Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu các lý luận cơ bản về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình này tại các ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng thông qua số liệu điều tra và báo cáo hàng năm của BIDV.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng là cần thiết, thông qua việc sử dụng số liệu khảo sát để xác định nhân tố nào có tác động lớn nhất Dựa trên kết quả phân tích, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại BIDV.
Đối tƣợng nghiên cứu
Thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Phạm vi nghiên cứu: Tình hình huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV từ năm 2010 – 2014.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết phân tích từ lý thuyết cơ bản về việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng đến thực trạng tại BIDV, sử dụng phương pháp so sánh và tổng hợp để đánh giá và nhận xét.
Luận văn áp dụng phương pháp định tính kết hợp với thống kê mô tả để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi từ khách hàng Sau khi thu thập dữ liệu cần thiết, nghiên cứu sử dụng phần mềm Excel để thực hiện thống kê mô tả qua các bảng biểu.
Nguồn dữ liệu sử dụng trong luận văn:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ ý kiến của khách hàng gửi tiền tại BIDV thông qua bảng khảo sát, nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng này.
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nội bộ của BIDV, bao gồm báo cáo thường niên và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, kết hợp với việc sử dụng phần mềm Excel để phân tích số liệu Ngoài ra, các nguồn dữ liệu khác cũng được khai thác từ báo chí, phương tiện truyền thông và báo cáo thường niên của các ngân hàng khác.
Đề tài này cung cấp thông tin và luận cứ khoa học giúp các nhà quản trị ngân hàng hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi từ khách hàng Từ đó, họ có thể đưa ra các giải pháp cụ thể và phù hợp để tăng cường huy động tiền gửi, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Kết cấu của đề tài
Chương 1: Tổng quan về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM
Huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò là nguồn tài nguyên quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng mới hoạt động, nhiệm vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để quản lý và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Huy động tiền gửi là hoạt động quan trọng giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn, thông qua việc sử dụng uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút tiền từ cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi Nguyên tắc hoạt động này dựa trên việc hoàn trả và có lãi, nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh và đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả, tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Ngân hàng tiếp nhận mọi nguồn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức với lãi suất công bố hợp lý Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng sẽ mở tài khoản để tạo thuận lợi cho giao dịch và kiểm tra.
1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Huy động tiền gửi là một phương thức quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, mang những đặc điểm và nguyên tắc tương tự như huy động vốn nói chung (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm 2013, trang 23)
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đang áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế Mặc dù vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, nhưng đây là nguồn vốn không ổn định do khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào Khi khách hàng yêu cầu rút tiền, ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi suất phát sinh, vì vậy cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu này Để thu hút được nguồn tiền gửi lớn, ngân hàng cần xây dựng uy tín và có chính sách huy động hợp lý, bởi đây là một lĩnh vực cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, chi phí sử dụng vốn từ tiền gửi tương đối cao, chiếm tỷ trọng lớn trong chi phí hoạt động của ngân hàng, do đó cần được lãnh đạo ngân hàng giám sát chặt chẽ.
1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn tại các NHTM
Ngân hàng phải tuân thủ pháp luật trong việc huy động vốn, bao gồm trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện Ngoài ra, ngân hàng cần tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định, bảo mật thông tin về số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng Đồng thời, ngân hàng không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường để ngăn chặn rửa tiền, cũng như phải tránh các hành vi cạnh tranh không lành mạnh.
Việc huy động tiền gửi của ngân hàng cần dựa trên nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần thiết, đảm bảo cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô và thời hạn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn với chi phí thấp nhất Ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức huy động tiền gửi, kết hợp với hiện đại hóa dịch vụ và đa dạng hóa phương thức trả lãi để thu hút khách hàng Để ngăn chặn sự giảm sút bất thường của nguồn tiền gửi, ngân hàng cần tạo uy tín bằng cách đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền và có phương án xử lý thanh khoản khi xảy ra sự cố.
1.1.4 Vai trò của huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM Đối với khách hàng: Khi khách hàng gửi tiền ở Ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng thuận lợi trong việc tích lũy, để dành các khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài chính đã dự định trong tương lai; đồng thời, khách hàng sẽ được tiếp cận các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng: dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, tiêu dùng; đảm bảo an toàn và tốc độ trong thanh toán Bên cạnh đó, khách hàng còn được bảo hiểm tiền gửi của mình Ngoài ra, Ngân hàng cũng đảm bảo an toàn trong việc nắm giữ tài sản của khách hàng, giảm thiểu chi phí giao dịch (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là kênh cung ứng vốn hàng đầu thông qua việc huy động tiền gửi Hoạt động này không chỉ điều tiết lượng tiền tệ lưu thông, ổn định thị trường tiền tệ và kiểm soát lạm phát, mà còn giúp phát triển thị trường tài chính thông qua việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Huy động tiền gửi cũng mang lại tiện ích thanh toán cho khách hàng, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt và các chi phí liên quan Đối với NHTM, vốn huy động từ tiền gửi là nguồn lực chủ yếu cho hoạt động kinh doanh, giúp mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng và bù đắp thiếu hụt trong thanh toán Thông qua hoạt động này, NHTM có thể đánh giá uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng, từ đó không ngừng cải thiện dịch vụ để duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
1.1.5 Phân loại các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc huy động nguồn tiền gửi với số lượng và chất lượng đảm bảo trở thành ưu tiên hàng đầu Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động cụ thể và hiệu quả, dẫn đến sự hình thành của nhiều loại tiền gửi khác nhau được phân loại theo các tiêu chí đa dạng.
Tiền gửi ngân hàng bao gồm tiền gửi cá nhân và tiền gửi của các tổ chức kinh tế, là nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được ngân hàng tập trung Các cá nhân thường gửi tiền với mục đích hưởng lãi suất, trong khi các tổ chức kinh tế gửi tiền chủ yếu để sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
1.1.5.2 Theo tiêu thức kỳ hạn
Ngân hàng phân loại các khoản tiền gửi nhằm quản lý hiệu quả lượng tiền gửi và tiền lãi, từ đó xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý Việc này cũng giúp ngân hàng thực hiện chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền không có thời gian cố định, cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào theo nhu cầu Lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính biến động cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự đoán quy mô tiền gửi Thời gian tiềm năng của loại tiền này cũng ngắn nhất Thông thường, cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để hưởng các dịch vụ thanh toán.
Tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi với số lượng, kỳ hạn và lãi suất rõ ràng, cho phép ngân hàng sử dụng để cho vay tương ứng Đặc điểm ổn định của khoản tiền gửi này giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, đồng thời lãi suất của nó cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán.
1.1.5.3 Theo tiêu thức loại tiền
Tiền gửi nội tệ là nguồn huy động chính của các ngân hàng thương mại, với lượng huy động phụ thuộc vào thu nhập trong nước và lãi suất trong từng thời kỳ Loại tiền này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiết kiệm.
Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Trong nghiên cứu “Xác định các nhân tố vĩ mô tác động đến huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria”, Nathanael O.Eriemo (2014) nhấn mạnh rằng huy động tiền gửi là chức năng quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng, quyết định sự thành công của họ Các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực huy động tiền gửi để tăng tốc độ cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao từ các chủ thể trong nền kinh tế.
NHTM là một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế, có những đặc điểm riêng nhưng cũng chia sẻ nhiều đặc điểm chung với các tổ chức kinh doanh khác Việc mở rộng huy động tiền gửi có thể được xem là một hoạt động mở rộng thị trường của bất kỳ tổ chức nào trong nền kinh tế Khái niệm mở rộng thị trường đã được Nguyễn Thị Minh Châu định nghĩa trên Thư viện học liệu mở Việt Nam (VOER).
Theo chiều rộng, doanh nghiệp tiến hành xâm nhập vào thị trường mới, nơi mà người tiêu dùng chưa quen thuộc với thương hiệu của mình, hay còn gọi là thị trường của đối thủ cạnh tranh.
Theo chiều sâu, doanh nghiệp cần khai thác tối ưu thị trường hiện có bằng cách cải tiến hệ thống phân phối, thực hiện chính sách giá hợp lý, và nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như dịch vụ sau bán hàng Điều này sẽ giúp doanh nghiệp phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó khuyến khích khách hàng sẵn lòng sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp hơn.
Trước những biến động kinh tế và áp lực cạnh tranh, các ngân hàng phải chú trọng hơn đến công tác huy động tiền gửi, không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng nguồn tiền Bằng cách ứng dụng công nghệ thông tin, các ngân hàng đã phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi phong phú, đa dạng và tiện ích, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mở rộng huy động tiền gửi với cơ cấu nguồn vốn đa dạng, ổn định, từ đó cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận, đảm bảo sự phát triển bền vững.
Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều rộng là chiến lược mà ngân hàng áp dụng để tiếp cận thị trường mới, nơi khách hàng chưa quen thuộc với sản phẩm và dịch vụ của mình, đồng thời thâm nhập vào thị trường của các đối thủ cạnh tranh.
Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều sâu là chiến lược giúp Ngân hàng tối ưu hóa thị phần huy động tiền gửi hiện có Bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ và thực hiện các chính sách huy động hiệu quả, Ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ có xu hướng sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong thị trường.
1.2.2 Tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM
Để đánh giá hiệu quả công tác mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng, người ta thường dựa vào các tiêu chí cơ bản như đặc điểm của hoạt động này.
1.2.2.1 Quy mô huy động tiền gửi Đây là tiêu chí phản ánh mức độ chiếm lĩnh thị trường huy động tiền gửi của Ngân hàng Việc ước lượng quy mô nguồn tiền gửi huy động giúp Ngân hàng chủ động và có cơ sở để ra quyết định quy mô tín dụng, từ đó tạo lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Quy mô huy động tiền gửi phải đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh và phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng
Quy mô tiền gửi được xác định bằng cách lấy quy mô huy động tiền gửi của năm N trừ đi quy mô huy động tiền gửi của năm N-1 Để tăng quy mô huy động tiền gửi, các ngân hàng thường dựa vào uy tín, thương hiệu và chất lượng dịch vụ của mình nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác, từ đó thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch.
Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi được tính bằng công thức: (Quy mô huy động tiền gửi năm N trừ đi quy mô huy động tiền gửi năm N-1) chia cho quy mô huy động tiền gửi năm N-1.
Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi cho thấy quy mô huy động tiền gửi năm N tăng bao nhiêu % so với năm N-1
Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn = Quy mô huy động tiền gửi/Quy mô huy động vốn
Khi quy mô huy động tiền gửi của khách hàng tăng lên, tỷ trọng của nó trong tổng huy động vốn của ngân hàng cũng gia tăng, cho thấy công tác huy động tiền gửi đã đạt yêu cầu Tuy nhiên, nguồn vốn lớn cần phải phù hợp với quy mô hoạt động, vốn tự có, và khả năng cho vay, đầu tư của ngân hàng Việc mở rộng huy động tiền gửi chỉ an toàn khi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định Nếu ngân hàng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng dòng tiền gửi vào và rút ra, sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, dẫn đến mất đi tính chủ động.
1.2.2.2 Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng Đây là tiêu chí phản ánh rõ nét hiệu quả mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động được từ khách hàng là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động từ khách hàng được xem là hợp lý nếu như giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có Ngân hàng đang nắm giữ, tránh cho NHTM rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi
Mỗi loại tiền gửi có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến khả năng huy động và khai thác vốn Sự thay đổi trong cơ cấu vốn dẫn đến biến động trong các hoạt động cho vay, đầu tư và bảo lãnh, từ đó tác động đến lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng thương mại Điều này yêu cầu ngân hàng phải liên tục nghiên cứu và nắm bắt thị trường Cấu trúc huy động tiền gửi của các ngân hàng cũng khác nhau, phụ thuộc vào mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế xã hội và khả năng quản trị rủi ro của từng ngân hàng.
Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng có thể phân loại như sau:
Phân loại theo loại hình tiền gửi: phản ánh tỷ trọng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ trong huy động tiền gửi
Tỷ trọng tiền gửi theo loại hình tiền gửi/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo loại hình tiền gửi/Huy động tiền gửi
Phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng giúp phản ánh tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong hoạt động huy động vốn.
Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo đối tượng khách hàng/Huy động tiền gửi
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tình hình huy động vốn của các NHTM tại Việt Nam
Phần lớn các ngân hàng tại Việt Nam vẫn hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại truyền thống, chủ yếu kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay Tuy nhiên, việc tăng trưởng lợi nhuận dựa vào tín dụng không bền vững và tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro về lãi suất Sự sụt giảm mạnh lợi nhuận trong năm 2012 đã chứng minh rõ ràng điều này.
Hình 2.1: Tăng trưởng huy động và tăng trưởng tín dụng từ năm 2010 đến năm
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ web http://finance.vietstock.vn/du-lieu-vi- mo/Default.htm
Hoạt động cho vay không tăng trưởng và khách hàng gặp khó khăn trong thanh toán đã dẫn đến gia tăng nợ xấu, buộc ngân hàng phải trích lập dự phòng và giảm lợi nhuận Tuy nhiên, vào đầu năm 2015, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi với tăng trưởng GDP đạt 6.03% trong quý I, lãi suất ổn định và dòng tiền chảy vào sản xuất, kinh doanh Đến ngày 20/3/2015, tổng số dư tiền gửi tại các tổ chức tín dụng chỉ tăng 0.94%, chậm hơn so với tín dụng (1.91%), cho thấy tín hiệu tích cực cho đầu ra của ngân hàng Mặc dù các ngân hàng cắt giảm lãi suất huy động, dòng tiền vẫn tiếp tục đổ vào kênh tiết kiệm, vì nhiều người coi đây là phương án an toàn Lãi suất tiết kiệm giảm chủ yếu ở các kỳ hạn dưới 1 năm, trong khi người gửi muốn có lãi suất tốt cần gửi từ 1 năm trở lên và sẽ bị phạt nếu rút trước kỳ hạn Điều này giúp ngân hàng hoạch định kế hoạch kinh doanh chủ động và cho vay dài hạn với lãi suất thấp hơn.
Hình 2.2: Lãi suất huy động của một số NHTM
Trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), sự cạnh tranh chủ yếu xoay quanh lãi suất, đặc biệt là giữa các ngân hàng nhà nước Các NHTM nhà nước có lợi thế từ nguồn tiền gửi lớn từ ngân sách và ưu tiên sử dụng dịch vụ trong khối doanh nghiệp nhà nước Lợi thế này giúp các ngân hàng nhà nước có quy mô vốn lớn và lãi suất tiền gửi thấp, chủ yếu từ các khoản tiền gửi thanh toán ngân sách, đồng thời cung cấp công nghệ và chất lượng sản phẩm, dịch vụ vượt trội hơn so với các ngân hàng khác.
Khi lãi suất huy động giảm, lãi suất cho vay thường cũng sẽ giảm theo; tuy nhiên, thực tế cho thấy lãi suất cho vay không giảm đáng kể, đặc biệt là đối với các khoản vay trung và dài hạn Sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động vẫn cao, cho thấy rằng việc cắt giảm lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại chỉ nhằm mục đích mở rộng chênh lệch này để tối đa hóa lợi nhuận.
Hình 2.3: Chênh lệch lãi suất huy động và cho vay
Nguồn: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, mục tiêu tăng trưởng tín dụng không còn là ưu tiên hàng đầu, mà việc duy trì ổn định tài chính trở nên quan trọng hơn Cơ cấu thu nhập của các ngân hàng đang gặp khó khăn do tăng trưởng tín dụng chậm và nợ xấu gia tăng, trong khi tình hình kinh tế vĩ mô vẫn chưa có nhiều cải thiện Để giảm thiểu sự phụ thuộc vào thu nhập từ tín dụng, các ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược kinh doanh, chuyển hướng sang phát triển ngân hàng bán lẻ và tăng cường tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ.
Giới thiệu về BIDV
2.2.1 Lịch sử hình thành của BIDV
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399
Email: Info@BIDV.com.vn
BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam hoạt động từ năm 1981 đến 1989 Từ năm 1990 đến ngày 27 tháng 4 năm 2012, ngân hàng này mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Kể từ ngày 27 tháng 4 năm 2012, ngân hàng đã chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
BIDV đã chủ động và sáng tạo trong việc huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, nhờ vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nguồn vốn dành cho đầu tư phát triển ngày càng lớn Để đối phó với áp lực cạnh tranh và xu thế hội nhập, BIDV liên tục nâng cao năng lực quản trị, đổi mới công nghệ ngân hàng và phát triển quy mô, chất lượng, hướng tới lành mạnh hóa tài chính Ngân hàng cũng tái cấu trúc hoạt động theo hướng hợp lý, chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm tăng thu dịch vụ Bên cạnh đó, BIDV đầu tư cho chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, mở rộng quan hệ đối ngoại và xây dựng văn hóa doanh nghiệp độc đáo, góp phần khẳng định thương hiệu của mình.
Với phương châm “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công”, BIDV cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, tiện ích và chịu trách nhiệm về những gì đã cung cấp Thương hiệu BIDV đã trở thành sự lựa chọn tin cậy của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân, được cộng đồng trong nước và quốc tế công nhận.
BIDV sở hữu một mạng lưới rộng lớn với 126 chi nhánh, 1 sở giao dịch, 584 phòng giao dịch, 16 quỹ tiết kiệm và hơn 1,300 ATM/POS trải dài trên 63 tỉnh thành cả nước Đội ngũ hơn 18,000 cán bộ, nhân viên là những chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và giàu kinh nghiệm, cam kết mang đến cho khách hàng sự tin cậy và lợi ích tối ưu.
2.2.2 Hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Bảng 2.1: Tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Tổng tài sản 366,267 405,755 484,784 548,386 650,340 Huy động vốn 341,898 381,158 458,081 516,093 616,734 Tiền gửi của khách hàng 244,700 240,057 303,059 338,902 440,472
Dư nợ cho vay 254,191 293,937 339,923 391,035 445,693 Lợi nhuận sau thuế 3,760 3,199 2,571 4,051 4,985 Thu dịch vụ ròng 1,776 2,157 1,442 1,566 1,802
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Tổng tài sản, huy động vốn, tiền gửi khách hàng và dư nợ cho vay của BIDV đã tăng qua các năm, nhưng lợi nhuận sau thuế giảm mạnh vào năm 2012 do thu nhập từ cho vay giảm, lãi suất cho vay hạ, và tăng trưởng tín dụng âm Năm 2012 cũng chứng kiến nhiều xáo trộn trong hệ thống ngân hàng, với việc sa thải và giảm biên chế diễn ra thường xuyên Tuy nhiên, nhờ nỗ lực cải tổ và xử lý nợ xấu, BIDV đã có sự phục hồi tích cực vào năm 2014, với lợi nhuận trước thuế đạt 6,065 tỷ đồng, tăng 20%, ROE đạt 14.4%, ROA đạt 0.77%, và EPS đạt 1,700 đồng/cổ phiếu Hệ số an toàn vốn của BIDV đạt trên 9%, cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng minh bạch, an toàn và hiệu quả.
BIDV đặt mục tiêu tích cực cho năm 2015, với dự báo nền kinh tế khởi sắc nhưng vẫn đối mặt nhiều thách thức Ngân hàng phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu trong Đề án Tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015 đã được NHNN phê duyệt, bao gồm tăng 16,5% nguồn vốn huy động, tăng 16% tín dụng, giữ nợ xấu dưới 2,5% và lợi nhuận trước thuế tăng trưởng không thấp hơn 20%.
Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi của BIDV
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, BIDV đã cho ra mắt nhiều sản phẩm tiền gửi phong phú với các tiện ích phù hợp, được phân loại theo mục đích sử dụng.
Các sản phẩm tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng BIDV cho phép khách hàng mở tài khoản thanh toán để gửi, giữ tiền và thực hiện giao dịch qua các phương tiện thanh toán Khách hàng có thể mở tài khoản bằng nhiều loại ngoại tệ tại bất kỳ chi nhánh nào của BIDV trên toàn quốc, phù hợp với quy định pháp luật Ngoài ra, BIDV cũng cung cấp sản phẩm Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán dành cho các nhà đầu tư, cho phép mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán chỉ định thông qua chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities.
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường của BIDV mang đến nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau cho khách hàng lựa chọn Đặc biệt, sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn Online cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp từ máy tính có kết nối Internet Khách hàng cũng có thể sử dụng số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng hoặc chuyển nhượng tài khoản tiết kiệm của mình.
Sản phẩm tiền gửi có mục đích bao gồm Tiền gửi tích lũy Bảo An, giúp khách hàng dành dụm một khoản tiền cố định để thực hiện các kế hoạch tài chính lớn; Tiền gửi Tích lũy Kiều hối, phục vụ cho những người lao động xuất khẩu hoặc đang làm việc ở nước ngoài, giúp họ tích lũy tiền lương gửi về Việt Nam; và Tiết kiệm dành cho trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương”, là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, mở đứng tên trẻ em như một món quà ý nghĩa từ gia đình, giúp chuẩn bị cho trẻ một tương lai vững chắc.
Tiền gửi Tích lũy Hưu trí là giải pháp lý tưởng giúp khách hàng tích lũy tài chính trong thời gian làm việc, đảm bảo cuộc sống an nhàn khi nghỉ hưu hoặc hỗ trợ cha mẹ khi về già Sản phẩm này không chỉ giúp xây dựng kế hoạch tài chính vững chắc mà còn mang lại sự an tâm để khách hàng thoải mái tận hưởng cuộc sống tương lai.
Tiền gửi Rút dần của BIDV là giải pháp tài chính lý tưởng cho khách hàng cần chu cấp tiền cho con cái, chăm sóc cha mẹ, hoặc muốn nhận các khoản tiền cố định định kỳ trong tương lai như một nguồn thu nhập ổn định Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc lập kế hoạch chi tiêu hiệu quả.
BIDV đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, nằm trong top 3 ngân hàng lớn nhất với thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ thẻ Ngân hàng hướng đến khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định và từ trung bình trở lên, cùng với hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực khác nhau BIDV đang cơ cấu lại khách hàng, giảm thiểu doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả và tập trung vào khách hàng tư nhân Ngân hàng cung cấp một danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, dựa trên công nghệ hiện đại, với các sản phẩm chiến lược như tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở và tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh.
2.3.2 Quy mô tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Mặc dù lãi suất huy động của BIDV thấp hơn so với các ngân hàng khác, nhưng ngân hàng này vẫn duy trì thị phần ổn định và số lượng khách hàng ngày càng tăng Điều này chứng tỏ BIDV là một ngân hàng uy tín, được nhiều khách hàng lựa chọn, đồng thời chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi của BIDV cũng không ngừng được cải thiện.
Hình 2.4 : Quy mô huy động tiền gửi của khách hàng của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Năm 2011, quy định trần lãi suất 14%/năm đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) về thanh khoản, buộc họ phải vay mượn trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao, có thời điểm lãi suất huy động VND lên tới 20%/năm Lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn dao động từ 16.5-20%/năm, trong khi lãi suất cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm Trong bối cảnh này, BIDV ghi nhận tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi -1.71% Tuy nhiên, khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi, tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi của BIDV đã dần cải thiện, đạt 29.97% vào năm 2014, nhờ vào những nỗ lực mở rộng quy mô huy động tiền gửi của ngân hàng này.
Bảng 2.2: Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Huy động vốn 341,898 381,158 458,081 516,093 616,734 Tiền gửi của khách hàng 244,700 240,057 303,059 338,902 440,472
Tỷ trọng huy động tiền gửi
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Mặc dù huy động tiền gửi của BIDV tăng qua các năm, tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn chỉ tăng không đáng kể và có thể sụt giảm so với năm trước Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, BIDV đã phải huy động thêm vốn vay, mặc dù chi phí vốn vay cao hơn so với vốn huy động từ tiền gửi, khiến tỷ trọng của nó trong tổng huy động vốn vẫn nhỏ Tuy nhiên, vốn vay mang lại tính chủ động cao hơn, giúp ngân hàng kiểm soát nguồn tiền gửi với tỷ trọng ổn định và đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn.
2.3.3 Cơ cấu tiền gửi của khách hàng tại BIDV
2.3.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng
Tiền gửi cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động của BIDV và có xu hướng tăng qua các năm Để đáp ứng áp lực cạnh tranh và mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, BIDV đã chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng Với nhiều năm kinh nghiệm và uy tín, BIDV được nhiều tổ chức kinh tế lớn tin tưởng, từ đó triển khai nhiều sản phẩm huy động tới cá nhân trong các tổ chức này Hơn nữa, với lợi thế là ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, BIDV cũng có khả năng huy động nguồn tiền gửi lớn từ ngân sách và các khoản tiền gửi thanh toán với chi phí thấp.
Hình 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng của BIDV từ năm 2010 đến năm
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
2.3.3.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền
Hình 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
So với tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi VNĐ vẫn có ưu thế về lãi suất, nhưng biến động tỷ giá và lo ngại mất giá VNĐ đã ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi của ngân hàng Người dân vẫn có xu hướng tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ hoặc tài sản thực Do đó, NHNN cần triển khai các chính sách ổn định tỷ giá, kiểm soát lạm phát và quản lý thị trường vàng để tăng cường niềm tin vào VNĐ và khuyến khích đầu tư vào hệ thống ngân hàng.
2.3.3.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn
Hình 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động, phần lớn khách hàng vẫn e ngại gửi tiền có kỳ hạn dài do nhu cầu rút vốn trước hạn BIDV không có ưu thế về lãi suất ở các kỳ hạn dài trên 12 tháng, dẫn đến việc sản phẩm tiền gửi dài hạn không thu hút được khách hàng Để cải thiện tình hình, BIDV cần điều chỉnh lãi suất ở kỳ hạn dài một cách hợp lý và phát triển dịch vụ quản lý tài chính cá nhân, giúp khách hàng xây dựng kế hoạch tài chính tương lai, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng vốn huy động.
2.3.4 Chi phí huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Giai đoạn 2010 – 2014, BIDV đã giảm lãi suất theo chỉ đạo của NHNN, trong bối cảnh kinh tế biến động và người dân có xu hướng tiết kiệm Mặc dù quy mô tiền gửi tăng và chi phí lãi tăng, chi phí lãi bình quân lại giảm mạnh từ năm 2012 đến 2014, cho thấy lợi thế về vốn của BIDV BIDV có lợi thế huy động tiền gửi từ các TCKT với lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn và uy tín cao từ khách hàng nhờ vào việc phát hành giấy tờ có giá Hơn nữa, với vai trò là NHTM nhà nước, BIDV nhận được nhiều nguồn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính phủ và các TCTD trong và ngoài nước Chi phí lãi bình quân thấp giúp BIDV giảm lãi suất cho vay, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Bảng 2.3 : Chi phí lãi bình quân và chi phí lãi huy động bình quân của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Huy động vốn 341,898 381,158 458,081 516,093 616,734 Tổng chi phí lãi
Chi phí lãi bình quân 6.02% 8.37% 4.65% 5.62% 4.42%
Tiền gửi của khách hàng 244,700 240,057 303,059 338,902 440,472 Trả lãi tiền gửi
Chi phí lãi huy động tiền gửi bình quân 7.29% 10.67% 5.74% 6.90% 4.82%
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014
Mặc dù chi phí lãi huy động bình quân giảm và lãi suất đầu ra giảm chậm, lợi nhuận của ngân hàng vẫn tăng Tuy nhiên, để xử lý nợ xấu, các ngân hàng phải hy sinh lợi nhuận để tăng trích lập dự phòng rủi ro Đến cuối năm 2014, nợ xấu của BIDV là 8,562 tỷ đồng, giảm 276 tỷ đồng so với cuối năm 2013 BIDV không chỉ chú trọng vào tăng trưởng tín dụng mà còn tìm cách cho vay với rủi ro thấp, tập trung vào chất lượng tín dụng để không phát sinh thêm nợ xấu Việc khơi thông dòng vốn tín dụng đã giúp hoạt động kinh doanh của BIDV trở nên hiệu quả và an toàn hơn, đồng thời mở rộng huy động tiền gửi, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
2.3.5 Cân đối cho vay và huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Thực trạng các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi tại BIDV
2.4.1.1 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Năm 2012 được xem là năm biến động lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, với lãi suất giảm mạnh, tỷ giá ổn định và thanh khoản được đảm bảo Tuy nhiên, đây cũng là năm ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong 20 năm, nợ xấu gia tăng, và nhiều tổ chức tín dụng thua lỗ Chín ngân hàng yếu kém buộc phải tái cơ cấu, trong khi nhiều ngân hàng không thể thực hiện kế hoạch tăng vốn, dẫn đến tình trạng sa thải nhân viên và cắt giảm lương, thưởng Những bất ổn kinh tế đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của BIDV, với mức tăng trưởng huy động giảm 1.71% vào năm 2011, nhưng đã phục hồi mạnh mẽ với mức tăng trưởng 29.97% vào năm 2014.
2.4.1.2 Chính sách của Nhà nước
BIDV luôn chủ động và linh hoạt trong việc thực thi chính sách tiền tệ, góp phần tích cực vào việc đạt được các mục tiêu mà Chính phủ và NHNN đề ra Năm 2014, BIDV đã điều chỉnh giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp, với ba lần giảm lãi suất từ 2% đến 3%/năm, tạo hiệu ứng lan tỏa trong toàn ngành Ngân hàng cũng nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu tái cơ cấu theo phương án đã được phê duyệt.
Từ năm 2013 đến 2015, NHNN đã phê duyệt các giải pháp quyết liệt nhằm tăng vốn và cơ cấu tài sản, nâng cao hệ số an toàn vốn BIDV tiếp tục tái cơ cấu các đơn vị thành viên kém hiệu quả và tích cực tham gia vào quá trình tái cơ cấu các TCTD theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Nhờ những nỗ lực này, BIDV hiện là một trong những ngân hàng hàng đầu thị trường về quy mô tín dụng và huy động vốn bán lẻ.
Thành công này đã khẳng định năng lực, vị thế thị trường và tính bền vững trong hoạt động kinh doanh của BIDV
2.4.1.3 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế
Trong giai đoạn 2013 – 2014, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, tuy nhiên, việc thu hẹp mua bán vàng và yêu cầu kiến thức sâu về thị trường đối với đầu tư chứng khoán và bất động sản đã ảnh hưởng đến sự phát triển Tăng trưởng tín dụng ngân hàng gặp khó khăn do nhu cầu vốn thấp, và phần lớn người dân vẫn ưa chuộng gửi tiết kiệm để đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư Điều này dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ huy động tiền gửi của BIDV trong thời kỳ này.
Khi số lượng tiền gửi tiết kiệm ngày càng tăng, các ngân hàng cần có kế hoạch hiệu quả để sử dụng nguồn tiền này, nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong tương lai.
2.4.1.4 Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và tâm lý người gửi tiền
Theo Báo cáo dựa trên khảo sát được thực hiện với khoảng 150,000 người (trên
Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới, chỉ 31% người trưởng thành tại Việt Nam có tài khoản ngân hàng, thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn cầu là 62%, trong khi tỷ lệ này ở khu vực nông thôn chỉ đạt 19% Việt Nam xếp thứ 119 trong danh sách khảo sát, cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt vẫn phổ biến, và người dân chưa tiếp cận đủ với các phương tiện thanh toán hiện đại Nhiều người vẫn giữ tiền theo cách truyền thống như cất trong tủ, mua nữ trang, gia súc, hoặc đầu tư vào bất động sản, điều này gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng.
Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, BIDV đã xây dựng hạ tầng với hơn 750 điểm giao dịch và 14,000 điểm kết nối ATM/POS Tuy nhiên, hệ thống vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu thực tế Đặc biệt, sự gia tăng gian lận liên quan đến tài khoản thẻ, thẻ giả và thẻ bị mất đã dẫn đến sự xuất hiện của các nhóm tội phạm công nghệ cao Để giảm thiểu rủi ro trong giao dịch điện tử và tạo lòng tin cho khách hàng, BIDV đã tăng cường đầu tư vào hệ thống bảo mật.
2.4.1.5 Cơ cấu dân cƣ và vị trí địa lý
BIDV sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc, đặc biệt mạnh mẽ tại các thành phố lớn và khu công nghiệp Tại Hà Nội, BIDV có sự hiện diện đáng kể, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
1 sở giao dịch, 7 quỹ tiết kiệm, hơn 100 chi nhánh và phòng giao dịch Trên địa bàn
TP Hồ Chí Minh có 56 chi nhánh và phòng giao dịch, nằm trong hai thành phố lớn với dân cư đông đúc và thu nhập cao Sự sáp nhập giữa BIDV và MHB đã giúp BIDV mở rộng hoạt động kinh doanh đến các tỉnh miền Tây, đồng thời chú trọng vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp.
2.4.2.1 Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng
Năm 2014, dịch vụ tài chính cá nhân của BIDV đã đạt nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm “Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam 2014” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015”, khẳng định vị thế vững mạnh trên thị trường BIDV đã mạnh dạn cải cách và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tận dụng lợi thế từ nền tảng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cam kết trở thành “người bạn đồng hành tin cậy” của khách hàng, không ngừng phấn đấu để tiến xa hơn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cả trong nước và quốc tế.
2.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
So với các ngân hàng khác, BIDV không có lợi thế về lãi suất, nhưng lại nổi bật với uy tín và đội ngũ nhân sự tận tụy Nhờ vào phương thức tư vấn chuyên nghiệp, BIDV đã đạt được những kết quả ấn tượng, như đứng thứ hai trong việc huy động tiền gửi từ dân cư và tăng trưởng tín dụng cá nhân lên 2.7 lần trong 3 năm qua.
31%/năm Dịch vụ bán lẻ như chuyển tiền, thẻ, chứng minh tài chính du học cũng được đầu tư, nâng cấp và ngày càng đa dạng hóa sản phẩm
Hiện nay, người gửi tiền ngày càng quan tâm nhiều hơn đến chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của ngân hàng, thay vì chỉ chú trọng vào lãi suất huy động Yếu tố địa lý cũng trở nên quan trọng, khi giao thông thuận tiện hơn, khách hàng có thể ưu tiên chọn ngân hàng xa nhưng có dịch vụ tốt, thay vì ngân hàng gần nhưng quy trình thủ tục rườm rà và phức tạp.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, BIDV đã cung cấp nhiều sản phẩm phong phú với tiện ích phù hợp, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Điển hình, vào tháng 12/2014, BIDV đã nhanh chóng thanh toán các sổ tiết kiệm có kỳ hạn phát hành từ năm 1999, thể hiện tính ưu việt của hệ thống công nghệ thông tin và quy trình bảo mật kho quỹ Điều này cũng cho thấy sự trách nhiệm và thái độ phục vụ kịp thời của nhân viên và lãnh đạo BIDV Sản phẩm Tiết kiệm có kỳ hạn của BIDV không chỉ bảo vệ quyền lợi cho khách hàng mà còn tự động chuyển sang kỳ hạn mới với lãi suất mới nếu khách hàng không đến lĩnh lãi khi hết kỳ hạn.
Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, BIDV đã triển khai các sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế, kết hợp với chương trình tiết kiệm dự thưởng “May mắn trọn niềm vui” Chương trình này được khách hàng đánh giá cao về tính thực tiễn và thanh khoản, với khả năng linh động trong việc trao thưởng Nếu khách hàng muốn nhận tiền mặt thay vì giải thưởng, ngân hàng sẽ hỗ trợ ngay lập tức Đặc biệt, chương trình còn nhân đôi số dự thưởng, tăng cơ hội cho khách hàng gửi tiền tại BIDV Sau gần 3 tháng triển khai, huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của BIDV đã vượt 18% so với mục tiêu đề ra.
BIDV không chỉ chú trọng vào sản phẩm huy động tiền gửi mà còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ hấp dẫn Dịch vụ thẻ của BIDV mang lại nhiều tiện ích như ưu đãi giảm giá và tích lũy điểm thưởng khi thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, thẻ đồng thương hiệu BIDV-Manchester United không chỉ là thẻ tín dụng quốc tế mà còn mang đến ưu đãi cho các hoạt động liên quan đến đội bóng Manchester United Hơn nữa, dịch vụ Ngân hàng điện tử của BIDV liên tục được cải thiện về đường truyền và bảo mật, giúp khách hàng quản lý tài chính mọi lúc mọi nơi qua các kênh giao dịch đa dạng như BIDV Business Online, BIDV Online, BSMS và BIDV Mobile.
Khảo sát khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng huy động gửi tiền của khách hàng tại BIDV
tiền của khách hàng tại BIDV
Trong quá trình cung cấp dịch vụ, khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng có thể ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Khách hàng luôn mong muốn được phục vụ tốt nhất và nhận lãi suất cao, trong khi Ngân hàng lại muốn huy động vốn với chi phí thấp Để thu hẹp khoảng cách này, các Ngân hàng thường tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng nhằm cải thiện sản phẩm và dịch vụ Qua đó, Ngân hàng có thể nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi, từ đó điều chỉnh chiến lược để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn, góp phần vào thành công trong công tác huy động tiền gửi.
Mục tiêu của ngân hàng là thu hút khách hàng gửi tiền bằng cách tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Nghiên cứu của Dabone và các cộng sự (2013) tại Ghana cho thấy rằng tuổi tác và giới tính không ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của khách hàng Thay vào đó, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng và nghề nghiệp của khách hàng có vai trò quan trọng, vì nghề nghiệp tác động đến thu nhập Khách hàng cũng ưu tiên chọn ngân hàng có vị trí gần nhà hoặc nơi làm việc để tiết kiệm chi phí đi lại Hơn nữa, uy tín của ngân hàng, bao gồm an toàn và bảo mật khoản tiền gửi, cùng với sự tin tưởng của khách hàng và các vụ bê bối trước đó, là những yếu tố quyết định lớn trong việc lựa chọn ngân hàng.
Erna Rachmawati và Ekki Syamsulhakim (2004) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng hồi giáo tại Indonesia, với các biến kiểm định bao gồm GDP, số lượng chi nhánh ngân hàng, tỷ lệ lợi nhuận tiền gửi và lãi suất thị trường Nghiên cứu cho thấy số lượng chi nhánh ngân hàng và tỷ lệ lợi nhuận tiền gửi có ảnh hưởng đáng kể đến huy động tiền gửi của ngân hàng hồi giáo, cho thấy rằng mạng lưới chi nhánh có vai trò quan trọng trong việc mở rộng huy động tiền gửi của ngân hàng.
Nguyễn Quốc Nghi (2010) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng thông qua mô hình phân tích nhân tố (EFA), chỉ ra ba yếu tố chính: sự tin cậy từ danh tiếng ngân hàng, phương tiện hữu hình như cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, cùng khả năng đáp ứng thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch Các ngân hàng cần chú trọng vào việc xây dựng thương hiệu để tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, trong đó các ngân hàng lớn và uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động tiền gửi.
Cao Thị Thu Lan (2013) đã nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank An Giang, sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội trên SPSS 20 Kết quả cho thấy các yếu tố như cơ sở vật chất, danh tiếng, chính sách marketing, lãi suất và tác phong nhân viên có ảnh hưởng mạnh đến khả năng huy động vốn Tương tự, Đỗ Tiến Thành (2013) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn cá nhân tại các chi nhánh NHTM ở Bình Phước, xác định rằng thương hiệu ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là chất lượng sản phẩm, kỹ năng nhân viên, cơ sở vật chất và quy trình giao dịch Những nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của thương hiệu và chất lượng dịch vụ trong việc thu hút khách hàng cá nhân.
Dựa trên các nghiên cứu trước đây về yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng, tác giả đã xây dựng bảng câu hỏi gồm 16 câu hỏi nhằm xác định các biến tác động đến việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng khảo sát các biến nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và trình độ học vấn để làm rõ hơn ảnh hưởng của các yếu tố này đến việc huy động tiền gửi.
Để tiến hành nghiên cứu, bước đầu tiên là xây dựng bảng câu hỏi với 5 câu hỏi liên quan đến các biến nhân khẩu học và 16 câu hỏi về các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng Tiếp theo, cần xác định số lượng mẫu cần thiết và thực hiện chọn mẫu ngẫu nhiên từ các khách hàng đã gửi tiền tại BIDV.
Bước 3: Gửi phiếu điều tra cho khách hàng bằng cách hỏi trực tiếp khách hàng và gửi bảng câu hỏi qua mail
Bước 4: Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả trả lời
Bước 5: Thu thập phản hồi từ khách hàng là rất quan trọng Đã có tổng cộng 250 phiếu điều tra được thu nhận, trong đó 43 phiếu không hợp lệ và đã bị loại Kết quả cuối cùng là 207 phiếu hợp lệ được sử dụng cho phân tích.
Bước 6: Phân tích khảo sát được thực hiện theo phương pháp mô tả, nhằm lập bảng tổng hợp đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động gửi tiền từ khách hàng Để đánh giá mức độ đồng ý của khách hàng về các yếu tố này, phương pháp thống kê trung bình được áp dụng.
2.5.2.1 Phân tích ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học
Trong số 207 phiếu điều tra hợp lệ, có 132 nữ và 75 nam, chủ yếu từ độ tuổi 35 đến 44, với trình độ học vấn cao đẳng và đại học Phần lớn đối tượng khảo sát là nhân viên có thu nhập ổn định Khách hàng thường có nhu cầu mua vàng để cất trữ hoặc cho vay lấy lãi, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới với nhiều tiện ích.
Bảng 2.4: Thống kê số lượng khách hàng theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp và đầu tư khác
Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học
Lãnh đạo Nhân viên Hưu trí Khác
Vàng BĐS Chứng khoán Cho vay Khác
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát
Tác giả đã chuyển từ việc khảo sát thu nhập của khách hàng sang khảo sát tâm lý đầu tư, nhằm giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng ngoài khoản tiết kiệm Điều này cho phép ngân hàng triển khai thêm các dịch vụ như giữ hộ vàng và tài sản Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến nhóm khách hàng có thu nhập thấp và ổn định để đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ của mình.
2.5.2.2 Phân tích kết quả khảo sát Đánh giá của 207 khách hàng về mức độ đồng ý của các yếu tố đưa ra là không giống nhau Do đó để thuận tiện cho việc tổng hợp và xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố, trong bảng câu hỏi khảo sát khách hàng tác giả đưa ra 5 mức đánh giá: (1) rất không đồng ý, (2) không đồng ý, (3) bình thường, (4) đồng ý, (5) rất đồng ý; mức đánh giá (4), (5) và điểm trung bình lớn hơn hoặc bằng 4 được xem là có ảnh hưởng tới công tác mở rộng huy động gửi tiền của khách hàng
Bảng 2.5: Bảng tổng hợp mức độ đồng ý của khách hàng và điểm trung bình của các nhân tố
YẾU TỐ Điểm trung bình
1 Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã cam kết 4.1 157 75.8%
Khi Anh (Chị) có thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng
3 Ngân hàng luôn bảo mật thông tin và giao dịch của Anh (Chị) 4.1 164 79.2%
Nhân viên Ngân hàng luôn cung cấp đầy đủ các thông tin dịch vụ huy động tiền gửi cần thiết cho
Nhân viên Ngân hàng trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của
Nhân viên Ngân hàng bao giờ cũng tỏ ra lịch sự, nhã nhặn với Anh
Các quảng cáo về dịch vụ huy động tiền gửi của Ngân hàng trông rất hấp dẫn
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát
8 Nhân viên của Ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch sự 4 153 73.9%
Vị trí đặt Chi nhánh và PGD của
Ngân hàng thuận tiện cho đi lại và giao dịch của Anh (Chị)
10 Hệ thống máy ATM, máy POS hiện đại, đẹp mắt 3.7 115 55.6%
Ngân hàng có danh mục sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, linh hoạt và được cập nhật phù hợp với thị trường
12 Ngân hàng luôn có chính sách lãi suất huy động linh hoạt 3.8 127 45.2%
Ngân hàng luôn có các chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn và thiết thực
14 Tốc độ chuyển tiền của Ngân hàng nhanh chóng 3.7 128 61.8%
Sản phẩm internet banking của
Ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn
16 Hệ thống máy ATM của Ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn 4 147 71% TỔNG SỐ PHIẾU: 207
Kết quả khảo sát cho thấy uy tín của Ngân hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sản phẩm đa dạng và ứng dụng công nghệ hiện đại là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Hơn 70% khách hàng đánh giá BIDV là ngân hàng uy tín với điểm trung bình 4.1, nhờ vào cam kết bảo mật thông tin và giải quyết thắc mắc hiệu quả 80.2% khách hàng cho rằng sản phẩm tiền gửi của BIDV đa dạng, đáp ứng nhu cầu của họ Dù có hơn 72.5% khách hàng đồng ý với cách giải đáp thắc mắc, điểm trung bình chỉ đạt 3.9 cho thấy một số nhân viên chưa thể hiện sự đồng cảm với khách hàng Khách hàng cũng phản ánh về hệ thống ATM chưa hiện đại và tốc độ chuyển tiền chậm, ảnh hưởng đến việc mở rộng huy động tiền gửi Mặc dù chỉ có 45.2% khách hàng đồng ý với lãi suất của BIDV, nếu chính sách lãi suất hấp dẫn hơn, BIDV có thể thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn.
Đánh giá chung tình hình mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
Bài viết phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi của BIDV, dựa trên kết quả khảo sát Từ đó, đề tài nêu rõ những thành tựu đã đạt được, những vấn đề còn tồn tại, và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong việc mở rộng huy động tiền gửi từ khách hàng tại BIDV.
2.6.1 Thuận lợi và khó khăn trong việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
BIDV là ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam, được Moody’s nâng hạng tín nhiệm vào ngày 30/07/2014 Cụ thể, xếp hạng tiền gửi nội tệ dài hạn của BIDV được nâng từ B2 lên B1, trong khi xếp hạng tiền gửi ngoại tệ dài hạn tăng từ B3 lên B2 Đồng thời, hạng mục nhà phát hành cũng được nâng từ B2 lên B1, với triển vọng ổn định Sự nâng hạng này càng khẳng định vị thế và thương hiệu mạnh mẽ của BIDV trong hệ thống ngân hàng thương mại.
BIDV sở hữu nguồn vốn lớn và đa dạng hóa đầu tư, mang lại lợi nhuận cao, từ đó có khả năng tài trợ cho nghiên cứu thị trường và ứng dụng công nghệ mới.
Hệ thống giao dịch rộng khắp cả nước tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng Các máy ATM và POS hoạt động ổn định và an toàn, đảm bảo sự tiện ích trong các giao dịch hàng ngày.
Hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích thông qua dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện đại như BSMS, BIDV Mobile và BIDV Online, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Sản phẩm tiền gửi đa dạng, phù hợp với điều kiện kinh tế của từng khách hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính linh hoạt Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản, cam kết phục vụ khách hàng nhanh chóng và tận tình với tinh thần thân thiện.
Chiến lược Marketing tập trung vào việc quảng bá hình ảnh thương hiệu qua các phương tiện truyền thông và báo chí, đồng thời tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi lớn với phần thưởng hấp dẫn được triển khai nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Việc BIDV sáp nhập với MHB đã tạo ra một ngân hàng mới có quy mô vốn điều lệ 31,511 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 695,000 tỷ đồng Ngân hàng này có 240 điểm giao dịch tập trung chủ yếu tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long, đồng thời phát triển mạnh trong lĩnh vực nông nghiệp Sự sáp nhập này không chỉ mở rộng mạng lưới hoạt động mà còn củng cố thế mạnh của BIDV tại các thành phố lớn và khu công nghiệp.
Chính sách lãi suất của BIDV chưa đủ linh hoạt, dẫn đến lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng khác Điều này khiến sản phẩm tiền gửi tại BIDV trở nên kém hấp dẫn, khi khách hàng thường có xu hướng chọn gửi tiền ở những nơi có lãi suất cao hơn.
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt, đặc biệt là giữa các ngân hàng nước ngoài Những ngân hàng này sở hữu ưu thế về công nghệ và kinh nghiệm quản lý, cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp hơn, từ đó chiếm lĩnh một thị phần đáng kể, nhất là trong phân khúc khách hàng có thu nhập cao.
Sự khác biệt về kinh tế, địa lý và văn hóa giữa các vùng miền dẫn đến sự không đồng đều trong đội ngũ nhân viên tại các tỉnh thành trên cả nước Điều này thể hiện rõ qua sự khác biệt về mật độ, phong cách phục vụ và khả năng đáp ứng của các chi nhánh, phòng giao dịch ở từng khu vực.
Trình độ chuyên môn của nhân viên và cơ sở vật chất chưa đồng bộ trên toàn hệ thống gây khó khăn trong việc duy trì chất lượng dịch vụ ngân hàng Các phòng giao dịch và chi nhánh trong cùng một hệ thống vẫn phải cạnh tranh để thu hút khách hàng.
2.6.2 Các kết quả đạt đƣợc
Năm 2014, BIDV đã hoàn thành và vượt nhiều chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều thách thức, với tổng tài sản đạt hơn 650 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 18.6% so với năm 2013 Huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá đạt hơn 501 nghìn tỷ đồng, tăng 20.4%, vượt mục tiêu 13% Dư nợ tín dụng đạt hơn 463 nghìn tỷ đồng, tăng 18.9%, cao hơn mục tiêu 16% Lợi nhuận trước thuế đạt 6,297 tỷ đồng, hoàn thành 105% kế hoạch, trong khi tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 2.03% Hoạt động bán lẻ cũng ghi nhận sự tăng trưởng đột phá, với tín dụng bán lẻ tăng gần 36% và huy động vốn bán lẻ đạt 20% Số lượng khách hàng cá nhân tăng mạnh, đạt gần 6.5 triệu Những kết quả này tạo tiền đề cho BIDV tiếp tục thành công trong năm 2015, khẳng định vai trò nòng cốt trong việc ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu trong khu vực.
BIDV ngày càng được nhiều khách hàng biết đến nhờ vào các chương trình An sinh xã hội trị giá gần 1,300 tỷ đồng từ năm 2008, cùng với ba lần nhận giải thưởng An sinh xã hội vì cộng đồng, khẳng định uy tín và vị thế thương hiệu của ngân hàng Sự tin tưởng của khách hàng khi gửi tiền tại BIDV cũng gia tăng nhờ vào mạng lưới giao dịch mở rộng từ thành phố đến nông thôn, đặc biệt sau khi MHB sáp nhập vào BIDV, cùng với hệ thống ATM hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch.
Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, BIDV áp dụng công nghệ hiện đại để mang đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ tài chính tiên tiến Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng trên toàn quốc, thể hiện qua sự gia tăng quy mô, chất lượng vốn huy động và số lượng khách hàng BIDV cũng liên tục nghiên cứu thị trường để phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp với nhu cầu tài chính của khách hàng trong từng giai đoạn.
