TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HCM KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TB GVHD SVTH MSSV LỚP KHOA KHÓA TP HỒ CHÍ MINH, 2022 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, khoa Kinh tế TP HCM đã giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập và nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc nhất tới ThS Mặc dù công việc hằng ngày rất bận rộn nhưng cô đã tạo mọi điều k.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP.HCM KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TB GVHD : SVTH : MSSV : LỚP : KHOA : KHĨA : TP HỒ CHÍ MINH, 2022 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, khoa Kinh tế TP.HCM giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc tới ThS Mặc dù công việc ngày bận rộn cô tạo điều kiện, dành thời gian tận tình giúp đỡ hướng dẫn quy chuẩn, yêu cầu đề tài nội dung báo cáo để em hồn thành báo cáo Em xin kính chúc Cơ có thật nhiều sức khoẻ thành công công việc Em xin gửi lời cảm ơn đến đơn vị thực tập, ban Giám đốc anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu cần thiết để em hồn thành báo cáo Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới gia đình bạn bè giúp đỡ, động viên tạo điều kiện tốt cho em trình học tập sống Em xin chân thành cảm ơn! SINH VIÊN THỰC HIỆN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Lớp: Tên khóa luận: Phân tích giải pháp nâng cao hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB Tiến độ thái độ sinh viên : - Mức độ liên hệ với giáo viên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Tiến độ thực hiện: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Nội dung khóa luận: - Thực nội dung: ……………………………………………………… - Thu nhập xử lý số liệu thực tế: ………………………………………… - Khả hiểu biết thực tế lý thuyết: …………………………………… Hình thức trình bày: ……………………………………………………………… Một số ý kiến khác: ……………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đánh giá giáo viên HD: ………………………(…./10) (Chất lượng khóa luận: tốt, khá, trung bình, yếu) TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng…… năm… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ i DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ẢNH i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU iii Lý chọn đề tài iii Mục tiêu đề tài iii Đối tượng phạm vi nghiên cứu iv Phương pháp nghiên cứu iv Kết cấu đề tài iv PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BÁN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động bán hàng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động bán hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động bán hàng 1.1.3 Quy trình bán hàng 1.1.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động bán hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.3 Các yếu tố môi trường ảnh hưởng tới hoạt động bán hàng 15 1.3.1 Mơi trường bên ngồi 15 1.3.2 Môi trường bên 18 1.4 Phân tích SWOT 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TB 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh TB 25 2.1.1 Giới thiệu Saigonbank – Chi nhánh TB 25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 26 2.1.3 Bộ máy quản lý 29 2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh Saigonbank - Chi nhánh Thái Bình 31 2.2 Phân tích hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB 35 2.2.1 Phân tích yếu tố mơi trường ảnh hưởng đến hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng Saigonbank 35 2.2.3 Phân tích hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh TB 45 Chỉ tiêu doanh thu qua mặt hàng 55 2.3.2 Ưu điểm nhược điểm 58 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TB 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng 61 3.1.2 Định hướng hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng 61 3.2.3 Hồn thiện quy trình, thủ tục vay mua nhà 67 3.3 Kiến nghị với ngân hàng Saigonbank – Chi nhánh TB 68 TÓM TẮT CHƯƠNG 70 PHẦN 3: KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình bán hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương 29 Sơ đồ 3: Sơ đồ cấu tổ chức Saigonbank – chi nhánh TB 30 Biểu đồ 1: Doanh số CVTD theo mục đích sử dụng vốn Saigonbank – Chi nhánh TB 56 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ẢNH Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng 33 Bảng 2.4: Mức chênh lệch kết hoạt động kinh doanh Saigonbank – Chi nhánh TB giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2011 – 2021 35 Bảng 2.6: Phân tích SWOT Saigonbank 44 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay có TSĐB 47 Bảng 2.8: Lãi suất cho vay giai đoạn 2019-2021 56 Hình 1: Logo Ngân hàng Saigonbank 25 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn CN Chi nhánh ATM Máy rút tiền tự động SXKD Sản xuất kinh doanh PGD Phịng gínhao dịch ĐVT Đơn vị tính KPI Chỉ số đánh giá thực công việc QSDĐ Quyền sử dụng đất TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng NVTD Nhân viên tín dụng KH Khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng TCTD Tổ chức tín dụng ĐKGDBĐ Đăng kí giao dịch bảo đảm ACB Ngân hàng Á Châu CVMN Cho vay mua nhà SGB Saigonbank CBCNV Cán công nhân viên ii PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong vài năm trở lại đây, không Thế giới bị ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh mà Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách khủng hoảng tài khu vực, kèm theo đại dịch bùng phát kéo dài Dẫn đến tình hình giá đất có nhiều biến động có xu hướng tăng qua năm thu nhập người dân lại thấp Hơn nữa, tâm lí, thói quen người dân khơng thích chung cư, muốn có nhà riêng đầy đủ tiện nghi Số liệu thống kê thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm 2020 50,76 triệu đồng/năm Với mức thu nhập trên, có đủ khả tài để chi trả cho nhu cầu thân Vì việc sử dụng khoản vay để đáp ứng cho chi tiêu điều tất yếu Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chiếm vị trí chiến lược đáp ứng nhu cầu vốn hóa kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng việc phát triển kinh tế xã hội, NHTM phát triển nhiều hình thức huy động cho vay để thu hút nhiều doanh nghiệp khách hàng hàng cá nhân đến vay mua nhà Khi trọng đến phát triển dịch vụ này, ngồi mặt lợi ích kinh tế, cho vay cịn cơng cụ marketing giúp cho khách hàng biết đến thương hiệu Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có sở để thực giao dịch khác giúp đem lại nguồn doanh thu hợp lý Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB, em định chọn đề tài: “ Phân tích giải pháp nâng cao hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB ” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Dựa vào sở lý luận công việc thực tế ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB, nhằm tìm hiểu thêm hoạt động bán sản phẩm gói vay chấp, đồng thời tìm hiểu điểm mạnh điểm cần cải thiện ngân hàng so với ngân hàng khác để từ rút vấn đề cần giải đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu phát triển hoạt động bán gói vay chấp ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh TB qua giai đoạn 20192021 Do phạm vi thời gian nghiên cứu ngân hàng có giới hạn, kiến thức kinh nghiệm cơng tác cịn nhiều hạn chế nên phạm vi đề tài nghiên cứu chủ yếu số lí luận bán hàng, tìm hiểu thực trạng bán hàng Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh TB qua năm 2019-2021 số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu dựa thông tin số liệu thu thập trình thực tập ngân hàng thông tin sách báo, internet… Phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối, biểu đồ phân tích số liệu … Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, tiểu luận gồm chương, cụ thể sau: -Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động bán hàng ngân hàng thương mại -Chương 2: Phân tích hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB -Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB thời gian qua PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BÁN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động bán hàng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động bán hàng Bán hàng hiểu bán lợi ích sản phẩm Hoạt động bán hàng hoạt động giao tiếp mà người bán khám phá nhu cầu đối tượng đồng thời khẳng định khả đáp ứng nhu cầu lợi ích sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu hai bên [3, tr10] 1.1.2 Vai trò hoạt động bán hàng Thực chức lưu thơng hàng hố phục vụ cho sản xuất đời sống nhân dân, khâu quan trọng nối liền sản xuất với tiêu dùng, đảm bảo cân đối cung cầu mặt hàng cụ thể góp phần ổn định giá thị trường Đối với quan hoạch định chiến lược sách Nhà nước, bán hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng Thông qua nhịp điệu mua bán thị trường nhà hoạch định dự báo xác nhu cầu xã hội, từ đưa sách thích hợp, kịp thời cho giai đoạn kinh tế, điều chỉnh kịp thời biến động thị trường để đảm bảo cho kinh tế vận hành theo quy luật khách quan với hiệu cao Đồng thời, qua Nhà nước chủ động đưa sách linh hoạt hoạt động kinh tế đối ngoại, đảm bảo lợi ích kinh tế quốc gia Thực mục đích kinh doanh doanh nghiệp lợi nhuận Để có lợi nhuận cao doanh thu bán hàng dịch vụ phải lớn chi phí kinh doanh Muốn có doanh thu bán hàng dịch vụ lớn phải chiếm khách hàng, phải bán nhiều hàng hố giảm chi phí khơng cần thiết Trong kinh doanh thương mại doanh nghiệp có mục tiêu khơng ngừng tăng lực Với kinh tế nhiều thành phần, thị trường có nhiều người cung ứng hàng hoá Cạnh tranh thị trường đòi hỏi doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng, phải không ngừng tăng doanh số bán hàng dịch TÓM TẮT CHƯƠNG Chương khái quát trình hình thành, phát triển kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB giai đoạn 2019 - 2021 Làm rõ nhân tố gây ảnh hưởng đến hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà, đồng thời phân tích rõ hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng quy trình cho vay mua nhà diễn Ngồi ra, cịn nêu lên điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng SGB từ đưa chiến lược, định hướng số giải pháp để nâng cao hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà chương CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TB 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng - Phát triển theo hướng bền vững Mở rộng CVMN với việc trì nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý cho khách hàng có lực tài lành mạnh, đảm bảo khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, trọng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực đào tạo bồi dưỡng cho CBCNV nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ - Chú trọng đến biện pháp đa dạng hóa loại hình chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng nói chung vay mua nhà nói riêng - Củng cố chất lượng cho vay có, giảm thấp quy mô cho vay với khách hàng yếu kém, không đủ điều kiện cho vay theo quy định Saigonbank Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro để nâng cao lực tài ngân hàng - Hoạt động cho vay nói chung vay mua nhà nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, CVMN ngày trở nên quan trọng kinh doanh ngân hàng Ngân hàng tìm cách để hoạt động cho vay trở nên an toàn hạn chế rủi ro mức thấp thông qua việc nâng cao chất lượng công tác cho vay mua nhà 3.1.2 Định hướng hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng Thứ nhất, Con người yếu tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM người lại có ý nghĩa quan trọng Để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu ngày phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải trọng đến việc đề chiến lược người cho phù hợp, từ khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực việc đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng vay mua nhà yếu tố khơng thể quên CBTD Do CBTD người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hiểu rõ khách hàng, biết tình hình tài khả trả nợ khách hàng Hiệu hoạt động vay mua nhà phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ, khả sáng tạo, linh động, nhanh nhạy đạo đức nghề nghiệp đội ngũ CBTD Chính để mở rộng nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng cần đào tạo bồi dưỡng đội ngũ CBTD bước quan trọng giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ CBTD đáp ứng yêu cầu đặt ngân hàng SGB cần phải tiến hành biện pháp sau: - Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện, phổ biến kiến thức nghiệm cho CBTD, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng, khả giao tiếp thuyết phục khách hàng,… - Chú trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho CBTD, nêu cao tinh thần trách nhiệm Đội ngũ giỏi chun mơn, nghiệp vụ mà cịn phải có đạo đức tốt, có tinh thần đồn kết để góp phần mang lại thành công cho thân CBTD cho ngân hàng - Song song với việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, Saigonbank cần có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng cho đội ngũ CBTD Việc khen thưởng nhân viên xuất sắc tháng kích thích khả tinh thần làm việc cho nhân viên nhân viên khác Với sách ưu đãi đãi ngộ tốt giữ chân nhân viên có lực, góp phần nâng cao hoạt động ngân hàng Thứ hai, hoạt động CVTD nói chung vay mua nhà nói riêng ngân hàng có vai trị quan trọng, góp phần lớn vào thu nhập ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay mua nhà phải mang tính chiến lược 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay mua nhà 3.2.1 Đẩy mạnh công tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà 3.2.1.1 Căn đề xuất Bảng 3.1: Dự nợ cho vay theo nhóm ĐVT: tỷ đồng Dư nợ cho vay 2019 2020 2021 Nhóm 2.543,3 2.843,3 2.465,8 Nhóm 56,3 21,6 207,5 Nhóm 4,0 0,0 24,0 Nhóm 8,0 8,0 44,9 Nhóm 20,4 37,1 44,8 theo nhóm ( Nguồn: Phịng kinh doanh – Saigonbank CN TB) Bảng 3.2: Doanh số cho vay thu nợ ĐVT: tỷ đồng Doanh số cho vay 2019 2020 2021 Cho vay 1.888 1.960 1.147 Thu nợ 1.750 1.673 1.270 thu nợ ( Nguồn: Phòng kinh doanh – Saigonbank CN TB) Dựa vào bảng số liệu dư nợ cho vay theo nhóm ta thấy từ năm 2019-2021 số thuộc nhóm nợ an tồn nhóm bắt đầu giảm từ 2.543 tỷ đồng xuống cịn 2.465 tỷ đồng với tăng mạnh nhóm nợ mức an tồn có độ an tồn thấp nợ xấu ví dụ từ nhóm nợ đến nhóm nợ số dần có chuyển đổi theo chiều hướng tăng với tỉ lệ cao Một nguyên nhân dẫn đến tượng giai đoạn 2019-2021 khả tổ chức, lực ngăn ngừa đánh giá rủi ro tín dụng Khiến cho nhóm nợ xấu dần xuất nhiều gây khó khăn cơng tác tín dụng Ngân hàng Tiếp đến để củng cố cho việc cần nâng cao đẩy mạnh cơng tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng số liệu từ bảng doanh số cho vay thu hồi nợ Trong giai đoạn 2019-2020 ta thấy doanh số cho vay cao doanh số thu hồi nợ cụ thể 2019 việc thu hồi nợ diễn chậm thấp cho vay 138 tỷ đồng 2020 thấp 287 tỷ đồng Đến giai đoạn 2021 việc thu hồi nợ có chút biến chuyển tốt đạt mức cao cho vay 137 tỷ đồng Công tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng việc thu hồi nợ tương lai ngân hàng có SGB Việc CBTD đánh giá có biện pháp ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng giúp cho việc thu hồi nợ diễn nhanh chất lượng Rủi ro hoạt động CVMN chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng CVMN nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng 3.2.1.2 Nội dung đề xuất Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm CVMN bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro khơng trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều 3.2.1.3 Kết mong muốn Việc đưa giải pháp liên kết với công ty bảo hiểm hoạt động quy trình cơng tác cho vay ngân hàng Saigonbank, giải pháp nhằm quán triệt rủi ro công tác cho vay mua nhà khách hàng Điều vừa giúp cho khách hàng an tâm tài sản thân gia đình hưởng dịch vụ bảo hiểm phía Saigonbank giúp ngân hàng đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay 3.2.2 Tăng cường tính xác thực cơng tác thẩm định, định giá tài sản đảm bảo 3.2.2.1 Căn đề xuất Bảng 3.3: Rử dụng dự phòng ro ĐVT: tỷ đồng Sử dụng dự phòng 2019 2020 2021 6,16 15,37 3,32 rủi ro ( Nguồn: Phòng kinh doanh – Saigonbank CN TB) Trên số liệu việc sử dụng dự phịng rủi ro nhìn theo hướng giai đoạn 2019-2021 ta thấy Ngân hàng dần tiến đến việc không phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng dự phòng rủi ro thay vào cơng tác thu hồi nợ diễn tốt từ việc sử dụng 6,16 tỷ đồng xuống cịn 3,32 tỷ đồng Một tín hiệu tích cực bên cạnh ta cần nhìn lại khứ tron giai đoạn 2019-2020 Ngân hàng phải sử dụng dự phòng rủi ro tăng gấp lần ta dễ hiểu nguyên nhân sâu xa dẫn đến vấn đề công tác thẩm định, định giá tài sản đảm bảo chưa tốt Còn nhiều lỗ hỏng Về hệ thống thơng tin khách hàng cịn nhiều hạn chế chưa đủ độ tin cậy cao dẫn đến việc đánh giá xác lực tài khách hàng chưa hiệu Hoạt động CVMN Saigonbank chủ yếu khoản vay trung hạn có độ rủi ro cao giá trị lớn thời gian vay vốn dài hạn, tình hình thu nhập khách hàng dài hạn chứa nhiều rủi ro nên TSĐB đóng vai trị quan trọng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Rủi ro ngân hàng chưa thật nắm thông tin người vay có khai khơng thực có khoản vay Kết đánh giá TSĐB làm sở định mức cho vay, lãi suất, thời hạn khoản vay tiêu dùng Do cơng đoạn quan trọng q trình CVMN, yêu cầu độ xác, xác thực cao ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro mà ngân hàng gặp phải 3.2.2.2 Nội dung đề xuất Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác không Ngân hàng cần hợp tác thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, tổ chức kinh tế, chủ đầu tư xây dựng để trao đổi thông tin, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường bất động sản thông tin quy định pháp luật Thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng đưa đánh giá chủ quan ban đầu khách hàng trao đổi thông tin với khách hàng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi huấn luyện kiểm tra kiến thức chuyên môn kiến thức pháp luật liên quan đến TSĐB cho đội ngũ nhân viên thẩm định khoảng – tháng lần, để nhân viên thẩm định cập nhật thay đổi luật pháp hay việc thay đổi thị trường, đồng thời kiểm tra lực hiệu làm việc nhân viên 3.2.2.3 Kết mong muốn Thẩm định TSĐB bước quan trọng hoạt động CVMN nói chung vay mua nhà nói riêng ngân hàng Việc thẩm định, định giá TSĐB hợp đồng cho vay khó khăn nhiều thời gian để thu thập xác thực thông tin pháp lý tài sản Việc ngân hàng thực tốt buổi họp nhanh buổi huấn luyện, kiểm tra giúp ngân hàng đẩy nhanh tiến độ cho vay khách hàng, đồng thời đảm bảo tính xác thực rõ ràng thông tin mà nhân viên thẩm định báo cáo Điều khơng giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên thẩm định mà giúp cho hồ sơ cho vay khách hàng hoàn thành nhanh hơn, đồng thời hạn chế rủi ro hoạt động vay mua nhà 3.2.3 Hồn thiện quy trình, thủ tục vay mua nhà 3.2.3.1 Căn đề xuất Bảng 3.4: Cơ cấu cho vay ĐVT: tỷ đồng Cơ cấu cho vay 2019 2020 2021 I Mua nhà 242 123 129 II Sữa chữa nhà 130 44 30 III Sinh hoạt tiêu dùng/cầm cố 14 11 29 2,9 1,7 1,1 sổ tiết kiệm IV CBCNV ( Nguồn: Phòng kinh doanh – Saigonbank CN TB) Dữ liệu từ bảng số liệu cấu cho vay SGB- TB cho ta tháy thực trạng gói vay phục vụ mục đích mua nhà có dấu hiệu giảm gần nửa Đa phần giai đoạn 2019-2021 ngân hàng tập phát triển chương trình sản phẩm gói vay tiêu dùng với mức cho thấp khả thu hồi nợ dễ dàng so với gói vay mua nhà với giấ trị lớn thời gian khoản hợp đồng lâu Bên cạnh khó khăn cịn tồn đọng sách điều kiện thủ tục vay mua nhà làm cho khách hàng có tâm lý e dè việc mua sản phẩm gói vay mua nhà từ SGB- TB Sản phẩm có tốt việc nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo hiệu Do việc cần thiết quan trọng cần thực Để hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay mua nhà có nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới, cần linh hoạt mức cho vay, lãi suất cho vay, … 3.2.3.2 Nội dung đề xuất Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài Thực tốt quy trình vay để tránh sai sót gây chậm trễ đáp ứng vốn vay cho khách hàng sai sót gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng khách hàng Để làm điều đó, CBTD cần phải kiểm tra thẩm định đắn, xác thơng tin khách hàng dự án trước định cho vay Đồng thời rà soát, quản lý thường xuyên khoản vay sau giải ngân nhằm đảm bảo tiến độ thu nợ phòng ngừa rủi ro 3.2.3.3 Kết mong muốn Qua thấy mức độ linh hoạt công tác cho vay dựa theo lực vốn khả vay khách hàng Giúp quy trình vay diễn theo trình tự tránh sai sót quy trình vay 3.3 Kiến nghị với ngân hàng Saigonbank – Chi nhánh TB Sự thành công khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Saigonbank cần phải nâng cao lực tài để có khả chống đỡ trước rủi ro hoạt động cho CVMN ngân hàng Chẳng hạn ngân hàng tăng vốn điều lệ thơng qua phát hành trái phiếu, xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, tăng cường quản lý rủi ro cho vay nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh Tập trung nghiên cứu xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn Đối với chất lượng cho vay mua nhà, cần xác định rõ vai trò trách nhiệm phận từ lãnh đạo nhân viên Duy trì sử dụng cơng cụ tính toán đại giúp việc xác định, đo lường kiểm soát rủi ro đạt hiệu cao, tạo lớp vỏ an tồn cho ngân hàng Từ nâng cao chất lượng cho vay mua nhà ngân hàng Cần có chế độ đãi ngộ phù hợp cho CBTD Cải tiến chế độ tiền lương, khen thưởng kịp thời với thành tích xuất sắc đạt để khuyến khích nhân viên phát huy tối đa khả đồng thời có biện pháp trừng trị thích đáng với cá nhân vi phạm nhằm hạn chế rủi ro phát sinh cho vay mua nhà Saigonbank nên đa dạng hóa hình thức huy động vốn để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đầu tư vào CVMN Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro điều cần thiết Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho CBTD q trình thu thập kiểm định thơng tin khách hàng Từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn TÓM TẮT CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng chiến lược kinh doanh sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương, đánh giá mặt đạt mặt yếu tồn đọng để từ làm sở để trình bày giải pháp hoàn thiện chiến lược nhằm nâng cao chất lượng hoạt động CVMN chi nhánh Tất giải pháp nêu có mục đích cuối làm cho hoạt động CVMN đạt hiệu cao, đáp ứng định hướng phát triển làm tăng thêm giá trị ngân hàng PHẦN 3: KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế tăng tăng trưởng suy thoái nay, điều thiết yếu Ngân hàng phải để hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, để khơng bị gục ngã trước khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn đóng góp phần làm tốt đẹp sống người dân xã hội Hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng quan tâm, xu hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu mà ngân hàng đnag hướng đến Dịch vụ đời nhằm giúp cho khách hàng an tâm sở hữu cho nhà mơ ước Bên cạnh cịn giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Qua phân tích, đánh giá phân tích hoạt động bán sản phẩm vay mua nhà Chi nhánh TB em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy anh chị ngân hàng Saigonbank – chi nhánh TB để khóa luận đầy đủ hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Bảo Vệ (2013), Phương pháp nghiên cứu khoa học, Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Trịnh Văn Sơn – Đào Nguyên Phi (2016), Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Đại Học Huế Lê Tấn Bửu (2015), Giáo trình Quản trị bán hàng, Nhà xuất Lao Động – Xã Hội Trần Đình Hải (2002), Giáo trình Bán hàng quản trị bán hàng, Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Tài liệu nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng CPTM Sài Gịn Cơng Thương, “Giới thiệu khái quát ngân hàng” https://www.saigonbank.com.vn/vi/gioi-thieu [Truy cập ngày 6/1/2022] 8.Võ Thị Nguyệt Minh, “ Thơng tin tóm tắt công ty đại chúng” (2020) https://saigonbank.com.vn/files/File/Quan-He-Co-Dong/Cong-Bo-ThongTin/T0720/Thong-tin-tom-tat-ve-Cong-ty-dai-chung.pdf [Truy cập ngày 25/1/2022] AZVAY “Vay chấp ngân hàng Saigonbank: Điều kiện, thủ tục, lãi suất”, https://azvay.com/vay-the-chap-ngan-hang-saigonbank/ [Truy cập ngày 7/5/2022] v ... tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh TB, em định chọn đề tài: “ Phân tích giải pháp nâng cao hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB ”... sở cho việc phân tích, đánh giá hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB chương CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG... Phân tích hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh TB 35 2.2.1 Phân tích yếu tố mơi trường ảnh hưởng đến hoạt động bán sản phẩm cho vay mua nhà ngân