TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH HÒA BÌNH Họ và tên sinh viên Lớp, Khóa Giảng viên hướng dẫn THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2022 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình, được sự quan tâm và hỗ trợ của các anh chị nhân viên, cán bộ của Ngân hàng đã giúp em tìm hiểu h.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
+ Về nội dung: Hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
+ Về không gian: Nghiên cứu thực tế được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
+ Về thời gian: từ năm 2019 đến năm 2021.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng để nghiên cứu bao gồm:
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
Nguồn dữ liệu nội bộ của doanh nghiệp bao gồm các báo cáo tài chính, báo cáo chi tiết về hoạt động cho vay mua nhà và báo cáo hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tại Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
Nguồn bên ngoài doanh nghiệp bao gồm dữ liệu thu thập từ các bài viết trên tạp chí, báo, internet và các đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến chủ đề Những thông tin này cung cấp cái nhìn đa chiều và giúp doanh nghiệp nắm bắt xu hướng cũng như thông tin thị trường một cách hiệu quả.
- Bên cạnh đó, bài báo cáo còn sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp
Kết cấu đề tài
Kết cấu của bài báo cáo ngoài Lời mở đầu và Kết luận được chia thành 3 chương:
Chương 1 cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng Thương mại, trong khi Chương 2 phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, đặc biệt là tại Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình.
Lời cầu thị
Bài báo cáo khóa luận này nhấn mạnh vai trò quan trọng của hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay mua nhà Qua việc phân tích tình hình cho vay mua nhà tại ngân hàng dựa trên báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của PGD trong ba năm qua, chúng tôi đã chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của chúng Từ đó, bài báo cũng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay mua nhà tại ngân hàng trong những năm tới.
Bài báo cáo gặp một số hạn chế về thời gian nghiên cứu và nguồn số liệu, cùng với những thiếu sót trong kiến thức cá nhân, do đó chỉ có thể đánh giá chất lượng cho vay ở các nội dung cốt lõi đã nghiên cứu Những ý kiến đóng góp từ quý Thầy Cô sẽ rất quý giá để em bổ sung kiến thức Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS vì sự tận tình giúp đỡ và hướng dẫn trong quá trình hoàn thiện bài báo cáo này.
Em xin chân thành cảm ơn!
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái Niệm Về Ngân Hàng Thương Mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại
NHTM là một định chế tài chính trung gian có vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, với lịch sử hình thành kéo dài hơn 3000 năm trước công nguyên.
Từ hoạt động đổi tiền của một số thương nhân, các tổ chức nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền và thanh toán đã hình thành, hoạt động tương tự như ngân hàng thương mại (NHTM) Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay đã thúc đẩy NHTM mở rộng mạng lưới toàn cầu Ngành ngân hàng ngày càng có tính hệ thống cao, trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, góp phần đáng kể vào sự phát triển của nền kinh tế thị trường.
Hiện nay, tùy theo lịch sử hình thành của hệ thống tuần hoàn, có nhiều khái niệm về NHTM:
Ngân hàng, theo Ngân hàng Thế giới, là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi có thể rút ra với thông báo ngắn hạn Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, chuyên nhận tiền gửi và cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; ngân hàng đầu tư, hoạt động trong lĩnh vực buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; ngân hàng nhà ở, cung cấp tài chính cho phát triển nhà ở; và nhiều loại ngân hàng khác Ở một số quốc gia, còn có ngân hàng tổng hợp, kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với ngân hàng đầu tư và đôi khi cung cấp cả dịch vụ bảo hiểm.
Tại Hoa Kỳ, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính, cung cấp đa dạng dịch vụ như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền, và mua bán ngoại hối Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền như bảo quản tài sản, ủy thác, và làm đại lý trong nước và quốc tế.
Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở có hoạt động chính là nhận tiền từ công chúng thông qua các hình thức ký thác hoặc hình thức khác Số tiền này sau đó được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Tại Việt Nam: khái niệm về NHTM được quy định của pháp luật.
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác, tất cả đều tuân thủ quy định của luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức được thành lập theo quy định pháp luật, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ NHTM thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đối tượng trong nền kinh tế, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các hoạt động khác có liên quan, bao gồm:
Huy động vốn là quá trình nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Hoạt động này tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho khách hàng đúng theo thời hạn đã thỏa thuận.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc tài sản với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản bao gồm việc cung ứng các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và nhiều dịch vụ thanh toán khác Các dịch vụ này được thực hiện thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hiệu quả và tiện lợi.
- Các hoạt động kinh doanh khác của NHTM:
+ Dịch vụ môi giới tiền tệ;
+ Dịch vụ kinh doanh ngoại hối;
+ Các dịch vụ khác: quản lý tài sản, tư vấn tài chính…
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nền kinh tế Thông qua hoạt động của NHTM, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập hợp và chuyển hóa thành nguồn vốn lớn, phục vụ cho phát triển kinh tế và đời sống xã hội NHTM không chỉ là kênh chu chuyển vốn thiết yếu mà còn cung cấp tài chính cho các chủ thể trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính thông qua cạnh tranh và tác động lẫn nhau với các lĩnh vực như thị trường chứng khoán và bảo hiểm Sự phát triển của NHTM không chỉ mang lại nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động tài chính mà còn tạo ra sự đa dạng sản phẩm, từ đó kích thích sự phát triển của các sản phẩm kinh doanh tại NHTM Việc kết hợp và bán chéo sản phẩm giữa NHTM và các định chế tài chính khác như công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính và quỹ đầu tư sẽ gia tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính.
Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia thông qua việc sử dụng các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái cấp vốn và thị trường mở Những công cụ này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mà còn giúp điều chỉnh khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế Qua đó, Ngân hàng Trung ương góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và kiểm soát lạm phát, đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại
Những hoạt động sơ khai của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm đổi tiền, đúc tiền, giữ hộ tiền và cho vay Mặc dù bản chất hoạt động của NHTM vẫn giữ nguyên, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của con người ngày càng tăng, dẫn đến sự đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng Hiện nay, ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang các lĩnh vực như bảo hiểm và đầu tư để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó tác động trực tiếp đến hiệu quả và chất lượng hoạt động chung của toàn bộ ngân hàng.
Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân Hàng Thương Mại
1.2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại
1.2.1.1 Khái niệm cho vay mua nhà
Mục 2 - Điều 3 quyết định 1627/QĐ - NHNN về quy chế cho vay của TCTD với khách hàng quy định: “cho vay là hình thức cấp tín đụng, theo đó tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi”.
Hiện nay, cho vay mua nhà được xem là một hoạt động quan trọng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng nhằm mục đích tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này đóng vai trò là nguồn tài chính thiết yếu, giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, học tập, đi lại và mua sắm, trước khi họ có khả năng tài chính để tự chi trả.
Cho vay mua nhà là hoạt động mà ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng để mua bất động sản, với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hình thức cho vay này thường có thời hạn dài và được trả nợ bằng phương thức trả góp từ thu nhập Đánh giá giá trị tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần xem xét, bởi vì trong khi cho vay tiêu dùng, thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quyết định, thì trong cho vay mua nhà, giá trị và biến động của tài sản là điều mà ngân hàng rất quan tâm Do khoản tín dụng này có giá trị lớn, nên bất kỳ biến động không thuận lợi nào đều có thể gây ra rủi ro và thiệt hại đáng kể cho ngân hàng.
1.2.1.2 Vai trò và ý nghĩa của hoạt động cho vay mua nhà Đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh thị trường bất động sản đang “đóng băng”, các ngân hàng tung ra sản phẩm cho vay mua nhà đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu và thúc đẩy giao dịch Hiện nay, ngân hàng còn hợp tác với các công ty bất động sản và bảo hiểm để cung cấp dịch vụ tiện ích, tạo thêm việc làm cho người lao động Điều này không chỉ giúp Nhà nước đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội như giảm thất nghiệp và nâng cao chất lượng cuộc sống, mà còn hỗ trợ khách hàng thoả mãn nhu cầu, khuyến khích lao động sáng tạo, tăng phúc lợi xã hội và phát triển kinh tế.
Tín dụng mua nhà mang lại nhiều lợi ích cho cá nhân và hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình, giúp họ sở hữu căn hộ mơ ước mà không phải chịu gánh nặng chi phí thuê nhà Nhờ vào sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng, họ có cơ hội xây dựng tổ ấm vững chắc, góp phần vào cuộc sống hạnh phúc Đối với các ngân hàng thương mại, việc đa dạng hóa hoạt động cho vay mua nhà không chỉ đáp ứng nhu cầu của người dân mà còn tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, khẳng định tính khả thi trong chiến lược kinh doanh.
Ngân hàng Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là tình trạng cho vay tập trung vào một số khách hàng lớn, điều này vi phạm nguyên tắc phân tán rủi ro Sự phụ thuộc vào các dự án vay dài hạn lớn có thể gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng nếu những dự án này không hiệu quả Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là cho vay mua nhà, là cần thiết để giảm thiểu rủi ro Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới, đầu tư vào bất động sản chiếm khoảng 30% tổng tài sản toàn cầu, cho thấy tiềm năng lớn của thị trường này Mặc dù thị trường bất động sản Việt Nam còn nhiều thách thức, nhu cầu về nhà ở vẫn rất cao, với mỗi căn nhà có giá trị hàng trăm triệu đồng kèm theo các hợp đồng tín dụng lớn, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng từ các dự án chung cư và biệt thự.
Ngân hàng, với đặc thù là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, cần chú trọng đến hai yếu tố chính là an toàn và lợi nhuận Việc mở rộng cho vay mua nhà không chỉ giúp ngân hàng tăng cường an toàn tài chính mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động Qua hoạt động này, ngân hàng có cơ hội hợp tác với các công ty bất động sản, từ đó thu thập thông tin phong phú về khách hàng và thu hút thêm nhiều đối tượng mới Hơn nữa, cho vay mua nhà còn giúp người dân hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, mở rộng mối quan hệ và gia tăng nguồn thu từ các giao dịch, đồng thời nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng.
1.2.1.3 Đặc điểm cơ bản của hoạt động cho vay mua nhà tại NHTM Việt Nam
Về đối tượng cho vay
Cho vay mua nhà là hoạt động cho vay nhằm mục đích mua bất động sản, chủ yếu hướng đến người tiêu dùng, mặc dù cũng có thể phục vụ cho các doanh nghiệp kinh doanh nhà Đối tượng cho vay mua nhà thường là những cá nhân từ 20 đến 70 tuổi, có đủ năng lực pháp lý và không nằm trong danh sách blacklist hay có nợ xấu theo thông tin từ CIC Những đặc điểm này cho thấy rằng cho vay mua nhà mang tính chất tương tự như cho vay tiêu dùng.
Khác với các khoản vay tiêu dùng thông thường, khoản vay mua nhà có quy mô lớn hơn nhiều do giá trị cao của bất động sản Điều này khiến cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tín dụng, nhờ vào số lượng khoản vay lớn và quy mô khoản vay không nhỏ.
Cho vay mua nhà thường có kỳ hạn dài từ 10 đến 30 năm, điều này mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng do sự biến động của nền kinh tế trong suốt thời gian vay Hơn nữa, các yếu tố khách quan như sức khỏe của khách hàng vay cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
Về lãi suất cho vay
Cho vay mua nhà có thời hạn trả nợ dài, cho phép ngân hàng áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi, khác với cho vay tiêu dùng chỉ có lãi suất cố định Hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng có thể quy định lãi suất cơ sở cộng với lãi suất cố định.
Về phương thức thanh toán
NH cung cấp nhiều phương thức thanh toán linh hoạt cho khách hàng, giúp họ dễ dàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
Trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, cách tính toán khoản vay sẽ dựa vào thời gian vay và mức lãi suất Ngân hàng sẽ xác định một khoản tiền cố định mà khách hàng cần trả đều đặn trong suốt thời gian vay Do đó, khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán từ đợt trả đầu tiên cho đến đợt trả cuối cùng.
Trả không đều là hình thức thanh toán linh hoạt, bao gồm nhiều phương thức khác nhau, nhằm tạo sự phù hợp giữa ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
Hiện nay, các NH đang áp dụng một trong các phương thức trả nợ:
- Trả góp cho NH số tiền cố định hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi.
- Trả nợ gốc cố định hàng tháng cho NH, lãi tính theo dư nợ giảm dần và trả cùng kỳ với gốc.
- Trả nợ gốc vào cuối thời hạn vay, lãi được tính trên dư nợ và được trả hàng tháng.
Căn cứ vào nhu cầu hợp đồng mua bán của khách hàng, NHTM có hai hình thức cho vay:
- Đối với BĐS riêng lẻ
- Đối với BĐS hình thành từ tương lai
1.2.1.5 Những rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà
Rủi ro về đạo đức nhân viên
Khi nhân viên tín dụng không tuân thủ quy trình cho vay, thông tin khách hàng có thể trở nên không chính xác, dẫn đến việc khách hàng không thể chi trả các khoản nợ gốc và lãi Ngoài ra, việc làm giả hồ sơ khách hàng để chiếm dụng vốn của ngân hàng cũng là một vấn đề nghiêm trọng cần được ngăn chặn.
Rủi ro trong quá trình thẩm định hồ sơ khách hàng
Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà
Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng bán lẻ là những yếu tố bên ngoài không thuộc nội bộ ngân hàng, nhưng vẫn có tác động cụ thể đến hoạt động cho vay Mặc dù ngân hàng không thể kiểm soát những nhân tố này, nhưng họ có thể áp dụng các biện pháp để giảm thiểu rủi ro do những yếu tố bên ngoài gây ra.
Môi trường kinh tế bao gồm các hoạt động của các thành phần kinh tế, được đặc trưng bởi trình độ phát triển, thu nhập quốc dân và mức sống của người dân Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại rất nhạy cảm với biến động kinh tế Trong giai đoạn hưng thịnh, khi tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên do đời sống người dân được cải thiện, dẫn đến nhu cầu vay mua nhà và tiêu dùng cá nhân tăng Ngược lại, trong tình trạng kinh tế không ổn định, nhu cầu vay mượn sẽ giảm do người dân lo ngại về những khó khăn trong tương lai.
Trong bối cảnh kinh tế, thu nhập của người dân đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng Đặc biệt, khi xem xét vấn đề cho vay mua nhà - một tài sản có giá trị lớn, thu nhập của người dân trở thành yếu tố quyết định ảnh hưởng đến khả năng vay mượn và quản lý tài chính.
Tất cả các hoạt động kinh doanh dịch vụ, bao gồm cho vay mua nhà, đều phải tuân thủ quy định pháp luật Việc tuân thủ các quy định của nhà nước, luật tổ chức tín dụng và luật dân sự là rất quan trọng Nếu các văn bản pháp luật không rõ ràng, sẽ xuất hiện những khe hở pháp lý gây rắc rối cho các bên tham gia hệ thống tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của pháp luật sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần ổn định và trật tự cho thị trường, đặc biệt trong hoạt động cho vay mua nhà và các hoạt động kinh tế khác.
- xã hội nói chung được diễn ra hiệu quả nhất.
Chính sách và chủ trương của Nhà Nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay mua nhà, điều chỉnh thị trường bất động sản trong từng giai đoạn Các biện pháp như luật đất đai, thuế đất, và quy định về thủ tục xác nhận quyền sở hữu đất đều nhằm tác động đến cung cầu trên thị trường, giúp hạ nhiệt hoặc kích thích sự phát triển của thị trường BĐS.
Môi trường xã hội ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng của người dân thông qua các yếu tố như tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn và bản sắc dân tộc Những đặc điểm tính cách như niềm tin, tính cần cù, trung thực, và sự yêu thích lao động hay du lịch cũng góp phần hình thành thói quen tiêu dùng Đặc biệt, những khu vực có nhiều người có địa vị xã hội thường có nhu cầu lớn hơn, dẫn đến khả năng mở rộng cho vay mua nhà cao hơn so với những nơi khác.
Không chỉ các ngân hàng thương mại (NHTM) mà nhiều tổ chức tài chính khác như công ty tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và công ty kinh doanh bất động sản cũng tham gia cung cấp tín dụng mua nhà Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, việc tạo ra một sân chơi lành mạnh là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển Khi Việt Nam gia nhập WTO, cam kết mở cửa thị trường tài chính cho các doanh nghiệp nước ngoài đã làm gia tăng sự cạnh tranh Điều này yêu cầu các NHTM phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra chính sách, nhằm phát huy thế mạnh và tránh tình trạng cho vay theo phong trào, chỉ chú trọng vào số lượng.
Tư cách đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng thể hiện thiện chí trả nợ Nếu khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng thiếu thiện chí trả nợ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi các khoản cho vay Điều này dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động cho vay mua nhà, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng dịch vụ cho vay này.
Khả năng tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng trả nợ cho ngân hàng Khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhờ vào khả năng thu hồi nợ cao.
Trong hoạt động cho vay mua nhà, ngân hàng chú trọng đến khả năng tài chính và mức thu nhập của khách hàng, cũng như sự ổn định của nguồn thu nhập Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
Sự phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại các ngân hàng thương mại chủ yếu phụ thuộc vào nội lực và định hướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có kế hoạch rõ ràng và quyết tâm trong việc phát triển cho vay mua nhà, thì hiệu quả của hoạt động này sẽ không đạt được như mong đợi.
1.3.2.1 Chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và chất lượng tín dụng phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ của nhân viên.
Cán bộ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động của ngân hàng Họ không chỉ giúp tăng cường doanh số cho vay mà còn góp phần vào việc tăng lợi nhuận Vì vậy, khả năng tiếp thị của nhân viên ngân hàng là yếu tố then chốt để đạt được những mục tiêu này.
NH cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với NH trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay mua nhà.
Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng cho hoạt động tín dụng Sự phát triển của công nghệ hiện đại không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngành tín dụng phát triển bền vững.
NH đầu tư vào trang thiết bị, phục vụ cho hoạt động NH.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, kỳ hạn tín dụng, lãi suất và phí, cũng như số tiền vay được phép dựa trên giá trị tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Những yếu tố này không chỉ định hình sản phẩm vay mua nhà mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng, bao gồm cả các giải pháp cho tín dụng vượt giới hạn và các khoản vay có vấn đề.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA BÌNH
Giới Thiệu Chung Về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Tên Tiếng Anh: Maritime Commercial Joint Stock
Hình 2.1 Logo của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Trụ sở chính: Số 54A Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Thượng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Email: CSKHCaNhan@msb.com.vn
Website: http://www.msb.com.vn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) là ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lập sau khi pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại được ban hành vào tháng 5 năm 1990 MSB nhận giấy phép hoạt động số 0001/NH-GP từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 8/6/1991 và giấy phép số 45/GP-UB từ Ủy ban nhân dân thành phố Hải Phòng vào ngày 24/12/1991 Ngày 12/7/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và bắt đầu hoạt động.
Các cột mốc lịch sử quan trọng:
Ngày 12 tháng 7 năm 1991, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam, viết tắt là Maritime Bank, đã được thành lập tại Hải Phòng, đánh dấu sự ra đời của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam.
Năm 2015: Với sự phát triển và mở rộng quy mô, MSB chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội
Vào ngày 12/08/2015, Ngân hàng MSB đã thực hiện sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDBank), qua đó mở rộng quy mô và củng cố vị thế trên thị trường tài chính Sự kiện này đã giúp MSB gia nhập top 5 ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với tổng tài sản vượt 104.000 tỷ đồng và hơn 270 chi nhánh cùng phòng giao dịch trên toàn quốc.
Trong giai đoạn 2017 - 2018, Ngân hàng MSB đã đạt được nhiều giải thưởng Quốc tế uy tín, nổi bật nhất là Giải thưởng “Ngân hàng TMCP tốt nhất 2017” do Global Finance trao tặng và Giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất 2018” từ Asian Banking and Finance.
Ngày 14/01/2019: MSB chính thức đổi nhận diện thương hiệu từ Maritime Bank thành MSB – đánh dấu một sự chuyển mình bứt phá trong giai đoạn phát triển chiến lược 2019 – 2023.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập vào năm 1991 và chính thức đổi tên thành MSB vào tháng 01/2019, là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam MSB đã khẳng định vị thế tiên phong trong ngành tài chính ngân hàng bằng cách luôn đặt khách hàng làm trung tâm trong mọi hoạt động kinh doanh Sự khác biệt trong phương thức hoạt động của MSB chính là việc lắng nghe và hiểu sâu mong muốn của khách hàng, giúp ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường.
Tầm nhìn và chiến lược
Với mục tiêu trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, MSB cam kết xây dựng một ngân hàng hấp dẫn, nơi mọi người đều mong muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ Chúng tôi tự hào dựa trên ba thế mạnh cốt lõi để thực hiện sứ mệnh này.
+ Tiềm lực tài chính vững mạnh
+ Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp cả nước
+ Đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn
- Chiết khấu chứng từ có giá
- Góp vốn tham gia vào các tổ chức kinh tế
- Cung cấp các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
- Các dịch vụ ngân hàng khác.
Giới Thiệu về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng MSB – Hòa Bình tọa lạc tại hai Shophouse số RS3-1.19 và RS3-1.20, thuộc Tháp RS3, Khu 1, Chung cư khu thương mại dịch vụ và căn hộ, địa chỉ 278A đường Hòa Bình, phường Hiệp Tân, quận Tân Phú, thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Để biết thêm thông tin, quý khách có thể liên hệ qua số điện thoại (028) 7305 3968.
Email: CSKHCaNhan@msb.com.vn
Website: http://www.msb.com.vn
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Hòa Bình là một trong những phòng giao dịch lớn thuộc chi nhánh Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh Phòng giao dịch này đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Hàng Hải Việt Nam và là điểm giao thoa của nhiều giao dịch của MSB tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh.
Để đáp ứng nhu cầu thiết yếu của một thành phố năng động và đang phát triển, ngân hàng MSB đã chính thức khai trương PGD Hòa Bình Qua nhiều năm hoạt động, MSB Hòa Bình đã xây dựng được lòng tin từ khách hàng nhờ vào các sản phẩm dịch vụ uy tín, chất lượng linh hoạt và nhanh chóng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Kể từ khi thành lập, MSB Hòa Bình đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại cho mọi tổ chức kinh tế và cá nhân, trải rộng trên các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
2.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự
Hiện tại, Phòng Giao Dịch Hòa Bình do Bà Lê Thị Trà My làm Trưởng phòng và Giám đốc trung tâm khách hàng cá nhân Đội ngũ bao gồm 1 kiểm soát viên, 1 nhân viên giao dịch, 2 chuyên viên khách hàng cá nhân và 1 chuyên viên tư vấn tài chính.
Sơ đồ bộ máy tổ chức của MSB Hòa Bình
Hình 2.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức MSB - PGD Hòa Bình
2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình
Giai đoạn 2019 – 2021 chứng kiến sự biến động mạnh mẽ của giá dầu và giá vàng, cùng với chỉ số tiêu dùng trong nước không ổn định, ảnh hưởng đến thu nhập của người dân Thị trường bất động sản cũng luôn có những biến động, tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng khi cho vay mua nhà Mức độ cạnh tranh trên thị trường tiền tệ ngày càng tăng giữa các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp trong và ngoài nước Nhiều ngân hàng hiện đang cung cấp các gói dịch vụ hấp dẫn, dẫn đến áp lực cạnh tranh lớn trong việc điều chỉnh lãi suất và mở rộng quy mô khách hàng.
Quy chế pháp luật cho hoạt động cho vay mua nhà hiện chưa đồng bộ, không đáp ứng đầy đủ các yêu cầu thực tế, gây khó khăn cho ngân hàng Các luật liên quan như luật đất đai và luật dân sự vẫn còn nhiều vướng mắc, đặc biệt là trong việc định giá đất và quy hoạch đô thị Thêm vào đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà chậm, cùng với thủ tục đăng ký cầm cố, thế chấp tài sản phức tạp, thiếu sự phối hợp giữa các cơ quan nhà nước Điều này tạo tâm lý e ngại cho khách hàng, làm giảm cơ hội vay vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
2.3.1.3 Môi trường văn hoá – xã hội
Mặc dù nền kinh tế hiện nay đã áp dụng nhiều công nghệ hiện đại, nhiều người vẫn giữ thói quen tiêu dùng tiết kiệm và chưa quen với dịch vụ ngân hàng như ở các nước phương Tây Khi có nhu cầu mua sắm sản phẩm giá trị lớn, họ thường không thích vay mượn mà chờ tích lũy đủ Để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay mua nhà, ngân hàng cần tác động đến tâm lý người dân, giúp họ nhận thấy những lợi ích tích cực của việc sử dụng dịch vụ này.
Nhận thấy tiềm năng lớn từ hoạt động cho vay mua nhà, hầu hết các ngân hàng thương mại trong hệ thống đều cung cấp dịch vụ này và đã xây dựng những chiến lược phát triển cụ thể Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trên thị trường yêu cầu các ngân hàng phải áp dụng các chính sách hợp lý để mở rộng dịch vụ cho vay mua nhà một cách hiệu quả.
Năm 2020, nền kinh tế chịu tác động nghiêm trọng từ đại dịch Covid-19, dẫn đến nhiều khách hàng bị ảnh hưởng công việc và thu nhập, làm giảm khả năng trả nợ Điều này góp phần làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn tại các ngân hàng Bên cạnh đó, việc khách hàng cung cấp thông tin vay vốn không chính xác cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.
Nhu cầu của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay mua nhà Năm 2020, dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến thị trường bất động sản, làm thay đổi xu hướng và nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng.
19, nhu cầu của khách hàng giảm sút làm ảnh hưởng tới doanh thu, dư nợ và lãi thu của hoạt động cho vay mua nhà.
Nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi ngắn hạn từ 3-12 tháng, trong khi nhu cầu vốn cho phát triển nhà ở lại dài hạn trên 10 năm Nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng chỉ chiếm 30%, và Ngân hàng Nhà nước chỉ cho phép ngân hàng thương mại sử dụng 30% - 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Điều này dẫn đến sự mất cân đối trong cơ cấu vốn, hạn chế quy mô cho vay mua nhà.
Chất lượng cán bộ nhân viên trong hoạt động cho vay mua nhà là yếu tố quan trọng, yêu cầu cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm vững vàng trong chuyên môn, khả năng định giá tài sản đảm bảo và đánh giá khách hàng Hiện tại, đội ngũ nhân viên tại ngân hàng chủ yếu là trẻ, năng động và sáng tạo nhưng lại thiếu kinh nghiệm cần thiết Việc khắc phục tình trạng này không thể diễn ra nhanh chóng, mặc dù ngân hàng đã tổ chức nhiều khóa đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hơn nữa, các hoạt động kiểm tra và kiểm soát khả năng trả nợ của khách hàng vẫn chưa được thực hiện thường xuyên, và cán bộ nhân viên kiểm tra còn thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Chính sách tín dụng hiện tại của ngân hàng gặp nhiều hạn chế, với kênh phân phối chưa đa dạng và hiệu quả thấp Phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là tiếp xúc trực tiếp, trong khi các hình thức giao dịch dựa trên công nghệ thông tin và điện tử chưa được áp dụng rộng rãi Ngoài ra, lãi suất còn thiếu tính linh hoạt và thời gian cho vay vẫn còn ngắn.
Việc thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng hiện còn hạn chế, đặc biệt là thông tin về rủi ro tín dụng liên quan đến khách hàng cá nhân Hệ thống tra cứu thông tin duy nhất hiện nay là Trung tâm Thông tin Tín dụng của NHNN (CIC) Ngân hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh mục đích sử dụng vốn và nguồn trả nợ của khách hàng do thông tin chưa đầy đủ, khách hàng thường che giấu thông tin, đặc biệt trong khu vực kinh tế tư nhân Thêm vào đó, phần lớn giao dịch mua bán tại Việt Nam diễn ra bằng tiền mặt, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác minh nguồn thu nhập của khách hàng.
Phân Tích Hoạt Động Kinh Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt
2.4.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng tại MSB - PGD Hòa Bình, nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng trưởng tài sản, từ đó nâng cao vị thế trong hệ thống ngân hàng Đơn vị cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác và ảnh hưởng của hội nhập kinh tế quốc tế, trong khi thị trường có nhiều kênh huy động vốn như chứng khoán và trái phiếu chính phủ Từ năm 2019 đến 2021, công tác huy động vốn của PGD thể hiện sự không ổn định qua các năm.
Nguồn vốn huy động của PGD Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 tiền gửi thanh toán tiền gửi tiết kiệm
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của MSB – PGD Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh MSB – PGD Hòa Bình
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của PGD Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021
Trong ba năm qua, tình hình huy động vốn của PGD Hoà Bình đã có những chuyển biến rõ rệt Năm 2020, tổng số dư huy động đạt 122.815 triệu đồng, giảm 23.894 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 16,29% so với năm 2019 Nguyên nhân chính của sự giảm này là do quyết định của NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại giảm lãi suất huy động nhằm cắt giảm chi phí hoạt động Hệ quả là MSB đã thực hiện các biện pháp chặt chẽ, dẫn đến việc thu hút tiền gửi của dân cư gặp khó khăn, khi lãi suất không còn ưu đãi như trước, khiến người dân tìm kiếm các kênh đầu tư có lợi suất cao hơn thay vì gửi tiền vào ngân hàng.
Năm 2021, nguồn vốn huy động của MSB đạt 132.502 triệu đồng, tăng 7,89% so với năm 2020, nhưng vẫn ở mức thấp Lãi suất huy động không đủ hấp dẫn để thu hút tiền nhàn rỗi của người dân, do đó, MSB cần triển khai các chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn huy động nhằm duy trì khả năng thanh khoản trong bối cảnh thị trường tài chính có nhiều biến động bất lợi.
2.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Biểu đồ lợi nhuận Đơn vị: triệu đồng
Hiệu quả hoạt động ngân hàng được đánh giá qua nhiều chỉ số, trong đó lợi nhuận đóng vai trò quan trọng Để nâng cao lợi nhuận, PGD cần tập trung vào chiến lược tăng trưởng, quản lý chi phí hiệu quả và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp.
Bảng 2.2 Lợi nhuận của MSB - PGD Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh MSB – PGD Hòa Bình
Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận của MSB - PGD Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021
Tình hình lợi nhuận của PGD trong ba năm qua cho thấy sự biến động không đồng đều Cụ thể, năm 2020, lợi nhuận của PGD đạt 11.058 triệu đồng, tăng 1.221 triệu đồng so với năm 2019 Tuy nhiên, năm 2021 chứng kiến sự sụt giảm mạnh, khi lợi nhuận giảm 1.739 triệu đồng, chỉ còn 9.319 triệu đồng Nguyên nhân chính cho sự giảm sút này là do những khó khăn mà ngành ngân hàng và nền kinh tế toàn cầu phải đối mặt, đặc biệt là ảnh hưởng từ dịch Covid-19.
Việc thu hút tiền gửi và lợi nhuận của ngân hàng đang gặp khó khăn, đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng về sản phẩm và dịch vụ Để đạt được kết quả tốt hơn trong tương lai, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng nhiệt tình, bộ máy điều hành hiệu quả và các chiến lược hoạt động hợp lý.
Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
2.5.1 Phân tích quy trình cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình
2.5.1.1 Cơ sở pháp lý của cho vay mua nhà
Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua nhà, đã phát triển mạnh mẽ và trở thành một lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hoạt động này không chỉ thúc đẩy sự cân bằng trong thị trường bất động sản mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Các tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ năm 1998 và đã được sửa đổi, bổ sung vào năm 2004, cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm cả cấp tín dụng.
Cơ sở pháp lý đầu tiên cho vay tiêu dùng tại Việt Nam là quyết định số 18/QĐ – NH5 ngày 16/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định về “thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng” Quyết định này sau đó được thay thế bởi quyết định số 324/1998/QĐ – NHNN ngày 31/09/1998, cũng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.
“quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”.
Vào ngày 31/12/2001, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN quy định về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Quy chế này cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện các hình thức cho vay hợp pháp, trong đó yêu cầu khách hàng phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả Cho vay mua nhà cũng nằm trong các hình thức cho vay được quy định Các điều khoản cho vay ngày càng chặt chẽ, góp phần tích cực vào hoạt động cho vay tiêu dùng và đặc biệt là cho vay mua nhà tại các ngân hàng thương mại.
Vào ngày 03/02/2005, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN nhằm sửa đổi, bổ sung một số điều khoản trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng theo Quyết định 1627 Tiếp theo, vào ngày 31/05/2005, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 783/QĐ – NHNN để sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định 127.
Hoạt động cho vay mua nhà phải tuân theo các quy định về đảm bảo tiền vay, cũng như các hướng dẫn liên quan đến việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất.
Quy định QĐ-TD 010 ngày 15/12/2007 của Tổng Giám Đốc về cho vay đối với khách hàng.
Quy định mã số QĐ.TD.002 ngày 25/05/2011 của Tổng Giám Đốc về Bảo đảm tiền vay.
Quy định mã số QĐ.TD.023 ngày 09/08/2012 của Tổng Giám Đốc về Chính sách tài sản bảo đảm cho cấp tín dụng.
Các quy định mới có tác động đáng kể đến hoạt động cho vay mua nhà, yêu cầu các bên vay phải tuân thủ quy trình phức tạp và chặt chẽ hơn Điều này nhằm đảm bảo an toàn và bảo vệ lợi ích cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng.
Vào ngày 29/12/2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, quy định chi tiết về việc xác lập và thực hiện giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo nghĩa vụ và xử lý tài sản bảo đảm Nghị định này chính thức thay thế và bãi bỏ Nghị định số 165/1999/NĐ-CP.
CP và nghị định số 178/1999/NĐ – CP (sau đó được sửa đổi bổ sung bởi nghị định số 85/2002/NĐ – CP).
Dựa trên các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, MSB đã thiết lập nhiều quy định liên quan đến việc cấp tín dụng cho vay mua nhà, bao gồm quy trình và hướng dẫn nhận tài sản đảm bảo như cầm cố, thế chấp và bảo lãnh.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) đã thiết lập các quy định riêng cho hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt là cho vay mua nhà, dựa trên các cơ sở pháp lý do NHNN và Chính phủ ban hành Những quy định này tạo thành một khung pháp lý đồng bộ và chặt chẽ, nhằm quản lý hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà.
2.5.1.2 Quy chế cho vay mua nhà của MSB
Quy chế cho vay mua nhà theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN và quyết định 127/QĐ – NHNN đã được sửa đổi, quy định các điều khoản cụ thể về cho vay mua nhà của Ngân hàng MSB.
2.5.1.2.1 Về đối tượng khách hàng
Những người chưa sở hữu nhà ở và có nhu cầu thực sự muốn mua nhà, cũng như những cá nhân đã có nhà và đang tìm kiếm cơ hội để chuyển đến một ngôi nhà mới trong cuộc sống ổn định của mình.
- Là những vợ chồng trẻ mới lập gia đình, mới lập nghiệp dành dụm tiền mua nhà, nhà mua thực sự là ước mơ của khách hàng.
- Là những cá nhân tổ chức có tiềm năng tài chính mua nhà, chuyển quyền sở hữu để đầu tư kinh doanh.
2.5.1.2.2 Về điều kiện tín dụng
Thời hạn cho vay cho việc xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở dao động từ 3 tháng đến 10 năm Đối với việc mua nhà và chuyển nhượng quyền sử dụng đất, thời hạn cho vay tối đa có thể lên đến 25 năm.
Lãi suất cho vay tại MSB được thiết lập hợp lý và linh hoạt, với mức lãi suất thả nổi hàng năm Lãi suất này được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng (loại trả cuối kỳ) cộng với biên độ dao động từ 0,3 – 0,4%/tháng, tùy thuộc vào thời hạn và mức độ rủi ro của từng khoản vay Đặc biệt, MSB còn áp dụng mức giảm 0,02% lãi suất vay cho khách hàng nhận lương qua tài khoản ngân hàng.
Phương thức thanh toán vốn và lãi vay linh hoạt, cho phép khách hàng trả nợ theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, phù hợp với thu nhập của họ Đối với vay ngắn hạn, khách hàng sẽ thanh toán lãi hàng tháng, trong khi lịch trả gốc sẽ được thỏa thuận giữa hai bên Đối với vay trung và dài hạn, khách hàng có thể trả cả lãi và gốc hàng tháng hoặc hàng quý.
Ngân hàng hỗ trợ cho vay lên đến 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng, tuy nhiên, mức cho vay không vượt quá 80% giá trị tài sản đảm bảo Khoản vay tối thiểu là 100 triệu đồng và tối đa là 20 tỷ đồng.
2.5.1.2.3 Về các điều kiện đối với bên vay vốn
- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc trụ sở chính tại những điểm màMSB có đặt trụ sở, chi nhánh hoặc phòng giao dịch.
Đánh Giá Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Hòa Bình
2.6.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được
MSB - PGD Hòa Bình không ngừng mở rộng và phát triển dịch vụ cùng hệ thống cơ sở vật chất, chú trọng hoàn thiện cơ chế quản trị nội bộ và quản trị rủi ro Ngân hàng luôn đầu tư vào đổi mới công nghệ hiện đại và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo Đội ngũ cán bộ, nhân viên tại MSB - PGD Hòa Bình đoàn kết và nỗ lực hết mình vì sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Kết quả phân tích hoạt động cho vay mua nhà của MSB cho thấy rằng trong thời gian qua, hoạt động này ngày càng được chú trọng, đặc biệt là trong năm 2020, khi dư nợ cho vay mua nhà có sự gia tăng đáng kể.
Năm 2020, dư nợ cho vay mua nhà tăng cao, trong khi năm 2021 ghi nhận sự giảm nhẹ, nhưng không đáng kể Thị trường bất động sản, đặc biệt là thị trường nhà đất, đang trải qua giai đoạn phát triển không ổn định và bị ảnh hưởng lớn bởi đại dịch Covid-19.
Vào ngày 19 vừa qua, mặc dù một số ngân hàng đã tạm ngừng cho vay mua nhà để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng MSB vẫn tiếp tục cung cấp các khoản vay và đã đạt được những kết quả khả quan.
Số lượng và chất lượng các khoản vay mua nhà đang ngày càng được cải thiện Năm 2020, dư nợ cho vay mua nhà ghi nhận tăng trưởng 24 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Doanh thu lãi đã tăng 0,07 tỷ đồng nhờ vào khoản vay 28 tỷ đồng, cho thấy vai trò quan trọng của cho vay mua nhà trong tổng dư nợ của ngân hàng, chiếm từ 26,22% đến 31,02% Với các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả, ngân hàng đã giảm thiểu rủi ro, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp trong các năm 2019 và 2020.
2021 luôn đạt mức dưới 1% và tỷ lệ nợ quá hạn của cả ba năm cũng không vượt quá 2%.
Quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng MSB, đặc biệt trong hoạt động cho vay mua nhà, đang ngày càng được hoàn thiện và tối ưu hóa với bốn giai đoạn cụ thể, giúp tăng tốc độ và tính hợp lý trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Cơ chế cho vay mua nhà hiện nay đã trở nên thông thoáng và dễ dàng hơn, với lịch trả nợ hợp lý giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng Điều này đóng góp quan trọng vào việc thu hút một lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng.
Trong bối cảnh thị trường bất động sản gặp khó khăn, ngân hàng đã hợp tác với các chủ đầu tư để cung cấp vốn xây dựng Sau đó, ngân hàng sẽ bán các căn hộ này cho khách hàng có nhu cầu vay mua nhà, thanh toán trực tiếp cho chủ đầu tư Hình thức này không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay hiệu quả.
Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm cho vay mua nhà đa dạng, bao gồm cho vay mua nhà và căn hộ, cho vay mua nhà theo hình thức trả góp, cho vay mua nhà để cho thuê, và cho vay để xây sửa nhà Khách hàng sẽ nhận được sự tư vấn tận tình từ nhân viên ngân hàng để lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình.
Hoạt động cho vay mua nhà tại MSB – PGD Hòa Bình đã đạt được nhiều kết quả khả quan, với sự phát triển mạnh mẽ và xu hướng mở rộng Chất lượng các khoản vay được đảm bảo an toàn nhờ tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao Sự gia tăng trong hoạt động cho vay mua nhà không chỉ nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của giám đốc PGD mà còn là nỗ lực của tất cả nhân viên trong PGD.
Chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của PGD rất tốt, mang lại sự hài lòng cho khách hàng nhờ vào quy trình trọn gói Hiểu được rằng nhiều khách hàng không có thời gian đến ngân hàng, PGD đã cử nhân viên trực tiếp tư vấn và gặp gỡ để xác định mục đích vay, nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo Khi khách hàng được phê duyệt tín dụng, ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp qua tài khoản của họ, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn và tăng cường sự hài lòng.
PGD đã thành công trong việc thu hút khách hàng vay vốn nhờ vào sự nỗ lực của nhân viên trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tiếp cận khách hàng mới Đơn vị đã mở rộng các loại hình dịch vụ, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và quốc tế, đồng thời phát triển nguồn nhân lực và bộ máy tổ chức để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh Chính sách và quy trình cho vay tại PGD được thiết lập chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN, tạo sự an tâm và tin tưởng cho khách hàng Sự phục vụ chu đáo của ngân hàng không chỉ mang lại sự hài lòng mà còn giúp khách hàng trở thành những người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng MSB - PGD Hòa Bình.
Ngân hàng MSB PGD Hòa Bình đã đạt được thành tựu nổi bật nhờ nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên và chiến lược cho vay hợp lý Hoạt động cho vay mua nhà ngày càng thu hút sự quan tâm và đầu tư nguồn lực, góp phần nâng cao mức đóng góp cho ngân hàng Không chỉ tăng thu nhập, cho vay mua nhà còn thu hút lượng khách hàng tiềm năng lớn, đồng thời thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác như thanh toán qua tài khoản và huy động tiền gửi.
Hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho người dân trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng kinh tế Khi ngân hàng tích cực cho vay, điều này sẽ thúc đẩy cung cầu của thị trường bất động sản, tạo ra sự kết nối giữa sản xuất, xây dựng và giao dịch nhà đất Nhờ đó, thị trường bất động sản trở nên sôi động và hoạt động hiệu quả hơn.
2.6.2 Những hạn chế và nguyên nhân