận và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Hoạt động trợ vốn giúp người dân giảm bớt lo lắng về tài chính cho các hoạt động kinh doanh và nhu cầu cá nhân, đồng thời khuyến khích các thành phần kinh tế mở rộng sản xuất và quy mô kinh doanh Điều này không chỉ tạo ra nhiều việc làm hơn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Chất lượng khách hàng trong cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu nợ xấu, giúp sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Điều này không chỉ duy trì sự ổn định của dòng tiền và tỷ giá mà còn thúc đẩy đầu tư và sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, góp phần thúc đẩy và đẩy mạnh hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu.
Thứ ba, việc duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững thông qua chất lượng tín dụng cho vay là rất quan trọng, với tỷ lệ dư nợ cho vay chiếm khoảng 35-37% GDP của cả nước qua các năm liên tục.
Việc tạo ra công ăn việc làm cho người lao động thông qua nguồn vốn tín dụng là rất quan trọng, đặc biệt khi hợp tác với các dự án và chương trình của nhà nước cũng như các tổ chức quốc tế Sử dụng vốn ngân hàng cho mục đích này không chỉ nâng cao tính chuyên nghiệp và minh bạch mà còn tăng cường hiệu quả trong quá trình triển khai Nhờ vào các dự án và chương trình này, người lao động có cơ hội cải thiện thu nhập và giảm nghèo thông qua việc làm mới.
Vào thứ năm, sự hướng tới công nghiệp hóa hiện đại của đất nước đã góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển mạnh mẽ thông qua việc huy động và cho vay có tính định hướng phát triển.
Hoạt động cho vay đảm bảo bằng BĐS thế chấp
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay đảm bảo bằng tài sản
Bảo đảm tiền vay là biện pháp mà ngân hàng sử dụng để giảm thiểu rủi ro và tạo cơ sở pháp lý cho việc thu hồi nợ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà khách hàng cam kết trả nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay, cũng như có thể được bảo lãnh bởi bên thứ ba.
1.2.2 Đặc điểm của thế chấp TSĐB là BĐS
BĐS thế chấp mang đầy đủ đặc điểm của một BĐS thông thường:
Là các tài sản cố định về vị trí địa lý, không có khả năng di dời được
Hàng hóa BĐS có tính lâu bền.
Mang tính cá biệt và khan hiếm.
Mang nặng yếu tố tập quán, thị hiếu tiêu dùng, tâm lý xã hội
Chịu sự ảnh hưởng lẫn nhau.
Chịu sự chi phối mạnh mẽ của các yếu tố pháp luật và các chính sách của nhà nước. Ngoài ra BĐS thế chấp còn có các đặc điểm:
BĐS phải có giấy chứng nhận thuộc quyền sở hữu hoặc thuộc quyền sử dụng, quản lý của chủ sử dụng.
Các bất động sản hợp pháp cho phép giao dịch bao gồm những tài sản không bị cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và thực hiện các giao dịch khác.
Bất động sản (BĐS) cần phải không có tranh chấp về quyền sở hữu, sử dụng và quản lý giữa khách hàng vay và bên bảo lãnh tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Ngoài ra, một số loại BĐS theo quy định của nhà nước yêu cầu phải có bảo hiểm tài sản khi thực hiện thế chấp.
1.2.3 Vai trò và giá trị của thế chấp TSĐB là BĐS
Hiện nay, thế chấp bất động sản (BĐS) tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD) để vay vốn ngày càng trở nên phổ biến Việc này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người vay có nguồn vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt, kinh doanh mà còn giúp đảm bảo nguồn tài chính cho ngân hàng Thế chấp BĐS cũng kích thích sự phát triển của thị trường BĐS khi tài sản được đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, từ đó tạo ra thêm của cải cho xã hội.
Giá trị thế chấp là giá trị ước tính của bất động sản dựa trên giá trị thị trường trong trường hợp cần phát mãi, cùng với khả năng tạo ra thu nhập hàng năm từ bất động sản đó Các đặc điểm của giá trị thế chấp bao gồm khả năng phản ánh chính xác tình hình tài chính của tài sản, cũng như ảnh hưởng của thị trường bất động sản đến giá trị của nó.
Giá trị thế chấp không tương đương với giá trị thị trường, mà được ước tính dựa trên giá trị thị trường của bất động sản trong trường hợp phát mãi, cùng với khả năng tạo ra thu nhập hàng năm từ bất động sản đó.
Giá trị thế chấp thường thấp hơn so với giá trị thị trường
Giá trị thế chấp đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền cho vay giữa bên thế chấp, tức là chủ sở hữu tài sản, và bên nhận thế chấp, thường là ngân hàng.
Giá trị thế chấp tương tự như giá trị thanh lý nhưng có sự khác biệt quan trọng Trong khi giá trị thanh lý liên quan đến việc bán BĐS để thu hồi vốn, giá trị thế chấp phản ánh giá trị của BĐS đang được sử dụng cho mục đích đầu tư và mang lại thu nhập cho chủ sở hữu, đặc biệt là đối với BĐS thương mại, dịch vụ, công nghiệp và nông nghiệp Thông thường, giá trị thế chấp cao hơn giá trị thanh lý, và chỉ trong trường hợp BĐS thế chấp bị phát mãi, hai giá trị này mới trở nên tương đương.
1.2.4 Sự khác nhau giữa cho vay thế chấp BĐS và các hình thức cho vay khác
Quy mô của khoản vay bất động sản (BĐS) thường lớn hơn nhiều so với khoản vay thông thường, đặc biệt là cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh nhỏ Điều này xuất phát từ đặc điểm khan hiếm và tính lâu bền của BĐS, cùng với thời gian xây dựng các công trình trên đất, dẫn đến giá trị giao dịch BĐS thường rất cao.
Thời hạn của khoản vay mua nhà thế chấp cho các ngôi nhà một gia đình thường kéo dài nhất, thường dao động từ 15 đến 30 năm.
Thời gian cho vay của ngân hàng thường dao động từ 15 đến 30 năm, đặc biệt là đối với các dự án bất động sản có thời hạn dài và khả năng hoàn vốn chậm Khoản vay lớn khiến khả năng trả nợ của khách hàng có hạn, do đó mỗi khách hàng chỉ có thể thanh toán một phần vốn và lãi Vì vậy, thời hạn vay dài được áp dụng để phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Cho vay dài hạn tiềm ẩn rủi ro tín dụng đáng kể do nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng, bao gồm biến động tiêu cực trong điều kiện kinh tế, thay đổi lãi suất và sức khỏe tài chính của người vay trong suốt thời gian vay.
Tài sản đảm bảo trong cho vay bất động sản (BĐS) đóng vai trò quan trọng, với giá trị và tình trạng của tài sản được xem là yếu tố then chốt bên cạnh thu nhập của người vay Đặc điểm của BĐS như không thể di dời và bền lâu khiến nó trở thành tài sản đảm bảo chính trong các hoạt động cho vay Việc đánh giá chính xác giá trị BĐS là điều tối thiểu cần thiết, tuân thủ các tiêu chuẩn ngành và Chính phủ, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay Trong khi đó, ở các hình thức cho vay khác, BĐS vừa là tài sản đảm bảo vừa là mục tiêu tín dụng, do đó, việc định giá BĐS được chú trọng đặc biệt, ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị và độ an toàn của khoản vay.
Các yếu tố tác động đến vay thế chấp BĐS
1.3.1 Môi trường bên trong a Chính sách tín dụng của ngân hàng
Hệ thống chính sách tín dụng quy định các hoạt động cho vay nhằm tối ưu hóa việc sử dụng vốn, bao gồm hạn mức tín dụng, loại hình cho vay, tài sản đảm bảo, và lãi suất Chính sách này không chỉ định hướng phát triển cho ngân hàng mà còn giúp đánh giá năng lực tài chính, tạo niềm tin cho khách hàng trong việc vay vốn Lãi suất và phí vay thấp là yếu tố cạnh tranh quan trọng, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Quy trình và thủ tục vay vốn cần được thực hiện rõ ràng để đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong giao dịch.
Quy trình và thủ tục vay vốn cần được đơn giản hóa để khách hàng dễ dàng tiếp cận ngân hàng Nhiều khách hàng gặp khó khăn do tài sản đảm bảo không rõ ràng và thông tin tài chính kém minh bạch Để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân, ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay, cung cấp thông tin đầy đủ về sản phẩm và điều kiện vay, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi và số lần khách hàng phải đến ngân hàng Ngoài ra, việc tăng quy mô vốn vay trung và dài hạn cho các cơ sở khách hàng cá thể hoạt động hiệu quả cũng là điều cần thiết.
Các đặc điểm và quy định chung về tài sản thế chấp (TSTC) của khách hàng, bao gồm vị trí, kích thước, tình trạng pháp lý và các thủ tục liên quan, đóng vai trò quan trọng trong quyết định của ngân hàng về việc nhận TSTC Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng cho vay mà còn tác động đến rủi ro tín dụng của ngân hàng Do đó, ngân hàng thường chú trọng đến việc định giá TSTC và tiến hành kiểm tra kỹ lưỡng tính pháp lý của tài sản.
1.3.2 Môi trường bên ngoài a Môi trường kinh tế, chính trị
Môi trường kinh tế và chính trị ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của khách hàng Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định, hoạt động cho vay sẽ diễn ra thuận lợi và bền vững, đồng thời giảm thiểu rủi ro Ngược lại, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại để thu hút khách hàng có thể gây khó khăn cho hoạt động cho vay.
Đối với cán bộ tín dụng, khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu khi xem xét cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ chấp nhận khoản vay khi khách hàng có năng lực tài chính đủ mạnh và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Việc đánh giá nguồn trả nợ cũng cần được thực hiện cẩn thận, đặc biệt là những nguồn có tính ổn định thấp Ngoài ra, yếu tố đạo đức của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng, vì khách hàng có ý thức trả nợ tốt sẽ làm giảm rủi ro tín dụng và khuyến khích ngân hàng mở rộng cho vay với điều kiện dễ dàng hơn Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác về lãi suất, sản phẩm và chính sách tín dụng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của NHTM, tạo ra áp lực để cải thiện dịch vụ và điều kiện cho vay.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dựa vào năng lực nội tại mà còn yêu cầu mỗi ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ và khách hàng mục tiêu so với đối thủ Sự khác biệt này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hình thức cho vay, đặc biệt là vay thế chấp bất động sản, giúp ngân hàng khẳng định vị thế và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Soạn thảo hợp đồng công chứng và mời khách ký tại công chứng
Ngân hàng thẩm định giá, khảo sát cho vay
Giám đốc/ Người có thẩm quyền duyệt
Quy trình chung cho vay thế chấp BĐS
Sơ đồ 1.1: Quy trình chung cho vay thế chấp BĐS
Trung bình 1 quy trình vay thế chấp BĐS là mất hơn 10 ngày đến 15 ngày.
Quy trình cho vay thế chấp bất động sản có thể khác nhau giữa các ngân hàng do sự khác biệt trong cơ cấu tổ chức và các bộ phận Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng đều tuân theo một quy trình chung với các bước cơ bản tương tự.
Chương 1 đã làm rõ khái niệm quy trình, hình thức và thực tiễn hoạt động cho vay tín dụng có thế chấp bằng tài sản của ngân hàng về chính sách, thủ tục, các điều kiện về TSTC Cũng như phân biệt sự khác nhau giữa cho vay thế chấp BĐS và các hình thức cho vay khác, qua đó càng thấy rõ hơn đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay thế chấp BĐS ngày nay và quy trình chung của hoạt động này Từ đó là cơ sở để em tiếp tục phân tích chương 2.
Thông báo cho vay Đăng ký thế chấp tại phòng
Nhận kết quả đăng ký thế chấp và giải ngân cho khách hàng
Nhân viên lập tờ trình thẩm định
KH Chuẩn bị hồ sơ vay
1 Hồ sơ Pháp lý, TSBĐ
3 Chứng minh mục đích dụng vốn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ QUY TRÌNH CHO VAY THẾ CHẤP BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) –
Giới thiệu tổng quan về ngân hàng VIB
Logo của ngân hàng VIB mang ý nghĩa sâu sắc với biểu tượng gồm 3 chữ V, biểu trưng cho các kết nối và nguồn lực mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng và đối tác Ở trung tâm của ba chữ V là hình ảnh một trái tim, thể hiện rằng khách hàng luôn được đặt ở vị trí trung tâm trong tâm trí của VIB Về mặt cảm xúc, ba chữ V còn tạo thành hình ảnh những cánh tay đang dang rộng, thể hiện sự chào đón và tinh thần nhân văn, phản ánh ý tưởng “Kết nối nhân văn” của thương hiệu VIB.
Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu như một nụ cười chào đón khách hàng.
Màu xanh kết hợp với ba gam màu vàng cam ấm áp tạo ra không gian rộng rãi, mang lại cảm giác cởi mở và dễ tiếp cận Sự kết hợp này truyền tải tinh thần thân thiện và khuyến khích sự hợp tác trong môi trường sống và làm việc.
Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam
Tên viết tắt: Ngân Hàng Quốc Tế VIB
Tên viết tiếng anh: Vietnam Internationnal Commercial Joint Stock Bank
Trụ sở chính của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) đã chính thức chuyển từ tòa nhà CornerStone, 16 Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội về địa chỉ mới tại tầng 1 và tầng 2 tòa nhà Sailing Tower, số 111A Pasteur, phường Bến Nghé, quận 1, TP Hồ Chí Minh, với thời gian hoạt động bắt đầu từ ngày 17/12/2018 Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua số điện thoại 028 6258 3668.
Website: www.vib.com.vn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng VIB
Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là ngân hàng Quốc
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) chính thức hoạt động từ ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng và đội ngũ 23 cán bộ nhân viên Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, VIB đã đặt trụ sở đầu tiên tại số 5 Lê Thánh Tông, Hà Nội Sau hơn 20 năm hoạt động, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu phát triển vượt bậc.
Năm 2006, ngân hàng đã thành công trong việc triển khai dự án Hiện đại hóa Công nghệ ngân hàng, nâng vốn điều lệ lên hơn 1000 tỷ đồng Ngân hàng cũng thành lập trung tâm thẻ VIB và phát hành thẻ ghi nợ nội địa VIB Values, đồng thời nhận bằng khen từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hệ thống ATM của ngân hàng chính thức đi vào hoạt động, đánh dấu bước tiến quan trọng trong dịch vụ ngân hàng.
Năm 2007, công ty đã tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng và ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều tập đoàn lớn như Tổng công ty Bảo Hiểm Dầu Khí và Tổng công ty Tài Chính Dầu Khí Mạng lưới kinh doanh của công ty đạt 82 đơn vị, giúp công ty xếp hạng 3 trong số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Năm 2008, VIB được độc giả báo Sài Gòn tiếp thị bình chọn là doanh nghiệp có “dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất” Ngân hàng đã triển khai dự án tái định vị thương hiệu với sự hợp tác của Interbrand, một công ty hàng đầu trong lĩnh vực thương hiệu VIB khai trương trụ sở mới tại Viet Tower, Hà Nội, ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB 4U và phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard Để nâng cao công nghệ, ngân hàng đã thành lập khối công nghệ ngân hàng, quyết tâm trở thành ngân hàng có công nghệ hiện đại nhất Năm 2009, VIB ký thỏa thuận hợp tác với Commonwealth Bank of Australia và chính thức ra mắt dự án tái định vị thương hiệu mới, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng Ngân hàng triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009-2013, với mục tiêu trở thành ngân hàng hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam và thực hiện nhiều dự án phục vụ chiến lược kinh doanh mới như thiết kế không gian bán lẻ, phát triển hệ thống quản trị nhân sự và hiệu quả công việc, cùng với chương trình chuyển đổi hệ thống chi nhánh.
Năm 2010, Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB với tỷ lệ sở hữu 15%, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng Ngân hàng đã triển khai nhiều dự án quan trọng trong chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009-2013, mở rộng mạng lưới kinh doanh lên trên 130 đơn vị tại 27 tỉnh thành Đến ngày 31/12/2020, vốn điều lệ của VIB đã tăng gấp 185 lần so với ngày đầu thành lập, đạt 9.245 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu vượt 13 ngàn tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 185 ngàn tỷ đồng Hiện tại, VIB có 8000 cán bộ nhân viên, phục vụ gần 2 triệu khách hàng tại 163 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
2.1.2 Tổng quan về thương hiệu ngân hàng VIB
Ngân hàng VIB, ngay từ những ngày đầu thành lập, đã đặt ra mục tiêu trở thành một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ gắn bó với khách hàng Để đạt được mục tiêu này, VIB không ngừng nỗ lực và phát triển Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn, ngân hàng cam kết phục vụ khách hàng một cách tận tâm, thể hiện qua khẩu hiệu “The heart of banking”.
VIB cam kết phát triển bền vững qua việc cải thiện hình ảnh, tư duy và thái độ của nhân viên, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Chúng tôi không ngừng nỗ lực mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng và đạt được hiệu quả công việc tối ưu.
2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của ngân hàng VIB
Tầm nhìn của ngân hàng VIB: Trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam.
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp giải pháp sáng tạo vượt trội nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả và môi trường cởi mở cho nhân viên, mang lại giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông, cùng với việc tích cực đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng.
Giá trị cốt lõi của ngân hàng VIB:
Hướng tới khách hàng là việc đặt mình vào vị trí của khách hàng để hiểu rõ nhu cầu của họ, đồng thời cung cấp phản hồi nhanh chóng, hợp lý và tận tâm nhằm đạt được sự hài lòng tối đa Tại VIB, việc này không chỉ quan trọng mà còn phù hợp với tầm nhìn trở thành ngân hàng hàng đầu, cam kết mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
“hướng tới khách hàng nhất” tại Việt Nam.
Nỗ lực vượt trội là việc tìm kiếm những phương pháp đơn giản và cải tiến để đạt được các mục tiêu cá nhân, từ đó thách thức bản thân và tạo ra những kết quả xuất sắc Điều này rất quan trọng đối với VIB, vì nó thúc đẩy văn hóa sáng tạo và phát triển bền vững trong tổ chức.
“làm việc hiệu quả cao” tạo sự khác biệt giữa chúng ta với các đối thủ cạnh tranh.
Trung thực là biểu hiện của sự đáng tin cậy và thẳng thắn, thể hiện qua hành động chính trực và dũng cảm trong việc thực hiện những điều đúng đắn Điều này bao gồm việc sẵn sàng tố giác các hành vi trộm cắp, lừa đảo và dối trá Trung thực đóng vai trò quan trọng tại VIB, vì nó là nền tảng cho một văn hóa doanh nghiệp dựa trên liêm chính và sự tin tưởng.
Tinh thần đồng đội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự hợp tác, giao tiếp và cộng tác giữa các thành viên trong nhóm và giữa các nhóm khác nhau Điều này không chỉ giúp mang lại giải pháp tốt nhất cho khách hàng mà còn đảm bảo rằng nhóm có đủ khả năng và nguồn lực để đáp ứng yêu cầu của họ Tại VIB, sức mạnh của tập thể luôn vượt trội hơn sức mạnh của từng cá nhân, nhấn mạnh tầm quan trọng của tinh thần đồng đội trong việc đạt được thành công chung.
Giới thiệu ngân hàng VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh
2.2.1 Lịch sử hình thành chi nhánh
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh tọa lạc tại số 87 Nguyễn Gia Trí, Phường 25, Quận Bình Thạnh, TP.HCM Phòng giao dịch này được thành lập theo Quyết định số 420/2008/QĐ – HĐQT ngày 19/10/2008 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 24/12/2008.
Chi nhánh ngân hàng tọa lạc tại khu vực đông dân cư, thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng và gần nhiều doanh nghiệp, cơ sở sản xuất vừa và nhỏ Nhu cầu vốn của khách hàng trong khu vực này luôn cao, tuy nhiên, sự cạnh tranh cũng rất gay gắt với sự hiện diện của nhiều ngân hàng như AGRIBANK, ĐÔNG Á, SACOMBANK, SCB, MB BANK, VIETBANK, BAOVIET BANK, ABBANK, TP BANK Để chiếm lĩnh thị phần, phòng giao dịch không ngừng tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tiềm năng.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh a Sơ đồ tổ chức chi nhánh:
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh gồm 2 bộ phận phòng ban là phòng kinh doanh và phòng dịch vụ khách hàng.
Phòng giao dịch Văn Thánh
Phòng dịch vụ khách hàng
Sơ đồ 2.1 trình bày cấu trúc tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tại chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh Bài viết sẽ đề cập đến các chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban trong ngân hàng, giúp hiểu rõ hơn về vai trò và trách nhiệm của từng bộ phận trong hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh cung cấp đa dạng sản phẩm như cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và tiền gửi, cùng với các dịch vụ khác Ngân hàng cam kết vận hành theo đúng quy định của Pháp luật, Ngân Hàng Nhà Nước và tiêu chuẩn của Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh, hoạt động dưới sự hướng dẫn chuyên môn của các Khối/Phòng/ Ban và tuân thủ chỉ đạo từ Giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam.
Tín dụng cá nhân chức năng và nhiệm vụ:
Chuyên môn hóa theo sản phẩm là yếu tố quan trọng đối với nhân viên tín dụng cá nhân, yêu cầu họ hiểu rõ các vấn đề liên quan đến sản phẩm của ngân hàng Điều này giúp họ tư vấn hiệu quả cho các sản phẩm mà mình quản lý, từ đó không chỉ tăng doanh số bán hàng mà còn nâng cao khả năng quản lý rủi ro liên quan đến sản phẩm.
Phát triển kênh phân phối là việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các đối tác phân phối hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng như bảo hiểm, chứng khoán và siêu thị Đồng thời, cần thường xuyên tìm kiếm và khai thác các đối tác tiềm năng để xây dựng liên kết với ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả phân phối và mở rộng thị trường.
Để phát triển khách hàng mới, cần phân chia chào bán sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, việc bán chéo các sản phẩm mới của ngân hàng theo từng thời kỳ cũng rất quan trọng Xây dựng niềm tin với khách hàng là nền tảng để phát triển thêm mối quan hệ từ những khách hàng hiện tại.
Lên kế hoạch khai thác khách hàng theo từng khu vực tiềm năng, đáp ứng các tiêu chí cấp tín dụng mà cấp trên đề ra Cần xây dựng kế hoạch chi tiết, bao gồm doanh số ước tính cho từng loại sản phẩm, dịch vụ, và phân công nhân viên để hoàn thành chỉ tiêu, đồng thời theo đúng định hướng của chi nhánh.
Hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn và thẩm định khách hàng theo quy định của Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam là rất quan trọng Quá trình này cần tuân thủ các nguyên tắc đạo đức kinh doanh, đảm bảo không vi phạm trong quá trình thẩm định Khách hàng cần được hướng dẫn rõ ràng để hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chính xác và hiệu quả.
Khách hàng cần đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau vay là rất quan trọng, giúp Ngân hàng quản lý và giám sát hiệu quả tài chính của khách hàng.
Tín dụng doanh nghiệp thực hiện các chức năng tương tự như tín dụng cá nhân, nhưng tập trung phục vụ các đối tượng là doanh nghiệp vừa, nhỏ và lớn.
Giao dịch tín dụng có các chức năng và nhiệm vụ sau:
Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng. Đảm bảo về điều kiện cũng như các thủ tục để hoàn tất hợp đồng vay
Soạn các loại hợp đồng đảm bảo tiền vay.
Cất giữ và lưu trữ các hồ sơ chứng từ.
Giám sát việc xuất trình đúng hạn các tài liệu của người vay theo cam kết
Thực hiện các lệnh yêu cầu thu nợ, tất toán.
Tính điểm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vay vốn
Báo cáo thống kê và đầu mối văn thư của khối.
Ghi nhật ký công việc hằng ngày.
Tuân thủ tuyệt đối các quy định, chính sách của nhà nước và Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.
Phòng dịch vụ khách hàng:
Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước
Từ vấn các sản phẩm về tiền gửi, bảo hiểm, thẻ tín dụng
Các hoạt động kiên quan đến thẻ ATM.
Chăm sóc các khách hàng tiềm năng của chi nhánh
Các yếu tố tác động đến vay thế chấp BĐS của ngân hàng VIB
2.3.1 Môi trường bên trong a Chính sách vay thế chấp BĐS ngân hàng VIB
Sản phẩm vay vốn có giá trị lớn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ của các ngân hàng, nhờ vào nhu cầu vốn lớn và giá trị tài sản thế chấp cao Khách hàng có thể được hỗ trợ vay lên đến 75% - 80% giá trị tài sản thế chấp, với thời hạn vay kéo dài từ 25 đến 30 năm Quy trình và thủ tục vay vốn tại ngân hàng VIB được thiết kế để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần thực hiện các thủ tục theo quy định pháp luật hiện hành về vay thế chấp TSBĐ, trong đó quy trình cho vay thế chấp BĐS ngày càng được cải tiến để nâng cao tính chuyên nghiệp và đồng bộ trong phục vụ khách hàng Điều kiện để BĐS thế chấp tại ngân hàng VIB cũng cần được lưu ý.
Khách hàng phải cung cấp đầy đủ các giấy tờ pháp lý và tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bất động sản được sử dụng để thế chấp cho khoản vay theo quy định của Ngân hàng VIB.
Chủ sở hữu tài sản trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) có thể là khách hàng đứng tên hoặc người thân của họ, bao gồm vợ/chồng, bố/mẹ, vợ/chồng của bố/mẹ, anh/chị/em ruột, và vợ/chồng của anh/chị/em Ngoài ra, vợ/chồng của con ruột khách hàng cũng được xem là chủ sở hữu tài sản.
Nếu chủ sở hữu TSBĐ là bất động sản và có vợ/chồng là người nước ngoài, thì cần lập thỏa thuận bằng văn bản có công chứng để xác định tài sản cùng hoa lợi, lợi tức là tài sản riêng của vợ/chồng người Việt Nam Người này sẽ có toàn quyền định đoạt tài sản trong mọi trường hợp, và giấy sở hữu sẽ đứng tên riêng của người có quốc tịch Việt Nam.
2.3.2 Môi trường bên ngoài a Môi trường kinh tế, chính trị
Việt Nam đang chứng kiến sự bùng nổ trong thị trường bất động sản nhờ vào thể chế chính trị ổn định và nền kinh tế phát triển mạnh Nhu cầu vay thế chấp bất động sản tăng cao, khi lãi suất mua bất động sản thường cao hơn lãi suất vay ngân hàng, khiến nhiều khách hàng sẵn sàng sử dụng tài sản bất động sản của mình để đầu tư Điều này không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn làm cho thị trường bất động sản trở nên ổn định hơn Tuy nhiên, ngân hàng cần phải có quy trình chặt chẽ để quản lý rủi ro, bao gồm việc đưa vào hợp đồng tín dụng các thỏa thuận giám sát tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ kịp thời khi phát sinh vấn đề.
Cá nhân vay tiền cần cung cấp đầy đủ giấy tờ pháp lý, chứng minh nguồn thu nhập và khả năng trả nợ Đối với hợp đồng tín dụng, khách hàng phải từ 18 tuổi trở lên tại thời điểm đề xuất và không quá 80 tuổi vào thời điểm kết thúc khoản vay.
Cá nhân đứng tên vay trên hợp đồng tín dụng và bên liên đới sẽ cùng chịu trách nhiệm trả nợ, miễn là khách hàng vay không thuộc các trường hợp bị từ chối cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng của VIB, cũng như không vi phạm quy định pháp luật trong từng thời kỳ Ngoài ra, cần đảm bảo không có thông tin liên quan đến tranh chấp tài sản, vi phạm hình sự hay các vấn đề liên quan đến tệ nạn xã hội.
Quốc tịch của cá nhân đứng tên trên hợp đồng tín dụng (HĐTD) là công dân Việt Nam, trong khi bên liên đới có thể là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài nếu là vợ hoặc chồng của khách hàng.
Khoảng cách địa lý của khách hàng đứng tên trên hợp đồng tín dụng (HĐTD) được xác định là khoảng cách đường bộ ngắn nhất từ nơi thường trú hoặc tạm trú của khách hàng đến Đơn vị kinh doanh (ĐVKD) của VIB, với giới hạn tối đa là 120km.
Lịch sử tín dụng của khách hàng và bên liên đới (nếu có):
Không có nợ quá hạn (nhóm 2 trở lên) phát sinh tại thời điểm đề xuất tín dụng và không phát sinh quá 03 lần trong 12 tháng gần nhất.
Trong 24 tháng gần nhất không có nợ xấu (nhóm 3 trở lên).
Kết quả xếp hạng tín dụng xếp loại: AAA, AA, A c Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng VIB
Ngày nay, nhu cầu vay thế chấp bất động sản ngày càng gia tăng, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Để xác định năng lực tài chính, các phòng giao dịch chú trọng đến nhiều yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn và tài sản thanh khoản Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính, họ có khả năng đầu tư vào các danh mục tiềm năng, từ đó thúc đẩy hoạt động vay thế chấp bất động sản phát triển Ngân hàng cũng cung cấp nhiều ưu đãi về lãi suất, với giá trị khoản vay lên đến 80% giá trị tài sản thế chấp và thời hạn trả nợ kéo dài đến 360 tháng Tuy nhiên, các chi nhánh ngân hàng như ACB, Vietinbank, Sacombank, Agribank, BIDV, MB và các công ty tài chính như FE, Prudential Finance, Mirae Finance đang tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong cùng khu vực.
Tổng thu nhập Lợi nhuận sau thuế 2,000
Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VIB - PGD Văn Thánh
Biểu đồ 2.1: Tổng thu nhập và lợi nhuận sau thuế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh
Năm 2021, tổng thu nhập hoạt động đạt 1.799 tỷ đồng, tăng trưởng 44%, gấp đôi so với mức 22% của năm 2020 Chi phí hoạt động được tối ưu hóa, chỉ tăng từ 24% năm 2020 lên 35% năm 2021 Nhờ vào việc đẩy mạnh dịch vụ, khuyến mãi và nâng cao quản trị, lợi nhuận sau thuế đã tăng trưởng ấn tượng 64% trong khi năm 2020 chỉ đạt 23% Kết quả này khẳng định tính đúng đắn và kiên định trong chiến lược kinh doanh của PGD, tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, sáng tạo và đặt khách hàng làm trung tâm tại VIB.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam không ngừng cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm tín dụng và dịch vụ gửi tiết kiệm Trong những năm gần đây, chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh đã đóng góp đáng kể vào các chỉ tiêu chung của ngân hàng.
Hoàn thành các chỉ tiêu đề ra cho các loại sản phẩm và dịch vụ mới phụ thuộc vào sự tương tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các phòng ban trong chi nhánh.
Lĩnh vực ngân hàng điện tử (E-banking) đã phát triển mạnh mẽ với sự ra đời của các dịch vụ như Mobile Banking, Internet Banking và ứng dụng My VIB Điều này khẳng định sự đổi mới và tiện ích trong ngành ngân hàng thương mại cổ phần.
Ngân hàng Quốc tế Việt Nam đã không ngừng phát triển, mang đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử hàng đầu trên thị trường Các dịch vụ như mobile banking, internet banking và ứng dụng ngân hàng đã được cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng.
Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, khách hàng sẽ được trải nghiệm những tính năng vượt trội như quản lý tài khoản cá nhân chi tiết, chuyển khoản giữa các ngân hàng, thanh toán thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn điện nước và nạp tiền điện thoại Những dịch vụ tiện ích này không chỉ nâng cao sự tương tác giữa khách hàng và ngân hàng mà còn tạo dựng niềm tin, từ đó thúc đẩy phát triển các sản phẩm cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính khác.
Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao quản trị rủi ro, bao gồm tái cấu trúc khối quản trị rủi ro để phân định nhiệm vụ rõ ràng và tăng cường trách nhiệm, cải thiện hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng và phi tín dụng Ngân hàng cũng áp dụng công nghệ quản trị tiên tiến thông qua việc chuyển giao năng lực với các đối tác chiến lược và điều chỉnh dữ liệu cơ sở khách hàng để tối ưu hóa quy trình quản lý.
Nhân viên tín dụng cá nhân và doanh nghiệp cần tuân thủ quy trình, tiêu chuẩn và quy định của Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, đồng thời linh hoạt loại bỏ các chứng từ không cần thiết đối với khách hàng có uy tín và lịch sử trả nợ tốt Đối với khách hàng mới, cần xác định nguồn thu nhập chính, tài sản liên quan, trách nhiệm đồng trả nợ, tính pháp lý và khả năng tạo ra dòng tiền để nâng cao tính khả thi trong hoạt động cho vay Qua đó, ngân hàng có thể tạo niềm tin từ khách hàng, duy trì mối quan hệ tốt và thu hút thêm khách hàng mới, nhằm xây dựng nguồn lực khách hàng tiềm năng về tài chính.
Quá trình thẩm định và giải quyết khoản vay nhanh chóng là yếu tố cạnh tranh quan trọng của ngân hàng nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng Trong việc thu hồi nợ, thái độ hòa nhã và lắng nghe của nhân viên tín dụng là tiêu chí hàng đầu để tìm ra giải pháp hợp lý Việc xử lý nợ xấu phải tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước và pháp luật, do đó, nếu nhân viên tín dụng có hành vi không phù hợp dẫn đến phàn nàn từ khách hàng, họ sẽ bị phê bình hoặc cảnh cáo toàn chi nhánh.
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn và dịch bệnh diễn biến phức tạp, nợ xấu đang trở thành vấn đề cấp bách đối với các tổ chức tín dụng Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cam kết duy trì công tác thu hồi nợ và xử lý nợ, cùng với các nghiệp vụ khác nhằm thu hồi nguồn vốn cho vay Điều này không chỉ đảm bảo sự an toàn cho hệ thống mà còn hỗ trợ phát triển toàn diện, phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ban lãnh đạo ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và các sản phẩm tài chính khác như thẻ tín dụng và gửi tiết kiệm Khách hàng tham gia mở thẻ tín dụng sẽ nhận được quà tặng như balo du lịch và vali cao cấp, tạo cơ hội thu hút khách hàng mới và nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn đang diễn ra tại các chi nhánh ngân hàng, bao gồm việc giảm lãi suất vay theo từng thời kỳ Đặc biệt, nhân dịp kỷ niệm 24 năm thành lập VIB, ngân hàng đã nâng lãi suất cho tất cả các khoản tiền gửi, kèm theo bảo hiểm ưu đãi và quà tặng giá trị Ngoài ra, chương trình "Ngày hội bảo hiểm" được tổ chức hàng tháng nhằm kết nối giữa ngân hàng và bảo hiểm, cung cấp tư vấn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời thực hiện các dịch vụ như sinh dấu trắc học vân tay và kiểm tra ung thư Những chương trình này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Thực trạng vay thế chấp BĐS của Ngân hàng VIB - PGD Văn Thánh giai đoạn 2019- 2021
Để đánh giá hiệu quả hoạt động vay thế chấp bất động sản của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh, cần xem xét doanh số kinh doanh từ năm 2019 đến 2021, bao gồm dư nợ và tỷ lệ nợ nhóm Những số liệu này sẽ giúp xác định tốc độ tăng trưởng và phát triển hoạt động cho vay thế chấp tại chi nhánh trong những năm gần đây.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2019-2021 của VIB chi nhánh Sài
Gòn – PGD Văn Thánh.
2019 2020 2021 Phần trăm chênh lệch Số tiền (tỷ đồng)
(Nguồn BCTC Năm 2019-2021 của phòng tài chính kế toán ngân hàng TMCP
Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh)
Biểu đồ 2.2 trình bày tình hình dư nợ vay thế chấp bất động sản và các hình thức vay khác tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh Dữ liệu này cho thấy sự phân bổ dư nợ giữa các hình thức vay, từ đó phản ánh xu hướng và nhu cầu vay vốn của khách hàng tại ngân hàng này.
Trong ba năm qua, tổng dư nợ của Ngân hàng VIB đã có sự tăng trưởng ấn tượng Năm 2019, cho vay đạt 635,3 tỷ đồng, và đến năm 2020, dư nợ đã tăng khoảng 25,6% lên 797,8 tỷ đồng Năm 2021, hoạt động tín dụng tại chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đạt 957,6 tỷ đồng, tăng 20,03% Mặc dù mức tăng trưởng chưa hoàn toàn ổn định, nhưng hoạt động vay thế chấp bất động sản tại chi nhánh này đã chiếm tỷ trọng cao, lên tới 86,4% so với các hình thức cho vay khác, góp phần quan trọng vào việc tăng doanh thu và lợi nhuận cho VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh cũng như toàn hệ thống Ngân hàng VIB.
VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh chuyên cung cấp các khoản vay trung và dài hạn với tài sản đảm bảo, đảm bảo tính an toàn cao cho khách hàng Hoạt động vay thế chấp bất động sản tại đây đã phát triển ổn định trong những năm gần đây, bên cạnh việc phục vụ nguồn khách hàng cá nhân truyền thống, VIB còn nỗ lực mở rộng đối tượng khách hàng.
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ hình thức vay thế chấp BĐS
1.27% gắng tiếp cận thêm các hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đẩy mạnh hơn hoạt động vay thế chấp BĐS của chi nhánh.
Phân tích tỷ lệ các nhóm nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu:
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào tỷ lệ này.
Bảng dưới đây thể hiện rõ các tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh trong 3 năm gần đây:
Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2019 - 2021 của ngân hàng VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) Vay thế chấp
(Nguồn BCTC Năm 2019-2021 của phòng tài chính kế toán ngân hàng TMCP
Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh)
Biểu đồ 2.3 trình bày tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ trong hình thức vay thế chấp bất động sản của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh Tỷ lệ này phản ánh tình hình quản lý rủi ro tín dụng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay bất động sản Việc theo dõi tỷ lệ nợ xấu là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và phát triển bền vững của ngân hàng.
Từ bảng thống kê, tỷ lệ nợ quá hạn ở các nhóm 1, 2, 3, 4 của khoản vay thế chấp bất động sản đã giảm liên tục từ năm 2019 đến 2021, cho thấy VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh đang thực hiện hiệu quả công tác quản lý khoản vay của khách hàng Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tỷ lệ nợ quá hạn ở nhóm 5 và tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động vẫn còn là vấn đề cần được cải thiện.
Lãi từ cho vay thế chấp BĐS (tỷ đồng) Lãi từ tín dụng chung (tỷ đồng)
Tỷ lệ nợ xấu trong các khoản vay thế chấp bất động sản đã tăng qua các năm, cụ thể là 1,22% vào năm 2019, 1,27% vào năm 2020 và 1,30% vào năm 2021 Sự gia tăng này cho thấy việc phân tích và thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng chưa đạt hiệu quả, đặc biệt đối với các khoản vay có giá trị lớn.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao buộc ngân hàng phải trích lập một khoản dự phòng rủi ro tín dụng lớn, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận tổng thể của ngân hàng.
Phân tích tỷ lệ thu lãi từ hoạt động vay thế chấp BĐS so vói tín dụng chung:
Từ năm 2019 đến 2021, tỷ lệ thu lãi từ hoạt động vay thế chấp bất động sản so với tín dụng chung của Ngân hàng VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh đã có sự biến động đáng kể Bảng 2.3 thể hiện rõ sự phát triển của hoạt động cho vay thế chấp, nhấn mạnh vai trò quan trọng của nó trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng.
Lãi từ cho vay thế chấp
Lãi từ tín dụng chung
Tỷ lệ thu lãi cho vay thế chấp BĐS (%) 35,1 36,6 37,0
(Nguồn BCTC Năm 2019-2021 của phòng tài chính kế toán ngân hàng TMCP
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh đã ghi nhận tỷ lệ thu lãi từ hoạt động vay thế chấp bất động sản so với tín dụng chung, như thể hiện trong Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả và sự phát triển của các sản phẩm vay thế chấp tại ngân hàng trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay.
Lợi nhuận từ hoạt động vay thế chấp bất động sản tại VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2019, lợi nhuận đạt 293,46 tỷ đồng, chiếm 35,1% tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Đến năm 2020, khoản lãi từ vay thế chấp bất động sản tăng lên 411,50 tỷ đồng, tương đương 36,6% tổng doanh thu tín dụng.
Năm 2021, lợi nhuận đạt 605,79 tỷ đồng, tăng 47,2% so với năm 2020, cho thấy hoạt động vay thế chấp bất động sản mang lại lợi nhuận cao và góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng của toàn chi nhánh.
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động vay thế chấp bất động sản là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh khả năng sinh lời và mức lãi suất thu được của VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh so với tổng dư nợ Chỉ tiêu cao cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh đang ở mức tốt.
Từ năm 2019 đến 2021, tỷ lệ sinh lời từ hoạt động vay thế chấp bất động sản của VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh đã được thể hiện rõ qua các số liệu trong bảng dưới đây.
Bảng 2.4: Tỷ lệ sinh lời của hoạt động vay thế chấp BĐS từ năm 2019 - 2021 ngân Hàng VIB chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh
Lãi từ cho vay thế chấp BĐS (tỷ đồng) 293,46 411,50 605,79
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 635,3 797,8 957,6
Tỷ lệ sinh lời của vay thế chấp BĐS (%) 46,2 51,6 63,3
(Nguồn BCTC Năm 2019-2021 của phòng tài chính kế toán ngân hàng TMCP
Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn - PGD Văn Thánh)
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động vay thế chấp BĐS 201920202021
Biểu đồ 2.5 thể hiện tỷ lệ sinh lời từ hoạt động vay thế chấp bất động sản so với tín dụng chung của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn – PGD Văn Thánh.
Như vậy có thể thấy, hoạt động vay thế chấp BĐS có tỷ lệ sinh lời khá cao Năm
Quy trình vay thế chấp BĐS của ngân hàng VIB tại PGD Văn Thánh
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình hoạt động vay thế chấp BĐS tại ngân hàng VIB
(Nguồn: Trang mạng nội bộ VIB)
Trung bình 1 quy trình vay thế chấp BĐS tại VIB tối đa là 13 ngày.
Phân tích và thẩm định tín dụng Phê duyệt
Giám đốc phòng kinh doanh
Giám đốc ngân hàng chi nhánh hoặc hội sở
Thẩm định giá trịBĐS
2.6.1 Kiểm tra và tư vấn khách hàng vay vốn Để tìm hiểu rõ nhu cầu vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng trao đổi với khách hàng để biết thông tin người vay, mục đích vay, điều kiện tài chính cũng như tài sản thế chấp Sau đó, xem xét có thỏa điều kiện để được cấp tín dụng hay không Khi nắm rõ mục đích vay vốn và xác minh sơ bộ về năng lực trả nợ của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ giúp hướng dẫn thủ tục hồ sơ cho phù hợp với chính sách của ngân hàng.
Khi khách hàng đồng ý với sản phẩm của ngân hàng VIB, cán bộ tín dụng sẽ thu thập giấy tờ cần thiết và thẩm định lịch sử tín dụng từ CIC Sau đó, họ sẽ gửi đơn đề nghị và tiến hành thẩm định bất động sản thế chấp Cán bộ tín dụng cũng hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn tất thủ tục vay vốn.
Hồ sơ pháp lý khách hàng
Chứng minh nhân dân/ căn cước công dân/ hộ chiếu
Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh địa chỉ thường trú
Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn), xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn)
Hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng
Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập bao gồm: Hợp đồng lao động, sao kê lương, giấy phép đăng ký kinh doanh,…
Thu thập hồ sơ và các giấy tờ liên khác Đối với tài sản thế chấp:
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản, cùng với các giấy tờ khác, sẽ được VIB phê duyệt dựa trên sự chấp thuận từ cơ quan công chứng và cơ quan đăng ký thế chấp.
Tờ khai lệ phí trước bạ
Giấy phép xây dựng, sữa chữa
Biên bản kiểm tra công trình hoàn thành
Tờ khai lệ phí trước bạ phần hoàn công
Bản vẽ hiện trạng cần được phê duyệt bởi phòng Quản Lý Đô Thị, hoặc có thể là sơ đồ thửa đất hoặc trích lục bản đồ thửa đất Nếu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất không có trích lục bản đồ hoặc không còn phù hợp với hiện trạng, cần thực hiện trích lục bản đồ hoặc đo đạc thực địa để vẽ sơ đồ thửa đất theo quy định Đối với hộ gia đình và cá nhân, sơ đồ thửa đất cần có xác nhận và đóng dấu của Ủy ban nhân dân cấp xã hoặc trích lục bản đồ thửa đất có xác nhận và đóng dấu của Sở địa chính Đối với tổ chức, trích lục bản đồ thửa đất phải có xác nhận và đóng dấu của Sở Địa chính hoặc Sở Địa chính – Nhà đất nơi có đất.
Hợp đồng góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất (đối với trường hợp góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất);
Giấy tờ xác nhận tình trạng nhà (nếu cơ quan công chứng yêu cầu);
Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm các giấy tờ chứng minh như hợp đồng mua bán và giấy phép xây dựng Sau khi tài sản được hình thành, bên bảo đảm cần cung cấp đầy đủ các giấy tờ liên quan theo quy định hiện hành.
Các bước tư vấn, thu thập hồ sơ của khách hàng thường CBTD sẽ thực hiện trong vòng 1 ngày
2.6.2 Phân tích, thẩm định và phê duyệt tín dụng
Thẩm định tín dụng được thực hiện chủ yếu trên cơ sở 3 nguồn thông tin sau:
Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp
Khảo sát thực tế: khẳng định lại các thông tin thu thập được từ khách hàng và phát hiện những vấn đề mới cần thẩm định tiếp
Thông tin từ các nguồn như chính quyền địa phương, công an, tòa án, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, ngân hàng khác, báo chí và CIC thường có tính khách quan và chính xác cao Điều này đặc biệt quan trọng trong việc xác định quyền sở hữu và giá trị tài sản đảm bảo.
Nội dung của thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm việc đánh giá uy tín, khả năng phát triển, và tư cách pháp lý của khách hàng Quá trình này xem xét năng lực và phẩm chất của khách hàng, cũng như khả năng kinh doanh và tài chính hiện tại và trong tương lai Ngoài ra, việc kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng cũng là một bước quan trọng trong quá trình này.
Thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư của khách hàng là rất quan trọng, nhằm đánh giá hiệu quả kinh tế, khả năng sinh lời và cơ cấu vốn đầu tư của dự án.
Phân tích và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng bao gồm việc xem xét các tỷ số tài chính và tình hình nợ Đồng thời, cần đánh giá khả năng sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng Cuối cùng, việc xác minh tính hợp pháp và định giá tài sản thế chấp của khách hàng là rất quan trọng.
Để thẩm định giá trị tài sản thế chấp, trước tiên cần kiểm tra tính pháp lý của tài sản, xác định chủ sở hữu và các hạn chế về quyền sở hữu, nếu có Ngoài ra, cần xem xét các yếu tố quy hoạch, tranh chấp và diện tích của tài sản Điều kiện để tài sản có thể thế chấp là phải phù hợp với pháp luật hiện hành, đây là những yếu tố quyết định cho việc cho vay hay từ chối cho vay.
Khi xác định tính pháp lý của tài sản đảm bảo (TSTC), việc định giá TSTC theo giá thị trường là rất quan trọng để thực hiện giao dịch Định giá cần dựa trên thông tin thị trường và phải được thực hiện một cách chuyên nghiệp để đảm bảo tính chính xác Tại VIB, bộ phận VIB AMC đảm nhận công tác định giá TSTC, kết hợp với các công ty định giá bên ngoài, tuy nhiên VIB AMC vẫn là chủ yếu Nhân viên VIB AMC sẽ đối chiếu khuôn viên và diện tích thực tế với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (GCNQSDĐ) và giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Vị trí của tài sản đảm bảo (BĐS) có ảnh hưởng lớn đến giá trị BĐS, vì vậy cần xem xét môi trường xung quanh như cơ sở hạ tầng và khả năng tiếp cận các dịch vụ công cộng Phương pháp chủ yếu được sử dụng trong định giá BĐS thế chấp là phương pháp so sánh thị trường, và cán bộ tín dụng cần tham khảo kỹ các thông tin liên quan đến tài sản đảm bảo như giá cả, mẫu mã và chất lượng.
Kết quả định giá được thể hiện chi tiết trong chứng thư định giá, sau đó cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ điền thông tin chính xác vào tờ trình tín dụng Trong tờ trình này, CBTD sẽ nêu rõ quan điểm về việc đề xuất cho vay hoặc không cho vay.
Giám đốc phòng kinh doanh hoặc người có thẩm quyền sẽ nhận báo cáo kết quả thẩm định và hồ sơ vay, trong đó cần nêu rõ ý kiến về việc khách hàng và phương án vay vốn có đáp ứng đủ tiêu chuẩn theo quy định của pháp luật và Ngân hàng VIB hay không Đồng thời, cần
Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định.
Giám đốc phòng kinh doanh:
Kiểm tra và thẩm định lại toàn bộ hồ sơ cùng các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay và tài sản thế chấp theo quy định hiện hành là rất quan trọng Trong tờ trình thẩm định, cần ghi rõ ý kiến về việc khách hàng và phương án/dự án vay vốn có đáp ứng đủ các tiêu chuẩn và điều kiện để được Ngân hàng VIB cho vay theo quy định của pháp luật và ngân hàng hay không, đồng thời đưa ra đề xuất cho vay phù hợp.
Trình Giám đốc Ngân hàng chi nhánh phê duyệt.
Chịu trách nhiệm với Giám đốc ngân hàng chi nhánh về tính hợp lệ và đầy đủ của hồ sơ khách hàng, cũng như đảm bảo tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định do cán bộ tín dụng (CBTD) trình lên.
Giám đốc ngân hàng chi nhánh:
Khảo sát đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ vay thế chấp BĐS tại Ngân hàng VIB CN Sài Gòn – PGD Văn Thánh
Qua số liệu khảo sát của 120 mẫu trong đó 100 mẫu hợp lệ thu về các dữ liệu sau
Biểu đồ 2.6: Khảo sát thông tin khách hàng về giới tính
Theo khảo sát khách hàng về dịch vụ vay thế chấp bất động sản tại Ngân hàng VIB - PGD Văn Thánh, nam giới chiếm tỷ lệ cao hơn với 68%, trong khi nữ giới chỉ chiếm 32%.
Biểu đồ 2.7: Khảo sát thông tin khách hàng về độ tuổi
Theo khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ vay thế chấp bất động sản tại Ngân hàng VIB - PGD Văn Thánh, nhóm tuổi từ 35 đến 45 chiếm 39%, tiếp theo là nhóm từ 25 đến 34 tuổi với 33%, nhóm trên 45 tuổi chiếm 25%, và nhóm dưới 25 tuổi chỉ chiếm 3% Hai nhóm tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất thường là những người đã ổn định về nghề nghiệp và gia đình, do đó họ có xu hướng vay vốn để đầu tư và tăng thêm tài sản.
Biểu đồ 2.8: Khảo sát thông tin khách hàng về lĩnh vực nghề nghiệp
Trong lĩnh vực nghề nghiệp, khách hàng chủ yếu đến từ ngành buôn bán/kinh doanh, chiếm 36%, do nhu cầu vốn lưu động cao Tiếp theo, 35% là nhân viên văn phòng, những người có thu nhập ổn định và đang tìm kiếm các kênh đầu tư sinh lời, do đó họ cần vốn lớn Các lĩnh vực nghề nghiệp khác chỉ chiếm 17%, trong khi công nhân chỉ chiếm 12%, thường có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân và thường chọn vay tín chấp thay vì thế chấp tài sản.
Khách hàng đã từng sử dụng các dịch vụ của VIB
Biểu đồ 2.9: Khảo sát thông tin khách hàng về thu nhập
Theo biểu đồ, chỉ có 6% khách hàng có thu nhập từ 5 – 10 triệu đồng và 1% khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu đồng thể hiện nhu cầu sử dụng dịch vụ vay thế chấp bất động sản rất thấp Trong khi đó, nhóm khách hàng có thu nhập từ 10 – 20 triệu đồng và trên 20 triệu đồng là những người sử dụng dịch vụ vay thế chấp nhiều nhất, chiếm lần lượt 47% và 46% Điều này cho thấy, với mức thu nhập ổn định này, họ có đủ khả năng chi tiêu cho cá nhân và gia đình hàng tháng, đồng thời có khả năng trả gốc lãi cho khoản vay ngân hàng.
Biểu đồ 2.10: Khảo sát khách hàng đã từng sử dụng các dịch vụ của VIB
Câu hỏi sàng lọc đã loại bỏ 18% số mẫu không hợp lệ, tương ứng với những người chưa từng sử dụng dịch vụ của VIB Trong khi đó, 82% số mẫu hợp lệ, tương đương với 100 mẫu, là những người đã từng trải nghiệm dịch vụ của VIB.
Bảng 2.5: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm
Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng mang đến nhiều sự lựa chọn và phù hợp nhu cầu của khách hàng
Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trường
NH luôn tiên phong cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng
Khách hàng đánh giá sản phẩm cho vay với điểm số trung bình từ 3.88 đến 3.92, cho thấy mức độ hài lòng tương đối cao Điều này phản ánh rằng các sản phẩm cho vay và lãi suất đều cạnh tranh và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh thị trường hiện tại.
Bảng 2.6: Đánh giá của khách hàng về thời gian hỗ trợ
Cán bộ tín dụng thu thập hồ sơ của khách hàng đầy đủ và gọn lẹ
Thời gian định giá tài sản và soạn thảo nội dung hợp đồng hồ sơ vay nhanh
Công chứng đăng ký thế chấp và hoàn tất thủ tục hồ sơ giải ngân nhanh chóng
Khách hàng đánh giá thời gian hỗ trợ với điểm trung bình từ 2,96 đến 3,72, cho thấy sự hài lòng về thời gian hỗ trợ Tuy nhiên, trong khâu định giá tài sản và soạn thảo hợp đồng vay, điểm số chỉ đạt 2,96, cho thấy sự chậm trễ trong tiến độ thực hiện công việc đã ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng Cần xem xét và đưa ra giải pháp để cải thiện tốc độ làm việc của hai bộ phận liên quan nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu về thời gian của khách hàng.
Bảng 2.7: Đánh giá của khách hàng về năng lực phục vụ
Cán bộ tín dụng tư vấn dễ hiểu về các sản phẩm vay, chính sách ưu đãi cho khách hàng
Cán bộ tín dụng có chuyên môn đáp ứng yêu cầu của khách hàng
Kịp thời giải đáp các thắc mắc của khách hàng về khoản vay Nhắc hẹn thanh toán cho khách hàng mỗi kì
Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng ân cần nhã nhặn
Theo khảo sát, khách hàng đánh giá năng lực phục vụ của ngân hàng với kết quả trung bình từ 2,97 đến 3,86 Cụ thể, tư vấn sản phẩm và chính sách ưu đãi của CBTD cùng với thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng được đánh giá cao với điểm số trung bình lần lượt là 4,02 và 3,98 Tuy nhiên, đánh giá về chuyên môn và khả năng giải đáp thắc mắc của CBTD đối với khách hàng còn thấp, chỉ đạt 3,05 và 2,97, cho thấy cần nâng cao chuyên môn để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.
Bảng 2.8: Đánh giá của khách hàng về mức độ tin cậy và sự hài lòng
Ngân hàng luôn thực hiện đúng những cam kết với khách hàng
Ngân hàng luôn lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng
Bảo mật thông tin của khách hàng 100 3 5 4,01
Không gian giao dịch sạch sẽ, thoáng mát tiện nghi, cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại
Quý khách sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay tại ngân hàng Quốc Tế VIB
Qúy khách sẽ giới thiệu VIB cho bạn bè, đồng nghiệp và người thân
Khách hàng đánh giá cao mức độ tin cậy và sự hài lòng với dịch vụ của Ngân hàng VIB, với kết quả khảo sát trung bình từ 3,72 đến 4,01 Họ rất hài lòng với các sản phẩm, dịch vụ, chính sách hậu mãi, và cam kết bảo mật thông tin Cơ sở hạ tầng giao dịch hiện đại và sạch sẽ cũng đóng góp vào sự thoải mái của khách hàng, với điểm số 3,93 từ khảo sát Nhờ đó, khách hàng sẵn sàng giới thiệu và tiếp tục sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng VIB, đặc biệt là tại VIB PGD Văn Thánh Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để cải thiện dịch vụ khách hàng, nhằm phát triển lượng khách hàng hiện hữu và thu hút thêm khách hàng mới.
Đánh giá hiệu quả quy trình
Măt đạt được 1: Thực hiện theo các chuẩn mực của ngân hàng và quy định của pháp luật.
Theo quy trình đã phân tích, thời gian thực hiện các bước trong quy trình cho vay thế chấp BĐS tại Ngân hàng VIB và PGD Văn Thánh tối đa là 13 ngày Tất cả các bước đều tuân thủ đầy đủ các thủ tục và quy định liên quan đến việc thế chấp tài sản theo quy định của nhà nước Quy trình này bao gồm việc chuẩn bị hồ sơ pháp lý, đánh giá tài sản thế chấp, và đảm bảo khách hàng đáp ứng các điều kiện pháp lý từ khi bắt đầu vay vốn cho đến khi giải ngân hoàn tất Sau khi giải ngân, quy trình còn bao gồm các bước thu hồi nợ, thanh lý hợp đồng, và xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Mặt đạt được 2: Thẩm định giá trị TSĐB có uy tín và độ chính xác cao.
Công tác thẩm định tài sản thế chấp cầm cố đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khoản vay cho Ngân hàng Nhân viên thẩm định cần xem xét mức độ bảo đảm của tài sản, lựa chọn tài sản bảo đảm hợp pháp và dễ chuyển nhượng Đồng thời, việc tính toán chính xác giá trị thị trường của tài sản bảo đảm là cần thiết, nhằm đảm bảo an toàn tối đa cho Ngân hàng trong trường hợp phát mãi tài sản đó trong hiện tại và tương lai.
Mặt đạt được 3: Quy trình khá chi tiết, chặt chẽ và rõ ràng.
Quy trình hiện tại trong xây dựng các bước thực hiện khoa học và liên kết chặt chẽ đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng đang được cải thiện liên tục với đội ngũ CBTD có kiến thức tài chính vững vàng, cung cấp tư vấn sản phẩm và giải pháp hợp lý, tạo niềm tin và sự yên tâm cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục trong những năm tới để nâng cao trải nghiệm và hiệu quả hoạt động.
Hạn chế 1: Hạn chế về thời gian thẩm định TSTC và soạn thảo hồ sơ vay.
Bước thẩm định TSTC của bộ phận VIB AMC và bước soạn thảo hồ sơ của bộ phận giao dịch tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu về thời gian, và khảo sát cho thấy khách hàng không đánh giá cao hai bước này Cần triển khai giải pháp nhằm tối ưu hóa tốc độ thực hiện hai bước này, từ đó rút ngắn thời gian quy trình vay thế chấp BĐS tại ngân hàng.
Hạn chế 2: Hạn chế về thời gian quản lý khách hàng của CBTD sau giải ngân.
Hiện nay, CBTD quản lý khách hàng chủ yếu qua hệ thống máy tính tại ngân hàng, dẫn đến sự thiếu linh hoạt và chậm trễ trong việc kiểm tra thông tin khách hàng cũng như khoản vay Điều này không chỉ làm chậm quy trình vay cho khách mà còn ảnh hưởng đến việc chăm sóc và giải đáp thắc mắc của khách hàng sau khi vay Kết quả khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá thấp khả năng giải đáp kịp thời của CBTD đối với các thắc mắc của họ.
Hạn chế 3: Hạn chế về chuyên môn và nghiệp vụ của CBTD.
Quá trình thẩm định của CBTD gặp khó khăn do thông tin về khách hàng và tài sản chưa chính xác Khi khách hàng cung cấp số liệu pháp lý, nguồn thu và tài sản không đúng, CBTD phải tốn nhiều thời gian và công sức để thực hiện thẩm định thực tế nhiều lần.
Nhiều CBTD thường coi trọng tài sản thế chấp hơn các yếu tố khác, nhưng ngân hàng và CBTD không nên xem tài sản thế chấp là yếu tố quyết định trong quyết định cho vay Mặc dù tài sản thế chấp giúp ngân hàng thu hồi nợ khi khách hàng không có khả năng trả, quá trình xử lý tài sản thế chấp thường kéo dài và tốn thời gian, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Chương 2 em đã giới thiệu sự hình thành và phát triển của ngân hàng phân tích thực trạng hoạt động vay thế chấp BĐS tại Ngân hàng VIB – PGD Văn Thánh Làm rõ từng bước quy trình cũng như thời gian xử lý từng khâu sẽ như thế nào của hoạt động trên và nhận xét các mặt đạt được và hạn chế của quy trình Và từ những hạn chế em đề xuất một số những giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp BĐS của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sài Gòn phòng giao dịch Văn Thánh giai đoạn 2021-2023 ở chương 3.