BCTT cho vay tieu dung tai ngan hang MB

……………… BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG TÊN NGHIỆP VỤ: CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MB-PGD YÊN PHONG-BẮC NINH Hà Nội, tháng năm 2022 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận 10 PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MB CHI NHÁNH YÊN PHONG BẮC NINH 11 1.1 Giới thiệu doanh nghiệp 11 1.1.1 Tên doanh nghiệp 11 1.1.2 Giám đốc doanh nghiệp 11 1.1.3 Địa 11 1.1.4 Lịch sử phát triển doanh nghiệp qua thời kỳ 11 1.2 Tổ chức máy hoạt động 13 1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 13 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 1.3.1 Các dịch vụ ngân hàng cung cấp 16 1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MB CHI NHÁNH YÊN PHONG BẮC NINH 19 2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh 19 2.1.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân 19 2.1.2 Chính sách quy chế cho vay cá nhân 19 2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 21 2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân MB Bank – Chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh 26 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 26 2.2.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 29 2.3 Phân tích tiêu hoạt động cho vay 32 2.3.1 Phân tích tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 33 2.3.2 Phân tích tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 33 2.3.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 34 2.3.4 Phân tích vịng quay vốn tín dụng (doanh số thu nợ/ dƣ nợ bình quân) 34 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MB CHI NHÁNH YÊN PHONG BẮC NINH 35 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 35 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh 35 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng 35 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh 36 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 36 3.2.2 Mở rộng mức cho vay, đối tƣợng cho vay 37 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 38 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng 39 3.2.5 Nhân lực 39 3.2.6 Thái độ giao dịch cán tín dụng 41 3.2.7 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 41 3.3 Kiến nghị 42 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc 42 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 42 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Quân đội Việt Nam 43 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 13 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 17 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay KHCN 27 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 30 DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 17 Bảng 2 Tình hình cho vay KHCN 26 Bảng 2.3 So sánh tình hình cho vay KHCN qua năm 27 Bảng 2.4 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 29 Bảng 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 32 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI MB bank Ngân hàng Ngân hàng Quân Đội MB bank – CN Ngân hàng Ngân hàng Quân Đội – Yên Phong Bắc Chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh Ninh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động GTCG Giấy tờ có giá ĐVKD Đơn vị kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CV Chuyên viên QHKH Quan hệ khách hàng QL&HTTD Quản lý Hỗ trợ tín dụng TĐ Thẩm định TTĐ Tái thẩm định KTKSNB Kiểm tra Kiểm sốt nội QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng XLN Xếp loại nợ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng với tƣ cách trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động ngân hàng “mạch máu” kinh tế, lĩnh vực thiếu đƣợc phát triển kinh tế - xã hội Hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Với cách thức hoạt động “ vay vay ”, ngân hàng thƣơng mại phải tìm cách vay với khả tối đa Tìm kiếm đối tƣợng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có cho vay tiêu dùng để đầu tƣ vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng Ngân hàng thƣơng mại Có thể nói, tiêu dùng nhu cầu tất yếu ngƣời, ngƣời xã hội thời đại khơng thể khơng có nhu cầu ăn, mặc, ở, lại…Nếu hồn cảnh khó khăn ngƣời có nhu cầu ăn no mặc ấm điều kiện kinh tế phát triển nhu cầu chuyển dần thành ăn ngon mặc đẹp Trong điều kiện nay, đời sống nhân dân ngày đƣợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng nhiều cá nhân tăng lên, đặc biệt với hàng hố có giá trị lớn nhƣ ô tô, xe máy, mua sắm nhà cửa Cho vay tiêu dùng đem lại hội cho khách hàng thoả mãn nhu cầu thiết yếu nhƣ xa xỉ Cho vay tiêu dùng xuất nƣớc phát triển từ năm 70 kỉ trƣớc Ở Việt Nam, hoạt động đƣợc NHTM ý khoảng 20 năm trở lại đây, nay, mảng thị trƣờng tiềm mà tất ngân hàng hƣớng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu ngƣời mức thu nhập ngƣời dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho NHTM nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Song, cho vay tiêu dùng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hƣớng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững thị trƣờng Xuất phát từ nhận thức nhƣ từ thực tế q trình thực tập Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội (MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh) thời gian qua,em nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết Có nhƣ thế, chi nhánh đánh giá cách khách quan mặt tích cực nhìn nhận vấn đề cịn tồn chất lƣợng khoản vay để đƣa giải pháp phù hợp Đó lí em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh” để tiến hành nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu nhằm đạt đƣợc mục tiêu: + Góp phấn khái quát lại vấn đề lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM + Phân tích tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh + Đề suất số giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh thời gian tới Đối tƣợng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội (MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh) Phạm vi nghiên cứu + Về thời gian: Số liệu thu thập cho nghiên cứu đƣợc MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh cung cấp giai đoạn 2008 – 2020 + Về khơng gian: phịng kinh doanh hội MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh Phƣơng pháp nghiên cứu + Phƣơng pháp thu thập số liệu Đọc, phân tích, tổng hợp thơng tin từ giáo trình, sách báo, văn pháp luật, tài liệu nghiệp vụ vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng + Phƣơng pháp phân tích số liệu Đề tài nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp tổng hợp số liệu thứ cấp từ MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh cung cấp, qua tiến hành xử lý phần mềm Microsoft Excel 2007 để đƣa phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối tƣơng đối qua thời kỳ Kết cấu khóa luận Khóa luận tốt nghiệp bao gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh đem đến tín hiệu tốt cho việc SXKD Vì vậy, năm 2021, doanh cho vay tăng trƣởng vƣợt bậc (tăng 150.1% so với năm 2020), đạt mức 253.1 tỷ đồng, cao giai đoạn năm 2019 – 2021 Cho vay sản xuất kinh doanh – dịch vụ có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến tình hình tín dụng nói chung nhƣ lợi nhuận ngân hàng Hơn nữa, nhóm vay chịu tác động trực tiếp kinh tế nhƣ nƣớc Điều đáng ý năm 2020 thời điểm bị ảnh hƣởng mạnh suy thối kinh tế tồn cầu, song mức vay khoản mục tăng Cho vay nhà ở: Trƣớc có nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà ở, dân chúng thƣờng vay mƣợn từ ngƣời xung quanh tự để dành, ngƣời nghĩ vay từ NH Khoản từ năm 2004 trở lại đây, dịch vụ tiện ích NH phát triển với tốc độ cao tạo điều kiện cho ngƣời dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ NH để cải thiện sống, có nhu cầu nhà Do đó, nhiều NH nói chung nhƣ Chi nhánh nói riêng hƣớng tới việc cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà cho hộ gia đình cá nhân Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy năm 2019, NH dành 26.8 tỷ đồng cho khoản vay kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhu cầu sửa chữa, xây dựng nhà hạn chế Sang năm 2020, doanh số khoản vay đạt 52.2 tỷ đồng (tăng 94.7% so với 2019) vào năm 2021, mức vay đạt 87.2 tỷ đồng Có thể nói, giai đoạn 2019 – 2021, thị trƣờng bất động sản nƣớc trở nên ảm đạm hết, giá nhà đất mặt nƣớc bắt đầu sụt giảm rõ nét, diễn biến không phức tạp, tƣợng “đóng băng” thị trƣờng bất động sản xuất Chính lí mà MB Bank Yên Phong Bắc Ninh trở nên dè chừng khoản vay này, thế, doanh số cho vay khoản mục mức thấp giai đoạn 2019 – 2021 Cho vay ô tơ: Nhìn lại kinh tế Việt Nam, thấy năm 2007 năm tăng trƣởng ngoạn mục thị trƣờng ô tô nội địa lẫn thị trƣờng ô tô nhập Bởi lẽ, 2007 năm VN bắt đầu thực số cam kết thƣơng mại quốc tế đáng ý việc cửa thị trƣờng cho loại xe nhập đặc biệt định giảm thuế nhập Cùng với vài biện pháp kích thích tăng trƣởng ngành ô tô khác, sức mua thị trƣờng tăng mạnh Cũng lí mà từ năm 2007, NH nƣớc nói chung Chi nhánh nói riêng thống việc cho vay để mua xe ô tô Trong năm 2019, kinh tế khó khăn nên NH siết chặt khoản vay nói chung, nhƣ nhu cầu mua sắm ô tô dân cƣ không nhiều nên doanh số cho vay ô tô năm đạt 5.3 tỷ đồng Qua năm 2020, với tín hiệu khởi sắc kinh tế, nhu cầu mua ô tô ngƣời dân tăng cao, đạt 26.1 tỷ đồng (tăng 390% so với năm 2019) Đến năm 2021, số tiếp tục tăng nhƣng tốc độ tăng đạt 69.73%, với doanh số 44.3 tỷ đồng 2.3 Phân tích tiêu hoạt động cho vay Bảng 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Chỉ tiêu Đơn vị tính 2019 2020 2021 Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 2738.74 3111.94 3578.73 Vốn huy động Tỷ đồng 2408.44 2806.54 3255.59 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 40.02 274 301.4 Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 629.98 1060 1706.6 Nợ hạn Tỷ đồng 2.59 1.32 1.27 Dƣ nợ bình quân Tỷ đồng 606.2 845 1022.45 % 23 34 47.68 % 26 38 52.42 % 0.41 0.12 0.07 0.006 0.32 0.29 Tổng dƣ nợ / Tổng nguồn vốn Tổng dƣ nợ/ Vốn huy động Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ 10 Doanh số thu nợ/ Dƣ nợ bình quân Vịng 2.3.1 Phân tích tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay tổng vốn huy động đƣợc, đồng thời đánh giá khả huy động vốn ngân hàng Trải qua ba năm hoạt động đầy khó khăn, đặc biệt năm 2020 với nhiều biến cố xảy làm ảnh hƣởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng chi nhánh, ta thấy tổng dƣ nợ ba năm chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn NH Chỉ tiêu nhỏ mặt phản ánh tình hình cho vay chƣa tốt, mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt Chỉ tiêu mức thấp nhƣng số năm 2021 (47.68%), nhƣng có dấu hiệu tăng so với 2019 (23%) 2020 (34%), Đây dấu hiệu đáng mừng cho MB Bank Yên Phong Bắc Ninh giai đoạn 2019 – 2021, NH giới nói chung VN nói riêng hoạt động mức khó kiểm sốt xáo trộn, nhiều DN nói chung NH nói riêng lâm vào nguy lỗ nặng phá sản 2.3.2 Phân tích tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu không phản ánh ngân hàng cho vay đƣợc so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chƣa Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chƣa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn ngân hàng chƣa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chƣa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí (Lê Quyết Tâm, 2010) Qua bảng số liệu, ta thấy ba năm qua NH không khai thác triệt để nguồn vốn huy động mình, biểu tiêu năm 2019, 2020 2021 lần lƣợt 26%, 38% 52.42% Những số mức thấp, nhƣng ta nhìn lại giai đoạn 2019 – 2021, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, từ sản xuất đến tiêu dùng bị gián đoạn thời kì Vì thế, khách hàng hạn chế vay vốn, ngân hàng dè chừng việc phê duyệt khoản vay, dẫn đến không tận dụng đƣợc tối đa nguồn vốn huy động để sinh lời 2.3.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Đây tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng nhƣ rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lƣợng tín dụng ngân hàng , ngƣợc lại Qua bảng số liệu, ta nhận thấy dƣ nợ ngân hàng tăng qua năm nhƣng tỷ lệ nợ hạn giảm mức thấp Năm 2019, tỷ lệ nợ hạn mức 0.41%, qua đến năm 2020, tỷ lệ giảm mức 0.12%, năm 2021 lại tiếp tục giảm, tất nằm dƣới mức cho phép 5% NHNN Có đƣợc kết chi nhánh rút đƣợc kinh nghiệm qua học khủng hoảng tín dụng giới, từ có bƣớc chuẩn bị đề phịng, bắt đầu dè chừng với khoản vay, khơng cho vay ạt mà suy xét cẩn thận hơn, đề giải pháp hữu hiệu, cứng rắn việc xử lý nợ, nhằm tối thiểu hóa rủi ro 2.3.4 Phân tích vịng quay vốn tín dụng (doanh số thu nợ/ dƣ nợ bình quân) Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh đƣợc coi tốt việc đầu tƣ đƣợc an tồn Nhìn chung, ta thấy vịng quay vốn tín dụng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh qua ba năm qua chậm Nguyên nhân phần vay chƣa đến hạn thu hồi nên làm cho dƣ nợ bình quân tăng cao kéo theo vịng quay vốn tín dụng chậm Mặt khác, doanh số thu nợ có gia tăng nhƣng tốc độ tăng kịp với tốc độ tăng dƣ nợ bình qn, vịng quay vốn tín dụng NH chậm Do đó, định hƣớng tới, NH cần quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc KH trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng chi nhánh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MB CHI NHÁNH YÊN PHONG BẮC NINH 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Với tảng vững bƣớc chuẩn bị có tính chiến lƣợc, MB Bank bứt phá năm 2019 với định hƣớng phát triển phát triển nhanh, đồng bộ, toàn diện để vào hàng ngũ NHTM dẫn đầu MB Bank xác định rõ tầm nhìn tƣơng lai với định hƣớng yếu gồm: tiếp tục tái cấu trúc hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, trọng quản trị rủi ro, đảm bảo kinh doanh hiệu an toàn, tăng trƣởng bền vững, phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao, mở rộng đầu tƣ vào lĩnh vực tiềm năng, đảm bảo lợi ích cổ đông lợi ích khách hàng… Những mục tiêu thể rõ định hƣớng MB Bank tập trung tăng cƣờng tiềm lực cho đầu tƣ cho phát triển bền vững, nỗ lực vƣơn tầm cao 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng Sau đánh giá xu hƣớng tiêu dùng ngƣời dân thời gian tới, MB Bank tập trung vào sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà chung cƣ, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình, đồng thời giảm bớt dƣ nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy MB Bank Yên Phong Bắc Ninh biết không chi nhánh ngân hàng nhận định đƣợc xu trên, mà NHTM khác hồn tốn làm trƣớc, nên việc phân tích động thái đối thủ cạnh tranh đƣợc MB Bank ý thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối thủ cạnh tranh chi nhánh ngân hàng đƣợc chia thành nhóm chính: Nhóm 1: Bao gồm NHTM quốc doanh Đây ngân hàng có ƣu trội vốn, thị trƣờng, bề dày hoạt động mạng lƣới đối tác Các ngân hàng có quy mơ hợp lý, cấu tối ƣu, lãi suất huy động vốn thấp nên họ cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất cho vay Song điểm yếu họ chất lƣợng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc cịn mang nặng tính quan liêu Tuy nhiên, gần đây, họ bắt đầu đầu tƣ vào việc nâng cấp chất lƣợng dịch vụ cạnh tranh ngày mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tạo sức ép ngày lớn lên ngân hàng cổ phần nhƣ MB Bank Nhóm 2: Gồm ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh vốn Các ngân hàng nhằm vào khách hàng truyền thống cộng đồng ngƣời nƣớc Việt Nam họ có ƣu chất lƣợng dịch vụ Nổi bật nhóm HSBC, ANZ Nhóm 3: Gồm NHTM cổ phần Đây nhóm gồm ngân hàng không đồng Các ngân hàng thành công ln có định hƣớng khách rõ ràng tập trung vào thị phần định 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Trong thời gian qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia hoạt động tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót thân ngân hàng chƣa có sách cho vay hƣớng đến đối tƣợng cụ thể Chính thế, để khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi nhất, đồng thời để đảm bảo đƣợc lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lƣợc cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng nhƣ thực sách giá linh hoạt nhƣ hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động đƣợc số vốn tƣơng ứng với nhu cầu nhƣng nằm phạm vi cho phép ngân hàng Nhà nƣớc Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi khách hàng Đối với lãi suất huy động: Trƣớc mắt trì lãi suất huy động mức tƣơng đối cao lẽ nay, NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cạnh tranh để nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng HD chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh không thiếu vốn nhƣng nên trì lãi huy động mức tƣơng đối cao để giữ khách, đề phòng trƣờng hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có lãi suất cao Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu biện pháp nhƣ tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lƣợng tiền gửi từ tổ chức kinh tế Nhƣng lâu dài, hệ thống MB Bank nói chung chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh nói riêng khơng cạnh tranh lãi suất NHTM khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực Vì thế, MB Bank chủ yếu cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ uy tín ngân hàng Đối với lãi suất cho vay: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tƣơng ứng với chất lƣợng dịch vụ (vì đối tƣợng cho vay MB Bank cá nhân có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa tùy đối tƣợng đến vay tùy thời kì mà MB Bank điều chỉnh lãi suất cho vay dao động biên độ cho phép, đủ để vừa bù đắp đƣợc chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, phải mang tính hấp dẫn khách hàng 3.2.2 Mở rộng mức cho vay, đối tƣợng cho vay Ngoài việc xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh phải ý đến đối tƣợng vay, mức cho vay thời hạn cho vay Trƣớc đây, đối tƣợng cho vay chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh chủ yếu cán công nhân viên làm việc quan Nhà nƣớc hay doanh nghiệp Nhà nƣớc đối tƣợng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Cịn cơng ty tƣ nhân, cơng ty liên doanh cơng ty 100% vốn nƣớc ngồi lại đƣợc ngân hàng quan tâm đối tƣợng khó thu nhập đƣợc thơng tin xác, thu nhập lại không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lƣợng cán công nhân viên quan Nhà nƣớc với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tƣ nhân, liên doanh có nhiều cá nhân có thu nhập cao ổn định Chính vậy, MB Bank nên quan tâm ý đến đối tƣợng nguồn khách hàng tiềm không nhỏ ngân hàng Về mức cho vay, đối tƣợng đƣợc ngân hàng cho vay giống Mức cho vay tiêu dùng tối đa ngân hàng 100 triệu đồng Tuy nhiên, tƣơng lai, ngân hàng nên xem xét tăng mức vay khách hàng có uy tín, khách hàng thƣờng xuyên thu nhập ổn định Nếu mức cho vay đƣợc tăng lên thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên Tín dụng tiêu dùng phục vụ cho cá nhân có nhu cầu khơng nhằm vào đối đối tƣợnglà cán công nhân viên quan đơn vị;tuy nhiên theo kết phân tích chƣơng đối tƣợng hộ gia đình cá nhân ngƣời làm việc quan đơn vị, vay vốn phải có tài sản chấp chiếm tỷ trọng nhỏ cấu có xu hƣớng giảm dần qua năm.Thực tế phận dân cƣ lớn có nhu cầu mà không vay đƣợc không đáp ứng đầy đủ điều kiện ngân hàng, có số ngƣời khơng có tài sản chấp thu nhập khơng thƣờng xun song họ có thu nhập định kỳ theo mùa vụ họ có nhu cầu vay vốn nhƣng khơng vay đƣợc.Do đó, ngân hàng nên xem xét điều kiện ràng buộc với đối tƣợng này; chẳng hạn xác định lại định kỳ trả nợ cho phù hợp với thời gian, chu kỳ thu nhập họ, tạo điều kiện để họ vay đƣợc từ góp phần thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng cho ngân hàng phận dân cƣ có nhu cầu lớn Vi nên mở rộng đầu tƣ cho vay chấp tài sản theo quy định MB bank Việt Nam ban hành 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Việc làm cho ngƣời dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu nhƣ cơng tác tun truyền đƣợc thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay ngƣời dân Qua tăng số lƣợng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng thực vấn đề sau: Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, xây dựng chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm, dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng nhƣ phát hành thẻ ATM kỉ niệm thành lập, chƣơng trình hội chợ, kích cầu… Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng Trên thực tế, nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM nhƣng chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trƣớc mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng chủ động tìm hiểu đến giao dịch ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh cần tìm kiếm phƣơng tiện truyển thơng, marketing phủ hợp để ngân hàng truyền tải thơng điệp tiếp thị nhƣ: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền hình, truyền thanh, xây dựng mạng lƣới, liên kết kiện đặc biệt, thƣ chào hàng, tờ rơi… Điều quan trọng việc sử dụng phƣơng tiện, cách thức truyển thơng thích hợp cho thơng điệp marketing vào lòng ngƣời nghe 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng Mở rơng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phải lấy chất lƣợng tín dụng làm thƣớc đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán Để làm đƣợc điều đó, ngân hàng phải nâng cao công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay; kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng; phát xử lý kịp thời trƣờng hợp vi phạm; phát xử lý khoản vay có rủi ro kịp thời Hơn ngân hàng cần chọn lọc đối tƣợng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lƣợng, tăng dƣ nợ tín dụng mà phải trọng chất lƣợng tín dụng chủ yếu 3.2.5 Nhân lực Nhân yếu tố trọng tâm, mang tính định, ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩ dịch vụ Từ khâu vận hành đến khâu tiếp xúc khách hàng, cung cách phục vụ nhân viên nhƣ không đƣợc thực tốt gây ảnh hƣởng xấu đến uy tín, thƣơng hiệu hình ảnh ngân hàng khách hàng Trình độ nhân ngân hàng lại phụ thuộc vào hai yếu tố bản: tuyển dụng đào tạo Đối với khâu tuyển dụng Xây dựng chiến lƣợc tuyển dụng dài hạn sở chiến lƣợc kinh doanh Dựa vào chiến lƣợc kinh doanh đề ra, phòng nhân cần dự báo đƣợc nhu cầu mặt nhân lực (số lƣợng, trình độ) tƣơng lai, từ có chƣơng trình tuyển dụng hợp lý Nâng cao công tác quảng bá thƣơng hiệu sinh viên chuyên ngành kinh tế – tài – ngân hàng trƣờng đại học lớn Trong ngân hàng khác, điển hình Sacombank thực tốt khâu quảng bá thƣơng hiệu sinh viên nhằm thu hút nguồn nhân lực có tài họ ngồi ghế nhà trƣờng MB Bank lại quan tâm đến đối tƣợng Tổ chức hội thảo chuyên đề kết hợp tuyển dụng, triển khai poster, băng rôn, tổ chức chƣơng trình tập cho sinh viên năm cuối… giải pháp mà MB Bank triển khai áp dụng Đối với khâu đào tạo Đội ngũ cán tại: Trong tiến trình cạnh tranh kinh tế mạnh mẽ nhƣ nay, việc không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên nhƣ tuyển chọn từ khâu đầu vào có ảnh hƣởng trực tiếp đến trình phát triển tới ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh cần trọng việc nâng cao trinh độ, lực nhân viên Bên cạnh việc đƣa nhân viên tham gia chƣơng trình đào tạo tập trung toàn hệ thống MB Bank năm, chi nhánh ngân hàng nên có đợt đào tạo riêng nội bộ, tạo hội cho nhân viên có hội học hỏi, trau dồi, bổ sung kiến thức cho Hơn nữa, việc quan tâm đến khâu tuyển dụng từ sinh viên chƣa tốt nghiệp nhƣ đề cập giải pháp Bên cạnh đó, việc xây dựng tiêu chí đánh giá nhân viên cách rõ ràng, minh bạch thúc đẩy nhân viên làm việc hiệu Đội ngũ lãnh đạo: Phần lớn, đội ngũ lãnh đạo MB Bank Yên Phong Bắc Ninh năm qua ngƣời gắn bó với ngân hàng suốt thời gian dài, từ ngân hàng đƣợc thành lập đến Điều mặt giúp cho định hƣớng ngân hàng đƣợc điều chỉnh theo sứ mệnh nhiệm vụ mà MB Bank đề ra, nhƣng mặt khác gây trì trệ, bảo thủ cách điều hành ngân hàng Do đó, việc tuyển dụng thêm cán quản lý, lãnh đạo có trình độ, kinh nghiệm đến từ bên việc cần thiết Một xu hƣớng đáng ý việc du học sinh, nhà quản lý Việt Nam sinh sống nƣớc muốn nƣớc để làm việc Nếu nhƣ có sách đãi ngộ hợp ý, MB Bank nói chung chi nhánh n Phong Bắc Ninh nói riêng hồn tồn chiêu mộ, tận dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao đầu quân cho Với kiến thức tốt kinh nghiệm hoạt động thị trƣờng tài chính, cộng với việc đƣợc đào tạo thêm cách thức hoạt động MB Bank, đội ngũ hứa hẹn mamng lại kết tốt Điều góp phần nâng cao chất lƣợng quản trị nhƣ hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng 3.2.6 Thái độ giao dịch cán tín dụng Hiện địa bàn tỉnh Yên Phong Bắc Ninh có nhiều NHTM tồn hoạt động, vấn đề cạnh tranh ngân hàng điều tránh khỏi, khách hàng lựa chọn ngân hàng tốt thuận lợi cho họ Do để cạnh tranh đứng vững đƣợc, MB bank Yên Phong Bắc Ninh phải xác định phƣơng thức kinh doanh: lấy chữ “Tín” làm hàng đầu, xem khách hàng “Thƣợng đế”, lợi ích khách hàng nhƣng phải đảm bảo an toàn hiệu cho ngân hàng Chủ trƣơng tăng số lƣợng khách hàng, mở rộng tăng trƣởng tín dụng nhƣng khơng ạt mà có lựa chọn cách thận trọng nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng Để làm đƣợc điều thái độ cung cách làm việc đội ngũ cán ngân hàng quan trọng, thái độ giao dịch cán tín dụng phải ân cần, vui vẻ, tế nhị tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, dể chịu giao dịch họ thích đến với ngân hàng đồng thời qua truyền miệng họ góp phần thu hút khách hàng cho ngân hàng 3.2.7 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Hiện nay, MB Bank Yên Phong Bắc Ninh yêu cầu ngƣời vay vay để sửa chữa, xây dựng, tái tạo nhà (vay xây dựng bản) phải có giấy phép Sở xây dựng ngân hàng thực cho vay Đây việc làm phức tạp hố thủ tục, giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng nhƣng lại khơng đem lại kết mở rộng tín dụng cao Cứ “bó buộc” với thủ tục giấy tờ hợp pháp, làm hạn chế khả mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng; ngƣời vay vay để sửa chữa lại nhà bếp, cơng trình phụ hay trang trí lại nhà cửa nhƣ lát gạch, đóng laphơng, sơn qt tƣờng nhà (nói chung khơng làm thay đổi cấu trúc nhà cũ) Do việc ngân hàng địi hỏi phải có giấy phép xây dựng đối tƣợng nhƣ chƣa hợp lý, không nên cứng nhắc mà phải linh hoạt trƣờng hợp cụ thể cho phù hợp Có nhƣ đem lại kết mở rộng tín dụng cao cho ngân hàng khoản vay phục vụ cho nhu cầu xây dựng thƣờng lớn mang lại đƣợc lợi nhuận nhiều cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trƣởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút nhiều vốn vào ngân hàng nói riêng Do nhà nƣớc cần phải đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trƣờng kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả, khuyến khích đầu tƣ nƣớc nƣớc ngồi Nhà nƣớc phải đƣa sách ngoại giao, xây dựng hệ thống quản lý tài phù hợp gắn liền với thực tiễn Đối với sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, tỷ giá 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần xây dựng hệ thống ngân hàng đủ mạnh nguồn vốn, máy tổ chức hoàn thiện, đại công nghệ, mạng lƣới giao dịch rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật tổ chức tín dụng, bƣớc thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cƣ thực hiên toán chi trả hàng hóa qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, tạo niềm tin hình thành thói quen cho dân cƣ sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, ổn định tỷ giá hối đoái, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Việt Nam Mở rộng mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lƣợng hoạt động, đƣa công cụ phƣơng tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, đảm bảo điều hòa vốn nơi thừa vốn nơi thiếu vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Quân đội Việt Nam Ngân hàng TMCP SGTT có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển tồn hệ thống, có giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng công tác huy động vốn chi nhánh phòng giao dịch Về cơng tác huy động vốn, NH cần có sách khen thƣởng việc huy động tiền gửi nhằm khuyến khích động viên nhân tố tích cực việc đóng góp tăng trƣởng nguồn vốn cho hệ thống Hỗ trợ công tác đào tạo cho nhân viên nƣớc nƣớc ngoài, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, nâng cao trình độ cho nhân viên, ban hành văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN Vấn đề mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng yêu cầu thiết Trƣớc tình hình đó, luận văn sâu nghiên cứu, tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh, từ đƣa đánh giá thực trạng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc sổ kết định: Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu đƣợc cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM nói chung MB Bank Yên Phong Bắc Ninh nói riêng Thứ hai: thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh, ta thấy đƣợc kết đáng đƣợc ghi nhận hạn chế cần khắc phục Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá đƣợc kết đạt đƣợc mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh, thân em có giải pháp chi nhánh ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng [2] Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Tài [3] Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [4] Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng [5] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh ... tƣ Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến tháng Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ... trạng cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Yên Phong Bắc Ninh 2.1.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân Cho vay du học Cho vay mua ô tô Cho vay mua nhà dự án Cho vay ngƣời lao động VN làm nƣớc Cho vay kinh... việc xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng MB Bank Yên Phong Bắc Ninh phải ý đến đối tƣợng vay, mức cho vay thời hạn cho vay Trƣớc đây, đối tƣợng cho vay chi nhánh Yên Phong