TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2010 tại khoản 12 điều 4 thì
Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
+ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
Hoạt động nhận tiền gửi là một trong ba chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM) Theo quy định trong Luật các tổ chức tín dụng, khái niệm nhận tiền gửi được hiểu một cách tổng quát.
Theo khoản 13 điều 4 của tổ chức tín dụng 2010, hoạt động nhận tiền gửi bao gồm việc tổ chức và cá nhân nhận tiền dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và các hình thức khác Tất cả các khoản tiền gửi này phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay, thực hiện chức năng trung gian thanh toán NHTM có khả năng huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội, tập trung thành một lượng lớn để cấp tín dụng và đầu tư cho các tổ chức kinh tế và cá nhân Điều này không chỉ phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội mà còn thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Các loại hình tiền gửi của NHTM 1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, là hình thức gửi tiền vào ngân hàng thương mại nhằm mục đích thanh toán và thu chi theo yêu cầu của khách hàng Đây là nguồn vốn tiềm năng với quy mô lớn và chi phí huy động rất thấp, liên quan đến hầu hết các hoạt động giao dịch của ngân hàng.
Tiền gửi giao dịch là nguồn vốn có tính biến động cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự đoán quy mô huy động Thêm vào đó, thời hạn của tiền gửi giao dịch rất ngắn, vì khách hàng có thể rút tiền mà không cần thông báo trước.
Số dư tiền gửi thanh toán thường xuyên có tính biến động cao do khách hàng có thể gửi, rút tiền và thực hiện thanh toán linh hoạt mà không bị giới hạn Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn so với các loại tiền gửi khác Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định, khách hàng vẫn duy trì một số dư nhất định, cho phép NHTM tận dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng ngắn hạn.
Theo nghiên cứu của Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2013), đối tượng sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán chủ yếu là doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, với mục đích phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán mà không quan tâm đến lãi suất Do đó, để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tiện ích, đơn giản, thuận lợi, an toàn và nhanh chóng Khách hàng thường ưu tiên mở tài khoản tại các NHTM có quy mô lớn, mạng lưới rộng rãi, sản phẩm đa dạng và công nghệ hiện đại.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng có tiền gửi thanh toán, bao gồm nộp và rút tiền linh hoạt, thanh toán chuyển khoản qua các hình thức như ủy nhiệm chi và chuyển tiền Đặc biệt, NHTM còn cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như BSMS, IBMB, và thẻ thanh toán để rút tiền tự động tại ATM 24/24 hoặc thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ Khách hàng có thể sử dụng số tiền trong tài khoản để thanh toán nợ gốc, lãi vay, hoặc đảm bảo mở thư tín dụng Ngoài ra, NHTM còn cấp tín dụng qua hình thức cho vay thấu chi, cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán.
1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức huy động vốn tạm thời, cho phép khách hàng gửi tiền mà chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định Đối tượng chính của hình thức này là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và ngân hàng thương mại Các ngân hàng thường sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để cân đối tình trạng thừa thiếu vốn, đảm bảo tính thanh khoản Nguồn vốn này ổn định và có kỳ hạn cụ thể, giúp ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn cũng như trung và dài hạn.
Khách hàng gửi tiền với mục đích chính là hưởng lãi suất, vì vậy họ thường lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại thường áp dụng các công cụ lãi suất hấp dẫn Bên cạnh đó, nhiều khách hàng cũng gửi tiền nhằm dự phòng cho tương lai và đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
Hình thức tiền gửi này còn có một số tiện ích sau:
+ Khách hàng có thể rút trước hạn một phần hay từng phần dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản
+ Khách hàng có thể sử dụng hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để cầm cố vay hay chiết khấu tại các NHTM
Sử dụng hợp đồng tiền gửi kỳ hạn là một cách hiệu quả để chứng minh năng lực tài chính của bạn Đặc biệt, bạn có thể dễ dàng chuyển đổi sang các hình thức tiền gửi khác, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng thương mại.
Tiền gửi tiết kiệm là phương thức huy động vốn chủ yếu từ khoản tiền tích lũy của cá nhân, được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời và đảm bảo an toàn cho tài sản Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại.
Có hai hình thức tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, linh hoạt trong việc rút một phần hoặc toàn bộ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Đối tượng chính của hình thức này là cá nhân có khoản tiền tạm thời chưa sử dụng Khách hàng có thể dễ dàng chuyển đổi sang hình thức gửi khác, chuyển nhượng hoặc sử dụng để chứng minh năng lực tài chính Ngoài ra, số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn còn có thể được sử dụng làm tài sản bảo đảm để cầm cố thế chấp và vay ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định, thông qua sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi Hình thức này chủ yếu huy động từ những khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân, nhằm tích lũy và nhận lãi suất trong khi đảm bảo an toàn tài sản Khách hàng có thể rút tiền trước hạn một phần hoặc toàn bộ, nhưng lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng mang lại nhiều tiện ích tương tự như tiền gửi không kỳ hạn.
Theo Peter S.Rose (2001), tài khoản tiền gửi tiết kiệm được thiết lập nhằm thu hút vốn từ những người có nhu cầu dành dụm cho các mục tiêu tài chính trong tương lai Lãi suất cho loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi giao dịch, mặc dù chi phí lãi suất có thể lớn, nhưng chi phí duy trì và quản lý tài khoản tiết kiệm lại khá thấp.
1.1.2.4 Phát hành Giấy tờ có giá
Một số nghiên cứu trước đây
Nguyễn Thị Thanh Vân (2012) đã nghiên cứu các giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chỉ ra rằng khả năng huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân sự, trình độ công nghệ, cũng như các yếu tố khách quan như kinh tế chính trị, chính sách tài chính - tiền tệ, thu nhập bình quân đầu người và tâm lý khách hàng Qua việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm huy động vốn, nâng cao dịch vụ bán lẻ, cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật và phát triển nguồn nhân lực, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Tiền gửi từ cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tổng khối lượng huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) Theo Lê Hồng Hoa (2012), để nâng cao khả năng huy động vốn, NHTM cần chú ý đến năm yếu tố chính mà khách hàng quan tâm: lãi suất, chương trình khuyến mãi, giá trị thương hiệu, quy mô vốn chủ sở hữu và tính chất sở hữu của ngân hàng Việc nắm bắt những yếu tố này sẽ giúp ngân hàng xây dựng các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn hiệu quả hơn.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Ngô Duyên Thùy tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013, mang tên "Giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu", khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn từ tiền gửi của ngân hàng Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS Kết quả đánh giá cho thấy năm nhân tố chính ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu, bao gồm giá cả và đồng cảm, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, an toàn và độ tin cậy Phân tích hồi quy chỉ ra rằng giá cả và đồng cảm có hệ số cao nhất, tiếp theo là độ an toàn, năng lực phục vụ, khả năng đáp ứng và cuối cùng là độ tin cậy.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Trần Thanh Khương tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) Tác giả đã đề xuất một mô hình nghiên cứu và đặt ra các giả thuyết để kiểm định trong bối cảnh thị trường vốn Việt Nam Các giả thuyết này chỉ ra rằng có mối quan hệ đồng biến giữa hoạt động huy động vốn tại Agribank và các yếu tố như chu kỳ kinh doanh, chính sách lãi suất, chính sách marketing, sản phẩm huy động vốn, chính sách vĩ mô, môi trường pháp lý, tâm lý người gửi tiền, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và bảo mật Đồng thời, tác giả cũng chỉ ra rằng môi trường cạnh tranh có mối quan hệ nghịch biến với hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Tác giả đã tổng kết quá trình khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Agribank bằng cách thống kê mô tả các biến và rút trích các yếu tố của thang đo Nghiên cứu đã phân tích độ tin cậy của các biến và áp dụng hồi quy để kiểm định mối quan hệ giữa chúng với hoạt động huy động vốn Kết quả định lượng từ phương trình hồi quy cho thấy có mối quan hệ đồng biến giữa các yếu tố như Chính sách lãi suất, Sản phẩm huy động vốn, Chính sách Marketing, Chu kỳ kinh doanh, Chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và bảo mật, Tâm lý người gửi tiền, Chính sách vĩ mô và môi trường luật pháp với hoạt động huy động vốn của Agribank.
Agribank cho thấy có mối quan hệ nghịch biến giữa môi trường cạnh tranh và hoạt động huy động vốn Phương trình hồi quy đã xác nhận điều này, cho thấy rằng khi môi trường cạnh tranh gia tăng, hoạt động huy động vốn của Agribank có xu hướng giảm.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Đỗ Tiến Thành tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của các chi nhánh ngân hàng thương mại tại tỉnh Bình Phước Tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên các nghiên cứu trước và kiến thức thực tiễn, sử dụng công cụ nghiên cứu định lượng để ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc Các yếu tố độc lập ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn bao gồm cơ sở vật chất, chất lượng sản phẩm huy động, kỹ năng làm việc của nhân viên, quy trình giao dịch và thương hiệu ngân hàng Phân tích hồi quy đã chỉ ra mối quan hệ giữa năm biến độc lập và biến phụ thuộc qua một phương trình cụ thể.
Khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng được xác định bởi các yếu tố chính: chất lượng sản phẩm huy động (chiếm 29,4%), cơ sở vật chất (10,5%), kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên (25,8%), quy trình thủ tục giao dịch (10,5%), và thương hiệu của ngân hàng (37,3%) Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
Theo phương trình hồi quy, khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn nhất từ thương hiệu ngân hàng Tiếp theo, chất lượng sản phẩm huy động của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng Kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng đứng ở vị trí thứ ba Cuối cùng, cơ sở vật chất và quy trình thủ tục giao dịch của ngân hàng có tác động tương đương đến khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Luận văn thạc sĩ kinh tế tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh của Cao Thị Thu tập trung vào việc "Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân" tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Tiền Giang Nghiên cứu này nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ cá nhân, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Nghiên cứu của tác giả (Lan, 2013) đã đề xuất một mô hình nghiên cứu và xây dựng bảng câu hỏi để khảo sát Dựa trên dữ liệu thu thập từ bảng câu hỏi, tác giả đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân bằng phương pháp phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội thông qua SPSS 20 Kết quả khảo sát cho thấy các yếu tố như cơ sở vật chất, danh tiếng và uy tín, chính sách Marketing và sản phẩm, lãi suất, cùng với tác phong của nhân viên có ảnh hưởng mạnh đến khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang.
Quy trình nghiên cứu
Tác giả đã thực hiện nghiên cứu theo quy trình như sau:
Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Vấn đề cần nghiên cứu Cơ sở lý thuyết Xây dựng thang đo dự kiến
Nghiên cứu định lượng Kiểm định Cronbach Alpha Loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến- tổng nhỏ
Kiểm định EFA Loại các biến có trọng số
Viết báo cáo nghiên cứu
1.4 Các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất
Trên cơ sở kế thừa các công trình nghiên cứu trước đây và kiến thức thực tiễn tác giả hình thành mô hình và giả thuyết như sau:
Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề nghị
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Hình thành các giả thuyết sau:
Thương hiệu và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và sự tín nhiệm từ khách hàng, bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế và các đối tượng khác Sự mạnh mẽ của thương hiệu không chỉ giúp thu hẹp khoảng cách cạnh tranh trên thị trường mà còn tạo ra ấn tượng tích cực về tính chuyên nghiệp của ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, điều này sẽ tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Giả thuyết 1: Thương hiệu và uy tín có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Thủ tục và thời gian
Chính sách lãi suất và phí giao dịch
Thương hiệu và uy tín
Khách hàng đánh giá sự chuyên nghiệp của ngân hàng thông qua thái độ, phong cách làm việc và năng lực phục vụ của nhân viên Điều này phản ánh cảm nhận của khách hàng khi tương tác với đội ngũ ngân hàng, từ đó thể hiện mức độ hài lòng về quy cách phục vụ.
- Giả thuyết 2: Năng lực phục vụ có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Cơ sở vật chất tốt của ngân hàng không chỉ tạo ấn tượng mạnh mẽ mà còn giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng Mạng lưới hoạt động rộng rãi cùng với sự cải tiến và phát triển công nghệ trong hệ thống giao dịch sẽ rút ngắn thời gian xử lý công việc của nhân viên.
- Giả thuyết 3: Cơ sở vật chất có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV
Sản phẩm và dịch vụ đa dạng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ Sự phong phú về hình thức nhận tiền gửi cùng với chất lượng dịch vụ hỗ trợ, như ngân hàng điện tử, là yếu tố then chốt giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng Việc đánh giá hiệu quả của các sản phẩm hiện tại sẽ giúp ngân hàng phát triển và cung cấp những dịch vụ mới, hoàn thiện hơn, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ và tăng cường hoạt động huy động tiền gửi.
- Giả thuyết 4: Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, họ không chỉ gặp gỡ nhân viên mà còn phải thực hiện các thủ tục giao dịch cần thiết Thời gian xử lý các thủ tục này có thể ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng.
Thủ tục và thời gian xử lý là yếu tố quan trọng để đánh giá sự chuyên nghiệp và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại ngân hàng.
- Giả thuyết 5: Thủ tục và thời gian có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Chính sách lãi suất và phí giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và huy động tiền gửi Các yếu tố quan sát trong nhân tố này giúp khảo sát sự quan tâm và đánh giá của khách hàng đối với lãi suất cũng như các khoản phí giao dịch hiện tại của ngân hàng.
- Giả thuyết 6: Chính sách lãi suất và phí giao dịch có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Chính sách marketing là công cụ quan trọng giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh và thu hút khách hàng Trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất huy động tiền gửi, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp và thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để giữ chân khách hàng.
- Giả thuyết 7: Chính sách Marketing có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
1.5 Một số phương pháp phân tích và các phép kiểm định được sử dụng trong nghiên cứu
Sử dụng các công cụ thống kê cơ bản như Frequency giúp mô tả hiệu quả các biến định tính và định lượng Khi thu thập dữ liệu, cần chú ý đến sự phân bổ của chúng, xác định các giá trị tập trung chủ yếu, mức độ phân tán xung quanh các giá trị đó và những ứng dụng thực tiễn của dữ liệu.
Cronbach’s Alpha là một chỉ số quan trọng trong việc kiểm định mối tương quan giữa các biến, giúp loại bỏ các biến không phù hợp và hạn chế biến rác trong nghiên cứu Hệ số này đánh giá độ tin cậy của thang đo; nếu biến nào làm giảm Cronbach’s Alpha, biến đó sẽ được loại bỏ để tăng cường giá trị của hệ số này Theo Hair & cộng sự, hệ số Cronbach’s Alpha tốt nên đạt từ 0,6 đến 0,9 Thêm vào đó, hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến đo lường cần lớn hơn hoặc bằng 0,3 (Nguyễn Đình Thọ, 2012) để đảm bảo tính hợp lệ trong mô hình nghiên cứu.
Phân tích nhân tố khám phá EFA:
EFA (Phân tích yếu tố khám phá) giúp rút gọn một tập hợp các biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một số lượng nhân tố ít hơn, mang lại ý nghĩa rõ ràng hơn trong khi vẫn giữ lại hầu hết thông tin từ tập biến ban đầu (Hair & ctg, 1998).
Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính:
Sau khi phân tích các nhân tố, thang đo được đưa vào phân tích hồi quy tuyến tính bội để xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến huy động tiền gửi Đồng thời, chúng tôi tiến hành chạy hệ số tương quan để kiểm tra hiện tượng tự tương quan trong mô hình Bên cạnh đó, chỉ tiêu nhân tử phóng đại phương sai (VIF) của tất cả các biến độc lập cũng được xem xét nhằm phát hiện sự đa cộng tuyến.
Chương 1 đã cung cấp nền tảng cho việc đánh giá và đề xuất giải pháp mở rộng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đồng Nai Nội dung nghiên cứu bao gồm khái niệm huy động vốn tiền gửi, các hình thức và vai trò của nó, cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại.
Trong chương này, tác giả trình bày các nghiên cứu trước đây về huy động vốn và đề xuất mô hình nghiên cứu cùng một số giả thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiếp theo, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này thông qua việc thu thập dữ liệu từ bảng câu hỏi và xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS trong các chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI
Giới thiệu sơ lược về BIDV
Thành lập vào năm 1957, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu và có bề dày lịch sử lâu dài tại Việt Nam, trải qua nhiều cột mốc quan trọng và những tên gọi khác nhau trong quá trình phát triển.
+ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957
+ Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981
+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
Từ ngày 27/04/2012, BIDV chính thức trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một cột mốc quan trọng trong hơn 50 năm xây dựng và phát triển Sự kiện này không chỉ ghi nhận những đóng góp của BIDV trong sự nghiệp cách mạng, bảo vệ Tổ quốc mà còn mở ra một giai đoạn mới, đánh dấu cuộc cách mạng toàn diện và sâu sắc trong hoạt động của ngân hàng.
BIDV đã tích cực tham gia vào quá trình khôi phục và phục hồi kinh tế sau chiến tranh, đồng thời thực hiện thành công kế hoạch năm năm lần thứ nhất, góp phần quan trọng vào sự phát triển của dân tộc.
Từ năm 1961 đến 1965, BIDV thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng Chủ nghĩa Xã hội và chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, đồng thời chi viện cho miền Nam trong cuộc đấu tranh thống nhất đất nước (1965-1975) Giai đoạn 1975-1989, ngân hàng tập trung vào xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Kể từ năm 1990 đến nay, BIDV thực hiện công cuộc đổi mới, phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Dù ở bất kỳ đâu hay trong hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ, trở thành những người lính xung kích của Đảng trong lĩnh vực tài chính, góp phần vào đầu tư phát triển quốc gia.
BIDV là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích Ngân hàng không chỉ hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng mà còn thành công trong nhiều lĩnh vực khác, mang đến cho khách hàng các gói sản phẩm toàn diện Trong lĩnh vực chứng khoán, BIDV cung cấp dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh trên toàn quốc Ngoài ra, BIDV còn tham gia góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư vào các dự án quan trọng, như Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) và Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC).
BIDV sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc với Hội sở chính, 02 Sở giao dịch, 126 Chi nhánh, 503 phòng giao dịch và 95 quỹ tiết kiệm, phủ sóng 63 tỉnh thành Ngoài hệ thống ngân hàng, BIDV còn có mạng lưới phi ngân hàng bao gồm Công ty Chứng khoán Đầu tư, Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Bảo hiểm Đầu tư với 20 Chi nhánh BIDV cũng tham gia vào các liên doanh quốc tế như Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB và Công ty Liên doanh Tháp BIDV Thành công của BIDV không chỉ dừng lại ở thị trường trong nước mà còn mở rộng ra quốc tế, đặc biệt tại các nước như Lào, Campuchia, Nga, Séc và Myanmar, nơi có những khó khăn về cấm vận kinh tế.
BIDV luôn dẫn đầu trong việc áp dụng công nghệ, liên tục đổi mới để nâng cao hiệu quả quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Kể từ năm 2007, BIDV duy trì vị trí hàng đầu trong chỉ số Vietnam ICT Index và được vinh danh trong TOP 10 CIO tiêu biểu của khu vực Đông Dương năm 2009 cũng như Đông Nam Á năm 2010.
Thương hiệu BIDV được biết đến rộng rãi trong cộng đồng quốc tế và trong nước, là lựa chọn tin cậy của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng BIDV tự hào là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, gắn liền với sự phát triển của ngành tài chính ngân hàng và phục vụ đầu tư phát triển đất nước qua nhiều thế hệ cán bộ nhân viên.
Hơn 18.000 cán bộ, nhân viên BIDV, với chuyên môn tư vấn tài chính vững vàng và kinh nghiệm tích lũy qua hơn 50 năm, đã đóng góp không ngừng vào việc xây dựng hình ảnh, thương hiệu và uy tín của ngân hàng Sự cống hiến này luôn đảm bảo mang lại lợi ích và sự tin cậy cho khách hàng.
Trong quá trình phát triển, BIDV đã khẳng định vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Đảng, Nhà nước và Chính phủ phát triển kinh tế đất nước Đối mặt với những thách thức kinh tế trong và ngoài nước, BIDV luôn chủ động và sáng tạo trong hoạt động kinh doanh, đồng thời đề xuất các cơ chế, chính sách và giải pháp để tư vấn cho Chính phủ và ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ, đảm bảo cân đối vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội.
BIDV cam kết cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng, đồng thời mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, mở ra cơ hội phát triển nghề nghiệp cũng như lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên BIDV cũng là ngân hàng tiên phong trong các hoạt động phát triển cộng đồng.
Giới thiệu sơ lược về BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Sau khi miền Nam được giải phóng, việc phục hồi kinh tế trở thành nhiệm vụ chính của cả nước Để đạt được mục tiêu kiến thiết đất nước, cần một nguồn vốn lớn, vì vậy Tỉnh Đồng Nai cần một cơ quan quản lý chuyên trách nhằm nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn Năm 1977, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và Chi nhánh kiến thiết Tỉnh Đồng Nai, thuộc Bộ Tài Chính, đã được thành lập, đánh dấu bước khởi đầu cho Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đồng Nai hiện nay.
Vào năm 1981, Chi hàng kiến thiết Việt Nam đã trở thành đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Tương tự, Chi nhánh tỉnh Đồng Nai cũng được đổi tên theo sự chuyển đổi này, đánh dấu sự phát triển và vươn mình của ngành ngân hàng trong bối cảnh tăng trưởng của đất nước.
BIDV đã để lại dấu ấn mạnh mẽ tại Tỉnh Đồng Nai thông qua việc đầu tư vào nhiều công trình lớn từ những năm đầu thành lập Ngân hàng đã tham gia cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho các dự án quan trọng như thuỷ điện Trị An, hệ thống thuỷ lợi Song Mây, đập Đa Tôn, Nhà máy gạch men Thanh Thanh, Nhà máy đường La Ngà, Công ty Giấy Tân Mai, Công ty cao su Đồng Nai, cùng với hạ tầng khu công nghiệp Biên Hoà 1, Biên Hoà 2 và Công ty thuốc lá Đồng Nai.
Tháng 11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng chính thức chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng Sự chuyển đổi này không chỉ ghi nhận những nỗ lực trong 15 năm xây dựng đất nước mà còn thể hiện trách nhiệm của ngân hàng trong thời kỳ đổi mới Kể từ đó, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã đầu tư vào nhiều công trình quan trọng, góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa tại tỉnh Đồng Nai, như hạ tầng khu công nghiệp Nhơn Trạch và nhiều dự án trọng điểm khác như thủy điện Srok Phu Miêng, cầu Hóa An, và mở rộng quốc lộ 51.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển của tỉnh Đồng Nai Đến tháng 9/2012, chi nhánh này vinh dự nhận Huân chương lao động hạng Nhì từ Chủ tịch nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ghi nhận những nỗ lực và thành tích xuất sắc trong hoạt động.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và hiện đang hoàn thiện theo mô hình đề án TA2 Chi nhánh hướng tới hoạt động đa năng, cung cấp cả dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, đồng thời đáp ứng các nhu cầu của thị trường như một tập đoàn toàn diện.
Chi nhánh Tài chính Ngân hàng hiện đại hiện có hơn 140 cán bộ, hoạt động theo mô hình tổ chức với 9 phòng, 6 phòng giao dịch và 18 máy ATM Chi nhánh cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, bảo lãnh, huy động tiền gửi, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cùng các dịch vụ hiện đại như phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế (Visa), Mobile banking, Internet Banking và thanh toán qua thiết bị POS Với gần 50 điểm chấp nhận thanh toán thẻ, các dịch vụ của Chi nhánh được khách hàng đánh giá cao về chất lượng, tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đang khẳng định vị thế vững chắc trong quá trình hội nhập và phát triển, trở thành đối tác tin cậy cho cộng đồng doanh nghiệp và các thành phần kinh tế Với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các công trình và dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội tại Đồng Nai.
Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Kể từ năm 2011, thị trường tài chính và thị trường vốn đã trải qua nhiều biến động phức tạp do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, đặc biệt là lãi suất Lạm phát cao và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước đã ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn trong việc đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã duy trì quy mô nguồn vốn huy động ổn định, đồng thời chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Năm 2011, BIDV Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động tiền gửi, đạt tổng số 2.927 tỷ đồng, vượt trội so với mặt bằng chung của hệ thống và toàn ngành Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng được duy trì và kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Biểu đồ 2.1: Huy động tiền gửi cuối kỳ giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Năm 2012 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của BIDV Chi nhánh Đồng Nai, khẳng định vị thế của ngân hàng này như một định chế tài chính truyền thống hàng đầu tại tỉnh Đồng Nai Nhân kỷ niệm 35 năm ngày thành lập (1977-2012), BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã ghi dấu ấn với nhiều thành tựu đáng kể trong quá trình phục vụ khách hàng và phát triển kinh tế địa phương.
Kể từ năm 2012, ngân hàng hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần đã đạt được sự tăng trưởng ổn định trong các chỉ số kinh doanh Ngân hàng này không chỉ đảm bảo hoạt động an toàn mà còn có những bước tiến đáng kể trong quản trị điều hành Họ tiên phong trong việc thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, đồng thời chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và nâng cao trách nhiệm xã hội.
Trong giai đoạn 2012 - 2013, mặc dù lãi suất tiền gửi liên tục giảm do điều chỉnh của NHNN, nhưng sự bất ổn của giá vàng và thị trường bất động sản đã khiến gửi tiền vào ngân hàng trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều nhà đầu tư Hơn nữa, tình hình khó khăn của một số ngân hàng thương mại cổ phần lớn như ACB, Sacombank, Techcombank, Habubank, và SHB đã tạo cơ hội cho BIDV Chi nhánh Đồng Nai đạt được kết quả khả quan trong việc huy động tiền gửi cuối kỳ năm.
2012 đạt gần 4.200 tỷ đồng tăng 43% so với cùng kỳ năm 2011 Năm 2013, huy động tiền gửi cuối kỳ đạt 5.205 tỷ đồng tăng 24% ( 1.005 tỷ đồng) so với năm
2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Trong giai đoạn 2011-2013, hoạt động huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu khách hàng Tỷ trọng tiền gửi từ nhóm khách hàng dân cư đã tăng nhanh chóng, trở thành nhóm dẫn đầu, thay thế vị trí trước đây của các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.1: Huy động tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng Đối tượng khách hàng
Tiền gửi của cá nhân 1.864 64% 2.948 70% 3.227 62% Tiền gửi của tổ chức kinh tế 680 23% 753 18% 1.154 22% Tiền gửi của đối tượng khác 383 13% 499 12% 824 16%
Tổng tiền gửi huy động cuối kỳ 2.927 100% 4.200 100% 5.205 100%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Khách hàng cá nhân, mặc dù có nguồn vốn nhàn rỗi không lớn, nhưng với số lượng đông đảo, đã tạo nền tảng huy động vốn lớn cho các ngân hàng thương mại Tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi, với 64% năm 2011, 70% năm 2012 và 62% năm 2013 Năm 2012, BIDV Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận sự thành công trong huy động vốn dân cư với tốc độ tăng trưởng 58% so với năm trước Sự tăng trưởng ổn định và cao này là nhờ vào việc thực hiện chủ trương của HSC nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ, củng cố hình ảnh và vị thế của BIDV Nguồn vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng, góp phần vào tính ổn định của nền vốn Chi nhánh và đáp ứng nhu cầu tăng trưởng đầu tư và cấp tín dụng Tuy nhiên, hiệu quả của nguồn vốn này còn thấp do phần lớn là tiền gửi có kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động từ Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong cơ cấu nguồn vốn, mang lại lợi nhuận lớn nhờ vào nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Tuy nhiên, giai đoạn 2011-2013 chứng kiến sự sụt giảm của nguồn vốn này do khó khăn kinh tế, dòng tiền từ sản xuất kinh doanh tăng chậm và nhiều khách hàng phải sử dụng tiền gửi cho hoạt động sản xuất Đến cuối năm 2011, tỷ lệ huy động tiền gửi từ khối Tổ chức kinh tế là 23%, nhưng giảm xuống còn 18% vào cuối năm 2012, và đạt 22% vào cuối năm 2013.
Từ năm 2012 đến 2013, nguồn tiền gửi từ các đối tượng khác tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã tăng trưởng ấn tượng, từ 499 tỷ đồng lên 824 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 30% và 65% Thị phần của nguồn tiền này trong tổng nguồn tiền gửi huy động có xu hướng gia tăng qua các năm, cho thấy tiềm năng mang lại lợi nhuận cao Mặc dù nguồn tiền gửi từ các khách hàng quan trọng như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm xã hội vẫn giữ vai trò chủ đạo, nhưng thường bị sụt giảm vào cuối năm, đặc biệt là nguồn vốn của Kho bạc Nhà nước do yêu cầu quyết toán cho các công trình thuộc ngân sách nhà nước.
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Trong giai đoạn 2012 - 2013, NHNN đã giảm lãi suất huy động ngắn hạn và thả nổi lãi suất dài hạn để hỗ trợ nền kinh tế, dẫn đến việc đường cong lãi suất có xu hướng đi lên Kết quả là tỷ trọng huy động tiền gửi từ 12 tháng trở lên tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã tăng mạnh từ 15% năm 2011 lên 63% năm 2012, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý thanh khoản của hệ thống BIDV.
Bảng 2.2: Huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Kỳ hạn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Vào năm 2013, khách hàng cá nhân đã có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên do lãi suất cao hơn so với kỳ hạn ngắn, trong đó kỳ hạn 12 tháng chiếm 97% tổng số dư huy động với 2.192 triệu đồng Ngược lại, khách hàng tổ chức kinh tế lại ưa chuộng các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, với tiền gửi không kỳ hạn đạt 505 triệu đồng (chiếm 44% tổng huy động) và tiền gửi dưới 12 tháng đạt 526 triệu đồng (chiếm 45% tổng huy động).
Tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dư không kỳ hạn của khách hàng, với mức bình quân khoảng 300 tỷ đồng, tạo nguồn vốn giá rẻ cho Chi nhánh Tuy nhiên, sau khi triển khai thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước, nguồn vốn này đã sụt giảm, do quy định cho phép Kho bạc Nhà nước Biên Hòa chỉ duy trì khoảng 30 tỷ đồng tại tài khoản mở tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai.
Năm 2013, HSC đã ghi nhận số dư của Kho bạc Nhà nước Biên Hòa khi chuyển về tài khoản tập trung tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai, giúp đảm bảo một phần số dư huy động vốn không kỳ hạn Tuy nhiên, từ đầu năm 2014, cơ chế ghi nhận huy động vốn đã có sự thay đổi lớn, có thể dẫn đến sự sụt giảm mạnh nguồn vốn giá rẻ này Đối với tiền gửi có kỳ hạn từ các Định chế tài chính, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã huy động vốn từ Bảo hiểm xã hội với kỳ hạn ổn định và lãi suất hợp lý, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
BIDV Chi nhánh Đồng Nai không chỉ huy động vốn tiền gửi bằng VND mà còn thực hiện huy động tiền gửi bằng ngoại tệ Tỷ trọng và xu hướng phát triển của các loại tiền tệ này được thể hiện rõ trong bảng 2.3.
Bảng 2.3: Huy động tiền gửi phân theo loại tiền tệ từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Vốn huy động tiền gửi bằng VND 2.670 91,22% 3.620 86,18% 4.438 85,26%
Vốn huy động tiền gửi bằng ngoại tệ 257 8,78% 580 13,82% 767 14,74%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Năm 2011, kinh tế toàn cầu bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước Tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai, vốn huy động tiền gửi bằng VND đạt 2.670 tỷ đồng, chiếm 91,22% tổng số vốn huy động, trong khi vốn huy động tiền gửi bằng ngoại tệ (quy ra VND) chỉ đạt 257 tỷ đồng, tương đương 8,78% tổng số vốn huy động.
Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
2.4 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
2.4.1 Những thành công đạt được
Trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đầu tư công nghệ, đạt được thành công trong huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp cụ thể để thu hút tiền gửi, bao gồm xây dựng cơ chế khuyến khích phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tăng cường tiếp thị và chăm sóc khách hàng, cũng như áp dụng hiệu quả công cụ lãi suất Đồng thời, các sản phẩm tiết kiệm cũng được đổi mới về hình thức và cơ cấu giải thưởng Chi nhánh luôn tuân thủ các quy định của NHNN và theo dõi chặt chẽ tình hình lãi suất huy động để đảm bảo sự ổn định và mục tiêu tăng trưởng bền vững.
BIDV chú trọng phát triển thương hiệu để nâng cao khả năng nhận diện với khách hàng Chi nhánh đã cải tạo không gian làm việc và các phòng giao dịch theo tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu của BIDV Điều này giúp khẳng định vị thế của BIDV trên thị trường như một ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước có năng lực tài chính, công nghệ và thương hiệu mạnh, với thị phần ngày càng tăng và được nhiều người biết đến, đồng thời mở rộng mạng lưới giao dịch và quy mô hoạt động.
Với nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã xây dựng được nền tảng khách hàng vững chắc, đạt được lợi nhuận bền vững và giảm thiểu rủi ro tại tỉnh Đồng Nai Kết quả này không chỉ đáng khích lệ mà còn là mô hình cần được nhân rộng Đội ngũ lao động trẻ, nhiệt huyết và có đạo đức nghề nghiệp là thế mạnh của Chi nhánh, giúp thúc đẩy các chiến lược phát triển kinh doanh và mở rộng mạng lưới trong tương lai.
Cải thiện quy trình làm việc hiệu quả và tập trung vào khách hàng là ưu tiên hàng đầu của Chi nhánh Chúng tôi thực hiện kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ trong suốt quá trình xử lý chứng từ giao dịch, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp thông qua việc hậu kiểm chứng từ một cách cụ thể và sát sao hơn.
Trong những năm qua, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã không ngừng phát triển về số lượng và chất lượng, với lợi nhuận tăng trưởng ổn định Trình độ cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao, cùng với việc cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Sự gia tăng nguồn vốn đã củng cố vị thế của chi nhánh, minh chứng cho uy tín và chất lượng dịch vụ ngày càng cao, giúp hoàn thành các chỉ tiêu mà HSC giao, đồng thời góp phần vào kế hoạch chung của BIDV và sự phát triển kinh tế địa phương.
2.4.2 Những tồn tại hạn chế và thách thức
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh chưa ổn định và phụ thuộc vào một số nguồn vốn lớn như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm.
Xã hội thường chứng kiến sự biến động bất ngờ của các nguồn vốn vào cuối quý và cuối năm, ảnh hưởng đáng kể đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bên cạnh đó, việc huy động tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp vẫn ở mức thấp, chưa phản ánh đúng với lượng vốn tín dụng mà Chi nhánh cung cấp.
So với các ngân hàng lớn như Agribank, Vietcombank và Vietinbank, mạng lưới của BIDV vẫn còn hạn chế Mặc dù BIDV đã xây dựng được thương hiệu, nhưng vẫn còn nhiều người dân chưa biết đến ngân hàng này Dù đã tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu trong vài năm gần đây, nhưng chủ yếu chỉ tập trung vào khách hàng ở khu vực thành phố, khiến thương hiệu BIDV vẫn còn xa lạ đối với người dân ở các khu vực ngoại ô.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương mại cổ phần và sự gia nhập của các Ngân hàng nước ngoài, BIDV cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và đầy đủ, tương tự như đối thủ Tuy nhiên, sản phẩm của BIDV chưa tạo được sự khác biệt rõ rệt và không gây ấn tượng mạnh với khách hàng Các chương trình khuyến mãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng của BIDV cũng thiếu tính hấp dẫn và linh hoạt so với các ngân hàng cạnh tranh.
BIDV vẫn chưa gây ấn tượng mạnh với khách hàng về dịch vụ chuyên nghiệp so với các Ngân hàng TMCP khác, với quy trình và thủ tục sử dụng sản phẩm còn phức tạp, gây mất thời gian cho khách hàng Nhiều khách hàng phàn nàn về thời gian giao dịch dài và các biểu mẫu khó hiểu, thiếu hấp dẫn Công tác đào tạo nhân viên, đặc biệt trong khối kinh doanh, chưa được chú trọng, dẫn đến chất lượng nguồn lực mới không đáp ứng được yêu cầu thị trường Nhân viên chưa kịp thời nắm bắt và triển khai sản phẩm mới, đồng thời còn yếu trong việc nhận diện và quản lý rủi ro kinh doanh, cũng như đánh giá năng lực cạnh tranh Thêm vào đó, một số cán bộ vẫn còn chú trọng lợi ích cá nhân hơn là lợi ích chung.
Trong công tác quản trị điều hành, lãnh đạo cấp Phòng thường thể hiện sự chậm chạp và phong cách làm việc “văn phòng”, tư duy “công chức” Họ thiếu năng lực lập kế hoạch và triển khai kế hoạch kinh doanh một cách cụ thể và rõ ràng, đồng thời không có khả năng thích ứng với sự biến động của thị trường.
Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực cải thiện trụ sở làm việc trở nên khang trang và sạch đẹp hơn, cũng như đầu tư vào trang trí theo bộ nhận diện thương hiệu của BIDV, nhưng cơ sở vật chất hiện tại vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển của Chi nhánh.
Các chi nhánh gặp khó khăn về nguồn lực trong việc xây dựng và thực hiện các chương trình marketing, dẫn đến việc chưa đạt được tính chuyên nghiệp và chủ yếu thực hiện các chương trình do BIDV cung cấp Bên cạnh đó, các chương trình marketing của BIDV cũng chưa tạo được ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng và hiệu quả chưa cao.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã nỗ lực mạnh mẽ trong việc xử lý các vi phạm về lãi suất, nhưng nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) vẫn tiếp tục vượt rào lãi suất huy động do áp lực huy động vốn Hệ quả là cuộc đua lãi suất vẫn diễn ra, khiến các chi nhánh phải đối mặt với tình trạng cạnh tranh không lành mạnh từ các ngân hàng thương mại.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế đối mặt với nhiều thách thức, dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp giải thể và phá sản, cùng với tỷ lệ thất nghiệp tăng đáng kể Điều này đã gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới Trong giai đoạn tới, Chi nhánh sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn và cung cấp tín dụng, do sự cạnh tranh khốc liệt từ các Ngân hàng thương mại cổ phần nội địa, Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, cùng các tập đoàn tài chính và công ty bảo hiểm.
Đánh giá kết quả khảo sát về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Bước 1: Xây dựng bảng câu hỏi
* Giai đoạn 1: Xây dựng bảng câu hỏi sơ bộ dựa trên nền tảng các thông tin cần thu thập trong mô hình lý thuyết
Giai đoạn 2 tập trung vào việc chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi dựa trên ý kiến đóng góp từ lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Đồng Nai Để đảm bảo tính chính xác và rõ ràng của bảng câu hỏi, chúng tôi đã tiến hành phỏng vấn 20 khách hàng lâu năm, những người chuyên sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai, nhằm tổng hợp ý kiến và kiểm tra mức độ dễ hiểu của các câu hỏi.
* Giai đoạn 3: Tác giả hiệu chỉnh và hoàn tất bảng câu hỏi, tiến hành gửi bảng câu hỏi chính thức đến khách hàng (Phụ lục 1)
Bước 2: Xác định số lượng mẫu cần thiết và thang đo cho việc khảo sát:
Kích thước mẫu trong nghiên cứu phụ thuộc vào phương pháp ước lượng được sử dụng, và hiện tại vẫn chưa có một tiêu chuẩn rõ ràng cho kích thước mẫu đủ lớn Một số nghiên cứu chỉ ra rằng để đảm bảo tính đại diện, kích thước mẫu tối thiểu nên là 5 mẫu cho mỗi ước lượng Trong luận văn này, mô hình nghiên cứu bao gồm 7 biến độc lập với 29 biến quan sát và 1 biến phụ thuộc với 3 biến quan sát, do đó số lượng mẫu cần thiết là 32.
5 = 160 mẫu trở lên Kích thước mẫu dự tính là n = 300 nên tính đại diện của mẫu được đảm bảo cho việc khảo sát
Mô hình nghiên cứu áp dụng thang đo Likert 5 điểm nhằm đánh giá mức độ ý kiến của người trả lời Bảng câu hỏi được thiết kế với các mức độ từ 1 đến 5, trong đó 1 là "hoàn toàn không đồng ý", 2 là "không đồng ý", 3 là "bình thường", 4 là "đồng ý" và 5 là "hoàn toàn đồng ý".
Bài viết xác định và mã hóa đầy đủ các thang đo nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi, bao gồm 29 thang đo từ 7 nhân tố khác nhau và 3 thang đo riêng biệt để đo lường huy động tiền gửi của Ngân hàng (Phụ lục 2).
Bước 3: Gửi phiếu điều tra cho khách hàng
Tác giả đã gửi 400 phiếu thăm dò ý kiến đến khách hàng của BIDV - Chi nhánh Đồng Nai
Bước 4: Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả trả lời
Bước 5: Thu nhận phản hồi từ phía khách hàng Đã có 345 phiếu thăm dò ý kiến khách hàng được thu nhận lại, trong đó có
45 phiếu bị loại do không hợp lệ Do đó, mẫu còn lại để đưa vào phân tích là 300 phiếu
Bước 6: Xử lý dữ liệu thông qua việc sử dụng công cụ phân tích SPSS
2.5.2 Phân tích thống kê mô tả kết quả khảo sát
Kết quả tổng hợp thông tin khách hàng tham gia khảo sát (Phụ lục 3) được mô tả chi tiết như sau:
Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV-Chi nhánh Đồng Nai
Theo thông tin từ mẫu khảo sát, tổng số khách hàng được khảo sát bao gồm 63 khách hàng doanh nghiệp, chiếm 21%, và 237 khách hàng cá nhân, chiếm 79%.
Thông tin về sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại BIDV- Chi nhánh Đồng Nai
Theo thông tin từ mẫu khảo sát, sản phẩm dịch vụ tiền gửi được khách hàng lựa chọn nhiều nhất tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai là tiền gửi tiết kiệm, chiếm 51% Điều này phù hợp với tỷ lệ khách hàng cá nhân chiếm 79% trong mẫu khảo sát, vì tiền gửi tiết kiệm chủ yếu phục vụ đối tượng này Tiếp theo, tiền gửi thanh toán chiếm 36.7%, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm 7.3% Sản phẩm ít được sử dụng nhất là giấy tờ có giá, với tỷ lệ chỉ 5%.
Thời gian sử dụng dịch vụ của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai
Trong số 300 khách hàng được khảo sát, 49.7% đã giao dịch với BIDV – Chi nhánh Đồng Nai trong hơn 3 năm, trong khi chỉ có 10.3% là khách hàng mới trong năm nay Điều này cho thấy phần lớn khách hàng của ngân hàng này có mối quan hệ lâu dài.
Ngân hàng khác mà khách hàng hiện tại đang gửi tiền
Kết quả khảo sát 300 khách hàng cho thấy có 73 khách chỉ gửi tiền tại BIDV, trong khi 227 khách còn lại gửi tiền tại các ngân hàng khác Trong 1244 ý kiến phản hồi, Vietcombank dẫn đầu với 235 khách hàng, chiếm 18.9%, tiếp theo là Vietinbank với 211 khách (17.0%), Agribank với 205 khách (16.5%), và các ngân hàng khác như Sacombank (145 khách, 11.7%), ACB (110 khách, 8.8%), HSBC (123 khách, 9.9%), Eximbank (117 khách, 9.4%), cùng 98 khách gửi tiền tại ngân hàng khác (7.9%) Điều này cho thấy Vietcombank là ngân hàng được khách hàng ưa chuộng nhất Vì vậy, BIDV cần nghiên cứu Vietcombank để hiểu rõ lý do thu hút khách hàng, từ đó điều chỉnh các chính sách phù hợp.
Lý do khách hàng đến gửi tiền tại BIDV - Chi nhánh Đồng Nai
Theo khảo sát, lý do khách hàng chọn giao dịch tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai chủ yếu là do uy tín của ngân hàng, chiếm 21.7% Tiếp theo là lãi suất và phí liên quan (15%), thủ tục giao dịch đơn giản (13%), chương trình khuyến mãi hấp dẫn (9.7%), sản phẩm tiền gửi đa dạng (8.0%), và cơ sở vật chất tiện nghi (7%) Lý do ít được lựa chọn nhất là do có người thân giới thiệu, chỉ chiếm 1.7%.
2.5.3 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo
Phép kiểm định này giúp loại bỏ các biến không phù hợp và giảm thiểu biến rác trong nghiên cứu, đồng thời đánh giá độ tin cậy của thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha Theo Nunnally & Bernstein (1994), nếu Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6, thang đo được coi là chấp nhận được về độ tin cậy, trong khi những biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại bỏ.
Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha các thang đo bằng phần mềm SPSS được trình bày chi tiết trong Phụ lục 4
2.5.3.1 Nhân tố 1: Thương hiệu và uy tín của Ngân hàng
Theo kết quả kiểm định thang đo lần 1, biến THUT2 có hệ số tương quan với biến tổng hiệu chỉnh là -0.054, không đạt yêu cầu và sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu.
Kết quả kiểm định thang đo lần 2 cho thấy hệ số tương quan của biến THUT4 là 0.253, không đạt yêu cầu Do đó, biến này sẽ được loại bỏ khỏi mô hình nghiên cứu.
Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha lần 3 cho thang đo thương hiệu và uy tín của ngân hàng cho thấy biến THUT3 có hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh là 0.273, không đạt yêu cầu Do đó, biến THUT3 sẽ được loại bỏ khỏi thang đo.
Kết quả kiểm định thang đo lần 4 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha của biến tổng đạt 0.717 sau khi loại bỏ các biến không đạt yêu cầu Hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến đều lớn hơn 0.3, đáp ứng tiêu chí cần thiết Vì vậy, các biến THUT1, THUT5, THUT6, và THUT7 sẽ được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.
2.5.3.2 Nhân tố 2: Năng lực phục vụ của nhân viên Ngân hàng
Kết quả kiểm định thang đo lần 1 cho thấy Hệ số Cronbach's Alpha của biến tổng đạt 0.702, với hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến NLPV1, NLPV2 và NLPV3 lần lượt là 0.443, 0.679 và 0.460 Điều này chứng tỏ các biến đo lường đáp ứng đủ tiêu chí để sử dụng trong mô hình nghiên cứu, vì vậy không cần loại bỏ bất kỳ biến nào trong nhóm nhân tố này, và chúng sẽ được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.
2.5.3.3 Nhân tố 3: Cơ sở vật chất
